text:
JavaScript Must Be Turned On To Use This Site
Home
About
Contact Us
Help
Login
Register
Please wait for loading...
các kiểu chữ dễ thương
keyword competition rating:
2.0
/
5.0
/
1
~
vietdesigner.net
30 font chữ hoa dành cho những thiết kế đáng yêu - Việt Designer
11 Tháng Sáu 2012 ... Những font chữ với thiết kế rất đáng yêu, đính kèm những bông hoa lên ... này sẽ làm cho bức ảnh của bạn thêm sinh động và dễ thương hơn, ...
2
+98
rubybaoan.com
Photoshop - Font Chữ Việt Hóa siêu dễ thương ,tuyệt đẹp - Diễn đàn
Font Photoshop việt hóa siêu dễ thương ,tuyệt đẹp Đây là 3 FOnt mình sưu tầm trên mạng về,đã được các Fan Photoshop Việt Hóa.Mình đã đưa về và dùng...
3
+25
vmode.edu.vn
30 font chữ hoa dành cho những thiết kế đáng yêu - Thiết kế web đẹp
Những font chữ với thiết kế rất đáng yêu, đính kèm những bông hoa lên chữ rất ... chữ hoa này sẽ làm cho bức ảnh của bạn thêm sinh động và dễ thương hơn, ...
4
~
designs.vn
30 font chữ hoa dành cho những thiết kế đáng yêu - Designs.vn
15 Tháng Bảy 2014 ... Một bộ sưu tập các font chữ hoa đẹp mắt rất phù hợp cho những ý ... hoa này sẽ làm cho bức ảnh của bạn thêm sinh động và dễ thương hơn, ...
5
~
xayto.com
các kiểu chữ viết dễ thương | Cùng tạo niềm tin - đầu
các kiểu chữ viết dễ thương Hỏi đáp liên quan đến Chọn cho mình kiểu váy chữ A đơn giản, dễ thương ?, Chon ... kiểu này thì ko được ,như trên đây tui viết chữ ...
6
+95
chiplove.biz
Down Font Dễ Thương - Down Font De Thuong - Reply
Tất cả về Down Font Dễ Thương , xem thêm các bài viết về Down Font Dễ ... với cái kiểu font chữ của Mac OS vì nó cứ tròn tròn và kiểu chữ thường cũng như ...
7
-4
tiin.vn
Đố bạn dịch được cách viết chữ của giới trẻ bây giờ - Tiin.vn
17 Tháng Giêng 2013 ... Các kiểu chữ viết trên thường bị mọi người phê phán bởi tính khó ... lời tỏ tình khá dễ thương được đăng trên các trang mạng xã hội, thu hút ...
8
+93
genk.vn
Các cách thiên biến vạn hóa font chữ trên điện thoại Android | genK.vn
11 Tháng Bảy 2014 ... (GenK.vn) - Gợi ý đến bạn đọc một số cách giúp thay đổi Font chữ ... cấp hay tùy chỉnh bất cứ thứ gì trên hệ thống của nó rất dễ dàng! Nhưng thường thì người dùng thường tập trung vào việc thay đổi giao diện và font chữ .
9
-3
tinhte.vn
Font iPhone, font iPad, font dễ thương , font cute, font đẹp, font
Font iPhone, font iPad, font dễ thương , font cute, font đẹp, font android,
10
+90
123doc.vn
các kiểu chữ viết tay dễ thương - 123doc.vn
Tìm kiếm các kiểu chữ viết tay dễ thương , cac kieu chu viet tay de thuong tại 123doc.vn - Thư viện trực tuyến hàng đầu Việt Nam.
11
~
bit.vn
Cách Sử Dụng Font Chữ Trong Việc Thiết Kế Web Tạo Sự Chuyên
Các kiểu chữ Old English là một trong những kiểu có nét chữ dễ nhận dạng và lâu ... Các tác phẩm thiết kế web áp dụng font chữ này thường gặp phải một chút ...
12
~
vietbao.vn
Chuyển đổi dễ dàng giữa các kiểu chữ trong Excel
Bạn có một bảng tính Excel với khá nhiều dữ liệu có các kiểu chữ hoa thường lẫn lộn với nhau, bạn muốn chuyển chúng lại thành một kiểu thống nhất. Switch ...
13
+87
chomobi.com
Hướng dẫn thay đổi font chữ trên Android (phần 1) | Thủ Thuật | Thủ
Trong hầu hết các trường hợp thì font chữ mặc định trên Android là tốt nhất, nó dễ ... chữ kiểu trong dt sam sung galaxy, cách thay đổi phông chữ dễ thương cho ...
14
~
1app.mobi
những kiểu chữ làm fs dễ thương - 1Apps
những kiểu chữ làm fs dễ thương mới nhất cho Android và Java, 1APP cung cấp những kiểu chữ làm fs dễ thương miễn phí cho điện thoại của bạn.
15
+85
ungdunghaychoandroid.com
Tải Ứng Dụng Phông Chữ Cực Đẹp Love Font Cho Android
19 Tháng Sáu 2014 ... Love Font for Samsung Galaxy là bộ font chữ cực đẹp cho tất cả các ... và dễ thương hơn, phần mềm cung cấp đầy đủ các phông chữ cho bạn ...
16
+25
phunuso.net
Hướng dẫn chọn váy chữ A công sở cho bạn nữ đơn giản mà dễ
Hướng dẫn chọn váy chữ A công sở cho bạn nữ đơn giản mà dễ thương thanh ... Ngoài ra, bạn cũng có thể tạo thêm sự mới mẻ với vải tweet hay các kiểu hoa ...
17
+83
ngoisaoso.vn
Những cách kết hợp kiểu chữ tốt nhất - NGÔI SAO SỐ Solutions
Kết hợp các kiểu chữ cho phù hợp là một nghệ thuật. ... Trong nỗ lực tìm kiếm sự kết hợp trong thư viện font của mình, bạn thường dễ dàng bỏ qua những lựa ...
18
-7
facebook.com
PK Bán Sỉ - Các Mẫu Chữ Cái & Chữ Số | Facebook
Mô tả: Phụ kiện lẻ giá sỉ có rất nhiều mẫu mã dùng handmade ra những sp đẹp và dễ thương có thể làm quà tặng bạn bè * Hotline: 0937 63 8788 ( Ms Thảo)
19
-2
sourceforge.net
Viết tắt chữ Việt trong ngôn ngữ @ - Trần Tư Bình – CHỮ VIỆT
Hiện nay, giới trẻ thường sáng tạo nhiều kiểu viết tắt chữ Việt, phần nhiều là chữ
20
~
demacvietnam.com
115 phông chữ miễn phí tốt nhất hiện nay (p.4) - DEMAC
Các kiểu chữ được đặt tên theo John Fell, một Giám Mục Oxford có niên đại từ .... Đây là một font chữ dễ thương , đưa chúng ta trở về những năm tháng tuổi thơ.
21
+24
zing.vn
Zing Me | Các kiểu chữ đẹp
16 Tháng Sáu 2014 ... bây giờ mình mún tặng các bạn một số kiểu chữ đẹp!bạn nào mún có thì đăng kí nha Một số loại tham ... những bạn động vật dễ thương 1.
22
+8
cydia.vn
Hướng dẫn tạo bộ bàn phím & popup biteSMS dễ thương cho các
2 Tháng Mười 2012 ... Như đã hứa với các bạn trên Facebook, hôm nay mình xin giới thiệu cách đơn giản nhất để có được bộ bàn phím & popup tin nhắn dễ thương ...
23
~
insotam.com
Những cách kết hợp kiểu chữ tốt nhất trong in ấn , Công ty in Số Tám
Một trong những cách dễ dàng để kết hợp nhiều font chữ từ một số kiểu chữ là xây ... Một điều sai lầm thường bị bỏ qua trong typography là không nhận ra tính ...
24
~
giaitrihay.vn
Viết thiệp chữ dễ thương cho android Ứng dụng Kute text -Tải Game
Kute text apk giúp bạn tạo kiểu chữ với nhiều font nền khác nhau trên chiếc điện thoại android. Thật tuyệt ... Viết thiệp chữ dễ thương cho android Ứng dụng Kute text ... Viết chữ; Chọn kiểu; Chọn nền; Thêm các hình icon ngộ nghĩnh, lưu lại.
25
-2
taimienphi.vn
Top phần mềm font chữ , Huong Dan font chu Full - TaiMienPhi.VN
Top những phần mềm "font chữ ", hướng dẫn dùng phần mềm có chức năng "font
26
~
thietkedohoa.vn
Các phương pháp thiết kế logo - Kiến thức thiết kế - Thiết kế đồ họa
Thường kết hợp các hướng chủ yếu như: Trình bày nguyên dạng tên chữ của biểu tượng, giản ước tên chữ thành một tổ hợp ... Bố cục thường dễ đạt hiệu quả.
27
+73
marketingbox.vn
Cách sử dụng Font chữ trong thiết kế đồ hoạ và in ấn - Marketing Box
Hầu hết các font cổ điển được thiết kế rất kỹ lưỡng với sự chặt chẽ giữa các nét ... Chữ thường mang lại những tín hiệu dễ đọc nhất, vì có những đường nét lên ...
28
+72
ictnews.vn
Vì sao chúng ta thường giơ tay hình chữ V để tạo dáng chụp ảnh?
9 Tháng Tám 2014 ... Tạo dáng hình chữ V đã thực sự nở rộ trên các nền tảng như Instagram và ... K- pop trong thế kỷ này), tạo dáng giơ hai ngón tay kiểu chữ V khi chụp ảnh ... thép ko gỉ, bền chắc, xoay 360 độ, uốn dẻo dễ dàng- chỉ còn 99.000đ.
30
+70
tombrand.vn
9 FONTS CỔ ĐIỂN THƯỜNG DÙNG | Thiết kế thương hiệu | Thiết
10 Tháng Giêng 2013 ... 9 font chữ sau đây được các nhà thiết kế quốc tế đánh giá là các Font chữ . ... Là font dễ phân biệt nhất vì có nét dày mỏng rõ ràng, nhưng lại rất ...
31
-4
chudep-anhduong.com.vn
Luyện chữ đẹp - học viết chữ đẹp Ánh dương
Các mẫu chữ nghiêng được viết trên đường kẻ đứng theo mẫu chuẩn dễ dàng luyện tập ... Do quy trình mài thủ công nên khi viết thường gai hơn các loại bút khác, tuy ... Trên thân bút có dòng chữ "Bút mài Thầy Ánh" kiểu font chữ viết tay.
32
+16
wikipedia.org
Độ mạnh của mật khẩu – Wikipedia tiếng Việt
Một mật khẩu thường dễ bị tổn thương nếu nó bị tìm thấy trong danh sách. Từ điển ở ... Sự pha trộn của các ký tự có kiểu chữ khác nhau, số, và dấu câu. Nó dễ ...
33
+42
diendanbaclieu.net
Tên facebook hay đẹp ý nghĩa dễ thương nhất - Diễn đàn Bạc Liêu
Một số tên facebook hay, hài hước dễ thương các bạn có thể tham khảo: ... nhau, bạn có thể đặt tên theo những từ láy chữ đầu tiên của tên ví dụ như: ... hoặc lấy một số câu nói hay ghép lại, đặt tên facebook kiểu biệt danh.
34
-19
gameapk.vn
Hướng dẫn thay đổi phông chữ trên Android - Game APK Miễn Phi
31 Tháng Mười Hai 2013 ... Có vẻ dễ chịu và thường là kích thước phù hợp là cho thoải mái. .... Không giống như các kiểu chữ thông thường , chương trình này không phải ...
35
+65
guu.vn
9 mẫu hình xăm đẹp và độc cho nàng | Guu.VN
Nếu có ý định ghi dấu ấn bằng một hình xăm nhã nhặn, dễ thương và không thu ... Tuy nhiên, các chữ tượng hình không dễ vẽ và dễ sai ý nghĩa khi nhầm nét.
36
~
davihost.com
Lựa chọn kiểu chữ thương hiệu sao cho hiệu quả? - Hosting Đại Việt
Kiểu chữ dễ được nhận biết nhất chính là kiểu chữ riêng được sử dụng cho mẫu logo, song có lẽ quan trọng hơn cả lại là kiểu chữ sử dụng cho các phần tiêu ...
37
+64
buaxua.vn
Font chữ và cách cài đặt Font trong Windows | Tin học phổ thông
Mỗi tập tin Font chữ là một kiểu chữ khác nhau (chữ thường , chữ kiểu , chữ đậm, chữ
38
+6
tin247.com
Chuyển đổi dễ dàng giữa các kiểu chữ trong Excel - Tin tức
Bạn có một bảng tính Excel với khá nhiều dữ liệu có các kiểu chữ hoa thường lẫn lộn với nhau, bạn muốn chuyển chúng lại thành một kiểu ...
39
+62
xahoithongtin.com.vn
Tải và quản lý Font chữ miễn phí trên Windows - Xã Hội Thông Tin
5 Tháng Bảy 2014 ... Font Frenzy còn có khả năng dọn dẹp các font chữ trên hệ thống, sao ... Thậm chí AMP Font Viewer còn có thể gắn thẻ và phân loại font chữ để dễ dàng quản lý. ... Thông thường , bạn có thể sử dụng các công cụ tìm kiếm như ...
40
+60
fontchudeputm.blogspot.com
Font chữ Đẹp
11 Tháng Mười 2012 ... Font chữ này dành cho Tín Đồ Facebook nhé ! ... Đây là phiên bản thứ 2 của font UTM Camellia được sửa lại dấu và đặc biệt các chữ In Hoa thêm họa ... Quý vị thể nhập và sử dụng bình thường như những font chữ khác, nếu ...
41
+59
mvietnam.net
Mẫu Chữ Ký Tin Nhắn Dễ Thương - Miễn Phí - Tìm/Tải Nhạc
các bạn chú ý một số ký tự được ghi trong
42
+8
vietnamnet.vn
Đoán tính cách cực chuẩn qua các con số - VietNamNet
Hãy viết ra tên của bạn rồi tra các số ứng với từng chữ cái của tên theo bảng sau. Bạn sẽ biết mình là kiểu người như thế nào. ... Người chồng số 2 rất hòa nhã, dễ thương , ít đòi hỏi hoặc độc đoán, lại còn có thể bị các bà chi ...
44
-11
sinhvienit.net
Anatole Francei F - Font dễ thương - Sinh viên IT
Anatole Francei F - Font dễ thương , Mediafire.
45
+56
google.com
Cách sử dụng Font chữ trong thiết kế đồ hoạ và in ấn - nangbanmai
Hầu hết các font cổ điển được thiết kế rất kỹ lưỡng với sự chặt chẽ giữa các nét ... Chữ thường mang lại những tín hiệu dễ đọc nhất, vì có những đường nét lên ...
46
+54
bizlive.vn
Font chữ đẹp mắt của các thương hiệu nổi tiếng | Công nghệ | BizLIVE
Mỗi một thương hiệu, một bộ phim nổi tiếng… thường gắn liền với một kiểu logo, một font chữ đặc trưng mà bất kỳ ai nhìn vào cũng có thể dễ ...
48
-12
google.com.vn
Bạn thường dùng font gì cho văn bản của mình nhất? - đã trả lời
Font chữ nào đẹp, dễ đọc nhất và thường dùng trong một số văn bản. Ưu nhược điểm của các font chữ đó là gì? Câu trả lời (8). Sắp xếp theo: ...
50
~
ahvinhnghiem.org
Lược sử chữ Hán
Lịch sử chữ Hán trải qua các hinh dạng Chữ Giáp Cốt, chữ Kim, chữ Triện, chữ Lệ. chữ ... liệu xác thực, giúp người đọc dễ dàng hiểu được về nguồn gốc hình thành chữ Hán. ... Người đời Thương thường dùng mai rùa, xương thú để xem bói.
52
~
thuyuyen.info
9 fonts cổ điển thường dùng | Blog Đồ Họa | ThuyUyen.info
Là một font dễ đọc và dễ kết hợp với các font khác. ... mảnh so với các font khác, vì vậy cẩn thận khi sử dụng layout với kiểu chữ trắng nền đen.
53
~
vaydep2015.com
Những kiểu chân váy ngắn đẹp thời trang hàn quốc cho nữ công sở
27 Tháng Sáu 2014 ... Ngoài ra, kiểu chân váy phổ biến nhất thường được các người đẹp ứng dụng nhất là chân váy chữ A. Kiểu váy này rất dễ kết hợp với sơ mi, ...
54
+46
dieutri.vn
Thị lực và phương pháp khám thị lực - Dieutri.vn
Trên lâm sàng, chúng ta thường coi thị lực tương ứng với lực phân giải tối thiểu, tức là ... hạn chữ D hay bị nhầm với O, hoặc chữ L rất dễ phân biệt với các chữ khác. Bảng Landolt: chỉ có một kiểu chữ thử là một vòng tròn với một khe hở ở các ...
Home
About
Privacy Policy
Contact Us
Help
Report A Violation
Checked Sites
Copyright 2012 © SavedWebHistory.com
All Rights Reserved.

