markdown:
Đ/C 807 Đường 3/2, P.7, Q.10, TP.HCM
Trang chủ
Giới thiệu
Chuyên gia implant - Dr Nhân
Nha khoa Nhân Tâm
Vì sao chọn nha khoa nhân tâm
LỚP 12/7 TRẦN CAO VÂN khóa 1987 - 1990
Làm implant ở đâu ?
Kiến thức implant
Implant và thuốc lá
Thuốc lá và tỉ lệ thất bại của implant
Implant và sức khỏe tổng quát
Implant và Bệnh cao huyết áp
Implant và bệnh tim
Bệnh tiểu đường và Implant
Implant nha khoa và người cao tuổi
Implant và phụ nữ mang thai
Implant và phụ nữ mang thai
Implant và chất kích thích có chứa cồn
Implant và chất kích thích có chứa cồn
Implant sau xạ trị
Implant sau khi xạ trị
Implant sau hóa trị
Implant và loãng xương
Implant và loãng xương
Implant và bệnh nha chu viêm
Nha chu - Bệnh nguy hiểm trong nha khoa
Implant và bệnh nha chu viêm
Biến chứng implant
Biến chứng implant
Các yếu tố ảnh hưởng
Yếu tố quyết định thành công implant
Yếu tố ảnh hưởng kết quả implant
Chống chỉ định tương đối trong nâng xoang
Chống chỉ định tuyệt đối trong implant
Chăm sóc sau cấy ghép implant
Chăm sóc sau cấy ghép implant
Hậu quả mất răng
Hậu quả mất răng
Đánh giá tiêu chuẩn xương
Đánh giá tiêu chuẩn xương
Thất bại trong phẫu thuật implant
Thất bại trong phẫu thuật implant
Hỏi đáp về implant
Hỏi đáp về implant
Implant ngăn ngừa tiêu xương hàm
Implant ngăn ngừa tiêu xương hàm
Lịch sử cấy ghép răng implant
Lịch sử cấy ghép răng implant
Implant nha khoa
Nghiên cứu mới implant
ITI - Literature Update 2009
Prosthetic Options in Implant Dentistry
Treatment plans Ralated to Key Implant Position and Implant Number
Medical Evaluation of the Dental Implant Patient
Anterior Single - Tooth Replacement: Surgical Considerations
Immediate Load and Restoration in Implant Dentistry: Rationale and Treatment
Literature Update June 2009
Literature Update August/September 2009
Literature Update Oct 2009
Literature Update November/December 2009
ITI - Literature Update 2010
Literature Update Jan - Feb 2010
Literature Update Mar - Apr 2010
Literature Update May - June 2010
Literature Update July - August 2010
Literature Update Sep - Oct 2010
Literature Update Nov - Dec 2010
ITI - Literature Update 2011
Literature Update January - February 2011
ITI Literature Update March-April 2011
ITI Literature Update May-June 2011
ITI Literature Update July – August 2011
ITI Literature Update Nov - Dec 2011
ITI Literature Update Sep - Oct 2011
ITI - Literature Update 2012
Literature Update Jan-Feb 2012
Literature Update Mar - April 2012
Literature Update May - June 2012
Công trình nghiên cứu
Giới thiệu hệ thống CAD/CAM nha khoa (hệ thống CEREC 2)
Ghép xương khối tự thân trên bệnh nhân tiêu xương ổ răng hàm trên
Nâng xoang hàm, ghép xương và cấy ghép implant
Cấy ghép Implant sau nâng xoang hở có ghép xương
Phẫu thuật dời thần kinh ổ răng dưới và cấy ghép implant
Cấy ghép implant ở bệnh nhân khe hở môi vòm miệng
Kỹ thuật ghép hai mảnh xương vỏ mào chậu
Nghiên cứu khoa học
Hợp tác nghiên cứu implant
Ankylos Implant
Implant ANKYLOS
Platon Implant
Platon implant
Tra cứu các hãng implant trên thế giới
Biomet 3I implant
Dentsply Friadent
Nobel Biocare
MIS implant
Astra Tech
Straumann Implant
Bicon implant
Biohorizons implant
Blue Sky Bio
CAMLOG IMPLANT
IMPLANT DIRECT
Imtec Corp
Keystone (Lifecore)
Học Tập - Nghiên Cứu
Idea
Thời gian Điều trị
Bảng giá
Bảng giá
BẢNG GIÁ ĐIỀU TRỊ NHA KHOA NHÂN TÂM
Địa chỉ - Liên hệ
DỊCH VỤ
IMPLANT
Vì sao cần implant
Implant thay thế 1 răng
Implant nâng đỡ cầu răng
Implant thay thế một vài răng
Implant thay thế tất cả các răng
Mini implant
Kỹ thuật implant All on 4
Implant tức thì
Implant sau nhổ răng
Ghép xương khối tự thân
Khi nào cần Ghép xương
Khi nào cần Nâng xoang
Thẩm mỹ nướu trong implant
Implant cho người cao tuổi
Yếu tố quyết định thành công
Yếu tố ảnh hưởng kết quả?
Biến chứng implant
Thời gian làm implant
Quy trình điều trị Implant
Kỹ thuật implant tiên tiến nhất
Video quy trình Implant
Hậu quả mất răng
VÌ sao cần implant
Ghép xương và implant
Nâng xoang kín
Implant thay thế tất cả các răng
Implant thay thế một răng
Implant - giải pháp trồng răng tối ưu
Phục hình với cầu răng
Phục hình với hàm giả
Lượt truy cập
2947655
Tiếng Việt
Tiếng Anh
Khách sạn Hàn Châu
Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu Khách sạn Hàn Châu
Các tin khác
Khách sạn Bát Đạt
Khách sạn Đồng Khánh
Khách sạn Windsor Plaza Saigon
Khách sạn Thiên Hồng (Arc En Ciel)
Khách sạn Ngọc Lan
Khách sạn Phú Thọ
Khách sạn Equatorial
Khách sạn
Khách sạn Tân Hồng Hà
Khách sạn Kỳ Hòa
Công ty Implant
Nobel Biocare Implant
|
DIO Implant
|
Platon Implant
|
Straumann Implant
|
Ankylos Implant
|
Southern Implant
|
MIS Implant
|
Bicon Implant
|
BIOMET 3i
|
Zimmer Implant
|
Nha Khoa Tiền Giang
|
BioHorizons Implant
|
ACE Dental Implant System
|
Aseptico international
|
Astra Tech Inc.
|
Attachments International (Innova)
|
Bio-Lok International, Inc
|
BioComp Industries
|
Bioplant HTR
|
Brassler USA
|
Essential Dental Systems
|
Lifecore Biomedical
|
OSFIX-IMPLANT
|
Orthovita Implant
|
Osteo-Ti Implant System
|
Park Dental Research Corp.
|
Sendax Mini Dental Implant Center™
|
The Tenax implant
|
Vancouver Implant Resources Inc.
|
Aseptico Implant Company
|
Astra Tech Implant
|
Attachments International, Inc
|
Dentatus Implant
|
Brasseler USA Implant Company
|
Titan Implant
|
The Acucera Co., Inc
|
Anthogyr Implant
|
Atlantis Components, Inc.
|
Basic Dental Implants LLC
|
Bosker Implant System
|
BTLock Srl
|
Camlog Biotechnologies AG
|
Dentaurum J.P. Winkelstroeter KG
|
DiamoDent™
|
Dyna Dental Engineering BV
|
Hi Tec Implants
|
Impladent Ltd.
|
IMTEC implant
|
Neo Dental Implant System
|
Northern Implants LLC
|
OCO Biomedical, Inc.
|
Osseointegrated Implant System
|
Osteo Implant Corporation
|
Osteocare Dental Implant System
|
Park Dental Research Corp
|
Preat Corporation
|
Rhein'83 USA
|
RT Medical Research&Technologies
|
Sargon Dental Implants
|
Simpler Implants Inc.
|
Sterngold Dental, LLC
|
Timplant Dental Implant Systems
|
Zest Anchors, Inc.
|
Vident
|
Thommen Medical
|
NHA KHOA NHÂN TÂM - Cấy ghép Implant & nha khoa thẩm mỹ
Add: 807 Đường 3/2, P.7, Q.10, TP.Hồ Chí Minh, Việt Nam , Tel: (028) 39570229 - (028) 39575569 Mobile - 0903.632701 - 0938.344970
Email - drnhan@hotmail.com - drnhan1@gmail.com www.nhakhoanhantam.com © Bản quyền 2008 thuộc NHA KHOA NHÂN TÂM
Ghi rõ nguồn "
implantvietnam.info
" khi phát hành lại thông tin từ website này.
Nha khoa Nhân Tâm không có chi nhánh

Set-Cookie: PageInfo=Lang=vi; expires=Mon, 19-Feb-2018 08:46:19 GMT; path=/


markdown:
Chiếc bao da làm bằng chất liệu da cao cấp, dễ dàng đóng mở.
Được làm bằng sợi siêu mịn giúp giữ sạch màn hình, lót êm máy. Bảo vệ chiếc iPhone 5 tránh bị va chạm mạnh, trầy xước, bụi bẩn...
Có khe hở cắm tai nghe, camera, cổng kết nối và các nút khác.

WARC-Type: response

Content-Type: application/http; msgtype=response

WARC-Truncated: length

WARC-Identified-Payload-Type: text/html

Server: Apache/2.4.16 (Unix) OpenSSL/1.0.1e-fips Phusion_Passenger/5.1.11 mod_bwlimited/1.4

Cache-Control: no-store, no-cache, must-revalidate, post-check=0, pre-check=0

Pragma: no-cache

Connection: close

Content-Type: text/html; charset=UTF-8


markdown:
Đến hẹn lại lên, thời điểm này giới hâm mộ
** lại sôi sục chờ đón chiếc điện thoại công nghệ** **ra đời, song song với đó là những đồn đoán về phiên bản đặc biệt này. Dự kiến trong năm nay Apple sẽ phát hành ba thành viên mới là iPhone 7s, 7s Plus và phiên bản cao cấp hơn chào mừng iPhone bước sang tuổi thứ 10. Một vài cái tên đã được chia sẻ như iPhone 8, iPhone X, iPhone Edition hay iPhone Pro…và chắc chắn CEO** [iPhone 8](https://www.macrumors.com/roundup/iphone-8/) **đang rất đau đầu để có thể chốt được cái tên cuối cùng cho đứa “con cưng” của mình.** [Tim Cook](https://en.wikipedia.org/wiki/Tim_Cook)
Về cấu hình, đây sẽ là phiên bản làm mới của iPhone 7 và 7 Plus với chip xử lý Apple A11 Fusion mới. Một vài nguồn tin cho biết rằng, iPhone 7S sẽ có mặt sau bằng kính để hỗ trợ sạc không dây còn iPhone 7S Plus sẽ có camera kép như những “anh chị” đi trước. Theo nhà phát triển Steve Troughton-Smith, phiên bản iPhone mới cũng có thể được trang bị màn hình OLED viền siêu mỏng như Esential Phone với độ phân giải 2.436 x 1.125 pixel. Ngoài ra, điện thoại mới của Apple cũng sẽ hỗ trợ công nghệ quét vân tay hoặc nhận dạng khuôn mặt. Điều này càng khiến giới hâm mộ quả táo cắn dở trở nên háo hức hơn bao giờ hết.
Thông tin mới nhất từ Forbes có nhắc đến camera kép phía sau iPhone mới này, theo đó cả hai camera sẽ hỗ trợ quay phim 4K ở tốc độ 60 khung hình/giây và camera sẽ điều chỉnh các thiết lập dựa vào cảnh nó phát hiện. Với những công nghệ trên, giới chuyên gia dự đoán giá của iPhone phiên bản mới này sẽ cao hơn trước do đang có sự thiếu hụt nguồn cung OLED, xấp xỉ vào khoảng 1.199 USD và dự kiến lên kệ vào tháng 9 tới đây.

