text:
Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam
Chia sẻ: Chau Duong | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:30
lượt xem 62
download
Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam
Tham khảo tài liệu 'đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ở việt nam', luận văn - báo cáo, tài chính - kế toán - ngân hàng phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả
Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!
Nội dung Text: Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng. Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động trên thế giới có thể tác động đến sự phát triển của tất cả mọi lĩnh vực và của toàn bộ nền kinh tế nói chung. Với sự hiện hữu của ngân hàng, chúng ta có thể nhận được các khoản vay để thanh toán cho việc mua sắm hay để trang trải các chi phí khác. Bên cạnh đó,ngân hàng là một địa chỉ hữu ích nếu chúng ta mong muốn nhận được những lời khuyên về việc đầu tư các khoản tiết kiệm hay là viêc lưu giữ và bảo quản các giấy tờ có giá... Ngoài ra, ngân hàng là một địa chỉ tin cậy cho các nhà kinh doanh; ngân hàng cung cấp vốn cho các nhà kinh doanh đầu tư, ngân hàng chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn làm cho đồng tiền lưu thông và nền kinh tế phát triển.một khi ngân hàng ngừng cấp vốn thì nền kinh tế gần như ngừng hoạt động.Vì vậy, có thể nói rằng sự hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế. Ngày nay, khi các nước trên thế giới không ngừng mở rộng hợp tác,thì hoạt động ngân hàng cũng không ngừng phát triển.Đó là sự phát triển về lượng lẫn về chất, nó dược thể hiện trên nhiều phương diện,từ sự ra đời các sản phẩm dịch vụ mới tới sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng có quy mô toàn cầu. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển thì ngân hàng cũng phải đương đầu với rất nhiều quy định do các quốc gia phối hợp đưa ra nhằm giám sát và kiểm soát hoạt động phục vụ cộng đồng của từng ngân hàng đơn lẻ. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 1
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Với đề tài "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam” người viết muốn nói lên cái nhìn tổng quan về các sản phẩm dịch vụ đa dạng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển và giải pháp đang dạng hoá sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng thương mại Việt Nam. Cơ cấu bài viết gồm có 3 chương: Chương 1: Các loại hình dịch vụ Ngân hàng và vì sao phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng. Chương 2: Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam. Chương 3: Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 2
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng PHẦN II: NỘI DUNG Chương 1 CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ VÌ SAO PHẢI ĐA DẠNG HOÁ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Sự ra đời và phát triển hệ thống Ngân hàng. 1.1.1 Sự ra đời và phát triển hệ thống Ngân hàng trên thế giới. 1.1.1.1 Lịch sử ra đời của Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng là một tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế;là một tổ chức trung gian tài chính thực hiện các nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ cũng như các dịch vụ có liên quan đến tài chính-tiền tệ khác trong nền kinh tế quốc dân. Là một sản phẩm của nền kinh tế thị trường, cho nên lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá.Tiền thân của các nghiệp vụ hiện đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền và đúc tiền của các thợ vàng.Ngưòi làm nghề đúc tiền, đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại.Lợi nhuận thu được từ chênh lệch giá mua và giá bán. Do yêu cất trữ tiền của lãnh chúa, các nhà buôn… nhiều người là nghề đổi tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ. Dần dần do có uy tín, những người giữ hộ tiền bạc của các nhà buôn, thanh toán hộ và do tích luỹ được nhiều tiền họ kiêm luôn cả nghề cho vay.Trong một thời gian dài, từ nghề đổi tiền đã phát triển thành nghề Ngân hàng.Nghề Ngân hàng thời kì đầu chỉ bao gồm các nghiệp vụ đơn giản như:đổi tiền, nhận tiền gửi,bảo quản hộ tiền, thanh toán, chuyển tiền cho vay; nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, cho nên các Ngân hàng thời kì này gọi là Ngân hàng cho vay nặng lãi. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 3
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Trong lịch sử phát triển, nghề Ngân hàng đã trải qua nhiều bước thăng trầm. Nghề này được phát triển từ thời thượng cổ đến thời kì trung cổ, nghề Ngân hàng bị đình đốn do sự sụp đổ của đế quốc La Mã.Đến thời kì phục hưng, nghề này được phục hồi và phát triển khá mạnh.Số lượng các tổ chức kinh doanh tiền tăng thêm, nhiều nghiệp vụ mới được áp dụng,như nghiệp vụ thanh toán bằng thương phiếu, thanh toán bù trừ, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay và thanh toán...Một số tổ chức kinh doanh tiền xuất hiện trong thời kì này đã mang dáng dấp kiểu Ngân hàng hiện đại, như Banco di barcelone thành lập năm 1401 và Banco di Valencia thành lập năm 1409 ở Tây Ban Nha, banco di Realto thành lập năm 1587 ở Vơnidoq(Italia). Loại hình Ngân hàng hiện đại thực sự xuất hiện trên thế giới vào thế kỷ 17, với việc thành lập những Ngân hàng: Ngân hàng Amxtécđam năm 1609 ở Hà Lan, Ngân hàng Hamburg năm 1619 ở Đức, Ngân hàng Anh quốc năm 1694. 1.1.1.2. Quá trình phát triển hệ thống Ngân hàng. Từ thế kỷ 15 dến cuối thế kỷ 18, ở các nước Tây Âu, ngân hàng hiện đại lần lượt được thành lập do chuyển hoá từ các ngân hàng cho vay nặng lãi, hoặc được thiết lập mới. Hoạt động của các ngân hàng này, nhìn chung tương tự nhau. Chúng đều là loại Ngân hàng đa năng, tiến hành các nghiệp vụ tiền gửi, chiết khấu, cho vay, phát hành giấy bạc, đổi tièn, chuỷen tiền. Mỗi ngân hàng là một”vương quốc”riêng, chưa tạo thành một hệ thống có mối liên kết chặt chẽ. Trong thế kỷ 18 và nhất là thế kỷ 19, sự mở rộng nhanh chóng kinh tế hàng hoá ở các nước Tây Âu và Bắc Mỹ đã thúc đẩy sự hình thành hệ thống Ngân hàng 2 cấp. Một mặt, hình thành ngân hàng phát hành tiền thống nhất cho cả nước, xoá bỏ tình trạng phát hành tiền phân tán. Ban đầu người ta ban hành các đạo luật hạn chế số lưọng ngân hàng được phép phát hành tiền, giành quyền này Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 4
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng cho một số ngân hàng lớn. Dần dần, trong thế kỷ 19, các nước Tây Âu đã giành quyền phát hành tiền cho một ngân hàng duy nhất. Mặt khác, ở các nước này xuất hiện ngày một nhiều các tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều tính năng, tên gọi, quy mô hoạt dộng khác nhau, như ngân hàng thương mại, công ty tài chính, hợp tác xã tín dụng... Sang đầu thế kỷ 20,nền kinh tế ở các nước Âu-Mỹ khủng hoảng sâu sắc, đòi hỏi sự can thiệp mạnh mẽ của Nhà nước vào các hoạt động kinh tế - xã hội, đặc biệt là sự phát huy vai trò điều tiết vĩ mô, nhằm khắc phục khủng hoảng, duy trì chủ nghĩa tư bản. Một trong những công cụ điều chỉnh vĩ mô quan trọng hàng đầu Nhà nước phải nắm là hệ thống Ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng phát hành, biến nó thành cơ quan Nhà nước quản lý các hoạt động tiền tẹ, tín dụng và thanh toán của đất nước. Trong bối cảnh như vậy, ngân hàng phát hành đã chuyên thành ngân hàng trung ương. Đây không chỉ thuần tuý là sự thay đổi cơ bản về chức năng hoạt động của loại ngân hàng này. Nếu như chức năng cơ bản của ngân hàng phát hành tiền còn thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ, tín dụng và thanh toán, điều tiết khối lượng tiền lưu thông nhăm đảm bảo sự ổn định về tiền tệ, góp phần thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế. Thời kỳ này, các ngân hàng kinh doanh phát triển mạnh ở các nước Âu Mỹ cũng như các nước thuộc địa, bán thuộc địa thuộc châu lục á, Phi và Mỹ la tinh. Sau chiến tranh thế giới thứ 2,với xu thế quốc tế hoá và nhất thể hoá về kinh tế – tài chính, hệ thống ngân hàng ở mỗi nước được hoàn chỉnh thêm một buớc, đồng thời trên phạm vi khu vực và trên phạm vi toàn cầu đã xuất hiện các tổ chức Ngan hàng quốc tế như Quỹ tiền tệ quốc tế,Ngân hàng thế giới, Ngân hàng phát triển khu vực, bên cạnh Ngân hàng thương mại siêu quốc gia.Những ngân hàng này tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp chính sách tài chính - tiền tệ giữa các nước và của cộng đồng các quốc gia trên thế giới. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 5
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Vai trò của Ngân hàng trong nền kinh tế. Ngân hàng với hoạt động của mình đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế; Ngân hàng phải thực hiện nhiều vai trò để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu xã hội.ngân hàng co hững vai trò cơ bản sau: *Vai trò trung gian:Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ giađìnhthành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị và tài sản khác. *Vai trò thanh toán:Thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ(như bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và phân phối tiền giấy và tiền đúc). *Vai trò bảo lãnh;Cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán(chẳng hạn phát hành thư tín dụng). *Vai trò đại lý:Thay mặt kháhc hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán(thường được thực hiện tại phòng uỷ thác) *Vai trò thực hiện chính sách:Thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. 1.2 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng. 1.2.1 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng truyền thống. 1.2.1.1 Nhận tiền gửi. Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các Ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền.Một trong những nguồn thu quan trọng là các khoản tiền gửi(thanh toán và tiết kiem của khách hàng) – một quỹ sinh lợi được gửi tại Ngân hàng trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, được ngân hàng trả lãi. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 6
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi suất, chảng hạn ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% mọt năm để thu hút các khoản tiền gửi nhăm mục đích cho vay đói với các chủ tàu ở Địa Trung Hải với alĩ suất gấp đôi hay gấp 3 lãi suất tiết kiệm. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 7
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.1.2 Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại. Ngay thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu sang cho ngân hàng để lấy tiền trước).Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. 1.2.1.3 Thanh toán. Ngân hàng cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán.Khi các doanh nhân gửi tiền vào Ngân hàng, họ nhân thấy Ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ.Thanh toán qua Ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiết kiệm không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến Ngân hàng sẽ nhận được tiền. 1.2.2 Các loại dịch vụ Ngân hàng hiện đại. 1.2.2.1 Cho vay. a) Cho vay tiêu dùng. Trong giai đoạn đầu hầu hết các Ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản vay cho tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao.Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dung và sự canh tranh trong cho vay đã buộc các Ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng.Sau chiến tranh thế giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng đã trở thành mổttong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. b) Tài trợ dự án. Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn,các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các nghành công nghệ cao.Do loại hình tín dụng này, nhìn chung rủi ro cao song lãi lại lớn. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 8
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 9
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.2.2 Thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng giúp cho việc mua hàng hoá và các dịch vụ trả tiền sau. Mỗi người có thể được cấp một hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng của anh ta, các tài khoản này hoàn toàn tách khỏi tài khoản thông thường của Ngân hàng và chỉ dành cho các thẻ do Ngân hàng phát hành;thẻ tín dụng được mở tại phòng thẻ tín dụng của Ngân hàng.Việc thanh toan hàng hoá, dịch vụ được thực hiện tại nơi có máy đặc biệt để lập các hoá đơn ghi các giao dịch bán hàng và tại các điểm bán lẻ có các ký hiệu của loại thẻ tín dụng mà chúng chấp nhận. 1.2.2.3 Máy rút tiền tự động (ATM). Thập niên 80 chứng kiến sự phát triển của các máy rút tiền tự động đa chức năng.Những máy này đã được nối mạng điện toán nhằm cung cấp rất nhiều dịch vụ Ngân hàng và vận hành với thế hệ mới nhất của các tấm thẻ nhựa có một dải từ tính được lưu trữ các chi tiết tài chính cá nhân của người cầm thẻ.Các ngân hàng khác nhau thì vận hành các loại máy khác nhau.Khi đưa thẻ vào máy, hành động này kết nối máy ATM với máy tính của Ngân hàng.Thông qua thông tin lưu trữ trên dải từ tính của thẻ, máy tính có thẻ tra cứu tài khoản của khách hàng.Máy rút tiền sau đó có thể đưa ra số tiềnmặt mà người cầm thẻ muốn rút với một giới hạn nào đó, chỉ có chủ thẻ mới biết số dư trong tài khoản của anh ta,giúp anh ta đặt sổ séc hay một lệnh thanh toán chuyển khoản với điều kiện phải chi tiết về Ngân hàng của người được thanh toán. Trong một số trường hợp,giữa các Ngân hàng có sự hợp tác với nhau, theo đó một thẻ ATM của Ngân hàng này có thẻ được dùng với máy rút tiền của Ngân hàng khác trong khi vẫn có thể ghi nợ vào đúng tài khoản. 1.2.2.4 Kinh doanh ngoại tệ. Trong thị trường tài chính hiện nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các Ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 10
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 11
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.2.5 Dịch vụ ngân hàng tại gia. Trong khi ATM cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử thì ngân hàng tại gia lại mạng đến lợi ích khác.Sử dụng hệ thống này, một người có tài khoản có thể hoặc gửi thông tin vào máy tính của ngân hàng qua điện thoại hoặc nối 1 chiếc ti vi hay man hình tại nhà với máy tính của ngân hàng qua điện thoại.Theo cách này, các giao dịch ngân hàngcó thể thực hiện 24/24h, suốt 7 ngày trong tuần.Thông thường thì các chủ tài khoản vãng lai, tài khoản tiền gửi, tài khoản ngân quỹ và tài khoản đa năng có thể được sử dụng dịch vụ này. Để phòng chống việc sử dụng không được phép, mỗi chủ tài khoản đều phải mở mã số an toàn riêng trước khi thực hiện giao dịch. 1.2.2.6 Cung cấp dịch vụ môi giới và đầu tư chứng khoán. Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lý do khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến kinh doanh chứng khoán. Trong một vài trường hợp ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán. 1.2.2.7 Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn. Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát triển , uỷ thác đầu tư. Thậm chí, các ngân hàng đóng vai trò là người được uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố taif sản, bảo quản tài sản có giá. Nhiều khách hàng coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản lý về tài chính, về thành lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp. 1.2.2.8 Quản lý đầu tư. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 12
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Một trong những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp là quản lý đầu tư cho khách hàng.Điều này đặc biệt phù hợp cho khách hàng là tư nhân đã có đầu tư vào thị trường chứng khoán hoặc những ai muốn đầu tư theo cách này.Để quản lý tốt các khoản đầu tư, cần phỉa có thời gian và kĩ năng chuyên môn mà các ngân hàng có khả năng cung cấp trên cơ sở một khoản phí nào đó. Dịch vụ này dành cho tất cả các khách hàng tư nhân là người đầu tư dài hạn, chỉ không dành cho nhữnh nhà đầu tư tìm kiếm thu nhập ngắn hạn, muốn thay đổi liên tục trong đầu tư.Đối với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng có những chính ssách quản lý đầu tư đặc biệt riêng. 1.2.2.9 Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm. Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng,điều đó đảm bảo cho việc hoàn trả trong trường hợp khach hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động kinh doanh, mất khả năng thanh toán. 1.2.2.10 Bảo lãnh. Do khả năng thanh toán của một ngân hàng cho một khách hàng là rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hànanTrong những năn gần đây,nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh.Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán,vay vốn của tổ chức tín dụng khác… 1.3 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng – xu thế phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam. 1.3.1 Tác động đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng trong nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng thương mại. * Thứ nhất: Đa dạng hoá loại hình dịch vụ giúp ngân hàng phân tán và giảm rủi ro. Một NHTM kinh doanh đa dạng các nghiệp vụ, dịch vụ sẽ phân tán, giảm nhiều rủi ro và nâng cao được lợi nhuận.Bởi vì,nếu theo nghiệp vụ Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 13
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống và cổ điển, ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng; nhưng tín dụng lại chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc, do ngân hàng ở vào thế bị động khi cấp tín dụng cho khách hàng.Thực tế đã có quá nhiều NHTM trên thế giới bị phá sản vì đầu tư , mà không thu hồi được nợ.Chỉ với tỷ lệ nợ khó đòi vượt quá mức cho phép từ 4-5% tổng dư nợ cũng đã làm cho các NHTM không còn lợi nhuận và mất dần vốn tự có.Vì thế, thực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng khác bên cạnh nghiệp vụ tín dụng sẽ giúp phân tán bớt rủi ro và giảm rủi ro;do đó làm tăng lợi nhuận của ngân hàng.Ngày nay các NHTM đều cố gắng đa dạng hoá nghiệp vụ của mình, thực hiện câu châm ngôn:”Đừng đặt tất cả trứng của bạn vào trong một cái rổ”. *Thứ hai: Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng sẽ làm tăng lợi nhuận của NHTM. Khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ NHTM sẽ sưe dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng; do vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng. *Thứ ba: Thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển. Các nghiệp vụ của NHTM đều có mối quan hệ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển.Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ; nhưng ngược lại thu hút khách hàng với những nguồn tiền nhàn rỗi của họ. Nền kinh tế thị trường càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá kinh doanh và nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng, tài chính ngay càng phong phú đa dạng điều đó đòi hỏi sự phục vụ của ngân hàng cũng phải đa dạng theo. Chỉ khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng mới cung cấp được nhiều loại dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế. Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phương thức “trọn gói” bao giờ cũng ưu việt hơn phương thức đơn lẻ. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 14
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng *Thứ tư: Tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng với các hình thức sở hữu khác nhau, nhiều ngân hàng liên doanh với nước ngoài và các tổ chức tài chính – tín dụng cùng hoạt động, đã tạo sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng. Ngân hàng, tổ chức tín dụng nào muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt được lợi nhuận cao và tạo vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng khách hàng để thu hút được nhiều khách hàng hơn. Muốn làm được điều này, thì cách tốt nhất phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ, những ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản, hoặc tự đóng cửa do không dễ dàng chuyển hướng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động ngân hàng đó luôn ổn định. 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng. 1.3.2.1 Sự gia tăng nhanh chóng trong danh mục dịch vụ. Quá trình mở rộng dah mục dịch vụ đã ăng tốc trong những năm gần đây dưới áp lực cạnh tranh gia tăng từ các tổ chức tài chính khác, từ sự hiểu biết và đòi hởi cao hơn của khách hàng và từ sự thay đổi công nghệ.Các dịch vụ mới đã có ảnh hưởng tốt đến nghành ngân hàng thông qua việc tạo những nguồn thu mới cho ngân hàng – các khoản lệ phí của dịch vụ không phải lãi, một bộ phân có xu hướng tăngtrưởng nhanh hơn so với các nguồn thu truyền thống từ lãi cho vay. 1.3.2.2 Sự gia tăng cạnh tranh. Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang ngày càng trở nên quyết liệt khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng trong danh mục dịch vụ.Các ngân hàng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng. 1.3.2.3 Phi quản lý hoá. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 15
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Cạnh tranh và quá trình mở rộng dịch vụ ngân hnàg cũng được thúc dẩy bởi sự nới lỏng các quy định – giảm bớt sức mạnh kiểm soát của Chính phủ.Xu hướng nới lỏng các quy định đã được bắt đầu với việc Chính phủ nâng lãi suất trần đối với tiền gửi tiết kiệm nhằm cố gắng giúp công chúng một mức thu nhập khá hơn từ khoản tiết kiệm của mình.Cùng lúc đó, nhiều loại tài khoản tiền gửi mới được phát triển giúp cho công chúng có thể hưởng lãi trên các tài khoản giao dịch. 1.3.2.4 Sự gia tăng chi phí vốn. Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với sự gia tăng canh tranh làm tăng chi phí trung bình thực của tài khoản tiền gửi – nguồn vốn cơ bản của ngân hàng.Với sự nới lỏng các luật lệ, ngân hàng buộc phải trả lãi suất do thị trường cạnh tranh quyết dịnh cho phần lớn tiền gửi. 1.3.2.5 Sự gia tăng các nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất. Các qui định của Chính phủ đối với công nghiệp ngân hàng tạo cho khách hàng khả năng nhận được mức thu nhập cao hơn từ tiền gửi,nhưng chỉ có công chúng mới làm cho các cơ hội đó trở thành hiện thực.Ngân hàng phải phấn đấu để tăng cường khả năng cạnh tranh trên phương diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền và phải nhạy cảm hơn với ý thích thay đổi của xã hội về vấn đề phân phối các khoản tiết kiệm. 1.3.2.6 Cách mạng trong công nghệ ngân hàng. Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần đây các ngân hàng đã và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay chohệ thống dụa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng.Tuy nhiên, những kinh nghiệm gần đây cho thấy một nghanh ngân hàng tự động có thể vẫn còn là điều xa vời.Một tỷ lệ lớn khách hàng vẫn ưa chuộng các dịch vụ của con người và những cơ hội để nhận được tư vấn cá nhân về vấn đề tài chính. 1.3.2.7 Sự củng cố và mở rộng hoạt động về mặt địa lý. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 16
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Sử dụng có hiệu quả quá trình tự động hoá và những đổi mới công nghệ đòi hỏi các hoạt động ngân hàng phải có qui mô lớn.Vì vậy, ngân hàng cần phải mở rộng cơ sở khách hàng bằng cách vươn tới các thị trường mới, xa hơn, và gia tăng số lượng tài khoản, kết quả là hoạt động mở chi nhánh ngân hàng diễn ra. Với sự phát triển của tự động hoá, ngày càng nhiều ngân hàng mở chi nhánh ở những vùng xa với các thiết bị viễn thông và máy rút tiền tự động – một phương pháp mở rộng quy mô thị trường hơn là xây dựng các cơ sở vật chất mới. Trong nhiều trường hợp, hệ thống thiết bị vệ tinh cung cấp dịch vụ hữu hạn sẽ thay thế các văn phòng chi nhánh đa năng của ngân hàng. 1.3.2.8. Quá trình toàn cầu hoá ngân hàng. Sự bành trướng địa lý và hợp nhất các ngân hàng đã vượt ra khỏi ranh giới lãnh thổ một quốc gia đơn lẻ và lan rộng ra với quy mô toàn cầu. Ngày nay, các ngân hàng lớn nhất trên thế giới cạnh tranh với nhau trên tất cả các lục địa. Xu thế toàn cầu hoá với sự ra đời ngày càng nhiều các Hiệp ước mậu dịch tự do cho phép ngân hàng ở nước này sở hữu và quản lý các chi nhánh ngân hàng ở nước kia và sức mạnh dịch vụ của các chi nhánh loại này hoàn toàn so sánh được với những chi nhánh sở hữu bởi các ngân hàng trong nước. 1.3.2.9. Rủi ro vỡ nợ gia tăng và sự yếu kém của hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Trong khi xu hướng hợp nhất và bành trướng về mặt địa lý đã giúp nhiều ngân hàng ít tổn thương trước điều kiện kinh tế trong nước thì sự đẩy mạnh cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng kèm theo các khoản tín dụng có vấn đề của một nền kinh tế luôn biến động đã dẫn tới sự phá sản ngân hàng ở nhiều quốc gia trên thế giới. Xu hướng phi quản lý hoá trong lĩnh vực tài chính đã mở ra cơ hội cho các nhà ngân hàng, nhưng cũng chỉ tạo ra một thị trường tài chính xảo trá hơn, nơi mà phá sản, thôn tính và thanh lý ngân hàng dễ xảy ra hơn. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 17
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 18
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Chương 2 THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HOÁ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM. 2.1. Chuyển sang mô hình ngân hàng kinh doanh đa năng – Xu thế phát triển tất yếu của ngân hàng thương mại Việt Nam. Sau cách mạng tháng Tám năm 1945 có Nha ngân khố quốc gia và Nha tín dụng sản xuất. Ngày 05/06/1951 Hồ chủ tịch ký sắc lệnh 15/SL thành lập Ngân hàng quốc gia Việt Nam sau đổi thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được tổ chức từ trung ương đến quận huyện. Thực hiện đổi mới nền kinh tế theo cơ chế thị trường, ngân hàng đã có bước cải tổ quan trọng. Từ nền kinh tế tập trung, bao cấp chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng XHCN.Việc đổi mới cơ chế quản lý kinh tế đã tạo tiền đề và đặt ra những yêu cầu đổi mới hoạt động ngân hàng.Hoạt động ngân hàng vì vậy đòi hỏi phải có những thay đổi sâu sác cả về lý luận lẫn thực tiễn. Ngày 04/01/1990 thành lập hệ thống kho bạc nhà nước(trực thuộc bộ Tài chính).Nó có hệ thống tổ chức từ cấp trung ương có cục kho bạc và chi cục(tỉnh, thành phố), chi nhánh(quận,huyện) có nhiệm vụ quản lý quỹ ngân sách nhà nước cho các Bộ,các nghành tỉnh, thành phố và các đơn vị được duyệt. Tuy nhiên, trước sự toàn cầu hoá ngân hàng,sự gia tăng cạnh tranh, buộc các ngân hàng phải có những thay đổi phù hợp với xu thế phát triển,mở cửa của đất nước.Chính vì vậy,ngày 23/05/1990 ban hành pháp lệnh ngân hàng nhà nước và pháp lệnh về tổ chức tín dụng có tính chất nội dung và pháp lý gần giống hệ thống ngân hàng các nước có nền kinh tế thị trường.Ngân hàng nhà nước Việt Nam có vai trò và nhiệm vụ như ngân hàng trung ương, các tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng thương mại. Ngân hàng đầu tư phát triển, hợp tác xã tín dụng có vai trò nhiệm vụ như ngân hàng trung gian.Hệ thống Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 19
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng trở thành những trung gian tài chính có hiệu quả, có thể huy động được nhiều nguồn lực cả trong và ngoài nước, mở rộng đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và góp phần ổn định kinh tế vĩ mô. Hệ thống ngân hàng ở Việt Nam đã được đổi mới, hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng được đổi mới nhưng thực tế chưa thực sự toàn diện, chưa đáp yêu cầu của nền kinh tế và kết quả kinh doanh của ngân hàng; vì vậy, hệ thống ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại phải tiếp tục đổi mới theo đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng để phục vụ nền kinh tế tốt hơn. Do đòi hỏi của nền kinh tế đang đổi mới và phát triển, nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính – tín dụng đã ra đời.Song, chính sự hoạt động đa dạng nhiều loại hình ngân hàng và tổ chức tín dụng đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt.Các ngân hàng, tổ chức tín dụng muốn tồn tại, phát triển, đạt được lợi nhuận cao và tạo vị thế của mình trong cạnh tranh buộc phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho thích ứng với yêu cầu ngày càng phong phú,đa dạng của nền kinh tế. Nói tóm lại, nền kinh tế mở theo cơ chế thị trường, mọi hoạt động kinh tế đều liên quan đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng; do đó, hệ thống ngân hàng là phương tiện để xây dựng, phát triển nền kinh tế quốc dân hiện đại.Do vậy, đổi mới hoạt động của ngân hàng thương mại Việt Nam là xu thế phát triển tất yếu. 2.2 Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam hiện nay Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam hiện nay là một nội dung cấp bách hiện nay của hệ thống ngân hàng Việt Nam.Các ngân hàng thương mại cũng đã nhận thấy được sự cần thiết của nó;hiện nay đã và đang từng bước mở rộng và phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng. Trong những năm qua,tuy kết quả còn hạn chế nhưng việc thực hiện các nghiệp vụ và dịch vụ của các ngân hàng thương mại Việt Nam đã có nhiều cố gắng để đa dạng hoá nghiệp vụ dịch vụ. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 20
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD
-
Tiểu luận " Một số vấn đề nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng điện tử ( E-Banking)'
13 p | 1811 | 1018
-
Đề án "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam”
32 p | 631 | 276
-
Luận văn: Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
110 p | 409 | 195
-
Tiểu luận : Giải pháp đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hiện nay
17 p | 298 | 150
-
Báo cáo tốt nghiệp: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
80 p | 271 | 134
-
Tiểu luận: Thị trường liên ngân hàng ở Việt Nam – Thực trạng và giải pháp phát triển trong giai đoạn hiện nay
38 p | 310 | 110
-
Tiểu luận Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam
24 p | 163 | 86
-
Luận văn: Các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hang ở Việt Nam
28 p | 162 | 74
-
Luận văn tốt nghiệp: Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại Việt nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế - Lê Thị Hòa
92 p | 144 | 66
-
ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG CAO CẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH SÀI GÒN, PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ LÂM
76 p | 122 | 42
-
ĐỀ TÀI: ĐA DẠNG HOÁ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM
27 p | 48 | 23
-
Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam” người viết muốn nói lên cái nhìn tổng quan về các sản phẩm dịch vụ đa dạng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển và giải pháp đang dạng hoá sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng thương mại Việt Nam
31 p | 67 | 20
-
Đề tài: Giải pháp liên kết thẻ thanh toán giữa các ngân hàng ở Việt Nam
26 p | 40 | 11
-
Khóa luận tốt nghiệp: Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng trong điều kiện Việt Nam gia nhập WTO
111 p | 37 | 9
-
ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HÓA LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HƯƠNG GIANG - 3
9 p | 28 | 8
-
ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HÓA LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HƯƠNG GIANG - 2
9 p | 51 | 7
-
Tiểu luận: Đánh giá việc cho vay kích cầu đối với doanh nghiệp của các ngân hàng ở Việt Nam hiện nay
18 p | 37 | 2

