markdown:
![ ](http://2.bp.blogspot.com/_EV4-yaRMIEo/SMzFhS-ibTI/AAAAAAAABRw/QYbD0ScZf6g/s320/thuyen+bien.jpg)
![ ](http://2.bp.blogspot.com/_EV4-yaRMIEo/SMzFhS-ibTI/AAAAAAAABRw/QYbD0ScZf6g/s320/thuyen+bien.jpg)
Je vais te raconter, mon cher,
L’histoire du bateau et de la mer.
Depuis un jour – on ne sait quand,
À l’invitation de la haute mer,
Par les pétrels et les flots bleu vert
Le bateau se laisse emporter, errant.
Le bateau est rempli d’aspirations,
Et la mer, pleinement comblée d’affections.
Inlassable, le bateau poursuit son parcours,
Or la mer s’éloigne, s’éloigne toujours.
Les nuits au clair de lune avenant
La mer, pareille à une fille ingénue,
Adresse tout bas ses sentiments
Au flanc du bateau par les ondes battu.
Bien des fois, sans raison, la mer
Avance le bateau d’une forte poussée.
( Car l’amour, jadis et naguère,
Se résigne jamais à l’immobilité ? )
Seul le bateau comprend
Combien la mer est immense.
Et seule la mer sait
Jusqu’òu le bateau va flâner.
Les jours òu ils ne se voient pas
La mer aux crêtes blanchies s’ennuie.
Les jours òu ils ne se voient pas
La carène du bateau affligé se brise.
Si la mer devait s’éloigner du bateau,
Il ne lui resterait que vents et flots.
Si je me voyais séparée de toi,
Une tempête ferait rage en moi !
Traduction de THÂN TRỌNG SƠN
9 / 2008
THUYỀN VÀ BIỂN
Em sẽ kể anh nghe
Chuyện con thuyền và biển
"Từ ngày nào chẳng biết
Thuyền nghe lời biển khơi
Cánh hải âu, sóng biếc
Đưa thuyền đi muôn nơi
Lòng thuyền nhiều khát vọng
Và tình biển bao la
Thuyền đi hoài không mỏi
Biển vẫn xa... vẫn xa
Những đêm trăng hiền từ
Biển như cô gái nhỏ
Thầm thì gửi tâm tư
Quanh mạn thuyền sóng vỗ
Cũng có khi vô cớ
Biển ào ạt xô thuyền
(Vì tình yêu muôn thuở
Có bao giờ đứng yên?)
Chỉ có thuyền mới hiểu
Biển mênh mông nhường nào
Chỉ có biển mới biết
Thuyền đi đâu, về đâu
Những ngày không gặp nhau
Biển bạc đầu thương nhớ
Những ngày không gặp nhau
Lòng thuyền đau - rạn vỡ
Nếu từ giã thuyền rồi
Biển chỉ còn sóng gió"
Nếu phải cách xa anh
Em chỉ còn bão tố.
XUÂN QUỲNH
## Aucun commentaire:
Enregistrer un commentaire


markdown:
#### Sức Khỏe
[Có bao nhiêu vi khuẩn đang lẩn khuất trong phòng tắm nhà bạn?](http://suckhoedoisong247.com/2017/04/24/co-bao-nhieu-vi-khuan-dang-lan-khuat-trong-phong-tam-nha-ban-2/)
Chẳng thể nào tránh được, phòng tắm nhà bạn là nơi chất đầy vi khuẩn.…
[Chị em sẽ già đi trông thấy mỗi ngày vì stress nếu cứ duy trì những thói quen xấu này](http://suckhoedoisong247.com/2017/04/24/chi-em-se-gia-di-trong-thay-moi-ngay-vi-stress-neu-cu-duy-tri-nhung-thoi-quen-xau-nay/)
Phần lớn mọi người đều đã từng trải qua cảm giác khó chịu khi phải…
[Giảm đau nhức cơ bắp sau khi luyện tập chỉ với một nguyên liệu đơn giản, dễ kiếm này](http://suckhoedoisong247.com/2017/04/24/giam-dau-nhuc-co-bap-sau-khi-luyen-tap-chi-voi-mot-nguyen-lieu-don-gian-de-kiem-nay/)
Nếu bạn là người thích tập luyện thường xuyên, dù là ở phòng tập gym hay ở nhà, thậm chí…
#### Làm Đẹp
[5 món đồ thời trang giúp bạn “chinh phục” ánh nhìn phái mạnh](http://suckhoedoisong247.com/2016/10/09/5-mon-do-thoi-trang-giup-ban-chinh-phuc-anh-nhin-phai-manh/)
Người ta thường nói “ Đàn ông yêu bằng mắt, đàn bà yêu bằng tai”. Chưa thể đoán chắc câu…
#### Món Ngon
[Vẫn là đậu nhồi thịt thôi mà làm thế này thì sẽ ngon hết nấc](http://suckhoedoisong247.com/2017/04/25/van-la-dau-nhoi-thit-thoi-ma-lam-the-nay-thi-se-ngon-het-nac/)
Để làm đậu phụ nhồi nấm thịt bạn cần chuẩn bị nguyên liệu sau: 500g đậu phụ 100g thịt nạc heo 2 nấm hương 1 cọng hành lá 1 muỗng…
[Những cách tái chế vỏ chai lọ siêu tiện ích cho bạn bỏ túi](http://suckhoedoisong247.com/2017/04/25/nhung-cach-tai-che-vo-chai-lo-sieu-tien-ich-cho-ban-bo-tui/)
Cách 1: Nguyên liệu:– Chai lọ (nhiều kích…
[Bỏ túi 3 công thức làm sinh tố siêu hấp dẫn](http://suckhoedoisong247.com/2017/04/25/bo-tui-3-cong-thuc-lam-sinh-to-sieu-hap-dan/)
1. Sinh tố kiwi Nguyên liệu: 4 quả…
[Cách làm muối ớt "thần thánh" chấm tất tần tật cái gì cũng ngon](http://suckhoedoisong247.com/2017/04/25/cch-lm-mui-t-thn-thnh-chm-tt-tn-tt-ci-g-cng-ngon/)
Copyright 2008 – 2017 – Công ty…

WARC-Type: response

Content-Type: application/http; msgtype=response

WARC-Truncated: length

Server: Apache

Connection: close

Content-Type: text/html; charset=UTF-8


markdown:
![ phamthuhien511](http://svnhforum.com/forum/data/avatars/l/116/116783.jpg?1439352413)
- Hoạt động cuối:
- 12/8/15
- Tham gia ngày:
- 12/8/15
- Bài viết:
- 0
- Đã được thích:
- 0
- Điểm thành tích:
[0](members/phamthuhien511.116783/trophies)
- Giới tính:
- Nữ
- Sinh nhật:
- 5/11/11 (Tuổi: 5)
# phamthuhien511
New Member, Nữ, 5
- phamthuhien511 được nhìn thấy lần cuối:
- 12/8/15
-
- Đang tải...
-
### Giới thiệu
- Giới tính:
- Nữ
- Sinh nhật:
- 5/11/11 (Tuổi: 5)
### Tương tác