markdown:
Please wait for loading...
các kiểu chữ dễ thương
|/|
| |1 | |~ ![]()
![]()
**2** **+98** ![](/images/h.png)
[rubybaoan.com](/d/rubybaoan.com) ![](/images/thumbnails/5e/8/rubybaoan.com.jpg)
**3** **+25** ![](/images/h.png)
[vmode.edu.vn](/d/vmode.edu.vn) ![](/images/thumbnails/ef/c/vmode.edu.vn.jpg)
**4** **~** ![](/images/h.png)
[designs.vn](/d/designs.vn) ![](/images/thumbnails/a0/8/designs.vn.jpg)
**5** **~** **6** **+95** ![](/images/h.png)
[chiplove.biz](/d/chiplove.biz) ![](/images/thumbnails/b5/e/chiplove.biz.jpg)
**7** **-4** ![](/images/h.png)
[tiin.vn](/d/tiin.vn) ![](/images/thumbnails/d1/4/tiin.vn.jpg)
**8** **+93** ![](/images/h.png)
[genk.vn](/d/genk.vn) ![](/images/thumbnails/81/b/genk.vn.jpg)
**9** **-3** ![](/images/h.png)
[tinhte.vn](/d/tinhte.vn) ![](/images/thumbnails/45/0/tinhte.vn.jpg)
**10** **+90** ![](/images/h.png)
[123doc.vn](/d/123doc.vn) ![](/images/thumbnails/2a/8/123doc.vn.jpg)
**11** **~** **12** **~** ![](/images/h.png)
[vietbao.vn](/d/vietbao.vn) ![](/images/thumbnails/7f/0/vietbao.vn.jpg)
**13** **+87** ![](/images/h.png)
[chomobi.com](/d/chomobi.com) ![](/images/thumbnails/ab/7/chomobi.com.jpg)
**14** **~** **15** **+85** ![](/images/h.png)
[ungdunghaychoandroid.com](/d/ungdunghaychoandroid.com) ![](/images/thumbnails/1c/1/ungdunghaychoandroid.com.jpg)
**16** **+25** ![](/images/h.png)
[phunuso.net](/d/phunuso.net) ![](/images/thumbnails/7a/9/phunuso.net.jpg)
**17** **+83** ![](/images/h.png)
[ngoisaoso.vn](/d/ngoisaoso.vn) ![](/images/thumbnails/99/6/ngoisaoso.vn.jpg)
**18** **-7** ![](/images/h.png)
[facebook.com](/d/facebook.com) ![](/images/thumbnails/23/4/facebook.com.jpg)
**19** **-2** ![](/images/h.png)
[sourceforge.net](/d/sourceforge.net) ![](/images/thumbnails/51/b/sourceforge.net.jpg)
**20** **~** **21** **+24** ![](/images/h.png)
[zing.vn](/d/zing.vn) ![](/images/thumbnails/3c/b/zing.vn.jpg)
**22** **+8** ![](/images/h.png)
[cydia.vn](/d/cydia.vn) ![](/images/thumbnails/8a/d/cydia.vn.jpg)
**23** **~** **24** **~** **25** **-2** ![](/images/h.png)
[taimienphi.vn](/d/taimienphi.vn) ![](/images/thumbnails/12/8/taimienphi.vn.jpg)
**26** **~** **27** **+73** ![](/images/h.png)
[marketingbox.vn](/d/marketingbox.vn) ![](/images/thumbnails/cb/2/marketingbox.vn.jpg)
**28** **+72** ![](/images/h.png)
[ictnews.vn](/d/ictnews.vn) ![](/images/thumbnails/5b/d/ictnews.vn.jpg)
**30** **+70** ![](/images/h.png)
[tombrand.vn](/d/tombrand.vn) ![](/images/thumbnails/bc/5/tombrand.vn.jpg)
**31** **-4** ![](/images/h.png)
[chudep-anhduong.com.vn](/d/chudep-anhduong.com.vn) ![](/images/thumbnails/50/b/chudep-anhduong.com.vn.jpg)
**32** **+16** ![](/images/h.png)
[wikipedia.org](/d/wikipedia.org) ![](/images/thumbnails/46/5/wikipedia.org.jpg)
**33** **+42** ![](/images/h.png)
[diendanbaclieu.net](/d/diendanbaclieu.net) ![](/images/thumbnails/cc/9/diendanbaclieu.net.jpg)
**34** **-19** ![](/images/h.png)
[gameapk.vn](/d/gameapk.vn) ![](/images/thumbnails/5b/2/gameapk.vn.jpg)
**35** **+65** ![](/images/h.png)
[guu.vn](/d/guu.vn) ![](/images/thumbnails/24/6/guu.vn.jpg)
**36** **~** **37** **+64** ![](/images/h.png)
[buaxua.vn](/d/buaxua.vn) ![](/images/thumbnails/eb/4/buaxua.vn.jpg)
**38** **+6** ![](/images/h.png)
[tin247.com](/d/tin247.com) ![](/images/thumbnails/15/b/tin247.com.jpg)
**39** **+62** ![](/images/h.png)
[xahoithongtin.com.vn](/d/xahoithongtin.com.vn) ![](/images/thumbnails/57/d/xahoithongtin.com.vn.jpg)
**40** **+60** ![](/images/h.png)
[fontchudeputm.blogspot.com](/d/fontchudeputm.blogspot.com) ![](/images/thumbnails/52/b/fontchudeputm.blogspot.com.jpg)
**41** **+59** ![](/images/h.png)
[mvietnam.net](/d/mvietnam.net) ![](/images/thumbnails/94/a/mvietnam.net.jpg)
**42** **+8** ![](/images/h.png)
[vietnamnet.vn](/d/vietnamnet.vn) ![](/images/thumbnails/1a/1/vietnamnet.vn.jpg)
**44** **-11** ![](/images/h.png)
[sinhvienit.net](/d/sinhvienit.net) ![](/images/thumbnails/82/9/sinhvienit.net.jpg)
**45** **+56** ![](/images/h.png)
[google.com](/d/google.com) ![](/images/thumbnails/1d/5/google.com.jpg)
**46** **+54** ![](/images/h.png)
[bizlive.vn](/d/bizlive.vn) ![](/images/thumbnails/34/9/bizlive.vn.jpg)
**48** **-12** ![](/images/h.png)
[google.com.vn](/d/google.com.vn) ![](/images/thumbnails/89/e/google.com.vn.jpg)
**50** **~** **52** **~** **53** **~** **54** **+46** ![](/images/h.png)
[dieutri.vn](/d/dieutri.vn) ![](/images/thumbnails/f6/3/dieutri.vn.jpg)

Set-Cookie: lang=en; expires=Sat, 30-May-2015 23:57:56 GMT; path=/

Cache-Control: no-cache


text:
DANH MỤC SẢN PHẨM
Hàng Sale
4902993
45.000 VND
Còn hàng
848794
#342449: nâu bò
#342432: đen
#342456: không màu
Xi đánh giầy với hai mầu đen và nâu, chất lượng tuyệt hảo đến từ Nhật Bản. Dạng hộp kem kiểu truyền thống hoặc dạng lọ sponge kiểu mới
BÌNH LUẬN
SẢN PHẨM CÙNG LOẠI
420.000 ₫
85.000 ₫
75.000 ₫
490.000 ₫
125.000 ₫
Thương hiệu nổi bật
Địa chỉ cửa hàng
THÔNG TIN CHUNG
CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG
HƯỚNG DẪN MUA HÀNG

WARC-Type: response

Content-Type: application/http; msgtype=response

WARC-Truncated: length

Server: Apache/2.2.27 (CentOS)

Set-Cookie: shopnhat_prohistory[0]=334; expires=Sun, 26-Apr-2015 07:47:07 GMT

Cache-Control: no-store, no-cache, must-revalidate, post-check=0, pre-check=0

Pragma: no-cache

Connection: close

Content-Type: text/html; charset=UTF-8


text:
- Hà Nội 0C ,
Biển Đông: Trữ lượng dầu khí Trường Sa lớn, Hoàng Sa hầu như không có
Biển Đông: Trữ lượng dầu khí Trường Sa lớn, Hoàng Sa hầu như không có
10/02/2013 - 14:12
Theo bản báo cáo của Cục Quản lý thông tin năng lượng Mỹ (EIA) trữ lượng dầu khí tại Biển Đông hiện có khoảng 11 tỷ thùng dầu và 190 nghìn tỷ feet khối (khoảng 5.400 tỷ mét khối) khí đốt tự nhiên. Trong đó, EIA nhấn mạnh khu vực quần đảo Hoàng Sa hiện đang bị Trung Quốc chiếm đóng trái phép tiềm năng trữ lượng dầu mỏ, khí đốt cũng như hydrocarbon hầu như không có.

markdown:
![ ](/sites/default/files/images2014/bia_tap_chi/logoxh.png)
- Hà Nội
0C ,
Theo bản báo cáo của Cục Quản lý thông tin năng lượng Mỹ (EIA) trữ lượng dầu khí tại Biển Đông hiện có khoảng 11 tỷ thùng dầu và 190 nghìn tỷ feet khối (khoảng 5.400 tỷ mét khối) khí đốt tự nhiên. Trong đó, EIA nhấn mạnh khu vực quần đảo Hoàng Sa hiện đang bị Trung Quốc chiếm đóng trái phép tiềm năng trữ lượng dầu mỏ, khí đốt cũng như hydrocarbon hầu như không có.