Server: Apache

Vary: User-Agent


markdown:
# Danica Collins (Donna Ambrose) Plays In Car 2Bạn Đang Xem Danica Collins (Donna Ambrose) Plays In Car 2 , Bạn có thể tải Danica Collins (Donna Ambrose) Plays In Car 2 , miễn phí tại JavNoi.com. Chúc bạn xem phim Danica Collins (Donna Ambrose) Plays In Car 2 , Vui vẻ!
Tags:

Server: cloudflare

X-Content-Type-Options: nosniff

X-Frame-Options: SAMEORIGIN

Set-Cookie: __cfduid=d00bd72cc9943a5f994c888626c91fa5a1516438453; expires=Sun, 20-Jan-19 08:54:13 GMT; path=/; domain=.javnoi.com; HttpOnly

Vary: Accept-Encoding

X-XSS-Protection: 1; mode=block


markdown:
# Развитие ипотечного кредитования в России
На тему:
«Развитие ипотечного кредитования в России»
СтуденткиНаучный руководитель Подпись к защите Зав.кафедрой____________ «____»______________2000г. Южно-Сахалинск 2000г.
Содержание.
Стр.Введение…………………………………………………..……………………….3
Часть 1. Оформление механизма ипотечного кредитования в России….…….4
1.1. История ипотеки в России………….……………………………………..4
1.2. Сущность и понятие ипотечного кредитования. Предпосылки для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования и её основные участники ………………………………………………………….………....6
1.3. Особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества…….9
Часть 2. Реализация московской ипотечной программы в Инвестсбербанке.13
2.1. Инвестсбербанк в ипотечной программе Правительства г. Москвы…13
2.2. Основные условия ипотечного кредитования и требования к заёмщику………………………………………………………………………………….15
2.3. Взаимодействие банка и заёмщика. Платежи при ипотечном кредитовании………….…………………………………………………………………..19
Часть 3. Проблемы и пути совершенствования правового механизма ипотечного кредитования…………….…………………………………………………26
Заключение……………………………………………………………………….29
Список литературы……………………………………………………...……….30
Приложение………………………………………………………………………31
Введение.
Рынок жилья в нашей стране оказался не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения и сделали бы возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.
Создание системы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья позволит увеличить их платёжеспособный спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения. Оно обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
В настоящее время ипотека является относительно новым понятием, несмотря на то, что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотечного кредитования до начала XX века. Поэтому большинство людей не имеют даже общего представления об ипотечном. В связи с этим, целью данной работы является раскрытие сущности ипотечного кредитования жилья, а также других видов недвижимого имущества; изучение истории становления ипотеки в России; подробное рассмотрение механизма функционирования ипотечного кредитования в рамках реализации московской ипотечной программы в Инвестсбербанке; а также совершенствование законодательной и правовой базы ипотечного кредитования.
Часть 1. Оформление механизма ипотечного кредитования в России. 1.1. История ипотеки в России.
Ипотека в современных условиях является относительно новым понятием, хотя экономическая история России имеет достаточно большой опыт ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования и получило название «заклад».
В XIII-XIV вв. заклад возник одновременно с правом частной собственности на землю, но долгое время существовал фактически без законодательного оформления. Нормативное оформление ипотека получает гораздо позже.
Отличие российской ипотеки от зарубежной было заложено в самом государственном укладе. Широким развитием института ипотеки земли феодальное государство помогало своему основному классу - помещикам.
В 1754 г. были созданы государственные кредитные учреждения: Санкт-Петербургские и Московские конторы Государственного банка для дворянства при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. они были реорганизованы в Государственный Заёмный банк.
С 1 января 1835 г. в России был введён Свод Гражданских Законов (автор М.М.Сперанский), где залоговое право подвергалось подробному регламентированию. Залог существовал в следующих видах:
Ø с государством (казённая ипотека);
Ø между частными лицами (частная ипотека);
Ø по займам в кредитных учреждениях (банковская ипотека).
В 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве начали открываться первые сберегательные кассы. В 1849 г. были приняты решения о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права в России. Ликвидировались все существующие государственные кредитные учреждения, разрабатывался Проект по устройству земских банков.
В это же время в России начали образовываться частные кредитные организации. Так, в 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита – Санкт-Петербургское городское кредитное общество.
В 1869 г. был образован первый частный ипотечный банк на началах круговой ответственности заёмщиков, а в 1871г. в г.Харькове – первый акционерный земельный банк, выдававший кредиты под залог городской и сельской недвижимости.
В связи с тяжёлым положением крестьян (они получили не лучшие земли) в 1882 г. был образован Крестьянский поземельный банк для выдачи ссуд крестьянам при покупке земли. Ссуды выдавались на 24,5 и 34,5 года. Общая сумма ссуд ограничивалась 5 млн. руб. в год. Ссуды выдавались в объёме 70% от покупной цены и обходились крестьянам в 7,5 – 8,5% в год[1].
В 1885 г. открывается Дворянский (чисто ипотечный) банк для помощи дворянам на началах благотворительного кредита (всего под 5% годовых) – на 48 лет 8 месяцев и на 36 лет. При этом дополнительно взималась плата за банковские услуги и страховой процент.
На рубеже веков возникают ссудно-сберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудно-сберегательные кассы и земские кассы, которые получают огромную помощь от государства. Затем происходит объединение кредитных товариществ в кредитные союзы.
К 1914 г. Россия далеко продвинулась вперёд в области ипотечного кредита. Существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована. Кредитно-банковская система включала: государственные, региональные, городские, местные, общественные и частные кредитные институты. В неё входили:
- Дворянский земельный банк;
- Крестьянский поземельный банк;
- городские кредитные общества и городские общественные банки;
- земские банки;
- общества взаимного поземельного кредита;
- ссудно-сберегательные товарищества;
- кредита товарищества и др.
К 1917 г. существовал: 21 земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк, Особый отдел государственного Дворянского банка и 18 частных банков.
К сожалению, на этом бурное развитие ипотечного кредитования в России закончилось. После революции частная собственность была ликвидирована, и ипотечные банки прекратили своё существование. Лишь 70 с лишним лет спустя ипотека в России вновь начала возрождаться.1.2. Сущность и понятие ипотечного кредитования. Предпосылки для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования и её основные участники.
Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства и невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку:
ü недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;
ü недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение;
ü стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;
ü высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника у точному и своевременному исполнению своих обязательств.
Ипотека – это предоставление ссуды под залог недвижимости.
К недвижимому имуществу, которое является предметом ипотечного обязательства, относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и всё, что прочно связано с землёй, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно.[2]
В залог не принимаются особо охраняемые земельные участки, муниципальное и государственное имущество, а также имущество, в отношении которого факт приватизации признан недействительным.
Но наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жильё в рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.
В настоящее время в стране созданы все предпосылки, как на федеральном, так и региональном уровнях для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования:
ð приватизировано 55% жилья, что составляет около 1 миллиарда квадратных метров жилого фонда общей стоимости не менее 300 миллиардов долларов, и создает основу формирующегося вторичного рынка жилья;
ð приняты Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладывающие правовую базу для функционирования системы ипотечного кредитования;
ð Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг с участием Госстроя России начата работа по разработке стандартов эмиссии долгосрочных ипотечных ценных бумаг;
ð законодательно оформлена деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (оценочных, риэлторских, страховых компаний).[3]
При ипотечном кредитовании займы предоставляются на длительный срок, который растягивает погашение кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных выплат. При этом купленное жилье служит в качестве обеспечения займа (залога) и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтобы полностью расплатиться за кредит.
Основные участники ипотечного кредитования:
• заемщики – физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у них собственности и/или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья;
• кредиторы - банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;
- продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по их поручению;
• риэлторские организации – лицензированные продавцы жилья, осуществляющие продажу жилья по поручению других участников рынка, из собственных жилищных фондов, а также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое наложено взыскание;
- страховые компании – лицензированные страховые компании, осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;
- оценочные агентства – лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке;
- операторы вторичного ипотечного рынка – юридические лица, осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов и выпускающие на их основании ценные бумаги;
- инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка ( в основном институциональные инвесторы – пенсионные фонда, страховые компании);
- Правительство – регулирует первичный и вторичный ипотечные рынки, предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка.
Первичный рынок определяется взаимодействием заемщика и банка, а его инструментами являются собственно ипотечные кредиты. Цепочка банк — посредник — инвестор составляет содержание вторичного ипотечного рынка, инструментами которого являются ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами.1.3. Особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества.
Ипотечное кредитование в сфере промышленности.
Многие предприятия испытывают острую нехватку оборотных средств, в частности свободных денежных средств, без которых невозможны реконструкция и модернизация производства, приобретение сырья, материалов, повышение уровня конкурентоспособности продукции.
Залог предприятия в современной российской практике встречается довольно редко. Это объясняется, прежде всего, отсутствием эффективного механизма оценки такого имущества, сложностями в его реализации, длительностью и высокой стоимостью затрат на оформление договора, большим количеством необходимых документов и др. Для заемщика в этом случае необходимы консультации опытных юристов, так как риск потери всего имущественного комплекса предприятия весьма велик.
Обычно в имущественный комплекс предприятия при его залоге включаются все материальные и нематериальные активы, в том числе: здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права требования, исключительные права и т. п.
Обязательство, обеспечиваемое ипотекой предприятия, должно по сумме составлять не менее половины стоимости имущественного комплекса предприятия со сроком исполнения не менее одного года после заключения соответствующего договора. Банк при оформлении договора об ипотеке предприятия обычно уделяет значительное внимание оценке не только собственно имущества предприятия, но и его задолженностей (особенно перед бюджетом). Это связано с тем, что покупатель, который приобретает на публичных торгах предприятие, одновременно приобретает также и все обязанности собственника предприятия. При залоге отдельных производственных объектов действующего предприятия обязательна всесторонняя оценка возможностей их реализации в отрыве от единого хозяйственного комплекса. Для рассмотрения возможности предоставления кредита под залог предприятия банку требуется, прежде всего, технико-экономическое обоснование использования и возврата кредита. В заявку на получение ипотечного кредита под залог предприятия также входят бухгалтерский баланс предприятия, график поступления доходов и обязательных платежей и другие документы по требованию кредитора. Кредитное подразделение банка обращает особенное внимание на несоответствия в финансовом плане доходов и расходов предприятия на период кредитования, сравнивает с аналогичными планами за предыдущие периоды, проверяет наличие необходимой производственно-технической базы для выполнения этого плана (например, производственных и складских площадей, оборудования, трудовых ресурсов и т. п.).
Стоимость предмета залога при ипотеке может определяться несколькими способами:
v на основе балансовой стоимости имущественного комплекса.
У залогодателей юридических лиц имущество отражается по остаточной стоимости на балансе организации. С учетом того, что основные фонды предприятия подвергаются периодической переоценке для приведения их стоимости в соответствие с рыночной ценой на момент переоценки, можно предположить, что остаточная стоимость достаточно реально отражает цену основных фондов предмета залога.
v основывается на заключении независимой оценочной компании, которая должна иметь лицензию оценщика. Несомненно, такая оценка является более достоверной, так как осуществляется профессиональными оценщиками на основе проверенных специальных методик оценки имущества. Основной недостаток этого способа состоит в том, что такая оценка происходит без учета возможных изменений в рыночной стоимости заложенного имущества, хотя и отражает реальную стоимость имущества на момент оценки. Кроме того, затраты на оценку возлагаются на заемщика, а они весьма значительны.
v оценка стоимости имущества осуществляется самим банком. При этом обязательно принимается во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, справочные данные об уровне цен. Преимуществом такой оценки является ее безвозмездность для заемщика, однако, она достаточно трудоемка для банка.
Если заемщик не выполнил в срок своих обязательств по договору, взыскание обращается на предмет залога в пользу банка. Обычно банк не имеет права на самостоятельную реализацию предмета залога на открытых торгах. Для этого предусмотрена специальная процедура, которая производится за определенный процент от выручки предмета залога на торгах.
При залоге недвижимости обращение взыскания на предмет залога производится либо по решению суда, либо на основании соглашения сторон, удостоверенного нотариально. Исключение из данного правила составляет залог предприятия или недвижимости, имеющей особенную историческую или культурную ценность.
Реализация недвижимости на торгах (или аукционе) начинается с установления первоначальной цены недвижимости по соглашению между сторонами (либо по решению суда). Если же торги не состоялись, банк имеет право заключить соглашение с залогодателем о приобретении имущества по его начальной цене. В таком случае ипотека прекращается.
Если соглашение о продаже банку предмета залога не состоялось, назначаются повторные торги, где цена имущества снижается на 15%. В случае, когда недвижимость не была никем приобретена и на повторных торгах, банк имеет право покупки этого имущества по цене на 25% ниже первоначальной. Ипотека считается прекращенной, если залогодатель не воспользовался этим правом в течение месяца с момента окончания повторных торгов.[4]
Особенности ипотеки земельных участков, зданий и сооружений.
Если залог зданий, строений осуществляется одновременно с залогом земельного участка, то залог земельного участка, если иное не предусмотрено договором об ипотеке, не требует залога зданий (сооружений), расположенных либо строящихся на заложенном земельном участке.[5]
Но ипотека зданий (сооружений) допускается с одновременной ипотекой земельного участка, на котором оно расположено, либо части этого земельного участка, достаточного для функционального обеспечения закладываемого здания (сооружения).[6]