Server: nginx

Vary: Accept-Encoding

Cache-control: private, max-age=0

X-Frame-Options: SAMEORIGIN

Vietnix-Cache: HIT from backend


markdown:
# BÁO CÁO THỰC TẬP " GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VPBANK "
Chia sẻ: Nguyễn Tiến Hiệp | Ngày: | Loại File: DOC | Số trang:102
lượt xem 908
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2009/20090801/dragonlc2003/80x100/giai_phap_nang_cao_kha_nang_canh_tranh_trong_hoat_dong_cho_vay_tieu_dung_cua_vpbank_8352.jpg)
##
BÁO CÁO THỰC TẬP " GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VPBANK "
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static.tlvnimg.com/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
juHiện nay, sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng đã tạo ra cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển và tự khẳng định mình, song nó cũng tạo ra những thách thức lớn mà các ngân hàng phải đối đầu. Trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt như vậy, khi mà thị phần của các ngân hàng dần bị chiếm chỗ bởi các định chế tài chính khác, các ngân hàng thương mại Việt Nam phải làm gì để giữ vững vị thế của mình?...
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
##
Nội dung Text: BÁO CÁO THỰC TẬP " GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VPBANK "
- BÁO CÁO THỰC TẬP GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VPBANK Giáo viên hướng dẫn : Ts Đặng Ngọc Đức Sinh viên thực hiện :
- Mục lục Mục lục ......................................................................................................... 2 Lời mở đầu.................................................................................................... 5 Chương I....................................................................................................... 7 Tổng quan về cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh ......................... 7 1.1.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng.......................................................... 7 Vậy thế nào là cho vay tiêu dùng?............................................................... 9 1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng......................................................... 9 Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn................. 9 Chi phí mỗi khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn. ..................................... 10 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao. ......................................................... 10 1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng ............................................................. 11 1.1.3.1. Căn cứ vào mục đích vay............................................................... 11 1.1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả. ............................................... 11 1.1.3.3. Căn cứ vào phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn. ....................................................................................................... 14 Ưu điểm: ..................................................................................................... 16 Nhược điểm: ............................................................................................... 16 1.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng .......................................................... 17 1.2. Khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại. ...................................................................................... 22 I ................................................................................................................... 24 Xếp hạng chất lượng .............................................................................. 24 1.3. Một số biện pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. ................................................ 31 1.3.1. Nhóm biện pháp trực tiếp. ............................................................... 31 Đa dạng hóa sản phẩm:.............................................................................. 31 Nâng cao trình độ năng lực của cán bộ nhân viên: .................................. 32 1.3.2. Nhóm biện pháp gián tiếp. ............................................................... 32 Chương II ................................................................................................... 36 Thực trạng cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh ........................... 36 2.1.1. Lịch sử ra đời và bộ máy tổ chức..................................................... 36 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức VPBank. ............................................. 38 Bảng2.1: Tình hình huy động vốn của VPBank từ năm 2003-2005........... 40 Bảng 2.2. Tình hình sử dụng vốn của VPBank từ năm 2003-2005............. 41 Bảng 2.3. Tình hình kinh doanh ngoại tệ của VPBank từ năm 2003-2004 . 42 2.1.3.4. Hoạt động thanh toán quốc tế. ........................................................ 43 Hoạt động kinh doanh chứng từ có giá. ....................................................... 43 Hoạt động đầu tư.......................................................................................... 43 Chuyển tiền trong nước................................................................................ 43 2.2.1.1. Cho vay mua nhà - xây dựng nhà - sửa nhà ................................ 44 2.2.1.2. Cho vay mua ô tô. .......................................................................... 45 Giải ngân một lần sau khi được phê duyệtG ............................................ 47 2.2.2 Lãi suất cho vay và phương thức tính lãi. ........................................ 48
- Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại VPBank.................................... 50 2.2.4. Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại VPBank............................................. 50 2.2.4.1. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay. ................... 50 Bảng 2.4.Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay. ............. 51 Hình2.3. Biểu đồ dư nợ cho vay tiêu dùng /tổng dư nợ cho vay 2003-2005. ..................................................................................................................... 51 2.2.4.2. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn................. 52 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích. ...................... 52 2.2.4.3. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian............................... 54 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian........................... 54 2.2.4.4. Tỷ trọng thu lãi và lợi nhuận cho vay tiêu dùng/tổng thu lãi và lợi nhuận từ hoạt động cho vay. ....................................................................... 54 Bảng 2.7: Thu lãi cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi tín dụng chung...... 54 2.2.4.5. Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.............................. 55 2.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank.................................................. 55 2.3.1. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank. ....................... 55 2.3.1.1. Kết quả đạt được............................................................................. 55 2.3.1.2. Hạn chế và nguyên nhân. ................................................................ 57 Nguyên nhân hạn chế việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại VPBank. ...... 59 Bảng 2.8. Cơ cấu cho vay mua, xây, sửa nhà theo thời gian. ................... 60 Thời gian vay ........................................................................................... 60 2.3.2. Khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank....................................................................................................... 67 2.3.2.1. Mức độ cạnh tranh của thị trường trong hoạt động cho vay tiêu dùng............................................................................................................. 67 2.3.2.2. Khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank....................................................................................................... 69 Bảng 2.8.Tỷ lệ dư nợ/tổng huy động vốn................................................... 71 Năm ......................................................................................................... 72 Chương III .................................................................................................. 79 Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong ....................................... 79 3.1. Xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới. ..................................................................................................................... 79 3.2.1. Định hướng phát triển chung của VPBank..................................... 80 3.3. Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank. .............................................................................. 82 3.3.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng. ...................................................... 82 3.3.2. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng................................. 83 3.3.4.1. Lựa chọn chiến lược phát triển thương hiệu cho VPBank: thương hiệu trong mối quan hệ với sản phẩm......................................................... 86 3.3.4.2. Xây dựng chính sách khách hàng hợp lí cùng với một chính sách hấp dẫn linh hoạt........................................................................................ 88 3.3.4.3. Phát triển chính sách giao tiếp khuyếch trương. ......................... 89 3.4. Kiến nghị.............................................................................................. 95
- 3.4.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và cơ quan Nhà nước và Bộ ngành.. 95 Kiến nghị 1: Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô. ............... 95 Kiến nghị 3: Đẩy nhanh tốc độ cấp “Sổ đỏ” ............................................. 97 Kiến nghị 4: Thành lập quỹ bảo hiểm trong cho vay trả góp mua nhà: 97 3.4.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước ................................................. 98 Kết luận..................................................................................................... 101
- Lời mở đầu Hiện nay, sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng đã tạo ra cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển và tự khẳng định mình, song nó cũng tạo ra những thách thức lớn mà các ngân hàng phải đối đầu. Trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt như vậy, khi mà thị phần của các ngân hàng dần bị chiếm chỗ bởi các định chế tài chính khác, các ngân hàng thương mại Việt Nam phải làm gì để giữ vững vị thế của mình? Một hướng đi mới mà các ngân hàng thương mại Việt Nam đã tìm ra và đang trong những bước đầu của quá trình thực hiện: Đó chính là chiến lược ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng bán lẻ là ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân, với quy mô các khoản giao dịch nhỏ, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản ATM, cho vay thế chấp, cho vay tiêu dùng cá nhân. Thị trường dành cho ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam hiện nay là thị trường hiện hữu và sinh lời chứ không còn ở dạng tiềm năng nữa. Chiến lược ngân hàng bán lẻ hướng ngân hàng tới một hoạt động kinh doanh sinh lợi nhiều hơn. Vậy liệu các ngân hàng thương mại Việt Nam có nên thực hiện ồ ạt, đồng loạt ngay các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng bán lẻ hay không? Câu trả lời là không nên và cũng không phù hợp với điều kiện thực tế của các ngân hàng Việt Nam hiện nay. Với nguồn vốn sẵn có, nguồn nhân lực dồi dào, nhưng trong điều kiện công nghệ và cơ sở vật chất còn yếu, các Ngân hàng thương mại Việt Nam trước tiên nên thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng, và coi đó là bước đi ban đầu an toàn và hiệu quả trong chiến lược ngân hàng bán lẻ. Thêm vào đó cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng đang ngày càng trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu của người mua. Tuy nhiên, với mức thu nhập như hiện nay, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là với những vật dụng đắt tiền. Nếu người tiêu dùng có thể vay
- được tiền từ ngân hàng, thì họ có thể thoả mãn nhu cầu của họ ngay trong hiện tại điều đó làm tăng sự tiêu dùng hàng hoá, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các hãng tăng nhanh về số lượng và chủng loại sản phẩm, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế chung của toàn xã hội một cách nhanh chóng, tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động trong xã hội. Do đó thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng, một mặt các ngân hàng thương mại có thể tạo nên sự hoà hợp giữa cung và cầu tiêu dùng, mặt khác lại có thể giải quyết tốt được nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng của nền kinh tế. Nhận thức được tầm quan trọng của các vấn đề trên, Ban lãnh đạo VPBank đã đặt mục tiêu "xây dựng VPBank thành một Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía bắc và trong cả nước".Vậy thực tế hoạt động ngân hàng bán lẻ mà cụ thể là hoạt động cho vay tiêu dùng ở VPBank đang diễn ra như thế nào? Xuất phát từ thực tiễn đó, cùng với những kiến thức thực tiễn thu được trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) đã gợi mở cho em thực hiện đề tài: "Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank", làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho mình. Ngoài phần mở bài kết luận, chuyên đề được chia làm 3 chương: Chương I: Tổng quan về cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank. Chương III: Một số giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank. Trong thời gian thực tập vừa qua tại VPBank chi nhánh Hai Bà Trưng, đề tài đã được hoàn thành với sự giúp đỡ của cán bộ và nhân viên Phòng tín dụng và đặc biệt là sự hướng dẫn tận tình của Tiến sĩ Đặng Ngọc Đức.
- Chương I Tổng quan về cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1.Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM. 1.1.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng. Hoạt động cho vay tiêu dùng đã có một lịch sử phát triển lâu dài, nó xuất hiện từ thời phong kiến, tại nhiều quốc gia khác nhau. Tuy nhiên, nó chỉ thực sự có những bước tiến đáng kể và mạnh mẽ trong khoảng thời gian gần đây. Vào những năm 80 của thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại của Mỹ phải tiến hành cải cách trước sự cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực hiện các nghiệp vụ của các NHTM. Trong thực tế, sự cạnh tranh mạnh mẽ đã tạo ra những thay đổi to lớn trong lĩnh vực công nghệ, luật pháp..., và chính sự thay đổi đó đã tạo ra sự thay đổi về các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời vai trò của NHTM trong hệ thống tài chính cũng không còn duy trì được như trước, từ đó đã dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các NHTM. Môi trường cạnh tranh thay đổi một cách nhanh chóng và mạnh mẽ khiến các ngân hàng thương mại nếu không tiến hành đổi mới thì không thể tham gia cạnh tranh trong hệ thống tài chính được. Các NHTM không chỉ phải cạnh tranh với chính các ngân hàng trong cùng hệ thống, mà bên cạnh đó nó còn phải đối đầu với các tổ chức tài chính như: Công ty tài chính, Công ty bảo hiểm, Công ty thuê mua v.v... đã ra đời và đang cùng tham gia chia sẻ thị phần thị trường với nó. Cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính càng diễn ra mạnh mẽ khi vào những năm 1970, các nhà môi giới đã tạo lập lên “thị trường tiền tệ bán lẻ”. Do đó, đến đầu những năm 1980, trước đòi hỏi của các ngân hàng về một “lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” và dịch vụ môi giới.
- Cũng trong giai đoạn này, sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện máy móc hiện đại như: máy tính nối mạng, máy rút tiền tự động v.v..., đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh không chỉ giữa các ngân hàng mà còn với các tổ chức tài chính khác. Cùng với các tiến bộ đó, hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM đã có sự thay đổi. Nếu như trước đây, các ngân hàng chỉ giới hạn trong phạm vi hoạt động cho vay thương mại, thì đến giai đoạn này họ đã mở rộng lĩnh vực hoạt động bằng việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1980. Một yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy được nhu cầu tín dụng theo hình thức này từ cả phía người sản xuất lẫn người tiêu dùng. Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá, còn người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu mà hiện tại sự tích luỹ của họ chưa đáp ứng được. Ngày nay, lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ. Nhiều công ty chuyên môn hoá đã tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau và hiện đang mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ. Lĩnh vực này cũng không còn chỉ do các ngân hàng và công ty tài chính thực hiện nữa mà các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, ngân hàng tiết kiệm bưu điện...vv cùng tham gia cung cấp dịch vụ này. Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM đã phát triển vào những năm 1993 – 1994, trong thời gian đầu này tập trung nhiều vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn rất đơn điệu. Tuy nhiên, do chưa có hành lang pháp lý rõ ràng nên hoạt động được một thời gian các ngân hàng tỏ ra rất lúng túng trong việc cấp tín dụng theo hình thức này. Hiện nay, khi mà một số văn bản pháp luật hướng dẫn đã ra đời thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, nó đang được xem là thị trường tiềm năng lớn và có nhiều điều kiện phát triển mạnh cho các NHTM tại Việt Nam.
- Vậy thế nào là cho vay tiêu dùng? Có người thì cho rằng: cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu (mua sắm phương tiện, đồ dùng, sửa chữa nhà cửa, chi cho học hành, y tế, du lịch...) của cá nhân hay hộ gia đình. Tuy nhiên, một khái niệm mang tính đầy đủ về cho vay tiêu dùng tại NHTM là: “cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả...) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn.” 1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn. Do mục đích vay tiêu dùng nên quy mô các khoản vay không lớn. Vì nhu cầu của dân cư với các loại hàng hoá xa xỉ là không cao hoặc đã có tích luỹ trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn. Song, nhu cầu vay tiêu dùng là khá phổ biến do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp với nhiều nhu cầu phong phú và đa dạng. Nguồn trả nợ: khách hàng trích nguồn thu nhập từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh của mình (không phải là từ kết quả sử dụng những khoản vay đó). Mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Nhu cầu đó có thể xuất phát từ việc: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phương tiện, đồ dùng, hay các nhu cầu du lịch, học hành hoặc giải trí... Về rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao vì bên cạnh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa, xã
- hội nó còn phải chịu tác động của những nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng. Trong cuộc sống, chúng ta không thể lường trước được hết hậu quả do những rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thiên tai… Đặc biệt, hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, nhất là khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái. Khi đó, người tiêu dùng sẽ không thấy tin tưởng vào tương lai và cùng với những lo lắng về nguy cơ thất nghiệp, họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng. Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn chịu một số rủi ro chủ quan như tình trạng sức khoẻ, khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình…Điều đó tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng, hơn nữa thông tin tài chính của đối tượng này rất khó đầy đủ và chính xác hoàn toàn. Mặt khác yếu tố đạo đức của cá nhân người tiêu dùng cũng là nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng, hay số lượng các khoản vay tiêu dùng là rất lớn trong khi đó số lượng CBTD ngân hàng lại có hạn cũng sẽ tạo nên rủi ro cho ngân hàng. Chi phí mỗi khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn. Do thông tin về nhân thânD, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay. Hơn nữa phần lớn các khoản vay với số lượng lớn và giá trị nhỏ nên ngân hàng phải chịu một khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng. Chính vì thế, cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn nhất trong các khoản mục tín dụng ngân hàng. Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao. Do rủi ro cao và chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ của cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất rất cao đối với các khoản cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó, số lượng các khoản cho vay tiêu dùng là khá nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng là rất lớn, cùng với tiền lãi thu được từ mỗi khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng là đáng kể.