markdown:
# Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam
Chia sẻ: Chau Duong | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:30
lượt xem 62
download
![](http://image1.tailieu.vn/document/thumbnail/2010/20100303/duongchauphu/80x100/da101_0586.jpg)
##
Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static1.tailieu.vn/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Tham khảo tài liệu 'đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ở việt nam', luận văn - báo cáo, tài chính - kế toán - ngân hàng phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
##
Nội dung Text: Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng. Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động trên thế giới có thể tác động đến sự phát triển của tất cả mọi lĩnh vực và của toàn bộ nền kinh tế nói chung. Với sự hiện hữu của ngân hàng, chúng ta có thể nhận được các khoản vay để thanh toán cho việc mua sắm hay để trang trải các chi phí khác. Bên cạnh đó,ngân hàng là một địa chỉ hữu ích nếu chúng ta mong muốn nhận được những lời khuyên về việc đầu tư các khoản tiết kiệm hay là viêc lưu giữ và bảo quản các giấy tờ có giá... Ngoài ra, ngân hàng là một địa chỉ tin cậy cho các nhà kinh doanh; ngân hàng cung cấp vốn cho các nhà kinh doanh đầu tư, ngân hàng chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn làm cho đồng tiền lưu thông và nền kinh tế phát triển.một khi ngân hàng ngừng cấp vốn thì nền kinh tế gần như ngừng hoạt động.Vì vậy, có thể nói rằng sự hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế. Ngày nay, khi các nước trên thế giới không ngừng mở rộng hợp tác,thì hoạt động ngân hàng cũng không ngừng phát triển.Đó là sự phát triển về lượng lẫn về chất, nó dược thể hiện trên nhiều phương diện,từ sự ra đời các sản phẩm dịch vụ mới tới sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng có quy mô toàn cầu. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển thì ngân hàng cũng phải đương đầu với rất nhiều quy định do các quốc gia phối hợp đưa ra nhằm giám sát và kiểm soát hoạt động phục vụ cộng đồng của từng ngân hàng đơn lẻ. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 1
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Với đề tài "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam” người viết muốn nói lên cái nhìn tổng quan về các sản phẩm dịch vụ đa dạng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển và giải pháp đang dạng hoá sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng thương mại Việt Nam. Cơ cấu bài viết gồm có 3 chương: Chương 1: Các loại hình dịch vụ Ngân hàng và vì sao phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng. Chương 2: Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam. Chương 3: Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 2
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng PHẦN II: NỘI DUNG Chương 1 CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ VÌ SAO PHẢI ĐA DẠNG HOÁ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Sự ra đời và phát triển hệ thống Ngân hàng. 1.1.1 Sự ra đời và phát triển hệ thống Ngân hàng trên thế giới. 1.1.1.1 Lịch sử ra đời của Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng là một tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế;là một tổ chức trung gian tài chính thực hiện các nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ cũng như các dịch vụ có liên quan đến tài chính-tiền tệ khác trong nền kinh tế quốc dân. Là một sản phẩm của nền kinh tế thị trường, cho nên lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá.Tiền thân của các nghiệp vụ hiện đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền và đúc tiền của các thợ vàng.Ngưòi làm nghề đúc tiền, đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại.Lợi nhuận thu được từ chênh lệch giá mua và giá bán. Do yêu cất trữ tiền của lãnh chúa, các nhà buôn… nhiều người là nghề đổi tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ. Dần dần do có uy tín, những người giữ hộ tiền bạc của các nhà buôn, thanh toán hộ và do tích luỹ được nhiều tiền họ kiêm luôn cả nghề cho vay.Trong một thời gian dài, từ nghề đổi tiền đã phát triển thành nghề Ngân hàng.Nghề Ngân hàng thời kì đầu chỉ bao gồm các nghiệp vụ đơn giản như:đổi tiền, nhận tiền gửi,bảo quản hộ tiền, thanh toán, chuyển tiền cho vay; nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, cho nên các Ngân hàng thời kì này gọi là Ngân hàng cho vay nặng lãi. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 3
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Trong lịch sử phát triển, nghề Ngân hàng đã trải qua nhiều bước thăng trầm. Nghề này được phát triển từ thời thượng cổ đến thời kì trung cổ, nghề Ngân hàng bị đình đốn do sự sụp đổ của đế quốc La Mã.Đến thời kì phục hưng, nghề này được phục hồi và phát triển khá mạnh.Số lượng các tổ chức kinh doanh tiền tăng thêm, nhiều nghiệp vụ mới được áp dụng,như nghiệp vụ thanh toán bằng thương phiếu, thanh toán bù trừ, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay và thanh toán...Một số tổ chức kinh doanh tiền xuất hiện trong thời kì này đã mang dáng dấp kiểu Ngân hàng hiện đại, như Banco di barcelone thành lập năm 1401 và Banco di Valencia thành lập năm 1409 ở Tây Ban Nha, banco di Realto thành lập năm 1587 ở Vơnidoq(Italia). Loại hình Ngân hàng hiện đại thực sự xuất hiện trên thế giới vào thế kỷ 17, với việc thành lập những Ngân hàng: Ngân hàng Amxtécđam năm 1609 ở Hà Lan, Ngân hàng Hamburg năm 1619 ở Đức, Ngân hàng Anh quốc năm 1694. 1.1.1.2. Quá trình phát triển hệ thống Ngân hàng. Từ thế kỷ 15 dến cuối thế kỷ 18, ở các nước Tây Âu, ngân hàng hiện đại lần lượt được thành lập do chuyển hoá từ các ngân hàng cho vay nặng lãi, hoặc được thiết lập mới. Hoạt động của các ngân hàng này, nhìn chung tương tự nhau. Chúng đều là loại Ngân hàng đa năng, tiến hành các nghiệp vụ tiền gửi, chiết khấu, cho vay, phát hành giấy bạc, đổi tièn, chuỷen tiền. Mỗi ngân hàng là một”vương quốc”riêng, chưa tạo thành một hệ thống có mối liên kết chặt chẽ. Trong thế kỷ 18 và nhất là thế kỷ 19, sự mở rộng nhanh chóng kinh tế hàng hoá ở các nước Tây Âu và Bắc Mỹ đã thúc đẩy sự hình thành hệ thống Ngân hàng 2 cấp. Một mặt, hình thành ngân hàng phát hành tiền thống nhất cho cả nước, xoá bỏ tình trạng phát hành tiền phân tán. Ban đầu người ta ban hành các đạo luật hạn chế số lưọng ngân hàng được phép phát hành tiền, giành quyền này Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 4
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng cho một số ngân hàng lớn. Dần dần, trong thế kỷ 19, các nước Tây Âu đã giành quyền phát hành tiền cho một ngân hàng duy nhất. Mặt khác, ở các nước này xuất hiện ngày một nhiều các tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều tính năng, tên gọi, quy mô hoạt dộng khác nhau, như ngân hàng thương mại, công ty tài chính, hợp tác xã tín dụng... Sang đầu thế kỷ 20,nền kinh tế ở các nước Âu-Mỹ khủng hoảng sâu sắc, đòi hỏi sự can thiệp mạnh mẽ của Nhà nước vào các hoạt động kinh tế - xã hội, đặc biệt là sự phát huy vai trò điều tiết vĩ mô, nhằm khắc phục khủng hoảng, duy trì chủ nghĩa tư bản. Một trong những công cụ điều chỉnh vĩ mô quan trọng hàng đầu Nhà nước phải nắm là hệ thống Ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng phát hành, biến nó thành cơ quan Nhà nước quản lý các hoạt động tiền tẹ, tín dụng và thanh toán của đất nước. Trong bối cảnh như vậy, ngân hàng phát hành đã chuyên thành ngân hàng trung ương. Đây không chỉ thuần tuý là sự thay đổi cơ bản về chức năng hoạt động của loại ngân hàng này. Nếu như chức năng cơ bản của ngân hàng phát hành tiền còn thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ, tín dụng và thanh toán, điều tiết khối lượng tiền lưu thông nhăm đảm bảo sự ổn định về tiền tệ, góp phần thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế. Thời kỳ này, các ngân hàng kinh doanh phát triển mạnh ở các nước Âu Mỹ cũng như các nước thuộc địa, bán thuộc địa thuộc châu lục á, Phi và Mỹ la tinh. Sau chiến tranh thế giới thứ 2,với xu thế quốc tế hoá và nhất thể hoá về kinh tế – tài chính, hệ thống ngân hàng ở mỗi nước được hoàn chỉnh thêm một buớc, đồng thời trên phạm vi khu vực và trên phạm vi toàn cầu đã xuất hiện các tổ chức Ngan hàng quốc tế như Quỹ tiền tệ quốc tế,Ngân hàng thế giới, Ngân hàng phát triển khu vực, bên cạnh Ngân hàng thương mại siêu quốc gia.Những ngân hàng này tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp chính sách tài chính - tiền tệ giữa các nước và của cộng đồng các quốc gia trên thế giới. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 5
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Vai trò của Ngân hàng trong nền kinh tế. Ngân hàng với hoạt động của mình đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế; Ngân hàng phải thực hiện nhiều vai trò để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu xã hội.ngân hàng co hững vai trò cơ bản sau: *Vai trò trung gian:Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ giađìnhthành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị và tài sản khác. *Vai trò thanh toán:Thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ(như bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và phân phối tiền giấy và tiền đúc). *Vai trò bảo lãnh;Cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán(chẳng hạn phát hành thư tín dụng). *Vai trò đại lý:Thay mặt kháhc hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán(thường được thực hiện tại phòng uỷ thác) *Vai trò thực hiện chính sách:Thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. 1.2 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng. 1.2.1 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng truyền thống. 1.2.1.1 Nhận tiền gửi. Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các Ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền.Một trong những nguồn thu quan trọng là các khoản tiền gửi(thanh toán và tiết kiem của khách hàng) – một quỹ sinh lợi được gửi tại Ngân hàng trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, được ngân hàng trả lãi. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 6
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi suất, chảng hạn ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% mọt năm để thu hút các khoản tiền gửi nhăm mục đích cho vay đói với các chủ tàu ở Địa Trung Hải với alĩ suất gấp đôi hay gấp 3 lãi suất tiết kiệm. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 7
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.1.2 Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại. Ngay thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu sang cho ngân hàng để lấy tiền trước).Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. 1.2.1.3 Thanh toán. Ngân hàng cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán.Khi các doanh nhân gửi tiền vào Ngân hàng, họ nhân thấy Ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ.Thanh toán qua Ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiết kiệm không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến Ngân hàng sẽ nhận được tiền. 1.2.2 Các loại dịch vụ Ngân hàng hiện đại. 1.2.2.1 Cho vay. a) Cho vay tiêu dùng. Trong giai đoạn đầu hầu hết các Ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản vay cho tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao.Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dung và sự canh tranh trong cho vay đã buộc các Ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng.Sau chiến tranh thế giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng đã trở thành mổttong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. b) Tài trợ dự án. Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn,các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các nghành công nghệ cao.Do loại hình tín dụng này, nhìn chung rủi ro cao song lãi lại lớn. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 8
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 9
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.2.2 Thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng giúp cho việc mua hàng hoá và các dịch vụ trả tiền sau. Mỗi người có thể được cấp một hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng của anh ta, các tài khoản này hoàn toàn tách khỏi tài khoản thông thường của Ngân hàng và chỉ dành cho các thẻ do Ngân hàng phát hành;thẻ tín dụng được mở tại phòng thẻ tín dụng của Ngân hàng.Việc thanh toan hàng hoá, dịch vụ được thực hiện tại nơi có máy đặc biệt để lập các hoá đơn ghi các giao dịch bán hàng và tại các điểm bán lẻ có các ký hiệu của loại thẻ tín dụng mà chúng chấp nhận. 1.2.2.3 Máy rút tiền tự động (ATM). Thập niên 80 chứng kiến sự phát triển của các máy rút tiền tự động đa chức năng.Những máy này đã được nối mạng điện toán nhằm cung cấp rất nhiều dịch vụ Ngân hàng và vận hành với thế hệ mới nhất của các tấm thẻ nhựa có một dải từ tính được lưu trữ các chi tiết tài chính cá nhân của người cầm thẻ.Các ngân hàng khác nhau thì vận hành các loại máy khác nhau.Khi đưa thẻ vào máy, hành động này kết nối máy ATM với máy tính của Ngân hàng.Thông qua thông tin lưu trữ trên dải từ tính của thẻ, máy tính có thẻ tra cứu tài khoản của khách hàng.Máy rút tiền sau đó có thể đưa ra số tiềnmặt mà người cầm thẻ muốn rút với một giới hạn nào đó, chỉ có chủ thẻ mới biết số dư trong tài khoản của anh ta,giúp anh ta đặt sổ séc hay một lệnh thanh toán chuyển khoản với điều kiện phải chi tiết về Ngân hàng của người được thanh toán. Trong một số trường hợp,giữa các Ngân hàng có sự hợp tác với nhau, theo đó một thẻ ATM của Ngân hàng này có thẻ được dùng với máy rút tiền của Ngân hàng khác trong khi vẫn có thể ghi nợ vào đúng tài khoản. 1.2.2.4 Kinh doanh ngoại tệ. Trong thị trường tài chính hiện nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các Ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 10
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 11
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.2.5 Dịch vụ ngân hàng tại gia. Trong khi ATM cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử thì ngân hàng tại gia lại mạng đến lợi ích khác.Sử dụng hệ thống này, một người có tài khoản có thể hoặc gửi thông tin vào máy tính của ngân hàng qua điện thoại hoặc nối 1 chiếc ti vi hay man hình tại nhà với máy tính của ngân hàng qua điện thoại.Theo cách này, các giao dịch ngân hàngcó thể thực hiện 24/24h, suốt 7 ngày trong tuần.Thông thường thì các chủ tài khoản vãng lai, tài khoản tiền gửi, tài khoản ngân quỹ và tài khoản đa năng có thể được sử dụng dịch vụ này. Để phòng chống việc sử dụng không được phép, mỗi chủ tài khoản đều phải mở mã số an toàn riêng trước khi thực hiện giao dịch. 1.2.2.6 Cung cấp dịch vụ môi giới và đầu tư chứng khoán. Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lý do khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến kinh doanh chứng khoán. Trong một vài trường hợp ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán. 1.2.2.7 Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn. Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát triển , uỷ thác đầu tư. Thậm chí, các ngân hàng đóng vai trò là người được uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố taif sản, bảo quản tài sản có giá. Nhiều khách hàng coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản lý về tài chính, về thành lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp. 1.2.2.8 Quản lý đầu tư. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 12
