markdown:
[Банковское дело](../index.html)
# Совершенствование кредитования населения
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Томский государственный университет Высшая школа бизнеса Факультет Банковского дела ОТЧЕТ О прохождении преддипломной практики АК СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ (ОАО) Исполнитель: студент Толстиков Ю.А. Руководитель практики от Сберегательного банка Романенко В. К. Руководитель практики от ТГУ Спец. менеджер Счастная Т. В. Томск – 2003г. Содержание. Введение.------------------------------------------------------------------- -------------------------3 Раздел I. Общая характеристика Сбербанка России.---------------------------- -----------4 Раздел II. Законодательно–нормативная и информационная база деятельности Сбербанка России. -------------------------------------------- ----------------11 Раздел III. Отражение комплекса работ по кредитованию населения Сбербанком России.--------------------------------------------------------- -------------------15 Список литературы.---------------------------------------------------------- -------------------26 Введение. Изучаемый объект: ОАО «Сберегательный Банк РФ» Направление исследования: Кредитование населения СБ РФ Цель практики: Закрепление полученных теоретических знаний и практических навыков работы в области организации и осуществлении деятельности кредитных предприятий. Задачи: . изучение экономической и нормативной документации; . ознакомление с организацией и осуществлением деятельности кредитных организаций, страховых организаций, предприятий, налоговых органов и т.п.; . сбор фактического материала, выполнение необходимых расчетов, заполнение форм документации; . написание и предоставление отчета о прохождении практики. Основные результаты: . Изучил законодательную и нормативную документацию; . Ознакомился с работой таких управлений как: . управление депозитных операций; . управление планирования и развития банковских операций; . управление кредитных операций; . управление посреднических и других операций; . управление организаций международных банковских операций; . учетно-операционное управление. Более подробно изучил работу отдела кредитования населения . виды и условия кредитования; . документы, предоставляемые заемщиком; . платежеспособность заемщика и способы ее оценки; . формы предоставления кредита; . порядок погашения кредита и уплаты процентов; . организация возврата кредита. Раздел I. Общая характеристика Сбербанка России. Сберегательный Банк России создан в соответствии с законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является ЦБ. Его акционерами являются более 230 тыс. юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991г. в ЦБ РФ. Сберегательный Банк Российской Федерации – старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. В целом примерную структуру СБ России можно представить следующим образом. Таблица 1. Структура Сберегательного Банка России СОВЕТ БАНКА Правление банка Кредитный комитет Ревизионный комитет Управление планирования и развития банковских операций Отдел организации коммерческой деятельности банка и управления банковской ликвидностью Отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка Отдел маркетинга и связи с клиентурой Управление депозитных операций Отдел депозитных операций Фондовый отдел Управление кредитных операций Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов Отдел кредитования населения Отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием Управление посреднических и других операций Отдел гарантийных операций и операций по доверенности Отдел банковских услуг Отдел операций с ценными бумагами Управление организации международных банковских операций Отдел валютных и кредитных операций Отдел международных расчетов Учетно-операционное управление Операционный отдел Отдел кассовых операций Расчетный отдел Службы Административно-хозяйственный отдел Юридический отдел Отдел кадров Отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ Ревизионный отдел Основные блоки управления: 1. Совет банка. 2. Правление. 3. Общие вопросы управления. 4. Коммерческая деятельность. 5. Финансы. 6. Автоматизация. 7. Администрация. В первый блок – Совет банка, как правило, входят его учредители. Их число может быть самым разнообразным, от одного-двух до нескольких десятков. Совет банка утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные собрания учредителей и пайщиков, принимает или может принимать участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности. Второй блок – Правление (Совет директоров) банка отвечает за общее руководство банка, утверждает стратегические направления его деятельности. В состав Правления входят высшие руководители банка: председатель (президент, управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правление банка состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы. В третий блок – блок общих вопросов управления входит организация планирования, прогнозирования деятельности банка, подготовка методологии, безопасность и юридическая служба. Назначение данного блока состоит в том, чтобы обеспечить целенаправленное развитие банка, выполнение стоящих перед ним задач, регулировать его доходы и расходы, обеспечивать ресурсами выполнение требований Центрального банка РФ по основным направлениям деятельности. Чаще всего такие вопросы решаются в рамках планово – экономического управления. Его деятельность сконцентрирована на анализе текущей деятельности (доходы, расходы, прибыль, ликвидность), формировании уставного капитала, планировании деятельности головного подразделения банка и филиалов, методическом обеспечении. Коммерческая деятельность (четвертый блок) охватывает организацию различных банковских услуг (кредитование, инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих началах. Этот блок является центральным звеном, где зарабатываются банковские доходы. Сюда входят: кредитное управление, операционное управление, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями и др. Кредитное управление концентрирует всю работу по оформлению кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю кредитной деятельности филиалов, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению. Первоначально в отделе формирования кредитного портфеля рассматриваются заявки на получение кредитов, включая экспертизу контрактов, технико-экономических обоснований, анализ финансового состояния заемщиков, их уставных документов. Здесь же готовятся предложения в кредитный комитет банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд, изучаются предложения по предоставлению банковских гарантий, анализируется состояние и разрабатываются рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля. В кредитном отделе сосредоточены оформление кредитных договоров и подготовка распоряжений операционному управлению по выдаче или погашению ссуд, контроль за своевременным погашением основного долга и причитающихся процентов, оформление дополнительных соглашений о пролонгации кредитов. Проводится систематический анализ финансового положения заемщика, разрабатываются и принимаются меры по досрочному взысканию ссудной задолженности, ежемесячно представляется отчетность о состоянии кредитов и уплаченных процентах. Работники данного отдела дают рекомендации по оптимизации структуры кредитных вложений, внедряют новые формы и методы кредитования клиентов. В отделе контроля за обеспеченностью кредитов происходит оформление договоров залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за состоянием ценностей, принятых в залог, проводятся мероприятия по возврату длительной просроченной задолженности, готовятся предложения по списанию безнадежных долгов, совершенствованию, механизма погашения просроченных ссуд. Отдел контроля кредитной деятельности филиалов банка осуществляет надзор за соблюдением данными подразделениями установленных лимитов, рассматривает их заявки на лимиты, возможность их превышения, проводит анализ, проверку состояния кредитной работы филиалов, готовит предложения по ее совершенствованию. В составе кредитного управления может функционировать отдел методологии и анализа. В его задачу входят разработка нормативных документов, регламентирующих кредитную деятельность банка, подготовка квартальных и годовых отчетов о данных операциях, анализ конъюнктуры кредитного рынка, динамика процентных ставок, внесение рекомендаций по совершенствованию структуры кредитных вложений и процентных ставок. Сберегательный Банк, однако, зарабатывает не только на выдаче кредита и получении платы от клиентов за его использование. Среди банковских услуг заметное место занимают расчетные операции, за осуществление которых банк получает комиссию. Организует работу банка в сфере безналичных расчетов операционное управление, которое осуществляет полное обслуживание по расчетным, текущим и ссудным счетам клиентов, операции по другим банковским счетам. Основной функцией операционных работников является обслуживание клиентов, заключающееся в приеме от предприятий, организаций, кооперативов, обществ и отдельных лиц платежных документов на списание с их счетов денежных средств; приеме и выдаче расчетных чеков и последующем зачислении по ним денег на счета клиентов; проведении операций по аккредитивам, консультировании клиентов по вопросам правильного заполнения платежных документов, по тем или иным формам расчетов, по вопросам зачисления или списания средств. В составе коммерческого банка находится и управление по операциям банка с ценными бумагами. Данное управление осуществляет прием, хранение, учет ценных бумаг, позволяя банку получать за эту работу определенное комиссионное вознаграждение. В качестве самостоятельного звена аппарата управления выступает управление валютных операций. Пятый блок – финансы, призван обеспечить учет внутрибанковских расходов, учет собственной деятельности банка как коммерческого предприятия. В финансовый блок входят такие отделы, как бухгалтерия, отдел внутрибанковских расчетов и корреспондентских отношений, касса. В некоторых случаях к данному блоку относят и отдел инкассации. Шестой блок – блок автоматизации также является обязательным элементом структуры Сберегательного Банка. Денежные потоки (кредитование, расчеты и прочие операции), которые проходят через современный банк, невозможно обработать вручную, нужен комплекс технических средств, электронных машин. Данный блок является техническим блоком, обеспечивающим электронную обработку данных. Седьмой блок получил название административного блока. В его состав, прежде всего, входит отдел кадров (управление персоналом) банка, который обеспечивает набор сотрудников, отбор кандидатов, желающих работать в банке на определенных должностях, повышение квалификации работников кредитного учреждения, прием, продвижение по службе и увольнение персонала. В условиях межбанковской конкуренции формирование персонала высокого уровня является неотъемлемой частью стратегии банка как коммерческого предприятия. К данному блоку относятся и такие подразделения банка, как секретариат, канцелярия, а также хозяйственные подразделения, осуществляющие обслуживание здания банка, его хозяйственные и социальные потребности и др. В структуре СБ России, помимо управлений и отделов, функционируют также ревизионная комиссия и различные комитеты, в том числе кредитный комитет. Ревизионная комиссия осуществляет контроль за работой банка (соблюдение сметы расходов банка в целом и его отдельных подразделений). Кредитный комитет не является самостоятельным подразделением. Комитет создан для повышения уровня и улучшения качества управленческих решений, определения стратегии в сфере кредитных операций, координации в реализации кредитной политики и принятия решений по принципиальным вопросам. В своей деятельности комитет определяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, рассматривает основные нормативно - методические документы по ведению и учету кредитных операций, принимает решение о предоставлении финансовой помощи филиалам банка, о выдаче крупных кредитов, устанавливает уровень процентной ставки по кредитным операциям и т.д. Многие полагают, что банки играют в экономике всего одно и достаточно ограниченную роль – принимают вклады на депозиты и выдают кредиты, однако любой современный банк для сохранения своей конкурентоспособности и удовлетворения общественных потребностей вынужден осваивать новые роли. Основные из них сегодня таковы: Роль посредника. Трансформация сбережений, принимаемых главным образом от частных лиц, в кредиты (займы) производственным и другим фирмам, которые инвестируют полученные средства в новые здания, оборудование и другие средства производства. Роль в осуществлении платежей. Осуществление платежей за товары и услуги по поручению клиентов банка. Роль гаранта. Поддержка своих клиентов, выражающаяся в уплате их долгов, когда клиенты не могут погасить их сами. Роль организации, предоставляющей агентские услуги. Управление собственностью и ее защита, выпуск и погашение ценных бумаг клиента по поручению последнего (обычно осуществляется через трастовый отдел банка). Политическая роль. Выполнение функции проводника политики государства, направленной на регулирование развития экономики и достижение социальных целей. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Сберегательного Банка России, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком. К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система Сбербанка России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную ресурсную базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение. Правильность определенного Концепцией направления развития была подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году. Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ банковским услугам значительному количеству новых клиентов. Реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил свои позиции на приоритетных сегментах рынка. Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объеме рублевых вкладов населения достигла 87%. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, Банк последовательно развивает кредитование физических лиц, и в объеме банковских кредитов, полученных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более 20%. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля Банка на рынке составляет около 25%, более 1 миллиона юридических лиц – клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг. Наращивая присутствие на приоритетных сегментах финансового рынка, Банк стремился обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать ресурсную базу, улучшить структуру активов, повысить рентабельность работы. Размер капитала на начало 2000 года составил 29,6 млрд. рублей. Прирост капитала, в основном, обеспечивался чистой прибылью Банка, которая только в 1999 году составила 8,4 млрд. рублей. Существенно изменилась структура привлеченных средств. С 1995 года доля корпоративных клиентов в привлеченных средствах увеличилась более чем в 4 раза. Качественно изменилась и структура активов Банка. Определенная Концепцией политика приоритетного направления инвестиций в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного портфеля Банка, который на начало 2000 года составил 46% от размещенных средств, превысив объем вложений Банка в государственные ценные бумаги. Кредитный портфель Банка превышает 30% общего объема кредитов юридическим лицам. Значительно сократились объемы межбанковских кредитов, которые на текущий момент представляют собой, в основном, инструмент управления краткосрочной ликвидностью. Последовательно наращивается участие Банка в сфере инвестиционного кредитования и проектного финансирования. Объем инвестиционных долгосрочных кредитов на начало 2000 года превысил 10,5 млрд. рублей и 320 млн. долларов. Курс на трансформацию в универсальный коммерческий банк потребовал значительного расширения набора банковских продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам и корпоративным клиентам. Произошло существенное развитие бизнеса банковских карт (доля на рынке – более 20%), количество эмитированных карточек превысил 1,5 миллиона, динамично развивается собственная эквайринговая сеть. Выросли объемы операций с драгоценными металлами (доля на первичном рынке – 20%), которые включают кредитование добычи золота и серебра, реализацию драгоценных металлов населению, Банку России, экспорт и продажу на мировых финансовых рынках. Продолжено совершенствование расчетной системы Сбербанка России, которая сегодня ежедневно обрабатывает более ста тысяч межрегиональных платежей. Значительное развитие получили казначейские операции Банка на денежном и фондовом рынках, созданы Дилинг-центр и Депозитарий Сбербанка России. Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается единая процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система контроля, учета и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети. Предпринятые меры позволили Банку, не имея льгот и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг. Цели поставленные в 1996 году Концепцией развития Банка на период до 2000 г., достигнуты, намеченные стратегические задачи выполнены, создана необходимая основа для дальнейшего развития. Условия политической стабилизации и начала экономического роста в стране дают Банку новые возможности роста, увеличения вклада в развитие экономики и банковской системы России. Лидирующие позиции Банка на основных сегментах финансового рынка, накопленные финансовые ресурсы, технологический и кадровый потенциал, создают основу для планирования развития Банка на среднесрочную перспективу и требуют постановки стратегических целей и задач Банка, приоритетных направлений его развития на ближайшие пять лет. Раздел II. Законодательно-нормативная и информационная база деятельности Сбербанка России. Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивается стабильностью банка изнутри, второй – в его взаимодействии с внешней средой. К элементам внутренней инфраструктуры относятся: . законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций; . внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение; . построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем; . структура аппарата управления банком. . Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения. Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей. К внешнему блоку банковской инфраструктуре относятся: - информационное обеспечение; - научное обеспечение; - кадровое обеспечение; - законодательная база. Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как правили, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными банками. В процессе своей деятельности банк активно использует данные об экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банк собирает информацию о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуется услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руководителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд. Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк. В условиях рынка Сберегательный Банк значительную часть своих ресурсов направляет на развитие научного обеспечения. В Сбербанке работают аналитики, изучающие рынок. Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банку устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы. Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением. Новая редакция банковских законов, регламентирующих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появилась в 1995 и 1996гг.: Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995г. и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г. Принятая редакция этих законов не является кардинальным изменением законодательной базы. Новые законы направлены на известную либерализацию банковской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма чиновников. Так, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» при создании кредитного учреждения устранены ограничения на число участников, по размеру их доли в уставном капитале. Сократился перечень документов, необходимых для оформления регистрации банков. Для облегчения банковской деятельности введена заявительная процедура создания филиалов и др. В Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» введены статьи, посвященные Национальному банковскому Совету как органу, задачей которого является рассмотрение Концепции совершенствования банковской системы, проектов основных направлений государственной денежно- кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, наиболее важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и др. Новые банковские законы в известной степени модернизируют российское банковское законодательство. В качестве достижений здесь можно выделить разграничение понятий банка и кредитного учреждения; Центральному банку РФ предписано прекратить свое участие в капиталах кредитных учреждений, запрещается кредитовать бюджет (если это не предусмотрено Федеральным законом о бюджете), обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями при принятии наиболее важных решений нормативного характера. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» декларируется необходимость создания Федерального Фонда обязательного страхования вкладов. Участниками этого фонда должны стать как банки, осуществляющие привлечение средств населения, так и ЦБ РФ. Кроме того, закон дает банкам право объединяться в целях добровольного создания фондов страхования вкладов граждан и юридических лиц. Более подробно вопросы гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках должны были найти отражение в специальном законе, прошедшем определенную процедуру обслуживания в Государственной Думе РФ и Совете Федерации РФ. Важным шагом в деле развития банковского законодательства стало принятие Федеральных законов: . «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (февраль 1999г.), . «О реструктуризации кредитных организаций» (июль 1999г.), . «О валютном регулировании и валютном контроле» . «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» (26 марта 1998г.). Законодательно – нормативные акты: . Положение Банка России «О консолидированной отчетности кредитных организаций» от 12 мая 1998г., . Положение Банка России «О порядке эмиссии облигаций РФ» от 28 августа 1998г., . Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России кредитов банком, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» от 6 марта 1998г., . Инструкция ЦБ РФ от 17 сентября 1996г. «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ» . Инструкция ЦБ РФ от 1 октября 1997г. «О порядке регулирования деятельности банков», . Инструкция «О порядке совершения учреждениями Сберегательного Банка РФ операций по вкладам населения» (№ 1-р от 1993г.) . Инструкция Банка России от 30 июня 1997г №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», . Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (№ 229-р от 1997г.) Разумеется, принятая новая редакция банковских законов сделала определенный шаг вперед в области совершенствования российского банковского законодательства, однако далеко не все вопросы оказались решенными. В федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» еще не в полной мере прописаны функции данного эмиссионного института. Сохранилось некоторое количество отсылочных норм. В банковском законодательстве по-прежнему отсутствуют как прямые банковские законы (о кредитах, платежах и др.), так и параллельно действующие законодательные акты (об инвестиционных фондах, финансово-промышленных компаниях и др.). В условиях переходного периода в стране еще не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов. Тем не менее при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи. Раздел III. Отражение комплекса работ по кредитованию населения Сбербанком России. В Томском банке Сбербанка РФ организация кредитной работы возложена на отдел кредитования. В течение отчетного периода кредитованием занимаются все кредитующие подразделения банка. По состоянию на 01.01.02г. сформирован кредитный портфель в общей сумме 480740 тысяч рублей (юридические лица – 393022 тысяч рублей, физическим лицам и предпринимателям, осуществляющим деятельность без образования юридического лица – 85721 тысяч рублей). На 01.01.02г. общий объем кредитных вложений финансовых учреждений в регионе составил 855723 тысяч рублей, в том числе Томского банка Сбербанка России -–393022 тысяч рублей. Это означает, что на долю Томского банка Сбербанка России приходится примерно 46% от общего объема кредитных вложений всех финансовых учреждений в регионе. Рассмотрим на примере «таблицы 2» отраслевую структуру кредитного портфеля Томского банка СБ РФ. Таблица 2. Остаток ссудной задолженности по выданным кредитам на 01.01.02г. |Отрасли кредитования |В тысячах рублей|В тысячах | | | |долларов США | |А |1 |2 | |Торгово-посредническая |31075 | | |деятельность | | | |строительство |16113 | | |В том числе жилое |600 | | |строительство | | | |Энергетика |2246 | | |Металлургическая |259 | | |промышленность | | | |Химическая промышленность |125494 | | |Лесная деревообрабатывающая и |1323 | | |целлюлозно-бумажная | | | |промышленность | | | |Радио – и приборостроение |1000 | | |Легкая промышленность |- | | |Пищевая промышленность |23047 |74 | |Жилищно-коммунальное хозяйство|20450 | | |Прочие |172015 | | |В том числе исполнительные |171537 | | |органы власти разных уровней | | | |Сфера услуг |478 | | |Всего |393022,00 |74,00 | Из этой таблицы видно, что основная масса кредитных вложений приходится на долю исполнительных органов власти разных уровней (примерно 43.6%) и химической промышленности (примерно 31.9%) . На третьем месте стоит торгово- посредническая деятельность (примерно 7.9%), а на все остальные отрасли приходится около 16.6% кредитных вложений. Общий объем кредитов, выданных предпринимателям и юридическим лицам, приобретенных векселей, выданных (в том числе не взысканных) гарантиях, факторинговых и форфейтинговых операциях, прочих размещенных средств на 01.01.01г составлял 135.745,00 тысяч рублей, а на 01.01.02г. – 393.022,00 тысяч рублей. Отсюда следует, что кредитные вложения за последний год выросли в 2,9 раза. Таблица 3. Структура размещения ресурсов, привлеченных Сбербанком РФ ( %) |Рублёвые ресурсы |на 01.01.2002г. | | |бизнес-план удельный|фактически |фактически | | |вес |удельный вес |вып. плана | |А |1 |2 |3 | | задолженность |11,6 |3,5 |14,6 | |населения | | | | |задолженность по |63,1 |43,7 |34,1 | |ссудам юридических лиц| | | | |в том числе: | | | | |Межбанковские |25,4 |10,3 |20,1 | |Инвестиционные | | | | |(долгосрочные) ссуды | | | | |Краткосрочные | | | | | |5,4 |0,6 |5,2 | | |20,4 |62,2 | | |в т.ч. ссуды на | | | | |финансирование |11,9 |7 |28,9 | |жилищного | | | | |строительства | | | | |размещение в ценные | | | | |бумаги |25,3 |52,8 |102,7 | |Всего размещено |100 |100 |49,2 | |ресурсов | | | | Основную долю потребительских ссуд в настоящее время в России предоставляет Сбербанк Российской Федерации. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам: . а) Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее – кредиты на приобретение объектов недвижимости); . б) Кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера). Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15 лет под 23% годовых. Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 5 лет под 22% годовых. . в) Экспресс – кредитование – кредиты под залог ценных бумаг, принадлежащих заемщику на срок до 6 месяцев. Кредиты выдаются под 19% годовых; . г) Образовательный кредит – на оплату обучения в учреждениях среднего специального и высшего профессионального образования. Кредиты предоставляются на срок до 10 лет под 22% годовых в размере не более 70% от стоимости обучения; . д) Связанное кредитование – кредиты на приобретение дорогостоящих товаров (с предоставлением их в залог) в торгующих организациях, с которыми Сберегательный Банк РФ заключил соответствующие договоры. Предоставляются на срок до 3 лет под 21% годовых; . е) Кредитование участников президентской программы «Государственные жилищные сертификаты» – кредиты выдаются на приобретение жилья владельцам ГЖС на срок до 15 лет под 20% годовых в сумме не более 25% от стоимости сертификата. Кредиты предоставляются в рублях, только гражданам Российской Федерации. За пользованием кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимита. При установлении комитетом по ставкам новой процентной ставки, в действующие кредитные договоры вносятся соответственные изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России извещает заемщика и поручителя об изменении условий кредитного договора телеграммами, заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с заемщиком кредитного договора. Обязательным условием предоставления кредита, является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает: . поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; . поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов Банка; . передаваемые в залог физическим лицом ценные ликвидные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа; . передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество. Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам недвижимости. Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита, и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возраста кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет. Для получения кредита заемщик предоставляет Банку следующие документы: - заявление; - паспорт или заменяющий его документ (предъявляются); - страховой полис, по которому приобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков; - справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения); - декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией – для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; - анкеты; - паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; - для получения кредита свыше 5000 долларов США в рублевом эквиваленте этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется); - другие документы при необходимости. - При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества, заемщик должен предоставить: - а) при залоге недвижимости: - документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости; - справку из Б.Т.И. или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости; - документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам; - нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства. - При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита. - б) при залоге транспортных средств: - технический паспорт; - страховой полис, по которому приобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России. - в) при залоге ценных бумаг: - ценные бумаги; - выписку из реестра акционеров Сбербанка России. При обращении клиента в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет у клиента цель, на которую спрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды, и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный работник составляет перечень принятых документов и производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. Платежеспособность заемщика определяется следующим образом: [pic] где Dr – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных платежей; K – коэффициент в зависимости от величины Dr: K = 0.3 при Dr в эквиваленте до 500 долларов США, K = 0.4 при Dr в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США, K = 0.5 при Dr в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США, K = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США; T – срок кредитования (в месяцах). Доход в эквиваленте определяется следующим образом: Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита величина Dr может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника. Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:[pic] где Dr1 –среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr; T1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; Dr2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика); T2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика; K1 и K2 – коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1 и Dr2. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от величины Dr. Максимальный размер предоставления кредита (S) рассчитывается в два этапа: 1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что: [pic] Откуда: [pic] Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита; информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка; остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя. Если по совокупности обеспечения (O) – сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости меньше величины платежеспособности заемщика (P), то максимальный размер кредита (SO) определяется на основе соотношения:[pic] При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование: - сумм) – не менее четырех поручительств; - по кредитам в пределах от 100 до 1000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств; - по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) – не менее трех поручительств; - по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих кредиты свыше 10000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются. Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика. Кредитный работник составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка прилагаются к пакету документов заемщика. Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита: - если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений; - если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям. - При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором. При предполагаемом снижении доходов заемщика, в течение периода действия кредитного договора (например, достижении пенсионного возраста), составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия: - в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, суммы единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита), не должна превышать величину Dr1 * K1 (см. гл. 2 п. 2.1); - в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста), не должна превышать величину Dr2 * K2 (см. гл.2 п.2.1). В других случаях, не связанных с достижением заемщиком пенсионного возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам, не превышала величину Dr * K (см. гл.2 п.2.1). Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту, был бы меньше размера какого- либо из платежей. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита, заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности, до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга. Погашение задолженности по кредиту, уплата процентов и неустоек, производится наличными деньгами, через кассы учреждений Сбербанка России; через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки), считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит), или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Отсчет срока, для начисления процентов за пользование кредитом, начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно), и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах, дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится. Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца, относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен», и заверяет ее подписью. Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы. Ниже приводится «таблица 4». Примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов Сбербанка, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики. Таблица 4. Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Сбербанка |Показатели |Баллы |Критериальный уровень | | |Менее 10 |5 | |1.Совокупный годовой |10 – 20 |15 | |доход ( тыс. руб.) |20 – 40 |30 | | |40 – 60 |45 | | |более 60 |60 | |1–а. В том числе | |Дифференцированно по | |годовой доход на | |регионам | |одного члена семьи | | | |2. Ежемесячный платеж |Более 40% |0 | |в погашение ссуды (в |30 – 40% |5 | |%) |20 – 30% |20 | | |10 – 20% |35 | | |менее 10% |50 | |3.Долги заемщика: |более 10% размера |- 10 | |- прочим кредитным |ссуды |- 5 | |институтам |менее 10% | | |- налоговым органам | |- 10 | | |более 10% размера |- 5 | | |ссуды | | | |менее 10% | | | |До 1 года |0 | |4. Период |1 – 2 года |5 | |обслуживания в данном |2 – 3 года |10 | |банке |3 – 5 лет |25 | | |5 – 10 лет |40 | | |10 и более лет |50 | | |Любые нарушения в |- 10 | |5. История кредитных |течение последних 3 |- 0 | |отношений |лет |+30 | | |нет сведений | | | |Имеет счет до |30 | |6. Наличие банковских |востребования |50 | |счетов |Счета до востребования| | | |и сберегательные |40 | | |До востребования и |30 | | |другие счета | | | |Только счет | | | |сберегательный | | | | | | |7. Владение |Нет |0 | |пластиковыми картами |1 или более |30 | |(кредитными, |нет ответа |0 | |дебетовыми) | | | | |До 50 лет |5 | |8. Возраст заемщика |Свы[pic]ше 50 лет |25 | | |Владелец квартиры / |50 | |9. Статус резидента |дома |40 | | |Приобретает квартиру |15 | | |Арендатор |10 | | |Проживает с родителями|5 | | | | | | |Другие варианты | | |10. Срок проживания по|До 1 года |0 | |последнему адресу |1 – 2 года |15 | | |2 – 4 лет |35 | | |более 4 лет |50 | |11. Срок работы на |До 1 года |5 | |одном предприятии |1 – 2 года |20 | |(рабочем месте) |2 – 4 года |50 | | |более 4 лет |70 | | |пенсионер |70 | | |безработный |5 | |Итого |Выдача ссуды |Более 300 | | |Экспертная оценка |200 – 300 | | |Отказ в выдаче ссуды |менее 200 | На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый интегральный показатель, в котором отразить – взвесить значения показателей, положительных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов. Возможно, также не устанавливать верхний предел для автоматической выдачи кредита, а анализировать все кредитные заявки, не отклоненные банком на этапе автоматического отказа в выдаче ссуды индивидуально, используя экспертную оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков. В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом, к числу основных факторов влияющих, на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента. Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования. Исследование показало, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сегодня сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады. Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением. Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения. Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в Сбербанке, располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению. В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков в Сбербанке, имело бы также: - введение жилищно-ипотечных кредитов населению на приобретение, строительство и реконструкцию жилья под залог недвижимого имущества; - проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд; - повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых видах кредитных и банковских услуг; - максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании. Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Список литературы: Официальные источники: Инструкция Банка России от 30.06.1997г № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.» Инструкция от 1993г № 1-р «О порядке совершения учреждениями СБ РФ операций по вкладам населения». Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 1997г № 229-р. Федеральный закон РФ от 03.02.96г № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система. Федеральный закон РФ от 26.04.1995г «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно- правовая система. Книги: Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2000. – 342с. Банковское дело: Учебник./ Под.ред. О.И.Лаврушина. – Изд.2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 672с. Негашев Е.В., Сайфулин Р.С., Шермет А.Д. Методика финансового анализа. – М.: Инфоро – М, 2001. – 208с. Периодические издания: Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования. // Бизнес и Банка. – 2002. - № 34-35. – с.1-3. Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. // Юнити. – 1999. - № 12. – с.25. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2002.- № 42-43. – с.5-8. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 8. – с.1-3. Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в России. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.1-5. Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.8. Интернет: Концепция развития Сбербанка России до 2005года. // http:www.sbrf.ru/concept/2005 c 00.htm ----------------------- [pic]