- 1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng Có nhiều cách phân chia cho vay tiêu dùng thành các loại khác nhau, tuỳ theo tiêu thức chúng ta lựa chọn mà cho vay tiêu dùng được phân chia thành: 1.1.3.1. Căn cứ vào mục đích vay. Cho vay tiêu dùng bất động sản. Là khoản tín dụng được cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình). Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài. Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng. Nếu như trong cho vay tiêu dùng thông thường thì thu nhập tương lai của người vay là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định có cho vay hay không thì trong cho vay nhà ở, giá trị và tình hình biến động giá của tài sản được tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm. Bởi vì khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự biến động theo hướng không có lợi của nó sẽ dẫn tới những thiệt hại rất lớn cho ngân hàng. Cho vay tiêu dùng thông thường. Đây là những khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện§, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế hoặc giải trí ... Đặc điểm của những khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn. Do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng bất động sản. Đối với loại cho vay này, yếu tố quyết định cho vay hay không là khả năng trả nợ của người vay, sau đó mới xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo. 1.1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả. Theo tiêu thức này thì cho vay tiêu dùng được phân thành: Cho vay tiêu dùng trả góp: Theo hình thức tài trợ này, thì người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định (tháng, quý...). Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn
- hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay. Đối với loại cho vay này ngân hàng cần chú ý đến những vấn đề cơ bản sau: - Loại tài sản được tài trợ: thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn khi tài sản hình thành từ tiền vay thỏa mãn nhu cầu lâu bền của họ trong tương lai. Với mỗi ngân hàng, họ rất quan tâm đến việc lựa chọn tài sản để tài trợ và thường họ chỉ muốn tài trợ cho những tài sản có thời gian sử dụng dài, có giá trị lớn; với những tài sản này, người vay có thể hưởng tiện ích của nó trong một khoảng thời gian dài. - Số tiền phải trả trước: với hình thức này, ngân hàng sẽ yêu cầu người đi vay phải có vốn tự có trên tổng phương án xin vay, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay, thường chỉ cho vay từ 45% - 65% tổng giá trị tài sản tùy theo các yếu tố như: loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng, thực lực tài chính, trình độ và nhân thân, lai lịch của người vay. Quy định này của ngân hàng nhằm tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp, khi phải phát mại tài sản không gây nhiều rủi ro cho ngân hàng. - Điều khoản thanh toán. + Số tiền thanh toán mỗi kì hạn phải phù hợp với khả năng về thu nhập sau khi đã trừ đi các khoản chi tiêu khác. + Giá trị tài sản không được thấp hơn số tiền cho vay chưa được thu hồi. + Thời hạn cho vay không nên quá dài nhằm tránh cho việc tài sản tài trợ bị giảm giá trị theo thời gian đi kèm với rủi ro tín dụng tăng lên. + Số tiền mà khách hàng phải thanh toán mỗi kì hạn trả nợ có thể được tính bằng các phương pháp như sau: Phương pháp lãi đơn: theo đó, vốn gốc người đi vay phải trả từng kì hạn trả nợ được tính đều nhau, bằng cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kì hạn thanh toán hoặc có thể được thực hiện theo quý hay theo năm tài chính.
- Phương pháp lãi gộp: đây là phương pháp thường được áp dụng trong cho vay tiêu dùng trả góp. Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp với vốn gốc rồi chia cho số kì hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán ở mỗi kì hạn trả nợ. Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian. Khi sử dụng phương pháp lãi gộp để tính lãi, các ngân hàng thường tiến hành phân bổ phần lãi cho vay đã được tính. Việc phân bổ có thể được thực hiện theo định kì gắn liền với các kì hạn thanh toán hoặc có thể được thực hiện theo quý hoặc theo năm tài chính. Vấn đề trả nợ trước hạn: Khi người đi vay trả nợ trước hạn xảy ra trường hợp: nếu tiền trả góp theo phương pháp lãi đơn thì vấn đề rất đơn giản, người đi vay chỉ phải thanh toán toàn bộ gốc còn thiếu và lãi vay của kì hạn hiện tại cho ngân hàng. Tuy nhiên nếu tiền lãi được tính bằng phương pháp lãi gộp thì vấn đề sẽ phức tạp hơn vì theo phương pháp này, lãi được giả định rằng tiền vay sẽ được khách hàng sử dụng cho đến lúc kết thúc hợp đồng, nếu khách hàng trả nợ trước hạn thì thời hạn nợ thực tế sẽ khác với thời hạn nợ ban đầu và như vậy số tiền lãi phải trả cũng có sự thay đổi. Khi đó, người ta sẽ sử dụng phương pháp phân bổ lãi cho vay theo thời gian để tính số lãi thực tế phải thu, dựa trên thời hạn nợ thực tế. Cho vay tiêu dùng trả một lần. Đây là hình thức tài trợ mà theo đó số tiền vay của khách hàng sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn. Đặc điểm của các khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời hạn cho vay ngắn. Ngân hàng áp dụng hình thức này bởi đây là biện pháp sẽ giúp ngân hàng không mất nhiều thời gian như khi phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ. Trong thực tế, khoản cho vay tiêu dùng cấp theo hình thức này là rất ít.
- 1.1.3.3. Căn cứ vào phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn. Theo đó cho vay tiêu dùng được phân thành: Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Đây là hình thức trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng của mình, việc thu nợ cũng được tiến hành trực tiếp bởi chính ngân hàng. Có thể hình dung qua các bước sau: (1). Ngân hàng và người tiêu dùng ký hợp đồng tín dụng với nhau. (2). Người tiêu dùng trả trước nhà cung cấp một phần số tiền mua hàng hoá của mình. (3). Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho nhà cung cấp. (4). Nhà cung cấp giao hàng hoá cho người tiêu dùng. (5). Người tiêu dùng thanh toán khoản nợ cho ngân hàng. Ưu điểm của hình thức tài trợ này là: rất linh hoạt vì có sự đàm phán trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, quyết định cho vay hay không hoàn toàn do ngân hàng quyết định, ngoài ra ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ kiến thức kinh nghiệm của CBTD. Hơn nữa, khi khách hàng quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều khả năng họ sẽ sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ chuyển tiền....và như vậy quyền lợi của cả hai phía ngân hàng và khách hàng đều được thỏa mãn trên cơ sở thỏa thuận trực tiếp của cả hai bên. Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Đây là hình thức ngân hàng không trực tiếp ký hợp đồng với người tiêu dùng, mà theo hình thức này ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với chính nhà cung cấp, thực ra là mua những khoản nợ, để trên cơ sở đó nhà cung cấp sẽ bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng. Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán chịu như: đối tượng khách hàng được bán chịu, loại hàng được bán chịu, số tiền được bán chịu...v.v. Thông qua những điều kiện đó mà nhà cung cấp sẽ thoả thuận với khách hàng của mình về việc bán chịu hàng hoá.Có thể hình dung qua các bước sau:
- (1). Ngân hàng và nhà cung cấp ký hợp đồng mua bán nợ. (2). Nhà cung cấp và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá. (3). Nhà cung cấp giao hàng hoá cho người tiêu dùng. (4). Nhà cung cấp bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng để được thanh toán. (5). Ngân hàng thanh toán cho nhà cung cấp. (6). Người tiêu dùng thanh toán khoản nợ cho ngân hàng. Cho vay tiêu dùng gián tiếp thường được thực hiện thông qua các phương thức sau: Tài trợ truy đòi toàn bộ: theo phương thức này, khi bán hàng cho ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn, người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng. Tài trợ truy đòi hạn chế: theo phương thức này, chịu trách nhiệm của Công ty bán lẻ đối với các khoản nợ người tiêu dùng mua chịu, không thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã được thỏa thuận giữa ngân hàng với công ty bán lẻ. Tài trợ miễn truy đòi: theo phương thức này, sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không còn trách nhiệm trong việc chúng có được hoàn trả hay không. Phương thức này chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng nên chi phí của khoản vay thường được ngân hàng tính cao hơn so với các phương thức nói trên và các khoản nợ được mua cũng được kén chọn rất kỹ. Ngoài ra, chỉ những công ty bán lẻ rất được ngân hàng tin cậy mới được áp dụng phương thức này. Tài trợ có mua lại: khi thực hiện cho vay tiêu dùng theo phương thức miễn truy đòi hoặc truy đòi hạn chế, nếu rủi ro xảy ra, người tiêu dùng không trả được nợ thì ngân hàng sẽ thanh lý tài sản để thu hồi nợ. Trong trường hợp này, nếu có thỏa thuận trước thì ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanh toán.
- Ưu điểm: Theo hình thức này, ngân hàng sẽ có điều kiện tiếp xúc được với một lượng khách hàng khá đông đảo, khắc phục được tâm lý e ngại của họ khi tìm đến với ngân hàng. Điều đó, giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí trong việc cấp tín dụng vì ngân hàng chỉ phải ký hợp đồng với chính nhà cung cấp mà thôi. Việc cấp tín dụng kiểu này cũng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro. Bởi, khi mà ngân hàng có quan hệ tốt với nhà cung cấp hoặc hợp đồng ký với nhà cung cấp có những điều kiện ràng buộc (được truy đòi), thì khi người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng, ngân hàng có quyền truy đòi nhà cung cấp về khoản nợ trên (có được nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng). Mặt khác, khi đã có hợp đồng ràng buộc thì nhà cung cấp cũng phải cân nhắc trước quyết định có bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng hay không (gián tiếp giúp ngân hàng thẩm định khách hàng). Nhược điểm: Bên cạnh những ưu điểm trên thì hình thức này cũng bộc lộ những nhược điểm sau: Đó là, ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng đã được nhà cung cấp bán chịu hàng hoá, do đó mà không thể nắm được tình hình thực tế của khách hàng mà ngân hàng tài trợ, ngân hàng cũng phải đối mặt với tình trạng nhà cung cấp chỉ vì muốn bán được hàng mà đã không xem xét kỹ lưỡng về khách hàng khi thẩm định. Mặt khác, ngân hàng còn phải chịu rủi ro khi người tiêu dùng không thanh toán khoản vay cho ngân hàng, trong khi hợp đồng giữa ngân hàng và nhà cung cấp lại không có điều khoản được truy đòi mặc dù đây chỉ là hãn hữu. Bởi, chỉ những nhà cung cấp thật sự tin cậy thì ngân hàng mới ký hợp đồng kiểu này, và những khoản nợ được mua theo điều kiện này cũng được lựa chọn rất kỹ càng. Sự khác nhau giữa cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp: -Nếu ngân hàng quan hệ tốt với các công ti bán lẻ thì cho vay tiêu dùng gián tiếp sẽ mang lại độ an toàn cao hơn cho ngân hàng. Rủi ro trong hoạt
- động cho vay này sẽ được san sẻ giữa ngân hàng với các công ti bán lẻ.Còn trong cho vay tiêu dùng trực tiếp mọi rủi ro sẽ do ngân hàng tự gánh chịu. -Tuy nhiên trong hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp, các quyết định của ngân hàng trong việc có cho vay hay không đạt độ chuẩn mực cao hơn nhiều lần so với những quyết định của Nhà cung cấp; bởi, những nhân viên tín dụng họ được đào tạo vững về chuyên môn nghiệp vụ, trong khi đối với Nhà cung cấp thì những nhân viên của họ lại mạnh về khía cạnh bán hàng mà không mạnh về khía cạnh thẩm định tín dụng. Mặt khác, trong một số tình huống nhân viên bán lẻ thường chỉ chú trọng vào việc bán cho được nhiều hàng hóa nên đôi khi những quyết định của họ là vội vàng dẫn đến nhiều khoản tín dụng được cấp không chính đáng. Bên cạnh đó, việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cũng tạo điều kiện cho ngân hàng có thể xử lý linh hoạt được ngay những tình huống phức tạp như: một vài điều kiện của khách hàng không đúng theo mẫu quy định trước, khách hàng bổ sung yêu cầu (về hạn mức vayv, thời hạn vay...), khách hàng yêu cầu về phương thức hoàn trả... Trong khi, với phương thức gián tiếp thì Nhà cung cấp không thể đáp ứng được điều này, tức là với họ mọi quy định trong hợp đồng phải nhất nhất tuân theo. 1.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng Đối với Ngân hàng thương mại. Hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi (huy động vốn) và sử dụng khoản tiền (sử dụng vốn) đó trong kinh doanh nhằm thu lợi nhuận, ngân hàng nhận tiền gửi từ nhiều nguồn khác nhau (cá nhân, tổ chức...vv), theo nhiều hình thức khác nhau. Việc sử dụng cũng theo nhiều hình thức khác nhau: tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán, mua trái phiếu...vv. Tuy vậy, trên tổng thể thì hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại là hoạt động chiếm thị phần cao nhất, mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất. Cùng với quá trình phát triển kinh tế thì lĩnh vực tài trợ của ngân hàng thương mại cũng có nhiều thay đổi, nhằm giúp cho các ngân hàng có thể thích ứng được trước những biến động của thực tế.
- Lúc đầu, các ngân hàng thương mại cũng không mấy quan tâm đến thị trường cho vay tiêu dùng, bởi đây là thị trường mà các khoản tài trợ có quy mô nhỏ, chi phí tài trợ là lớn, rủi ro cũng cao. Tuy nhiên, khi mà cuộc cạnh tranh để giành thị phần thị trường trở lên khốc liệt, các ngân hàng thương mại không chỉ phải cạnh tranh với chính các ngân hàng trong hệ thống, mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã khiến thị phần trên một số thị trường của các ngân hàng bị thu hẹp, trong khi thị trường cho vay tiêu dùng đang có xu thế lên cao. Do vậy, các ngân hàng đã phải hướng mục tiêu của mình vào lĩnh vực này, và cho vay tiêu dùng đã dần trở thành một loại hình sản phẩm phổ biến trong các ngân hàng thương mại, một loại sản phẩm mang lại thu nhập tương đối cao trong tổng doanh thu của các ngân hàng. Mặc dù các khoản tài trợ theo hình thức cho vay tiêu dùng là nhỏ, nhưng với số lượng các khoản này lại rất lớn (đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng bao gồm tất cả các thành phần trong xã hội), vì thế tổng quy mô tài trợ là rất lớn. Bên cạnh đó, lãi suất của các khoản tài trợ theo hình thức này là rất cao (bởi người nhận tài trợ họ chỉ quan tâm đến thoả mãn nhu cầu trước mắt mà họ được hưởng, họ không mấy quan tâm đến lãi suất phải trả) nên đã mang lại cho ngân hàng một tỷ suất lợi nhuận tương đối lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Đặc biệt, với ngân hàng có quy mô nhỏ, uy tín chưa cao...vv, khó có thể cạnh tranh được với các ngân hàng có quy mô lớn, uy tín cao trong việc giành những khách hàng lớn (thường là các tổ chức mà nhu cầu vay vốn đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh), hoặc có những khi nhờ những mối quan hệ tốt có thể giành được khách hàng, nhưng ngân hàng lại không thể đáp ứng được quy mô khoản vay của họ thì thị trường cho vay tiêu dùng là vô cùng quan trọng đối với các ngân hàng này. Đối với người tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng có tác dụng đặc biệt với những người có thu nhập thấp và trung bình. Thông qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, họ sẽ được hưởng các dịch vụ, tiện ích trước khi có đủ khả năng về tài chính như mua
- sắm các hàng hoá thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi… hay trong trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế. Có thể nói rằng bất cứ một người nào đều mong muốn được thoả mãn những nhu cầu của riêng mình bắt đầu từ những hàng hoá tất yếu rồi đến những hàng hoá xa xỉ hơn. Tuy nhiên thực tế là một người trẻ lại chưa có đủ khả năng chi trả cho những nhu cầu của mình do đó họ cần thời gian tích luỹ tiền, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn ở hiện tại với khẳ năng thanh toán ở hiện tại và tương lai. Có thể nói người tiêu dùng là người được hưởng trực tiếp và nhiều nhất lợi ích mà hình thức cho vay này mang lại trong điều kiện họ không lạm dụng chi tiêu vào những việc không chính đáng vì khi đó sẽ làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai. Đối với nền kinh tế -xã hội. Sự sung túc của một nền kinh tế được thể hiện rõ qua mức cầu về hàng hoá tiêu dùng của dân cư. Mức cầu đó chính là số lượng và mức độ của các nhu cầu có khả năng thanh toán. Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM sẽ làm tăng đáng kể những nhu cầu có khả năng thanh toán đó hay nói cách khác đây chính là một giải pháp hữu hiệu để kích cầu và qua đó làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn. Khi sức mua của người tiêu dùng tăng lên thị trường hàng hoá tiêu dùng cũng theo đó mà trở nên sôi động hơn, góp phần quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của hàng hoá trong nước, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng sẽ đạt được các mục tiêu kinh tế – xã hội khác như giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt các tệ nạn xã hội, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân. Quá trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại gồm các bước sau đây: nhận hồ sơ tín dụng, thẩm định tín dụng, xét duyệt và quyết định cho vay, hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân, kiểm tra sau khi giải ngân và phát hiện nhu cầu mới của khách hàng.
- Bước 1: Nhận hồ sơ tín dụng: cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay đầy đủ và đúng quy định của bản hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay tiêu dùng. Bước 2: Thẩm định cho vay tiêu dùng: đây là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay tiêu dùng, quyết định chất lượng cho vay, nó bao gồm các nội dung sau: + Thẩm định nhân thân người cho vay vốn và người bảo lãnh (nếu có): cán bộ tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng đồng thời đảm bảo khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ. + Thẩm định mục đích vay tiền: thông thường những đặc điểm cơ bản của những người đi vay được bộc lộ qua mục đích của việc vay tiền. Cán bộ tín dụng sẽ hỏi xem khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích gì? Liệu mục đích đó có phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng hay không? Có bằng chứng nào cho thấy khách hàng đang thực hiện hoạt động đảo nợ hay không, việc đảo nợ theo kiểu vay tiền từ người nay để trả cho người kia bị hầu hết các ngân hàng phản đối. + Thẩm định về tình hình tài chính và khả năng thanh toán. - Xác định mức thu nhập: với các cán bộ tín dụng (CBTD) mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập của khách hàng là những thông tin quan trọng. Những khách hàng có mức lương cơ bản và mức lương còn lai sau khi nộp thuế cao sẽ được đánh giá cao. CBTD cũng đồng thời tiến hành kiểm tra người chủ cơ quan nơi các khách hàng làm việc để đánh giá chính xác về mức thu nhập. - Xác định số dư các tài khoản tiền gửi: một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và sự ổn định thu nhập của khách hàng là số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng duy trì. CBTD phải kiểm tra con số này thông qua các ngân hàng có liên quan.
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD
-
Báo cáo thực tập: Phân tích tình hình tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh tại công ty cổ phần xây dựng công nghiệp DESCON
28 p |
1604 |
606
-
Đề tài " Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của Công ty In Nông nghiệp và Công nghiệp Thực phẩm"
73 p |
756 |
454
-
Báo cáo tốt nghiệp: "Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank"
99 p |
380 |
218
-
Báo cáo thực tập “Một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Công ty Cổ phần Vận tải ô tô Vĩnh Phúc giai đoạn hậu cổ phần hoá”
83 p |
523 |
205
-
Tiểu luận: " Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của Công ty In Nông nghiệp và Công nghiệp Thực phẩm"
69 p |
211 |
128
-
BÁO CÁO THỰC TẬP: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh tại Công ty Tem"
103 p |
325 |
110
-
Báo cáo thực tập tại Công ty Cao su Sao Vàng
76 p |
326 |
102
-
Báo cáo thực tập: Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng tài sản lưu động tại xí nghiệp kinh doanh các sản phẩm khí miền Bắc
83 p |
245 |
95
-
Đề tài “Một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Công ty Cổ phần Vận tải ô tô Vĩnh Phúc giai đoạn hậu cổ phần hoá”
83 p |
190 |
95
-
Tiểu luận: Một số giải pháp Marketing - Mix nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của Công ty Giấy Bãi Bằng khi hội nhập AFTA
100 p |
165 |
85
-
Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao khả năng tiêu thụ ôtô ở Công ty cơ khí ô tô 3-2
69 p |
115 |
55
-
Báo cáo thực tập: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị nhân sự tại Công ty TNHH Dệt kim Minh Anh
54 p |
102 |
47
-
Luận văn: Thực trạng về khả năng cạnh tranh trong hoạt động đấu thầu xây lắp tại Tổng công ty xây dựng và phát triển hạ tầng LICOGI
79 p |
111 |
42
-
ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG XUẤT KHẨU THỦY SẢN CỦA CÔNG TY CỔ PHẦN HẢI VIỆT (HAVICO)
48 p |
82 |
39
-
Báo cáo thực tập: Giải pháp Marketing nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh hướng về xuất khẩu sản phẩm may mặc sang thị trường EU - ứng dụng tại công ty may Chiến Thắng
80 p |
63 |
26
-
Luận văn - Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của Công ty In Nông nghiệp và Công nghiệp Thực phẩm
69 p |
67 |
14
-
Báo cáo thực tập: Phân tích lợi nhuận doanh nghiệp tại công ty CP kiến trúc và xây dựng Pháp Việt
75 p |
13 |
8