Server: Apache

Set-Cookie: SESS9fb25174f5623ccd8ae90a5bfe9e7840=j1uhme31jhk555hes2h6rclqk5; expires=Tue, 12-May-2015 11:15:34 GMT; path=/; domain=.songmoi.vn

Cache-Control: post-check=0, pre-check=0

Vary: Accept-Encoding

Content-Encoding: gzip

Content-Type: text/html; charset=utf-8


text:
lượt xem: 7,742
Chicken Invadres hay còn có tên gọi khác là game bắn gà, đây là thể loại game rất hay và được yêu thích trên các dòng máy tính từ trước đến nay. Theo thời gian và sự phát triển game ban ga vẫn thu hút được rất đông đảo người say mê đón nhận và đã được sản xuất thêm bản dành cho điện thoại di động. Game Chicken Invaders luôn tạo sự thích thú cho người chơi bởi sự vui nhộn và tính giải trí của nó. Cùng tải game bắn gà và chơi thôi nào.
Tải về Game Bắn Gà – Chicken Invaders miễn phí:

markdown:
lượt xem: 7,742
**Chicken Invadres** hay còn có tên gọi khác là **game bắn gà**, đây là thể loại game rất hay và được yêu thích trên các dòng máy tính từ trước đến nay. Theo thời gian và sự phát triển *game ban ga* vẫn thu hút được rất đông đảo người say mê đón nhận và đã được sản xuất thêm bản dành cho điện thoại di động. **Game Chicken Invaders** luôn tạo sự thích thú cho người chơi bởi sự vui nhộn và tính giải trí của nó. Cùng tải **game bắn gà** và chơi thôi nào.
## Tải về Game Bắn Gà – Chicken Invaders miễn phí:

Server: Apache/2.2.15 (CentOS)