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Một trong những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp là quản lý đầu tư cho khách hàng.Điều này đặc biệt phù hợp cho khách hàng là tư nhân đã có đầu tư vào thị trường chứng khoán hoặc những ai muốn đầu tư theo cách này.Để quản lý tốt các khoản đầu tư, cần phỉa có thời gian và kĩ năng chuyên môn mà các ngân hàng có khả năng cung cấp trên cơ sở một khoản phí nào đó. Dịch vụ này dành cho tất cả các khách hàng tư nhân là người đầu tư dài hạn, chỉ không dành cho nhữnh nhà đầu tư tìm kiếm thu nhập ngắn hạn, muốn thay đổi liên tục trong đầu tư.Đối với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng có những chính ssách quản lý đầu tư đặc biệt riêng. 1.2.2.9 Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm. Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng,điều đó đảm bảo cho việc hoàn trả trong trường hợp khach hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động kinh doanh, mất khả năng thanh toán. 1.2.2.10 Bảo lãnh. Do khả năng thanh toán của một ngân hàng cho một khách hàng là rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hànanTrong những năn gần đây,nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh.Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán,vay vốn của tổ chức tín dụng khác… 1.3 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng – xu thế phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam. 1.3.1 Tác động đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng trong nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng thương mại. * Thứ nhất: Đa dạng hoá loại hình dịch vụ giúp ngân hàng phân tán và giảm rủi ro. Một NHTM kinh doanh đa dạng các nghiệp vụ, dịch vụ sẽ phân tán, giảm nhiều rủi ro và nâng cao được lợi nhuận.Bởi vì,nếu theo nghiệp vụ Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 13
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống và cổ điển, ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng; nhưng tín dụng lại chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc, do ngân hàng ở vào thế bị động khi cấp tín dụng cho khách hàng.Thực tế đã có quá nhiều NHTM trên thế giới bị phá sản vì đầu tư , mà không thu hồi được nợ.Chỉ với tỷ lệ nợ khó đòi vượt quá mức cho phép từ 4-5% tổng dư nợ cũng đã làm cho các NHTM không còn lợi nhuận và mất dần vốn tự có.Vì thế, thực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng khác bên cạnh nghiệp vụ tín dụng sẽ giúp phân tán bớt rủi ro và giảm rủi ro;do đó làm tăng lợi nhuận của ngân hàng.Ngày nay các NHTM đều cố gắng đa dạng hoá nghiệp vụ của mình, thực hiện câu châm ngôn:”Đừng đặt tất cả trứng của bạn vào trong một cái rổ”. *Thứ hai: Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng sẽ làm tăng lợi nhuận của NHTM. Khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ NHTM sẽ sưe dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng; do vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng. *Thứ ba: Thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển. Các nghiệp vụ của NHTM đều có mối quan hệ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển.Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ; nhưng ngược lại thu hút khách hàng với những nguồn tiền nhàn rỗi của họ. Nền kinh tế thị trường càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá kinh doanh và nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng, tài chính ngay càng phong phú đa dạng điều đó đòi hỏi sự phục vụ của ngân hàng cũng phải đa dạng theo. Chỉ khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng mới cung cấp được nhiều loại dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế. Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phương thức “trọn gói” bao giờ cũng ưu việt hơn phương thức đơn lẻ. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 14
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng *Thứ tư: Tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng với các hình thức sở hữu khác nhau, nhiều ngân hàng liên doanh với nước ngoài và các tổ chức tài chính – tín dụng cùng hoạt động, đã tạo sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng. Ngân hàng, tổ chức tín dụng nào muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt được lợi nhuận cao và tạo vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng khách hàng để thu hút được nhiều khách hàng hơn. Muốn làm được điều này, thì cách tốt nhất phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ, những ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản, hoặc tự đóng cửa do không dễ dàng chuyển hướng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động ngân hàng đó luôn ổn định. 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng. 1.3.2.1 Sự gia tăng nhanh chóng trong danh mục dịch vụ. Quá trình mở rộng dah mục dịch vụ đã ăng tốc trong những năm gần đây dưới áp lực cạnh tranh gia tăng từ các tổ chức tài chính khác, từ sự hiểu biết và đòi hởi cao hơn của khách hàng và từ sự thay đổi công nghệ.Các dịch vụ mới đã có ảnh hưởng tốt đến nghành ngân hàng thông qua việc tạo những nguồn thu mới cho ngân hàng – các khoản lệ phí của dịch vụ không phải lãi, một bộ phân có xu hướng tăngtrưởng nhanh hơn so với các nguồn thu truyền thống từ lãi cho vay. 1.3.2.2 Sự gia tăng cạnh tranh. Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang ngày càng trở nên quyết liệt khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng trong danh mục dịch vụ.Các ngân hàng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng. 1.3.2.3 Phi quản lý hoá. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 15
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Cạnh tranh và quá trình mở rộng dịch vụ ngân hnàg cũng được thúc dẩy bởi sự nới lỏng các quy định – giảm bớt sức mạnh kiểm soát của Chính phủ.Xu hướng nới lỏng các quy định đã được bắt đầu với việc Chính phủ nâng lãi suất trần đối với tiền gửi tiết kiệm nhằm cố gắng giúp công chúng một mức thu nhập khá hơn từ khoản tiết kiệm của mình.Cùng lúc đó, nhiều loại tài khoản tiền gửi mới được phát triển giúp cho công chúng có thể hưởng lãi trên các tài khoản giao dịch. 1.3.2.4 Sự gia tăng chi phí vốn. Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với sự gia tăng canh tranh làm tăng chi phí trung bình thực của tài khoản tiền gửi – nguồn vốn cơ bản của ngân hàng.Với sự nới lỏng các luật lệ, ngân hàng buộc phải trả lãi suất do thị trường cạnh tranh quyết dịnh cho phần lớn tiền gửi. 1.3.2.5 Sự gia tăng các nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất. Các qui định của Chính phủ đối với công nghiệp ngân hàng tạo cho khách hàng khả năng nhận được mức thu nhập cao hơn từ tiền gửi,nhưng chỉ có công chúng mới làm cho các cơ hội đó trở thành hiện thực.Ngân hàng phải phấn đấu để tăng cường khả năng cạnh tranh trên phương diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền và phải nhạy cảm hơn với ý thích thay đổi của xã hội về vấn đề phân phối các khoản tiết kiệm. 1.3.2.6 Cách mạng trong công nghệ ngân hàng. Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần đây các ngân hàng đã và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay chohệ thống dụa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng.Tuy nhiên, những kinh nghiệm gần đây cho thấy một nghanh ngân hàng tự động có thể vẫn còn là điều xa vời.Một tỷ lệ lớn khách hàng vẫn ưa chuộng các dịch vụ của con người và những cơ hội để nhận được tư vấn cá nhân về vấn đề tài chính. 1.3.2.7 Sự củng cố và mở rộng hoạt động về mặt địa lý. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 16
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Sử dụng có hiệu quả quá trình tự động hoá và những đổi mới công nghệ đòi hỏi các hoạt động ngân hàng phải có qui mô lớn.Vì vậy, ngân hàng cần phải mở rộng cơ sở khách hàng bằng cách vươn tới các thị trường mới, xa hơn, và gia tăng số lượng tài khoản, kết quả là hoạt động mở chi nhánh ngân hàng diễn ra. Với sự phát triển của tự động hoá, ngày càng nhiều ngân hàng mở chi nhánh ở những vùng xa với các thiết bị viễn thông và máy rút tiền tự động – một phương pháp mở rộng quy mô thị trường hơn là xây dựng các cơ sở vật chất mới. Trong nhiều trường hợp, hệ thống thiết bị vệ tinh cung cấp dịch vụ hữu hạn sẽ thay thế các văn phòng chi nhánh đa năng của ngân hàng. 1.3.2.8. Quá trình toàn cầu hoá ngân hàng. Sự bành trướng địa lý và hợp nhất các ngân hàng đã vượt ra khỏi ranh giới lãnh thổ một quốc gia đơn lẻ và lan rộng ra với quy mô toàn cầu. Ngày nay, các ngân hàng lớn nhất trên thế giới cạnh tranh với nhau trên tất cả các lục địa. Xu thế toàn cầu hoá với sự ra đời ngày càng nhiều các Hiệp ước mậu dịch tự do cho phép ngân hàng ở nước này sở hữu và quản lý các chi nhánh ngân hàng ở nước kia và sức mạnh dịch vụ của các chi nhánh loại này hoàn toàn so sánh được với những chi nhánh sở hữu bởi các ngân hàng trong nước. 1.3.2.9. Rủi ro vỡ nợ gia tăng và sự yếu kém của hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Trong khi xu hướng hợp nhất và bành trướng về mặt địa lý đã giúp nhiều ngân hàng ít tổn thương trước điều kiện kinh tế trong nước thì sự đẩy mạnh cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng kèm theo các khoản tín dụng có vấn đề của một nền kinh tế luôn biến động đã dẫn tới sự phá sản ngân hàng ở nhiều quốc gia trên thế giới. Xu hướng phi quản lý hoá trong lĩnh vực tài chính đã mở ra cơ hội cho các nhà ngân hàng, nhưng cũng chỉ tạo ra một thị trường tài chính xảo trá hơn, nơi mà phá sản, thôn tính và thanh lý ngân hàng dễ xảy ra hơn. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 17
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 18
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Chương 2 THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HOÁ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM. 2.1. Chuyển sang mô hình ngân hàng kinh doanh đa năng – Xu thế phát triển tất yếu của ngân hàng thương mại Việt Nam. Sau cách mạng tháng Tám năm 1945 có Nha ngân khố quốc gia và Nha tín dụng sản xuất. Ngày 05/06/1951 Hồ chủ tịch ký sắc lệnh 15/SL thành lập Ngân hàng quốc gia Việt Nam sau đổi thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được tổ chức từ trung ương đến quận huyện. Thực hiện đổi mới nền kinh tế theo cơ chế thị trường, ngân hàng đã có bước cải tổ quan trọng. Từ nền kinh tế tập trung, bao cấp chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng XHCN.Việc đổi mới cơ chế quản lý kinh tế đã tạo tiền đề và đặt ra những yêu cầu đổi mới hoạt động ngân hàng.Hoạt động ngân hàng vì vậy đòi hỏi phải có những thay đổi sâu sác cả về lý luận lẫn thực tiễn. Ngày 04/01/1990 thành lập hệ thống kho bạc nhà nước(trực thuộc bộ Tài chính).Nó có hệ thống tổ chức từ cấp trung ương có cục kho bạc và chi cục(tỉnh, thành phố), chi nhánh(quận,huyện) có nhiệm vụ quản lý quỹ ngân sách nhà nước cho các Bộ,các nghành tỉnh, thành phố và các đơn vị được duyệt. Tuy nhiên, trước sự toàn cầu hoá ngân hàng,sự gia tăng cạnh tranh, buộc các ngân hàng phải có những thay đổi phù hợp với xu thế phát triển,mở cửa của đất nước.Chính vì vậy,ngày 23/05/1990 ban hành pháp lệnh ngân hàng nhà nước và pháp lệnh về tổ chức tín dụng có tính chất nội dung và pháp lý gần giống hệ thống ngân hàng các nước có nền kinh tế thị trường.Ngân hàng nhà nước Việt Nam có vai trò và nhiệm vụ như ngân hàng trung ương, các tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng thương mại. Ngân hàng đầu tư phát triển, hợp tác xã tín dụng có vai trò nhiệm vụ như ngân hàng trung gian.Hệ thống Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 19
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng trở thành những trung gian tài chính có hiệu quả, có thể huy động được nhiều nguồn lực cả trong và ngoài nước, mở rộng đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và góp phần ổn định kinh tế vĩ mô. Hệ thống ngân hàng ở Việt Nam đã được đổi mới, hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng được đổi mới nhưng thực tế chưa thực sự toàn diện, chưa đáp yêu cầu của nền kinh tế và kết quả kinh doanh của ngân hàng; vì vậy, hệ thống ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại phải tiếp tục đổi mới theo đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng để phục vụ nền kinh tế tốt hơn. Do đòi hỏi của nền kinh tế đang đổi mới và phát triển, nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính – tín dụng đã ra đời.Song, chính sự hoạt động đa dạng nhiều loại hình ngân hàng và tổ chức tín dụng đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt.Các ngân hàng, tổ chức tín dụng muốn tồn tại, phát triển, đạt được lợi nhuận cao và tạo vị thế của mình trong cạnh tranh buộc phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho thích ứng với yêu cầu ngày càng phong phú,đa dạng của nền kinh tế. Nói tóm lại, nền kinh tế mở theo cơ chế thị trường, mọi hoạt động kinh tế đều liên quan đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng; do đó, hệ thống ngân hàng là phương tiện để xây dựng, phát triển nền kinh tế quốc dân hiện đại.Do vậy, đổi mới hoạt động của ngân hàng thương mại Việt Nam là xu thế phát triển tất yếu. 2.2 Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam hiện nay Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam hiện nay là một nội dung cấp bách hiện nay của hệ thống ngân hàng Việt Nam.Các ngân hàng thương mại cũng đã nhận thấy được sự cần thiết của nó;hiện nay đã và đang từng bước mở rộng và phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng. Trong những năm qua,tuy kết quả còn hạn chế nhưng việc thực hiện các nghiệp vụ và dịch vụ của các ngân hàng thương mại Việt Nam đã có nhiều cố gắng để đa dạng hoá nghiệp vụ dịch vụ. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 20
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD
-
Tiểu luận " Một số vấn đề nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng điện tử ( E-Banking)'
13 p |
1811 |
1018
-
Đề án "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam”
32 p |
631 |
276
-
Luận văn: Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
110 p |
409 |
195
-
Tiểu luận : Giải pháp đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hiện nay
17 p |
298 |
150
-
Báo cáo tốt nghiệp: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
80 p |
271 |
134
-
Tiểu luận: Thị trường liên ngân hàng ở Việt Nam – Thực trạng và giải pháp phát triển trong giai đoạn hiện nay
38 p |
310 |
110
-
Tiểu luận Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam
24 p |
163 |
86
-
Luận văn: Các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hang ở Việt Nam
28 p |
162 |
74
-
Luận văn tốt nghiệp: Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại Việt nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế - Lê Thị Hòa
92 p |
144 |
66
-
ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG CAO CẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH SÀI GÒN, PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ LÂM
76 p |
122 |
42
-
ĐỀ TÀI: ĐA DẠNG HOÁ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM
27 p |
48 |
23
-
Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam” người viết muốn nói lên cái nhìn tổng quan về các sản phẩm dịch vụ đa dạng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển và giải pháp đang dạng hoá sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng thương mại Việt Nam
31 p |
67 |
20
-
Đề tài: Giải pháp liên kết thẻ thanh toán giữa các ngân hàng ở Việt Nam
26 p |
40 |
11
-
Khóa luận tốt nghiệp: Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng trong điều kiện Việt Nam gia nhập WTO
111 p |
37 |
9
-
ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HÓA LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HƯƠNG GIANG - 3
9 p |
28 |
8
-
ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HÓA LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HƯƠNG GIANG - 2
9 p |
51 |
7
-
Tiểu luận: Đánh giá việc cho vay kích cầu đối với doanh nghiệp của các ngân hàng ở Việt Nam hiện nay
18 p |
37 |
2

Set-Cookie: TLDEVNamespace=qsvokpoqrhfbildqu1pvk3m5m2; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


text:
Bia rượu và các bệnh dị ứng
-
Theo các nghiên cứu về dịch tễ học, hiện nay, khoảng 30-40% dân số nhiều nước trên thế giới bị mắc các bệnh dị ứng, và tỷ lệ này đang có xu hướng ngày càng gia tăng, nhất là ở những nước công nghiệp phát triển.
5p doremonmap 12-08-2010 147 21 Download
-
1. Tắm rửa thường xuyên Phấn hoa rất dễ vương lại trên quần áo, làn da hay tóc của bạn và là nguyên nhân dẫn đến dị ứng. Vì vậy, một cách để kiểm soát dị ứng và giảm thiểu nguy cơ tiếp xúc lâu dài với phấn hoa bám trên quần áo và da đó là tắm gội thường xuyên và giặt quần áo sạch sẽ ở những thời điểm mà mật độ phấn hoa cao. 2. Vệ sinh nơi ở của vật nuôi Nếu bạn có khả năng bị dị ứng với lông vật nuôi trong nhà, hãy...
3p bibocumi17 04-12-2012 26 1 Download
-
Dị ứng (Allergy) là căn bệnh chứa đựng nhiều bí ẩn khoa học chưa tường, vì lý do này nên hiệu quả điều trị còn thấp. Mới đây, các nhà khoa học còn phát hiện thấy 9 tác nhân làm gia tăng bệnh. Rượu, chất kích thích Rượu có thể làm tăng nguy cơ dị ứng tới 3%. Lý do là đồ uống có cồn như bia, rượu đều chứa histamine và sulfite. Đây là những chất hóa học có thể tạo ra các triệu chứng dị ứng, hiện tượng thường thấy là ngạt và ngứa mũi. Gần đây, các...
4p nkt_bibo30 03-01-2012 24 4 Download
-
Dị ứng (Allergy) là căn bệnh chứa đựng nhiều bí ẩn khoa học chưa tường, vì lý do này nên hiệu quả điều trị còn thấp. Mới đây, các nhà khoa học còn phát hiện thấy 9 tác nhân làm gia tăng bệnh. Rượu, chất kích thích Rượu có thể làm tăng nguy cơ dị ứng tới 3%. Lý do là đồ uống có cồn như bia, rượu đều chứa histamine và sulfite.
5p zxacsqdwe 28-09-2012 22 1 Download
-
Làm gì khi dị ứng với bia rượu Em là con trai nhưng không thể nào uống được bia rượu (1 lon bia là đỏ mặt tía tai, 3-4 lon thì nổi mẩn ngứa khắp người, kéo dài khoảng 5-7 ngày). Nhưng em lại muốn biết uống để được thuận lợi trong giao tiếp, hay ngay trong đám cưới của mình khi mọi người hô "zdô, zdô" bắt chú rể uống. Xin cho biết có cách gì làm cho hết dị ứng đối với bia rượu không? 1. Con người cổ xưa rất khoái chất "tửu", nhất là các...
21p sinhtobo111 25-04-2011 29 4 Download
-
Phần lớn nhiều người đã từng chứng kiến những biểu hiện bên ngoài khi say: đi loạng quạng, ăn nói không rõ ràng và mất trí nhớ tạm thời. Nhiều người uống rượu cho biết họ gặp vấn đề về khả năng cân bằng, mất tỉnh táo và sự phối hợp giữa các bộ phận của cơ thể. Họ phản ứng rất chậm với các kích thích, điều đó giải thích vì sao lái xe sau khi uống rượu bia rất nguy hiểm.
2p kidkalovely 15-08-2013 27 2 Download
-
Những căn bệnh ung thư, xơ gan, tim mạch, viêm tụy… tất sẽ đến và có thể cướp đi cuộc sống của bạn nếu bạn không từ bỏ thói quen uống rượu vô tội vạ. Tai nạn xuất phát từ nguyên nhân say xỉn rượu bia năm nào cũng tăng vào các dịp lễ tết nhưng nhiều người vẫn chủ quan: “Rượu à, chuyện nhỏ, ta cứ uống”. Nếu bạn biết, hiện các nhà khoa học đã xác định hơn 60 căn bệnh có nguyên nhân từ rượu, trong đó có 12 căn bệnh ảnh hưởng rất lớn đến...
5p nkt_bibo15 18-11-2011 28 2 Download
CHỦ ĐỀ BẠN MUỐN TÌM
- bệnh trĩ và cách điều trị
- Bệnh ung thư xương
- Các bệnh thường gặp
- Bệnh dị ứng
- Phòng bệnh ung thư
- Kiến thức phòng bệnh ung thư
- Các bệnh ở trẻ
- Các bệnh ngoài da thường gặp
- Bệnh ung thư
- Hóa học và ứng dụng
- Điện tử công suất và ứng dụng
- Phản ứng điện hóa và ứng dụng
- Bệnh ký sinh trùng và nấm
- Số phức và ứng dụng
- Đồ án bệnh ung thư
- Vi điều khiển và ứng dụng
- Các mạch điện ứng dụng
- Bệnh di truyền
- Cơ chế và phản ứng hóa học hữu cơ
- Nước và các hiện tượng tự nhiên

markdown:
# Bia rượu và các bệnh dị ứng
**Bia rượu và các bệnh dị ứng**
-
Theo các nghiên cứu về dịch tễ học, hiện nay, khoảng 30-40% dân số nhiều nước trên thế giới bị mắc các bệnh dị ứng, và tỷ lệ này đang có xu hướng ngày càng gia tăng, nhất là ở những nước công nghiệp phát triển.
5p
doremonmap
12-08-2010
147
21
Download
-
1. Tắm rửa thường xuyên Phấn hoa rất dễ vương lại trên quần áo, làn da hay tóc của bạn và là nguyên nhân dẫn đến dị ứng. Vì vậy, một cách để kiểm soát dị ứng và giảm thiểu nguy cơ tiếp xúc lâu dài với phấn hoa bám trên quần áo và da đó là tắm gội thường xuyên và giặt quần áo sạch sẽ ở những thời điểm mà mật độ phấn hoa cao. 2. Vệ sinh nơi ở của vật nuôi Nếu bạn có khả năng bị dị ứng với lông vật nuôi trong nhà, hãy...
3p
bibocumi17
04-12-2012
26
1
Download
-
Dị ứng (Allergy) là căn bệnh chứa đựng nhiều bí ẩn khoa học chưa tường, vì lý do này nên hiệu quả điều trị còn thấp. Mới đây, các nhà khoa học còn phát hiện thấy 9 tác nhân làm gia tăng bệnh. Rượu, chất kích thích Rượu có thể làm tăng nguy cơ dị ứng tới 3%. Lý do là đồ uống có cồn như bia, rượu đều chứa histamine và sulfite. Đây là những chất hóa học có thể tạo ra các triệu chứng dị ứng, hiện tượng thường thấy là ngạt và ngứa mũi. Gần đây, các...
4p
nkt_bibo30
03-01-2012
24
4
Download
-
Dị ứng (Allergy) là căn bệnh chứa đựng nhiều bí ẩn khoa học chưa tường, vì lý do này nên hiệu quả điều trị còn thấp. Mới đây, các nhà khoa học còn phát hiện thấy 9 tác nhân làm gia tăng bệnh. Rượu, chất kích thích Rượu có thể làm tăng nguy cơ dị ứng tới 3%. Lý do là đồ uống có cồn như bia, rượu đều chứa histamine và sulfite.
5p
zxacsqdwe
28-09-2012
22
1
Download
-
Làm gì khi dị ứng với bia rượu Em là con trai nhưng không thể nào uống được bia rượu (1 lon bia là đỏ mặt tía tai, 3-4 lon thì nổi mẩn ngứa khắp người, kéo dài khoảng 5-7 ngày). Nhưng em lại muốn biết uống để được thuận lợi trong giao tiếp, hay ngay trong đám cưới của mình khi mọi người hô "zdô, zdô" bắt chú rể uống. Xin cho biết có cách gì làm cho hết dị ứng đối với bia rượu không? 1. Con người cổ xưa rất khoái chất "tửu", nhất là các...
21p
sinhtobo111
25-04-2011
29
4
Download
-
Phần lớn nhiều người đã từng chứng kiến những biểu hiện bên ngoài khi say: đi loạng quạng, ăn nói không rõ ràng và mất trí nhớ tạm thời. Nhiều người uống rượu cho biết họ gặp vấn đề về khả năng cân bằng, mất tỉnh táo và sự phối hợp giữa các bộ phận của cơ thể. Họ phản ứng rất chậm với các kích thích, điều đó giải thích vì sao lái xe sau khi uống rượu bia rất nguy hiểm.
2p
kidkalovely
15-08-2013
27
2
Download
-
Những căn bệnh ung thư, xơ gan, tim mạch, viêm tụy… tất sẽ đến và có thể cướp đi cuộc sống của bạn nếu bạn không từ bỏ thói quen uống rượu vô tội vạ. Tai nạn xuất phát từ nguyên nhân say xỉn rượu bia năm nào cũng tăng vào các dịp lễ tết nhưng nhiều người vẫn chủ quan: “Rượu à, chuyện nhỏ, ta cứ uống”. Nếu bạn biết, hiện các nhà khoa học đã xác định hơn 60 căn bệnh có nguyên nhân từ rượu, trong đó có 12 căn bệnh ảnh hưởng rất lớn đến...
5p
nkt_bibo15
18-11-2011
28
2
Download
## CHỦ ĐỀ BẠN MUỐN TÌM
[bệnh trĩ và cách điều trị](http://tailieu.vn/tag/benh-tri-va-cach-dieu-tri.html) [Bệnh ung thư xương](http://tailieu.vn/tag/benh-ung-thu-xuong.html) [Các bệnh thường gặp](http://tailieu.vn/tag/cac-benh-thuong-gap.html) [Bệnh dị ứng](http://tailieu.vn/tag/benh-di-ung.html) [Phòng bệnh ung thư](http://tailieu.vn/tag/phong-benh-ung-thu.html) [Kiến thức phòng bệnh ung thư](http://tailieu.vn/tag/kien-thuc-phong-benh-ung-thu.html) [Các bệnh ở trẻ](http://tailieu.vn/tag/cac-benh-o-tre.html) [Các bệnh ngoài da thường gặp](http://tailieu.vn/tag/cac-benh-ngoai-da-thuong-gap.html) [Bệnh ung thư](http://tailieu.vn/tag/benh-ung-thu.html) [Hóa học và ứng dụng](http://tailieu.vn/tag/hoa-hoc-va-ung-dung.html) [Điện tử công suất và ứng dụng](http://tailieu.vn/tag/dien-tu-cong-suat-va-ung-dung.html) [Phản ứng điện hóa và ứng dụng](http://tailieu.vn/tag/phan-ung-dien-hoa-va-ung-dung.html) [Bệnh ký sinh trùng và nấm](http://tailieu.vn/tag/benh-ky-sinh-trung-va-nam.html) [Số phức và ứng dụng](http://tailieu.vn/tag/so-phuc-va-ung-dung.html) [Đồ án bệnh ung thư](http://tailieu.vn/tag/do-an-benh-ung-thu.html) [Vi điều khiển và ứng dụng](http://tailieu.vn/tag/vi-dieu-khien-va-ung-dung.html) [Các mạch điện ứng dụng](http://tailieu.vn/tag/cac-mach-dien-ung-dung.html) [Bệnh di truyền](http://tailieu.vn/tag/benh-di-truyen.html) [Cơ chế và phản ứng hóa học hữu cơ](http://tailieu.vn/tag/co-che-va-phan-ung-hoa-hoc-huu-co.html) [Nước và các hiện tượng tự nhiên](http://tailieu.vn/tag/nuoc-va-cac-hien-tuong-tu-nhien.html)