Set-Cookie: TLDEVNamespace=p3dgo5a1etaniuujtj9o847m35; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly

Server: Apache/2.2.31 (CentOS)

Cache-Control: no-store, no-cache, must-revalidate, post-check=0, pre-check=0

Pragma: no-cache


markdown:
# Qyuết định số 573/2006/QĐ-UBND
Chia sẻ: Thao Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:2
18
lượt xem 1
download
lượt xem 1
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2009/20091104/lawgd3/80x100/1040.jpg)
##
Qyuết định số 573/2006/QĐ-UBND
Mô tả tài liệu
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static.tlvnimg.com/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Qyuết định số 573/2006/QĐ-UBND về việc cho phép thành lập Trường phổ thông có nhiều cấp học tư thục quốc tế Kinh Bắc do Chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh Bắc Ninh ban hành
Chủ đề:
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

Set-Cookie: TLDEVNamespace=b7pqfrv8oun99lf7j7lshibei5; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# Sồi phảng
Chia sẻ: Than Kha Tu | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:1
148
lượt xem 26
download
lượt xem 26
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2009/20091028/womanhood911_05/80x100/soi_phang_4678.jpg)
##
Sồi phảng
Mô tả tài liệu
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static.tlvnimg.com/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Tên khác: Dẻ bốp, cồng Tên khoa học: Lithocarpus fissus Champ. ex benth. Họ thực vật: Dẻ (Fagaceae) Công dụng: Gỗ lớn dùng trong xây dựng, đóng đồ dùng gia đình, đồ mộc, nông cụ Gỗ nhỏ dùng làm bột, mùn cưa dùng nuôi nấm hương, mộc nhĩ.
Chủ đề:
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

Set-Cookie: TLDEVNamespace=5rtuc0b5lue106hspse9es8ck1; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# Adsl
**Adsl**
-
Tổng quan về công nghệ truyền dữ liệu thông qua dịch vụ ADSL.
35p
vusuakhongduong
24-04-2009
614
309
Download
-
Tài liệu tham khảo và Hướng dẫn cài đặt Modem ADSL
10p
typhu_cr
24-08-2010
401
202
Download
-
Yêu cầu • Máy tính cấu hình tối thiểu 166 Mhz (hỗ trợ cổng USB hoặc có gắn card mạng cổng RJ45), sử dụng hệ điều hành Windows, Mac hoặc Linux, Giao thức sử dụng TCP/IP, Trình duyệt Internet Explorer hoặc Netscape…. • Modem ADSL (cổng USB hoặc cổng RJ45). • Nếu có dùng thoại bạn cần phải có Filter/Spliter. • Đường line ADSL (bạn đăng ký với VNN và đã có tín hiệu ADSL). • Account ADSL (bạn đăng ký với VNN cho đường line ADSL trên và đã có hiệu lực)....
6p
womanhood911_07
05-11-2009
475
179
Download
-
Công nghệ ADSL và công nghệ Wireless đang trở nên phổ biến trong các hệ thống mạng LAN của doanh nghiệp. Công nghệ WLAN. Cấu hình Access Point. Công nghệ ADSL. Thiết lập kết nối Internet với ADSL. Kết hợp WLAN với công nghệ ADSL. Câu hỏi bài tập
22p
vanlidochanhxg
10-10-2010
317
176
Download
-
Giới thiệu: Loại ADSL Modem Router rất thích hợp cho việc chia sẻ nguồn tài nguyên Internet cho các máy tính khác trong 1 văn phòng, công ty, cửa hàng Internet, các gia đình có kết nối mạng nội bộ với nhau. Lợi ích của việc này là giá thành cho việc kết nối Internet thấp, dễ sử dụng, tốc độ cao và nhanh, không ảnh hưởng tới việc cài đặt lại máy tính. ADSL Modem Router không giao tiếp với máy tính mà được cắm thẳng vào HUB mạng LAN sau khi cấu hình xong....
9p
yukogaru1
03-08-2010
353
156
Download
-
ADSL (Asymmetric Digital Subscriber Line ): Là công nghệ đường dây thuê bao số không đối xứng, kĩ thuật truyền được sử dụng trên đường dây từ modem của thuê bao tới nhà cung cấp dịch vụ, phát triển do nhu cầu truy cập Internet tốc độ cao, các dịch vụ trực tuyến, video…
10p
thanhvan285
19-10-2010
261
136
Download
-
ADSL là gì ? Hiểu một cách đơn giản nhất, ADSL là sự thay thế với tốc độ cao cho thiết bị Modem hoặc ISDN giúp truy nhập Internet với tốc độ cao và nhanh hơn. Các biểu đồ sau...
14p
thaibang2008
05-11-2010
220
127
Download
-
Hiện nay tôi đang dùng ADSL của FPT và đôi khi thấy đường truyền không được tốt nhưng không biết cách kiểm tra tốc độ đường truyền như thế nào!
3p
mrngodat
19-03-2010
315
125
Download
-
HƯỚNG DẪN CÀI ĐẶT VÀ SỬ DỤNG ADSL - MEGAVNN I. Yêu cầu Máy tính cấu hình tối thiểu 166 Mhz (hỗ trợ cổng USB hoặc có gắn card mạng cổng RJ45), sử dụng hệ điều hành Windows, Mac hoặc Linux, Giao thức sử dụng TCP/IP, Trình duyệt Internet Explorer hoặc Netsca
6p
yukogaru1
03-08-2010
508
119
Download
-
Cách chia sẻ kết nối mạng ADSL cho nhiều máy vi tính Nhu cầu sử dụng kết nối mạng ADSL để truy cập Internet hiện nay đã trở nên thông dụng đối với tất cả mọi người, thông thường nhà cung cấp dịch vụ chỉ hỗ trợ cho mỗi máy vi tính kết nối mạng với một đường dây ADSL mà thôi. Bài viết này sẽ hướng dẫn các cách chi sẻ kết nối mạng Internet cho nhiều máy vi tính dùng chung một kết nối mạng ADSL.
4p
hangkute_1
21-07-2010
331
112
Download
-
ADSL là kỹ thuật truyền thông băng rộng sử dụng đường cáp đồng điện thọai sẳn có tại nhà khách hàng để truy nhập internet tốc độ cao. Khái niệm ADSL xuất hiện từ năm 1989 tại Mỹ, ADSL bắt đầu thử nghiệm vào năm 1995 và phát triển đến nay. ADSL truyền dữ liệu có tốc độ của luồng dữ liệu xuống (downsttream) nhanh hơn tốc độ truyền của luồng dữ liệu lên (upstream).
42p
cuongphot
05-05-2011
209
107
Download
-
Khi kết nối vào Internet, bạn sử dụng các giao thức chạy ở tầng vận chuyển TCP/IP (chẳng hạn như HTTP giao thức được sử dụng bởi các webbrowser). Quá trình này là giống nhau với các kiểu truy nhập quay số qua PSTN, ISDN và ADSL. Việc đi dây từ ATUR đến thiết bị đầu cuối có thể chỉ đơn giản như Consumer Electronics Bus sử dụng dây điện lực sẵn có để gởi thông tin.
16p
thanhvan285
19-10-2010
220
105
Download
-
Modem/Router Asus – 6000EV Aus.Linx Billion 5100W / 7500G CNET CNET ADSL2+ 701U CNET ADSL 2+ 804 Conexant Dare Globle – DB108
1p
khanhminhmk
30-10-2010
360
96
Download
-
Lịch sử phát triển Công nghệ đường dây thuê bao số bất đối xứng (ADSL) là một thành viên quan trọng của họ xDSL, đã được phát triển từ năm 1989 nhờ nghiên cứu của Joseph Lechleider ở Bellcore. Hai đặc điểm riêng của ADSL là cho phép dịch vụ POTS cùng tồn tại với truyền số liệu trên một đôi dây và băng thông hướng lên hẹp hơn băng thông hướng xuống.Bellcore bắt đầu hướng phát triển ADSL để đáp ứng các ứng dụng Video theo yêu cầu (VoD).
43p
vinamilkvietnam
10-08-2012
175
96
Download
-
Gia đình dùng mạng ADSL, muốn viết chương trình C++ đặt chế độ hẹn giờ, nếu ai không biết password thì chỉ được dùng 30 phút, còn nếu biết password thì được dùng thoải mái. Xin hướng dẫn.
1p
haiphong2009
05-09-2009
290
87
Download
-
Khái niệm về ADSL Dịch vụ ADSL cung cấp một số kênh truyền tải khác nhau với sự kết hợp một số dịch vụ khác: dịch vụ ADSL trên cùng một đôi dây với dịch vụ dải tần thoại (bao gồm POTS và các dịch vụ truyền số liệu dải tần thoại). Tín hiệu ADSL chiếm dải tần số cao hơn dải tần thoại và được tách ra bởi các bộ lọc, dịch vụ ADSL trên cùng một đôi dây với dịch vụ ISDN. Tín hiệu ADSL chiếm dải tần số cao hơn dải tần thoại và được tách ra...
7p
zues09
07-07-2011
187
87
Download
-
Tài liệu giảng dạy ADSL Chương 3 ADSL CHƯƠNG 3 ADSL I. TỔNG QUAN VỀ ADSL ADSL là kỹ thuật truyền thông băng rộng sử dụng đường cáp đồng điện thọai sẳn có tại nhà khách hàng để truy nhập internet tốc độ cao. Khái niệm ADSL xuất hiện từ năm 1989 tại Mỹ, ADSL bắt đầu thử nghiệm vào năm 1995 và phát triển đến nay. ADSL truyền dữ liệu có tốc độ của luồng dữ liệu xuống (downsttream) nhanh hơn tốc độ truyền của luồng dữ liệu lên (upstream). 1.
21p
kemoc4
26-05-2011
154
86
Download
-
ADSL là gì ? Hiểu một cách đơn giản nhất, ADSL là sự thay thế với tốc độ cao cho thiết bị Modem hoặc ISDN giúp truy nhập Internet với tốc độ cao và nhanh hơn. Các biểu đồ sau chỉ ra các tốc độ cao nhất có thể đạt được giữa các dịch vụ cung cấp.
4p
akirain
11-11-2010
178
84
Download
-
ADSL là một cách kết nối tốc độ cao tới Internet, với tốc độ có thể nhanh hơn vài chục đến cả trăm lần modem quay số hiện nay chúng ta đang dùng. Công nghệ kết nối hứa hẹn cho chúng ta để có thể "lướt" trên Internet và thưởng thức nhiều dịch vụ không dành cho kết nối "rùa bò". * Căn bản về công nghệ ADSL ADSL là một thành viên của họ công nghệ kết nối modem tốc độ cao hay còn gọi là DSL, viết tắt của Digital Subscriber Line.
10p
sting1209
26-01-2011
181
83
Download
-
CÀI ĐẶT CHO MODEM ADSL PCI, USB 1. Giới thiệu: Modem trên Card PCI: loại này tích hợp tất cả trên một Card PCI. Giá hành rẻ nhất trong ba loại, nhưng rất khó cài đặt, kén chọn hệ điều hành. Modem USB: đây là loại Modem lắp ngoài kết nối qua giao tiếp USB1.1. Giá chỉ hơn loại trước một chút và trông có vẻ dễ lắp đặt. Nhưng thực ra loại này cũng kén hệ điều hành không kém loại kia, cài đặt tương đối khó, lại dùng nhiều tài nguyên hệ thống. 2.
14p
yukogaru1
03-08-2010
227
79
Download