Link: <http://wp.me/p3NiD7-8u>; rel=shortlink


text:
Báo cáo " Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam "
Chia sẻ: Phuong Thanh | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:36
2.374
lượt xem 716
download
lượt xem 716
download
Báo cáo " Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam "
Mô tả tài liệu
Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ
Tín dụng cho người nghèo là một trong những chính sách quan trọng đối với người nghèo trong chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2001- 2010. Viêt Nam là một nước đi lên từ sản xuất nông nghiệp, nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển nên mục tiêu xóa đói giảm nghèo được Đảng và Nhà nước ta coi là mục tiêu hàng đầu cần đạt được.
Chủ đề:
Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!
Nội dung Text: Báo cáo " Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam "
- Báo cáo " Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam "
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam A. LỜI MỞ ĐẦU Tín dụng cho người nghèo là một trong những chính sách quan trọng đối với người nghèo trong chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2001- 2010. Viêt Nam là một nước đi lên từ sản xuất nông nghiệp, nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển nên mục tiêu xóa đói giảm nghèo được Đảng và Nhà nước ta coi là mục tiêu hàng đầu cần đạt được. Đời sống bộ phận người dân ở nông thôn những năm gần đây đã có nhiều cải thiện, sinh hoạt của người lao động đã bớt nhiều khó khăn do mỗi hộ nông dân đã được tham gia làm kinh tế từ nhiều nguồn vốn tài trợ khác nhau, trong đó có nguồn vốn của Ngân hàng chính sách xã hội việt nam(NHCSXHVN). Tìên thân của NHCSXHVN là Ngân hàng phục vụ người nghèo, là ngân hàng của người nghèo nên nó ra đời xuất phát từ nhu cầu bức thiết của người lao động. Việc giải quyết vấn đề xóa đói giảm nghèo trong nông nghiệp và nông thôn là một chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước và là một yêu cầu bức thiết không chỉ mang tính xã hội, tính chất nhân đạo giữa con người với con người mà nó còn mang tính chất kinh tế. Bởi lẽ nền kinh tế khi vẫn còn tồn tại một tỷ lệ không nhỏ nông dân nghèo sẽ kéo theo rất nhiều vấn đề kinh tế xã hội khác, nền kinh tế khó có thể phát triển với tốc độ cao và ổn định. Việc tiếp nhận được nguồn vốn hỗ trợ từ hệ thống ngân hàng chính sách là có ý nghĩa to lớn đối với những hộ nghèo đang cần vốn để sản xuất kinh doanh, thay vì phải chấp nhận những nguồn vốn vay đắt đỏ từ những ngân hàng thương mại trong cả nước, khó khăn trong những đIều kiện về tín dụng. Từ khi ngân hàng chính sách xã hội ra đời, họ đã có thể được tiếp cận với một nguồn vốn rẻ hơn, những đIều kiện cho vay dễ dàng hơn, góp phần giải quyết nhu cầu về vốn cho người nghèo. Có thể tìm hiểu và nghiên cứu cụ thể về ngân hàng chính sách xã hội và những họat động của nó, vì thế cho nên chúng em quyết định lựa chọn Ngân hàng chính sách xã hội 1
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam Việt Nam làm đề tài nghiên cứu và hy vọng qua đề tài này sẽ có thể giúp chúng em hiểu thêm về hoạt động của ngân hàng chính sách và cách tiếp cận nguồn vốn ưu đãi này. Đề tài được hoàn thành có thể có nhều thiếu xót, Chúng em mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô để hoàn thiện thêm cho nội dung của để tài. chúng em xin chân thành cảm ơn cô giáo- Thạc sĩ Lê hương Lan-giảng viên bộ môn tài chính quốc tế-khoa Ngân hàng tài chính đã nhiệt tình giúp đỡ chúng em xây dựng đề cương và hoàn thành đề tài này. 2
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam B. NỘI DUNG I. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN. 1.Sự ra đời của NHCSXHVN. Ngân hàng chính sách xã hội viết tắt là NHCSXH, được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày mồng 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ Tướng chính phủ trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo. Ngân hàng phục vụ người nghèo được thành lập năm 1995 và chính thức đI vào hoạt động năm 1996, do hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam làm đại lý giải ngân, với tổng số vốn cho vay hàng ngàn tỉ đồng tới các hộ nghèo ở nông thôn. việc tồn tại bộ phận nông dân nghèo ở nông thôn đã thúc đẩy việc ra đời và hoạt động của ngân hàng phục vụ người nghèo. Có thể tổng kết một số nguyên nhân cơ bản tạo nên bộ phận nông dân nghèo thiếu vốn như sau: + thiếu vốn đầu tư vào những ngành nghề cây trồng, vật nuôI có năng suất cao, có giá trị hàng hóa nông sản lớn. Công cụ kĩ thuật canh tác và sản xuất lạc hậu, trình độ sản xuất kinh doanh hạn chế, không có điều kiện, không có khả năng tiếp thụ, tiếp cận khoa học tiên tiến. Từ đó năng suất lao động và chất lượng hàng hóa thấp, hạn chế khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ hàng hóa, hạn chế khả năng tích lũy để tiếp tục qúa trình táI sản xuất mở rộng và cảI thiện đời sống cho người nông dân. + cơ chế sản xuất công nghiệp và ngành nghề ở nông thôn chưa hợp lý, chưa phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế thị trường. đối với những vùng thuần nông, thu nhập hộ gia đình còn rất hạn chế. ở những vùng sản xuất phụ thu nhập có khá hơn. Mặc dù trong thời gian qua đã thực hiện chủ trương chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôI, đa dạng ngành nghề ở nông thôn để khai thác có hiệu quả tiêm năng, thế mạnh của từng vùng, từng địa phương nhưng vẫn chịu ảnh hưởng của nền kinh tế tự phát. Do đó một số sản phẩm làm ra không có thị trường tiêu thụ. Nhiều hộ gia đình rơI vào tình thế “tiến thoái lưỡng nan”. 3
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam + nguyên nhân của xã hội như tàn tật, thiếu sức lao động, một số tệ nạn xã hội ngày càng phát sinh như cờ bạc, rượu chè…ảnh hưởng đến sản xuất, thu nhập của một số hộ gia đình. Đặc biệt là nạn cho vay nặng lãI với lãI suất cắt cổ đã làm cho những người thiếu vốn đI vào con đường bế tắc… Xuất phát từ những nguyên nhân lớn trên đây cho thấy việc cho ra đời một ngân hàng dành cho các đối tượng trên là hoàn toàn cần thiết và kip thời. Ngân hàng phụ vụ người nghèo hoạt động được 6 năm, đến đầu năm 2003 Ngân hàng chính sách được thành lập, thực hiện nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Việc xây dựng Ngân hàng chính sách xã hội là điều kiện để mở rộng thêm các đối tượng phục là hộ nghèo, học sinh, sinh viên, có hoàn cảnh khó khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn để giảI quyết việc làm, đi lao động có thời hạn ở nước ngoàI và các tổ chức cá nhân hộ sản xuất kinh doanh thuộc các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa (chương trình 135). Ngân hàng chính sách được thành lập đã tạo ra một kênh tín dụng riêng, là sự tách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách ra khỏi hoạt động của ngân hàng thương mại; thực hiện đổi mới, cơ cấu lại tổ chức và hoạt động hệ thống ngân hàng trong quá trình đổi mới- hội nhập quốc tế trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng hiện nay. 2. Cơ cấu tổ chức. Từ khi mới thành lập NHCSXHVN đã thực hiện mô hình cơ cấu tổ chức quản lý như sau: 4
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam Tính đến 31/6/2004, toàn hệ thống NHCSXHVN đã hình thành Hội đồng quản trị, Ban điều hành, 64 chi nhánh cấp tỉnh, 593 phòng giao dịch cấp huyện trực thuộc tỉnh và sở giao dịch của Ngân hàng chính sách trung ương; Bổ nhiệm hàng trăm cán bộ lãnh đạo từ cấp phòng trở lên, tiếp nhận và tuyển dụng gần 5.000 CBNV nghiên cứu soạn thảo hàng trăm văn bản về cơ chế quản lý điều hành, cơ chế nghiệp vụ, tổ chức 5 đợt tập huấn cho trên 2.000 cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ, xây dựng cơ sở vật chất, phương tiện làm ổn định cho toàn hệ thống. II.HOẠT ĐỘNG VÀ ĐỐI TƯỢNG PHỤC VỤ CỦA NHCSXH : 1. Những họat động chủ yếu : NHCSXH thực hiện các hoạt động sau: * Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tổ chức tầng lớp dân cư, bao gồm: tiền gửi có kì hạn , không kì hạn.Tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo. * Phát hành trái phiếu được chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác, vay các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, vay tiết kiệm bưu điện. Bảo hiểm xã hội Việt Nam, vay NHNN 5
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam * Được nhận các nguồn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, tổ chức kinh tế, các tổ chức tài chính tín dụng và các tổ chức chính trị xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi chính phủ trong và ngoài nước. * Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước. * NHCSXH có hệ thống thanh toán nội bộ và than gia hệ thống liên NH trong nước. * NHCSXH được thực hiện các dịch vụ về thanh toán và ngân quỹ : - Cung ứng các phương tiện thanh toán - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước - Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt - Các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc NHNN * Cho vay ngắn hạn trung hạn và daì hạn phục vụ cho sản xuất,kinh doanh tạo việc làm cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội * Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức Quốc tế, Quốc gia, cá nhân trong nước, ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác. 2. Về đối tượng phục vụ: NHCSXH phục vụ các đối tượng sau: - Hộ nghèo - Học sinh , sinh viên có hoàn cảnh khó khăn - Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm theo Nghị quyết 120/HĐBT - Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài - Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất , kinh doanh thuộc hải đảo , thuộc khu vực II, III miền núi và thuộc chương trình phát triển 6
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam kinh tế –xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi , vùng sâu , vùng xa - Các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính phủ . III. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH QUA CÁC NĂM: 1. Những kết quả đạt được của NHCSXH qua qúa trình hoạt động từ khi thành lập cho đến nay: 1.1. Về các hoạt động nghiệp vụ: Trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội, Đảng và Nhà nước ta luôn ưu tiên quan tâm đến vấn đề xoá đói giảm nghèo. Vì vậy Chính phủ đã hình thành một chương trình quốc gia về xoá đói giảm nghèo, thực hiện xã hội hoá, đa dạng hoá các kênh huy động vốn và hỗ trợ mọi mặt cho các hộ nghèo.Từ cuối năm 1995, Chính phủ đã quyết định thành lập riêng một định chế tài chính để hỗ trợ vốn tín dụng cho người nghèo , đó là Ngân hang phục vụ người nghèo Việt nam , có mạng lưới chi nhánh ở tất cả 64 tỉnh thành phố trong cả nước .Từ đầu năm 2003 thành lập và đưa vào hoạt động Ngân hàng chính sách xã hội , thực hiện chức năng của Ngân hàng phục vụ người nghèo trước đó , tiếp nhận chương trình cho sinh viên vay vốn học tập từ Ngân hàng Công thương Việt Nam chuyển sang , tiếp nhận một số chương trình cho vay giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước chuyển sang , triển khai cho vay vốn đi xuất khẩu lao động . NHCSXH ra đời là một hệ quả mang tính tất yếu của quá trình cải cách theo hướng hiện đại hoá ngành ngân hàng nhằm hướng đến quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của nền kinh tế Việt Nam nói nói chung cũng như của ngành ngân hàng nói riêng.Do đó có thể nói cho đến nay Việt nam đã đạt được những tiến bộ lớn, những kết quả quan trọng về xoá đói giảm nghèo , được nhiều tổ chức quốc tế như :UNDP,ADB, IMF…đánh giá cao. tiếp tục triển khai nhiều dự án mới tài trợ cho lĩnh vực này. 7
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam Từ khi thành lập đến nay hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của định chế tài chính phục vụ cho người nghèo và các đối tượng chính sách trong các năm được thể hiện qua bảng số liệu sau: Huy động và cho vay vốn của Ngân hàng người nghèo và Ngân hàng chính sách xã hội giai đoạn 1996-2003 (Đơn vị :Tỷ đồng ) Chỉ tiêu 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 1.Tổng lượng 1956 2340 3421 4086 4746 267 6714 8400 Vốn điều lệ 500 500 700 700 700 1015 1015 2200 Vay NHNN 600 600 900 900 900 940 1031 1031 Vay NHTM 432 796 1282 2103 2183 3696 4022 300 Vay nước ngoài 221 221 221 221 221 151 154 154 Nhận vốn DVUT 183 199 289 349 909 413 443 443 Vốn huy động 20 24 29 34 54 52 49 4072 khác 2.Cho vay DSCV trong năm 1608 1094 1797 2001 1554 3244 2901 3720 DSTN trong năm 328 606 954 1204 1038 1350 1753 1550 Dư nợ cuối năm 1769 2257 3100 3897 4412 4704 6194 8070 % nợ quá hạn 0,7 1,8 1,44 1,49 1,69 1,7 1,73 2 Số hộ dư nợ 1282 1606 2060 2335 2464 2776 2760 3000 (Nguồn :Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Từ bảng số liệu trên ta có thể rút ra một số nhận xét sau đây: - Tổng nguồn vốn của Ngân hàng đến ngày 31/12/2000 đạt 4746 tỷ đồng , tăng 660 tỷ đồng (tốc độ tăng trưởng 13,9%) so với năm 1999. Đến ngày 31/12/2003 ước tính sẽ là 8400 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2002, cụ thể như sau : + Vốn điều lệ :Năm 2000 là 700 tỷ đồng chiếm 14% tổng nguồn vốn , không tăng so với năm 1999 , năm 2003 là 2200 tỷ đồng, tăng 116% so 8
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam với năm 2002 do được ngân sách Nhà nước bổ sung khi thành lập NHCSXH + Vốn vay NHNN: năm 2000 là 900 tỷ đồng, trong đó vay trung hạn 600 tỷ đồng và vay ngắn hạn 300 tỷ đồng, không tăng so với năm 1999.Năm 2003 là 1031, không tăng so với năm 2002. + Vốn vay các NHTM NN: Năm 2000 là 2183 tỷ đồng chiếm 46% trong nguồn vốn, đến năm 2002 là 4022 tỷ đồng trong đó chủ yếu là tăng số dư tiền vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNT VN). Cụ thể: đến 31/12/2000 số dư nợ vay NHNN&PTNT VN là 1972 tỷ đồng, Ngân hàng Công thương Việt Nam là 630 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 300 tỷ đồng. Nguồn vốn vay các NHTM là chủ yếu, chiếm 58% tổng nguồn vốn và toàn bộ là vốn vay ngắn hạn (thời hạn tối đa là 12 tháng ). Đến năm 2003, nguồn vay từ các NHTM chỉ còn 300 tỷ đồng do NHCSXH sử dụng nguồn vốn tiền gửi tại NHCSXH của các TCTD nhà nước để thanh toán các khoản nợ vay các NHTMNN. + Vốn vay nước ngoài năm 2000 là 6,1 triệu USD (tương đương 88 tỷ đồng).Đây là khoản vay trong Hiệp định vay 10 triệu USD của Tổ chức các nước xuất khẩu dầu mỏ thế giới (OPEC) mà ngân hàng Phục vụ người nghèo trước đây đã kí Hiệp định vay vốn phụ với Bộ Tài chính từ tháng 8/1999 nhận vốn vay tháng 9/2000, tăng 100%, đến năm 2003 là 154 tỷ đồng không tăng so với năm 2002. + Vốn nhận dịch vụ từ một số tổ chức quốc tế để thực hiện một số dự án :51 tỷ đồng trong đó chủ yếu là dự án IFAD (Tuyên Quang ) 49 tỷ đồng , tăng 21,4%. + Nguồn vốn huy động từ cộng đồng người nghèothông qua các dự án: 36 tỷ đồng, tăng 5,8%. + Nguồn vốn từ ngân sách địa phương chuyển sang NHNg để cho vay hộ nghèo: 338 tỷ đồng, chiếm 6,7% tổng nguồn vốn, tăng 10%, điển 9
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam hình như các tỉnh: Nghệ An 18,5 tỷ đồng, Hà Tây 17 tỷ đồng, Đắc Lắc 14,8 tỷ đồng, Khánh Hoà 13,7 tỷ đồng, Quảng Trị 8 tỷ, Lạng Sơn 10,9 tỷ, Hải Phòng 10,7 tỷ đồng . - Về diễn biến kết quả cho vay vốn tới các hộ nghèo trong cả nước các năm qua như sau: + Doanh số cho vay trong năm 2000 là 1554 tỷ đồng, trong đó doanh số cho vay quý IV là 724 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 46,5% doanh số cho vay cả năm, doanh số cho vay năm 2003 ước đạt 3720 tỷ đồng. Doanh số thu nợ đạt năm 2000 là 1038 tỷ đồng, trong đó doanh số thu nợ quý IV là 452 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 43,5% doanh số thu nợ cả năm, doanh số thu nợ năm 2003 là 1850 tỷ đồng. Đến 31/12/2000 tổng dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 4412 tỷ đồng, tăng 515 tỷ đồng (tăng 13,2%) so với năm 1999, trong đó quý IV tăng 326 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 63,3% trong tổng số tăng dư nợ cả năm. Hiện có gần 3 triệu hộ thuộc 208.000 tổ vay vốn dư nợ NHCSXH. Dư nợ bình quân một hộ là 1.880.000 đồng tăng so với năm đầu tiên hoạt động (1996) là 500000 đồng/hộ và tăng so với năm 1999 là 200000đồng/hộ. + Dư nợ phân theo thời hạn cho vay như sau: Dư nợ cho vay ngắn hạn là 1180 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 2,25% tổng dư nợ. Dư nợ cho vay trung hạn là 3519 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 74,8% tổng dư nợ. Như vậy trong tổng dư nợ, tỷ trọng cho vay trung hạn chiếm gần 75% trong khi đó nguồn vốn trung hạn chỉ chiếm 29% tổng nguồn vốn. Đây là khó khăn của NHCSXH trong công tác kế hoạch hoá và cân đối nguồn vốn cho vay hộ nghèo. Ước tính đến 31/12/2003 tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân chung cho toàn quốc là: vùng khu 4 cũ: 26,1%, duyên hải miền trung 22,6%, đồng bằng sông Hồng: 20,9%, trung du miền núi phía Bắc: 20,6%. Vùng có 10