WARC-Type: response

Content-Type: application/http; msgtype=response

WARC-Identified-Payload-Type: application/xhtml+xml

Server: Apache/2.2.31 (CentOS)

Connection: close

Pragma: no-cache

Cache-Control: no-store, no-cache, must-revalidate, post-check=0, pre-check=0

Set-Cookie: TLDEVNamespace=reun38omavfqs3hoamcgdmkl06; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly

Vary: Accept-Encoding

Content-Type: text/html; charset=UTF-8


text:
Cách làm bánh sò
-
Mời các bạn cùng tham khảo 2 cách làm bánh bông lan hấp sau đây nhằm bổ sung thêm tài liệu trong việc làm bánh. Bánh bông lan hấp là một món ăn đã quá phổ biến đối với đại đa số người Việt Nam, bánh bông lan có nguyên liệu chính là bột mì và trứng và được đem nướng trong lò. Với cẩm nang cách làm bánh bông lan hấp này các bạn vẫn có thể tự làm cho mình món bánh bông lan xốp mềm mà không cần dùng đến lò nướng.
7p huynhthuy1702 23-04-2015 65 10 Download
-
Bài viết "Cách làm bánh Flan cho trẻ" giới thiệu đến bạn công thức làm món bánh Flan, đây là món bánh mà đa số các trẻ cũng rất thích. Đặc biệt đối với những trẻ biếng ăn trứng bạn cũng có thể cho bé ăn bánh Flan.
3p nguyenthihong92 30-08-2013 41 8 Download
-
Bánh bao là một món ăn sáng, ăn khuya được rất nhiều người yêu thích, không chỉ ngon mà còn bổ dưỡng.Tailieu.vn sẽ hướng dẫn bạn cách làm bánh bao nhân thịt ngon và thơm nhất cùng một số tùy chọn cơ bản cho khẩu vị cảu mỗi người. Mời các bạn cùng tham khảo.
4p huynhthuy1702 22-04-2015 146 7 Download
-
Mời quí bạn đọc tham khảo tài liệu Những cách làm bánh kem tại nhà vừa nhanh vừa ngon để bổ sung vào sổ tay làm bánh của mình những cách làm bánh kem tại nhà vừa nhanh lại vừa ngon mà cách làm lại rất đơn giản. Với tài liệu này không chỉ các bạn sẽ nắm được cách làm mà còn bỏ túi cho mình bí quyết riêng để có thể tự tay làm được những chiếc bánh kem sinh nhật ngon và đẹp mắt trong ngày sinh nhật của mình và người thân.
11p huynhthuy1990 26-05-2015 101 5 Download
-
Mời các bạn cùng tham khảo tài liệu Cách làm bánh trung thu nướng kiểu Trung Quốc sau đây, tài liệu hướng dẫn các bạn cách thực hiện món bánh trung thu nướng kiểu Trung Quốc, cùng tham khảo và so sánh xem những chiếc bánh trung thu của người Trung Quốc có khác gì của Việt Nam không.
7p huynhthuy1702 15-05-2015 22 4 Download
-
Bánh bao chay với nhân bánh làm từ rau củ sẽ là một món ăn dinh dưỡng mà không kém phần ngon miệng so với các loại bánh bao khác, tài liệu Cách làm bánh bao chay giới thiệu đến các bạn 7 bước làm bánh bao chay cực kỳ đơn giản, cùng tham khảo tài liệu để nắm bắt nội dung chi tiết.
4p huynhthuy1702 22-04-2015 45 3 Download
-
Tài liệu Hướng dẫn cách làm 6 loại bánh trung thu cực ngon tại nhà sẽ cung cấp đến các bạn cách làm 6 loại bánh trung thu sau: hướng dẫn cách làm bánh trung thu thập cẩm, hướng dẫn cách làm bánh trung thu sô cô la, hướng dẫn cách làm bánh trung thu ngàn lớp, hướng dẫn cách làm bánh trung thu thập cẩm nướng, hướng dẫn cách làm bánh trung thu chay. Mời các bạn cùng tham khảo tài liệu để nắm bắt cách thức thực hiện của từng loại bánh.
53p huynhthuy1702 15-05-2015 58 17 Download
-
Bánh sò chiên giòn: món ăn vặt thơm ngon Bánh rất giòn lại vừa thơm vừa béo ngậy, trời mùa đông se lạnh được ngồi nhâm nhi đĩa bánh với ly trà hay cà phê thì thật tuyệt!
10p becoi_5 09-03-2013 40 4 Download
-
Mời các bạn cùng tham khảo tài liệu 4 bước làm bánh bao nướng sau đây để bổ sung thêm vào sổ tay nấu ăn của các bạn những kiến thức về nguyên vật liệu chuẩn bị cho cách làm bánh bao, cách làm bánh bao nướng,...
4p huynhthuy1702 22-04-2015 138 4 Download
-
Bánh ga tô cơ bản (sponge cake) có khá nhiều loại và nhiều cách làm khác nhau nhưng một trong những loại cơ bản nhất là Génoise. Loại sponge cake này xuất phát từ Châu Âu, và được dùng làm cốt cho bánh kem, và một số loại tráng miệng khác.
8p dongtien_1 27-02-2013 71 14 Download
-
Cách làm bánh gan Bánh gan là bánh như thế nào? Có phải nó làm từ gan không, xin tư vấn và chỉ cho tôi cách làm món bánh này nhé! Sở dĩ bánh này được gọi là bánh gan vì sau khi hoàn tất, bánh cắt ra có hình dáng như một miếng gan heo, ăn có vị béo, thơm và hơi tanh vì dùng toàn bằng trứng vịt. Nếu làm bằng trứng gà, bánh sẽ mất mùi thơm đặc trưng. Nguyên liệu: - 10 hột vịt - 300g dừa khô - 2 tai vị (hoa hồi hay đại hồi)...
2p dalatthanhphobuon 20-01-2011 167 13 Download
-
Món bánh sô-cô-la này nổi tiếng tới mức mà thành phố Vienna của Áo tổ chức một ngày Sachertorte quốc gia, vào 5/12 hằng năm. Sachertorte có vị ngọt nhẹ, gồm nhiều lớp bánh được làm từ ruột bánh mì và bánh sữa sô-côla, xen lẫn giữa các lớp bánh là mứt mơ. Ban đầu, bánh Sachertorte được làm hoàn toàn thủ công với công thức bí mật nhưng cực kỳ đơn giản.
11p dongtien_1 27-02-2013 98 12 Download
-
Bánh mì Cheese buns mini bé xinh mềm mại với hương thơm quyến rũ từ phô mai. Ngon khó chối từ tại sao bạn lại không thử xem nhỉ ! .Nguyên liệu: (Với khối lượng bột này làm được tầm 13-14 cái bánh) Phần vỏ bánh _ 350 gram Bột làm bánh mì (dùng 300gr bread flour và 50gr cake flour, công thức bột này sẽ cho sớ bánh dai nhưng mềm mại, mịn, xốp) _ 10 gram Instant Yeast _ 60 gram Đường kính.
5p dongtien_1 27-02-2013 69 11 Download
-
Mỗi người sinh ra đều có ngày sinh nhật cho riêng mình. Nhưng không nhiều người có thể tự làm cho mình 1 chiếc bánh sinh nhật vào đúng ngày sinh nhật. Chúng tôi gửi tới bạn đọc một số cách làm bánh gato cho riêng mình. Hi vọng sau khi tham khảo tài liệu bạn sẽ có thể tự làm cho mình một chiếc bánh vào ngày sinh nhật sắp tới.
8p butmauden 12-11-2013 83 5 Download
-
Pancake là loại bánh không yêu cầu nguyên liệu cầu kì, cách làm cũng đơn giản, nhanh và không cần lò nướng nên có vẻ là ứng cử viên rất sáng giá cho đồ ăn điểm tâm hoặc ăn chơi trong ngày lạnh hay mưa gió Pancake có thể ăn không, hay ăn kèm với bơ, mật ong, các loại syrup, mứt, hoặc kể cả hoa quả tươi, đại loại là tùy điều kiện & sự sáng tạo của người nấu mà có nhiều cách biến tấu để tạo ra các loại Pancake khác nhau, cho nên không sợ nhàm...
14p dongtien_1 27-02-2013 48 4 Download
-
Làm bánh madeleine mềm ngon vị trà xanh Những chiếc bánh vỏ sò này có nguồn gốc từ nước Pháp đấy các bạn ạ! Chuẩn bị những nguyên liệu sau:
15p bimat_5 27-04-2013 32 3 Download
-
Làm bánh ngọt tại nhà giờ đây không còn là điều xa lạ đối với những người nội trợ. Tuy nhiên, trong quá trình làm kem trang trí bánh, một số chị em không thể tạo hình những chiếc lá hay vòng sôcôla đắng mỏng, khi mang từ tủ lạnh ra sẽ bị chảy hết. Vậy phải làm sao? Thực ra, bánh kem làm rất khó giữ được kem không chảy, nếu không bảo quả trong điều kiện lạnh. Tuy nhiên, bạn có thể khắc phục phần nào nhược điểm đó theo cách sau. ...
3p dalattrangmat 24-01-2011 357 51 Download
-
Việt Nam là nước nông nghiệp, nguồn nguyên liệu gạo, nếp, khoai củ rất dồi dào. Vì vậy, gạo là lương thực chính trong các bữa ăn gia đình.
8p meoconlylom 02-07-2011 130 48 Download
-
Bánh mì Pháp cho người mới tập làm bánh Hôm nay mình xin chia sẻ cách làm bánh mì dài, một loại bánh mì Pháp mà thường được gọi là baguettes. Bánh mì có rất nhiều loại khác nhau, tròn, dài, ngọt hay nhân mặn tùy theo sở thích của mỗi người. Một số chị em còn ngần ngại việc nhào bột khi làm bánh mì. Mình đã làm nhiều loại và cách nhào cũng rất đơn giản, thậm chí không cần nhào hay "đập bột" như một số công thức khác thường nói. Hôm nay mình xin chia sẻ cách...
9p naucoixuong 08-01-2011 189 37 Download
-
Khi dùng lấy ra cắt miếng, trang trí với kem, sô-cô-la và đào. Nguyên liệu: - 1/2 hộp đào, 100ml kem sữa tươi. - 100g kem phô-mai, đường. - 10g bột gelatin. - 100g sô-cô-la đen mềm. - 1 miếng bánh bông lan sô-cô-la hình chữ nhật. - 1 miếng bông lan bơ hình chữ nhật.
2p hutiuxao 09-12-2009 107 32 Download
CHỦ ĐỀ BẠN MUỐN TÌM
- cách làm bánh flan ngon
- cách làm bánh pizza
- Cách làm bánh Flan
- Cách làm bánh kem
- Cách làm bánh bột lọc
- Cách làm bánh trung thu
- Cách làm bánh tráng trộn
- Cách làm bánh bông lan
- Cách làm bánh bao
- Cách làm bánh xèo
- Cách làm bánh
- Cách làm bánh su kem
- cách làm bánh plan
- cách làm bánh tiramisu
- cách làm bánh cupcake
- cách làm bánh gối
- cách làm bánh rán
- cách làm bánh bèo
- cách làm bánh sinh nhật
- cach lam banh da lon