Set-Cookie: TLDEVNamespace=s6ihej3d7vdssp3onlj5ugn562; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# Quá trình khử ion
**Quá trình khử ion**
-
Bài giảng Bài 7.2: Quá trình hình thành hồ quang giới thiệu tới các bạn những nội dung về bản chất vật lý và quá trình hình thành hồ quang điện; quá trình khử ion của hồ quang. Mời các bạn tham khảo bài giảng để hiểu rõ hơn về những nội dung này.
7p
cocacola_05
02-11-2015
21
5
Download
-
Những kiến thức cơ bản và các đặc tính Hồ quang điện là trường hợp đặc biệt của phóng điện trong chất khí e+ Trong vùng không gian giữa hai điện cực xảy ra 2 quá trình: Quá trình ion e+ Sự ion hóa và khử ion hóa trong chất khí Quá trình ion hóa chất khí Quá trình khử ion trong chất khí
24p
vitconhaman
10-08-2011
32
5
Download
-
PHUƠNG PHÁP TRAO ĐỔI ION 1- Giới thiệu Phương pháp trao đổi ion được sử dụng rộng rãi trong các quá trình xử lý nước thải cũng như nước cấp Trong xử lý nước cấp, phương pháp trao đổi ion thường được sử dụng để khử các muối, khử cứng, khử khoáng, khử nitrat, khử màu, khử kim loại và các ion kim loại nặng và các ion kim loại khác có trong nước Trong xử lý nước thải, phương pháp trao đổi ion được sử dụng để loại ra khỏi nước các kim loại (kẽm, đồng...
8p
heoxinhkute14
29-04-2011
530
166
Download
-
PHUƠNG PHÁP TRAO ĐỔI ION 1- Giới thiệu Phương pháp trao đổi ion được sử dụng rộng rãi trong các quá trình xử lý nước thải cũng như nước cấp Trong xử lý nước cấp, phương pháp trao đổi ion thường được sử dụng để khử các muối, khử cứng, khử khoáng, khử nitrat, khử màu, khử kim loại và các ion kim loại nặng và các ion kim loại khác có trong nước
9p
heoxinhkute14
29-04-2011
225
77
Download
-
Để thiết lập phương trình ion-electron trong trường hợp này ta sử dụng qui tắc, đối với quá trình khử : thêm H2O vào dạng oxy hóa, thêm OH- vào dạng khử, đối với quá trình oxy hóa : thêm H+ vào dạng oxy hóa, thêm H2O vào dạng khử với lượng tương ứng. Từ đó, hai quá trình khử và oxy hóa của phản ứng trên là : 2x 3x 2OH
9p
poseidon01
15-07-2011
214
71
Download
-
Cho 3 kim loại X,Y,Z biết Eo của 2 cặp oxi hóa - khử X2+/X = -0,76V và Y2+/Y = +0,34V. Khi cho Z vào dung dịch muối của Y thì có phản ứng xảy ra còn khi cho Z vào dung dịch muối X thì không xảy ra phản ứng. Biết Eo của pin X-Z = +0,63V thì Eo của pin Z-Y bằng: A. +0,21V. B. +2,49V. C. +0,47V. D. +1,73V. Cho thế điện cực chuẩn của các kim loại: E0 Ni2+/Ni = - 0,26V; E0 Cu2+/Cu = + 0,34V Giá trị suất điện động chuẩn E0 của pin điện hóa Ni-Cu là:...
1p
queenmary_ls
12-09-2012
144
24
Download
-
Khi mở rộng các khái niệm này ra, quá trình ôxi hóa: chất A cho ne- thành An+, quá trình ôxi hóa khử: chất B nhận ne- thành Bn-, phản ứng ôxi hóa khử A + B → An+ + Bn-; khi A và B đều là kim loại thì có phản ứng ôxi hóa khử An+ + B → A + Bn+. Nếu phản ứng này là liên tục thì có 1 dòng chuyển động của ne- hay 1 dòng điện giữa A và B Nếu các ion này có mặt trong 1 điện trường thì dưới tác dụng của lực...
32p
poseidon03
19-07-2011
63
20
Download
-
Chương 8 HIỆN TƯỢNG ĐIỆN HOÁ 8.1 Thế năng oxi hoá khử của đất Quá trình oxy hoá khử là quá trình liên quan đến thu hoặc nhưòng oxy, hydro hoăc điện tử. Trong đó quá trình oxy hoá là quá trình nhận oxy hoặc loại hydro hoặc điện tử và làm tăng số oxy hoá. Ngược lại quá trình khử oxy là quá trình loại oxy hoặc nhận hydro hoặc điện tử và làm giảm số oxy hoá. Hai quá trình này liên hệ tương hỗ với nhau, chất cho điện tử bị oxy hoá, chất nhận điện tử...
20p
doicanhcuabautroi
13-12-2012
58
17
Download
-
Trong tự nhiên chỉ có một số rất ít kim loại ở trạng thái tự do, hầu hết các kim loại tồn tại ở dạng ion trong các hợp chất hóa học. Muốn chuyển hóa những ion này thành kim loại ta thực hiện quá trình khử ion kim loại..
24p
donna_12345
05-01-2012
50
10
Download
-
là phản ứng trong đó nguyên tử (hay ion) này nhƣờng electron cho nguyên tử (hay ion) kia. Trong một phản ứng oxihoá - khử thì quá trình oxi hoá và quá trình khử luôn luôn xảy ra đồng thời. Điều kiện phản ứng ôxihóa - khử là chất ôxihóa mạnh tác dụng với chất khử mạnh để tạo thành chất oxihóa và chất khử yếu hơn.
3p
giadinhyenbank
05-06-2013
36
10
Download
-
[Luận văn Thạc sĩ Khoa học: Nghiên cứu đánh giá khả năng xử lý của bùn đỏ Tây Nguyên đối với một số ion độc hại trong nước](http://tailieu.vn/doc/luan-van-thac-si-khoa-hoc-nghien-cuu-danh-gia-kha-nang-xu-ly-cua-bun-do-tay-nguyen-doi-voi-mot-so-i-1870206.html)
Bùn đỏ là chất thải từ quá trình sản xuất nhôm từ quặng bauxite theo công nghệ Bayer. Việc xử lý loại bỏ bùn đỏ là một vấn đề quan trọng đối với môi trường vì hai lý do chính: một là bùn đỏ có độc tính do pH cao, hai là khối lượng bùn đỏ thải ra rất lớn.
70p
change15
08-07-2016
14
5
Download
-
[Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Khoa học: Nghiên cứu đánh giá khả năng xử lý của bùn đỏ Tây Nguyên đối với một số ion độc hại trong nước](http://tailieu.vn/doc/tom-tat-luan-van-thac-si-khoa-hoc-nghien-cuu-danh-gia-kha-nang-xu-ly-cua-bun-do-tay-nguyen-doi-voi--1870207.html)
Bùn đỏ là chất thải từ quá trình sản xuất nhôm từ quặng bauxite theo công nghệ Bayer. Việc xử lý loại bỏ bùn đỏ là một vấn đề quan trọng đối với môi trường vì hai lý do chính: một là bùn đỏ có độc tính do pH cao, hai là khối lượng bùn đỏ thải ra rất lớn.
27p
change15
08-07-2016
6
0
Download
-
Hồ quang điện là trường hợp đặc biệt của phóng điện trong chất khí. Trong vùng không gian giữa hai điện cực xảy ra 2 quá trình: Quá trình ion và quá trình khử ion hóa
18p
rongbattu292
19-03-2010
233
93
Download
-
Thuật ngữ pH được sử dụng rộng rãi để biểu diễn tính acid hoặc tính kiềm của dung dịch. pH là chỉ số biểu diễn nồng độ của ion – hydro, hay nói chính xác hơn là nồng độ hoạt tính của ion – hydro. pH có vai trò quan trọng trong hầu hết các quá trình của lĩnh vực kỹ thuật môi trường. Trong lĩnh vực cấp nước, pH là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quá trình keo tụ hóa học, khử trùng, làm mềm và kiểm soát tính ăn mòn của nước. Trong xử lý nước...
59p
ktct_1669
10-04-2012
208
81
Download
-
S đi n phân là quá trình oxi hóa- kh x y ra ự ệ ử ả ở bề mặt các điện cực khi đó dòng điện một chiều đi qua chất điện li nóng chảy hoặc dd chất điện li và có kèm theo sự biến đổi điện năng thành hóa năng Bản chất của sự điện phân: - Khử xảy ra trên bề mặt điện cực. -Năng lượng dùng cho phản ứng là điện năng dòng điện một chiều. - Sự cho và nhận điện tử không xảy ra trực tiếp giữa các ion tham gia phản ứng mà phải truyền qua dây dẫn....
14p
emoiem13
24-10-2012
154
64
Download
-
Trong tự nhiên chỉ có một số rất ít kim loại ở trạng thái tự do, hầu hết các kim loại tồn tại ở dạng ion trong các hợp chất hóa học. Muốn chuyển hóa những ion này thành kim loại ta thực hiện quá trình khử ion kim loại: Mn+ + ne → M
4p
meoconanca
07-03-2011
288
62
Download
-
Xúc tác sử dụng trong quá trình refowming là xúc tác lưỡng chức năng.gồm chức năng oxy hóa khử và chúc năng axit.chức năng oxy hóa khử có tác dụng làm tăng tốc độ của phản ứng hydro hóa,khử hydro.chức năng axit có tác dụng làm thúc đẩy các phan ứng xáy ra theo cơ chế ion cacboni như đồng hóa và hydrocracking.
6p
09008733
07-03-2011
143
61
Download
-
rong quá trình mạ điện, vật cần mạ được gắn với cực âm catôt, kim loại mạ gắn với cực dương anôt của nguồn điện trong dung dịch điện môi. Cực dương của nguồn điện sẽ hút các electron e- trong quá trình ôxi hóa và giải phóng các ion kim loại dương, dưới tác dụng lực tĩnh điện các ion dương này sẽ di chuyển về cực âm, tại đây chúng nhận lại e- trong quá trình ôxi hóa khử hình thành lớp kim loại bám trên bề mặt của vật được mạ.
5p
nguyenthao1669
24-10-2011
113
50
Download
-
Sắt và mangan là 2 nguyên tố có nhiều trong vỏ trái đất. Trong quá trình thẩm thấu, nước làm hòa tan va mang theo các nguyên tố này vào tầng nước ngầm và gây không ít phiền toái cho người sử dụng. (Trong bài này, "phèn sắt" được dùng với cách nói trong dân gian). Có nhiều cách khử sắt (Fe2+) và Mangan
5p
heoxinhkute7
30-12-2010
188
37
Download
-
Ôzôn (O3) là dạng đặc biệt của oxy có hoạt tính rất cao được sử dụng trong nhiều lĩnh vực như sát trùng nước, khử khuẩn, khử mùi... Tác dụng của ôzôn trong quá trình bảo quản quả tươi là ức chế hoặc tiêu diệt các loại vi sinh vật gây thối hỏng ở trong và trên bề mặt quả
54p
lanlan38
02-04-2013
74
31
Download
## CHỦ ĐỀ BẠN MUỐN TÌM
[Quá trình hình thành hạt phấn](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-hinh-thanh-hat-phan.html) [Thì quá khứ](http://tailieu.vn/tag/thi-qua-khu.html) [Tự động hóa quá trình sản xuất](http://tailieu.vn/tag/tu-dong-hoa-qua-trinh-san-xuat.html) [Phương pháp quản lý theo quá trình](http://tailieu.vn/tag/phuong-phap-quan-ly-theo-qua-trinh.html) [Quá trình công nghiệp hóa](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-cong-nghiep-hoa.html) [Quá trình và thiết bị công nghệ](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-va-thiet-bi-cong-nghe.html) [Quá trình công nghệ môi trường](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-cong-nghe-moi-truong.html) [Quá trình làm một web](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-lam-mot-web.html) [Quá trình giao tiếp](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-giao-tiep.html) [Entropi quá trình hòa tan borax](http://tailieu.vn/tag/entropi-qua-trinh-hoa-tan-borax.html) [Nhân tố ảnh hưởng đến quá trình tuyển dụng](http://tailieu.vn/tag/nhan-to-anh-huong-den-qua-trinh-tuyen-dung.html) [Quá trình chưng luyện](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-chung-luyen.html) [Quá trình dạy học](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-day-hoc.html) [Quá trình hấp phụ](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-hap-phu.html) [Quá trình hình thành tư tưởng hồ chí minh](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-hinh-thanh-tu-tuong-ho-chi-minh.html) [Quá trình kết tinh](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-ket-tinh.html) [Quá trình sản xuất](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-san-xuat.html) [Quá trình sinh tổng hợp protein](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-sinh-tong-hop-protein.html) [Quá trình truyền khối](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-truyen-khoi.html) [Quá trình xây dựng xã hội chủ nghĩa ở việt nam](http://tailieu.vn/tag/qua-trinh-xay-dung-xa-hoi-chu-nghia-o-viet-nam.html)