Следует отметить, что залог квартир, расположенных в многоквартирных домах, может осуществляться без залога земельного участка, на котором расположен дом или другое строение.
Часть 2. РЕАЛИЗАЦИЯ МОСКОВСКОЙ ИПОТЕЧНОЙ ПРОГРАММЫ В ИНВЕСТСБЕРБАНКЕ.
2.1. Инвестсбербанк в ипотечной программе Правительства Москвы.
В 2000 г. ИНВЕСТСБЕРБАНК выдавал ипотечные кредиты по трем различным схемам:
· по Московской ипотечной программе (МИП)- за счёт средств Московского правительства или Московского ипотечного агентства - на рефинансирование выданных Банком ипотечных кредитов (в пределах выделенных Банку лимитов);
· по «американской» ипотечной программе (АИП) жилищного кредитования населения в соответствии с Соглашением, заключенным с инвестиционным фондом "США - Россия", - на предоставленные им средства (в форме долгосрочного кредита);
· по собственной программе ипотечного кредитования (СИП) - на коммерческой основе - за счет собственных кредитных ресурсов Инвестсбербанка, привлекаемых на открытом рынке.
Кредиты по МИП и АИП являются льготными (с пониженной процентной ставкой), поскольку Банку средства для их выдачи предоставляются целевым образом и на льготных условиях, но предоставление этих кредитов обусловлено рядом жестких требований к Заёмщикам (в т.ч. по официальному подтверждению уровня доходов).
Кредиты по СИП являются коммерческими (с рыночной процентной ставкой), но к Заёмщику предъявляются более мягкие требования. АИП также имеет более жесткие требования по страхованию. МИП ориентирована только на москвичей, а СИП и АИП - на любых Заёмщиков, независимо от гражданства. Основные параметры этих программ, определяющие их преимущества и недостатки для Заёмщика, представлены в Приложении 1.
Московская ипотечная программа (МИП) разработана Правительством Москвы совместно с Международной группой экспертов Гарвардского университета. Концепция МИП соответствует классической двухуровневой схеме ипотечного кредитования и подразумевает наличие первичного и вторичного ипотечных рынков.
На первичном ипотечном рынке уполномоченные Правительством Москвы банки выдают ипотечные кредиты на покупку жилья непосредственно физическим лицам-заёмщикам.
Основным оператором вторичного ипотечного рынка является Московское ипотечное агентство (МИА), которое выкупает у уполномоченных банков залоговые обязательства на недвижимость, а затем, под их обеспечение и гарантии Правительства Москвы, будет выпускать и продавать на внутреннем и международных рынках ценные бумаги с целью притока средств для рефинансирования ипотечной программы.
По Московской ипотечной программе Правительством Москвы пока уполномочены работать 4 банка: Банк Москвы, Московский банк Сбербанка РФ, Мосстройэкономбанк, Инвестсбербанк, который был включен в число банков, уполномоченных Правительством Москвы для выдачи ипотечных сертификатов и кредитов заёмщикам в рамках Московской ипотечной программы распоряжением № 915-РМ Мэра г. Москвы от 7 сентября 1998 г.
Для осуществления работы по выдаче ипотечных кредитов в Инвестсбербанке создано все необходимое: разработаны и внедрены соответствующие технологии, отработано нормативно-правовое обеспечение, созданы документационная база, информационное сопровождение, механизмы по экспертизе выдаваемых кредитов и сопровождению их государственной регистрации.
K настоящему времени около 1000 потенциальных заёмщиков оформили заявления на предоставление ипотечных кредитов. Кредитный комитет Инвестсбербанка вынес более 200 положительных решений о возможности кредитования. Инвестсбербанк заключил 95 кредитных договоров на сумму свыше 1,5 млн. долл. США. При этом 32 московские семьи уже вселились в новые квартиры, купленные за счёт полученных кредитов. [7]2.2. Основные условия ипотечного кредитования и требования к заёмщику
Основные условия ипотечного кредитования:
ü Кредит выдаётся под залог квартиры, покупаемой в собственность заёмщика (инвестиционный договор, договор переуступки права требования или другие права на квартиру в строящемся доме - в залог не принимаются).
ü Ипотечные кредиты выдаются в долларах США на срок до 10 лет под фиксированную процентную ставку 10% годовых, на сумму, не превышающую 70% стоимости квартиры.
ü Заёмщик должен внести на банковский счёт первоначальный денежный взнос в размере не менее 30% от стоимости покупаемой квартиры.
ü Погашение кредита производится ежемесячно (равными долями по 1/120 части от суммы кредита в течение всего срока пользования кредитом). Заёмщику предоставляется право досрочного погашения кредита. В этом случае некоторые месячные платежи будут увеличены, а сумма выплат по процентам уменьшится.
ü Выплата процентов производится ежемесячно, проценты начисляются на остаток непогашенной суммы кредита с учётом срока фактического пользования. Сумма месячного платежа по процентам постоянно уменьшается.
ü Процедура передачи квартиры в залог происходит одновременно с заключением договора купли-продажи квартиры. После этого заёмщик является собственником квартиры и может проживать в ней вместе с членами семьи, учтёнными при оформлении залога.
Налоговые льготы.
Заёмщик ипотечного кредита имеет право на налоговые льготы: он освобождается от уплаты подоходного налога в пределах суммы, затраченной на покупку жилья (включая выплаты процентов по кредиту), но не большей, чем 5 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), установленных законом. Иными словами, подоходный налог выплачивается заёмщиком только с части его доходов, превышающей 5 тыс. МРОТ.
Указанные льготы предоставляются на три года. Получаемая при этом экономия сопоставима с суммами выплат процентов по кредиту
Требования к заёмщику и покупаемому жилью.
Во-первых, Московская ипотечная программа имеет ограничения: она предназначена только для физических лиц с московской пропиской (регистрацией).
Во-вторых, прежде, чем получить кредит, требуется пройти в Банке собеседование, в ходе которого оценивается платёжеспособность потенциального заёмщика, при этом важную роль играют: зарплата, профессия, уровень образования, состояние здоровья, стаж работы, состав семьи, имеющийся бизнес.
Кроме того, необходимо выполнение следующих обязательных требований:
Ø наличие у заёмщика свободных денежных средств для первоначального взноса (не менее 30% стоимости приобретаемой квартиры);
Ø наличие официального подтверждения источников и уровня доходов заёмщика;
Ø расходы на погашение кредита и выплату процентов не должны превышать 30% совокупного дохода заемщика или его семьи;
Ø приобретать и оформлять в залог можно любое жильё, расположенное в пределах административных границ г. Москвы, в том числе любые квартиры (как новые, так и продающиеся на вторичном рынке), а также отдельные дома или коттеджи;
Ø стоимость 1 кв. м. общей площади покупаемого жилья не должна превышать 1000 долл. США.
Дополнительные факторы, влияющие на выдачу кредита.
При принятии решения о выдаче заёмщику ипотечного кредита Банком учитываются следующие положительные факторы:
ð наличие собственных активов заёмщика (земельные участки, дома, квартиры, гаражи, автомашины, ценные бумаги и т.п.);
ð наличие активов ближайших родственников, как со стороны самого заёмщика, так и со стороны супруга (супруги), при условии оформления их поручительств (гарантий);
ð наличие поручительств от платёжеспособных организаций;
ð документы, подтверждающие образовательный уровень (об основном образовании, о повышении квалификации, дополнительном образовании и пр.);
ð положительная кредитная история (наличие документов, подтверждающих факты своевременного исполнения заёмщиком своих предыдущих кредитных обязательств).
При принятии решения о выдаче ипотечного кредита Банк не принимает во внимание степень нуждаемости в жилье потенциального заёмщика.
Риски и ответственность заёмщика.
При покупке квартиры за счёт ипотечного кредита риски для заёмщика могут быть вызваны двумя обстоятельствами:
1) неплатёжеспособностью банка и
2) неплатёжеспособностью заёмщика.
1). Риск, связанный с неплатёжеспособностью банка, теоретически существует только в краткий период от внесения первоначального взноса до момента покупки квартиры. Но этот риск сведён до минимума, так как банки, которые стали уполномоченными банками Правительства Москвы, отличаются высокой устойчивостью и надёжностью, поскольку они прошли тщательную проверку и жёсткий отбор.
После получения кредита и покупки квартиры заёмщик становится собственником квартиры. Поэтому неплатёжеспособность банка в это время не представляет риска для заёмщика, так как не банк должен деньги, а заёмщик. В этом случае, при дальнейшем погашении кредита заёмщик будет иметь дело с Московским Ипотечным Агентством (МИА) или другим уполномоченным банком (вместо первоначального банка).
В любом случае владелец ипотечного сертификата, а затем и квартиры, не пострадает. Сохранность внесенных денег и выполнение первоначальных обязательств гарантирует Правительство Москвы.
2). Если заёмщик и его семья становятся неплатёжеспособными и перестают ежемесячно выплачивать долг и проценты по нему, то, конечно, им придется, в соответствии с принятыми обязательствами, освободить заложенное жильё в установленные кредитным договором сроки.
Квартира, из которой выселяют семью заёмщика, продается на открытых торгах. Из полученной от продажи суммы покрываются обязательства заёмщика перед кредитором (включая штрафы и пени за просрочку платежей по кредитному договору). Из этой же суммы покрываются все издержки по продаже жилья.
Остаток средств возвращается заёмщику и может быть использован для покупки другого жилья. Кроме того, в Москве создается специальный отселенческий фонд, в котором семье заёмщика при необходимости предоставляется жильё на правах найма.2.3. Взаимодействие банка и заёмщика. Платежи при ипотечном кредитовании.
Схема ипотечного кредитования:
1. Заёмщик заполняет заявление на выдачу ему кредита для приобретения квартиры и представляет его в Инвестсбербанк вместе со всеми необходимыми документами.
2. Сотрудники Банка анализируют информацию о заёмщике, проверяют его кредитоспособность и при положительном заключении выносят заявление заёмщика на заседание Кредитного комитета.
3. Кредитный комитет приглашает заёмщика на очередное заседание и принимает решение о возможности выдачи ипотечного кредита, его размере и размере первоначального взноса. По усмотрению Банка, такое решение может быть принято в отсутствии заёмщика.
4. Заёмщик открывает в Банке "Ипотечный" счет и вносит на него первоначальный взнос в размере, согласованном с Банком, но не менее 30% от стоимости приобретаемой квартиры. Этот взнос заёмщик может в любой момент до выдачи кредита снять со счета, что будет означать его отказ от заявки на кредит.
5. Банк выдает заёмщику на руки Ипотечный сертификат с указанием суммы утвержденного Банком размера кредита.
6. Заёмщик самостоятельно или с помощью риэлторских компаний осуществляет подбор квартиры для приобретения в собственность.
7. Уполномоченный оценщик оценивает рыночную стоимость выбранной заёмщиком квартиры. Банк соотносит 70% ее стоимости с утверждённым размером кредита.
8. После проверки документов на приобретаемую квартиру и при необходимости (по усмотрению Банка) повторной проверки платёжеспособности заёмщика Банк заключает с ним кредитный договор и перечисляет средства на специальный ссудный счет.
9. Заёмщик, продавец жилья и Банк заключают трёхсторонний договор купли-продажи квартиры и ипотеки, который регистрируют в установленном законом порядке (производится нотариальное удостоверение и государственная регистрация перехода прав собственности и ипотеки).
10. Банк перечисляет (или выдаёт с лицевого счёта в наличной форме) продавцу жилья полную стоимость квартиры (т.е. сумму первоначального взноса и кредита). Возможна конвертация и получение продавцом стоимости квартиры наличными в долларах США.
11. Заёмщик заключает договор страхования квартиры в пользу Банка.
12. Банк уступает Московскому ипотечному агентству право требования по договорам кредитования и ипотеки.
13. Банк продолжает обслуживание заёмщика в течение всего срока действия кредитного договора, т.е. в установленные соответствующим графиком сроки принимает от заёмщика все положенные выплаты по предоставленному кредиту и своевременно перечисляет их на расчетный счет Московского ипотечного агентства.
14. После полного выполнения заёмщиком своих обязательств по ипотеке (погашение долга по кредиту и выплата процентов) оформляется прекращение залога квартиры и всех ограничений на распоряжение ею.
Документы, необходимые для рассмотрения вопроса о кредитовании:
Желающий получить кредит в рамках Московской ипотечной программы заполняет в Инвестсбербанке заявление и опросный лист на бланках, выдаваемых консультантом Банка. Кроме того, предоставляются следующие документы:
ð Паспорта (полные ксерокопии) заёмщика и членов семьи.
ð Свидетельства о рождении (ксерокопии) несовершеннолетних членов семьи.
ð Выписки из трудовых книжек заёмщика и членов его семьи, заверенные по месту работы (за последние 5 лет).
ð Выписки из домовой книги по месту регистрации заёмщика и членов его семьи.
ð Копии финансово-лицевого счета по месту регистрации заёмщика и членов его семьи.
ð Справки с места работы о доходах за последние 6 месяцев с указанием занимаемых должностей (для заёмщика и членов его семьи).
ð Копии документов, подтверждающих права на имущество, указанное в опросном листе (квартиру, машину, дачу, загородный дом, земельный участок, вклады, другие активы).
ð Контракт с работодателем (если имеется).
ð Документы, подтверждающие образование.
Примеры расчётов ежемесячных платежей по кредиту и требуемого дохода заёмщика.
Погашение кредита происходит ежемесячно в размере не менее 1/120 его части. Также ежемесячно взимается плата (проценты) за пользование фактической суммой остатка долга (т.е. неоплаченной частью кредита) из расчета 10% в год.
Таким образом, сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться, так как снижаются выплаты по процентам. Рассмотрим конкретные примеры расчетов, исходя из суммы кредита в 10 000 долл. США со сроком погашения в течение 10 лет (120 месяцев).
Пример 1. В стандартном случае расчет сумм ежемесячных платежей по погашению кредита (в долларах) следующий:
В 1-й месяц пользования кредитом:
- сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3
- процент за кредит = 10 000 х 10% / 12 = 83,3
- суммарный платёж = 83,3 + 83,3 = 166,6
Во 2-й месяц пользования кредитом:
- сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3
- процент за кредит = (10 000 - 83,3) х 10% / 12 = 82,6
- суммарный платеж = 83,3 + 82,6 = 165,9 и т.д.
В последний месяц (в конце 10-го года) суммарный платеж по кредиту составит:
- 83,3 + 83,3 х 10% / 12 = 83,99
Как видим, в начале срока суммарные платежи по погашению и обслуживанию обязательств перед кредитором самые большие. Затем величина основного долга уменьшается, следовательно, и размер ежемесячно начисляемых выплат по процентам становится меньше. Соответственно, уменьшается размер ежемесячного платежа.
Пример 2. Допустим, что в 1-ый месяц заёмщик внёс 833 долл. США, как сумму погашения кредита, и плюс 83,3 долл. - процент за 1-ый месяц пользования кредитом.
Тогда он может специально заявить (в письменной форме), что он оплатил суммы по погашению основного долга за 9 следующих месяцев. В этом случае минимальный платеж во втором месяце определяется только выплатой процентов за кредит. Он будет равен суммарному платежу и составит: (10 000 - 833) * 10% / 12 = 76,4. Эту же сумму, как минимальную, потребуется выплачивать во всех месяцах с 3-го по 10-й (если же такое заявление не сделано, то он и во 2-м месяце должен заплатить на погашение кредита =
10 000 / 120 = 83,3).
Но в 11 месяце вновь необходимы выплаты (в долл.):
· сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3
· процент за кредит = 76,4
· суммарный платеж = 83,3 + 76,4 = 159,7 и т.д.
Такой график досрочных платежей позволяет снизить сумму платежей по процентам за кредит.
Приведенный Пример 1 показывает, что при сумме кредита в 10 000 долл., сроке погашения 10 лет и процентной ставке 10% годовых ежемесячные платежи для погашения процентов и доли кредита не превышают 166,6 долл. Так как ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 35% суммы общих доходов семьи, то для получения кредита в 10 000 долл. необходимо иметь совокупный семейный доход не менее 166,6 / 0,35 = 476 долл. в месяц.