markdown:
# Cách làm bánh sò
**Cách làm bánh sò**
-
Mời các bạn cùng tham khảo 2
**cách làm bánh bông lan**hấp sau đây nhằm bổ sung thêm tài liệu trong việc làm bánh. Bánh bông lan hấp là một món ăn đã quá phổ biến đối với đại đa số người Việt Nam, bánh bông lan có nguyên liệu chính là bột mì và trứng và được đem nướng trong lò. Với cẩm nang **cách làm bánh bông lan**hấp này các bạn vẫn có thể tự làm cho mình món bánh bông lan xốp mềm mà không cần dùng đến lò nướng.
7p
huynhthuy1702
23-04-2015
65
10
Download
-
Bài viết "Cách làm bánh Flan cho trẻ" giới thiệu đến bạn công thức làm món bánh Flan, đây là món bánh mà đa số các trẻ cũng rất thích. Đặc biệt đối với những trẻ biếng ăn trứng bạn cũng có thể cho bé ăn bánh Flan.
3p
nguyenthihong92
30-08-2013
41
8
Download
-
Bánh bao là một món ăn sáng, ăn khuya được rất nhiều người yêu thích, không chỉ ngon mà còn bổ dưỡng.Tailieu.vn sẽ hướng dẫn bạn
**cách làm bánh bao**nhân thịt ngon và thơm nhất cùng một số tùy chọn cơ bản cho khẩu vị cảu mỗi người. Mời các bạn cùng tham khảo.
4p
huynhthuy1702
22-04-2015
146
7
Download
-
Mời quí bạn đọc tham khảo tài liệu Những cách làm bánh kem tại nhà vừa nhanh vừa ngon để bổ sung vào sổ tay làm bánh của mình những cách làm bánh kem tại nhà vừa nhanh lại vừa ngon mà cách làm lại rất đơn giản. Với tài liệu này không chỉ các bạn sẽ nắm được cách làm mà còn bỏ túi cho mình bí quyết riêng để có thể tự tay làm được những chiếc bánh kem sinh nhật ngon và đẹp mắt trong ngày sinh nhật của mình và người thân.
11p
huynhthuy1990
26-05-2015
101
5
Download
-
Mời các bạn cùng tham khảo tài liệu Cách làm bánh trung thu nướng kiểu Trung Quốc sau đây, tài liệu hướng dẫn các bạn cách thực hiện món bánh trung thu nướng kiểu Trung Quốc, cùng tham khảo và so sánh xem những chiếc bánh trung thu của người Trung Quốc có khác gì của Việt Nam không.
7p
huynhthuy1702
15-05-2015
22
4
Download
-
Bánh bao chay với nhân bánh làm từ rau củ sẽ là một món ăn dinh dưỡng mà không kém phần ngon miệng so với các loại bánh bao khác, tài liệu Cách làm bánh bao chay giới thiệu đến các bạn 7 bước làm bánh bao chay cực kỳ đơn giản, cùng tham khảo tài liệu để nắm bắt nội dung chi tiết.
4p
huynhthuy1702
22-04-2015
45
3
Download
-
Tài liệu Hướng dẫn cách làm 6 loại bánh trung thu cực ngon tại nhà sẽ cung cấp đến các bạn cách làm 6 loại bánh trung thu sau: hướng dẫn cách làm bánh trung thu thập cẩm, hướng dẫn cách làm bánh trung thu sô cô la, hướng dẫn cách làm bánh trung thu ngàn lớp, hướng dẫn cách làm bánh trung thu thập cẩm nướng, hướng dẫn cách làm bánh trung thu chay. Mời các bạn cùng tham khảo tài liệu để nắm bắt cách thức thực hiện của từng loại bánh.
53p
huynhthuy1702
15-05-2015
58
17
Download
-
Bánh sò chiên giòn: món ăn vặt thơm ngon Bánh rất giòn lại vừa thơm vừa béo ngậy, trời mùa đông se lạnh được ngồi nhâm nhi đĩa bánh với ly trà hay cà phê thì thật tuyệt!
10p
becoi_5
09-03-2013
40
4
Download
-
Mời các bạn cùng tham khảo tài liệu
**4 bước làm bánh bao**nướng sau đây để bổ sung thêm vào sổ tay nấu ăn của các bạn những kiến thức về nguyên vật liệu chuẩn bị cho **cách làm bánh bao**, **cách làm bánh bao**nướng,...
4p
huynhthuy1702
22-04-2015
138
4
Download
-
Bánh ga tô cơ bản (sponge cake) có khá nhiều loại và nhiều cách làm khác nhau nhưng một trong những loại cơ bản nhất là Génoise. Loại sponge cake này xuất phát từ Châu Âu, và được dùng làm cốt cho bánh kem, và một số loại tráng miệng khác.
8p
dongtien_1
27-02-2013
71
14
Download
-
Cách làm bánh gan Bánh gan là bánh như thế nào? Có phải nó làm từ gan không, xin tư vấn và chỉ cho tôi cách làm món bánh này nhé! Sở dĩ bánh này được gọi là bánh gan vì sau khi hoàn tất, bánh cắt ra có hình dáng như một miếng gan heo, ăn có vị béo, thơm và hơi tanh vì dùng toàn bằng trứng vịt. Nếu làm bằng trứng gà, bánh sẽ mất mùi thơm đặc trưng. Nguyên liệu: - 10 hột vịt - 300g dừa khô - 2 tai vị (hoa hồi hay đại hồi)...
2p
dalatthanhphobuon
20-01-2011
167
13
Download
-
Món bánh sô-cô-la này nổi tiếng tới mức mà thành phố Vienna của Áo tổ chức một ngày Sachertorte quốc gia, vào 5/12 hằng năm. Sachertorte có vị ngọt nhẹ, gồm nhiều lớp bánh được làm từ ruột bánh mì và bánh sữa sô-côla, xen lẫn giữa các lớp bánh là mứt mơ. Ban đầu, bánh Sachertorte được làm hoàn toàn thủ công với công thức bí mật nhưng cực kỳ đơn giản.
11p
dongtien_1
27-02-2013
98
12
Download
-
Bánh mì Cheese buns mini bé xinh mềm mại với hương thơm quyến rũ từ phô mai. Ngon khó chối từ tại sao bạn lại không thử xem nhỉ ! .Nguyên liệu: (Với khối lượng bột này làm được tầm 13-14 cái bánh) Phần vỏ bánh _ 350 gram Bột làm bánh mì (dùng 300gr bread flour và 50gr cake flour, công thức bột này sẽ cho sớ bánh dai nhưng mềm mại, mịn, xốp) _ 10 gram Instant Yeast _ 60 gram Đường kính.
5p
dongtien_1
27-02-2013
69
11
Download
-
Mỗi người sinh ra đều có ngày sinh nhật cho riêng mình. Nhưng không nhiều người có thể tự làm cho mình 1 chiếc bánh sinh nhật vào đúng ngày sinh nhật. Chúng tôi gửi tới bạn đọc một số cách làm bánh gato cho riêng mình. Hi vọng sau khi tham khảo tài liệu bạn sẽ có thể tự làm cho mình một chiếc bánh vào ngày sinh nhật sắp tới.
8p
butmauden
12-11-2013
83
5
Download
-
Pancake là loại bánh không yêu cầu nguyên liệu cầu kì, cách làm cũng đơn giản, nhanh và không cần lò nướng nên có vẻ là ứng cử viên rất sáng giá cho đồ ăn điểm tâm hoặc ăn chơi trong ngày lạnh hay mưa gió Pancake có thể ăn không, hay ăn kèm với bơ, mật ong, các loại syrup, mứt, hoặc kể cả hoa quả tươi, đại loại là tùy điều kiện & sự sáng tạo của người nấu mà có nhiều cách biến tấu để tạo ra các loại Pancake khác nhau, cho nên không sợ nhàm...
14p
dongtien_1
27-02-2013
48
4
Download
-
Làm bánh madeleine mềm ngon vị trà xanh Những chiếc bánh vỏ sò này có nguồn gốc từ nước Pháp đấy các bạn ạ! Chuẩn bị những nguyên liệu sau:
15p
bimat_5
27-04-2013
32
3
Download
-
Làm bánh ngọt tại nhà giờ đây không còn là điều xa lạ đối với những người nội trợ. Tuy nhiên, trong quá trình làm kem trang trí bánh, một số chị em không thể tạo hình những chiếc lá hay vòng sôcôla đắng mỏng, khi mang từ tủ lạnh ra sẽ bị chảy hết. Vậy phải làm sao? Thực ra, bánh kem làm rất khó giữ được kem không chảy, nếu không bảo quả trong điều kiện lạnh. Tuy nhiên, bạn có thể khắc phục phần nào nhược điểm đó theo cách sau. ...
3p
dalattrangmat
24-01-2011
357
51
Download
-
Việt Nam là nước nông nghiệp, nguồn nguyên liệu gạo, nếp, khoai củ rất dồi dào. Vì vậy, gạo là lương thực chính trong các bữa ăn gia đình.
8p
meoconlylom
02-07-2011
130
48
Download
-
Bánh mì Pháp cho người mới tập làm bánh Hôm nay mình xin chia sẻ cách làm bánh mì dài, một loại bánh mì Pháp mà thường được gọi là baguettes. Bánh mì có rất nhiều loại khác nhau, tròn, dài, ngọt hay nhân mặn tùy theo sở thích của mỗi người. Một số chị em còn ngần ngại việc nhào bột khi làm bánh mì. Mình đã làm nhiều loại và cách nhào cũng rất đơn giản, thậm chí không cần nhào hay "đập bột" như một số công thức khác thường nói. Hôm nay mình xin chia sẻ cách...
9p
naucoixuong
08-01-2011
189
37
Download
-
Khi dùng lấy ra cắt miếng, trang trí với kem, sô-cô-la và đào. Nguyên liệu: - 1/2 hộp đào, 100ml kem sữa tươi. - 100g kem phô-mai, đường. - 10g bột gelatin. - 100g sô-cô-la đen mềm. - 1 miếng bánh bông lan sô-cô-la hình chữ nhật. - 1 miếng bông lan bơ hình chữ nhật.
2p
hutiuxao
09-12-2009
107
32
Download
## CHỦ ĐỀ BẠN MUỐN TÌM
[cách làm bánh flan ngon](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-flan-ngon.html) [cách làm bánh pizza](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-pizza.html) [Cách làm bánh Flan](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-flan.html) [Cách làm bánh kem](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-kem.html) [Cách làm bánh bột lọc](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-bot-loc.html) [Cách làm bánh trung thu](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-trung-thu.html) [Cách làm bánh tráng trộn](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-trang-tron.html) [Cách làm bánh bông lan](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-bong-lan.html) [Cách làm bánh bao](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-bao.html) [Cách làm bánh xèo](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-xeo.html) [Cách làm bánh](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh.html) [Cách làm bánh su kem](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-su-kem.html) [cách làm bánh plan](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-plan.html) [cách làm bánh tiramisu](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-tiramisu.html) [cách làm bánh cupcake](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-cupcake.html) [cách làm bánh gối](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-goi.html) [cách làm bánh rán](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-ran.html) [cách làm bánh bèo](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-beo.html) [cách làm bánh sinh nhật](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-sinh-nhat.html) [cach lam banh da lon](http://tailieu.vn/tag/cach-lam-banh-da-lon.html)