Set-Cookie: TLDEVNamespace=20t6lc86d9q1euu7sl8bhais87; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# Tập đoàn fpt
**Tập đoàn fpt**
-
Tiểu luận Quản trị rủi ro: Văn hóa doanh nghiệp trong tập đoàn FPT bao gồm những nội dung về văn hóa doanh nghiệp, tập đoàn FPT, rủi ro về văn hóa của FPT, thực trạng văn hóa doanh nghiệp Việt Nam kết luận & đề xuất. Mời các bạn tham khảo tiểu luận để nắm bắt nội dung chi tiết.
31p
hadimcodon
16-06-2015
130
63
Download
-
[Đề tài: Sử dụng mô hình chuỗi giá trị bên trong tổ chức để xác định mục đích, mục tiêu và những hoạt động cơ bản của tập đoàn FPT](http://tailieu.vn/doc/de-tai-su-dung-mo-hinh-chuoi-gia-tri-ben-trong-to-chuc-de-xac-dinh-muc-dich-muc-tieu-va-nhung-hoat-1247859.html)
Thế giới đang đứng trước xu hướng công nghệ và toàn cầu hóa trong đó thế giới ngày càng gắn kết với nhau thành một thị trường toàn cầu và một ngôi làng chung trong đó tất cả mọi quốc gia, mọi người dân đều có thể tham gia vào thị trường toàn cầu hóa và mạng thông tin. Kỷ nguyên toàn cầu hóa ngày nay được xây dựng nhờ công nghệ thông tin và viễn thông.
21p
thuylinh1510neu
22-09-2012
258
84
Download
-
Bài tiểu luận "Phân tích Công ty Cổ Phần FPT" giới thiệu đến các bạn những kiến thức vĩ mô nền kinh tế Việt Nam, vĩ mô ngành công nghệ thông tin, phân tích tập đoàn FPT. Tham khảo nội dung bài tiểu luận để nắm bắt đầy đủ nội dung chi tiết.
56p
hoaitrinhphuong
07-01-2016
83
34
Download
-
[Khóa luận tốt nghiệp: Xây dựng văn hóa doanh nghiệp tại tập đoàn FPT và bài học kinh nghiệm cho các doanh nghiệp Việt Nam](http://tailieu.vn/doc/khoa-luan-tot-nghiep-xay-dung-van-hoa-doanh-nghiep-tai-tap-doan-fpt-va-bai-hoc-kinh-nghiem-cho-cac--1637443.html)
Khóa luận tốt nghiệp:
**Xây dựng văn hóa doanh nghiệp tại tập đoàn FPT và bài học kinh nghiệm cho các doanh nghiệp Việt Nam**nhằm trình bày lý luận chung về văn hóa doanh nghiệp, đánh giá thực trạng và rút ra bài học kinh nghiệm trong hoạt động xây dựng văn hóa doanh nghiệp.
102p
three_12
26-03-2014
510
326
Download
-
Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế xã hội trong nước là sự hội nhập, giao lưu hợp tác kinh tế giữa các khu vực, các quốc gia trên toàn thế giới. Đặc biệt là từ khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO từ ngày 01/01/2007 đã mang lại cho doanh nghiệp đứng trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp từ khắp nơi trên thế giới.
42p
tvhfun
05-12-2012
468
173
Download
-
[Khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao năng lực cạnh tranh của tập đoàn FPT thông qua xây dựng văn hóa doanh nghiệp](http://tailieu.vn/doc/khoa-luan-tot-nghiep-nang-cao-nang-luc-canh-tranh-cua-tap-doan-fpt-thong-qua-xay-dung-van-hoa-doanh-1692037.html)
Khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao năng lực cạnh tranh của tập đoàn FPT thông qua xây dựng văn hóa doanh nghiệp nhằm đánh giá khái quát về năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và công ty FPT nói riêng, trong đó coi văn hóa doanh nghiệp như là một biện pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh, từ đó, người viết đề xuất một số giải pháp từ phía Nhà nước, các hiệp hội doanh nghiệp và mô hình xây dựng năng lực cạnh tranh.
88p
fast_12
23-06-2014
220
100
Download
-
[Tiểu luận: Chiến lược kinh doanh sản phẩm đồ chơi thông minh dành cho trẻ em tại FTT thuộc tập đoàn FPT](http://tailieu.vn/doc/tieu-luan-chien-luoc-kinh-doanh-san-pham-do-choi-thong-minh-danh-cho-tre-em-tai-ftt-thuoc-tap-doan--1685986.html)
Tiểu luận: Chiến lược kinh doanh sản phẩm đồ chơi thông minh dành cho trẻ em tại FTT thuộc tập đoàn FPT nhằm giới thiệu chung về FRT, bối cảnh tình huống và đề xuất chiến lược mua sắm trực tuyến đồ chơi thông minh dành cho trẻ em, các giải pháp nhằm kiến nghị nhằm triển khai mua sắm trực tuyến đồ chơi thông minh dành cho trẻ em, động lực và kháng cự sự thay đổi.
21p
orange_12
05-06-2014
53
24
Download
-
Mời các bạn tham khảo tiểu luận với đề tài "Thực trạng và giải pháp hoàn thiện hoạt động giao tiếp của văn phòng tập đoàn FPT", giúp các bạn bổ sung thêm kiến thức và tham khảo vận dụng vào bài tiểu luận cùng chủ đề của mình được tốt hơn.
29p
kinggainer89
13-02-2014
60
18
Download
-
Thuyết trình: Chiến lược Kinh doanh FPT nhằm giới thiệu sơ lược về tập đoàn FPT, phân tích môi trường kinh doanh hiện tại, xây dựng chiến lược của FPT, các giải pháp thực hiện chiến lược kinh doanh của công ty, bài học rút ra từ chiến lược kinh doanh này.
22p
bad_12
03-07-2014
369
154
Download
-
Năm 2008 được coi là một năm “bi tráng” với nền kinh tế thế giới. Khủng hoảng kinh tế - tài chính bùng phát tại Mỹ và lan rộng khắp các châu lục, tác động tiêu cực tới mọi lĩnh vực trong đó có ngành công nghệ thông tin. Doanh số bán hàng và lợi nhuận giảm sút ở hầu hết các tập đoàn hàng đầu thế giới về công nghệ thông tin.
18p
hoangly
24-06-2009
261
100
Download
-
kinh doanh các sản phẩm tin học viễn thông thông qua mạng lưới các Trung tâm bán lẻ cao cấp. Đến nay, chuỗi cửa hàng của FPT Retail đã xuất hiện ở 9 tỉnh ...Năm 2007 đã trở thành bước ngoặc của tập đoàn FPT trên chặng đường phát triển...
5p
yenhong
24-06-2009
323
93
Download
-
Khi 13 nhà khoa học tụ họp với nhau để lập ra công ty FPT vào năm 1988, họ không hề biết rằng, 15 năm sau, cái công ty không vốn liếng, không trụ sở đó sẽ trở thành một tập đoàn CNTT lớn nhất Việt Nam.
87p
ken1802
15-04-2011
203
80
Download
-
Loại hoạt dộng: Là 1 trong 6 công ty chi nhánh, đồng thời là bộ phận công nghệ hàng đầu và lực lượng chủ lực của tập đoàn FPT, Công ty Hệ thống Thông tin FPT (FIS) là công ty tích hợp hệ thống và là nhà cung cấp giải pháp trong lĩnh vực thiết kế, xây dựng và cung cấp các giải pháp cho các hệ thống thông tin thuộc các lĩnh vực công nghệ:
12p
toraihaded
24-06-2011
159
57
Download
-
Quản trị nhân sự là sự phối hợp một cách tổng thể các hoạt động hoạch định , tuyển mộ, tuyển chọn, duy trì, phát triển, động viên và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tài nguyên nhân sự thông qua tổ chức, nhằm đạt được mục tiêu chiến lược và định hướng viễn cảnh của tổ chức.
33p
hoanghai8900
31-10-2013
953
359
Download
-
Để doanh nghiệp tiếp tục kinh doanh và phát triển, doanh nghiệp cần có một số lượng vốn nhất định gồm: vốn lưu động và vốn cố định và vốn chuyên dùng khác. Nhiệm vụ của doanh nghiệp là phải biết tổ chức, huy động và sử dụng vốn có hiệu quả nhất trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc về tài chính.
2p
tranminhtan20
29-06-2010
339
172
Download
-
[báo cáo đề tài Nội dung chính sách cổ tức của công ty cổ phần tác động của các hình thức chi trả cổ tức đến giá cổ phiếu và tình hình tài chính doanh nghiệp](http://tailieu.vn/doc/bao-cao-de-tai-noi-dung-chinh-sach-co-tuc-cua-cong-ty-co-phan-tac-dong-cua-cac-hinh-thuc-chi-tra-c-1388642.html)
1. Chính sách cổ tức 1.1. Khái niệm: cổ tức và chính sách cổ tức Cổ tức được hiểu là phần lợi nhuận sau thuế của công ty dành để chi trả cho các cổ đông (chủ sở hữu công ty) Chính sách cổ tức là chính sách ấn định phân phối giữa lợi nhuận giữ lại tái đầu tư và chi trả cổ tức cho cổ đông. 1.2.
20p
manhcuong193
20-03-2013
289
140
Download
-
VnExpress được thành lập bởi tập đoàn FPT vào ngày 26 tháng 2 năm 2001 và được Bộ Thông tin và Truyền thông cấp giấy phép số 511/GP - BVHTT ngày 25 tháng 11 năm 2002. Cơ quan chủ quản là Bộ Khoa học và Công nghệ Việt Nam. Tổng biên tập báo là ông Thang Đức Thắng.
34p
thachoem88
08-12-2010
645
37
Download
-
Bảng cân đối kế toán còn gọi là Báo cáo về vị thế tài chính (statement of financial position) hay Bảng tổng kết tài sản là một báo cáo tài chính tổng hợp phản ánh khái về tình hình tài sản, nợ phải trả, nợ phải trả và vốn chủ sở hữu của đơn vị kế toán tại một thời điểm nhất định
18p
hieu_bro
07-11-2013
174
35
Download
-
Nội dung trình bày Tiểu luận: Các mức độ văn hóa trong FPT giới thiệu tổng quan về FPT. Các mức độ văn hoá trong FPT. Công ty Cổ phần FPT (FPT Corporation), thành lập ngày 13/09/1988, đã liên tục phát triển và trở thành tập đoàn công nghệ thông tin và viễn thông hàng đầu Việt Nam.
38p
idol_12
06-05-2014
58
16
Download
-
Có nhiều cách thức làm tăng giá trị doanh nghiệp, nhưng không nhiều doanh nghiệp Việt Nam hiểu rằng, chính việc tạo mối quan hệ tốt với nhà đầu tư là một trong những yếu tố quan trọng giúp đạt được mục tiêu này. Bí quyết tăng giá trị doanh nghiệp Tháng 11.2007, ông Trương Gia Bình, Chủ tịch Hội đồng Quản trị kiêm Tổng Giám đốc Tập đoàn FPT lúc ấy, đã tổ chức tại TP.
9p
qwedcxsaz
30-09-2012
27
10
Download