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp nhất là vùng Đông Nam Bộ 12,8%, vùng Tây Nguyên 12,3%. Năm 2000 vốn tín dụng Ngân hàng phục vụ người nghèo (trước đây) tập trung ưu tiên cho các tỉnh có nhiều xã vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn. So với năm 1999 dư nợ ở những vùng này tăng hơn nhiều và tăng hơn tốc độ chung của toàn quốc, cụ thể: + Dư nợ cho vay hộ nghèo vùng 3 là 550 tỷ đồng, tăng 123% (+28,8%) trong đó dư nợ các xã đặc biệt khó khăn theo chương trình 135 CP của Chính phủ là 390 tỷ đồng, tăng 166 tỷ đồng (974%). + Dư nợ cho vay hộ nghèo dân tộc thiểu số là 780 tỷ đồng, tăng 177 tỷ đồng (+29%). + Dư nợ phân theo mức cho vay: trên 3 triệu đến 5 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1,9% tổng dư nợ, tập trung ở vùng Đông Nam Bộ, vùng duyên hải miền trung. Đến nay có 30/67 chi nhánh có dư nợ loại này, trong đó duy nhất chỉ có Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước có dư nợ loại này đạt 14% còn các chi nhánh khác đạt mức từ 4-7% tổng dư nợ là 4.615 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 98,1% tổng dư nợ. Dư nợ phân theo ngành kinh tế: vốn vay được hộ nghèo đầu tư vào ngành nông nghiệp là chủ yếu, chiếm 88% còn các ngành khác chiếm tỷ trọng nhỏ như: ngư nghiệp 2,4%, tiểu thủ công nghiệp và buôn bán nhỏ 3,2%, ngành nghề khác 6,4%. Chất lượng tín dụng và kết quả xử lý nợ bị rủi ro bất khả kháng: đến cuối năm 2000 dư nợ quá hạn là 80 tỷ đồng, chiếm 1,7% tổng dư nợ, tăng 0,21% so với năm 1999. Nếu tính 102 tỉ đồng được khoanh và 117 tỷ đồng nợ bị rủi ro bất khả kháng xảy ra năm 1999 đang chờ Chính phủ xử lý thì tổng dư nợ quá hạn là 299 tỷ đồng, chiếm 6,4% tổng dư nợ. Nợ quá hạn đến 180 ngày: 47 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 59%. Nợ quá hạn từ 180 ngàyđến 360 ngày: 25 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 31%. Đến 31/12/2003 tỷ lệ nợ quá hạn ước là 2% so với tỉ lệ nợ quá hạn năm 2002 là 1,7%. Như vậy có thể 11
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam nói bên cạnh các khoản vốn tín dụng cho vay các hộ nghèo và đối tượng chinh sách thông qua các tổ chức tài chính vi mô như: hội Phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, các chương trình quốc tế của các tổ chứcphi chính phủ ... hoặc vốn hỗ trợ trực tiếp không hoàn lại cho các hộ nghèo thì nguồn vốn tín dụng thông qua NHCSXH là lớn nhất. Nguồn này được đa dạng hoá từ nhiều nguồn khác nhau trong và ngoài nước, của ngân sách nhà nước và củacác doanh nghiệp. Bước sang năm 2004 NHCSXH cũng đã thu được những kết quả rất đáng khích lệ. Do mới thành lập, cơ sở vật chất kĩ thuật đảm bảo cho hoạt động của NHCSXH còn rất sơ khai và nghèo nàn, từ sau khi có chỉ thị của thủ tướng Chính phủ (chỉ thị 05/2003/CT–TTg ngày 18/3/2003 và chỉ thị 09/2004/CT–TTg ngày 16/3/2004) NHCSXH đã nhận được sự giúp đỡ tạo điều kiện rất lớn từ chính quyền các cấp đặc biệt là việc bố trí trụ sởlàm việc và phương tiện làm việc. Đã có 41 chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố và hàng trăm ngân hàng cấp huyện được cấp hoặc cho mượn trụ sở để xử dụng lâu dài. Các tỉnh huyện được cấp trên 70 tỷ đồng để mua sắm công cụ làm việc và phương tiện đi lại. Sau 5 tháng NHCSXH triển khai nhiệm vụ năm 2004, bước đầu đã đạt được một số kết quả: Về tổ chức màng lưới: Hoàn thành các thủ tục cần thiết để thành lập chi nhánh NHCSXH tại 3 tỉnh mới được chia tách gồm: Lai Châu, Đắk Nông, Hậu Giang, đổi tên 2 chi nhánh NHCSXH Điện Biên và Cần Thơ. Thành lập với 14 phòng giao dịch huyện thuộc tỉnh: Đồng Nai, Cà Mau,Phú Yên, Quảng Ngãi, Bà Rịa–Vũng Tàu, Cần Thơ. Thành lập lại 13 phòng giao dịch huyện thuộc các chi nhánh NHCSXH Điện Biên, Lai Châu, Hậu Giang, Đắk Nông và Cần Thơ. Về công tác cán bộ, đã bổ nhiệm các chức danh lãnh đạo chi nhánh NHCSXH một số tỉnh, thành phố, trưởng phó các phòng chuyên môn 12
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam nghiệp vụ tại hội sở chính. Đây cũng là quá trình nâng cao năng lực hoạt đọng của NHCSXH và chiển khai thực hiệnchi thị của thủ tướng chính phủ. Về công tác kiểm tra giám sát, trên cơ sở đề cương và chương trình kế hoạch kiểm tra, giám sát đã thực hiện kiểm tra thực tế tại địa phương, thành lập đoàn công tác thẩm địnhbáo cáo tài chính tại hội sở chính và một số chu nhánh tỉnh thành phố. Về chỉ đạo xử lý những vướng mắc trong hoat động nghiệp vụ. Ban điều hành xây dựng chỉ tiêu kế hoạch, đồng thời tiến hành giao chỉ tiêu kế hoạch cụ thể cho từng chi nhánh, chỉ đạo các chi nhánh thực hiện tốt công tác giải ngân cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách đi đôi với việc nâng cao chât lượng tín dụng. Về hoạt động tín dụng đến hết tháng 6 năm 2004: Tổng nguồn vốn đạt 11572 tỷ đồng, tăng 1044 tỷ đồng so với 31/12/2003. Tổng dư nợ đạt 1982 tỷ đồng, tăng 633 tỷ đồng so với 31/12/2003: trong đó dư nợ cho vay hộ nghèo là 8.742 tỷ đồng chiếm 79,6% tổng dư nợ. Trong 2 năm NHCSXH đã lỗ lực hết mình để hoàn thiện hệ thống, tập trung và tích tụ các kênh vốn phục vụ cho các đối tượng chính sách còn phân tán ở các tổ chức tín dụng và các đoàn thể quần chúng. Nguồn vốn của NHCSXH tăng nhanh, tổng nguồn vốn tính đến 31/12/2004 ước đạt 15245 tỷ đồng, tăng 4.741 tỷ đồng so với năm 2003, đạt 116% kế hoạch năm 2004. Trong đó vốn điều lệ ước đạt 1531 tỷ đồng, vốn nhận từ các chương trình ước đạt 2565 tỷ đồng tăng 339 tỷ đồng : vốn nhận tài trợ, uỷ thác từ ngân sách địa phương, các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước ước đạt 708 tỷ đồng, tăng 164 tỷ đồng so với năm 2003; nguồn vốn tự có huy động ước đạt 3956 tỷ đồng, tăng 2556 tỷ đồng so với năm 2003, đạt 117% kế hoạch năm 2004. Sau 2 năm, vốn hoạt động tăng gần gấp 2 lần và từ một đối tượng thụ hưởng là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất đã tiếp quản các nguồn vốn từ các chương trình quốc gia khác, mở rộng tín dụng ưu đãi tới 6 đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng của chính phủ. 13
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam Xuất phát từ phương châm “không vì mục tiêu lợi nhuận” với cơ chế thông thoáng, thuận tiện, có lợi cho người vay, kết hợp với phương châm xã hội hoá hoạt động, trong hai năm qua, vốn đầu tư của NHCSXH tăng mạnh. Tính đến 31/12/2004, tổng dư nợ của NHCSXH đạt 14109 tỷ đồng, tăng 3760 tỷ so với 31/12/2003, đạt 92,3% kế hoạch năm 2004. Trong đó: dư nợ cho vay hộ nghèo ước đạt 11489 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 81,4% tổng dư nợ) tăng 3240 tỷ so với 31/12/2003, đạt 100% kế hoạch năm 2004, dư nợ cho vay giải quyết việc làm ước đạt 2.202 tỷ đồng tăng 238 tỷ đồng so với năm 2003; dư nợ cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn ước đạt 133 tỷ đồng tăng 45 tỷ đồng so với năm 2003; các chương trình khác như cho vay đối tượng chính sách xuất khẩu lao động vay trả chậm nhà ở ĐBSCL… Do nhiều lý do khách quan chưa đạt được kế hoạch đề ra nhưng bước đầu đã có những chuyển biến tích cực khẳng định tính ưu việt của kênh tín dụng chính sách trong các chương trình hỗ trợ của chính phủ đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách. Đặc biệt, từ tháng 10/2004, NHCSXH triển khai chương trình thí điểm cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn tại 10 tỉnh: Sơn La, Hải Dương, Ninh Bình, Nam Định, Nghệ An, Khánh Hoà, Tiền Gíang, Kiên Giang, Đăc Lắc, Bình Thuận theo quyết định 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 của thủ tướng chính phủ. Hoạt động hỗ trợ tín dụng ưu đãi từ NHCSXH đã góp phần đáng kể cho công cuộc xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm của nước ta trong thời gian qua. Các hộ nghèo thông qua sử dụng tín dụng đầu tư sản xuất , kinh doanh bước đầu đã biết tính toán đầu tư sản xuất chi tiêu gia đình có hiệu quả tiếp cận cách thức sản xuất tiên tiến và thị trường; hộ nghèo tự vươn lên tạo việc làm có thu nhập. Điều đó đã góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo của Việt Nam trong thời gian qua. Từ năm 2001 đến năm 2003, bình quân mỗi năm giảm được 31 vạn hộ nghèo tương ứng 2,06%. Hiện nay có 5 tỉnh, thành phố có tỷ lệ hộ nghèo dưới 5%; 23 tỉnh thành phố từ 5-dưới 10%; 13 14
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam tỉnh thành phố từ 10-dưới 15%; 16 tỉnh từ 15-dưới 20%; 4 tỉnh tỷ lệ hộ nghèo trên 20%. Dự kiến đến hết năm 2003 có 18 tỉnh và 1 thành phố có khả năng về trứơc kế hoạch 5 năm 2001-2005 (hoàn thành kế hoạch xoá đói giảm nghèo vào năm 2003); 12 quận, huyện và 201 xã phường cơ bản không còn hộ nghèo. 1.2.Các hoạt động khác : Nhằm xã hội hoá hoạt động, NHCSXH đã ký hợp đồng dịch vụ uỷ thác với 4 tổ chức chính trị xã hội gồm: Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam, Hội nông dân Việt Nam, Hội cựu chiến binh Việt Nam và Đoàn TNCS Hồ Chí Minh. 1.2.1. Hoạt động phối hợp giữa hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam với NHCSXH trong việc cung cấp vốn cho các hộ nghèo và đối tượng chính sách: Là một tổ chức chính trị –xã hội, hoạt động vì sự bình đẳng tiến bộ và hạnh phúc của phụ nữ Việt Nam, một trong những mục tiêu hoạt động của Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam (HLHPNVN) là giúp phụ nữ xoá đói giảm nghèo. Để thực hiện mục tiêu này hội đã phối hợp với Ngân hàng phục vụ người nghèo (nay là Ngân hàng chính sách xã hội) tín chấp cho phụ nữ thuộc diện hộ nghèo vay vốn .Mối quan hệ này đã được thiêt lập ngay từ khi ngân hàng mới thành lập thông qua dự án do UNFPA tài trợ cho hội LHPNVN 50 ngàn đô la Mỹ để thành lập quỹ bảo lãnh tại ngân hàng cho phụ nữ nghèo vay vốn. Cùng với thời gian mối quan hệ này ngày càng chặt chẽ và phát triển trên khắp cả nước tới cấp cơ sở. Và sự hợp tác này đã được đánh dấu một bước tiến mới bằng việc sau khi NHCSXH chính thức được thành lập, hội LHPNVN đã kí với Văn bản liên tịch về việc tổ chức thực hiện uỷ thác cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Đây là hoạt động có ý nghĩa quan trọng, rất cần thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo và các đối tượng chính sách xã hội tiếp cận nguồn vốn bảo đảm vốn đến tay người nghèo. Đối 15
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam tượng vay vốn không chỉ bó hẹp trong phạm vi hộ nghèo mà còn mở rộng cho vay giải quyết việc làm, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn... Sau lễ kí kết liên tịch ở TW, nhiều tỉnh thành phố cũng tổ chức kí văn bản liên tịch: Quảng Ninh, Nghệ An, Quảng Trị, Nam Định... Các tỉnh khác chưa kí liên tịch nhưng đã triển khai thực hiện, bước đầu đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận: - Cho vay vốn quỹ quốc gia hỗ trợ việc làm theo NQ 120/HĐBT: đến nay tổng nguồn vốn TW Hội quản lý là 39,5 tỷ đồng, cho vay 175 dự án với 14.592,5 triệu đồng. Hội phụ nữ đã hoàn thành kế hoạch năm 2003 với chỉ tiêu cho vay 4 tỷ đồng vốn mới vay cho vay lại 16 tỷ đồng vốn thu hồi hỗ trợ cho 7.542 lao động có việc làm. Ngoài nguồn vốn TW phân bổ theo thống kê chưa đầy đủ hội phụ nữ các tỉnh thành phố còn quản lý 180 tỷ đồng vốn giải quyết việc làm của các địa phương. Trong đó nhiều nơi còn nhận uỷ thác với NHCSXH (Quảng Trị, Nghệ An, Bà Rịa Vũng Tàu, Hải Phòng...). - Cho vay hộ nghèo: Hội tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động tuyên truyền phổ biến các chủ trương chính sách cho vay các nhóm đối tượng thuộc NHCSXH, lựa chọn đối tượng, hướng dẫn thủ tục, quy chế vay vốn, duy trì và phát triển các tổ nhóm phụ nữ nghèo vay vốn ngân hàng ở 64 tỉnh thành phố.Theo thống kê chưa đầy đủ, hiện nay có 875.333 hộ nghèo được vay qua nhóm do Hội phụ nữ tổ chức với 1.507 tỷ đồng tiền vốn. Nhìn chung trong vòng chưa đầy một năm, sự phối hợp giữa Hội LHPNVN và NHCSXH đã đạt được một số kết quả quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách được tiếp cận và sử dụng vốn có hiệu quả . 1.2.2. Những kết quả bước đầu qua công tác thí điểm nhận bàn giao vốn uỷ thác từ NHNN &PTNT sang NHCSXH: Sau hơn 3 tháng triển khai thực hiện nhiệm vụ thí điểm nhận bàn giao vốn uỷ thác cho vay hộ nghèo từ NHNN&PTNT sang NHCSXH tại 9 16
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam tỉnh: Lào Cai, Yên Bái, Hải Dương, Thanh Hoá, Nghệ An, Quảng Nam, Gia Lai, Long An, và Tây Ninh theo chỉ đạo tại Văn bản số 1313/VPCP – KTTH ngày 22/3/2004, các tỉnh được chọn làm thí điểm đã hoàn thành các nhiệm vụ được giao theo đúng kế hoạch và nội dung chỉ đạo của NHNN cũng như sự thống nhất giữa hai ngân hàng NHNN&PTNT và NHCSXH. Đến ngày 30/4/2004 các số liệu bàn giao đã đựơc hai ngân hàng thống nhất. Từ sau ngày 10/5/2004 công tác bàn giao đã cơ bản hoàn thành. Ngay sau khi nhận bàn giao, chi nhánh NHCSXH các tỉnh đựơc chọn làm thí điểm đã triển khai ngay việc củng cố, kiện toàn lại các tổ tiết kiệm và vay vốn và triển khai cho vay hộ nghèo thông qua các tổ chức chính trị xã hội đảm bảo vốn đến với hộ nghèo không chậm trễ. Một số chi nhánh NHCSXH được thí điểm nhận bàn giao, sau 3 tháng hoạt động (sau bàn giao) hiệu quả của công tác cho vay thu nợ được thể hiện một cách rõ rệt: tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam doanh số cho vay 3 tháng đạt 23 tỷ đồng, tăng so với cùng kì khi uỷ thác toàn phần qua NHNN&PTNT là 19 tỷ đồng, doanh số thu nợ đạt 9,5 tỷ đồng, tăng so với cùng kì khi uỷ thác là 3,4 tỷ đồng. Tổng dư nợ đến 31/7/2004 của chi nhánh đạt 207 tỷ đồng tăng so với cùng kì 41,7 tỷ đồng và so với đầu năm 2004 là 21,7 tỷ đồng.Tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh, sau 3 tháng nhận bàn giao dư nợ cho vay hộ nghèo từ 64,5 tỷ đồng ( 4 tháng đầu năm giảm 1,2 tỷđồng) đã đạt trên 80 tỷ đồng, tăng 16 tỷ đồng. Tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Long An đến 30/6/2004 tổng dư nợ đạt 134 tỷ đồng tăng so với đầu năm 21 tỷ đồng trong đó dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 98 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 19 tỷ đồng. Sau khi nhận bàn giao chi nhánh NHCSXH tỉn Long An đã tập trung củng cố lại các tổ nhóm gắn với các đoàn thể, chủ động kí kết hợp đồng uỷ thác với 4 đoàn thể cấp tỉnh (hội Cựu chiến binh, hội Nông dân, hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh và đoàn thanh niên); kiện toàn và nâng cao năng lực hoạt động cuẩ các tổ tiết kiệm và cho 17
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam vay vốn (khi nhận bàn giao có 2.563 tổ tiết kiệm vay vốn, các tổ này được kiện toàn và củng cố lại còn 1.633 tổ, giảm 930 tổ). 2. Những khó khăn cần giải quyết : 2.1.Vấn đề lãi suất: Hiện nay NHCSXH đang cho vay với nhiều mức lãi suất rất khác nhau: Mức 0,25 %/tháng: áp dụng cho vay trả chậm về nhà ở. Mức 0,35%/thấng: áp dụng trong cho vay giải quyết việc làm và cho thương bệnh binh và người tàn tật. Mức 0,45%/tháng: áp dụng trong cho vay học sinh, sinh viên và cho vay hộ nghèo vùng III, hộ nghèo các xã đặc biệt khó khăn thuộc chương trình 135. Mức 0.5%/tháng: áp dụng trong cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm thông thường và cho vay xuất khẩu lao động. Về lãi suất nợ quá hạn tính trên lãi suất khi cho vay cũng có nhiều mức khác nhau: mức 120% được áp dụng trong cho vay học sinh sinh viên, mức 130% được áp dụng trong cho vay hộ nghèo, cho vay xuất khẩu lao động và mức 200% được áp dụng trong cho vay giải quyết việc làm. Mặc dù có nhiều mức lãi suất cho vay khác nhau như trên nhưng nói chung lãi suất cho vay của NHCSXH đều rất thấp, thấp hơn lãi suất huy động vốn trên thị trường theo bất đẳng thức lãi kép sau: LSCV ưu đãi < LS huy động vốn thị trường < LSCV thị trường. Do lãi suất ưu đãi thấp hơn lãi suất của các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn, do đó ngay cả chính quyền cơ sở, ban chỉ đạo xoá đói giảm nghèo cũng có tư tưởng ban phát tín dụng nên dễ xảy ra hiện tượng bình quân chia đều, tiêu cực trong cho vay, nảy sinh nhu cầu gỉa tạo để sử dụng vốn sai mục đích (vay vốn để gửi tiết kiệm hoặc mua chứng chỉ có giá với lãi suất cao hơn để kiếm lời), mức vay bình quân của hộ nghèo hiện 18
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam nay là hơn 2 triệu đồng/hộ, như vậy là thấp hơn nhu cầu mức vốn đầu tư của các hộ. Lãi suất cho vay không dựa trên cơ sở chi phí dịch vụ của ngân hàng, do đó thiếu sức thuyết phục để thu hút các nguồn vốn trong cộng đồng, doanh nghiệp các tổ chức quốc tế, vì các tổ chức tài chính quốc tế nghi ngại tính bền vững của ngân hàng nên hạn chế đầu tư. Vì vậy nguồn vốn của NHCSXH chủ yếu dựa vào “bao cấp” của nhà nước chiếm tỷ trọng lớn, chưa thực hiện được chủ trương xã hội hoá nguồn vốn cho vay đối với người nghèo. Từ trước đến nay, ngân sách nhà nước đã phải bỏ ra hàng trăm tỉ đồng mỗi năm để cấp bù cho các khoản tín dụng ưu đãi. Năm 2003 Ngân sách nhà nước đã cấp bù cho NHCSXH 356 tỷ đồng và kế hoạch năm 2004 sẽ cấp bù cho NHCSXH 450 tỷ đồng. Hiện nay kinh tế nước ta còn rất nhiều khó khăn, rất nhiều chương trình dự án cấc được ngân sách nhà nước hỗ trợ trong khi nguồn này lại quấ eo hẹp. Vì vậy đây là vấn đề còn rất nhiều bất cập cần có biện pháp tháo gỡ . Hơn nữa lãi suất ưu đãi đối với người nghèo chỉ có thể hỗ trợ trong thời gian có hạn, không thể là công cụ lâu đài giúp cho người nghèo phát triển được. Bởi vì: việc nâng cao đời sống và không ngừng phát triển đi lên đối với người nghèo chỉ có thể dựa vào sự phát triển chung của nền kinh tế, họ phải tự mình nỗ lực phấn đấu, không thể trông chờ ỷ lại vào sự giúp đỡ của xã hội. Cái chính không phải là việc ưu đãi lãi suất bao nhiêu cho người nghèo mà chính là người nghèo được giúp đỡ về việc làm, văn hoá, kĩ thuật… và họ cần vay bao nhiêu vốn để phất triển sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập để cải thiện đời sống và trả nợ Ngân hàng. 2.2.Tiêu chí để xácđịnh người nghèo: Hiện nay có rất nhiều tiêu chí khác nhau của các tổ chức trong và ngoài nước đánh giá về nghèo đói.Các phương pháp đánh giá tổng hợp điều tra và thống kê cũng khác nhau, do đó con số đưa ra về tỉ lệ nghèo đói ở 19
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