markdown:
## Vòng quay vô cực Nado, sản phẩm mới hè 2013
Sản phẩm đồ chơi mới nhất hè 2013 được cung cấp bởi shop mẹ và bé Hato, hàng chính hãng, có thẻ thành viên và tích điểm. Thoải mái cho bé lựa chọn, cho bé một kỳ nghỉ hè lý thú
Tiếp sau các sản phẩm đồ chơi thông minh, an toàn dành cho các bạn nhỏ như: Robo trái cây, chiến cơ siêu hạng...
**Vòng quay vô cực** là dự án mới dành cho các em nhỏ được khởi động trong dịp 1/6/2013 này. Chắc chắn đây sẽ là món quà đầy ý nghĩa cho các bạn nhỏ.
Bộ phim vòng quay vô cực Nado sẽ được khởi chiếu trong dịp 1/6 gồm 52 tập phim, chiếu trên kênh bibi. Các em nhỏ chờ xem nhé.
Nội dung của phim
** khơi gợi tinh thần dũng cảm, chiến đấu, xả thân vì nghĩa, khẳng định sự tốt đẹp, chính nghĩa sẽ chiến thắng cái xấu xa, gian ác. Vòng quay vô cực**
15 năm trước, bỗng 1 toà tháp hình con quay bất ngờ rơi xuống trái đất , trong đó có 20 thành viên Inifinity Nado. Nhiều thành viên Infinity Nado khác sống tập trung quanh tòa tháp và dần hình thành nên Thị trấn Infinity Nado . 4 thanh niên là: Jin –sở hữu hành “Gió”, Dawn - sở hữu hành tinh “Hỏa”, Davis sở hữu hành “Mộc” và Cecilia – sở hữu hành “Thủy” đã tạo nên một siêu nhóm “cân bằng” “tấn công” “ bền bỉ” và “hùng mạnh”.
Cuối cùng , họ cũng lẻn vào được tòa tháp để thách thức những thành viên trong đó và nhận thấy những người này muốn tái thiết trái đất và hủy hoại sự sống loài người. Vì công lý và hòa bình, Jin và các bạn của mình đã đến thẳng “Tổng hành dinh” để ngừng quay tòa tháp.
Liệu 4 thanh niên này có thể chiến thắng và cứu được hành tinh cho chúng ta.
Dựa theo nội dung và nhân vật của phim, các sản phẩm
**đồ chơi vòng quay vô cực** sẽ ra mắt các bạn nhỏ trong dịp 1/6. Đây là những sản phẩm đồ chơi an toàn, thông minh. Khi chơi có tính cạnh tranh cao, chắc chắn sẽ làm các bạn nhỏ hài lòng.
Mua hàng chính hãng tại: Shop mẹ và bé Hato - 105 Giảng Võ
ĐT: 04 858 75 984/ 0987535533
## 0 lời bình luận

WARC-Type: response

Content-Type: application/http; msgtype=response

Server: Apache/2.4.7 (Ubuntu)

Cache-Control: no-store, no-cache, must-revalidate, post-check=0, pre-check=0

Pragma: no-cache

Vary: Accept-Encoding

Content-Encoding: gzip

Connection: close

Content-Type: text/html


markdown:
[Thông tin - Lưu ý](http://www.thegioivemaybay.com.vn/thong-tin-luu-y.html) [Vé máy bay nội địa](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-noi-dia.html) [Vé máy bay Quốc tế](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-quoc-te.html) [Danh sách các sân bay quốc tế](http://www.thegioivemaybay.com.vn/danh-sach-cac-san-bay-quoc-te.html) [Vé máy bay đi Trung Quốc](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-trung-quoc.html) [Vé máy bay đi Mỹ](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-my.html) [Vé máy bay đi Nhật](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-nhat.html) [Vé máy bay đi Hàn Quốc](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-han-quoc.html) [Vé máy bay đi Úc, Canada](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-uc-canada.html) [Vé máy bay đi Đài Loan, Macao](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-dai-loan-macao.html) [Vé máy bay đi Hồng Kông](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-hong-kong.html) [Vé máy bay đi Đức](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-duc.html) [Vé máy bay đi Anh](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-dianh.html) [Vé máy bay đi Pháp](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-phap.html) [Vé máy bay đi Nga](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-nga.html) [Vé máy bay đi Hà Lan, Ba Lan](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-ha-lan-ba-lan.html) [Vé máy bay đi Séc, Ý, Bỉ](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-sec-y-bi.html) [Các nước châu Âu khác...](http://www.thegioivemaybay.com.vn/cac-nuoc-chau-au-khac.html) [Vé máy bay đi Tây Ban Nha](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-tay-ban-nha.html) [Vé máy bay đi các nước châu Á](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-cac-nuoc-chau-a.html) [Thông tin vé máy bay quốc tế](http://www.thegioivemaybay.com.vn/thong-tin-ve-may-bay-quoc-te.html) [Vé máy bay đi Thái Lan](http://www.thegioivemaybay.com.vn/ve-may-bay-di-thai-lan.html) [Một số web hữu ích](http://www.thegioivemaybay.com.vn/mot-so-web-huu-ich.html) [Vé máy bay giá rẻ Jetstar](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-gia-re-jetstar-.html) [Du lịch Hà Nội với vé máy bay giá rẻ từ Nha Trang](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/du-lich-ha-noi-voi-ve-may-bay-gia-re-tu-nha-trang.html) [Đại lý vé máy bay Vietnam Airlines Hà Nội](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/dai-ly-ve-may-bay-vietnam-airlines-ha-noi.html) [Vé máy bay giá rẻ Vietnam Airlines.](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-gia-re-vietnam-airlines.html) [Giá vé máy bay Vietnam Airlines.](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/gia-ve-may-bay-vietnam-airlines.html) [Đặt vé máy bay trực tuyến.](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/dat-ve-may-bay-truc-tuyen.html) [Vé máy bay](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay.html) [Bán vé máy bay](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ban-ve-may-bay.html) [Lưu ý khi đi du lịch Quảng Châu](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/luu-y-khi-di-du-lich-quang-chau.html) [Đại lý vé máy bay](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/dai-ly-ve-may-bay.html) [Giá vé máy bay](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/gia-ve-may-bay.html) [Mua vé máy bay trực tuyến](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/mua-ve-may-bay-truc-tuyen.html) [Mua vé máy bay giá rẻ](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/mua-ve-may-bay-gia-re.html) [Mua vé máy bay](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/mua-ve-may-bay.html) [VÉ MÁY BAY ĐI BUÔN MA THUỘT](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-buon-ma-thuot.html) [VÉ MÁY BAY VIETNAM AIRLINE](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-vietnam-airline.html) [VÉ MÁY BAY JETSTAR](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-jetstar.html) [Vé máy bay giá rẻ](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-gia-re.html) [Vé máy bay đi Hong kong](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-hong-kong.html) [Vé máy bay đi Đài Loan](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-dai-loan.html) [Vé máy bay đi Camphuchia](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-camphuchia.html)
|
|![]()
|
|
Vé máy bay đi Bình Định. Sân bay Phù Cát (Mã IATA: UIH, Mã ICAO: VVPC) - vé máy bay giá rẻ đi - 0938819886, Lịch bay, hành trình, giá vé máy bay giá rẻ đi Bình Định - 0938819886, ve may bay di Bình Định, san bay Phù Cát (Mã IATA: UIH, Mã ICAO: VVPC)
|
|![]()
Ngoài các đặc sản về lâm, thổ, thuỷ, hải sản của duyên hải miền Trung nói chung, Bình Định còn nổi tiếng có: rượu Bàu Đá (An Nhơn), cá chua nước lợ (Đề Gi - Phù Cát), bánh tráng nước dừa (Tam Quan),bún Song Thằn và bánh hỏi, nem chả Chợ Huyện,bánh ít lá gai. Ngày nay ở huyện Hoài Nhơn còn có thêm đặc sản Cá Ngừ Đại Dương dân địa phương gọi là cá "Bò Gù") VPGD: 127 Trần Đăng Ninh – Cầu Giấy – HN YM chat: banvemaybay_com_vn ; baongoc_vemaybay - Skype chat: thegioivemaybay
**Bình Định** là một tỉnh thuộc vùng duyên hải Nam Trung Bộ Việt Nam. Trung tâm hành chính của tỉnh là thành phố cảng Quy Nhơn nằm cách thủ đô Hà Nội 1.065 km về phía bắc và cáchThành phố Hồ Chí Minh 649 km về phía nam.
## Du lịch
## Đặc sản
[www.thegioivemaybay.com.vn](http://www.thegioivemaybay.com.vn/) chuyên bán [vé máy bay đi Bình Định](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-binh-dinh.html). [Vé máy bay đi](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-binh-dinh.html) [Bình Định](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-binh-dinh.html) có nhiều hãng với nhiều đường bay khác nhau. Khi mua [vé máy bay đi](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-binh-dinh.html) [Bình Định](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-binh-dinh.html), quý khách sẽ bay tới [Sân bay Phù Cát](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-binh-dinh.html). [Vé máy bay đi Bình Định](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-binh-dinh.html) có nhiều mức giá - giá hạng phổ thông bán linh hoạt, phổ thông linh hoạt, thương gia linh hoạt với các mức giá vé máy bay từ rẻ nhất đến hạng cao nhất - hạng thương gia.
Để có mức giá
[vé máy bay đi](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-binh-dinh.html) [Bình Định](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-binh-dinh.html) chính xác và cập nhật lịch bay [Hà nội đi Bình Định](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-binh-dinh.html) vào thời điểm hiện tại xin Quý khách vui lòng gọi số **04.37932988 - 37932986** để biết mức giá vé , giờ bay cũng như hành trình, điều kiện đặt giữ chỗ, mua [vé máy bay đi Bình Định](http://www.thegioivemaybay.com.vn/detail/ve-may-bay-di-binh-dinh.html),... Mọi thông tin khác về chuyến bay xin Quý khách vui lòng liên hệ:
Hotline: 0945579888 ; 0938819886 ; 0986533299 Tel: 04.37932988 ; 04.37932986
[www.thegioivemaybay.com.vn](http://www.thegioivemaybay.com.vn/) – [www.banvemaybay.vn](http://banvemaybay.vn/)
## Di tích
## Danh thắng
## Sân bay Phù Cát
**Sân bay Phù Cát** là một sân bay hỗn hợp quân sự và dân dụng ở huyện Phù Cát, tỉnh Bình Định, miền Trung Việt Nam. Sân bay này do Cụm cảng hàng không miền Trung (MAA), một cơ quan của Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam, quản lý. **UIH** **VVPC**
## Các hãng hàng không và điểm đến
Hãng hàng không
Điểm đến
Air Mekong
Thành phố Hồ Chí Minh [từ 01.06]
Vietnam Airlines
Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh
**Các sân bay của Việt Nam** STT
Tên sân bay
Mã ICAO/IATA
Tỉnh
Số đường băng
Loại đường băng
Chiều dài đường băng
Năm xây dựng
Bay đêm
1
Sân bay Cỏ Ống
VVCS/VCS
Bà Rịa-Vũng Tàu
1
1830m
Không
2
Sân bay Phù Cát
VVPC/UIH
Bình Định
1
3000m
Không
3
Sân bay Cà Mau
VVCM/CAH
Cà Mau
1
nhựa đường
1500m
Không
4
Sân bay Trà Nóc(Bình Thủy)
VVCT/VCA
Cần Thơ
1
2400m
có
5
Sân bay Buôn Mê Thuột
VVBM/BMV
Đắk Lắk
1
3000m
Có
6
Sân bay quốc tế Đà Nẵng
VVDN/DAD
Đà Nẵng
2
bê tông
3000m/3000m
Có
7
Sân bay Điện Biên Phủ
VVDB/DIN
Điện Biên
1
bê tông
1800m
Không
8
Sân bay Pleiku
VVPK/PXU
Gia Lai
1
1800m
Có
9
Sân bay quốc tế Cát Bi
VVCI/HPH
Hải Phòng
1
2400m
Có
10
Sân bay Gia Lâm
VVGL
Hà Nội
2
1200m/2000m
Không (
*Đang nâng cấp trở thành sân bay nội địa*) 11
Sân bay quốc tế Nội Bài
VVVV/HAN
Hà Nội
2
bê tông
3200m/3800m
Có
12
Sân bay quốc tế Tân Sơn Nhất
VVTS/SGN
Thành phố Hồ Chí Minh
2
bê tông
3000m/3800m
Có
13
Sân bay quốc tế Cam Ranh
VVCR/CXR
Khánh Hòa
1
3100m
Có
14
Sân bay Rạch Giá
VVRG/VKG
Kiên Giang
1
1500m
Không
15
Sân bay Phú Quốc
VVPQ/PQC
Kiên Giang
1
2100m
Không
16
Sân bay Liên Khương
VVDL/DLI
Lâm Đồng
2
Nhựa đường
3250m
Có
17
Sân bay Vinh
VVVH/VII
Nghệ An
1
3000m
Có
18
Sân bay Đông Tác(Tuy Hòa)
TBB
Phú Yên
2
2800m/2900m
Không
19
Sân bay Đồng Hới
VDH
Quảng Bình
1
bê tông
2400m
Không
20
Sân bay Chu Lai
VVCA/VCL
Quảng Nam
3
1600m/2400m/3000m
Không
21
Sân bay Nà Sản
VVNS/SQC
Sơn La
1
2400m
Không (
*Tạm đóng cửa*) 22
Sân bay quốc tế Phú Bài
VVPB/HUI
Thừa Thiên - Huế
1
nhựa đường
3000m
Có
**(Nguồn : sưu tầm)**
Ngoài các đặc sản về lâm, thổ, thuỷ, hải sản của duyên hải miền Trung nói chung, Bình Định còn nổi tiếng có: rượu Bàu Đá (An Nhơn), cá chua nước lợ (Đề Gi - Phù Cát), bánh tráng nước dừa (Tam Quan),bún Song Thằn và bánh hỏi, nem chả Chợ Huyện,bánh ít lá gai. Ngày nay ở huyện Hoài Nhơn còn có thêm đặc sản Cá Ngừ Đại Dương dân địa phương gọi là cá "Bò Gù")
VPGD: 127 Trần Đăng Ninh – Cầu Giấy – HN
YM chat: banvemaybay_com_vn ; baongoc_vemaybay - Skype chat: thegioivemaybay


markdown:
Bài trước
Bài kế tiếp
Nếu duyệt qua danh mục “Mọi thứ” (Everything) trên Pinterest, bạn dễ dàng bắt gặp các bức hình khiếm nhã. Pinterest làm gì để loại bỏ điều này?
Câu hỏi đặt ra là: Liệu có phải tính công khai của bản thân mạng lưới đã khiến Pinterest trở nên có vấn đề? Nhiều người cảm thấy khó chịu khi bắt gặp những nội dung được xem xếp vào hạng ảnh khỏa thân nghệ thuật trên Pinterest.
Phần quy ước Pin Etiquette trên trang Pinterest có viết: “Chúng tôi không cho phép ảnh khỏa thân hay nội dung có tính hận thù”. Ngoài ra, các điều khiển của Pinterest còn cấm “bất kì nội dung nào tục tĩu, khiêu dâm, thô tục hay kích động”. Enid Hwang – quản lí cộng đồng của Pinterest giải thích: “Ảnh chụp mô tả đầy đủ phía trước người khỏa thân, phơi bày toàn bộ phần ngực/mông đều không được phép trên Pinterest”. Tuy nhiên, Hwang cho biết “Điều này không áp dụng với các tác phẩm điêu khắc, tranh vẽ và các phương tiện khác”.
Đôi khi, không gian nghệ thuật “cao” của Pinterest xóa nhòa ranh giới giữa nội dung được chấp nhận và bị cấm. Nhiều người dùng Pinterest chia sẻ hình ảnh khỏa thân mà họ cho là nghệ thuật, không phải ảnh khiêu dâm, dù đó là một tấm ảnh chụp người phụ nữ nghỉ ngơi trong bồn tắm, khoe da thịt hay một bức vẽ trừu tượng toàn bộ phần lưng và mông của một người.
Tuy nhiên, Pinterest nhấn mạnh mọi nội dung đều phải “vừa phải” với tất cả người xem. “Khẩu vị là của cá nhân và định nghĩa của mọi người về nghệ thuật và nội dung khiêu dâm là chủ quan, vì thế chính sách của chúng tôi dựa trên tiêu chuẩn khách quan công bằng”.
TOS (điều khoản dịch vụ) của các mạng xã hội như Pinterest và Facebook đều dựa trên tiêu chuẩn và mô hình hóa dựa theo quy định của Ủy ban Truyền thông Liên bang Mỹ (FCC) cho các cơ quan truyền hình/truyền thanh, trong đó hạn chế nội dung “khiếm nhã, khiêu dâm và thô tục”.
Ngoài ra, cũng theo TOS của Pinterest, bất cứ ai trên 13 tuổi đều có thể lập tài khoản Pinterest và ngay lập tức duyệt các nội dung mình thích. Do đó, mọi người lo lắng việc trẻ em có thể tạo tài khoản và sau đó xem mọi nội dung khỏa thân trên Pinterest. Không phải mọi điều khoản của Facebook và Pinterest đều giống nhau. Tuyên bố Quyền hạn và trách nhiệm của Facebook triệt để hơn nhiều: “Không được gửi nội dung có tính thù hận, đe dọa, khiêu dâm; nhắc tới bạo lực; hoặc chứa yếu tố đồ họa bạo lực/khiêu dâm”.
Hwang đề cập tới sự giống nhau giữa chính sách của hai bên, cũng như quy trình loại bỏ nội dung gây khó chịu: “Hệ thống đánh dấu (flagging) của chúng tôi tương tự Facebook: Chúng tôi dựa vào người dùng báo cáo nội dung thông qua nút “report” ngay cạnh mỗi Pin. Sau khi người dùng lựa chọn lí do đánh dấu và chấp nhận báo cáo, Pin sẽ bị xóa bỏ khỏi chế độ xem công cộng cũng như dòng tin “Everything”. Pin vẫn xuất hiện trên khu vực cụ thể cho tới khi bị quản trị viên xóa. Sau khi xóa, Pin gốc và mọi Repin cũng biến mất theo.
Hiện tại, không rõ liệu Pinterest có bùng nổ trong “mớ” nội dung khiêu dâm hỗn độn và sẽ bị chặn truy cập tại các văn phòng hay không, tuy nhiên trong thời gian này, có vẻ mọi thứ đang được đặt dưới tầm kiểm soát.
Theo ICTnews/Mashable
## Bình luận

Content-Type: text/html; charset=utf-8

X-Drupal-Cache: MISS

Cache-Control: no-cache

X-Micro-Cache: MISS

Accept-Ranges: bytes

Via: 1.1 varnish


markdown:
THÔNG TIN TUYỂN SINH
ĐẠI HỌC, CAO ĐẲNG HỆ CHÍNH QUY NĂM 2015
Tên trường, Ngành học
Ký hiệu trường
Mã Ngành
Môn thi
Chỉ tiêu
TRƯỜNG ĐẠI HỌC Y KHOA
PHẠM NGỌC THẠCH
TYS
1.350
Số 86/2 Thành Thái, Quận 10, Tp.HCM. ĐT: (08)3650021 Website: www.pnt.edu.vn
Các ngành đào tạo đại học:
1.280
Y đa khoa
D720101
Toán, Hóa, Sinh
1.000
Điều dưỡng
‘
D720501
200
Xét nghiệm y học
D720332
40
Kĩ thuật hình ảnh y học
D720330
Các ngành đào tạo cao đẳng:
70
Hộ sinh
C720502
Vùng tuyển sinh
Tuyển thí sinh có hộ khẩu thường trú tại TP.HCM trước ngày tổi chức thi HTPT Quốc gia năm 2015.
Phương án tuyển sinh:
- Xét tuyển thí sinh dựa vào kỳ thi THPT quốc gia do các trường ĐH chủ trì theo tổ hợp ba môn thi Toán, Hóa, Sinh (khối B cũ).
- Nếu điểm ba môn nói trên của các thí sinh bằng nhau, trường sẽ dùng kết quả môn thi Ngoại ngữ để ưu tiên tuyển chọn.
- Trong trường hợp, khi có thêm điểm Ngoại ngữ nhưng kết quả thí sinh vẫn tương đương, trường sẽ xét thêm tiêu chí điểm học bạ ba năm THPT của thí sinh.
Ban quyen 2008 - 2014 @ Thongtintuyensinh.vn

Cache-Control: private


markdown:
![ Nguyen Duc Hoang](http://cdn.timviecnhanh.com/asset/home/img/default.gif)
### Nguyen Duc HoangQuý khách chưa tham gia chương trình
Để mở chức năng xem thông tin liên hệ Người tìm việc này, vui lòng xem chi tiết:
[Chương trình xác thực tài khoản Nhà tuyển dụng](http://baogia.timviecnhanh.com)Hoặc liên hệ [HOTLINE (bấm vào đây để xem)](javascript:void(0);)
###
Hotline cho Nhà tuyển dụng miền Nam
**091 727 8495**Ms.Giàu **090 931 7938**Ms.Linh **091 758 8673**Ms.Hằng **090 244 3938**Ms.Ngọc Thy **0917 588 675**Ms.Thu Thanh **0917 278 503**Ms.Thuỳ Trang **091 727 8496**Ms.Vi **091 727 8492**Ms.Hạnh **0915 753 938**Ms.Hạo Linh **091 727 8493**Ms.Phúc **091 759 3899**Ms.Thi **091 529 9336**Ms.Trúc **091 759 3895**Ms.Thủy **0917 278 240**Ms.Phương **0917 588 674**Ms.My **091 758 8670**Ms.Diễm **091 758 8671**Ms.Thư **0917 588 677**Ms.Ngọc Diễm **0915 299 338**Ms.Hiền **091 799 8675**Ms.Ly **0915 299 346**Ms.Thu Trang **091 799 8678**Ms.Oanh **091 727 8794**Ms.Minh **091 727 8507**Ms.Liên **091 228 3938**Ms.Liễu **091 758 8678**Ms.Trinh **0917 588 679**Ms.Hương
###
Hotline cho Nhà tuyển dụng miền Bắc
**0918 968 791**Ms.Hồng **0919 290 893**Ms.Nga **0919 290 895**Ms.Huyền **0915 299 341**Ms.Nhung **0918 968 796**Ms.Ngọc **0918 968 795**Ms.Mai **0918 968 792**Ms.Lê Huyền
### Vị trí ứng tuyển
### Tiêu đề hồ sơ:
**Nhan Vien Bao Tri. Lap Dat Va Sua Chua Dien Dan Dung, Diencong Nghiep**
-
**- Ngành nghề:** [Điện/Điện tử/Điện lạnh](http://www.timviecnhanh.com/timungvien/nganhnghe/22/dien-dien-tu-dien-lanh.html)
-
**- Vị trí/chức vụ:**Nhân viên
-
**- Nơi làm việc:** [Hồ Chí Minh](http://www.timviecnhanh.com/timungvien/tinhthanhpho/1/ho-chi-minh.html), [Đắk Lắk](http://www.timviecnhanh.com/timungvien/tinhthanhpho/18/dak-lak.html)
-
**- Số năm kinh nghiệm:**5 năm
-
**- Trình độ cao nhất:**Trung cấp
-
**- Mức lương mong muốn:**4-5 triệu
### Học vấn
-
**- Trình độ:**Trung cấp
-
**- Chuyên ngành:** [Điện/Điện tử/Điện lạnh](http://www.timviecnhanh.com/timungvien/nganhnghe/22/dien-dien-tu-dien-lanh.html)
-
**- Ngoại ngữ:**
-
**- Tin học:**Sơ cấp
### Kỹ năng
Hien lanh, sieng nang, nhanh nhen va chiu kho.co the chiu duoc moi ap luc trong cong viec
### Công việc mong muốn
Lap dat va sua chua.bao tri dien,dien dan dung, dien cong nghiep
### Bằng cấp/Chứng chỉ
#### Trung Cap Dien Cong Nghiep
**- Dai Hoc Cong Nghiep Thai Nguyen**
### Kinh nghiệm làm việc
#### 2007 đến 2009
**Vị trí/chức vụ: Nhan Vien Bao Tri**
Sieu Thi Dien May.com
#### 2009 đến 2011
**Vị trí/chức vụ: Nhan Vien Bao Tri**
Cong Ty Caphe An Thai
#### 2011 đến 2012
**Vị trí/chức vụ: Nhan Vien Bao Tri**
Nha Hang Dong Phuong
### Người tham khảo
- Người tham khảo: Nguyen Duc Hoang
- Công ty: Cty Tnhh Tan Tai
-
*Vị trí/chức vụ*: Nhan Vien Bao Tri
- Email: haydeanhyeuem_18@yahoo.com
- Số điện thoại: 0935293636

WARC-Truncated: length

Server: nginx


markdown:
### Công ty CP Đầu tư xây dựng và kinh doanh nhà Hà Nội số 35
|
|
1- Yêu cầu
![]()
|Vị trí tuyển dụng||Khu vực||Mức lương||Ngày hết hạn|
|
|
1- Yêu cầu
![]()
|Vị trí tuyển dụng||Khu vực||Mức lương||Ngày hết hạn|


markdown:
# TruyГЄМЈn вЂњchГЄМЃвЂќ: gam mбє§u tб»‘i khГґng Д‘ГЎng cГі
###### Thб»© 5, 28/06/2012 15:45:40- ChuyГЄn mб»Ґc
[Trang chб»§](/)В» [Tб»•ng hб»Јp](http://www.tinmoi.vn/C/Tong-hop)В»
*Sau
cЖЎn sôМЃt mang tên “SaМЃt thuМ‰ Д‘âМЂu mЖ°ng muМ‰”, cЖ° dân maМЈng laМЈi “noМЃng” lên vЖЎМЃi
haМЂng loaМЈt trang truyêМЈn “chêМЃ". ChiМ‰ câМЂn goМѓ hai tЖ°МЂ “truyêМЈn chêМЃ”,
trong voМЂng 0,19 giây, Google Д‘aМѓ cho ra khoaМ‰ng 28.400.000 kêМЃt quaМ‰.* [Rage comics và Doraemon chбєї: Cuб»™c chiбєїn âm thбє§m cб»§a nhб»Їng meme](http://www.tinmoi.vn/rage-comics-va-doraemon-che-cuoc-chien-am-tham-cua-nhung-meme-06832862.html) [Kinh hб»“n ngôn ngб»Ї “Sát thб»§ Д‘бє§u mЖ°ng mб»§”](http://www.tinmoi.vn/kinh-hon-ngon-ngu-sat-thu-dau-mung-mu-06734399.html) ['Sát thб»§ Д‘бє§u mЖ°ng mб»§' nhЖ°б»Јng quyб»Ѓn xuбєҐt bбєЈn б»џ Mб»№](http://www.tinmoi.vn/sat-thu-dau-mung-mu-nhuong-quyen-xuat-ban-o-my-06674161.html) **ThiêМЃu Д‘iМЈnh hЖ°ЖЎМЃng, nhaМЂm yМЃ tЖ°ЖЎМ‰ng**
“
**L**aМЂm mЖ°a laМЂm gioМЃ” nhâМЃt diêМѓn Д‘aМЂn maМЈng hiêМЈn nay
phaМ‰i kêМ‰ Д‘êМЃn kho truyêМЈn Doraemon “chêМЃ” vЖЎМЃi Д‘a daМЈng thêМ‰ loaМЈi, tЖ°МЂ haМЂi
hЖ°ЖЎМЃc Д‘êМЃn bâМЈy baМЈ, thЖ°ЖЎМЂng xuyên Д‘Ж°ЖЎМЈc câМЈp nhâМЈt nhЖЎМЂ sЖ°МЈ goМЃp sЖ°МЃc cuМ‰a
nhiêМЂu baМЈn treМ‰. DЖ°МЈa vaМЂo hiМЂnh aМ‰nh cuМ‰a baМ‰n Doraemon gôМЃc, caМЃc thaМЂnh
viên thuôМЈc “HôМЈi nhЖ°Мѓng ngЖ°ЖЎМЂi thiМЃch chêМЃ Doraemon” tha hôМЂ saМЃng taМЈo rôМЂi
tЖ°МЈ do Д‘Дѓng saМ‰n phâМ‰m trên
Không
chiМ‰ kêМЃ thЖ°МЂa caМЃi “Д‘ôМЈc” tЖ°МЂ nhЖ°Мѓng “phaМЃt ngôn gây sôМЃc” trong “SaМЃt thuМ‰
Д‘âМЂu mЖ°ng muМ‰” kiêМ‰u nhЖ°
*Д‘eМЈp trai coМЃ
giМЂ sai, ngang traМЃi viМЂ xinh gaМЃi…*, Doraemon “chêМЃ” coМЂn “phaМЃ caМЃch” khi
taМЈo ra nhiêМЂu phЖ°ЖЎng châm sôМЃng lêМЈch laМЈc Д‘êМЃn khoМЃ ngЖЎМЂ. Theo Д‘oМЃ, tuМЈc
ngЖ°Мѓ, ca dao ViêМЈt Nam chДѓМ‰ng mâМЃy chôМЃc biМЈ biêМЃn thaМЂnh nhЖ°Мѓng câu truyêМЂn
miêМЈng chЖ°ЖЎМЃng tai: *Tiên hoМЈc lêМѓ, hâМЈu
hoМЈc vДѓn. Дђi hoМЈc trêМѓ, nghiМ‰ hoМЈc luôn; TruМЃc xinh truМЃc moМЈc Д‘âМЂu Д‘iМЂnh. Em
xinh em huМЃt thuôМЃc laМЂo cuМѓng xinh; HoМЈc baМЂi thiМЂ âМЃm vaМЂo thân. NhЖ°ng maМЂ Д‘i
nguМ‰ thiМЂ âМЃm tЖ°МЂ chân Д‘êМЃn Д‘âМЂu…*
ChЖ°a
dЖ°МЂng laМЈi ЖЎМ‰ Д‘oМЃ, nhЖ°Мѓng yêМЃu tôМЃ nhaМЈy caМ‰m cuМѓng Д‘Ж°ЖЎМЈc caМЃc “taМЃc giaМ‰”
nghiêМЈp dЖ° tâМЈn duМЈng tôМЃi Д‘a Д‘êМ‰ thu huМЃt sЖ°МЈ chuМЃ yМЃ cuМ‰a ngЖ°ЖЎМЂi Д‘oМЈc. Hay
nhЖ° kiêМ‰u tâm sЖ°МЈ cuМ‰a chaМЂng Xeko trong môМЈt mâМ‰u truyêМЈn “chêМЃ”:
*CЖ°ЖЎМѓng bЖ°МЃc ngЖ°ЖЎМЂi con gaМЃi Д‘êМ‰ coМЃ thЖ°МЃ
miМЂnh muôМЃn chiМ‰ laМЂ baМЂi toaМЃn dêМѓ. ChiêМЃm Д‘Ж°ЖЎМЈc traМЃi tim ngЖ°ЖЎМЂi âМЃy mЖЎМЃi laМЂ
baМЂi toaМЃn khoМЃ. NhЖ°ng thâМЂy cô thЖ°ЖЎМЂng daМЈy, baМЂi naМЂo dêМѓ laМЂm trЖ°ЖЎМЃc… baМЂi
naМЂo khoМЃ laМЂm sau.*
ViМЂ laМЂ “chêМЃ” nên Д‘a phâМЂn caМЃc mâМ‰u truyêМЈn noМЃi trên Д‘Ж°ЖЎМЈc “xaМЂo” tЖ°МЂ nhiêМЂu nguôМЂn quen thuôМЈc nhЖ° nhЖ°Мѓng baМЂi thЖЎ nôМ‰i tiêМЃng, ca dao, tuМЈc ngЖ°Мѓ, caМЃch ngôn… Д‘êМ‰ Д‘oМЈc thâМЃy vâМЂn vâМЂn, ngôМЈ ngôМЈ, dêМѓ nhЖЎМЃ, mau thuôМЈc.
Do
Д‘Ж°ЖЎМЈc “sДѓn Д‘oМЃn” nôМЂng nhiêМЈt nên Doraemon “chêМЃ” không ngЖ°МЂng mЖЎМ‰ rôМЈng Д‘iМЈa
baМЂn. BДѓМЂng chЖ°МЃng laМЂ ngay sau khi caМЃc baМЂi
*hit *cuМ‰a nhiêМЂu ca siМѓ “ra loМЂ”, baМЂi haМЃt Doraemon “chêМЃ” cuМѓng
“xuâМЃt xЖ°ЖЎМ‰ng”, “nДѓМЂm chêМѓm chêМЈ” trên [youtube](http://www.tinmoi.vn/tag/youtube). SЖ°МЈ xuâМЃt hiêМЈn cuМ‰a nhЖ°Мѓng caМЃi
tên “NêМЃu nhЖ° anh Д‘oМЃi” (NêМЃu nhЖ° anh Д‘êМЃn - VДѓn Mai HЖ°ЖЎng), “TiМЂm laМЈi 10
nghiМЂn” (TiМЂm laМЈi bâМЂu trЖЎМЂi - TuâМЃn HЖ°ng), “Дђôi deМЃp” (Дђôi mДѓМЃt - Wanbi TuâМЃn
Anh)… taМЈo ra dЖ° luâМЈn Д‘a chiêМЂu tЖ°МЂ phiМЃa ngЖ°ЖЎМЂi xem. ![TruyГЄМЈn вЂњchГЄМЃвЂќ: gam mбє§u tб»‘i khГґng Д‘ГЎng cГі - бєЈnh 1 HГ¬nh бєЈnh TruyГЄМЈn вЂњchГЄМЃвЂќ: gam mбє§u tб»‘i khГґng Д‘ГЎng cГі sб»‘ 1](http://i1201.photobucket.com/albums/bb354/namvu611/bai%20da%20Song%20Hong/rexvn/doremon-che-giaoduc_net_vn-121.jpg)
**“ChêМЃ” caМ‰ truyêМЈn KiêМЂu, truyêМЈn côМ‰
tiМЃch** **L**aМЂ
môМЈt taМЃc phâМ‰m taМЈo Д‘Ж°ЖЎМЈc tiêМЃng vang trên vДѓn Д‘aМЂn ViêМЈt Nam vaМЂ thêМЃ giЖЎМЃi,
thêМЃ nhЖ°ng thЖЎМЂi gian gâМЂn Д‘ây, TruyêМЈn KiêМЂu cuМ‰a Д‘aМЈi thi haМЂo NguyêМѓn Du biМЈ
laМЂm cho biêМЃn tЖ°ЖЎМЃng Д‘êМЃn Д‘au loМЂng. VaМЂo caМЃc trang *tieulam.com*, *vn-zoom.com,
yeunhacvang.com…*, ngЖ°ЖЎМЂi Д‘oМЈc dêМѓ daМЂng tiМЂm thâМЃy nhЖ°Мѓng Д‘oaМЈn KiêМЂu
“chêМЃ” chiМ‰ sau môМЈt caМЃi click chuôМЈt. ДђiêМЂu Д‘aМЃng phê phaМЃn laМЂ caМЃc Д‘oaМЈn
truyêМЈn naМЂy mang hЖЎi hЖ°ЖЎМЃng “Дѓn chЖЎi”, không phuМЂ hЖЎМЈp vЖЎМЃi thuâМЂn phong myМѓ
tuМЈc vaМЂ vДѓn hoМЃa dân tôМЈc ViêМЈt Nam. CaМЃi Д‘aМЃng buôМЂn hЖЎn laМЂ chuМЃng Д‘Ж°ЖЎМЈc
nhiêМЂu baМЈn treМ‰ khen hay, saМЃng taМЈo…
Không thêМ‰ hiêМ‰u nôМ‰i, baМЈn treМ‰ hoМЈc Д‘Ж°ЖЎМЈc nhЖ°Мѓng giМЂ khi ngaМЂy ngaМЂy “gДѓМЈm nhâМЃm” nhЖ°Мѓng thêМ‰ loaМЈi vДѓn chЖ°ЖЎng lêМЈch laМЈc nhЖ° thêМЃ?
DЖ°ЖЎМЂng
nhЖ° chЖ°a Д‘uМ‰ “Д‘aМѓ”, nhiêМЂu “nhaМЂ saМЃng chêМЃ” coМЂn “tâМЃn công” luôn kho taМЂng
truyêМЈn côМ‰ tiМЃch ViêМЈt Nam. SЖЎn Tinh - ThuМ‰y Tinh, ThaМЈch Sanh – LyМЃ Thông,
TâМЃm CaМЃm… - nhЖ°Мѓng câu chuyêМЈn Д‘aМѓ Д‘i vaМЂo loМЂng ngЖ°ЖЎМЂi - biМЈ eМЃp vaМЂo môМЈt
caМЃi khuôn mЖЎМЃi, meМЃo moМЃ, xâМЃu xiМЃ Д‘êМЃn thô vuМЈng. VeМ‰ Д‘eМЈp cuМ‰a naМЂng MiМЈ
NЖ°ЖЎng (SЖЎn Tinh - ThuМ‰y Tinh) bôМѓng trЖЎМ‰ thaМЂnh:
*da trДѓМЃng nhЖ° da “con gaМЃi”, miМЈn maМЂng nhЖ° da “treМ‰ con” - do naМЂng
thЖ°ЖЎМЂng xuyên duМЂng Dove, maМЃi toМЃc Д‘en mЖ°ЖЎМЈt thЖЎm muМЂi Rejoy… *CoМЂn SЖЎn
Tinh thiМЂ Д‘êМЃn tЖ°МЂ *Д‘iМ‰nh Everest*,
ThuМ‰y Tinh laМЈi ЖЎМ‰ *Pacific*. 100% nôМЈi
dung câu chuyêМЈn “biМЈ” laМЂm mЖЎМЃi theo caМЃi nhiМЂn Д‘âМЂy giêМѓu cЖЎМЈt, thiêМЃu tôn troМЈng
liМЈch sЖ°М‰, truyêМЂn thôМЃng vДѓn hoМЃa cuМ‰a ngЖ°ЖЎМЂi câМЂm buМЃt.
SЖ°МЈ xuâМЃt hiêМЈn vaМЂ phaМЃt triêМ‰n cuМ‰a internet giuМЃp baМЈn treМ‰ coМЃ thêm nhiêМЂu “caМЃnh cЖ°М‰a” Д‘êМ‰ bЖ°ЖЎМЃc vaМЂo kho kiêМЃn thЖ°МЃc khôМ‰ng lôМЂ cuМ‰a nhân loaМЈi. ThêМЃ nhЖ°ng, môМѓi ngЖ°ЖЎМЂi chuМЃng ta câМЂn saМЃng suôМЃt “loМЈc” ra nhЖ°Мѓng giМЂ hЖ°Мѓu iМЃch vaМЂ phuМЂ hЖЎМЈp vЖЎМЃi baМ‰n thân. ДђЖ°МЂng vôМЈi huМЂa theo traМЂo lЖ°u rôМЂi vô tiМЂnh tiêМЃp tay cho caМЃc “taМЃc phâМ‰m” Д‘i ngЖ°ЖЎМЈc vЖЎМЃi vДѓn hoМЃa dân tôМЈc bЖЎМ‰i sau nhЖ°Мѓng traМЂng cЖ°ЖЎМЂi không dЖ°МЃt kia coМЃ thêМ‰ laМЂ sЖ°МЈ suy Д‘ôМЂi Д‘aМЈo Д‘Ж°МЃc cuМ‰a nhiêМЂu caМЃ nhân trong xaМѓ hôМЈi.
|NhaМЂ thЖЎ ДђoaМЂn ViМЈ ThЖ°ЖЎМЈng tâm sЖ°МЈ: “б»ћ Д‘âu cЕ©ng vбєy, khi sб»± nghб»‹ch ngб»Јm quá Д‘à thiМЂ thành tinh ma, quб»· quái, thiбєїu vДѓn hóa... và nhб»Їng cái “chбєї” kia sбєЅ vЖ°б»Јt quá giб»›i hбєЎn thЖ° giãn, giбєЈi trí, trб»џ thành dung tб»Ґc, kб»‡ch cб»Ўm, thбєm chí thô bб»‰. Khi nhб»Їng nб»™i dung, Д‘б»Ѓ tài kia biбєїn thành “nghб»‡ thuбєt”, tб»©c là thành truyб»‡n, nhбєЎc, thЖЎ “chбєї”...( Дѓn theo nhб»Їng tác phбє©m có giá trб»‹ nhбєҐt Д‘б»‹nh Д‘ã và Д‘ang phб»• biбєїn rб»™ng rãi) thì “бєҐn tЖ°б»Јng” cб»§a nó là hбєїt sб»©c mбєЎnh mбєЅ, sâu Д‘бєm, làm cho sб»± giбєЈi trí Д‘бєЎt Д‘б»‰nh, và Д‘ôi khi vЖ°б»Јt Д‘б»‰nh giбєЈi trí, nó có tбєЎo ít nhiб»Ѓu mб»™t lб»‘i tЖ° duy thiбєїu lành mбєЎnh trong Д‘бє§u óc các bбєЎn trбє»”.|**Theo Дђoàn Dung/ Báo Thб»ќi Nay** [Tб»•ng hб»Јp](http://www.tinmoi.vn/C/Tong-hop) [>>Xem thГЄm](http://www.tinmoi.vn/lienquan/TruyeМЈn-вЂњcheМЃвЂќ-gam-mau-toi-khong-dang-co-949353.html)
-
[QuбєЈng Ninh: ThГЄm mб»™t cГўy cбє§u nб»‘i Viб»‡t Nam - Trung Quб»‘c (23/11)](http://www.tinmoi.vn/quang-ninh-them-mot-cay-cau-noi-viet-nam-trung-quoc-011335496.html)
-
[SбєЈn phб»Ґ nhбєp viб»‡n sб»©c khб»Џe bГ¬nh thЖ°б»ќng, tб» vong sau khi sinh mб»• (22/11)](http://www.tinmoi.vn/san-phu-nhap-vien-suc-khoe-binh-thuong-tu-vong-sau-khi-sinh-mo-011335489.html)
-
[Г”ng Trбє§n VДѓn Truyб»Ѓn muб»‘n mua lбєЎi cДѓn nhГ bб»‹ thu hб»“i б»џ TP.HCM (22/11)](http://www.tinmoi.vn/ong-tran-van-truyen-muon-mua-lai-can-nha-bi-thu-hoi-o-tphcm-011335488.html)
-
[CГґng an xГЎc minh thГґng tin kбє» lбєЎ mбє·t thбєЈ rбєЇn lб»Ґc Д‘uГґi Д‘б»Џ cбєЇn ngЖ°б»ќi (22/11)](http://www.tinmoi.vn/cong-an-xac-minh-thong-tin-ke-la-mat-tha-ran-luc-duoi-do-can-nguoi-011335485.html)
-
[ДђбєЎi tЖ°б»›ng quГўn "hai lГєa" bГЎn mГЎy bay lбєҐy tiб»Ѓn giГєp nГґng dГўn (22/11)](http://www.tinmoi.vn/dai-tuong-quan-hai-lua-ban-may-bay-lay-tien-giup-nong-dan-011335484.html)
-
[Дђi bбєЇt cua, 2 mбє№ con chбєїt thбєЈm trong Д‘ГЄm (22/11)](http://www.tinmoi.vn/di-bat-cua-2-me-con-chet-tham-trong-dem-011335483.html)
-
[Cбєn cбєЈnh ngГґi biб»‡t thб»± cб»§a Гґng Truyб»Ѓn tбєЎi thГ nh phб»‘ Bбєїn Tre (22/11)](http://www.tinmoi.vn/can-canh-ngoi-biet-thu-cua-ong-truyen-tai-thanh-pho-ben-tre-011335480.html)
-
["Chб»‰ vб»›i lЖ°ЖЎng cГґng chб»©c, sao Гґng Trбє§n VДѓn Truyб»Ѓn giГ u Д‘бєїn thбєї?" (22/11)](http://www.tinmoi.vn/chi-voi-luong-cong-chuc-sao-ong-tran-van-truyen-giau-den-the-011335479.html)
-
[GiГЎ xДѓng tiбєїp tб»Ґc giбєЈm lбє§n thб»© 10 liГЄn tiбєїp (22/11)](http://www.tinmoi.vn/gia-xang-tiep-tuc-giam-lan-thu-10-lien-tiep-011335478.html)
-
["CГґng LГЅ mбє·c quбє§n nhб»Џ" lГЄn bГ¬a sГЎch luбєt: Ai lГ tГЎc giбєЈ bГ¬a sГЎch? (22/11)](http://www.tinmoi.vn/cong-ly-mac-quan-nho-len-bia-sach-luat-ai-la-tac-gia-bia-sach-011335477.html)

Set-Cookie: SERVERID=; Expires=Thu, 01-Jan-1970 00:00:01 GMT; path=/


markdown:
# Thầy bói trừ tà xong, con bệnh lăn ra chết
###### Thứ 5, 10/01/2013 09:18:32- Chuyên mục
**"Cầm đồ thuốc độc" là một hủ tục tồn tại dai dẳng và phức tạp ở các huyện miền núi tỉnh Quảng Ngãi. Những ai bị nghi cầm đồ thuốc độc, nếu không bị dân làng giết dã man thì cũng bị đánh đập tàn bạo, hoặc phải trốn biệt xứ khỏi làng. Lợi dụng hủ tục này, nhiều thầy cúng, thầy bói lừa gạt lấy tiền người bệnh và làm tăng thêm sự mê tín, nghi kỵ thù hận giữa người dân với nhau.** **Tin lời thầy bói, tiền mất tật mang**
Công an huyện Sơn Hà vừa khởi tố, bắt giam Đinh Thị Sí (27 tuổi, ở xóm Tà Măng, thôn Làng Rút, xã Sơn Kỳ, huyện Sơn Hà). Hai năm qua, với thủ đoạn hành nghề coi bói, thầy cúng, Sí đã lợi dụng sự mê tín dị đoan thu lợi bất chính của nhiều người dân. Gần 10 gia đình có người đau ốm đã đến tìm Sí xem bói. Tại đây Sí bảo người nhà của người bệnh đưa tờ tiền mệnh giá 20.000đ nhúng vào chén rượu để xem bói.
Sau khi đọc vài câu “thần chú” Sí phán gia đình bị kẻ xấu bỏ gia rông
(còn gọi là “đồ độc”) trong vườn nên gia đình có người bị đau ốm và
chết. Sí còn phán rằng muốn hết bệnh thì phải tìm được “đồ độc” mà chỉ
có Sí mới tìm được. Sau khi nạn nhân rước về nhà giải bệnh, Sí giấu một
bịch nilông gọi là “đồ độc” vào túi áo, lợi dụng trong lúc ra vườn đào
tìm, Sí lén lấy ra và bảo đã tìm được túi “đồ độc”. Sau đó Sí lên đèn
làm lễ cúng giải bệnh. Mỗi lần bói, tìm “đồ độc” và giải bệnh, Sí lấy
mỗi người gần 2 triệu đồng. Nhiều người
[tin](http://www.tinmoi.vn/C/Tin-tuc) lời Sí, bệnh tình ngày càng
nặng thêm.
Cho đến bây giờ, cơn bạo bệnh của anh Đinh Văn Thủy (27 tuổi, ngụ xã
Sơn Cao, huyện Sơn Hà) vẫn chưa hết. Tiền mất tật mang, nợ nần chồng
chất vì tin lời Sí giải “đồ độc”. Đầu năm 2012, anh Thuỷ lâm bệnh, người
vợ Đinh Thị Sơn, đã tìm đến Sí xem bói và rước về tìm túi “đồ độc” phía
sau vườn. Sau lần đó
[sức khỏe](http://www.tinmoi.vn/C/Suc-khoe) của anh Thủy vẫn không thuyên giảm, người
vợ tiếp tục cầu cứu Sí. Lần này Sí “tìm” được một túi đồ độc khác cũng
trong vườn gia đình. Nghe lời Sí, hai vợ chồng bỏ ngôi nhà gạch mới cho
rằng bị dính “đồ độc”. Mượn khu đất cha mẹ vợ dựng chòi tạm bợ ở qua
ngày. Hai lần nhờ Sí giải “đồ độc” vợ chồng nghèo mất 4 triệu đồng. Tuy
nhiên bệnh tình anh Thuỷ không hề thuyên giảm.
Hoặc như trường hợp ông Đinh Văn Hút (68 tuổi, ở Làng Mon, xã Sơn Cao) bị bệnh. Theo “qui định” mang chai rượu và tờ tiền 20.000đ đến nhà Sí xem bói. Sí phán ông Hút bị kẻ xấu bỏ “đồ độc” rồi trực tiếp đến nhà ông Hút tìm và giải con ma “đồ độc” đang bị chôn sau bếp. Tuy nhiên sau đó bệnh tình của ông Hút ngày càng nặng thêm và cuối cùng dẫn đến tử vong.
Qua nắm tình hình, Công an huyện Sơn Hà đã phát hiện và triển khai lực lượng trực tiếp xuống hiện trường điều tra vạch trần bộ mặt thật của thầy cúng Đinh Thị Sí.
**Thu lợi từ bóng ma “đồ độc”** *“Đồ độc” mà các đối tượng đem chôn lừa gạt các nạn nhân.*
Mới đây Công an huyện Sơn Hà đã làm rõ đối tượng Đinh Thị Rết (thôn Tà Pía, xã Sơn Hải) về hành vi lừa đảo giống như Đinh Thị Sí. Thấy tập tục bà con đồng bào hay cúng bái khi đau ốm... Đinh Thị Rết đã bày trò lừa lấy tiền của nhiều cư dân địa phương. Khoảng đầu năm 2012, ông Đinh Văn Đẻ (ở cùng địa phương) bị đau đầu, đau bụng liền tìm đến nhà Rết xem bói giùm. Rết xem bói bằng hình thức xem tiền, mệnh giá từ 2.000 đến 20.000 đồng. Khi xem bói, Rết nhúng tiền vào chén rượu, cầm lên xem và phán, ông Đẻ bị đau là do ngoài đám ruộng của ông có một túi "đồ độc". Sau đó, Rết chỉ chỗ cho ông Đẻ đào gói "đồ độc” ngoài đám ruộng nhưng đào mãi vẫn không thấy, khi Rết tự tay đào thì phát hiện ngay một gói "đồ độc" gồm: 1 bọc ni-lông màu đen, trong chứa phân, chén mẻ...
Qua công tác nắm tình hình và nhiều lần xác minh vụ việc, ngày 12/6, Công an huyện Sơn Hà trực tiếp làm việc với Rết. Tại cơ quan điều tra, Rết thừa nhận mục đích xem bói của mình là để kiếm tiền. Rết đã lấy của ông Đẻ 300 ngàn đồng sau khi xem bói và công tìm "đồ độc". Thực tế, các gói bùa gọi là "đồ độc" là do Rết tự làm, sau đó bỏ vào ống tay áo, khi đào tìm dưới đất thì gói "đồ độc" tự rơi xuống đất. Với chiêu thức này, chỉ có Rết mới tìm được các gói "đồ độc" khi phán nó ở đâu!
Theo Thượng tá Võ Văn Đãi – Trưởng Công an huyện Sơn Hà, trong năm
2012, huyện Sơn Hà xảy ra 5 vụ nghi kỵ cầm đồ thuốc độc trong nhân dân
gây mất
[an ninh](http://www.tinmoi.vn/phap-luat/an-ninh-trat-tu) trật tự ở địa phương. Chính từ nhận thức lạc hậu ở một
số vùng, khi bị đau không đến bệnh viện nhưng tìm đến thầy bói, thầy
cúng đã làm gia tăng nghi kỵ cầm đồ thuốc độc trong đồng bào dân tộc
thiểu số. Ngoài việc lực lượng Công an vạch trần các đối tượng thầy
cúng, thầy bói lừa đảo trên, từng cán bộ, đảng viên cũng như chính quyền
địa phương phải quán triệt nhận thức về nghi kỵ cầm đồ cũng như nạn
bói, cúng mê tín dị đoan. Đồng thời tăng cường tuyên truyền, giáo dục
nâng cao nhận thức người dân và đẩy mạnh công tác y tế chăm sóc sức khoẻ
người dân. [Tin tức](http://www.tinmoi.vn/C/Tin-tuc) [>>Xem thêm](http://www.tinmoi.vn/lienquan/thay-boi-tru-ta-xong-con-benh-lan-ra-chet-1165191.html)
-
[Những phát ngôn nổi bật về chống tham nhũng của ông Truyền (23/11)](http://www.tinmoi.vn/nhung-phat-ngon-noi-bat-ve-chong-tham-nhung-cua-ong-truyen-011335497.html)
-
[Quảng Ninh: Thêm một cây cầu nối Việt Nam - Trung Quốc (23/11)](http://www.tinmoi.vn/quang-ninh-them-mot-cay-cau-noi-viet-nam-trung-quoc-011335496.html)
-
[Sản phụ nhập viện sức khỏe bình thường, tử vong sau khi sinh mổ (22/11)](http://www.tinmoi.vn/san-phu-nhap-vien-suc-khoe-binh-thuong-tu-vong-sau-khi-sinh-mo-011335489.html)
-
[Ông Trần Văn Truyền muốn mua lại căn nhà bị thu hồi ở TP.HCM (22/11)](http://www.tinmoi.vn/ong-tran-van-truyen-muon-mua-lai-can-nha-bi-thu-hoi-o-tphcm-011335488.html)
-
[Công an xác minh thông tin kẻ lạ mặt thả rắn lục đuôi đỏ cắn người (22/11)](http://www.tinmoi.vn/cong-an-xac-minh-thong-tin-ke-la-mat-tha-ran-luc-duoi-do-can-nguoi-011335485.html)
-
[Đại tướng quân "hai lúa" bán máy bay lấy tiền giúp nông dân (22/11)](http://www.tinmoi.vn/dai-tuong-quan-hai-lua-ban-may-bay-lay-tien-giup-nong-dan-011335484.html)
-
[Đi bắt cua, 2 mẹ con chết thảm trong đêm (22/11)](http://www.tinmoi.vn/di-bat-cua-2-me-con-chet-tham-trong-dem-011335483.html)
-
[Cận cảnh ngôi biệt thự của ông Truyền tại thành phố Bến Tre (22/11)](http://www.tinmoi.vn/can-canh-ngoi-biet-thu-cua-ong-truyen-tai-thanh-pho-ben-tre-011335480.html)
-
["Chỉ với lương công chức, sao ông Trần Văn Truyền giàu đến thế?" (22/11)](http://www.tinmoi.vn/chi-voi-luong-cong-chuc-sao-ong-tran-van-truyen-giau-den-the-011335479.html)
-
[Giá xăng tiếp tục giảm lần thứ 10 liên tiếp (22/11)](http://www.tinmoi.vn/gia-xang-tiep-tuc-giam-lan-thu-10-lien-tiep-011335478.html)


markdown:
Diễn đàn Gia Đình Trần Đăng (Family Website)
»
Thư Viện (Library)
»
Trang lưu giữ kỷ niệm
»
Hình Ảnh Ông Bà Ngoại từ Bộ Sưu Tập của anh Tân chị Yến
Diễn đàn chính RSS : Yet Another Forum.net version 1.9.1.8 running under DotNetNuke.Copyright © 2003-2008 Yet Another Forum.net. All rights reserved.

Set-Cookie: language=vi-VN; path=/; HttpOnly