Set-Cookie: TLDEVNamespace=lticc57k9sldp7h8a9npeo10v6; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# Thuật toán chuyển đổi kiểu chữ
**Thuật toán chuyển đổi kiểu chữ**
-
Thuật toán chuyển đổi kiểu chữ Thuật toán này nhận diện và chuyển đổi một văn bản Tiếng Việt từ các kiểu nhập văn bản (VN6909, VN1258, VNI, TCNV3, VIETWARE) sang định dạng unicode vn6909. Thuật toán: Đầu vào: chuỗi văn bản cần chuyển đổi kiểu. Đầu ra: Chuỗi văn bản đã được chuyển về định dạng unicode vn6909.
5p
sanhtk
05-01-2011
129
19
Download
-
- Microsoft không cung cấp tính năng đó nhưng có cách để đổi màu chữ trắng mặc định của các biểu tượng (icon) trên màn hình nền sang màu đen. Trước tiên, bạn phải tắt tính năng “drop shadow” (bóng đổ) để đổi màu chữ biểu tượng trên màn hình nền (desktop): Chọn Start, Run, gõ sysdm.cpl và nhấn Enter. Kích vào thẻ Advanced, trong ô Performance, chọn nút Settings. Cuộn xuống và bỏ dấu kiểm ở ô “Use drop shadows for icon labels on the desktop”, sau đó chọn OK vào các cửa sổ.
2p
bibocumi16
28-11-2012
154
20
Download
-
Giả sử một trạm Radar giám sát hàng không có công suất đỉnh là 100 KW, bức xạ tín hiệu theo kiểu xung với độ rộng 10 μs và chu kỳ lặp xung là 1 ms. Hãy xác định cự ly làm việc (tối đa và tối thiểu) và độ phân giải về mặt cự ly của trạm Radar trên ? Tần số thu được tại trạm Radar sai lệch so với tần số phát, gây nên do sự chuyển động tương đối giữa mục tiêu và trạm Radar và được xác định thông qua hiệu ứng Doppler....
50p
son248
03-08-2011
383
157
Download
-
Mục tiêu. Giới thiệu các khái niệm cơ bản của một chương trình C++. Nội dung. Viết và biên dịch chương trình C++ Biến, hằng, chú thích, kiểu dữ liệu. Bộ nhớ, nhập xuất.Mục tiêu Giới thiệu các toán tử cho việc soạn thảo các biểu thức. Nội dung. Toán tử toán học, quan hệ, luận lý, bit, tăng/giảm, khởi tạo, điều kiện, lấy kích thước. Độ ưu tiên của các toán tử. Chuyển kiểu....
15p
aptth_90
21-01-2013
28
3
Download
-
Dẫu chưa đạt tới "công lực thâm hậu" theo kiểu "nhất ngôn cửu đỉnh" (một lời nói nặng tựa chín đỉnh đồng), câu chữ trong e-mail vẫn có thể ứng vào... phím sa gà chết. Giao tiếp đòi hỏi phải có văn hóa, viết e-mail cũng vậy. Khởi đầu ngày mới: "Check mail" Công nghệ mạng toàn cầu kết hợp với nền sản xuất chuyên môn hóa góp phần tạo ra một loại "sản phẩm hàng loạt", một khái niệm đặc thù: công dân văn phòng thời kỹ thuật số.
5p
xedapdo
27-04-2010
143
78
Download
## CHỦ ĐỀ BẠN MUỐN TÌM
[Kỹ thuật máy nâng chuyển](http://tailieu.vn/tag/ky-thuat-may-nang-chuyen.html) [Bảng cân đối kế toán](http://tailieu.vn/tag/bang-can-doi-ke-toan.html) [Nghệ thuật nói chuyện](http://tailieu.vn/tag/nghe-thuat-noi-chuyen.html) [Kỹ thuật chuyển mạch](http://tailieu.vn/tag/ky-thuat-chuyen-mach.html) [Bảng cân đối tài khoản kế toán](http://tailieu.vn/tag/bang-can-doi-tai-khoan-ke-toan.html) [Mẫu Bảng cân đối kế toán](http://tailieu.vn/tag/mau-bang-can-doi-ke-toan.html) [Nghệ thuật nói dối](http://tailieu.vn/tag/nghe-thuat-noi-doi.html) [Kỹ thuật chơi bóng chuyền](http://tailieu.vn/tag/ky-thuat-choi-bong-chuyen.html) [Thuật ngữ tiếng anh chuyên ngành](http://tailieu.vn/tag/thuat-ngu-tieng-anh-chuyen-nganh.html) [Cơ sở kỹ thuật chuyển mạch](http://tailieu.vn/tag/co-so-ky-thuat-chuyen-mach.html) [Đối tượng kế toán](http://tailieu.vn/tag/doi-tuong-ke-toan.html) [Chuyển đổi cơ sở dữ liệu](http://tailieu.vn/tag/chuyen-doi-co-so-du-lieu.html) [Bài tập bảng cân đối kế toán](http://tailieu.vn/tag/bai-tap-bang-can-doi-ke-toan.html) [Bài toán đối ngẫu](http://tailieu.vn/tag/bai-toan-doi-ngau.html) [Chuyển đổi đơn vị](http://tailieu.vn/tag/chuyen-doi-don-vi.html) [Kỹ thuật nâng chuyển](http://tailieu.vn/tag/ky-thuat-nang-chuyen.html) [Nghệ thuật đối đáp](http://tailieu.vn/tag/nghe-thuat-doi-dap.html) [Nghệ thuật đòi nợ](http://tailieu.vn/tag/nghe-thuat-doi-no.html) [Phân tích bảng cân đối kế toán](http://tailieu.vn/tag/phan-tich-bang-can-doi-ke-toan.html) [Thuật toán dijkstra](http://tailieu.vn/tag/thuat-toan-dijkstra.html)