markdown:
# Báo cáo " Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam "
Chia sẻ: Phuong Thanh | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:36
![](images/blank.gif)
![](images/blank.gif)
2.374
lượt xem 716
download
lượt xem 716
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2009/20090709/blue_dreams567/80x100/da126_4819.jpg)
##
Báo cáo " Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam "
Mô tả tài liệu
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](images/down16x21.png)
Tín dụng cho người nghèo là một trong những chính sách quan trọng đối với người nghèo trong chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2001- 2010. Viêt Nam là một nước đi lên từ sản xuất nông nghiệp, nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển nên mục tiêu xóa đói giảm nghèo được Đảng và Nhà nước ta coi là mục tiêu hàng đầu cần đạt được.
Chủ đề:
![](images/graphics/blank.gif)
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
##
Nội dung Text: Báo cáo " Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam "
- Báo cáo " Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam "
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam A. LỜI MỞ ĐẦU Tín dụng cho người nghèo là một trong những chính sách quan trọng đối với người nghèo trong chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2001- 2010. Viêt Nam là một nước đi lên từ sản xuất nông nghiệp, nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển nên mục tiêu xóa đói giảm nghèo được Đảng và Nhà nước ta coi là mục tiêu hàng đầu cần đạt được. Đời sống bộ phận người dân ở nông thôn những năm gần đây đã có nhiều cải thiện, sinh hoạt của người lao động đã bớt nhiều khó khăn do mỗi hộ nông dân đã được tham gia làm kinh tế từ nhiều nguồn vốn tài trợ khác nhau, trong đó có nguồn vốn của Ngân hàng chính sách xã hội việt nam(NHCSXHVN). Tìên thân của NHCSXHVN là Ngân hàng phục vụ người nghèo, là ngân hàng của người nghèo nên nó ra đời xuất phát từ nhu cầu bức thiết của người lao động. Việc giải quyết vấn đề xóa đói giảm nghèo trong nông nghiệp và nông thôn là một chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước và là một yêu cầu bức thiết không chỉ mang tính xã hội, tính chất nhân đạo giữa con người với con người mà nó còn mang tính chất kinh tế. Bởi lẽ nền kinh tế khi vẫn còn tồn tại một tỷ lệ không nhỏ nông dân nghèo sẽ kéo theo rất nhiều vấn đề kinh tế xã hội khác, nền kinh tế khó có thể phát triển với tốc độ cao và ổn định. Việc tiếp nhận được nguồn vốn hỗ trợ từ hệ thống ngân hàng chính sách là có ý nghĩa to lớn đối với những hộ nghèo đang cần vốn để sản xuất kinh doanh, thay vì phải chấp nhận những nguồn vốn vay đắt đỏ từ những ngân hàng thương mại trong cả nước, khó khăn trong những đIều kiện về tín dụng. Từ khi ngân hàng chính sách xã hội ra đời, họ đã có thể được tiếp cận với một nguồn vốn rẻ hơn, những đIều kiện cho vay dễ dàng hơn, góp phần giải quyết nhu cầu về vốn cho người nghèo. Có thể tìm hiểu và nghiên cứu cụ thể về ngân hàng chính sách xã hội và những họat động của nó, vì thế cho nên chúng em quyết định lựa chọn Ngân hàng chính sách xã hội 1
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam Việt Nam làm đề tài nghiên cứu và hy vọng qua đề tài này sẽ có thể giúp chúng em hiểu thêm về hoạt động của ngân hàng chính sách và cách tiếp cận nguồn vốn ưu đãi này. Đề tài được hoàn thành có thể có nhều thiếu xót, Chúng em mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô để hoàn thiện thêm cho nội dung của để tài. chúng em xin chân thành cảm ơn cô giáo- Thạc sĩ Lê hương Lan-giảng viên bộ môn tài chính quốc tế-khoa Ngân hàng tài chính đã nhiệt tình giúp đỡ chúng em xây dựng đề cương và hoàn thành đề tài này. 2
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam B. NỘI DUNG I. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN. 1.Sự ra đời của NHCSXHVN. Ngân hàng chính sách xã hội viết tắt là NHCSXH, được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày mồng 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ Tướng chính phủ trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo. Ngân hàng phục vụ người nghèo được thành lập năm 1995 và chính thức đI vào hoạt động năm 1996, do hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam làm đại lý giải ngân, với tổng số vốn cho vay hàng ngàn tỉ đồng tới các hộ nghèo ở nông thôn. việc tồn tại bộ phận nông dân nghèo ở nông thôn đã thúc đẩy việc ra đời và hoạt động của ngân hàng phục vụ người nghèo. Có thể tổng kết một số nguyên nhân cơ bản tạo nên bộ phận nông dân nghèo thiếu vốn như sau: + thiếu vốn đầu tư vào những ngành nghề cây trồng, vật nuôI có năng suất cao, có giá trị hàng hóa nông sản lớn. Công cụ kĩ thuật canh tác và sản xuất lạc hậu, trình độ sản xuất kinh doanh hạn chế, không có điều kiện, không có khả năng tiếp thụ, tiếp cận khoa học tiên tiến. Từ đó năng suất lao động và chất lượng hàng hóa thấp, hạn chế khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ hàng hóa, hạn chế khả năng tích lũy để tiếp tục qúa trình táI sản xuất mở rộng và cảI thiện đời sống cho người nông dân. + cơ chế sản xuất công nghiệp và ngành nghề ở nông thôn chưa hợp lý, chưa phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế thị trường. đối với những vùng thuần nông, thu nhập hộ gia đình còn rất hạn chế. ở những vùng sản xuất phụ thu nhập có khá hơn. Mặc dù trong thời gian qua đã thực hiện chủ trương chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôI, đa dạng ngành nghề ở nông thôn để khai thác có hiệu quả tiêm năng, thế mạnh của từng vùng, từng địa phương nhưng vẫn chịu ảnh hưởng của nền kinh tế tự phát. Do đó một số sản phẩm làm ra không có thị trường tiêu thụ. Nhiều hộ gia đình rơI vào tình thế “tiến thoái lưỡng nan”. 3
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam + nguyên nhân của xã hội như tàn tật, thiếu sức lao động, một số tệ nạn xã hội ngày càng phát sinh như cờ bạc, rượu chè…ảnh hưởng đến sản xuất, thu nhập của một số hộ gia đình. Đặc biệt là nạn cho vay nặng lãI với lãI suất cắt cổ đã làm cho những người thiếu vốn đI vào con đường bế tắc… Xuất phát từ những nguyên nhân lớn trên đây cho thấy việc cho ra đời một ngân hàng dành cho các đối tượng trên là hoàn toàn cần thiết và kip thời. Ngân hàng phụ vụ người nghèo hoạt động được 6 năm, đến đầu năm 2003 Ngân hàng chính sách được thành lập, thực hiện nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Việc xây dựng Ngân hàng chính sách xã hội là điều kiện để mở rộng thêm các đối tượng phục là hộ nghèo, học sinh, sinh viên, có hoàn cảnh khó khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn để giảI quyết việc làm, đi lao động có thời hạn ở nước ngoàI và các tổ chức cá nhân hộ sản xuất kinh doanh thuộc các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa (chương trình 135). Ngân hàng chính sách được thành lập đã tạo ra một kênh tín dụng riêng, là sự tách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách ra khỏi hoạt động của ngân hàng thương mại; thực hiện đổi mới, cơ cấu lại tổ chức và hoạt động hệ thống ngân hàng trong quá trình đổi mới- hội nhập quốc tế trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng hiện nay. 2. Cơ cấu tổ chức. Từ khi mới thành lập NHCSXHVN đã thực hiện mô hình cơ cấu tổ chức quản lý như sau: 4
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam Tính đến 31/6/2004, toàn hệ thống NHCSXHVN đã hình thành Hội đồng quản trị, Ban điều hành, 64 chi nhánh cấp tỉnh, 593 phòng giao dịch cấp huyện trực thuộc tỉnh và sở giao dịch của Ngân hàng chính sách trung ương; Bổ nhiệm hàng trăm cán bộ lãnh đạo từ cấp phòng trở lên, tiếp nhận và tuyển dụng gần 5.000 CBNV nghiên cứu soạn thảo hàng trăm văn bản về cơ chế quản lý điều hành, cơ chế nghiệp vụ, tổ chức 5 đợt tập huấn cho trên 2.000 cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ, xây dựng cơ sở vật chất, phương tiện làm ổn định cho toàn hệ thống. II.HOẠT ĐỘNG VÀ ĐỐI TƯỢNG PHỤC VỤ CỦA NHCSXH : 1. Những họat động chủ yếu : NHCSXH thực hiện các hoạt động sau: * Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tổ chức tầng lớp dân cư, bao gồm: tiền gửi có kì hạn , không kì hạn.Tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo. * Phát hành trái phiếu được chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác, vay các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, vay tiết kiệm bưu điện. Bảo hiểm xã hội Việt Nam, vay NHNN 5
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam * Được nhận các nguồn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, tổ chức kinh tế, các tổ chức tài chính tín dụng và các tổ chức chính trị xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi chính phủ trong và ngoài nước. * Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước. * NHCSXH có hệ thống thanh toán nội bộ và than gia hệ thống liên NH trong nước. * NHCSXH được thực hiện các dịch vụ về thanh toán và ngân quỹ : - Cung ứng các phương tiện thanh toán - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước - Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt - Các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc NHNN * Cho vay ngắn hạn trung hạn và daì hạn phục vụ cho sản xuất,kinh doanh tạo việc làm cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội * Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức Quốc tế, Quốc gia, cá nhân trong nước, ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác. 2. Về đối tượng phục vụ: NHCSXH phục vụ các đối tượng sau: - Hộ nghèo - Học sinh , sinh viên có hoàn cảnh khó khăn - Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm theo Nghị quyết 120/HĐBT - Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài - Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất , kinh doanh thuộc hải đảo , thuộc khu vực II, III miền núi và thuộc chương trình phát triển 6
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam kinh tế –xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi , vùng sâu , vùng xa - Các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính phủ . III. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH QUA CÁC NĂM: 1. Những kết quả đạt được của NHCSXH qua qúa trình hoạt động từ khi thành lập cho đến nay: 1.1. Về các hoạt động nghiệp vụ: Trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội, Đảng và Nhà nước ta luôn ưu tiên quan tâm đến vấn đề xoá đói giảm nghèo. Vì vậy Chính phủ đã hình thành một chương trình quốc gia về xoá đói giảm nghèo, thực hiện xã hội hoá, đa dạng hoá các kênh huy động vốn và hỗ trợ mọi mặt cho các hộ nghèo.Từ cuối năm 1995, Chính phủ đã quyết định thành lập riêng một định chế tài chính để hỗ trợ vốn tín dụng cho người nghèo , đó là Ngân hang phục vụ người nghèo Việt nam , có mạng lưới chi nhánh ở tất cả 64 tỉnh thành phố trong cả nước .Từ đầu năm 2003 thành lập và đưa vào hoạt động Ngân hàng chính sách xã hội , thực hiện chức năng của Ngân hàng phục vụ người nghèo trước đó , tiếp nhận chương trình cho sinh viên vay vốn học tập từ Ngân hàng Công thương Việt Nam chuyển sang , tiếp nhận một số chương trình cho vay giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước chuyển sang , triển khai cho vay vốn đi xuất khẩu lao động . NHCSXH ra đời là một hệ quả mang tính tất yếu của quá trình cải cách theo hướng hiện đại hoá ngành ngân hàng nhằm hướng đến quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của nền kinh tế Việt Nam nói nói chung cũng như của ngành ngân hàng nói riêng.Do đó có thể nói cho đến nay Việt nam đã đạt được những tiến bộ lớn, những kết quả quan trọng về xoá đói giảm nghèo , được nhiều tổ chức quốc tế như :UNDP,ADB, IMF…đánh giá cao. tiếp tục triển khai nhiều dự án mới tài trợ cho lĩnh vực này. 7