С увеличением величины кредита пропорционально растет ежемесячный суммарный платёж, а в соответствии с требованиями к заёмщику, должен быть пропорционально выше и минимально необходимый совокупный доход семьи. Например, при кредите в 50 000 долл. ежемесячная сумма выплат не превысит 166,6 х 5 = 833 долл., а среднемесячный совокупный доход семьи должен быть не менее 476 х 5 = 2380 долл.
Зависимость величины необходимого платежа за первый месяц и минимально необходимого дохода семьи от суммы кредита отражена в Приложении 2.
Дополнительные расходы заёмщика:
· оценка приобретаемой квартиры у независимого оценщика - около 50-100 долл.;
· нотариальное удостоверение договора купли-продажи и ипотеки - 1,5% от суммы стоимости квартиры по договору;
· регистрация договора купли-продажи и ипотеки в Комитете муниципального жилья - до 3000 руб.;
· страхование квартиры - 0,75% от её оценочной стоимости;
· экспертиза документов на покупаемую квартиру и подготовка её к оформлению в залог - в зависимости от сложности предложенного варианта;
· услуги риэлторской фирмы за подбор квартиры - 5-7% от её стоимости.
Инвестсбербанк заключил договор о сотрудничестве с рядом риэлторских фирм, услуги которых составят в среднем 3-4% от стоимости квартиры.
Деятельность Инвестсбербанка показала, что в Москве очень много желающих получить ипотечные кредиты. Среди этих людей преобладают предприниматели, юристы, адвокаты, нотариусы, сотрудники представительств западных фирм, аудиторы, директора крупных предприятий.
В марте 1999 года, после утверждения Московской городской думой бюджета, были выделены первые 9,5 млн. руб. на финансирование ипотечной программы, и начался резкий подъём активности обращений граждан в Инвестсбербанк за ипотечными кредитами.
K настоящему времени около 1000 потенциальных заёмщиков оформили заявления на предоставление ипотечных кредитов. Кредитный комитет Инвестсбербанка вынес более 200 положительных решений о возможности кредитования. Инвестсбербанк заключил 95 кредитных договоров на сумму свыше 1,5 млн. долл. США. При этом 32 московские семьи уже вселились в новые квартиры, купленные за счёт полученных кредитов.
Работа Инвестсбербанка постоянно и широко освещается в СМИ и находит одобрение московской общественности.
Часть 3. Проблемы и пути совершенствования правового механизма ипотечного кредитования.
В ипотечном кредитовании существует ряд проблем, касающихся правовой сферы. Основные из них:
ü отсутствие достаточного законодательного оформления функционирования вторичного рынка ипотечного кредитования,
ü отсутствие узаконенной частной собственности на землю, что тормозит приток инвестиций в эту сферу,
ü несовершенный правовой механизм реализации прав по ипотеке.
С целью совершенствования последней проблемы необходимо внести в федеральное законодательство и нормативные документы ряд дополнений и изменений, касающихся проблем:
· уточнения порядка реализации права пользования заложенным жилым помещением,
· обращения взыскания на заложенное жилое помещение, заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане,
· создания механизмов социальной защиты граждан в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.
Обращение взыскания на заложенное жилое помещение.
В России риски предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов усиливаются вследствие проблем, связанных с трудностями обращения взыскания на заложенное имущество в случае невозврата кредита и сложностями выселения залогодателя и членов его семьи. Однако они могут быть существенно снижены в результате устранения противоречия между нормами права, закрепленными, с одной стороны, в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)", с другой - в Гражданском кодексе Российской Федерации и в Жилищном кодексе РСФСР, в отношении последствий невыполнения заемщиком обязательств по кредитному и ипотечному договорам.
Речь идет о правах пользования жилым помещением членами семьи собственника, проживающими в принадлежащем ему жилом помещении, приобретенном с помощью кредита и находящемся в залоге.
Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что после обращения взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализации этого имущества залогодатель и проживающие совместно с ним члены его семьи обязаны по требованию собственника жилого дома или квартиры в течение месяца освободить занимаемое жилое помещение при условии, если:
Ø жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение или строительство этого жилого дома или квартиры;
Ø проживающие с залогодателем члены его семьи дали до заключения договора об ипотеке, а если они были вселены в заложенный дом или квартиру позже, - до их вселения, нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный дом (квартиру) в случае обращения на него взыскания.
В то же время норма, предусмотренная статьей 292 Гражданского кодекса Российской Федерации, ставит серьезные препятствия на пути развития ипотечного жилищного кредитования и жилищного рынка в целом.
Необходимо внести ряд поправок в указанные законы в части оснований и порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также выселения с целью однозначного понимания закрепленных в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" норм.
Кроме того, есть необходимость в обобщении Верховным Судом Российской Федерации вопросов, связанных с особенностями рассмотрения судебных дел по обращению взыскания на заложенное жилое помещение и выселению недобросовестных заемщиков и членов их семей. В настоящее время нет однозначного подхода при рассмотрении такого рода судебных дел.
Создание механизмов социальной защиты при выселении граждан из жилых помещений в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.
Необходимо внести изменения и дополнения в Жилищный кодекс РСФСР, учитывающие необходимость создания правового механизма обеспечения жильем заемщика и его семьи в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.
С этой целью необходимо законодательно закрепить в Жилищном кодексе РСФСР (а в последующем и в Жилищном кодексе Российской Федерации) возможность создания специализированного, не подлежащего приватизации жилищного фонда - фонда временного проживания, который будет использоваться для переселения граждан в соответствующих случаях.
Уточнение порядка заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане
Необходимо заполнить существующий в настоящее время правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации сделки с недвижимостью, права на которую имеют несовершеннолетние члены семьи собственника, совершаются только с согласия органов опеки и попечительства. Вместе с тем на федеральном уровне не урегулировано, что именно может служить основанием для такого согласия.
Заключение.
Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.
В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.
Список литературы:
1. Закон РФ от 29.05.92г. № 2872-1 «О залоге» (в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу РФ);
2. Федеральный закон от 16.07.98г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
3. Гражданский Кодекс Российской Федерации;
4. Постановление Правительства Москвы от 11.08.98г. № 625 «О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г.Москве»;
5. Басин А. «Ипотечное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России»//Жилищное право, 1999г., №2;
6. Богданов С. «Правовые аспекты ипотечного кредитования»//Экономическое развитие России, 1997г., Т.4, №1;
7. Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998г., №11;
8. Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000г., №9;
9. Калянина Л. «А теперь ипотека: Московская программа жилищного кредитования»//Эксперт, 1998г., №30;
10. Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы»//Деньги и кредит, 2000г., №9;
11. Павлодский Е. «Залог недвижимого имущества»//Хозяйство и право, 2000г., №4;
12. Печатникова С.М. «Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России»//Менеджмент в России и за рубежом, 2000г., №1;
13. Синько В., Черноусов Е. «Ипотека в сфере промышленности»//Экономист, 1998г., №2;
14. «Ипотечное кредитование жилья: новейшие законодательные и нормативные акты»//Библиотечка «Российской газеты», 2000г., №8;
15. Официальный сайт Инвестсбербанка в международной сети Internet
http://www.investsberbank.ru .
Приложение 1.
Таблица 1. ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ
ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ ИНВЕСТСБЕРБАНКА
|Характеристика кредита||Московская программа||Программа фонда США - Россия|| |
Собственная программа
|Цель||на покупку квартиры в Москве||на покупку квартиры в Москве||любые цели|
|Валюта||долл. США||долл. США||долл. США или рубли|
|Годовой процент||10%||15%|| |
15-24% в долл. США
|Срок кредитования||до 10 лет||до 10 лет||до 3,5 лет|
|Сумма кредита (от стоимости залога)||до 70%||до 70%||до 30-60% (в зависимости от залога)|
|Тип залога||покупаемая квартира в Москве||покупаемая квартира в Москве||жильё или нежилые помещения в Москве или в ближнем Подмосковье|
|Страхование|| |
предмета залога;
|предмета залога||предмета залога|
Приложение 2.
Таблица 2. ЗАВИСИМОСТЬ ВЕЛИЧИНЫ МЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА И МИНИМАЛЬНО НЕОБХОДИМОГО ЕЖЕМЕСЯЧНОГО СОВОКУПНОГО ДОХОДА СЕМЬИ ОТ СУММЫ КРЕДИТА (доллары США)
|Кредит||Платеж 1-го месяца||Минимальный доход||Кредит||Платеж 1-го месяца||Минимальный доход||Кредит||Платеж 1-го месяца||Минимальный доход|
|5000||83,3||238||53000||882,98||2522,8||101000||1682,66||4807,6|
|6000||99,96||285,6||54000||899,64||2570,4||102000||1699,32||4855,2|
|7000||116,62||333,2||55000||916,3||2618||103000||1715,98||4902,8|
|8000||133,28||380,8||56000||932,96||2665,6||104000||1732,64||4950,4|
|9000||149,94||428,4||57000||949,62||2713,2||105000||1749,3||4998|
|10000||166,6||476||58000||966,28||2760,8||106000||1765,96||5045,6|
|11000||183,26||523,6||59000||982,94||2808,4||107000||1782,62||5093,2|
|12000||199,92||571,2||60000||999,6||2856||108000||1799,28||5140,8|
|13000||216,58||618,8||61000||1016,26||2903,6||109000||1815,94||5188,4|
|14000||233,24||666,4||62000||1032,92||2951,2||110000||1832,6||5236|
|15000||249,9||714||63000||1049,58||2998,8||111000||1849,26||5283,6|
|16000||266,56||761,6||64000||1066,24||3046,4||112000||1865,92||5331,2|
|17000||283,22||809,2||65000||1082,9||3094||113000||1882,58||5378,8|
|18000||299,88||856,8||66000||1099,56||3141,6||114000||1899,24||5426,4|
|19000||316,54||904,4||67000||1116,22||3189,2||115000||1915,9||5474|
|20000||333,2||952||68000||1132,88||3236,8||116000||1932,56||5521,6|
|21000||349,86||999,6||69000||1149,54||3284,4||117000||1949,22||5569,2|
|22000||366,52||1047,2||70000||1166,2||3332||118000||1965,88||5616,8|
|23000||383,18||1094,8||71000||1182,86||3379,6||119000||1982,54||5664,4|
|24000||399,84||1142,4||72000||1199,52||3427,2||120000||1999,2||5712|
|25000||416,5||1190||73000||1216,18||3474,8||121000||2015,86||5759,6|
|26000||433,16||1237,6||74000||1232,84||3522,4||122000||2032,52||5807,2|
|27000||449,82||1285,2||75000||1249,5||3570||123000||2049,18||5854,8|
|28000||466,48||1332,8||76000||1266,16||3617,6||124000||2065,84||5902,4|
|29000||483,14||1380,4||77000||1282,82||3665,2||125000||2082,5||5950|
|30000||499,8||1428||78000||1299,48||3712,8||126000||2099,16||5997,6|
|31000||516,46||1475,6||79000||1316,14||3760,4||127000||2115,82||6045,2|
|32000||533,12||1523,2||80000||1332,8||3808||128000||2132,48||6092,8|
|33000||549,78||1570,8||81000||1349,46||3855,6||129000||2149,14||6140,4|
|34000||566,44||1618,4||82000||1366,12||3903,2||130000||2165,8||6188|
|35000||583,1||1666||83000||1382,78||3950,8||131000||2182,46||6235,6|
|36000||599,76||1713,6||84000||1399,44||3998,4||132000||2199,12||6283,2|
|37000||616,42||1761,2||85000||1416,1||4046||133000||2215,78||6330,8|
|38000||633,08||1808,8||86000||1432,76||4093,6||134000||2232,44||6378,4|
|39000||649,74||1856,4||87000||1449,42||4141,2||135000||2249,1||6426|
|40000||666,4||1904||88000||1466,08||4188,8||136000||2265,76||6473,6|
|41000||683,06||1951,6||89000||1482,74||4236,4||137000||2282,42||6521,2|
|42000||699,72||1999,2||90000||1499,4||4284||138000||2299,08||6568,8|
|43000||716,38||2046,8||91000||1516,06||4331,6||139000||2315,74||6616,4|
|44000||733,04||2094,4||92000||1532,72||4379,2||140000||2332,4||6664|
|45000||749,7||2142||93000||1549,38||4426,8||141000||2349,06||6711,6|
|46000||766,36||2189,6||94000||1566,04||4474,4||142000||2365,72||6759,2|
|47000||783,02||2237,2||95000||1582,7||4522||143000||2382,38||6806,8|
|48000||799,68||2284,8||96000||1599,36||4569,6||144000||2399,04||6854,4|
|49000||816,34||2332,4||97000||1616,02||4617,2||145000||2415,7||6902|
|50000||833||2380||98000||1632,68||4664,8||146000||2432,36||6949,6|
|51000||849,66||2427,6||99000||1649,34||4712,4||147000||2449,02||6997,2|
|52000||866,32||2475,2||100000||1666||4760||148000||2465,68||7044,8|
[1] Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998 г., №11, стр.29.
2Гражданский Кодекс Российской Федерации, статья 130. 3Басин Е.В. «Ипотечно-жилищное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России»// Жилищное право, 1999 г., №2, стр. 6.
[4] Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000 г., № 9.
[5] Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 64, ч.1, п.1.
6Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 69, ч.1, 2.
[7] Официальный сайт Инвестсбербанка в международной сети Internet http://www.investsberbank.ru
### Другие материалы
[Ипотека и ее проблемы в России](/read/ipoteka-i-ee-problemy-v-rossii-Mjk1NDk=) [Ипотечное кредитование и перспективы его развития в РФ](/read/ipotechnoe-kreditovanie-i-perspektivy-ego-razvitiya-v-rf-MzExNzQ=) [Формирование и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования строительства в условиях транзитивной экономики](/read/formirovanie-i-perspektivy-razvitiya-sistemy-ipotechnogo-zhilischnogo-kreditovaniya-stroitelstva-v-usloviyah-tranzitivnoy-ekonomiki-MzU3Mjg=) [Использование государственных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ](/read/ispolzovanie-gosudarstvennyh-programm-ipotechnogo-zhilischnogo-kreditovaniya-v-rf-ODUzOTg=) [Организация и финансирование жилищного ипотечного кредитования в России](/read/organizaciya-i-finansirovanie-zhilischnogo-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossii-MTI1ODIx) [Особенности ипотечного кредитования](/read/osobennosti-ipotechnogo-kreditovaniya-MTI1OTA5) [Оценка рынка ипотечного кредитования РФ (на примере ОАО Сбербанк России отделение №4682)](/read/ocenka-rynka-ipotechnogo-kreditovaniya-rf-na-primere-oao-sberbank-rossii-otdelenie-4682-MTI1OTU0) [Проблемы банков в развитии ипотечного кредитования](/read/problemy-bankov-v-razvitii-ipotechnogo-kreditovaniya-MTI2MDg4) [Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования](/read/problemy-pravovogo-regulirovaniya-ipotechnogo-kreditovaniya-MTI2MDkz) [Пути совершенствования ипотечного кредитования](/read/puti-sovershenstvovaniya-ipotechnogo-kreditovaniya-MTI2MTIy) [Сущность реализации ипотечного кредитования](/read/suschnost-realizacii-ipotechnogo-kreditovaniya-MTI2NDM1) [Ипотечное жилищное банковское кредитование](/read/ipotechnoe-zhilischnoe-bankovskoe-kreditovanie-MTI2Njg1) [Ипотечное кредитование](/read/ipotechnoe-kreditovanie-MTI2Njg2) [Ипотечное кредитование (на примере Сберегательного банка Российской Федерации)](/read/ipotechnoe-kreditovanie-na-primere-sberegatelnogo-banka-rossiyskoy-federacii-MTI2NzA3)
[Каталог учебных материалов](/catalog)
#### Свежие работы в разделе
[Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики](/read/rol-bankovskogo-kredita-v-usloviyah-rynochnoy-ekonomiki-ODA4MDE=) [Управление кредитными рисками в России и зарубежный опыт](/read/upravlenie-kreditnymi-riskami-v-rossii-i-zarubezhnyy-opyt-ODA3ODc=) [Страхование рисков](/read/strahovanie-riskov-NzYxNTE=) [Денежное обращение и кредит](/read/denezhnoe-obraschenie-i-kredit-NjA2NDg=) [Государственный долг](/read/gosudarstvennyy-dolg-NTQzNDM=) [Страхование рисков](/read/strahovanie-riskov-NTA4MDQ=) [Необходимость и сущность кредита](/read/neobhodimost-i-suschnost-kredita-NDM3MTU=) [финансовая система России](/read/finansovaya-sistema-rossii-MzU0NDM=) [Электронные платежные технологии](/read/elektronnye-platezhnye-tehnologii-MzU0NDI=) [Экологическое сознание как фактор развития украинского общества](/read/ekologicheskoe-soznanie-kak-faktor-razvitiya-ukrainskogo-obschestva-MzU0NDA=)
#### Наша кнопка
![](/kazreferat_logo.png)
#### Контакты
Если у вас возникли какие либо вопросы, обращайтесь на email администратора:
[admin@kazreferat.info](mailto:admin@kazreferat.info)

Content-Type: text/html


markdown:
Miss Phương
0982 54 11 33
Miss Huế
090 234 6887
Miss Hoa
0983 273 948
8h30 – 17h
(08) 627 111 33
Liên hệ làm đại lý
0938 556 883
8h30-20h, T2-CN
CÔNG TY TNHH SBC PHARMACI
DĐ: 0938 556 883
Phân phối sỉ và lẻ Mỹ Phẩm trên toàn quốc
Giao hàng đến tận tay quý khách bằng đường chuyển phát nhanh. Giao hàng mới nhận
tiền
Quý khách có thể nhận hàng tại công ty
Địa chỉ: 807 trường Chinh P Tây Thạnh, Q. Tân Phú
Mỹ phẩm chăm sóc da kem trị mụn và kem trị nám từ Evadoctor.com

WARC-Identified-Payload-Type: application/xhtml+xml

Server: LiteSpeed

Accept-Ranges: bytes

Cache-Control: private, no-cache, no-store, proxy-revalidate, no-transform

Set-Cookie: currency=vnd; expires=Mon, 19-Feb-2018 08:55:25 GMT; Max-Age=2592000; path=/; domain=kemlamtrangda.org

Content-Type: text/html; charset=utf-8


markdown:
**Sống mỗi sớm mai…** **[Tặng chị]** *“Cảm ơn đời mỗi sớm mai thức dậy* *Ta có thêm ngày mới để yêu thương!”* **T**háng 10, hợp đồng tua túa đổ về, bắt đầu công việc dồn đến như núi. Tiên có quyết định bổ nhiệm làm Phó Giám đốc, được quyền tuyển thêm cho mình một trợ lý.
Thực tế, dẫu là phụ trách mảng kinh doanh hay là phó giám đốc, Tiên cũng phải chịu trách nhiệm quản lý chính cho hầu hết toàn bộ công việc đối nội, đối ngoại của công ty. Chủ doanh nghiệp chỉ cần gật và lắc trước những quyết định thu chi. Vị Giám đốc được thuê cũng chỉ xuất hiện để ký những quyết định cần tính pháp lý với cơ quan nhà nước. Tiên làm thuê cho một công ty mang tính chất gia đình trị.
Gia đình chủ chỉ có 3 người. Ông chủ lo sự nghiệp của mình trong một cơ quan nhà nước nên vắng mặt suốt. Bà chủ thì ôm khư khư lấy chức danh chủ tài khoản công ty để giữ tiền. Cậu chủ kém Tiên 2 tuổi, suốt ngày tụ tập hội nhóm đi săn chân dài tại những cuộc thi nhan sắc. Nhưng Tiên thân với cậu chủ. Bởi chính cậu ta mời cô từ một công ty xuất nhập khẩu nhà nước về làm Sales Manager, lương cao tới gấp 3 lần.
Ngày trước, cậu chủ đứng danh nghĩa giám đốc công ty, điều hành rất phóng khoáng. Rồi cùng thời điểm cái vụ quan chức PMU18 cá độ bung ra, cậu chủ cũng bị cha mẹ phát hiện chơi bời, cá cược làm thất thoát mấy tỷ trong ngân sách công ty. Cậu bị cách chức và bị kiểm soát chặt như một cậu nhóc đang tuổi nhổ giò có nguy cơ là mồi cho đám bạn xấu dụ dỗ. Khủng hoảng gia đình làm khủng hoảng công ty, lương nhân viên bị bà chủ cắt xén. Tiền lương của Tiên cũng bị giảm xuống phân nửa. Tiên nản. Muốn nghỉ. Nhưng cậu chủ năn nỉ cô ở lại, và hàng tháng trao tận tay một cái bao thơ để đảm bảo thu nhập của cô không hề sa sút.
Tiên tận lực làm việc, vì sự quý mến của cậu chủ. Nửa năm sau cô nắm tất cả các mối quan hệ khách hàng trong tay, rồi được thăng chức để có thể thẳng tay ký mọi văn bản hợp tác với khách hàng.
Công ty chủ đạo sản xuất sản phẩm phục vụ chiến lược quảng cáo của các công ty thuốc lá, nên chỉ nóng bỏng dạo cuối năm, họ không được phép quảng cáo nhưng vẫn phải thúc đẩy doanh số tăng vượt chỉ tiêu. Vì thế lĩnh vực kinh doanh Tiên tham gia rất đặc thù. Đối tác chủ yếu mang tính đa quốc gia, nên mỗi khi chuyển giao qua năm mới, thường phải thanh lý quỹ với công ty mẹ ở nước ngoài, khoản tiền dư rất lớn. Không công ty con nào muốn trả lại, do thủ tục phiền hà hoặc một sự ảnh hưởng nào đó, khiến họ luôn cố ký thêm những hợp đồng sản xuất khác vượt ngoài dự trù của Tiên. Một, hai tháng cuối năm, doanh thu có thể gấp đôi, gấp ba con số tổng của những tháng còn lại. Nên cận Tết, Tiên bung hết sức lực của mình ra để làm việc.
Cậu chủ với biểu hiện tốt đã lấy lại lòng tin của phụ mẫu. Dẫu sao cậu cũng là con trai độc nhất. Trước sau cả cơ nghiệp cũng thuộc về cậu hết. Bắt đầu những quyết định của cậu đối với hoạt động công ty có hiệu lực, nhưng tài chính vẫn là bà chủ nắm giữ, hoặc thông qua Tiên theo kiểu trảm trước, tâu sau.
Cuối năm 2006, doanh nhân trẻ sốt lên vì chứng khoán. Tiên cũng bị cuốn vào vòng xoáy của những cổ phiếu trên sàn, dưới sàn. Sắc xanh phủ ngập bảng giá chứng khoán online tạo nên sức mê hoặc kỳ lạ cho vô số kẻ có chút tiền trong tay. Tiên tham gia đầu tư chứng khoán cùng một người bạn và hồ hởi với con số phần trăm tăng lên hàng ngày. Cậu chủ bắt sóng được đam mê của Tiên, nên nhờ rút két ra một tỷ để cậu tạo dựng sự nghiệp trên những con số ảo. Tiên nhiệt tình làm theo và không nói nửa lời với ông bà chủ. Trong mắt Tiên, ngoài chút sa đà khi ăn chơi ra, trong công việc cậu chủ vẫn thường rất tinh nhạy.
*- Dì hổng có hiểu thằng Thanh nó lấy tiền đâu ra chơi chứng khoán nữa*? – Bà chủ trong lúc rảnh càm ràm. *- Ủa, sao dì biết?* – Tiên hơi lo lắng nhưng cố tỏ vẻ ngạc nhiên. *- Bữa hổm dì tình cờ vô phòng nó, thấy tập giấy tờ lộn xộn trên bàn mới ngó qua, tá hỏa luôn, nó fax đi đâu đó bản xác nhận giá trị cổ phiếu nó sở hữu hơn 25 tỷ. Trời đất ơi! Dì méc ngay cha nó, rồi tra hỏi nó hoài mà nó chỉ nói rằng: Điều đó chứng tỏ nó đầu tư chứng khoán không sai lầm. Thiệt là hết biết với nó luôn!*
Tiên dấu nhẹm việc mình âm thầm giúp cậu chủ, bởi số tiền 1 tỷ đã hoàn trả không thiếu xu nào sau hơn 3 tuần. Song Tiên thực sự choáng ngợp trước số tiền lãi khổng lồ mà cậu chủ gầy dựng lên sau hơn hai tháng. Đúng là thời buổi tiền đẻ ra tiền. Người không có tiền thì nghèo mãi thôi. Cậu chủ tự mua một con xe Mẹc hơn 2 tỷ, rồi vi vu du lịch nước ngoài cùng chiến hữu và các em kiều nữ liên tục. Tiên luôn là người book vé máy bay nên nắm rõ hết tất cả lịch trình. Thậm chí ngay cả việc làm thủ tục chuyển vùng quốc tế cho di động của cậu ta, cô cũng phải tự thân ra dịch vụ viễn thông. Tiên nhiệt thành nghĩ mình đang được tin tưởng tuyệt đối.
Cuối mùa xuân năm 2007, thị trường chứng khoán bắt đầu xì hơi rất mạnh. VNIndex từ đỉnh 1.170 rồi cứ thế tuột dốc, có hãm lại được một chút rồi cũng ngã nhào rất nhanh. Tiên thì đã nhanh chóng bán ra để bảo toàn số vốn
còm cõi của mình. Gia đình cậu chủ xanh mặt đối nghịch với màu đỏ phủ kín bảng giá chứng khoán. Bà chủ hục hặc:
*“Má bảo bán ra sớm hổng chịu, để ngày càng lỗ nặng…”*, cậu chủ cáu kỉnh: *“Chẳng phải có lần má bắt con bán non, hai ngày sau nó lên làm mất toi 3 tỷ đó sao?”, “Nhưng lần này mày nghe lời má, thì đâu có lỗ nặng như này…”. *Bà chủ lại hăm he cắt giảm lương nhân viên, bởi cứ đến hè là mùa rỗi việc.
Tiên ngẫm lại phận mình làm thuê. Cật lực như trâu ngựa, kiệt sức đến mức xây xẩm mặt mày, tóc rụng từng mảng như bị ung thư. Cả năm được trả gần trăm triệu mà đem về lợi nhuận cho chủ vài chục tỷ đồng. Vậy mà họ thất thoát một ít vì những quyết định cá nhân là lại giở trò bớt xén lương. Dù Tiên được đảm bảo, dù Tiên không ảnh hưởng gì, nhưng thấy mình khác gì loài trâu ngựa trung thành? Trợ lý của Tiên nghỉ việc vì bị giảm lương, dần dà những nhân viên dưới quyền Tiên cũng nghỉ hết.
*“Rõ ràng mình không happy với công việc này nữa rồi!”*. Ngày nào Tiên cũng tự hỏi và tự trả lời. Nhà chủ tin tưởng vì Tiên trung thành. Ảo tưởng về niềm tin đó, từng là động lực để Tiên hiến sức. Đã có những mảng da đầu trắng ởn, khiến Tiên phải từ bỏ mái tóc thẳng mượt, uốn xù lên che đi dấu hiệu suy giảm sức khỏe thê thảm. Cứ tận tụy phục vụ nữa, chẳng biết Tiên sẽ ngã lúc nào. Trung thành đôi lúc có đi kèm ngu ngốc?
Đầu tháng 8, Tiên nộp đơn từ chức. Dẫu níu kéo cô vẫn quyết định dừng chân. Đến cuối tháng, bàn giao hết lại cho bà chủ, Tiên nhẹ lòng ra đi với dự án kinh doanh của riêng mình.
*
Một năm trôi qua, công ty nho nhỏ của Tiên đã ổn định hoạt động. Tâm huyết với văn hóa ẩm thực các vùng trên quê hương Việt, Tiên kinh doanh và chắp cánh thương hiệu cho đặc sản ở 3 miền. Đã từ rất lâu, ý niệm khát khao một thương hiệu Việt cứ ấp ủ trong tim cô. Dù lãi ròng chỉ bằng một phần nhỏ xíu so với công ty làm thuê trước đây, song giờ đây Tiên được làm chủ, cô chỉ phải trung thành với chính cô, với những giá trị thuần Việt đẹp đẽ của đất mẹ.
Tiên để lại kiểu tóc thẳng mượt, bởi đầu cô đã không còn những mảng da trắng nhởn, ghê hồn. Lòng cô bình yên, tâm hồn vui vẻ. Mỗi sáng tỉnh dậy, Tiên đứng trên ban công hít thở bầu không khí trong lành, phóng tầm mắt thật xa, mà nghĩ lại ngày xưa, chẳng sớm mai nào thức giấc, cô đủ thời gian để được nhìn thấy trời xanh, mây trắng, nắng vàng cả. Bởi lòng thì bộn bề, mắt mũi thì tối tăm vì những công việc của người.
Phải rồi, có nghĩa lý gì khi ta sống mà không ngày mới nào được nhìn thấy trời xanh, mây trắng và nắng vàng…
## 1 Bình luận
Okay, so, because I read these in reverse order, I was COMPLETELY LOST about some other (newer) posts, since I ha2;1#8d&7nt seen this.I feel slightly less insane now.
![ :-P](http://kenglink.com/wp-includes/images/smilies/icon_razz.gif)

Set-Cookie: wordpress_logged_in_f51ebe4dd861cdca8a7fc7d2a5b3f015=deleted; expires=Thu, 01-Jan-1970 00:00:01 GMT; path=/; httponly

Vary: Accept-Encoding,User-Agent


markdown:
![]()
tranvandoan
|Keywords|
![]()
|Tác giả||Thông điệp|
Admin
Admin
![]()
Tổng số bài gửi : 636
Điểm viết bài là : 17421
Join date : 13/05/2010
Age : 36
Đến từ : Việt Nam
![]()
![]()
| |![]()
![]()
![]()
Tập 2
************************************
| |![]()
![]()
![]()
Tập 3
************************************
| |![]()
![]()
![]()
Tập 4
************************************
| |![]()
![]()
![]()
Tập 5
************************************
| |![]()
![]()
![]()
Đảo hải tặc ( tập 1 - 5 )
![]()

P3P: CP="IDC DSP COR ADM DEVi TAIi PSA PSD IVAi IVDi CONi HIS OUR IND CNT"

Cache-Control: no-cache


markdown:
Hỗ trợ trực tuyến
COPYRIGHT © CÔNG TY CỔ PHẦN DỊCH VỤ TRUYỀN HÌNH ĐẤT VIỆT Văn phòng giao dịch: Số 72 - Hàm Tử Quan - Hoàn Kiếm - Hà Nội Mã số doanh nghiệp: 0105803082 Do Sở KHĐT TP Hà Nội cấp Điện thoại: 043 789 4342 - Fax: 043 789 4342 - Hotline: 0905.312.668 Website : www.Kenhdangtin.com | Email: ngocdiendv@gmail.com kenhdangtin.com có trách nhiệm chuyển tải thông tin. Không chịu bất kỳ trách nhiệm nào từ các tin này. Lưu ý: Website www.Kenhdangtin.com không bán hàng trực tiếp, Qúy khách có nhu cầu mua hàng xin vui lòng liên hệ dưới tin đăng.


markdown:
[ KẾT QUẢ XỔ SỐ MEGA 6/45 VIETLOTT ngày 19/01/2018](http://ketquaxosopower.com/ket-qua-xo-mega-645-vietlott-19-1-2018.html)
Kỳ qsmt #00235 - Ngày qsmt : 19/01/2018
- 02
- 04
- 27
- 28
- 31
- 36
Giá trị giải jackport :
46.117.073.000 đ
### BẢNG THỐNG KÊ SỐ NGƯỜI TRÚNG GIẢI XS MEGA 6/45 NGÀY 19/01/2018
|Giải thưởng||Trùng khớp||Số lượng giải||Giải thưởng|
|Jackport||6 số||…||46.117.073.000|
|Giải nhất||5 số||…||10.000.000|
|Giải nhì||4 số||…||300.000|
|Giải ba||3 số||…||30.000|
## Bình Luận


markdown:
[Về với mẹ](http://khoanhkhackydieu.vn/ve-voi-me)
580
[Hai người bạn](http://khoanhkhackydieu.vn/hai-nguoi-ban)
629
[Mình về thôi](http://khoanhkhackydieu.vn/minh-ve-thoi)
540
[Chiếc bình thần](http://khoanhkhackydieu.vn/chiec-binh-than)
631
[Rét nàng bân](http://khoanhkhackydieu.vn/ret-nang-ban)
690
[Mối tình hồ ly](http://khoanhkhackydieu.vn/moi-tinh-ho-ly)
910
[Nhà vô địch](http://khoanhkhackydieu.vn/nha-vo-dich)
644
[Chuyện của bắp cải chồn hôi](http://khoanhkhackydieu.vn/chuyen-cua-bap-cai-chon-hoi)
701
[Lãi lời](http://khoanhkhackydieu.vn/lai-loi)
652
[Gợi ý từ biển cả](http://khoanhkhackydieu.vn/goi-y-tu-bien-ca)
689
[Món quà tình bạn](http://khoanhkhackydieu.vn/mon-qua-tinh-ban)
853

Server: Apache/2.2.15 (CentOS)

Cache-Control: private, must-revalidate


markdown:
Là quốc gia lớn thứ 2 trên thế giới, Canada có diện tích nhỏ hơn Cộng hòa liên bang Nga. Sở hữu vô vàn những kỳ quan thiên nhiên tuyệt đẹp, Canada là điểm du lịch nên đến ít nhất 1 lần trong đời!
Nếu có lịch trình du lịch Canada trong chuyến đi cuối năm sắp tới, hãy dành thời gian tham khảo và khám phá
[ ngay sau đây, cùng với tấm vé máy bay đi Canada giá rẻ, bạn sẽ có những trải nghiệm thật khó quên! top 8 điểm đến đẹp tựa thiên đường của du lịch Canada](http://koreanair.hanoi.vn/top-8-diem-den-dep-tua-thien-duong-cua-du-lich-canada/) **Núi đá Rockies**
Tọa lạc phía Tây Canada, núi đá Rockies là một trong những ngọn núi tuyệt vời thách thức các tay leo núi chuyên nghiệp. Đây cũng là nơi sở hữu cảnh quan tuyệt mĩ và là điểm đến lý tưởng vào mùa hè khi leo núi và điểm trượt tuyết lý tưởng vào mùa đông.
Là 1 phần của quần thể Rocky Mountains hùng vĩ với điểm cao nhất là đỉnh Robson cao 3954m. Sở hữu hàng triệu các sông băng, núi đá, hẻm núi, thác nước, hang động… núi đá Rockies có diện tích tới 180 000km2, cùng với các công viên quốc gia hợp thành Canadian Rockies đã được UNESCO công nhận là di sản văn hóa thế giới.
![ Núi đá Rockies](http://koreanair.hanoi.vn/wp-content/uploads/2017/08/nui-da-rockies.jpg)
**Đảo Vancouver**
Là một hòn đảo lớn ở British Columbia, Canada; đảo Vancouver là một trong nhiều địa điểm ở Bắc Mỹ được đặt theo tên của George Vancouver – sĩ quan Hải quân Hoàng gia Anh. Đây là điểm đến thú vị dành cho du khách yêu thichs vẻ đẹp hoang dã cùng những làn sóng yên ả thanh bình của bờ biển. Bên cạnh đó, đảo Vancouver còn là thiên đường cho các hoạt động ngoài trời như câu cá, chơi golf, ngắm cá voi, động vật hoang dã, thăm vườn trái cây…
**Hồ Louise**
Đây là một hồ nước lớn ở Alberta, Canada và được đặt theo tên của cô con gái thứ 4 của Nữ hoàng Victoria – Louise Caroline Alberta. Sở hữu thiên nhiên độc đáo, màu nước hồ trong xanh như ngọc bích, xung quanh hồ là những ngọn núi rừng hùng vĩ tuyệt đẹp. Hồ Louise đã được công nhận là 1 trong 7 kỳ quan của đất nước Canada.
Sở hữu
[ vào mùa đông này, du khách có thể đến đây để trượt tuyết, trượt băng, câu cá trên băng. Còn mùa hè là thời điểm lý tưởng để đi bộ, leo núi, câu cá, chèo thuyền… vé máy bay đi Canada giá rẻ](http://evaair.biz.vn/ve-may-bay-di-canada-air1158) **Thiên đường Nova Scotia** ![ Thiên đường Nova Scotia](http://koreanair.hanoi.vn/wp-content/uploads/2017/08/Nova-Scotia.jpg)
Được mệnh danh là thiên đường hạ giới giữa biển khơi, Nova Scotia là điểm dừng chân lý tưởng với những dòng sông thơ mộng, khu nghỉ dưỡng sang trọng và cả những bãi biển đẹp tuyệt vời! Ngày nay đến với Nova Scotia, bạn sẽ được trải nghiệm khám phá, cắm trại, các hoạt động mạo hiểm và cả nghỉ dưỡng vào bất kỳ mùa nào trong năm.
**Thác nước Niagara**
Nằm trên biên giới giữa Mỹ và Canada, thác nước Niagara nổi tiếng với những dòng thác bạc trắng xóa vào ban ngày, và là địa điểm thu hút đông đảo du khách tham quan. Đây không chỉ là nơi thực hiện bối cảnh nhiều bộ phim bom tấn, mà còn là địa điểm tổ chức đám cưới của nhiều cặp đôi.
Nếu bạn thích khám phá mạo hiểm thì Niagara là điểm dừng chân lý tưởng dành cho bạn. Nghỉ đêm ở đây, bạn sẽ được chiêm ngưỡng cảnh quan tuyệt đẹp với hàng nghìn đèn led cùng hệ thống đèn cao áp chiếu vào khiến thác nước này trở nên sắc màu.
**Thành phố Toronto**
Toronto là thành phố lớn nhất Canada, là thủ phủ của tỉnh bang Ontario. Tọa lạc phía Đông Canada, Toronto là thành phố đa văn hóa, sắc tộc, nghệ thuật và là một trong những thành phố an toàn nhất bắc Mỹ. Toronto nổi tiếng với các tòa cao ốc chọc trời, tháp CN cao nhất thế giới, khu mua sắm ngầm, bến cảng, bảo tàng… đều là những điểm tham quan lý tưởng.
![ Thành phố Toronto](http://koreanair.hanoi.vn/wp-content/uploads/2017/08/toronto-dulich.jpg)
**Vịnh Fundy**
Nằm giữa các tỉnh New Brunswick và Nova Scotia của Canada trên bờ biển phía Đông Bắc Mỹ, vịnh Fundy là điểm đến nổi tiếng khắp thế giới bởi thủy triều cao nhất hành tinh. Với 100 tỷ tấn nước biển chảy ra và vào vịnh Fundy 2 lần mỗi ngày, thủy triều ở đây đã tạo ra một hệ sinh thái biển vô cùng năng động và đa dạng.
**Thành phố Quebec**
Quebec là thành phố lâu đời nhất Canada và là một kho báu về kiến trúc sống với rất nhiều những bảo tàng lưu giữ các chứng tích lịch sử thuộc địa châu Âu trong thời đại mới. Hiện nay, Quebec là điểm đến lý tưởng của nhiều du khách có lịch trình du lịch Canada.
Đừng chần chừ nữa! Hãy bắt đầu lên kế hoạch khởi hành chuyến đi của mình ngay hôm nay bằng cách liên hệ trực tiếp đến Phòng vé máy bay
[ chính thức Việt Nam! Đặt vé càng sớm, giá vé càng rẻ! Quan trọng hơn bạn sẽ có nhiều thời gian để lên kế hoạch cho chuyến đi sắp tới trở nên dễ dàng! Korean Air](http://koreanair.hanoi.vn)


markdown:
Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *
Bình luận
Tên *
Email *
Trang web
© 2011 - 2016 Đài Phát Thanh và Truyền Hình Khánh Hòa
Giấy phép xuất bản số: 210/GP-TTĐT cấp ngày 05 tháng 12 năm 2011
Người chịu trách nhiệm: Ông Lê Anh Vũ - Giám đốc
Trụ sở cơ quan: Số 70, Trần Phú, Nha Trang, Khánh Hòa
Điện thoại: 02583.523158 - Fax: 02583.523158

Server: nginx

Pragma: public

Cache-Control: max-age=3600, public

X-Powered-By: W3 Total Cache/0.9.6


markdown:
[Trang nhất](/)
-
[Giới thiệu](/vi/about/)
-
[Sản Phẩm](/vi/shops/) [CAMERA QUESTEK](/vi/shops/Camera-Questek/) [BỘ CAMERA 4 CÁI](/vi/shops/Bo-camera-4-cai-AHD/) [BỘ CAMERA 8 CÁI](/vi/shops/Bo-camera-8-cai/) [BỘ CAMERA 16 CÁI](/vi/shops/Bo-camera-16-cai/) [CAMERA CÁC LOẠI](/vi/shops/Camera-cac-loai/) [PHỤ KIỆN CAMERA](/vi/shops/PHU-KIEN-CAMERA/) [MÁY ĐẾM TIỀN XINDA](/vi/shops/MAY-DEM-TIEN-XINDA/) [MÁY ĐẾM TIỀN XIUDUN](/vi/shops/MAY-DEM-TIEN-XIUDUN/) [CAMERA NHẬT BẢN ESCORT](/vi/shops/CAMERA-NHAT-BAN/) [CAMERA COMETECH](/vi/shops/CAMERA-COMETECH/) [ĐẦU GHI COMETECH](/vi/shops/DAU-GHI-COMETECH/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-1/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-2/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-3/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-4/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-5/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-6/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-7/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-8/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-9/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-10/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-11/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-12/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-HUYEN-NHA-BE/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-HUYEN-HOC-MON/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-HUYEN-BINH-CHANH/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-HUYEN-CU-CHI/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-HUYEN-CAN-GIO/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-THU-DUC/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-TAN-BINH/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-BINH-TAN/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-TAN-PHU/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-PHU-NHUAN/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-GO-VAP/) [LẮP ĐẶT CAMERA QUAN SÁT...](/vi/shops/LAP-DAT-CAMERA-QUAN-SAT-QUAN-BINH-THANH/)
-
-
[Liên hệ](/vi/contact/)
-
[Tin Tức](/vi/news/)
-
[Thành viên](/vi/users/)
-
[Tìm kiếm](/vi/search/)
-
[Lắp đặt camera giá rẻ](/vi/news/Tin-tuc/)
-
[Rss](/vi/rss/)

Cache-Control: private, pre-check=0, post-check=0, max-age=0

Set-Cookie: nv3c_Ldg9b_nvvithemever=nQ%2C%2C; expires=Sun, 20-Jan-2019 08:40:40 GMT; path=/; domain=.lapdatcameragiasi.com; httponly

Content-Language: vi


markdown:
|Tỉ giá: 1 USD = 21.000 VNĐ|**Cường Ðộ sáng thực:** 3100 Ansi Lumens **Ðộ phân giải:** Thực: WXGA (1280 x 800)/ Nén: UXGA (1600 x 1200), tỷ lệ
16:9 **Ðộ tương phản:** 8.000 :1 **Cổng kết nối vào ra:** HDMI x1, VGA in x2, VGA out x1, S-Video x1, Composite RCA
x1, Audio in x 1, Stereo RCA - Audio video inputs x2, USB (remote mouse) x1,
Microphone x1, RS232 x1, RJ45 x1, Audio out x1 **Tính
năng:** - Ngôn ngữ hiển thị Tiếng Việt.
- Tích hợp chức năngng bảng tương tác thông minh thế hệ mới cùng phần mềm đi kèm.
- Khả năng tương tác với màn hình hiển thị bằng bút tương tác ở khoảng cách xa 7,6m.
- Trình chiếu 3D ở tần số 120Hz.
- Ðặt giờ tự động tắt máy khi không có tín hiệu vào.
- Trình chiếu không dây (chọn thêm với Optoma WPS-dongle).
**Ðặc điểm:** Khả năng phóng hình lớn từ khoảng cách 1.0mét cho hình ảnh
đạt kích thước 88 inches.
Bảo hành 24 tháng cho thân máy, 12 tháng hoặc 1000h cho bóng đèn tùy điều kiện nào đến trước.
|TÊN SẢN PHẨM||BẢO HÀNH||GIÁ VNĐ|
|
|
|
|
Sản phẩm khuyến mại
|
|

Set-Cookie: lang=vietnamese; expires=Sun, 20-Jan-2019 09:14:53 GMT


markdown:
Xem thêm tất cả các tác phẩm khác tại:Chuyên Đề - Tác Phẩm môn Ngữ Văn
Hãy nhận xét cách viết những tên riêng sau đây.
Bài viết được xem nhiều nhất
Liên hệ | Chính sách


markdown:
##
[Sim năm sinh 1994 mua tại Phường Hưng Đạo Quận Dương Kinh TP Hải Phòng](http://m.banmuasimsodep.net/2014/05/sim-nam-sinh-1994-mua-tai-phuong-hung.html)
Sim năm sinh Giá bán VND
|0976691994||3.500.000|
|0966461994||3.500.000|
|0937661994||3.500.000|
|0982261994||3.500.000|
|0969181994||3.500.000|
|0968311994||3.500.000|
|0966161994||3.500.000|
|0985791994||3.500.000|
|0966591994||3.500.000|
|0965861994||3.500.000|
|0915071994||3.500.000|
|0967631994||3.500.000|
|0969771994||3.500.000|
|0975221994||3.500.000|
|0944621994||3.500.000|
|0987281994||3.500.000|
Click để liên hệ hoặc xem thêm:
**sim nam sinh 1994**
## 0 nhận xét:
## Đăng nhận xét

Server: GSE

Cache-Control: private, max-age=0


markdown:
Phương Mỹ Chi vừa đăng ảnh diện áo tắm tại bể bơi khiến nhiều người chú ý. Trong chuyến đi du lịch nghỉ dưỡng, "chị Bảy" được thả mình trong kỳ nghỉ, được vui chơi tại các điểm du lịch và thư giãn thoải mái.
Ra bể bơi nhưng Mỹ Chi không dám mặc bikini hai mảnh
Sau khi gây tranh cãi vì bức hình mặc quần siêu ngắn, giọng ca nhí không ngại là chính mình. Trong khi đó, phản ứng trước những bình luận tiêu cực dành cho con gái nuôi, Quang Lê đã lên tiếng bênh vực:
*“Người ta đi biển họ mặc hai mảnh, con tôi mặc vậy là quá kín đáo và cổ rồi”*, nam ca sỹ khẳng định.
Quang Lê cho rằng đây là phong cách thời trang đi biển. Việc Mỹ Chi mặc shorts hay áo hở eo là điều rất bình thường. Anh không quên dẫn chứng hình ảnh một số mẫu nhí nước ngoài diện bikini hai mảnh khi đi biển.
Trước những lùm xùm vì bị chê "chín ép" ở tuổi 14, Mỹ Chi thẳng thắn cho hay thay đổi là điều tất yếu vì ai cũng phải lớn lên. "
*Em cứ là em, là cỏ dại đẹp đẽ kiên cường vươn lên. Cỏ bị vùi dập cỏ vẫn tự gieo sự sống cho chính mình. Vẫn tươi và xanh. Đó là ý nghĩa tên em - Mỹ Chi",* cô bé hát dân ca khẳng định. Phương Mỹ Chi cũng nhấn mạnh khi lên sân khấu, em luôn để tâm tới việc chọn trang phục phù hợp, còn khi ngoài cuộc sống muốn được thoải mái là chính mình.
Phương Mỹ Chi chọn trang phục thoải mái khi ra bể bơi
*"Hãy tự biến những thứ xung quanh trở thành niềm vui hãy tự biến cuộc sống mình thành màu hồng vì không có ông bụt nào phù phép đâu" *- quan điểm của Phương Mỹ Chi về cái nhìn cuộc đời. Thời gian gần đây, giọng ca nhí thường xuyên được chú ý. Việc các sao nhí thay đổi phong cách luôn là tâm điểm bình luận của khán giả cũng là điều dễ hiểu.
Phương Mỹ Chi tự nhận bản thân thay đổi là điều tự nhiên vì ai cũng đều phải lớn.
Giọng ca nhí muốn được thoải mái khi đi chơi, khi không phải lên sân khấu.
Còn lúc đi hát, Phương Mỹ Chi luôn chọn trang phục kín đáo.
Phương Mỹ Chi hát liên khúc trên sân khấu

X-Cache: QuickCache vv2.1.1rc1 - file

Cache-Control: public

Content-Type: text/html; charset=Utf-8


markdown:
Tin tức mới nhất
[Xử phạt hơn 5,6 tỷ đồng vi phạm về dược, mỹ phẩm và thực phẩm](http://m.mcare.com.vn/moi/xu-phat-hon-ty-dong-vi-pham-ve-duoc-my-pham-va-thuc-pham-235522.html) [Lựa chọn thực phẩm để không làm tăng đường huyết](http://m.mcare.com.vn/moi/lua-chon-thuc-pham-de-khong-lam-tang-duong-huyet-235494.html) [Đẩy sớm tuổi tiêm vắc xin sởi cho trẻ em](http://m.mcare.com.vn/moi/day-som-tuoi-tiem-vac-xin-soi-cho-tre-em-235490.html) [Cẩn thận ung thư với thói quen bảo quản thực phẩm trong tủ lạnh](http://m.mcare.com.vn/moi/can-than-ung-thu-voi-thoi-quen-bao-quan-thuc-pham-trong-tu-lanh-235420.html) [Bé 8 tháng tuổi nguy kịch vì điều dưỡng tiêm nhầm thuốc](http://m.mcare.com.vn/moi/be-thang-tuoi-nguy-kich-vi-dieu-duong-tiem-nham-thuoc-235413.html) [11 siêu thực phẩm cực tốt giúp me bầu nhiều sữa sau sinh](http://m.mcare.com.vn/chuyen-muc/-sieu-thuc-pham-cuc-tot-giup-me-bau-nhieu-sua-sau-sinh-82484.html) ![](http://m.mcare.com.vn/images/icon-news.png)
-
Nguyên nhân và triệu chứng của bệnh phì đại tuyến tiền liệt
Phì đại tuyến tiền liệt hay còn gọi là u xơ tuyến tiền liệt, bệnh thường gặp ở nam giới trung và cao niên. Hiểu biết về nguyên nhân và triệu chứng của căn bệnh này sẽ giúp bạn phòng ngừa và chữa trị căn bệnh chính xác nhất.
- 17/08/2017 19:36:19
-
Dấu hiệu nào khiến trẻ mắc viêm cầu thận dẫn đến tử vong?
Viêm cầu thận cấp, nếu không được phát hiện sớm và điều trị, bệnh chuyển sang mạn tính với những biến chứng nguy hiểm.
- 25/02/2017 00:55:57
-
Thận ứ nước
Thận ứ nước là hậu quả của tình trạng tắc đường dẫn niệu trong hoặc ngoài thận...
- 15/11/2016 00:47:52
-
Thận ứ mủ
Tắc nghẽn đường tiểu khi có hiện diện viêm đài bể thận có thể làm cho ứ đọng bạch cầu, vi trùng và những chất cặn trong hệ thống tiết niệu, dần dần có thể gây nên ứ mủ thận
- 15/11/2016 00:47:52
-
Sỏi niệu quản
Sỏi niệu quản là sỏi nằm trong lòng niệu quản và gây cản trở dòng nước tiểu từ thận xuống bàng quang.
- 15/11/2016 00:47:52
-
Đái máu
Đi tiểu ra máu là một triệu chứng rất thường gặp ở mọi nơi, mọi lứa tuổi, nam cũng như nữ.
- 15/11/2016 00:47:52
-
Cơn đau quặn thận
Cơn đau quặn thận là cơn đau rất cấp tính, dữ dội thường yêu cầu xử trí cấp cứu.
- 15/11/2016 00:47:52
-
Áp-xe thận
Trước kia người ta quan niệm mưng mủ ở thận và tổ chức quanh thận là do tụ cầu (staphylocoques) gây nên...
- 15/11/2016 00:47:52
-
Viêm thận kẽ
Viêm thận kẽ là một rối loạn về thận gây ra do sự viêm nhiễm của các ống thận và các khoảng trống giữa các ống thận và tiểu cầu thận.
- 15/11/2016 00:47:45
-
Viêm tuyến tiền liệt
Viêm tuyến tiền liệt là thuật ngữ chung chỉ tình trạng viêm của tuyến tiền liệt.
- 15/11/2016 00:47:42
Tra cứu bệnh
Hỏi - Đáp
-
Mới nhất
-
Đọc nhiều
-
Nóng nhất
Đọc nhiều
-
### Phát hiện virus khiến con người bị ngớ ngẩn
15/11/2016 05:14:38
-
### Kĩ năng cần biết: Sơ cứu bỏng
15/11/2016 05:14:36
-
### Luật mang thai hộ: Bệnh viện “bối rối” khi thực hiện
15/11/2016 05:14:43
-
### 6 tiêu chuẩn vàng cho một cơ thể khỏe mạnh
15/11/2016 05:14:43
-
### 5 cách giúp con yêu chăm đọc sách
15/11/2016 05:14:35
-
### 11 siêu thực phẩm cực tốt giúp me bầu nhiều sữa sau sinh
15/11/2016 05:14:35
Bản đồ y tế

Set-Cookie: SERVERID=wap01; path=/


markdown:
Liên hệ
Hotline: [024] 3538 0308
Máy in
Máy in Canon
Máy in HP
Máy in Samsung
Máy in Oki
Máy in Epson
Máy in Xerox
Máy in Lexmark
Máy in Panasonic
Máy in Brother
Máy in Ricoh
Mực in
Mực in Canon
Mực in HP
Mực Sharp
Mực in Revo
Mực in Samsung
Mực in Oki
Mực in Epson
Mực in Xerox
Mực in Lexmark
Mực in Panasonic
Mực in Brother
Mực in Ricoh
Photocopy
Máy Photocopy Sharp
Máy Photocopy Toshiba
Máy Photocopy Xerox
Máy Photocopy Canon
Máy Photocopy Ricoh
Máy huỷ
Máy huỷ giấy Oastar
Máy huỷ giấy Inno
Máy huỷ giấy Ziba
Máy huỷ giấy Lba
Linh kiện
Vật tư linh kiện HP
Vật tư linh kiện Canon
Vật tư linh kiện Samsung
Vật tư linh kiện Oki
Vật tư linh kiện Epson
Vật tư linh kiện Sharp
Vật tư linh kiện Xerox
Vật tư linh kiện Panasonic
Vật tư linh kiện Brother
Vật tư linh kiện Ricoh
Đổ mực
Đổ mực máy in HP
Đổ mực máy in Canon
Đổ mực máy in Samsung
Đổ mực máy in Oki
Đổ mực máy in Epson
Đổ mực máy in Xerox
Đổ mực máy in Panasonic
Đổ mực máy in Brother
Đổ mực máy in Ricoh
Scan
Fax
Cho Thuê Máy In
Trang chủ
Cho Thuê Máy In
Cho Thuê Máy In
Cho thuê máy in Canon Laser Shot LBP3300
GIÁ: 330,000 VND
Lượt xem: 5734
Cho thuê máy in HP LaserJet Pro 400 Printer M401D
GIÁ: 440,000 VND
Lượt xem: 5022
Cho thuê máy in laser HP M451dn- Khổ A4
GIÁ: 440,000 VND
Lượt xem: 4834
Cho thuê máy in Canon LBP 6680x: In mạng - In 2 mặt tự động
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 4119
Cho thuê máy in Ricoh SP 310DN Laser Printer
GIÁ: 330,000 VND
Lượt xem: 4554
Cho thuê máy in HP LaserJet 1010 printer
GIÁ: 220,000 VND
Lượt xem: 4143
Máy in đa năng Canon MF-215: Print-Copy-Fax-Scan
GIÁ: 550,000 VND
Lượt xem: 2125
Cho thuê máy in Oki C321dn In Laser Đúng màu
GIÁ: 440,000 VND
Lượt xem: 6677
Cho thuê máy in đa năng Oki MB461dn: In - Scan-Copy-Tự động 2 mặt
GIÁ: 660,000 VND
Lượt xem: 2082
Cho thuê máy in HP Color LaserJet 5500n Printer
GIÁ: 550,000 VND
Lượt xem: 3664
Cho thuê máy in HP Color LaserJet 5550n Printer (Q3714A)
GIÁ: 550,000 VND
Lượt xem: 3608
Cho thuê máy Fax Canon Laser L220
GIÁ: 220,000 VND
Lượt xem: 3944
Cho thuê máy in HP LaserJet 1320
GIÁ: 220,000 VND
Lượt xem: 4595
Cho thuê máy in Xerox DP 3050: Laser khổ A3
GIÁ: 440,000 VND
Lượt xem: 4974
Cho thuê máy in A3 Canon LBP 3800
GIÁ: 440,000 VND
Lượt xem: 4137
Cho thuê máy in A3 Canon LBP 3970
GIÁ: 440,000 VND
Lượt xem: 4162
Cho thuê máy in HP Laserjet 2420
GIÁ: 330,000 VND
Lượt xem: 3973
Cho thuê máy in HP Laserjet P3005 Printer
GIÁ: 330,000 VND
Lượt xem: 3933
Cho thuê máy in HP Laserjet Pro 400 Printer M401DN
GIÁ: 550,000 VND
Lượt xem: 3553
Cho thuê máy in A3 HP Laserjet 9040DN
GIÁ: 1,210,000 VND
Lượt xem: 4754

Cache-Control: private

X-Powered-By-Plesk: PleskWin


markdown:
Liên hệ
Hotline: [024] 3538 0308
Máy in
Máy in Canon
Máy in HP
Máy in Samsung
Máy in Oki
Máy in Epson
Máy in Xerox
Máy in Lexmark
Máy in Panasonic
Máy in Brother
Máy in Ricoh
Mực in
Mực in Canon
Mực in HP
Mực Sharp
Mực in Revo
Mực in Samsung
Mực in Oki
Mực in Epson
Mực in Xerox
Mực in Lexmark
Mực in Panasonic
Mực in Brother
Mực in Ricoh
Photocopy
Máy Photocopy Sharp
Máy Photocopy Toshiba
Máy Photocopy Xerox
Máy Photocopy Canon
Máy Photocopy Ricoh
Máy huỷ
Máy huỷ giấy Oastar
Máy huỷ giấy Inno
Máy huỷ giấy Ziba
Máy huỷ giấy Lba
Linh kiện
Vật tư linh kiện HP
Vật tư linh kiện Canon
Vật tư linh kiện Samsung
Vật tư linh kiện Oki
Vật tư linh kiện Epson
Vật tư linh kiện Sharp
Vật tư linh kiện Xerox
Vật tư linh kiện Panasonic
Vật tư linh kiện Brother
Vật tư linh kiện Ricoh
Đổ mực
Đổ mực máy in HP
Đổ mực máy in Canon
Đổ mực máy in Samsung
Đổ mực máy in Oki
Đổ mực máy in Epson
Đổ mực máy in Xerox
Đổ mực máy in Panasonic
Đổ mực máy in Brother
Đổ mực máy in Ricoh
Scan
Fax
Cho Thuê Máy In
Trang chủ
Panasonic
Đổ mực máy in
Đổ mực máy in Panasonic
Đổ mực máy in Panasonic KX MB262 đa năng laser
GIÁ: 200,000 VND
Lượt xem: 2988
Đổ mực máy in Pansonic KX MB1530 In, Fax, Copy, Scan
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 2886
Đổ mực máy in Panasonnic KX MB1520 ( In, Scan, Fax, Copy)
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 2848
Đổ mực máy in Panasonic KX MB3020 Multi Function Printer
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 2772
Đổ mực máy in Panasonic KX-MB3150 Multi-Function Printer
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 2847
Đổ mực máy in Panasonic KX MB1500 ( In, Scan, Copy )
GIÁ: 200,000 VND
Lượt xem: 2986
Đổ mực máy in May đa năng Panasonic KX-FLB882
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 3036
Đổ mực máy in Panasonic KX MB2030 Multi Function Printer
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 2790
Đổ mực máy in Panasonic KX MB2025 Multi Function Printer
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 2818
Đổ mực máy in Panasonic KX-MB2010 Multi-Function Printer
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 2839
Đổ mực máy in Panasonic KX MB1900 Multi Function Printer
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 2797
Đổ mực máy in Panasonic KX-MB772 Đổ mực máy in đa năng
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 2880


markdown:
Liên hệ
Hotline: [024] 3538 0308
Máy in
Máy in Canon
Máy in HP
Máy in Samsung
Máy in Oki
Máy in Epson
Máy in Xerox
Máy in Lexmark
Máy in Panasonic
Máy in Brother
Máy in Ricoh
Mực in
Mực in Canon
Mực in HP
Mực Sharp
Mực in Revo
Mực in Samsung
Mực in Oki
Mực in Epson
Mực in Xerox
Mực in Lexmark
Mực in Panasonic
Mực in Brother
Mực in Ricoh
Photocopy
Máy Photocopy Sharp
Máy Photocopy Toshiba
Máy Photocopy Xerox
Máy Photocopy Canon
Máy Photocopy Ricoh
Máy huỷ
Máy huỷ giấy Oastar
Máy huỷ giấy Inno
Máy huỷ giấy Ziba
Máy huỷ giấy Lba
Linh kiện
Vật tư linh kiện HP
Vật tư linh kiện Canon
Vật tư linh kiện Samsung
Vật tư linh kiện Oki
Vật tư linh kiện Epson
Vật tư linh kiện Sharp
Vật tư linh kiện Xerox
Vật tư linh kiện Panasonic
Vật tư linh kiện Brother
Vật tư linh kiện Ricoh
Đổ mực
Đổ mực máy in HP
Đổ mực máy in Canon
Đổ mực máy in Samsung
Đổ mực máy in Oki
Đổ mực máy in Epson
Đổ mực máy in Xerox
Đổ mực máy in Panasonic
Đổ mực máy in Brother
Đổ mực máy in Ricoh
Scan
Fax
Cho Thuê Máy In
Trang chủ
Revo
Mực in
Mực in Revo
Mực máy in Canon MF 211
GIÁ: 660,000 VND
Lượt xem: 5255
Mực máy in Oki C362 Yellow Toner Cartridge
GIÁ: 858,000 VND
Lượt xem: 4568
Mực máy in Oki MC362 Cyan Toner Cartridge
GIÁ: 858,000 VND
Lượt xem: 4583
Mực máy in Oki MC362 Magenta Toner Cartridge
GIÁ: 858,000 VND
Lượt xem: 4578
Mực máy in Oki MC362 Black Toner Cartridge
GIÁ: 858,000 VND
Lượt xem: 4658
Mực máy in HP Laserjet m401d
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 5249
Mực in Ricoh SP 210Ls Black toner Cartridge
GIÁ: 793,500 VND
Lượt xem: 4245
Mực in Ricoh SP310ls Black toner Cartridge
GIÁ: 885,500 VND
Lượt xem: 4265
Mực in Ricoh SP-200ls Black toner Cartridge
GIÁ: 828,000 VND
Lượt xem: 4340
Mực in RVC-337 Black Toner Cartridge
GIÁ: 660,000 VND
Lượt xem: 4826
Mực in Samsung MLT-D111S Black Toner Cartridge
GIÁ: 660,000 VND
Lượt xem: 721
Mực in Oki C301Black Toner Cartridge
GIÁ: 858,000 VND
Lượt xem: 4417
Mực in Oki C301 Magenta Toner Cartridge
GIÁ: 858,000 VND
Lượt xem: 4280
Mực in Oki C301 Cyan Toner Cartridge
GIÁ: 858,000 VND
Lượt xem: 4696
Mực in Oki C301 Yellow Toner Cartridge
GIÁ: 858,000 VND
Lượt xem: 4542
Mực in OKI C310 Black Toner Cartridge
GIÁ: 660,000 VND
Lượt xem: 4216
Mực in OKI C310 CyanToner Cartridge
GIÁ: 858,000 VND
Lượt xem: 4284
Mực in OKI C310 Magenta Toner Cartridge
GIÁ: 858,000 VND
Lượt xem: 4174
Mực in OKI C310 Yellow Toner Cartridge
GIÁ: 858,000 VND
Lượt xem: 4244
Mực in Revo 83A Black Toner Cartridge
GIÁ: 0 VND
Lượt xem: 4330