Set-Cookie: TLDEVNamespace=lrara1lakc0vsjkest1l8vrhf7; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# Tìm hiểu về sự già hóa
**Tìm hiểu về sự già hóa**
-
Theo thời gian, sự già hóa là quy luật tất yếu của con người, tuy nhiên tốc độ già hóa của mỗi người khác nhau phụ thuộc vào chế độ ăn uống và tập luyện của mỗi người. Dưới đây là một số lời khuyên cho người cao tuổi đẩy lùi sự già hóa. - Tránh ăn no quá, nhất là khi có bệnh tim mạch do tính đàn hồi của thành mạch giảm và lòng động mạch hẹp lại làm cho sức cản ngoại vi của mạch máu tăng, cơ tim phải tăng co bóp trong khi tuần hoàn nuôi tim...
5p
cuctay_1
18-12-2012
38
6
Download
-
Bài thuyết trình: Tìm hiểu về muối KLC có nội dung trình bày về Lịch sử phát triển và nhu cầu tiêu thụ của muối KCl tại VN và trên toàn thế giới, ứng dụng, cấu tạo, công nghệ sản xuất KCl từ nước ớt của muối biển, địa chỉ sản xuất KCl tại VN và giá thành sản phẩm. Mời các bạn cùng tham khảo.
38p
minggiao93
17-09-2014
101
22
Download
-
Việt Nam là đất nước nông nghiệp, ngành chăn nuôi có vị trí to lớn trong phát triển kinh tế. Mặc dù đất nước với nhiều tiềm năng và ưu đãi về thiên nhiên, tuy nhiên mặt bằng chi phí và giá thành phẩm được đánh giá khá cao, chưa hợp lý so với các nước khác trong khu vực. Dẫn đến tình trạng sự dụng các loại hóa chất trong chăn nuôi.
27p
boo1202
18-09-2015
35
13
Download
-
[Bài thu hoạch: Tìm hiểu về vật liệu đất gia cố chất kết dính đường thủy hóa Hydraulic Road Binder (HRB)](http://tailieu.vn/doc/bai-thu-hoach-tim-hieu-ve-vat-lieu-dat-gia-co-chat-ket-dinh-duong-thuy-hoa-hydraulic-road-binder-h-1805292.html)
Tổng quan về chất kết dính đường thủy hóa HRB, cơ sở khoa học sử dụng phụ gia HRB, công nghệ thi công gia cố đất bằng HRB là những nội dung chính trong bài thu hoạch "Tìm hiểu về vật liệu đất gia cố chất kết dính đường thủy hóa Hydraulic Road Binder HRB". Mời các bạn cùng tham khảo để có thêm tài liệu học tập và nghiên cứu.
9p
tuan32py
27-11-2015
18
5
Download
-
Cùng tìm hiểu về cái tên "trà sủi bọt", lịch sử của những hương vị độc đáo trong thức uống được ưa chuộng bởi các bạn trẻ nào! Trà trân châu từ lâu đã trở thành một thức uống phổ biến ở Việt Nam. Không chỉ là thức uống thân thuộc của tuổi học trò, món trà này còn mang trong mình một lịch sử thú vị và nhiều biến thể khi chu du đến các đất nước khác nhau.
10p
bimat_5
27-04-2013
38
3
Download
-
[Giải bài tập Thực hành: Đánh giá tiềm năng kinh tế của các đảo ven bờ và tìm hiểu về ngành công nghiệp dầu khí SGK Địa lí 9](http://tailieu.vn/doc/giai-bai-tap-thuc-hanh-danh-gia-tiem-nang-kinh-te-cua-cac-dao-ven-bo-va-tim-hieu-ve-nganh-cong-nghi-1940799.html)
Nhằm giúp các em hệ nắm được phương pháp giải bài Thực hành: Đánh giá tiềm năng kinh tế của các đảo ven bờ và tìm hiểu về ngành công nghiệp dầu khí. TaiLieu.VN gửi đến các em tài liệu hướng dẫn giải bài tập SGK trang 144 tài liệu bao gồm các gợi ý giải với đáp số cụ thể cho từng bài tập. Hy vọng đây là tài liệu hữu ích dành cho các em. Chúc các em học tốt!
3p
vuinhatnha
14-03-2017
8
0
Download
-
Hôn nhân là một bước ngoặt lớn đánh dấu sự trưởng thành của mỗi người. “ Trai lớn lấy vợ, gái lớn gả chồng” đó là qui luật tự nhiên của con người và của tạo hóa. Hôn nhân và gia đình luôn là một vấn đề quan trọng đối với mỗi con người. Ngày nay, với sự du nhập văn hóa nước ngoài, thế hệ trẻ dường như dễ dãi hơn trong tình yêu và hôn nhân.
14p
haythaem101
26-05-2011
1598
388
Download
-
'Mã số hàng hóa'trong tiếng Anh người ta gọi là 'Article Number Code' là ký hiệu bằng một dãy chữ số nguyên thể hiện như một thẻ để chứng minh hàng hóa về xuất xứ sản xuất, lưu thông của nhà sản xuất trên một quốc gia (vùng) này tới các thị trường trong nước hoặc đến một quốc gia (vùng) khác trên khắp các châu lục. Bởi vậy, mỗi loại hàng hóa sẽ được in vào đó (gắn cho sản phẩm) một dãy số duy nhất.
6p
basso
16-03-2009
771
202
Download
-
[Khóa luận tốt nghiệp Văn hóa du lịch: Tìm hiểu không gian văn hoá cồng chiêng Tây Nguyên. Thực trạng và giải pháp phục vụ phát triển du lịch ở địa phương](http://tailieu.vn/doc/khoa-luan-tot-nghiep-van-hoa-du-lich-tim-hieu-khong-gian-van-hoa-cong-chieng-tay-nguyen-thuc-trang-1697723.html)
Khóa luận tốt nghiệp Văn hóa du lịch: Tìm hiểu không gian văn hoá cồng chiêng Tây Nguyên. Thực trạng và giải pháp phục vụ phát triển du lịch ở địa phương nhằm khái quát về không gian văn hóa của Tây Nguyên, không gian văn hóa cồng chiêng Tây Nguyên - lịch sử hình thành, phát triển và giá trị văn hóa nghệ thuật.
100p
cheap_12
10-07-2014
164
94
Download
-
[Khóa luận tốt nghiệp Văn hóa du lịch: Tìm hiểu các di tích lịch sử văn hoá ở huyện Đông Triều – Quảng Ninh phục vụ cho phát triển du lịch ](http://tailieu.vn/doc/khoa-luan-tot-nghiep-van-hoa-du-lich-tim-hieu-cac-di-tich-lich-su-van-hoa-o-huyen-dong-trieu-quan-1697704.html)
Khóa luận tốt nghiệp Văn hóa du lịch: Tìm hiểu các di tích lịch sử văn hoá ở huyện Đông Triều – Quảng Ninh phục vụ cho phát triển du lịch nhằm tìm hiểu về tài nguyên du lịch nhân văn, tìm hiểu và giới thiệu giá trị văn hoá, lịch sử của các di tích tiêu biểu của huyện Đông Triều, đề xuất một số giải pháp với ngành du lịch, các ban ngành có liên quan của tỉnh Quảnh Ninh, huyện Đông Triều nhằm bảo tồn, khai thác hiệu quả các di tích lịch sử văn hoá của h...
112p
cheap_12
10-07-2014
83
37
Download
-
Trong bài hướng dẫn dưới đây, chúng ta sẽ cùng nhau tìm hiểu về cách thức chia sẻ, cài đặt các file Photoshop Action – tính năng này cho phép người sử dụng dễ dàng thực hiện được cùng 1 thao tác giống nhau trên nhiều bức ảnh, tất cả chỉ với 1 vài thao tác nhấn chuột. Đó là cách sử dụng, còn nếu muốn lưu lại, chia sẻ, hoặc cài đặt các Action khác thì phải làm thế nào? Giả sử rằng, chúng ta đã có file Photoshop Action dùng để cài đặt. Hãy mở Photoshop Window...
4p
augi15
09-02-2012
69
29
Download
-
Thường thì bạn chỉ chú trọng đến việc cắt giảm khẩu phần ăn sao cho càng ít chất béo càng tốt nhưng rõ ràng là cơ thể cũng cần một lượng chất béo nhất định.
5p
nobitachamchap
29-07-2010
121
27
Download
-
Cuốn "1000 nhân vật lịch sử - Văn hóa Thăng Long" do Hà Huy Biển biên soạn nhằm phổ biến tri thức cơ bản, cụ thể, thiết thực về lịch sử - Văn hóa Thăng Long - Hà Nội qua các nhân vật lịch sử, nhân vật văn hóa; trực tiếp đáp ứng nhu cầu tìm hiểu, học tập tri thức và các giá trị lịch sử - văn hóa, tìm hiểu về các nhân vật lịch sử, nhân vật văn Hóa Thăng Long - Hà Nội của đông đảo bạn đọc. Mời các bạn tham khảo phần 1 cuốn sách.
213p
thangnamvoiva21
27-09-2016
36
17
Download
-
[Khóa luận tốt nghiệp Văn hóa du lịch: Tìm hiểu về công tác tổ chức sự kiện “Năm du lịch quốc gia 2013” tại Hải Phòng](http://tailieu.vn/doc/khoa-luan-tot-nghiep-van-hoa-du-lich-tim-hieu-ve-cong-tac-to-chuc-su-kien-nam-du-lich-quoc-gia-201-1697706.html)
Khóa luận tốt nghiệp Văn hóa du lịch: Tìm hiểu về công tác tổ chức sự kiện “Năm du lịch quốc gia 2013” tại Hải Phòng nhằm khái quát chung về sự kiện, sự kiện du lịch và Năm du lịch quốc gia, công tác tổ chức sự kiện Năm du lịch quốc gia 2013 tại thành phố Hải Phòng, một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hiểu quả quảng bá du lịch của sự kiện Năm du lịch quốc gia.
85p
cheap_12
10-07-2014
45
13
Download
-
Trong cuốn sách “Góp phần tìm hiểu văn hóa Cơ-tu”, Tiến sĩ Lưu Hùng đã tập trung tìm hiểu về người Cơ-tu. Cuốn sách chứa đựng nguồn tư liệu phong phú, quý giá và bổ ích được tích lũy qua nhiều chuyến nghiên cứu điền dã. Cùng tham khảo phần 1 của cuốn sách ngay sau đây. Trong phần này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu một số nét chung về tộc người Cơ-tu, lịch sử, làng, nhà cửa, họ hàng, hôn nhân của tộc người Cơ-tu.
121p
nganga_00
28-08-2015
32
13
Download
-
Tìm hiểu về chữ viết 2 Chữ viết thời kỳ đồ đồng Chữ viết hình nêm Hệ thống chữ viết nguyên thủy của người Sumer bắt nguồn từ những phiến đất sét được sử dụng để chỉ tên đồ vật. Cho đến cuối thiên niên kỷ 4 TCN, hệ thống này đã phát triển thành một phương pháp lưu lại các bản kê, sử dụng bút trâm đầu tròn ấn lên tấm đất sét theo các góc khác nhau để ký hiệu con số.
6p
caott6
27-05-2011
59
11
Download
-
“Tìm hiểu bản sắc văn hóa Huế không thể không tìm hiểu những vấn đề liên quan đến Phật giáo”(1) trong đó có di sản vườn chùa. Vườn chùa Huế với những đặc trưng về lịch sử hình thành, kiến trúc và cảnh quan, đã trở thành một trong những nhân tố quan trọng tạo nên “khu vườn Huế” trọn vẹn và hoàn chỉnh.
9p
gaunau123
24-11-2011
36
11
Download
-
Hiểu được những ý nghĩa thú vị của sự tích hoa đào, bé sẽ thêm hào hứng tham gia vào công việc dọn dẹp nhà cửa đón Tết đồng thời tăng tính hiểu biết xã hội cho bé. Với người miền Bắc, cành đào hay cây quất được trang trí trong nhà suốt 3 ngày Tết là nét văn hóa đặc trưng. Bé trên 5 tuổi, bạn có thể cùng bé đi chọn mua hoa đào, chuẩn bị bình cắm và treo vật trang trí… và giúp bé tìm hiểu về sự tích hoa đào theo truyền thuyết dân...
3p
abcdef_16
31-07-2011
30
5
Download
-
Hệ thống chỉ từ thân tộc trong tiếng Ê-đê không chỉ đa dạng về cấu trúc mà còn rất phong phú về cách sử dụng. Tìm hiểu về từ chỉ thân tộc tiếng Ê-đê không chỉ giúp người đọc hiểu được mối quan hệ thân tộc, huyết thống của người Ê-đê mà còn thấy được phong tục, tập quán cũng như văn hóa ứng xử của người Ê-đê.
10p
nganga_03
23-09-2015
20
5
Download
-
Tìm hiểu định hướng giá trị của sinh viên về gia đình hạnh phúc
5p
butmauvang
30-08-2013
23
4
Download
## CHỦ ĐỀ BẠN MUỐN TÌM
[Tìm hiểu tâm lý trẻ em](http://tailieu.vn/tag/tim-hieu-tam-ly-tre-em.html) [Phân tích hiệu quả sử dụng vốn](http://tailieu.vn/tag/phan-tich-hieu-qua-su-dung-von.html) [Tìm hiểu luật giao thông](http://tailieu.vn/tag/tim-hieu-luat-giao-thong.html) [Lịch sử Trung Hoa](http://tailieu.vn/tag/lich-su-trung-hoa.html) [Lịch sử văn hóa Việt Nam](http://tailieu.vn/tag/lich-su-van-hoa-viet-nam.html) [Nghị định về nhãn hàng hóa](http://tailieu.vn/tag/nghi-dinh-ve-nhan-hang-hoa.html) [Lịch sử văn hoá](http://tailieu.vn/tag/lich-su-van-hoa.html) [Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn](http://tailieu.vn/tag/nang-cao-hieu-qua-su-dung-von.html) [Vẽ tranh minh họa](http://tailieu.vn/tag/ve-tranh-minh-hoa.html) [Tìm hiểu về máy tính](http://tailieu.vn/tag/tim-hieu-ve-may-tinh.html) [Lịch sử hội họa](http://tailieu.vn/tag/lich-su-hoi-hoa.html) [Quy định về bảng giá đất](http://tailieu.vn/tag/quy-dinh-ve-bang-gia-dat.html) [Sứ giả của thần chết](http://tailieu.vn/tag/su-gia-cua-than-chet.html) [Chiến lược về giá](http://tailieu.vn/tag/chien-luoc-ve-gia.html) [Đánh giá hiệu quả đầu tư](http://tailieu.vn/tag/danh-gia-hieu-qua-dau-tu.html) [Di tích lịch sử văn hóa](http://tailieu.vn/tag/di-tich-lich-su-van-hoa.html) [Dạng toán tìm giá trị lớn nhất](http://tailieu.vn/tag/dang-toan-tim-gia-tri-lon-nhat.html) [Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn](http://tailieu.vn/tag/giai-phap-nang-cao-hieu-qua-su-dung-von.html) [Hiệu quả sử dụng vốn](http://tailieu.vn/tag/hieu-qua-su-dung-von.html) [Tìm hiểu về iphone](http://tailieu.vn/tag/tim-hieu-ve-iphone.html)

Set-Cookie: TLDEVNamespace=sib81q5l4glg9gkn5ptm0etp12; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
Danh mục sản phẩm
Hỗ trợ trực tuyến
Thống kê truy cập
Đang Online:
**2**
Hôm nay:
**10**
Trong tuần:
**48**
Trong tháng:
**1708**
Tổng truy cập:
**133088**
Tin tức
Cửa nhựa vân gỗ ROYAL-TLP
Cửa nhựa lõi thép Builex
Phụ kiện cửa nhựa ROTO
Phụ kiện cửa nhựa KIN LONG
Phụ kiện cửa nhựa GQ
Cửa cuốn

Vary: Accept-Encoding,User-Agent

Content-Type: text/html


markdown:
![ tiendung_jibe](http://thegioidoco.net/styles/default/xenforo/avatars/avatar_male_l.png)
- Hoạt động cuối:
- 11/10/16
- Tham gia ngày:
- 15/9/16
- Bài viết:
- 0
- Đã được thích:
- 0
- Giới tính:
- Nam
### Chia sẻ trang này
# tiendung_jibe(0 )
*Số người xác thực(1)*
- tiendung_jibe được nhìn thấy lần cuối:
- 11/10/16
- Địa Chỉ:
- F14, KDC Kênh Bàu, P.Xuân An, TP.Phan Thiết, T.Bình Thuận
- SĐT:
- 0988953582
-
- Đang tải...
- Đang tải...
-
### Giới thiệu
- Giới tính:
- Nam
- SĐT:
- 0988953582
- Địa Chỉ:
- F14, KDC Kênh Bàu, P.Xuân An, TP.Phan Thiết, T.Bình Thuận
### Tương tác
- Đang tải...
- Đang tải...
- Đang tải...


markdown:
Sự xuất hiện của CĐV xinh đẹp đến từ Ba Lan với chiếc áo ngắn cũn cỡn cùng chiếc quần sát đã khiến cho các chàng trai ở trên khán đài tại EURO 2016 phải ngây ngất. Bài viết dưới đây là
**Hình ảnh của mỹ nhân nóng bỏng trong mùa Euro 2016** ![ gai_balan9](http://thethaohcm.com.vn/wp-content/uploads/2016/06/gai_balan9-300x200.jpg)
![ gai_balan2](http://thethaohcm.com.vn/wp-content/uploads/2016/06/gai_balan2-300x191.jpg)
![ gai_balan3](http://thethaohcm.com.vn/wp-content/uploads/2016/06/gai_balan3-300x189.jpg)
![ gai_balan4](http://thethaohcm.com.vn/wp-content/uploads/2016/06/gai_balan4-300x217.jpg)
![ gai_balan5](http://thethaohcm.com.vn/wp-content/uploads/2016/06/gai_balan5-300x180.jpg)
![ gai_balan6](http://thethaohcm.com.vn/wp-content/uploads/2016/06/gai_balan6-300x190.jpg)
![ gai_balan7](http://thethaohcm.com.vn/wp-content/uploads/2016/06/gai_balan7-206x300.jpg)
![ gai_balan8](http://thethaohcm.com.vn/wp-content/uploads/2016/06/gai_balan8-221x300.jpg)
Bài trên nói về
**Hình ảnh của mỹ nhân nóng bỏng trong mùa Euro 2016**, hy vọng bài viết đem lại những thông tin thú vị trong mùa Euro này đến với bạn. Chúc bạn thành công!
Theo bongdaplus
Xem thêm:
**Lewandowski và Shaqiri- chuyện về hai cầu thủ sáng giá**

Link: <http://thethaohcm.com.vn/wp-json/>; rel="https://api.w.org/", <http://thethaohcm.com.vn/?p=3170>; rel=shortlink

Vary: Cookie,Accept-Encoding,User-Agent


markdown:
**Nội dung truyện Pantser Princess:**
Ngày xửa ngày xưa... có một thế giới phép thuật, trong đó có một vương quốc, trong vương quốc đó có một con nhỏ hay xấu hổ... nhưng ông bà ta có câu ghét của nào trời trao của ấy... em ấy phải làm một cuộc hành trình xuyên thế giới để thực hiện một nghi lễ phép thuật khắm bựa cùng với nhiều thứ bựa rứa khác trên cuộc hành trình

Set-Cookie: __cfduid=db8d93f31d09a910a24904182921a368c1493102423; expires=Wed, 25-Apr-18 06:40:23 GMT; path=/; domain=.thichtruyentranh.com; HttpOnly

Server: cloudflare-nginx

Content-Type: text/html; charset=utf-8