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam Từ khi thành lập đến nay hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của định chế tài chính phục vụ cho người nghèo và các đối tượng chính sách trong các năm được thể hiện qua bảng số liệu sau: Huy động và cho vay vốn của Ngân hàng người nghèo và Ngân hàng chính sách xã hội giai đoạn 1996-2003 (Đơn vị :Tỷ đồng ) Chỉ tiêu 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 1.Tổng lượng 1956 2340 3421 4086 4746 267 6714 8400 Vốn điều lệ 500 500 700 700 700 1015 1015 2200 Vay NHNN 600 600 900 900 900 940 1031 1031 Vay NHTM 432 796 1282 2103 2183 3696 4022 300 Vay nước ngoài 221 221 221 221 221 151 154 154 Nhận vốn DVUT 183 199 289 349 909 413 443 443 Vốn huy động 20 24 29 34 54 52 49 4072 khác 2.Cho vay DSCV trong năm 1608 1094 1797 2001 1554 3244 2901 3720 DSTN trong năm 328 606 954 1204 1038 1350 1753 1550 Dư nợ cuối năm 1769 2257 3100 3897 4412 4704 6194 8070 % nợ quá hạn 0,7 1,8 1,44 1,49 1,69 1,7 1,73 2 Số hộ dư nợ 1282 1606 2060 2335 2464 2776 2760 3000 (Nguồn :Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Từ bảng số liệu trên ta có thể rút ra một số nhận xét sau đây: - Tổng nguồn vốn của Ngân hàng đến ngày 31/12/2000 đạt 4746 tỷ đồng , tăng 660 tỷ đồng (tốc độ tăng trưởng 13,9%) so với năm 1999. Đến ngày 31/12/2003 ước tính sẽ là 8400 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2002, cụ thể như sau : + Vốn điều lệ :Năm 2000 là 700 tỷ đồng chiếm 14% tổng nguồn vốn , không tăng so với năm 1999 , năm 2003 là 2200 tỷ đồng, tăng 116% so 8
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam với năm 2002 do được ngân sách Nhà nước bổ sung khi thành lập NHCSXH + Vốn vay NHNN: năm 2000 là 900 tỷ đồng, trong đó vay trung hạn 600 tỷ đồng và vay ngắn hạn 300 tỷ đồng, không tăng so với năm 1999.Năm 2003 là 1031, không tăng so với năm 2002. + Vốn vay các NHTM NN: Năm 2000 là 2183 tỷ đồng chiếm 46% trong nguồn vốn, đến năm 2002 là 4022 tỷ đồng trong đó chủ yếu là tăng số dư tiền vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNT VN). Cụ thể: đến 31/12/2000 số dư nợ vay NHNN&PTNT VN là 1972 tỷ đồng, Ngân hàng Công thương Việt Nam là 630 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 300 tỷ đồng. Nguồn vốn vay các NHTM là chủ yếu, chiếm 58% tổng nguồn vốn và toàn bộ là vốn vay ngắn hạn (thời hạn tối đa là 12 tháng ). Đến năm 2003, nguồn vay từ các NHTM chỉ còn 300 tỷ đồng do NHCSXH sử dụng nguồn vốn tiền gửi tại NHCSXH của các TCTD nhà nước để thanh toán các khoản nợ vay các NHTMNN. + Vốn vay nước ngoài năm 2000 là 6,1 triệu USD (tương đương 88 tỷ đồng).Đây là khoản vay trong Hiệp định vay 10 triệu USD của Tổ chức các nước xuất khẩu dầu mỏ thế giới (OPEC) mà ngân hàng Phục vụ người nghèo trước đây đã kí Hiệp định vay vốn phụ với Bộ Tài chính từ tháng 8/1999 nhận vốn vay tháng 9/2000, tăng 100%, đến năm 2003 là 154 tỷ đồng không tăng so với năm 2002. + Vốn nhận dịch vụ từ một số tổ chức quốc tế để thực hiện một số dự án :51 tỷ đồng trong đó chủ yếu là dự án IFAD (Tuyên Quang ) 49 tỷ đồng , tăng 21,4%. + Nguồn vốn huy động từ cộng đồng người nghèothông qua các dự án: 36 tỷ đồng, tăng 5,8%. + Nguồn vốn từ ngân sách địa phương chuyển sang NHNg để cho vay hộ nghèo: 338 tỷ đồng, chiếm 6,7% tổng nguồn vốn, tăng 10%, điển 9
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam hình như các tỉnh: Nghệ An 18,5 tỷ đồng, Hà Tây 17 tỷ đồng, Đắc Lắc 14,8 tỷ đồng, Khánh Hoà 13,7 tỷ đồng, Quảng Trị 8 tỷ, Lạng Sơn 10,9 tỷ, Hải Phòng 10,7 tỷ đồng . - Về diễn biến kết quả cho vay vốn tới các hộ nghèo trong cả nước các năm qua như sau: + Doanh số cho vay trong năm 2000 là 1554 tỷ đồng, trong đó doanh số cho vay quý IV là 724 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 46,5% doanh số cho vay cả năm, doanh số cho vay năm 2003 ước đạt 3720 tỷ đồng. Doanh số thu nợ đạt năm 2000 là 1038 tỷ đồng, trong đó doanh số thu nợ quý IV là 452 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 43,5% doanh số thu nợ cả năm, doanh số thu nợ năm 2003 là 1850 tỷ đồng. Đến 31/12/2000 tổng dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 4412 tỷ đồng, tăng 515 tỷ đồng (tăng 13,2%) so với năm 1999, trong đó quý IV tăng 326 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 63,3% trong tổng số tăng dư nợ cả năm. Hiện có gần 3 triệu hộ thuộc 208.000 tổ vay vốn dư nợ NHCSXH. Dư nợ bình quân một hộ là 1.880.000 đồng tăng so với năm đầu tiên hoạt động (1996) là 500000 đồng/hộ và tăng so với năm 1999 là 200000đồng/hộ. + Dư nợ phân theo thời hạn cho vay như sau: Dư nợ cho vay ngắn hạn là 1180 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 2,25% tổng dư nợ. Dư nợ cho vay trung hạn là 3519 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 74,8% tổng dư nợ. Như vậy trong tổng dư nợ, tỷ trọng cho vay trung hạn chiếm gần 75% trong khi đó nguồn vốn trung hạn chỉ chiếm 29% tổng nguồn vốn. Đây là khó khăn của NHCSXH trong công tác kế hoạch hoá và cân đối nguồn vốn cho vay hộ nghèo. Ước tính đến 31/12/2003 tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân chung cho toàn quốc là: vùng khu 4 cũ: 26,1%, duyên hải miền trung 22,6%, đồng bằng sông Hồng: 20,9%, trung du miền núi phía Bắc: 20,6%. Vùng có 10
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp nhất là vùng Đông Nam Bộ 12,8%, vùng Tây Nguyên 12,3%. Năm 2000 vốn tín dụng Ngân hàng phục vụ người nghèo (trước đây) tập trung ưu tiên cho các tỉnh có nhiều xã vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn. So với năm 1999 dư nợ ở những vùng này tăng hơn nhiều và tăng hơn tốc độ chung của toàn quốc, cụ thể: + Dư nợ cho vay hộ nghèo vùng 3 là 550 tỷ đồng, tăng 123% (+28,8%) trong đó dư nợ các xã đặc biệt khó khăn theo chương trình 135 CP của Chính phủ là 390 tỷ đồng, tăng 166 tỷ đồng (974%). + Dư nợ cho vay hộ nghèo dân tộc thiểu số là 780 tỷ đồng, tăng 177 tỷ đồng (+29%). + Dư nợ phân theo mức cho vay: trên 3 triệu đến 5 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1,9% tổng dư nợ, tập trung ở vùng Đông Nam Bộ, vùng duyên hải miền trung. Đến nay có 30/67 chi nhánh có dư nợ loại này, trong đó duy nhất chỉ có Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước có dư nợ loại này đạt 14% còn các chi nhánh khác đạt mức từ 4-7% tổng dư nợ là 4.615 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 98,1% tổng dư nợ. Dư nợ phân theo ngành kinh tế: vốn vay được hộ nghèo đầu tư vào ngành nông nghiệp là chủ yếu, chiếm 88% còn các ngành khác chiếm tỷ trọng nhỏ như: ngư nghiệp 2,4%, tiểu thủ công nghiệp và buôn bán nhỏ 3,2%, ngành nghề khác 6,4%. Chất lượng tín dụng và kết quả xử lý nợ bị rủi ro bất khả kháng: đến cuối năm 2000 dư nợ quá hạn là 80 tỷ đồng, chiếm 1,7% tổng dư nợ, tăng 0,21% so với năm 1999. Nếu tính 102 tỉ đồng được khoanh và 117 tỷ đồng nợ bị rủi ro bất khả kháng xảy ra năm 1999 đang chờ Chính phủ xử lý thì tổng dư nợ quá hạn là 299 tỷ đồng, chiếm 6,4% tổng dư nợ. Nợ quá hạn đến 180 ngày: 47 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 59%. Nợ quá hạn từ 180 ngàyđến 360 ngày: 25 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 31%. Đến 31/12/2003 tỷ lệ nợ quá hạn ước là 2% so với tỉ lệ nợ quá hạn năm 2002 là 1,7%. Như vậy có thể 11
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam nói bên cạnh các khoản vốn tín dụng cho vay các hộ nghèo và đối tượng chinh sách thông qua các tổ chức tài chính vi mô như: hội Phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, các chương trình quốc tế của các tổ chứcphi chính phủ ... hoặc vốn hỗ trợ trực tiếp không hoàn lại cho các hộ nghèo thì nguồn vốn tín dụng thông qua NHCSXH là lớn nhất. Nguồn này được đa dạng hoá từ nhiều nguồn khác nhau trong và ngoài nước, của ngân sách nhà nước và củacác doanh nghiệp. Bước sang năm 2004 NHCSXH cũng đã thu được những kết quả rất đáng khích lệ. Do mới thành lập, cơ sở vật chất kĩ thuật đảm bảo cho hoạt động của NHCSXH còn rất sơ khai và nghèo nàn, từ sau khi có chỉ thị của thủ tướng Chính phủ (chỉ thị 05/2003/CT–TTg ngày 18/3/2003 và chỉ thị 09/2004/CT–TTg ngày 16/3/2004) NHCSXH đã nhận được sự giúp đỡ tạo điều kiện rất lớn từ chính quyền các cấp đặc biệt là việc bố trí trụ sởlàm việc và phương tiện làm việc. Đã có 41 chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố và hàng trăm ngân hàng cấp huyện được cấp hoặc cho mượn trụ sở để xử dụng lâu dài. Các tỉnh huyện được cấp trên 70 tỷ đồng để mua sắm công cụ làm việc và phương tiện đi lại. Sau 5 tháng NHCSXH triển khai nhiệm vụ năm 2004, bước đầu đã đạt được một số kết quả: Về tổ chức màng lưới: Hoàn thành các thủ tục cần thiết để thành lập chi nhánh NHCSXH tại 3 tỉnh mới được chia tách gồm: Lai Châu, Đắk Nông, Hậu Giang, đổi tên 2 chi nhánh NHCSXH Điện Biên và Cần Thơ. Thành lập với 14 phòng giao dịch huyện thuộc tỉnh: Đồng Nai, Cà Mau,Phú Yên, Quảng Ngãi, Bà Rịa–Vũng Tàu, Cần Thơ. Thành lập lại 13 phòng giao dịch huyện thuộc các chi nhánh NHCSXH Điện Biên, Lai Châu, Hậu Giang, Đắk Nông và Cần Thơ. Về công tác cán bộ, đã bổ nhiệm các chức danh lãnh đạo chi nhánh NHCSXH một số tỉnh, thành phố, trưởng phó các phòng chuyên môn 12
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam nghiệp vụ tại hội sở chính. Đây cũng là quá trình nâng cao năng lực hoạt đọng của NHCSXH và chiển khai thực hiệnchi thị của thủ tướng chính phủ. Về công tác kiểm tra giám sát, trên cơ sở đề cương và chương trình kế hoạch kiểm tra, giám sát đã thực hiện kiểm tra thực tế tại địa phương, thành lập đoàn công tác thẩm địnhbáo cáo tài chính tại hội sở chính và một số chu nhánh tỉnh thành phố. Về chỉ đạo xử lý những vướng mắc trong hoat động nghiệp vụ. Ban điều hành xây dựng chỉ tiêu kế hoạch, đồng thời tiến hành giao chỉ tiêu kế hoạch cụ thể cho từng chi nhánh, chỉ đạo các chi nhánh thực hiện tốt công tác giải ngân cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách đi đôi với việc nâng cao chât lượng tín dụng. Về hoạt động tín dụng đến hết tháng 6 năm 2004: Tổng nguồn vốn đạt 11572 tỷ đồng, tăng 1044 tỷ đồng so với 31/12/2003. Tổng dư nợ đạt 1982 tỷ đồng, tăng 633 tỷ đồng so với 31/12/2003: trong đó dư nợ cho vay hộ nghèo là 8.742 tỷ đồng chiếm 79,6% tổng dư nợ. Trong 2 năm NHCSXH đã lỗ lực hết mình để hoàn thiện hệ thống, tập trung và tích tụ các kênh vốn phục vụ cho các đối tượng chính sách còn phân tán ở các tổ chức tín dụng và các đoàn thể quần chúng. Nguồn vốn của NHCSXH tăng nhanh, tổng nguồn vốn tính đến 31/12/2004 ước đạt 15245 tỷ đồng, tăng 4.741 tỷ đồng so với năm 2003, đạt 116% kế hoạch năm 2004. Trong đó vốn điều lệ ước đạt 1531 tỷ đồng, vốn nhận từ các chương trình ước đạt 2565 tỷ đồng tăng 339 tỷ đồng : vốn nhận tài trợ, uỷ thác từ ngân sách địa phương, các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước ước đạt 708 tỷ đồng, tăng 164 tỷ đồng so với năm 2003; nguồn vốn tự có huy động ước đạt 3956 tỷ đồng, tăng 2556 tỷ đồng so với năm 2003, đạt 117% kế hoạch năm 2004. Sau 2 năm, vốn hoạt động tăng gần gấp 2 lần và từ một đối tượng thụ hưởng là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất đã tiếp quản các nguồn vốn từ các chương trình quốc gia khác, mở rộng tín dụng ưu đãi tới 6 đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng của chính phủ. 13