Set-Cookie: TLDEVNamespace=0ul991kkj0m9l3r7qh0go8q582; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


text:
Đăng nhập |
Đăng ký
Tài liệu học tập
Tài liệu học tập
Thư viện video
Góc sinh viên
Góc học tập
Câu chuyện thành công
Nhịp sống sinh viên
Việc làm sinh viên
Góc công nghệ
Khám phá công nghệ
Phần mềm - Tiện ích
Thủ thuật hữu ích
Tin hoạt động
Skip to content
upload
Lưu ý
Hạn chế truy cập. Vui lòng đăng nhập để xem được nhiều thông tin hơn
Nguyễn Hưng
4 bạn bè
Gửi tin nhắn
Kết bạn
Danh mục tài liệu
Ngành Công nghệ thông tin
An ninh - Bảo mật mạng (166)
Cơ sở dữ liệu (274)
Đồ họa ứng dụng (670)
Kiểm thử phần mềm (33)
Lắp ráp - cài đặt (174)
Lập trình thiết bị di động (58)
Lập trình ứng dụng (351)
Lập trình Web (286)
Quản trị mạng (197)
Đề thi (127)
Thể loại khác (716)
Ngành Xây dựng - Kiến trúc
Cơ học (49)
Địa chất công trình (8)
Kết cấu công trình (29)
Kết cấu xây dựng (34)
Kiến trúc (14)
Thiết kế nội thất (3)
Thiết kế xây dựng (34)
Vẽ mỹ thuật (5)
Đề thi (6)
Thể loại khác (1)
Ngành KHXH & Nhân văn
Luật báo chí (12)
Quản lý nhà nước (10)
Văn học nước ngoài (146)
Văn học Việt Nam (110)
Xã hội học (82)
Đề thi (34)
Thể loại khác (1)
Giáo dục đại cương
Chủ nghĩa xã hội khoa học (88)
Kinh tế chính trị Mác-Lênin (103)
Kinh tế học (107)
Lịch sử các học thuyết kinh tế (3)
Phương pháp học tập (35)
Tâm lý học (64)
Toán cao cấp (194)
Toán rời rạc (32)
Triết học Mác - Lênin (59)
Xác suất - Thống kê (64)
Đề thi (145)
Thể loại khác (62)
Kỹ Năng Mềm
Kỹ năng tư duy (80)
Kỹ năng đàm phán (200)
Kỹ năng giải quyết vấn đề (45)
Kỹ năng giao tiếp (532)
Kỹ năng thuyết trình (16)
Kỹ năng làm việc nhóm (12)
Kỹ năng lãnh đạo (306)
Kỹ năng phỏng vấn (11)
Kỹ năng quản lý thời gian (5)
Đề thi (1)
Kỹ năng khác (77)
Ngành Khoa học - Kỹ thuật
Cơ khí - Chế tạo máy (320)
Công nghệ sinh học (103)
Điện - Điện tử (347)
Khoa học môi trường (83)
Khoa học vật liệu (46)
Năng lượng (27)
Nhiệt - Điện lạnh (41)
Tự động hoá (77)
Viễn thông (105)
Đề thi (148)
Thể loại khác (30)
Ngành QTKD - Marketing
Internet & Mobile Marketing (99)
Kế hoạch kinh doanh (24)
Kinh doanh quốc tế (32)
Lý thuyết Marketing (59)
Marketing trực tiếp (20)
PR-Truyền Thông (143)
Quản trị bán hàng (23)
Quản trị chiến lược (40)
Quản trị học (63)
Quản trị nguồn nhân lực (32)
Quản trị sản xuất (15)
Quản trị thương hiệu (16)
Tổ chức sự kiện (7)
Đề thi (58)
Thể loại khác (72)
Tin học văn phòng
Luyện thi chứng chỉ A,B,C (92)
Microsoft Excel (41)
Microsoft Word (17)
Powerpoint (21)
Tin học căn bản (37)
Thể loại khác (30)
Đề thi (15)
Luận văn - Đề tài tham khảo
Ôn thi Cao học (53)
Luận văn - Đề tài Cao học (458)
Luận văn - Đề tài CĐ - ĐH (2513)
Thể loại khác (2)
Ngoại Ngữ
Anh văn căn bản (236)
Anh văn giao tiếp (44)
Anh văn thương mại (53)
Chứng chỉ A, B, C (12)
Nhật - Pháp - Hoa- NN khác (100)
TOEFL - IELTS - TOEIC (113)
Đề thi (47)
Thể loại khác (11)
Ngành Văn hóa - Du lịch
Âm nhạc (58)
Ẩm thực (29)
Chụp ảnh - Quay phim (10)
Thời trang - Làm đẹp (224)
Đề thi (1)
Thể loại khác (10)
Ngành K.Toán - Tài chính - Thuế
Thị trường Bất động sản (36)
Phân tích hoạt động K.Doanh (11)
Kiểm toán (28)
Kế toán quản trị (41)
Kế toán tài chính (48)
Thể loại khác (33)
Thể loại khác (2)
Nguyên lý kế toán (19)
Tài chính doanh nghiệp (60)
Tài chính - Kinh doanh tiền tệ (71)
Thị trường chứng khoán (45)
Thuế (33)
Tín dụng - Ngân hàng (36)
Đề thi (64)
Thể loại khác (33)
Thể loại khác (2)
Ngành Luật
Luật dân sự (46)
Luật đất đai (8)
Luật hành chính (31)
Luật hình sự (24)
Luật lao động (15)
Luật môi trường (7)
Luật thương mại (65)
Nhà nước & pháp luật (144)
Đề thi (28)
Thể loại khác (6)
Ngành Y - Dược
Bác sĩ đa khoa (354)
Điều dưỡng (9)
Dinh dưỡng sức khỏe (21)
Dược (45)
Mẹ & Bé (58)
Nhi khoa (11)
Răng hàm mặt (6)
Y học cổ truyền (37)
Đề thi (17)
Thể loại khác (3)
Tags
Kỹ năng giải quyết vấn đề
kỹ năng mềm
Đề thi
Tài liệu học tập
tài liệu
Kỹ năng mềm
Luận văn
Kỹ năng khác
Kỹ năng giao tiếp
Kỹ năng lãnh đạo
Đồ họa - Thiết kế - Flash
Đồ án tốt nghiệp
Phần mềm
Tài liệu
TOP
Skip to content
Liên kết
Hợp tác
alphatek.edu.vn
08 3830 2926
Hỗ trợ thành viên
Cách đăng ký thành viên
Cách đăng ký CTV
Cách Upload tài liệu
Về tailieuhoctap.vn
Giới thiệu
Sơ đồ website
Video bài giảng
Giấy phép ICP số: 23/GP-ICP-STTTT
trực thuộc Công ty TNHH ALPHATEK ACADEMY

WARC-Truncated: length

Server: nginx

X-Content-Type-Options: nosniff

P3P: CP="NOI ADM DEV PSAi COM NAV OUR OTRo STP IND DEM"

X-Frame-Options: SAMEORIGIN

Cache-Control: no-cache

Set-Cookie: activeProfile=6809; expires=Tue, 21-Nov-2017 14:31:10 GMT; Max-Age=1800; path=/

X-XSS-Protection: 1; mode=block

Content-Type: text/html; charset=utf-8

X-Content-Encoded-By: Joomla! 2.5


text:
Hỗ trợ trực tuyến
Tiện ích
Thời tiết
Giá vàng 9999
Tỷ giá
Liên kết
Bộ đếm truy cập
Lượt truy cập: 40239383
Số người online: 191
Quảng cáo
Trang chủ > Sản phẩm > THIẾT BỊ XÂY DỰNG > Máy cắt - Uốn sắt
Tin tức
Tìm kiếm
Map API
Đối tác
Thời tiết
Giá vàng 9999
Tỷ giá

markdown:
Thời tiết
Sơn La
Hải Phòng
Hà Nội
Vinh
Đà Nẵng
Nha Trang
Pleiku
TP HCM
Giá vàng 9999
Tỷ giá
Máy cắt sắt GQ50 GUTE
Máy cắt sắt GQ50
Máy uốn sắt GW40 Toàn Phong
Máy cắt sắt GQ40 toàn phong
Máy cắt sắt GQ40 Hà Nam
Máy cắt sắt GQ40
Máy uốn sắt GW50
Máy uốn sắt GW40
Quốc gia giàu nhất thế giới và những thông tin thú vị
Công ty TNHH Thiết bị phụ tùng Tân Hòa PhátĐịa chỉ: 178 Tân Triều, Đường 70, Hà Đông, Hà NộiĐiện thoại: (84-4) 04.66545834 - 04.62947234 - 0984722929 Fax: 043.3117206
Email: tanhoaphat09@gmail.com - Website: http://tanhoaphat.com/
Design by Ssoft.com.vn

Server: Apache

Content-Type: text/html


text:
Quy chế này có hiệu lực từ ngày 25 tháng 9 năm 2015, thay thế Quy chế số 303/QC-ĐHKT-TCHC ngày 02 tháng 02 năm 2015.
1. Phiếu tự đánh giá của ứng viên tham gia Đề án 911; 2. Phụ lục hồ sơ tham gia Đề án 911; 3. Thông báo số 80/TB-BGDĐT của Bộ Giáo dục và Đào tạo.
Chuỗi lớp "Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng"dành cho viên chức khối quản lý, người lao động làm việc tại Trường

WARC-Identified-Payload-Type: text/html


text:
Giới thiệu Trường và lãnh đạo Trường (Mầm non Hồng Quỳnh) 10:17 | 21/06/10
Tổ chức chuyên đề 15:51 | 25/10/17
Chuyên đề đổi mới phương pháp tổ chức các hoạt động chăm sóc giáo dục trẻ
Tập huấn CNTT 07:19 | 23/10/17
Hôm qua, 22/10/2017, tạ trường MN HỒng Quỳnh, BGH tổ chức lớp tập huấn CNTT, nhằm giúp CBGV nâng cao trình độ tin học phục vụ công tác quản lý, giảng dạy
Ky niệm 20/10 Ngày Phụ nữ Việt nam 07:09 | 23/10/17
Trường MN Hồng Quỳnh long trọng tổ chức kỷ niệm 20/10 vơi nhiều hoạt động chuyên môn và thể thao, đợt chào mừng diễn ra từ ngày 16- 20/ 10 bao gồm các hoạt động chuyên môn như Hội giảng, Tọa đàm; Hoạt động thể thao, văn hóa như thi nấu ăn, kéo co, trò chơi vận động...
Hôi nghị công chức 08:47 | 25/09/17
Ngày 23/9/2017 trường mầm non Hồng Quỳnh tổ chức hội nghị CBCC- VC
Dự Thảo KHKTNB 08:10 | 14/09/17
Gởi các đ/c Dự thảo K.H Kiểm tra nội bộ trường học, các đ/c docj cho ý kiến. Mọi ý kiến gửi về nhà trường trươc 20/9. Trân trọng cảm ơn các đ/c
Dự thảo QC hoạt động 08:07 | 14/09/17
Gửi các đ/c Bản dự thảo QC hoạt động, các đ/c đọc, cho ý kiến về nhà trường trước ngày 20/9. Trân trọng cảm ơn
Ngay đầu tuần 08:02 | 14/09/17
lễ bế giảng 08:21 | 01/06/17
Ngày 30.5.2017 trường mn Hồng Quỳnh tổ chức bế giảng năm học, chia tay học sinh 5 tuổi
dư thao BC tỏng kết năm học 16- 17 07:02 | 22/05/17
Tôi gui cac đ.c CBGV, NV trường bản dự thảo BC tổng kết năm học, các đ.c đọc cho ý kiến đóng góp. MỌi ý kiến gủi về NT trước ngày 28/5. Xin trân trọng cảm ơn./.
Trường Mầm non Hồng Quỳnh.
Địa chỉ: Xã Hồng Quỳnh - Thái Thụy - Thái Bình.
Cảm ơn bạn đã đóng góp ý kiến!
© Bản quyền thuộc Phòng Giáo dục - Đào tạo Thái Thụy.
Xem tốt nhất ở độ phân giải 1024 x 768 pixel với trình duyệt IE7+, Firefox 2+, Google Chrome
Phát triển bởi DONGPHUONG JSC

Set-Cookie: COOKIE_SUPPORT=true; Expires=Wed, 21-Nov-2018 13:38:21 GMT; Path=/

Liferay-Portal: Liferay Portal Standard Edition 5.2.3 (Augustine / Build 5203 / May 20, 2009)

X-Powered-By: Servlet 2.5; JBoss-5.0/JBossWeb-2.1