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam Xuất phát từ phương châm “không vì mục tiêu lợi nhuận” với cơ chế thông thoáng, thuận tiện, có lợi cho người vay, kết hợp với phương châm xã hội hoá hoạt động, trong hai năm qua, vốn đầu tư của NHCSXH tăng mạnh. Tính đến 31/12/2004, tổng dư nợ của NHCSXH đạt 14109 tỷ đồng, tăng 3760 tỷ so với 31/12/2003, đạt 92,3% kế hoạch năm 2004. Trong đó: dư nợ cho vay hộ nghèo ước đạt 11489 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 81,4% tổng dư nợ) tăng 3240 tỷ so với 31/12/2003, đạt 100% kế hoạch năm 2004, dư nợ cho vay giải quyết việc làm ước đạt 2.202 tỷ đồng tăng 238 tỷ đồng so với năm 2003; dư nợ cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn ước đạt 133 tỷ đồng tăng 45 tỷ đồng so với năm 2003; các chương trình khác như cho vay đối tượng chính sách xuất khẩu lao động vay trả chậm nhà ở ĐBSCL… Do nhiều lý do khách quan chưa đạt được kế hoạch đề ra nhưng bước đầu đã có những chuyển biến tích cực khẳng định tính ưu việt của kênh tín dụng chính sách trong các chương trình hỗ trợ của chính phủ đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách. Đặc biệt, từ tháng 10/2004, NHCSXH triển khai chương trình thí điểm cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn tại 10 tỉnh: Sơn La, Hải Dương, Ninh Bình, Nam Định, Nghệ An, Khánh Hoà, Tiền Gíang, Kiên Giang, Đăc Lắc, Bình Thuận theo quyết định 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 của thủ tướng chính phủ. Hoạt động hỗ trợ tín dụng ưu đãi từ NHCSXH đã góp phần đáng kể cho công cuộc xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm của nước ta trong thời gian qua. Các hộ nghèo thông qua sử dụng tín dụng đầu tư sản xuất , kinh doanh bước đầu đã biết tính toán đầu tư sản xuất chi tiêu gia đình có hiệu quả tiếp cận cách thức sản xuất tiên tiến và thị trường; hộ nghèo tự vươn lên tạo việc làm có thu nhập. Điều đó đã góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo của Việt Nam trong thời gian qua. Từ năm 2001 đến năm 2003, bình quân mỗi năm giảm được 31 vạn hộ nghèo tương ứng 2,06%. Hiện nay có 5 tỉnh, thành phố có tỷ lệ hộ nghèo dưới 5%; 23 tỉnh thành phố từ 5-dưới 10%; 13 14
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam tỉnh thành phố từ 10-dưới 15%; 16 tỉnh từ 15-dưới 20%; 4 tỉnh tỷ lệ hộ nghèo trên 20%. Dự kiến đến hết năm 2003 có 18 tỉnh và 1 thành phố có khả năng về trứơc kế hoạch 5 năm 2001-2005 (hoàn thành kế hoạch xoá đói giảm nghèo vào năm 2003); 12 quận, huyện và 201 xã phường cơ bản không còn hộ nghèo. 1.2.Các hoạt động khác : Nhằm xã hội hoá hoạt động, NHCSXH đã ký hợp đồng dịch vụ uỷ thác với 4 tổ chức chính trị xã hội gồm: Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam, Hội nông dân Việt Nam, Hội cựu chiến binh Việt Nam và Đoàn TNCS Hồ Chí Minh. 1.2.1. Hoạt động phối hợp giữa hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam với NHCSXH trong việc cung cấp vốn cho các hộ nghèo và đối tượng chính sách: Là một tổ chức chính trị –xã hội, hoạt động vì sự bình đẳng tiến bộ và hạnh phúc của phụ nữ Việt Nam, một trong những mục tiêu hoạt động của Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam (HLHPNVN) là giúp phụ nữ xoá đói giảm nghèo. Để thực hiện mục tiêu này hội đã phối hợp với Ngân hàng phục vụ người nghèo (nay là Ngân hàng chính sách xã hội) tín chấp cho phụ nữ thuộc diện hộ nghèo vay vốn .Mối quan hệ này đã được thiêt lập ngay từ khi ngân hàng mới thành lập thông qua dự án do UNFPA tài trợ cho hội LHPNVN 50 ngàn đô la Mỹ để thành lập quỹ bảo lãnh tại ngân hàng cho phụ nữ nghèo vay vốn. Cùng với thời gian mối quan hệ này ngày càng chặt chẽ và phát triển trên khắp cả nước tới cấp cơ sở. Và sự hợp tác này đã được đánh dấu một bước tiến mới bằng việc sau khi NHCSXH chính thức được thành lập, hội LHPNVN đã kí với Văn bản liên tịch về việc tổ chức thực hiện uỷ thác cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Đây là hoạt động có ý nghĩa quan trọng, rất cần thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo và các đối tượng chính sách xã hội tiếp cận nguồn vốn bảo đảm vốn đến tay người nghèo. Đối 15
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam tượng vay vốn không chỉ bó hẹp trong phạm vi hộ nghèo mà còn mở rộng cho vay giải quyết việc làm, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn... Sau lễ kí kết liên tịch ở TW, nhiều tỉnh thành phố cũng tổ chức kí văn bản liên tịch: Quảng Ninh, Nghệ An, Quảng Trị, Nam Định... Các tỉnh khác chưa kí liên tịch nhưng đã triển khai thực hiện, bước đầu đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận: - Cho vay vốn quỹ quốc gia hỗ trợ việc làm theo NQ 120/HĐBT: đến nay tổng nguồn vốn TW Hội quản lý là 39,5 tỷ đồng, cho vay 175 dự án với 14.592,5 triệu đồng. Hội phụ nữ đã hoàn thành kế hoạch năm 2003 với chỉ tiêu cho vay 4 tỷ đồng vốn mới vay cho vay lại 16 tỷ đồng vốn thu hồi hỗ trợ cho 7.542 lao động có việc làm. Ngoài nguồn vốn TW phân bổ theo thống kê chưa đầy đủ hội phụ nữ các tỉnh thành phố còn quản lý 180 tỷ đồng vốn giải quyết việc làm của các địa phương. Trong đó nhiều nơi còn nhận uỷ thác với NHCSXH (Quảng Trị, Nghệ An, Bà Rịa Vũng Tàu, Hải Phòng...). - Cho vay hộ nghèo: Hội tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động tuyên truyền phổ biến các chủ trương chính sách cho vay các nhóm đối tượng thuộc NHCSXH, lựa chọn đối tượng, hướng dẫn thủ tục, quy chế vay vốn, duy trì và phát triển các tổ nhóm phụ nữ nghèo vay vốn ngân hàng ở 64 tỉnh thành phố.Theo thống kê chưa đầy đủ, hiện nay có 875.333 hộ nghèo được vay qua nhóm do Hội phụ nữ tổ chức với 1.507 tỷ đồng tiền vốn. Nhìn chung trong vòng chưa đầy một năm, sự phối hợp giữa Hội LHPNVN và NHCSXH đã đạt được một số kết quả quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách được tiếp cận và sử dụng vốn có hiệu quả . 1.2.2. Những kết quả bước đầu qua công tác thí điểm nhận bàn giao vốn uỷ thác từ NHNN &PTNT sang NHCSXH: Sau hơn 3 tháng triển khai thực hiện nhiệm vụ thí điểm nhận bàn giao vốn uỷ thác cho vay hộ nghèo từ NHNN&PTNT sang NHCSXH tại 9 16
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam tỉnh: Lào Cai, Yên Bái, Hải Dương, Thanh Hoá, Nghệ An, Quảng Nam, Gia Lai, Long An, và Tây Ninh theo chỉ đạo tại Văn bản số 1313/VPCP – KTTH ngày 22/3/2004, các tỉnh được chọn làm thí điểm đã hoàn thành các nhiệm vụ được giao theo đúng kế hoạch và nội dung chỉ đạo của NHNN cũng như sự thống nhất giữa hai ngân hàng NHNN&PTNT và NHCSXH. Đến ngày 30/4/2004 các số liệu bàn giao đã đựơc hai ngân hàng thống nhất. Từ sau ngày 10/5/2004 công tác bàn giao đã cơ bản hoàn thành. Ngay sau khi nhận bàn giao, chi nhánh NHCSXH các tỉnh đựơc chọn làm thí điểm đã triển khai ngay việc củng cố, kiện toàn lại các tổ tiết kiệm và vay vốn và triển khai cho vay hộ nghèo thông qua các tổ chức chính trị xã hội đảm bảo vốn đến với hộ nghèo không chậm trễ. Một số chi nhánh NHCSXH được thí điểm nhận bàn giao, sau 3 tháng hoạt động (sau bàn giao) hiệu quả của công tác cho vay thu nợ được thể hiện một cách rõ rệt: tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam doanh số cho vay 3 tháng đạt 23 tỷ đồng, tăng so với cùng kì khi uỷ thác toàn phần qua NHNN&PTNT là 19 tỷ đồng, doanh số thu nợ đạt 9,5 tỷ đồng, tăng so với cùng kì khi uỷ thác là 3,4 tỷ đồng. Tổng dư nợ đến 31/7/2004 của chi nhánh đạt 207 tỷ đồng tăng so với cùng kì 41,7 tỷ đồng và so với đầu năm 2004 là 21,7 tỷ đồng.Tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh, sau 3 tháng nhận bàn giao dư nợ cho vay hộ nghèo từ 64,5 tỷ đồng ( 4 tháng đầu năm giảm 1,2 tỷđồng) đã đạt trên 80 tỷ đồng, tăng 16 tỷ đồng. Tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Long An đến 30/6/2004 tổng dư nợ đạt 134 tỷ đồng tăng so với đầu năm 21 tỷ đồng trong đó dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 98 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 19 tỷ đồng. Sau khi nhận bàn giao chi nhánh NHCSXH tỉn Long An đã tập trung củng cố lại các tổ nhóm gắn với các đoàn thể, chủ động kí kết hợp đồng uỷ thác với 4 đoàn thể cấp tỉnh (hội Cựu chiến binh, hội Nông dân, hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh và đoàn thanh niên); kiện toàn và nâng cao năng lực hoạt động cuẩ các tổ tiết kiệm và cho 17
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam vay vốn (khi nhận bàn giao có 2.563 tổ tiết kiệm vay vốn, các tổ này được kiện toàn và củng cố lại còn 1.633 tổ, giảm 930 tổ). 2. Những khó khăn cần giải quyết : 2.1.Vấn đề lãi suất: Hiện nay NHCSXH đang cho vay với nhiều mức lãi suất rất khác nhau: Mức 0,25 %/tháng: áp dụng cho vay trả chậm về nhà ở. Mức 0,35%/thấng: áp dụng trong cho vay giải quyết việc làm và cho thương bệnh binh và người tàn tật. Mức 0,45%/tháng: áp dụng trong cho vay học sinh, sinh viên và cho vay hộ nghèo vùng III, hộ nghèo các xã đặc biệt khó khăn thuộc chương trình 135. Mức 0.5%/tháng: áp dụng trong cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm thông thường và cho vay xuất khẩu lao động. Về lãi suất nợ quá hạn tính trên lãi suất khi cho vay cũng có nhiều mức khác nhau: mức 120% được áp dụng trong cho vay học sinh sinh viên, mức 130% được áp dụng trong cho vay hộ nghèo, cho vay xuất khẩu lao động và mức 200% được áp dụng trong cho vay giải quyết việc làm. Mặc dù có nhiều mức lãi suất cho vay khác nhau như trên nhưng nói chung lãi suất cho vay của NHCSXH đều rất thấp, thấp hơn lãi suất huy động vốn trên thị trường theo bất đẳng thức lãi kép sau: LSCV ưu đãi < LS huy động vốn thị trường < LSCV thị trường. Do lãi suất ưu đãi thấp hơn lãi suất của các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn, do đó ngay cả chính quyền cơ sở, ban chỉ đạo xoá đói giảm nghèo cũng có tư tưởng ban phát tín dụng nên dễ xảy ra hiện tượng bình quân chia đều, tiêu cực trong cho vay, nảy sinh nhu cầu gỉa tạo để sử dụng vốn sai mục đích (vay vốn để gửi tiết kiệm hoặc mua chứng chỉ có giá với lãi suất cao hơn để kiếm lời), mức vay bình quân của hộ nghèo hiện 18
- Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam nay là hơn 2 triệu đồng/hộ, như vậy là thấp hơn nhu cầu mức vốn đầu tư của các hộ. Lãi suất cho vay không dựa trên cơ sở chi phí dịch vụ của ngân hàng, do đó thiếu sức thuyết phục để thu hút các nguồn vốn trong cộng đồng, doanh nghiệp các tổ chức quốc tế, vì các tổ chức tài chính quốc tế nghi ngại tính bền vững của ngân hàng nên hạn chế đầu tư. Vì vậy nguồn vốn của NHCSXH chủ yếu dựa vào “bao cấp” của nhà nước chiếm tỷ trọng lớn, chưa thực hiện được chủ trương xã hội hoá nguồn vốn cho vay đối với người nghèo. Từ trước đến nay, ngân sách nhà nước đã phải bỏ ra hàng trăm tỉ đồng mỗi năm để cấp bù cho các khoản tín dụng ưu đãi. Năm 2003 Ngân sách nhà nước đã cấp bù cho NHCSXH 356 tỷ đồng và kế hoạch năm 2004 sẽ cấp bù cho NHCSXH 450 tỷ đồng. Hiện nay kinh tế nước ta còn rất nhiều khó khăn, rất nhiều chương trình dự án cấc được ngân sách nhà nước hỗ trợ trong khi nguồn này lại quấ eo hẹp. Vì vậy đây là vấn đề còn rất nhiều bất cập cần có biện pháp tháo gỡ . Hơn nữa lãi suất ưu đãi đối với người nghèo chỉ có thể hỗ trợ trong thời gian có hạn, không thể là công cụ lâu đài giúp cho người nghèo phát triển được. Bởi vì: việc nâng cao đời sống và không ngừng phát triển đi lên đối với người nghèo chỉ có thể dựa vào sự phát triển chung của nền kinh tế, họ phải tự mình nỗ lực phấn đấu, không thể trông chờ ỷ lại vào sự giúp đỡ của xã hội. Cái chính không phải là việc ưu đãi lãi suất bao nhiêu cho người nghèo mà chính là người nghèo được giúp đỡ về việc làm, văn hoá, kĩ thuật… và họ cần vay bao nhiêu vốn để phất triển sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập để cải thiện đời sống và trả nợ Ngân hàng. 2.2.Tiêu chí để xácđịnh người nghèo: Hiện nay có rất nhiều tiêu chí khác nhau của các tổ chức trong và ngoài nước đánh giá về nghèo đói.Các phương pháp đánh giá tổng hợp điều tra và thống kê cũng khác nhau, do đó con số đưa ra về tỉ lệ nghèo đói ở 19
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD