markdown:
# Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
Chia sẻ: Phan Thi Ngoc Giau | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:78
![](images/blank.gif)
![](images/blank.gif)
lượt xem 157
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2012/20120110/hild89/80x100/391340351546.jpg)
##
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](images/down16x21.png)
Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn: giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội', luận văn - báo cáo phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả
![](images/graphics/blank.gif)
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
##
Nội dung Text: Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
- …………..o0o………….. Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Më ®Çu 1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi §ãi nghÌo lµ mét vÊn ®Ò x· héi mang tÝnh toµn cÇu. Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nhê cã chÝnh s¸ch ®æi míi, nÒn kinh tÕ níc ta t¨ng trëng nhanh ; ®¹i bé phËn ®êi sèng nh©n d©n ®· ®îc t¨ng lªn mét c¸ch râ rÖt. Song, mét bé phËn kh«ng nhá d©n c, ®Æc biÖt d©n c ë vïng cao, vïng x©u vïng xa…®ang chÞu c¶nh nghÌo ®ãi, cha ®¶m b¶o ®îc nh÷ng ®iÒu kiÖn tèi thiÓu cña cuéc sèng. Sù ph©n hãa giÇu nghÌo ®ang diÔn ra m¹nh, lµ vÊn ®Ò x· héi cÇn ®îc quan t©m. ChÝnh v× lÏ ®ã ch¬ng tr×nh xãa ®ãi gi¶m nghÌo lµ mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p quan träng hµng ®Çu cña chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi níc ta. Cã nhiÒu nguyªn nh©n dÉn tíi ®ãi nghÌo, trong ®ã cã mét nguyªn nh©n quan träng ®ã lµ : ThiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh, chÝnh v× vËy §¶ng vµ Nhµ níc ta ®· x¸c ®Þnh tÝn dông Ng©n hµng lµ mét m¾t xÝch kh«ng thÓ thiÕu trong hÖ thèng c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo cña ViÖt Nam. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng yªu cÇu ®ßi hái trªn ®©y, ngµy 4 th¸ng 10 n¨m 2002 ; Thñ tíng ChÝnh phñ ®· cã quyÕt ®Þnh sè 131/TTg thµnh lËp Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi, trªn c¬ së tæ chøc l¹i ng©n hµng Phôc vô ngêi nghÌo tríc ®©y ®Ó thùc hiÖn nhiÖm vô cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch kh¸c. Trong qóa tr×nh cho vay hé nghÌo thêi gian qua cho thÊy næi lªn vÊn ®Ò lµ hiÖu qu¶ vèn tÝn dông cßn thÊp lµm ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông phôc vô ngêi nghÌo. V× vËy, lµm thÕ nµo ®Ó ngêi nghÌo nhËn ®îc vµ sö dông cã hiÖu qu¶ vèn vay ; chÊt lîng tÝn dông ®îc n©ng cao nh»m b¶o ®¶m cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña nguån vèn tÝn dông, ®ång thêi ngêi nghÌo tho¸t khái c¶nh nghÌo ®ãi lµ mét vÊn ®Ò ®îc c¶ x· héi quan t©m. Chuyªn ®Ò víi ®Ò tµi "Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi". Nh»m nghiªn cøu ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p gi¶i quyÕt 1 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp vÊn ®Ò trong ho¹t ®éng cho vay ngêi nghÌo. 2. Môc ®Ých yªu cÇu .Môc ®Ých nghiªn cøu cña chuyªn ®Ò nh»m ®ãng gãp nh÷ng luËn cø khoa häc, ®Ò xuÊt c¸c quan ®iÓm vµ c¸c gi¶i ph¸p ®Ó n¨ng cao h¬n n÷a hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo t¹i NHCSXH. Thùc tiÔn cho thÊy chÝnh s¸ch tÝn dông u ®·i hé nghÌo cã hiÖu qu¶ thiÕt thùc, gãp phÇn æn ®Þnh vµ phÊt triÓn kinh tÕ x· héi, kh¼ng ®Þnh chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch ®óng ®¾n cña §¶ng vµ Nhµ níc vÒ ch¬ng tr×nh quèc gia xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. 3. §èi tîng vµ ph¹m vi nghiªn cøu Ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi ®îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 131/2002/Q§-TTg ngµy 04 th¸ng 10 n¨m 2002 cña Thñ tíng ChÝnh phñ trªn c¬ së tæ chøc l¹i Ng©n hµng Phôc vô ngêi nghÌo ®Ó thùc hiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch kh¸c nh: Cho vay hé nghÌo; cho vay vèn ®Ó gi¶i quyÕt viÖc lµm; cho vay ®èi víi häc sinh sinh viªn cã hoµn c¶nh khã kh¨n; c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ hé s¶n xuÊt kinh doanh thuéc H¶i ®¶o; thuéc khu vùc II, III miÒn nói vµ thuéc ch¬ng tr×nh Ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n miÒn nói, vïng s©u, vïng xa; c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch ®i lao ®éng cã thêi h¹n ë níc ngoµi; vµ c¸c ®èi tîng kh¸c khi cã quyÕt ®Þnh cña Thñ tíng ChÝnh phñ. §©y lµ mét vÊn ®Ò nghiªn cøu rÊt míi, réng nªn ®Ò tµi chØ tËp trung ph©n tÝch ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông cña NHCSXH cho ®èi tîng vay vèn lµ hé nghÌo trong thêi gian tõ 1996 ®Õn n¨m 2002, ®©y lµ ®èi tîng phôc vô cña Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo tríc ®©y vµ hiÖn nay lµ NHCSXH. 4. Ph¬ng ph¸p nghiªn cøu Chuyªn ®Ò vËn dông tæng hîp ph¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng vµ duy vËt lÞch sö lµm c¬ së lý luËn vµ ph¬ng ph¸p luËn. Sö dông tæng hîp c¸c ph¬ng ph¸p lý luËn, kÕt hîp víi thùc tiÔn, ph©n tÝch tæng hîp, logic, lÞch sö vµ hÖ thèng, dïng ph¬ng ph¸p kh¶o cøu, ®iÒu tra, thèng kª, ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh tÕ vµ xö lý hÖ thèng. 2 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 5. Néi dung kho¸ luËn. Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn b¶n chuyªn ®Ò ®îc kÕt cÊu thµnh 3 ch¬ng. Ch¬ng 1: Vai trß cña tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo vµ sù cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trong ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng ChÝnh s¸ch x· héi. Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ tÝn dông trong ho¹t ®éng cho vay hé nghÌo cña Ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi. Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông hé nghÌo cña Ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi. 3 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ch¬ng 1 vai trß cña tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo vµ sù cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trong ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi 1.1. Sù cÇn thiÕt ph¶i hç trî vèn cho ngêi nghÌo 1.1.1. Kh¸i qu¸t vÒ t×nh tr¹ng nghÌo ®ãi ë ViÖt Nam Thµnh tùu 15 n¨m ®æi míi ®· ¶nh hëng ngµy cµng s©u réng tíi mäi mÆt cña ®êi sèng kinh tÕ - x· héi cña ®Êt níc, ®a níc ta tho¸t khái khñng ho¶ng vµ bíc vµo mét giai ®o¹n ph¸t triÓn míi, ®Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ tiÕn tíi ph¸t triÓn c«ng nghiÖp hãa - hiÖn ®¹i hãa. Tuy vËy, ViÖt Nam vÉn ®îc xÕp vµo nhãm c¸c níc nghÌo cña thÕ giíi. Tû lÖ hé ®ãi nghÌo cña ViÖt Nam cßn kh¸ cao. Theo kÕt qu¶ ®iÒu tra møc sèng d©n c (theo chuÈn nghÌo chung cña quèc tÕ), tû lÖ ®ãi nghÌo n¨m 1998 lµ trªn 37% vµ íc tÝnh n¨m 2000 tû lÖ nµy vµo kho¶ng 32% (gi¶m kho¶ng 1/2 tû lÖ hé nghÌo n¨m 1990). NÕu tÝnh theo chuÈn ®ãi nghÌo vÒ l¬ng thùc, thùc phÈm n¨m 1998 lµ 15% vµ íc tÝnh n¨m 2000 lµ 13%. Theo chuÈn nghÌo cña Ch¬ng tr×nh xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo quèc gia míi ®Çu n¨m 2000 cã kho¶ng 2,8 triÖu hé nghÌo, chiÕm 17,2% tæng sè hé trong c¶ níc. NghÌo ®ãi phæ biÕn trong nh÷ng hé cã thu nhËp bÊp bªnh MÆc dï ViÖt Nam ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh c«ng rÊt lín trong viÖc gi¶m tû lÖ hé nghÌo, tuy nhiªn còng cÇn thÊy r»ng, nh÷ng thµnh tùu nµy vÉn cßn rÊt mong manh. Thu nhËp cña mét bé phËn lín d©n c vÉn n»m gi¸p danh møc nghÌo, do vËy chØ cÇn nh÷ng ®iÒu chØnh nhá vÒ chuÈn nghÌo, còng khiÕn hä r¬i xuèng ngìng nghÌo vµ lµm t¨ng tû lÖ hé nghÌo. PhÇn lín thu nhËp cña ngêi nghÌo tõ n«ng nghiÖp. Víi ®iÒu kiÖn nguån lùc rÊt h¹n chÕ (®Êt ®ai, lao ®éng, vèn), thu nhËp cña nh÷ng ngêi 4 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nghÌo rÊt bÊp bªnh vµ dÔ bÞ tæn th¬ng tríc nh÷ng ®ét biÕn cña mçi gia ®×nh vµ céng ®ång. NhiÒu gia ®×nh tuy møc thu nhËp ë trªn ngìng nghÌo nhng vÉn gi¸p danh víi ngìng nghÌo ®ãi v× vËy khi cã dao ®éng vÒ thu nhËp còng cã thÓ khiÕn hä trît xuèng ngìng nghÌo. TÝnh vô mïa trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp còng t¹o nªn khã kh¨n cho ngêi nghÌo. NghÌo ®ãi tËp trung ë c¸c vïng cã ®iÒu kiÖn sèng khã kh¨n §a sè ngêi nghÌo sèng trong c¸c vïng tµi nguyªn thiªn nhiªn rÊt nghÌo nµn, ®iÒu kiÖn tù nhiªn kh¾c nghiÖt nh vïng nói, vïng s©u, vïng xa hoÆc ë c¸c vïng §ång b»ng s«ng Cöu Long, miÒn Trung, do sù biÕn ®éng cña thêi tiÕt(b·o, lôt, h¹n h¸n) khiÕn cho c¸c ®iÒu kiÖn sinh sèng. §Æc biÖt, sù kÕm ph¸t triÓn vÒ c¬ së h¹ tÇng cña c¸c vïng nghÌo ®· lµm cho c¸c vïng nµy cµng bÞ t¸ch biÖt víi c¸c vïng kh¸c. Bªn c¹nh ®ã, do ®iÒu kiÖn thiªn nhiªn kh«ng thuËn l¬i, sè ngêi cøu trî ®ét xuÊt hµng n¨m kh¸ cao kho¶ng 1- 1,5 triÖu ngêi. Hµng n¨m sè hé t¸i nghÌo trong tæng sè hé võa tho¸t khái nghÌo vÉn cßn rÊt lín. §ãi nghÌo tËp trung trong khu vùc n«ng th«n §ãi nghÌo lµ mét hiÖn tîng phæ biÕn ë n«ng th«n víi 90% sè ngêi nghÌo sinh sèng ë n«ng th«n. N¨m 1999, tû lÖ nghÌo ®ãi vÒ l¬ng thùc, thùc phÈm cña thµnh thÞ lµ 4,6%, trong khi ®ã cña n«ng th«n lµ 15,9%.Trªn 80% sè ngêi nghÌo lµ n«ng d©n, tr×nh ®é tay nghÒ thÊp, Ýt kh¶ n¨ng tiÕp cËn víi nguån lùc trong s¶n xuÊt. NghÌo ®ãi trong khu vùc thµnh thÞ Trong khu vùc thµnh thÞ, tuy tû lÖ nghÌo ®ãi thÊp h¬n vµ møc sèng trung b×nh cao h¬n møc chung c¶ níc, nhng møc ®é c¶i thiÖn ®êi sèng kh«ng ®Òu. §a sè ngêi nghÌo thµnh thÞ ®Òu lµm viÖc trong khu vùc kinh tÕ phi chÝnh thøc, c«ng viÖc kh«ng æn ®Þnh, thu nhËp bÊp bªnh. Tû lÖ hé nghÌo cßn kh¸ cao trong c¸c vïng s©u, vïng xa, vïng nói cao C¸c vïng nói cao, vïng s©u, vïng xa, vïng ®ång bµo d©n téc Ýt ngêi sinh sèng, cã tû lÖ nghÌo ®ãi kh¸ cao. Cã tíi 64% sè ngêi nghÌo tËp chung 5 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp t¹i c¸c vïng nói phÝa B¾c, B¾c Trung bé, T©y Nguyªn vµ Duyªn h¶i miÒn Trung. §©y lµ nh÷ng vïng cã ®iÒu kiÖn sèng khã kh¨n, ®Þa lý c¸ch biÖt, kh¶ n¨ng tiÕp cËn víi víi c¸c ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt vµ dÞch vô cßn nhiÒu h¹n chÕ, h¹ tÇng c¬ së kÐm ph¸t triÓn, ®iÒu kiÖn thiªn nhiªn kh¾c nghiÖt vµ thiªn tai x¶y ra thêng xuyªn. Tû lÖ hé nghÌo ®Æc biÖt cao ë nhãm d©n téc Ýt ngêi Trong thêi gian võa qua, ChÝnh phñ ®· ®Çu t vµ hç trî tÝch cùc, nhng ®êi sèng cña céng ®ång d©n téc Ýt ngêi vÉn gÆp nhiÒu khã kh¨n vµ bÊt cËp. MÆc dï d©n téc Ýt ngêi chØ chiÕm 14% tæng d©n c xong l¹i chiÕm kho¶ng 29% trong tæng sè ngêi nghÌo. ë ViÖt Nam ®· ®a ra nhiÒu tiªu chuÈn ®Ó ®¸nh gi¸ giµu nghÌo nh møc thu nhËp, nhµ ë, tiÖn nghi sinh ho¹t, chi tiªu gia ®×nh, hëng thô, v¨n ho¸, y tÕ...Trong ®ã møc thu nhËp lµ chØ tiªu quan träng nhÊt. Bé Lao ®éng th¬ng binh vµ X· héi lµ c¬ quan thuéc ChÝnh phñ ®îc Nhµ níc giao tr¸ch nhiÖm nghiªn cøu vµ c«ng bè chuÈn nghÌo cña c¶ níc tõng thêi kú. Theo chuÈn mùc ph©n lo¹i hé nghÌo do Bé Lao ®éng th¬ng binh vµ x· héi quy ®Þnh th× t¹i v¨n b¶n sè 1143 ngµy 01/11/2000 th× hé nghÌo lµ hé cã thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi hµng th¸ng nh sau: - Díi 150 ngµn ®ång ë khu vùc thµnh thÞ. - Díi 100 ngµn ®ång ë vïng n«ng th«n ®ång b»ng, trung du. - Díi 80 ngµn ®ång ë vïng n«ng th«n miÒn nói h¶i ®¶o. Theo c¸ch ®¸nh gi¸ nµy th× ®Õn ®Çu n¨m 2001, tû lÖ hé nghÌo ë níc ta vµo kho¶ng 17,3 %. Cßn nÕu theo tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ cña Ng©n hµng ThÕ giíi (WB), yªu cÇu vÒ Calo theo ®Çu ngêi lµ 2.100 Calo mçi ngµy. Trªn c¬ së mét gãi l¬ng thùc cã tÝnh ®¹i diÖn vµ cã tÝnh ®Õn sù biÕn ®éng vÒ gi¸ c¶ theo vïng ®èi víi tõng mÆt hµng, WB tÝnh ra møc nghÌo b×nh qu©n cã thu nhËp 1,1 triÖu VND/ngêi/n¨m. Dùa theo tiªu chÝ trªn, WB ®· kh¶o s¸t møc sèng ë ViÖt Nam vµ kÕt luËn tÝnh ®Õn ®Çu n¨m 2001 ë ViÖt Nam cã 37% d©n sè ®îc xÕp 6 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp vµo lo¹i nghÌo, trong ®ã 90% tËp trung ë vïng n«ng th«n. Dï theo c¸ch ®¸nh gi¸ nµo ®i ch¨ng n÷a th× bé phËn d©n chóng nghÌo khæ hiÖn nay ë ViÖt Nam vÉn cßn qu¸ lín. Sù thËt ®ã b¾t nguån tõ nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau. Cã xem xÐt nguyªn nh©n nghÌo ®ãi cña c¸c hé gia ®×nh th× míi cã thÓ cã biÖn ph¸p gióp ®ì h÷u hiÖu. 1.1.2. Nguyªn nh©n nghÌo ®ãi NghÌo ®ãi lµ hËu qu¶ ®an xen cña nhiÒu nhãm c¸c yÕu tè, nhng chung quy l¹i th× cã thÓ chia nguyªn nh©n ®ãi nghÌo cña níc ta theo c¸c nhãm sau: 1.1.2.1. Nhãm nguyªn nh©n do b¶n th©n ngêi nghÌo - ThiÕu vèn s¶n xuÊt: C¸c tµi liÖu ®iÒu tra cho thÊy ®©y lµ nguyªn nh©n chñ yÕu nhÊt. N«ng d©n thiÕu vèn thêng r¬i vµo vßng luÈn quÈn, s¶n xuÊt kÐm, lµm kh«ng ®ñ ¨n, ph¶i ®i thuª, ph¶i ®i vay ®Ó ®¶m b¶o cuéc sèng tèi thiÓu hµng ngµy. Cã thÓ nãi: ThiÕu vèn s¶n xuÊt lµ mét lùc c¶n lín nhÊt h¹n chÕ sù ph¸t triÓn cña s¶n xuÊt vµ n©ng cao ®êi sèng cña c¸c hé gia ®×nh nghÌo. KÕt qu¶ ®iÒu tra x· héi häc vÒ nguyªn nh©n nghÌo ®ãi cña c¸c hé n«ng d©n ë níc ta n¨m 2001 cho thÊy: ThiÕu vèn chiÕm kho¶ng 70% - 90% tæng sè hé ®îc ®iÒu tra. - ThiÕu kinh nghiÖm vµ kiÕn thøc lµm ¨n: Ph¬ng ph¸p canh t¸c cæ truyÒn ®· ¨n s©u vµo tiÒm thøc, s¶n xuÊt tù cung tù cÊp lµ chÝnh, thêng sèng ë nh÷ng n¬i hÎo l¸nh, giao th«ng ®i l¹i khã kh¨n, thiÕu ph¬ng tiÖn, con c¸i thÊt häc… Nh÷ng khã kh¨n ®ã lµm cho hé nghÌo kh«ng thÓ n©ng cao tr×nh ®é d©n trÝ, kh«ng cã ®iÒu kiÖn ¸p dông tiÕn bé khoa häc kü thuËt vµo canh t¸c, thiÕu kinh nghiÖm vµ tr×nh ®é s¶n xuÊt kinh doanh ®Én ®Õn n¨ng xuÊt thÊp, kh«ng hiÖu qu¶. ThiÕu vèn chiÕm kho¶ng 70% - 90% tæng sè hé ®îc ®iÒu tra. - BÖnh tËt vµ søc khoÎ yÕu kÐm còng lµ yÕu tè ®Èy con ngêi vµo t×nh tr¹ng nghÌo ®ãi trÇm träng. - §Êt ®ai canh t¸c Ýt, t×nh tr¹ng kh«ng cã ®Êt canh t¸c ®ang cã xu híng t¨ng lªn. - ThiÕu viÖc lµm, kh«ng n¨ng ®éng t×m viÖc lµm, lêi biÕng ; MÆt kh¸c 7 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp do hËu qu¶ cña chiÕn tranh dÉn ®Õn nhiÒu ngêi d©n bÞ mÊt søc lao ®éng, nhiÒu phô n÷ bÞ gãa phô dÉn tíi thiÕu lao ®éng hoÆc thiÕu lao ®éng trÎ, kháe cã kh¶ n¨ng ®¶m nhiÖm nh÷ng c«ng viÖc nÆng nhäc. - GÆp nh÷ng rñi ro trong cuéc sèng, ngêi nghÌo thêng sèng ë nh÷ng n¬i hÎo l¸nh, xa trung t©m, thêi tiÕt kh¾c nghiÖt, n¬i mµ thêng xuyªn x¶y ra h¹n h¸n, lò lôt dÞch bÖnh…. Còng chÝnh do thêng sèng ë nh÷ng n¬i hÎo l¸nh, giao th«ng ®i l¹i khã kh¨n mµ hµng hãa cña hä s¶n xuÊt thêng bÞ b¸n rÎ (do chi phÝ giao th«ng) hoÆc kh«ng b¸n ®îc, chÊt lîng hµng hãa gi¶m sót do lu th«ng kh«ng kÞp thêi. 1.1.2.2. Nhãm nguyªn nh©n do m«i trêng tù nhiªn x· héi. §iÒu kiÖn tù nhiªn kh¾c nghiÖt ®· t¸c ®éng s©u s¾c ®Õn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp cña c¸c hé gia ®i×nh nghÌo. ë nh÷ng vïng khÝ hËu kh¾c nghiÖt : thiªn tai, lò lôt, h¹n h¸n, dÞch bÖnh, ®Êt ®ai c»n cçi, diÖn tÝch canh t¸c Ýt, ®Þa h×nh phøc t¹p, giao th«ng ®i l¹i khã kh¨n, c¬ së h¹ tÇng thiÕu hoÆc kh«ng cã lµ nh÷ng vïng cã nhiÒu hé nghÌo ®ãi nhÊt. 1.1.3. §Æc tÝnh cña ngêi nghÌo ë ViÖt nam Ngêi nghÌo thêng cã nh÷ng ®Æc ®iÓm t©m ly vµ nÕp sèng kh¸c h¼n víi nh÷ng kh¸ch hµng kh¸c thÓ hiÖn : - Ngêi nghÌo thêng rôt rÌ, tù ti, Ýt tiÕp xóc, ph¹m vi giao tiÕp hÑp. - BÞ h¹n chÕ vÒ kh¶ n¨ng nhËn thøc vµ kü n¨ng s¶n xuÊt kinh doanh. ChÝnh v× vËy, ngêi nghÌo thêng tæ chøc s¶n xuÊt theo thãi quen, cha biÕt më mang ngµnh nghÒ vµ cha cã ®iÒu kiÖn tiÕp xóc víi thÞ trêng. Do ®ã, s¶n xuÊt mang nÆng tÝnh tù cung tù cÊp, cha t¹o ®îc s¶n phÈm hµng hãa vµ ®èi tîng s¶n xuÊt kinh doanh thêng thay ®æi. - Phong tôc, tËp qu¸n sinh ho¹t vµ nh÷ng truyÒn thèng v¨n hãa cña ngêi nghÌo còng t¸c ®éng tíi nhu cÇu tÝn dông. - Kho¶ng c¸ch gi÷a ng©n hµng vµ n¬i ngêi nghÌo sinh sèng ®ang lµ trë ng¹i, ngêi nghÌo thêng sinh sèng ë nh÷ng mµ c¬ së h¹ tÇng cßn yÕu kÐm. - Ngêi nghÌo thêng sö dông vèn vµo s¶n xuÊt n«ng nghiÖp lµ chñ yÕu hoÆc nh÷ng ngµnh nghÒ thñ c«ng bu«n b¸n nhá. Do vËy, mµ nhu cÇu vèn 8 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thêng mang tÝnh thêi vô. 1.1.4. Sù cÇn thiÕt ph¶i hç trî ngêi nghÌo §ãi nghÌo lµ hiÖn tîng phæ biÕn cña nÒn kinh tÕ thÞ trêngvµ tån t¹i kh¸ch quan ®èi víi mçi quèc gia trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn ; ®Æc biÖt ®èi víi níc ta qu¸ tr×nh chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng xuÊt ph¸t ®iÓm nghÌo nµn l¹c hËu t×nh tr¹ng ®ãi nghÌo cµng kh«ng tr¸nh khái, thËm chÝ trÇm träng vµ gay g¾t. Nh vËy, hç trî ngêi nghÌo tríc hÕt lµ môc tiªu cña x· héi. Xãa ®ãi gi¶m nghÌo sÏ h¹n chÕ ®îc c¸c tÖ n¹n x· héi, t¹o sù æn ®Þnh c«ng b»ng x· héi, gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ. Ngêi nghÌo ®îc hç trî ®Ó tù v¬n lªn, t¹o thu nhËp, tõ ®ã lµm t¨ng søc mua, khuyÕn khÝch s¶n xuÊt ph¸t triÓn. ChÝnh v× vËy, quan ®iÓm c¬ b¶n cña chiÕn lîc ph¸t triÓn x· héi mµ §¶ng ta ®· ®Ò ra lµ ph¸t triÓn kinh tÕ, æn ®Þnh vµ c«ng b»ng x· héi nh»m thùc hiÖn môc tiªu d©n giµu, níc m¹nh, x· héi c«ng b»ng v¨n minh. Tãm l¹i, hç trî ngêi nghÌo lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan. XuÊt ph¸t tõ lý do cña sù ®ãi nghÌo cã thÓ kh¼ng ®Þnh mét ®iÒu: mÆc dï kinh tÕ ®Êt níc cã thÓ t¨ng trëng nhng nÕu kh«ng cã chÝnh s¸ch vµ ch¬ng tr×nh riªng vÒ X§GN th× c¸c hé gia ®×nh nghÌo kh«ng thÓ tho¸t ra khái ®ãi nghÌo ®îc. ChÝnh v× vËy, ChÝnh phñ ®· ®Ò ra nh÷ng chÝnh s¸ch ®Æc biÖt trî gióp ngêi nghÌo, nh»m thu hÑp dÇn kho¶ng c¸ch gi÷a giµu vµ nghÌo. TÊt nhiªn ChÝnh phñ kh«ng ph¶i t¹o ra c¬ chÕ bao cÊp mµ t¹o ra c¬ héi cho hé nghÌo v¬n lªn b»ng nh÷ng chÝnh s¸ch vµ gi¶i ph¸p. Cô thÓ lµ: - §iÒu tra, n¾m b¾t ®îc t×nh tr¹ng hé nghÌo vµ thùc hiÖn nhiÒu chÝnh s¸ch ®ång bé: t¹o viÖc lµm, chuyÓn giao kü thuËt, x©y dùng c¬ së h¹ tÇng víi quy m« nhá ë nh÷ng vïng nghÌo, cho hé nghÌo vay vèn víi l·i suÊt u ®·i, ®ång thêi cung cÊp th«ng tin cÇn thiÕt ®Ó hä cã thÓ tiÕp cËn víi thÞ trêng vµ hßa nhËp víi céng ®ång. - TiÕp tôc triÓn khai më réng Ch¬ng tr×nh môc tiªu Quèc gia X§GN cña Thñ tíng ChÝnh phñ. Hµng n¨m, ChÝnh phñ dµnh ra mét tû lÖ trong tæng chi ng©n s¸ch ®Ó bæ sung quü cho vay X§GN. 9 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - KÕt hîp ch¬ng tr×nh môc tiªu Quèc gia X§GN víi c¸c ch¬ng tr×nh kinh tÕ x· héi kh¸c nh: Ch¬ng tr×nh khuyÕn n«ng, ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn c¸c ngµnh c«ng nghiÖp vµ dÞch vô, ch¬ng tr×nh phñ xanh ®Êt trèng ®åi nói träc, ch¬ng tr×nh hç trî c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n, ch¬ng tr×nh níc s¹ch n«ng th«n, d©n sè kÕ ho¹ch hãa gia ®×nh, xãa mï ch÷… - Thùc hiÖn mét sè chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch vµ gióp ®ì hé nghÌo nh: miÔn gi¶m thuÕ, viÖn phÝ, häc phÝ… ®èi víi hé nghÌo kh«ng cßn kh¶ n¨ng lao ®éng t¹o ra nguån thu nhËp, Nhµ níc trî cÊp hµng th¸ng vµ vËn ®éng c¸c tæ chøc ®oµn thÓ, quÇn chóng, c¸c nhµ h¶o t©m gióp ®ì díi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau. - Më réng sù hîp t¸c quèc tÕ víi c¸c tæ chøc ChÝnh phñ, tæ chøc phi ChÝnh phñ ®Ó gióp ®ì lÉn nhau vÒ nguån lùc vµ trao ®æi kinh nghiÖm. Thùc tÕ cho thÊy cã rÊt nhiÒu h×nh thøc hç trî ®Ó thùc hiÖn ch¬ng tr×nh X§GN nhng h×nh thøc tÝn dông cã hoµn tr¶ lµ cã hiÖu qu¶ h¬n c¶. §Ó thÊy ®îc tÝnh u viÖt cña nã chóng ta h·y ®i t×m hiÓu vai trß cña kªnh tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo. 1.2. TÝn dông vµ vai trß cña tÝn dông ®èi víi hé nghÌo 1.2.1. TÝn dông ®èi víi hé nghÌo 1.2.1.1. Kh¸i niÖm tÝn dông VÒ b¶n chÊt, tÝn dông lµ quan hÖ vay mîn lÉn nhau vµ hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh ®· ®îc tháa thuËn gi÷a ngêi ®i vay vµ ngêi cho vay. Hay nãi mét c¸ch kh¸c, tÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ, trong ®ã mçi c¸ nh©n hay tæ chøc nhêng quyÒn sö dông mét khèi lîng gi¸ trÞ hay hiÖn vËt cho mét c¸c nh©n hay tæ chøc kh¸c víi thêi h¹n hoµn tr¶ cïng víi l·i suÊt, c¸ch thøc vay mîn vµ thu håi mãn vay… TÝn dông ra ®êi, tån t¹i vµ ph¸t triÓn cïng víi nÒn s¶n xuÊt hµng hãa. Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ cßn tån t¹i song song hµng hãa vµ quan hÖ hµng hãa tiÒn tÖ th× sù tån t¹i cña tÝn dông lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan. 1.2.1.2. TÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo * Kh¸i niÖm tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo: 10 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp TÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo lµ nh÷ng kho¶n tÝn dông chØ dµnh riªng cho nh÷ng ngêi nghÌo, cã søc lao ®éng, nhng thiÕu vèn ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh ph¶i hoµn tr¶ sè tiÒn gèc vµ l·i; tuú theo tõng nguån cã thÓ hëng theo l·i suÊt u ®·i kh¸c nhau nh»m gióp ngêi ngÌo mau chãng vît qua nghÌo ®ãi v¬n lªn hoµ nhËp cïng céng ®ång. TÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo ho¹t ®éng theo nh÷ng môc tiªu, nguyªn t¾c, ®iÒu kiÖn riªng, kh¸c víi c¸c lo¹i h×nh tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i mµ nã chøa ®ùng nh÷ng yÕu tè c¬ b¶n sau: * Môc tiªu: TÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo nh»m vµo viÖc gióp nh÷ng ngêi nghÌo ®ãi cã vèn ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh n©ng cao ®êi sèng, ho¹t ®éng v× môc tiªu X§GN, kh«ng v× môc ®Ých lîi nhuËn. * Nguyªn t¾c cho vay: Cho vay hé nghÌo cã søc lao ®éng nhng thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh. Hé nghÌo vay vèn ph¶i lµ nh÷ng hé ®îc x¸c ®Þnh theo chuÈn mùc nghÌo ®ãi do Bé L§-TBXH hoÆc do ®Þa ph¬ng c«ng bè trong tõng thêi kú. Thùc hiÖn cho vay cã hoµn tr¶ (gèc vµ l·i) theo kú h¹n ®· tho¶ thuËn. * §iÒu kiÖn: Cã mét sè ®iÒu kiÖn, tuú theo tõng nguån vèn, thêi kú kh¸c nhau, tõng ®Þa ph¬ng kh¸c nhau cã thÓ quy ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn cho phï hîp víi thùc tÕ. Nhng mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn c¬ b¶n nhÊt cña tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo ®ã lµ: Khi ®îc vay vèn kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n. 1.2.2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé nghÌo Trong nhiÒu nguyªn nh©n dÉn ®Õn nghÌo ®ãi, cã nguyªn nh©n chñ yÕu vµ c¬ b¶n lµ do thiÕu vèn, thiÕu kiÕn thøc lµm ¨n. Vèn, kü thuËt, kiÕn thøc lµm ¨n lµ “ch×a kho¸” ®Ó ngêi nghÌo vît khái ngìng nghÌo ®ãi. Do kh«ng ®¸p øng ®ñ vèn nhiÒu ngêi r¬i vµo t×nh thÕ luÈn quÈn lµm kh«ng ®ñ ¨n, ph¶i ®i lµm thuª, vay nÆng l·i, b¸n lóa non, cÇm cè ruéng ®Êt mong ®¶m b¶o ®îc cuéc sèng tèi thiÓu hµng ngµy, nhng nguy c¬ nghÌo ®ãi vÉn thêng xuyªn ®e do¹ hä. MÆt kh¸c do thiÕu kiÕn thøc lµm ¨n nªn hä chËm ®æi míi t duy lµm ¨n, b¶o thñ víi ph¬ng thøc lµm ¨n cò cæ truyÒn, kh«ng ¸p dông kü thuËt míi ®Ó t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng lµm cho s¶n phÈm s¶n xuÊt ra kÐm hiÖu qu¶. ThiÕu kiÕn thøc vµ kü thuËt lµm ¨n lµ 11 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp mét c¶n lùc lín nhÊt h¹n chÕ t¨ng thu nhËp vµ c¶i thiÖn ®êi sèng hé gia ®×nh nghÌo.Khi gi¶i quyÕt ®îc vèn cho ngêi nghÌo cã t¸c ®éng hiÖu qu¶ thiÕt thùc. 1.2.2.1. Lµ ®éng lùc gióp ngêi nghÌo vît qua nghÌo ®ãi Ngêi nghÌo ®ãi do nhiÒu nguyªn nh©n, nh: Giµ, yÕu, èm dau, kh«ng cã søc lao ®éng, do ®«ng con dÉn ®Õn thiÕu lao ®éng, do m¾c tÖ n¹n x· héi, do lêi lao ®éng, do thiÕu kiÕn thøc trong s¶n xuÊt kinh doanh, do ®iÒu kiÖn tù nhiªn bÊt thuËn lîi, do kh«ng ®îc ®Çu t, do thiÕu vèn...trong thùc tÕ ë n«ng th«n ViÖt Nam b¶n chÊt cña nh÷ng ngêi n«ng d©n lµ tiÕt kiÖm cÇn cï, nhng nghÌo ®ãi lµ do kh«ng cã vèn ®Ó tæ chøc s¶n xuÊt, th©m canh, tæ chøc kinh doanh.V× v©y, vèn ®ãi víi hä lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt, lµ ®éng lùc ®Çu tiªn gióp hä vît qua khã kh¨n ®Ó tho¸t khái ®ãi nghÌo. Khi cã vèn trong tay, víi b¶n chÊt cÇn cï cña ngêi n«ng d©n, b»ng chÝnh søc lao ®éng cña b¶n th©n vµ gia ®×nh hä cã ®iÒu kiÖn mua s¾m vËt t, ph©n bãn, c©y con gièng ®Ó tæ chøc s¶n xuÊt thùc hiÖn th©m canh t¹o ra n¨ng xuÊt vµ s¶n phÈm hµng ho¸ cao h¬n, t¨ng thu nhËp, c¶i thiÖn ®êi sèng. 1.2.2.2. T¹o ®iÒu kiÖn cho ngêi nghÌo kh«ng ph¶i vay nÆng l·i, nªn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh tÕ ®îc n©ng cao h¬n Nh÷ng ngêi nghÌo ®ãi do hoµn c¶nh b¾t buéc hoÆc ®Ó chi dïng cho s¶n xuÊt hoÆc ®Ó duy tr× cho cuéc sèng hä lµ nh÷ng ngêi chÞu sù bãc lét b»ng thãc hoÆc b»ng tiÒn nhiÒu nhÊt cña n¹n cho vay nÆng l·i hiÖn nay. ChÝnh v× thÕ khi nguån vèn tÝn dông ®Õn tËn tay ngêi nghÌo víi sè lîng kh¸ch hµng lín th× c¸c chñ cho vay nÆng l·i sÏ kh«ng cã thÞ trêng ho¹t ®éng. 1.2.2.3. Gióp ngêi nghÌo n©ng cao kiÕn thøc tiÕp cËn víi thÞ trêng, cã ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng Cung øng vèn cho ngêi nghÌo theo ch¬ng tr×nh, víi môc tiªu ®Çu t cho s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó X§GN, th«ng qua kªnh tÝn dông thu håi vèn vµ l·i ®· buéc nh÷ng ngêi vay ph¶i tÝnh to¸n trång c©y g×, nu«i con g×, lµm nghÒ g× vµ lµm nh thÕ nµo ®Ó cã hiÖu qu¶ kinh tÕ cao. §Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã hä ph¶i t×m hiÓu häc hái kü thuËt s¶n xuÊt, suy nghÜ biÖn ph¸p qu¶n lý tõ ®ã 12 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp t¹o cho hä tÝnh n¨ng ®éng s¸ng t¹o trong lao ®éng s¶n xuÊt, tÝch luü ®îc kinh nghiÖm trong c«ng t¸c qu¶n lý kinh tÕ. MÆt kh¸c, khi sè ®«ng ngêi nghÌo ®ãi t¹o ra ®îc nhiÒu s¶n phÈm hµng ho¸ th«ng qua viÖc trao ®æi trªn thÞ trêng lµm cho hä tiÕp cËn ®îc víi kinh tÕ thÞ trêng mét c¸ch trùc tiÕp. 1.2.2.4. Gãp phÇn trùc tiÕp vµo viÖc chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n, thùc hiÖn viÖc ph©n c«ng l¹i lao ®éng x· héi Trong n«ng nghiÖp vÊn ®Ò quan träng hiÖn nay ®Ó ®i lªn mét nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸ lín ®ßi hái ph¶i ¸p dông c¸c biÖn ph¸p khoa häc kü thuËt míi v¸o s¶n xuÊt. §ã lµ viÖc chuyÓn ®æi c¬ cÊu c©y trång ,vËt nu«i vµ ®a c¸c lo¹i gièng míi cã n¨ng suÊt cao vµo ¸p dông trong thùc tiÔn s¶n xuÊt vµ ph¶i ®îc thùc hiÖn trªn diÖn réng. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy ®ßi hái ph¶i ®Çu t mét lîng vèn lín, thùc hiÖn ®îc khuyÕn n«ng, khuyÕn l©m, khuyÕn ng....nh÷ng ngêi nghÌo ph¶i ®îc ®Çu t vèn hä míi cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn. Nh vËy, th«ng qua c«ng t¸c tÝn dông ®Çu t cho ngêi nghÌo ®· trùc tiÕp gãp phÇn vµo viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ n«ng th«n th«ng qua ¸p dông tiÕn bé khoa häc kü thuËt vµo s¶n xuÊt, t¹o ra c¸c ngµnh nghÒ dÞch vô míi trong n«ng nghiÖp ®· trùc tiÕp gãp phÇn vµo viÖc ph©n c«ng l¹i lao ®éng trong n«ng nghiÖp vµ lao ®éng x· héi. 1.2.2.5. Cung øng vèn cho ngêi nghÌo gãp phÇn x©y dùng n«ng th«n míi Xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo lµ nhiÖm vô cña toµn §¶ng, toµn d©n, cña c¸c cÊp, c¸c ngµnh. TÝn dông cho ngêi nghÌo th«ng qua c¸c quy ®Þnh vÒ mÆt nghiÖp vô cô thÓ cña nã nh viÖc b×nh xÐt c«ng khai nh÷ng ngêi ®îc vay vèn, viÖc thùc hiÖn c¸c tæ t¬ng trî vay vèn, t¹o ra sù tham gia phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c ®oµn thÓ chÝnh trÞ x· héi, cña cÊp uû, chÝnh quyÒn ®· cã t¸c dông: - T¨ng cêng hiÖu lùc cña cÊp uû, chÝnh quyÒn trong l·nh ®¹o, chØ ®¹o kinh tÕ ë ®Þa ph¬ng. - T¹o ra sù g¾n bã gi÷a héi viªn, ®oµn viªn víi c¸c tæ chøc héi, ®oµn thÓ 13 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña m×nh th«ng qua viÖc híng dÉn gióp ®ì kü thuËt s¶n xuÊt, kinh nghiÖm qu¶n lý kinh tÕ cña gia ®×nh, quyÒn lîi kinh tÕ cña tæ chøc héi th«ng qua viÖc vay vèn. - Th«ng qua c¸c tæ t¬ng trî t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó nh÷ng ngêi vay vèn cã cïng hoµn c¶nh gÇn gòi, nªu cao tÝnh t¬ng th©n, t¬ng ¸i gióp ®ì lÉn nhau t¨ng cêng t×nh lµng, nghÜa xãm, t¹o niÒm tin ë d©n ®åi víi §¶ng, Nhµ níc. KÕt qu¶ ph¸t triÓn kinh tÕ ®· lµm thay ®æi ®êi sèng kinh tÕ ë n«ng th«n, an ninh, trËt tù an toµn x· héi ph¸t triÓn tèt, h¹n chÕ ®îc nh÷ng mÆt tiªu cùc, t¹o ra ®îc bé mÆt míi trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi vµ n«ng th«n. 1.3. HiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo 1.3.1. Kh¸i niÖm vÒ hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo HiÖu qu¶ tÝn dông lµ mét kh¸i niÖm tæng hîp bao hµm ý nghÜa toµn diÖn vÒ kinh tÕ, chÝnh trÞ x· héi. Cã thÓ hiÓu hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo lµ sù tho¶ m·n nhu cÇu vÒ sö dông vèn gi÷a chñ thÓ Ng©n hµng vµ ngêi vay vèn, nh÷ng lîi Ých kinh tÕ mµ x· héi thu ®îc vµ ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. XÐt vÒ mÆt kinh tÕ: - TÝn dông hé nghÌo gióp ngêi nghÌo tho¸t khái ®ãi nghÌo sau mét qu¸ tr×nh X§GN cuéc sèng ®· kh¸ lªn vµ møc thu nhËp ®· ë trªn chuÈn nghÌo, cã kh¶ n¨ng v¬n lªn hoµ nhËp víi céng ®ång. Gãp phÇn gi¶m tû lÖ ®ãi nghÌo, phôc vô cho sù ph¸t triÓn vµ lu th«ng hµng ho¸, gãp phÇn gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm, khai th¸c kh¶ n¨ng tiÒm tµng trong nÒn kinh tÕ, thóc ®Èy qu¸ trÝnh tÝch tô vµ tËp chung s¶n xuÊt, gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ t¨ng trëng tÝn dông vµ t¨ng trëng kinh tÕ. - Gióp cho ngêi nghÌo x¸c ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña m×nh trong quan hÖ vay mîn, khuyÕn khÝch ngêi nghÌo sö dông vèn vµo môc ®Ých kinh doanh t¹o thu nhËp ®Ó tr¶ nî Ng©n hµng, tr¸nh sù hiÓu nhÇm tÝn dông lµ cÊp ph¸t. XÐt vÒ mÆt x· h«i: - TÝn dông cho hé nghÌo gãp phÇn x©y dùng n«ng th«n míi, lµm thay ®æi 14 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cuéc sèng ë n«ng th«n, an ninh, trËt tù an toµn x· héi ph¸t triÓn tèt, h¹n chÕ ®îc nh÷ng mÆt tiªu cùc. T¹o ra bé mÆt míi trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi ë n«ng th«n. - T¨ng cêng sù g¾n bã gi÷a c¸c héi viªn víi c¸c tæ chøc héi, ®oµn thÓ cña m×nh th«ng qua viÖc híng dÉn gióp ®ì kü thuËt s¶n xuÊt, kinh nghiÖm qu¶n lý kinh tÕ gia ®×nh...Nªu cao tinh thÇn t¬ng th©n t¬ng ¸i gióp ®ì lÉn nhau, t¨ng cêng t×nh lµng nghÜa xãm, t¹o niÒm tin cña ngêi d©n ®èi víi §¶ng vµ Nhµ níc. - Gãp phÇn trùc tiÕp vµo chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ ë n«ng th«n th«ng qua ¸p dông tiÕn bé kü thuËt vµo s¶n xuÊt, t¹o ra c¸c ngµnh nghÒ, dÞch vô míi trong n«ng nghiÖp ®· gãp phÇn thùc hiÖn ph©n c«ng l¹i lao ®éng trong n«ng nghiÖp vµ lao ®éng x· héi. 1.3.2. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo ChÊt lîng tÝn dông vµ hiÖu qña tÝn dông lµ hai chØ tiªu quan träng trong ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng. Hai chØ tiªu nµy cã ®iÓm gièng nhau ®Òu lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh lîi Ých do do vèn tÝn dông mang l¹i cho kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng vÒ mÆt kinh tÕ. Nhng hiÖu qu¶ tÝn dông mang tÝnh cô thÓ vµ tÝnh to¸n ®îc gi÷a lîi Ých thu ®îc víi chi phÝ bá ra trong qu¸ tr×nh ®Çu t tÝn dông th«ng qua c¸c chØ tiªu: 1.- Luü kÕ sè lît hé nghÌo ®îc vay vèn Ng©n hµng: ChØ tiªu nµy cho biÕt sè hé nghÌo ®· ®îc sö dông vèn tÝn dông u ®·i trªn tæng sè hé hé nghÌo cña toµn quèc, ®©y lµ chØ tiªu ®¸mh gi¸ vÕ sè lîng. ChØ tiªu nµy ®îc tÝnh luü kÕ tõ hé vay ®Çu tiªn ®Õn hÕt kú cÇn b¸o c¸o kÕt qu¶. Tæng sè hé Luü kÕ sè lît hé Luü kÕ sè lît hé lît hé nghÌo = ®îc vay ®Õn + ®îc vay trong ®îc vay vèn cuèi kú tríc kú b¸o c¸o 2- Tû lÖ hé nghÌo ®îc vay vèn: §©y lµ chØ tiªu ®¸nh gi¸ vÒ mÆt lîng ®èi víi c«ng t¸c tÝn dông; b»ng tæng sè hé nghÌo ®îc vay vèn trªn tæng sè hé nghÌo ®ãi theo chuÈn mùc ®îc c«ng bè. 15 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Tû lÖ hé Tæng sè hé nghÌo ®îc vay vèn nghÌo ®îc = --------------------------------------------- x 100 vay vèn Tæng sè hé nghÌo ®ãi trong danh s¸ch 3- Sè tiÒn vay b×nh qu©n 1 hé: ChØ tiªu nµy ®¸nh gi¸ møc ®Çu t cho mét hé ngµy cµng t¨ng lªn hay gi¶m xuèng, ®iÒu ®ã chøng tá viÖc cho vay cã ®¸p øng ®îc nhu cÇu thùc tÕ cña c¸c hé nghÌo hay kh«ng. Sè tiÒn cho vay D nî cho vay ®Õn thêi ®iÓm b¸o c¸o b×nh qu©n = --------------------------------------------------- mét hé Tæng sè hé cßn d nî ®Õn thêi ®iÓm b¸o c¸o 4- Sè hé ®· tho¸t khái ngìng nghÌo ®ãi: Lµ chØ tiªu quan träng nhÊt ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c tÝn dông ®èi víi hé nghÌo. Hé ®· tho¸t khái ngìng nghÌo ®ãi lµ hé cã møc thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi trong hé cao h¬n chuÈn mùc nghÌo ®ãi hiÖn hµnh, kh«ng cßn n»m trong trong danh s¸ch hé nghÌo, cã kh¶ n¨ng v¬n lªn hoµ nhËp víi céng ®ång. Tæng sè HN Sè HN Sè HN Sè HN trong Sè HN ®· tho¸t khái = trong DS – trong DS - DS ®Çu kú + míi vµo ngìng nghÌo ®Çu kú cuèi kú di c ®i n¬i # trong kú BC 1.3.3. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo - Ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi hé nghÌo lµ ho¹t ®«ng cã tÝnh rñi ro cao. Ngoµi nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan nh thiªn tai, b·o lôt, dÞch bÖnh c©y trång vËt nu«i....thêng xÈy ra trªn diÖn réng, thiÖt h¹i lín cßn lµ nh÷ng nguyªn nh©n kh¸c tõ b¶n th©n hé nghÌo nh: ThiÕu kiÕn thøc lµm ¨n, s¶n phÈm lµm ra kh«ng tiªu thô ®îc, søc c¹nh tranh kÐm, ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng vµ hiÖu qu¶ ®Çu t. - Do c¬ së h¹ tÇng kÐm ph¸t triÓn ë vïng s©u, vïng xa,, cã nh÷ng x· cha cã ®êng giao th«ng ®Õn x· nªn nhiÒu hé nghÌo cha cã ®iÒu kiÖn sö dông vèn Ng©n hµng, h¬n n÷a tr×nh ®é d©n trÝ cha cao lµ nh÷ng c¶n trë cho viÖc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông ®èi víi hé nghÌo. - Vèn tÝn dông Ng©n hµng cha ®ång bé víi c¸c gi¶i ph¸p khuyÕn n«ng 16 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ,khuyÕn l©m, khuyÕn ng, cung cÊp vËt t kü thuËt cho s¶n xuÊt vµ tæ chøc thÞ trêng, lång ghÐp c¸c ch¬ng tr×nh kinh tÕ x· héi ®èi víi n«ng nghiÖp n«ng th«n n«ng d©n cßn nhiÒu vÊn ®Ò khã kh¨n nªn ®iÒu kiÖn n©ng cao hiÖu qu¶ cßn nhiÒu tån t¹i, vèn vµ hiÖu qu¶ ®Çu t thÊp. - ViÖc x¸c ®Þnh ®èi tîng hé nghÌo vay vèn cßn nhiÒu bÊt cËp. Theo c¬ chÕ ph¶i lµ hé nghÌo thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh nhng viÖc b×ng nghÞ vµ xÐt chän tõ Uû ban Nh©n d©n x· do Ban X§GN lËp danh s¸ch ®¬n thuÇn chØ lµ danh s¸ch hé nghÌo, trong ®ã nhiÒu hé kh«ng cã ®iÒu kiÖn vµ n¨ng lùc tæ chøc s¶n xuÊt, hé nghÌo thuéc diÖn cøu trî x· héi hoÆc cã nh÷ng hé kh«ng thuéc hé nghÌo còng trong danh s¸ch ®îc vay vèn, ®iÒu nµy ¶nh hëng rÊt lín ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo. - Ph¬ng thøc ®Çu t cha phong phó dÉn ®Õn viÖc sö dông vèn vay sai môc ®Ých, vèn vay kh«ng ph¸t huy hiÖu qu¶, ¶nh hëng tíi hiÖu qu¶ ®Çu t vèn. 1.4. Kinh nghiÖm ë mét sè níc vÒ cho vay ®èi víi ngêi nghÌo 1.4.1. Kinh nghiÖm mét sè níc 1.4.1.1. Bangladesh ë ®©y cã ng©n hµng Grameen (GB) lµ ng©n hµng chuyªn phôc vô ngêi nghÌo, chñ yÕu lµ phô n÷ nghÌo. §Ó ph¸t triÓn, GB ph¶i tù bï ®¾p c¸c chi phÝ ho¹t ®éng. Nh vËy, GB ho¹t ®éng nh c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c kh«ng ®îc bao cÊp tõ phÝa ChÝnh phñ. GB thùc hiÖn c¬ chÕ l·i suÊt thùc d¬ng, do vËy l·i suÊt cho vay tíi c¸c thµnh viªn lu«n cao h¬n l·i suÊt trªn thÞ trêng. GB cho vay tíi c¸c thµnh viªn th«ng qua nhãm tiÕt kiÖm vµ vay vèn. GB cho vay kh«ng ¸p dông biÖn ph¸p thÕ chÊp tµi s¶n mµ chØ cÇn tÝn chÊp qua c¸c nhãm tiÕt kiÖm vµ vay vèn. Thñ tôc vay vèn cña GB rÊt ®¬n gi¶n vµ thuËn tiÖn, ngêi vay vèn chØ cÇn lµm ®¬n vµ nhãm b¶o l·nh lµ ®ñ. Nhng ng©n hµng cã c¬ chÕ kiÓm tra rÊt chÆt chÏ, t¹o cho ngêi nghÌo sö dông vèn ®óng môc ®Ých vµ cã hiÖu qu¶. §Ó phôc vô ®óng ®èi tîng ngêi vay ph¶i ®ñ chuÈn mùc ®ãi nghÌo, nghÜa lµ hé gia ®×nh ph¶i cã díi 0,4 acre ®Êt canh t¸c vµ møc thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi díi 100 USD/ n¨m. GB ®îc quyÒn ®i vay ®Ó cho vay 17 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp vµ ®îc ñy th¸c nhËn tµi trî tõ c¸c tæ chøc trong vµ ngoµi níc, huy ®éng tiÒn göi, tiÕt kiÖm cña c¸c thµnh viªn, qu¶n lý c¸c quü cña nhãm vµ ®îc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu vay nî. GB ho¹t ®éng theo c¬ chÕ l·i suÊt thùc d¬ng, ®îc ChÝnh phñ cho phÐp ho¹t ®éng theo luËt riªng, kh«ng bÞ chi phèi bëi luËt tµi chÝnh vµ luËt ng©n hµng hiÖn hµnh cña Bangladesh. 1.4.1.2. Th¸i lan Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ hîp t¸c x· tÝn dông (BAAC) lµ ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh do ChÝnh phñ thµnh lËp. Hµng n¨m ®îc ChÝnh phñ tµi trî vèn ®Ó hç trî vèn ®Ó thùc hiÖn ch¬ng tr×nh hç trî vèn cho n«ng d©n nghÌo. Nh÷ng ngêi cã møc thu nhËp díi 1.000 Bath/ n¨m vµ nh÷ng ngêi n«ng d©n cã ruéng thÊp h¬n møc trung b×nh trong khu vùc th× ®îc ng©n hµng cho vay mµ kh«ng cÇn ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n, chØ cÇn thÕ chÊp b»ng sù cam kÕt b¶o ®¶m cña nhãm, tæ hîp t¸c s¶n xuÊt. L·i suÊt cho vay ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo thêng ®îc gi¶m tõ 1-3%/ n¨m so víi l·i suÊt cho vay c¸c ®èi tîng kh¸c. KÕt qu¶ lµ n¨m 1995 BAAC tiÕp cËn ®îc 85% kh¸ch hµng lµ n«ng d©n vµ cã tæng nguån vèn lµ 163.210 triÖu Bath. Së dÜ cã ®îc ®iÒu nµy lµ mét phÇn do ChÝnh phñ ®· quy ®Þnh c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c ph¶i dµnh 20% sè vèn huy ®éng ®îc ®Ó cho vay lÜnh vùc n«ng th«n. Sè vèn nµy cã thÓ cho vay trùc tiÕp hoÆc göi vµo BAAC nhng th«ng thêng c¸c ng©n hµng thêng göi BAAC. 1.4.1.3. Malaysia Trªn thÞ trêng chÝnh thøc hiÖn nay cña Malaysia, viÖc cung cÊp tÝn dông cho lÜnh vùc n«ng th«n chñ yÕu do ng©n hµng n«ng nghiÖp Malaysia (BPM) ®¶m nhËn. §©y lµ ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh, ®îc ChÝnh phñ thµnh lËp vµ cÊp 100% vèn tù cã ban ®Çu. BPM chó träng cho vay trung vµ dµi h¹n theo c¸c dù ¸n vµ c¸c ch¬ng tr×nh ®Æc biÖt. Ngoµi ra BPM cßn cho vay hé n«ng d©n nghÌo th«ng qua c¸c tæ chøc tÝn dông trung vµ dµi h¹n theo c¸c dù ¸n vµ c¸c ch¬ng tr×nh ®Æc biÖt. Ngoµi ra, ng©n hµng cßn cã cho vay hé n«ng d©n nghÌo th«ng qua c¸c tè chøc tÝn dông trung gian kh¸c nh: Ng©n 18 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hµng n«ng th«n vµ hîp t¸c x· tÝn dông. Ngoµi ra, ChÝnh phñ cßn buéc c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c ph¶i göi 20,5% sè tiÒn huy ®éng ®îc vµo ng©n hµng trung ¬ng (trong ®ã cã 3% dù tr÷ b¾t buéc) ®Ó lµm vèn cho vay ®èi víi n«ng nghiÖp – n«ng th«n. BPM kh«ng ph¶i göi tiÒn dù tr÷ b¾t buéc ë ng©n hµng trng ¬ng vµ kh«ng ph¶i nép thuÕ cho Nhµ níc. 1.4.2. Bµi häc kinh nghiÖm cã kh¶ n¨ng vËn dông vµo ViÖt Nam Tõ thùc tÕ ë mét sè níc trªn thÕ giíi, víi lîi thÕ cña ngêi ®i sau, ViÖt Nam ch¾c ch¾n sÏ häc hái vµ rót ra ®îc nhiÒu bµi häc bæ Ých cho m×nh lµm t¨ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. Tuy vËy, vÊn ®Ò lµ ¸p dông nh thÕ nµo cho phï hîp víi t×nh h×nh ViÖt Nam l¹i lµ vÊn ®Ò ®¸ng quan t©m; bëi lÏ mçi m« h×nh phï hîp víi hoµn c¶nh còng nh lµ ®iÒu kiÖn kinh tÕ cña chÝnh níc ®ã. V× vËy, khi ¸p dông cÇn vËn dông mét c¸c cã s¸ng t¹o vµo c¸c m« h×nh cô thÓ cña ViÖt Nam. Sù s¸ng t¹o nh thÕ nµo thÓ hiÖn ë tr×nh ®é cña nh÷ng nhµ ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch. Qua viÖc nghiªn cøu ho¹t ®éng ng©n hµng mét sè níc rót ra mét sè bµi häc cã thÓ vËn dông vµo ViÖt Nam: TÝn dông ng©n hµng cho hé nghÌo cÇn ®îc trî gióp tõ phÝa Nhµ níc. V× cho vay hé nghÌo gÆp rÊt nhiÒu rñi ro. Tríc hÕt lµ rñi ro vÒ nguån vèn. Khã kh¨n nµy cÇn cã sù gióp ®ì tõ phÝa Nhµ níc. §iÒu nµy c¸c níc Th¸i lan vµ Malaysia ®· lµm. Sau ®Õn lµ rñi ro vÒ cho vay, cã nghÜa lµ rñi ro mÊt vèn. Nhµ níc ph¶i cã chÝnh s¸ch cÊp bï cho nh÷ng kho¶n tÝn dông bÞ rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng mµ kh«ng thu håi ®îc. Ph¸t triÓn thÞ trêng tµi chÝnh n«ng th«n vµ qu¶n lý kh¸ch hµng cho nh÷ng mãn vay nhá. Ng©n hµng th¬ng m¹i kinh doanh tÝn dông ®èi víi nh÷ng ngµnh cã tû suÊt lîi nhuËn cao, t¹o thuËn lîi ®Ó hç trî c¸c hîp t¸c x·, ng©n hµng lµng, ng©n hµng cæ phÇn… ®Ó t¹o kªnh dÉn vèn tíi hé n«ng d©n, ®Æc biÖt lµ n«ng d©n nghÌo. C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cung cÊp c¸c dÞch vô gi¸m s¸t vµ ®iÒu hßa vèn tíi c¸c kªnh dÉn vèn nªu trªn, t¹o ra ®Þnh chÕ tµi chÝnh trung gian cã thÓ ®¶m nhËn dÞch vô b¸n lÎ tíi hé gia ®×nh. TiÕt gi¶m ®Çu mèi qu¶n lý: C¸c ng©n hµng thóc ®Èy ®Ó t¹o nªn c¸c 19 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD
-
Đề án “Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hà Tây”
24 p |
1333 |
503
-
Đồ án tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
66 p |
670 |
328
-
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả Sử dụng vốn tại Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam
92 p |
274 |
158
-
Luận văn: Thực trạng hiệu quả tín dụng và một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hang chính sách xã hội Việt Nam
82 p |
218 |
141
-
Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hà Tây”
29 p |
197 |
125
-
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
84 p |
183 |
115
-
Luận văn: : “Giải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang ”
90 p |
130 |
75
-
Tiểu luận: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
97 p |
95 |
73
-
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hà Tây
32 p |
122 |
58
-
LUẬN VĂN: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2006 – 2010
111 p |
118 |
53
-
Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
84 p |
73 |
38
-
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung -tỉnh Thanh Hoá
49 p |
60 |
32
-
Luận văn: Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hoá
48 p |
43 |
25
-
Luận văn: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hà Tây
30 p |
70 |
24
-
Đề tài tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
74 p |
45 |
23
-
LUẬN VĂN: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲNH LƯU – NGHỆ AN
49 p |
48 |
23
-
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động chuyển tiền điện tử tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội
64 p |
52 |
22

Server: Apache/2.2.15 (CentOS)


markdown:
Đăng ký thành viên
|
Lưu lại
Trang Chủ
Upload Tài Liệu
Diễn đàn
Tài liệu Giáo dục Phổ thông
Trung học phổ thông – Ôn thi tốt nghiệp, đại học
Môn Ngữ Văn
Văn mẫu THPT
Bài văn mẫu: THUYẾT MINH VỀ CHIẾC NÓN LÁ
TaiLieuTongHop.Com - Kho tài liệu tổng hợp hoàn toàn miễn phí dành cho mọi người
Hãy sử dụng chức năng tìm kiếm bên dưới để tìm tài liệu trước khi post yêu cầu liên diễn đàn!
Loading
+ Viết bài mới
+ Trả lời bài viết
LinkBack
Ðiều Chỉnh
Xếp Bài
#
1
02-11-2012, 06:31 PM
Admin
Administrator
Tham gia: Jun 2011
Tổng số bài gởi: 4,541
Bài văn mẫu: THUYẾT MINH VỀ CHIẾC NÓN LÁ
THUYẾT MINH VỀ CHIẾC NÓN LÁ
Nón lá có lịch sử lâu đời đã khắc trên trống đồng Ngọc Lũ, trên thạp đồng Đào Thịnh vào khỏang 2500-3000 năm. Nón lá gần với đời sống tạo nhiều nét bình dị, đoan trang, yêu kiều, duyên dáng cho người con gái Việt Nam và thực tiễn với đời sống nông nghiệp, một nắng hai sương,. Nón lá ở Việt Nam có nhiều loại khác nhau qua từng giai đoạn lịch sử:
Nón dấu : nón có chóp nhọn của lính thú thời xa xưa
Nón gò găng hay nón ngựa: sản xuất ở Bình Định làm bằng lá dứa đội khi cỡi ngựa
Nón rơm : Nón làm bằng cộng rơm ép cứng
Nón quai thao : người miền Bắc thường dùng trong lễ hội
Nón Gõ : Nón gõ làm bằng tre ghép cho lính hồi xưa
Nón lá Sen: cũng gọi là nón liên diệp
Nón thúng: thứ nón lá tròn bầu giống cái thúng.
Nón khua :Viên đẩu nón của người hầu các quan xưa
Nón chảo : thứ nón mo tròn lên như cái chảo úp nay ở Thái Lan còn dùng
Nón cạp: Nón xuân lôi đại dành cho người có tang
Nón bài thơ : ở Huế thứ nón lá trắng và mỏng có lộng hình hay một vài câu thơ v.
……..
Tuy có nhiều chủng lọai nhưng phổ biến nhất vẫn là nón lá.Phải nói rằng người Việt Nam ta từ nông thôn đến thành thị đều từng dùng nón lá nhưng có mấy ai quan tâm đến nón có bao nhiêu vành,đường kính rộng bao nhiêu?.Nón lá tuy giản dị rẻ tiền nhưng nghệ thuật làm nón phải khéo tay.Với cây mác sắc,họ chuốt từng sợi tre thành 16 nan vành một cách công phu rồi uốn thành vòng tròn trịa bóng bẩy.Có được khung nón,người ta còn phải mua lá hay chặt lá non còn búp ,cành lá có hình nan quạt nhiều là đơn chưa xòe ra hẳn đem phơi khô.Lá non lúc khô có màu trắng xanh,người mua phải phơi lá vào sương đêm cho bớt độ giòn.người ta mở lá từ đầu đến cuống lá ,cắt bỏ phần cuối cùng,rồi dùng lưỡi cày nóng và búi giẻ hơ trên thanh hồng kéo lên lá nón thành tờ giấy dài và mỏng,nổi lên những đường gân nhỏ,lựa những lá đẹp nhất để làm vành ngòai của nón.Sau đó người ta dùng cái klhung hình chóp ,có 6 cây sườn chínhđể gài 16 cái vành nón lớn nhỏ khác nhau lên khung.lọai khung này thường do người chuyên môn làm để kích thước khi lợp lá và chằm nón xong co thể tháo nón ra dễ dàng.Những lá nón làm xong được xếp lên khung,giữa 2 lóp lá lót một lượt mo nang thật mỏng và được buộc cho chắc.Tiếp là công đọan khâu, bàn tay người thợ thoăn thoắt kluồn mũi kijm len xuống sao cho lỗ khâu thật kín .nguời thợ khéo còn có tài lẩn chỉ,khéo léo giấu những nút nổi vào trong.Chiếc nón khi hòan chỉnh vừa bền vừa đẹp ,soi lên ánh mặt trời thấy kín đều.Nón rộng đường kính 41cm,người ta phết phía ngòai lớp sơn dầu mỏng để nước mưa không qua các lỗ kim mà vào trong.Để có môt chiếc nón như thế phải trải qua 15 khâu,từ lên rừng hái lá,sấy lá,mở,ủi,chọn lá,chắm ,cắt lá v,,,v,,,
Cũng chính vì mang đầy tính nghệ thuật mà con người luôn biết trân trọng sản vật văn hóa này.Ngay trog thời đại thông tin,tuy có số lượng không đông nhưng vẫn còn có những con người yêu văn hóa truyền thống mà bám trụ với nghề làm nón khó thì nhiều mà lời thì ít này.Họ đã cùng chung tay lập ra những làng nón truyền thống,nơi cung cấp số lượng lớn nón cho các tỉnh thành.Có thể kể đến làng Phú Cam còn gọi là phường Phước Vĩnh ,Ngay ở trung tâm thành phố Huế ,Trên bờ nam sông An Cựu.Làng Phú Cam nổi tiếng với nón bài thơ Huế đã xinh ở dáng lại nhã ở màu,mỏng nhẹ,soi lên ánh sáng thấy rõ những hình trổ giấy về phong cảnh Huếkèm theo lới thơ cài ở hai lớp lá.Hay xã Nghĩa Châu(Nghĩa Hưng) từ lâu nổi tiếng với nghề làm nón thanh thóat ,bền đẹp.Rồi nón Gò Găng ở Bình Định,Nón lá ở làng Chuông (Thanh Oai,Hà Tây), tất cả tô đẹp thêm cho nét văn hóa nón độc đáo cảu Việt Nam.
Và rồi, tất nhiên,chiếc nón lá đi vào thơ ca nhẹ nhàng như mặc nhiên phải vậy.Nhà thơ Bích Lan đã từng miêu tả chịếc nón bài thơ Huế rằng:
Ngưới xứ Huế yêu thơ và nhạc Huế
Tà áo dài trong trắng nhẹ nhàng bay
Nón bài thơ e lệ nép trong tay
Thầm lặng bước những khi trời dịu nắng
Và ngay cả trong ca dao:
Nón này che nắng che mưa
Nón này để đội cho vừa đôi ta
Còn duyên nón cụ quai tơ
Hết duyên nón lá quai dừa cũng xong
Hình ảnh chiếc nón lá trong mắt nhà thơ là hình ảnh của người thiếu nữ thơ ngây trong tà áo dài thanh khiết,của người phụ nữ mộc mạc chân tình gắn đời với mảnh ruộng quê hương,của những mối tình thầm kín gửi qua bài thơ dấu trong nón lá.
Mỗi chiếc nón có một linh hồn riêng ,một ý nghĩa riêng.hiện nay ,Việt Nam ta có đến hàng chục lọai nón cổ truyền khác nhau,chứng minh cho nền văn hóa và đậm sắc nghệ thuật.Đời sống văn minh,phát triển nhung nón lá Việt Nam vẫn thuần túy nguyên hình của nó :giản dị,duyên dáng.Ở bvất cứ nơi đâu,từ rừng sâu hẻo lánh,trên đồng ruộng mênh mông,dọc theo sông dài biển cả,đều thấy chiếc nón lá ngàn đời không đổi thay.
Nguyễn Ngọc Tường Vân
THCS.Phan Tây Hồ TP.HCM
(tổng hợp từ nhiều nguồn)
+ Viết bài mới
+ Trả lời bài viết
Tags
bai van hay thuyet minh ve chiec non la
,
bai van mau thuyet minh ve chiec non la viet nam
,
bai van thuet ve cai non
,
bai van thuyet minh ve chiec non la
,
bai van thuyet minh ve chiec non la viet nam
,
baivăn về chiếc nón bai thơ
,
cac bai van thuyet minh ve chiec non la
,
cac bai van va chiec non la
,
nhung bai van mieu ta chiec non la
,
van mau thuyet minh ve chiec non
«
Ðề Tài Trước
|
Ðề Tài Kế
»
Ðiều Chỉnh
Tạo trang in
Email trang này
Xếp Bài
Linear Mode
Switch to Hybrid Mode
Switch to Threaded Mode
-- English (US)
-- Vietnamese (VN)
Liên Lạc
-
Lưu Trữ
-
Trở Lên Trên
Cảm ơn bạn đã ghé thăm website. Nếu đây là lần đầu tiên bạn tham gia website. Vui lòng
Click vào đây
để đăng kí tài khoản mới. Chỉ cần đăng kí nick là bạn có thể tải miễn phí toàn bộ tài liệu có trong website. Chúc bạn có những phút giây thật vui vẻ và thoải mái!
TaiLieuTongHop.Com là một cộng đồng mở chia sẻ tài liệu miễn phí hoạt động phi thương mại. Chúng tôi không chịu trách nhiệm với nội dung bài viết của thành viên.
van mau
-
dankinhte
-
soan bai
,
top keywords
,
mod skin lol
,
mod khung lol
Xin thông báo, bây giờ là
09:03 AM
LinkBack
LinkBack URL
About LinkBacks
Bookmark & Share
Digg this Thread!
Add Thread to del.icio.us
Bookmark in Technorati
Tweet this thread

WARC-Type: response

Content-Type: application/http; msgtype=response

Server: Apache/2.2.15 (CentOS) DAV/2 PHP/5.3.3 mod_ssl/2.2.15 OpenSSL/1.0.1e-fips mod_wsgi/3.2 Python/2.6.6 mod_perl/2.0.4 Perl/v5.10.1

Set-Cookie: vbseo_loggedin=deleted; expires=Wed, 30-Jul-2014 02:03:18 GMT; path=/

Cache-Control: max-age=0, no-cache

Pragma: private

Vary: Accept-Encoding

Content-Encoding: gzip

Connection: close

Content-Type: text/html; charset=utf-8


markdown:
MySQL Error
:
SELECT * FROM adds WHERE HiddenID=0 AND (EndDate > now()) AND ( MenuID=1 OR MenuID= OR MenuID= ) ORDER BY MenuID DESC
Error Number
: 1064 You have an error in your SQL syntax; check the manual that corresponds to your MySQL server version for the right syntax to use near 'OR MenuID= ) ORDER BY MenuID DESC' at line 1
Date
: 07/30/2015 08:50:23 am
IP
: 54.226.147.190
Browser
: CCBot/2.0 (http://commoncrawl.org/faq/)
Script
: /loi-song/tu-van-tinh-yeu/Ban_dang_yeu_nham_doi_tuong-62018.dep
Referer
:
PHP Version
: 5.3.3
OS
: Linux
Server
: Apache/2.2.15 (CentOS)
Server Name
: tapchilamdep.com
Contact Admin
:
Bạn đang yêu nhầm đối tượng? - Ban dang yeu nham doi tuong | Tạp chí làm đẹp Online
Trang chủ
magazines beauty
Làm đẹp
beauty, etc.
Dưỡng da
Trang điểm
Tóc đẹp
Dinh dưỡng
Giữ nét đẹp
Tattoo đẹp
Móng tay đẹp
Thời trang
fashion
Thời trang công sở
Thời trang dạo phố
Trang phục dự tiệc
Áo cưới
Phụ trang, giày dép
Tư vấn thời trang
Gia đình
family
Dinh dưỡng cho bé
Nuôi dạy con
Y học bốn phương
Góc tâm sự
Sự Kiện
event
Thời trang
Điện ảnh
Âm nhạc
Truyền hình
Giải trí
entertainment
Showbiz
Xem Nghe Đọc
Nhịp sống trẻ
Diễn đàn
Mother and Kid
Trang Chủ
>>
Bạn đang yêu nhầm đối tượng?
Cập nhật: 02/07/2011 - 10:11:00 AM
Đoán xem người bạn đang hẹn hò có thực sự phù hợp hay không là một điều cần thiết.
Đôi khi thật khó để khẳng định rằng bạn có đang đi đúng hướng trong một buổi hẹn hò hay không, và nó thực sự nguy hại nếu như người bạn hẹn hò về cơ bản lại không phù hợp với bạn.
Vì vậy, biết anh chàng có thực sự là một nửa của bạn hay không hay chỉ là một người thoáng gặp rồi qua là một điều rất quan trọng. Để giảm bớt sự nhầm lẫn trong hẹn hò, hãy tham khảo 3 điều sau đây để thấy bạn có đang gặp gỡ một người phù hợp với mình?
Bạn và chàng có những mục tiêu hoàn toàn khác nhau
Một trong những chỉ số lớn nhất và quan trọng nhất của một mối quan hệ là cả hai phải có những mục tiêu tương thích với nhau. Chúng ta không nói vè những điều nhỏ bé như việc anh ấy tiết kiệm tiền mua một chiếc xe mới còn bạn dùng tiền để đi du lịch. Điều mà chúng ta quan tâm là mục tiêu sống.
Ví dụ, nếu bạn muốn có con nhưng anh ấy lại tuyên bố sẽ nói không với việc làm bố thì nó thực sự là một vấn đề. Hoặc nếu anh ấy có dự tính sẽ quay lại quê để sống, còn bạn lại không muốn di chuyển ra khỏi thành phố này thì cả hai sẽ rất khó để hòa hợp. Nếu bạn có thể thỏa hiệp thì còn có cơ hội để hai bạn tiến xa, còn nếu không mọi việc sẽ trở thành một rào cản rất lớn.
Bạn không cảm thấy muốn được nói chuyện, chia sẻ
Có thể bạn cảm thấy thỏa mãn khi quan hệ tình dục với bạn trai, song lại hoàn toàn không thể nói chuyện thoải mái, vui vẻ và muốn chia sẻ với người ấy thì rất có thể anh chàng chưa thực sự là một người thuộc về bạn.
Một mối quan hệ thực sự phải là nơi bạn có thể chia sẻ về những cảm xúc, hy vọng và ước mơ của mình trong việc tạo dựng tương lai của hai người. Nếu bạn không hề có cảm xúc trong việc chia sẻ đó thì nó thực sự là dấu hiệu cho thấy bạn không có một mối quan hệ đúng đắn.
Sự gắn kết thể xác là chưa đủ mà còn cần có sự gắn bó về tình cảm mới có thể làm nên một mối quan hệ sâu hơn. Hãy nhìn nhận lại mọi việc nếu như sự gắn kết duy nhất giữa hai bạn chỉ là trong phòng ngủ.
Anh ấy không thích bạn bè của bạn và ngược lại
Bạn bè thân của bạn không nhất thiết phải thân thiết với anh ấy và ngược lại với bạn cũng vậy. Bạn không cần phải thích hoặc hợp với tất cả họ, nhưng nếu bạn thực sự cảm thấy khó chịu thậm chí là không thể dung hòa với bạn bè của đối phương thì đó thực sự là một vấn đề nghiêm trọng.
Một trong những điều tốt của mối quan hệ là bạn cần phải hòa nhập với các mối quan hệ của đối phương, và biến tất cả mọi mối quan hệ đều trở nên thoải mái. Có người yêu không có nghĩa là bạn không thể có bạn bè riêng biệt hoặc phải làm tất cả mọi việc cùng nhau.
Nhưng nếu hai bạn vừa có thể cùng thưởng thức bữa tối bên những người bạn thì tình cảm sẽ trở nên gắn bó hơn nhiều. Còn khi cả hai hoàn toàn tách biệt cuộc sống của nhau thì nó không bao giờ là một điều bền vững.
Theo
Xzone
[
Trở về
]
Tin cập nhật mới nhất:
BẠN ĐỌC QUAN TÂM
Ăn uống lành mạnh cho người bận rộn
Các món ăn kèm salad giúp giảm cân
Bừa bộn ảnh hưởng đến sức khỏe và sắc đẹp
5 loại sinh tố càng uống vòng 2 càng nhỏ...
Dưỡng da trắng đẹp, sạch mụn nhờ các loại mặt nạ làm từ rau củ
Style làm đẹp thảm đỏ đáng học hỏi của...
|
Trang Chủ
|
Tiêu dùng
|
Thời trang
|
Làm đẹp
|
Sự Kiện
|
Khuyến mãi
|
Tài năng
|
Hậu trường
|
Gia đình
|
Giải trí
|
Du lịch
|
Góc tâm sự
|
Bảng giá quảng cáo
|
Thiết kế © 2002-2015 Phát hành bởi
Làm Đẹp Online
Cơ quan chủ quản: Công ty Cổ phần Quảng cáo Truyền thông Anh Minh.
Trụ sở: 254B Nguyễn Đình Chiểu, Phường 6, Quận 3, TP. Hồ Chí Minh.
Tel: (84-8) 3933 3688 - Fax: (84-8) 3933 3579.
Giấy phép số: 16/GP- ICP-STTTT ngày cấp 17/03/2014. BỘ THÔNG TIN VÀ TRUYỀN THÔNG – SỞ THÔNG TIN VÀ TRUYỀN THÔNG TPHCM.
Chịu trách nhiệm xuất bản:
Phạm Hoàng
Thông tin nội dung mời gửi về Ban Biên tập:
tapchilamdep@amicorp.vn
hoặc
lamdeponline@amicorp.vn
Ghi rõ nguồn “lamdeponline.com.vn" khi bạn phát hành lại thông tin từ website này.
Thông tin quảng cáo mời gửi về Email:
quyenntt@imcorp.com.vn
- Điện thoại: 0903 155 057.

WARC-Truncated: length

Cache-Control: no-store, no-cache, must-revalidate, post-check=0, pre-check=0

Pragma: no-cache

Content-Type: text/html; charset=UTF-8


markdown:
Có bao giờ bạn nhận ra người mình đang đối thoại có cách ăn nói giống như mình và bạn thấy hứng khởi, tự nhiên hơn khi nói chuyện với người đó?
Nhiều doanh nhân, giới chủ, các nhân sự cao cấp đã dày công nghiên cứu văn hóa, tập tục các nước, các vùng miền khác nhau. Ngoài ra, họ còn tìm hiểu tâm lý, tính cách con người để có thể ứng xử tốt với các đối tác, đặc biệt là đối tác ngoại quốc. Điều này giúp họ thành công hơn trong cuộc thương thảo cũng như thiết lập mối quan hệ mới.
Về mặt đối ngoại, nếu không ít người đầu tư công sức để thích ứng với đủ loại đối tác thì trong đối nội, tức là đối xử với chính những nhân viên của mình, đôi khi các doanh nhân, các nhà quản trị lại ‘quên’ tìm hiểu tâm lý và văn hóa của đội ngũ nhân viên để cư xử cho phù hợp đối với từng người. Thường thì các nhà quản trị có khuynh hướng thiết lập phong cách làm việc để những người xung quanh tuân thủ hơn là chịu ảnh hưởng bởi người khác.
Ngược lại, một số nhà quản trị, đặc biệt nữ doanh nhân, lại tinh tế hơn trong việc nhận biết phong cách, tính tình và những điều mong muốn của nhân viên. Từ đó, họ có những lối ứng xử phù hợp, giúp nhân viên cảm thấy thoải mái và dễ chịu. Những nhà quản trị biết nhận ra trong đội ngũ nhân viên của mình ai là ‘bụt’, ai là ‘ma’ để mặc ‘áo cà sa’ hoặc ‘áo giấy’ cho phù hợp bao giờ cũng dễ dàng khiến các nhân viên dưới quyền làm điều mình mong muốn.
Một mẹo nhỏ trong cách cư xử là dùng những từ ngữ trùng với điều mà nhân viên đang mong muốn hướng đến, hoặc những từ ngữ có ý nghĩa theo sở thích của họ, thậm chí những ‘từ cửa miệng’ của họ.
Đôi khi các doanh nhân, các nhà quản trị lại ‘quên’ tìm hiểu tâm lý và văn hóa của đội ngũ nhân viên để cư xử cho phù hợp đối với từng người... (Ảnh minh họa)
Ví dụ, khi nhận ra được nhân viên mình đang phấn đấu để trở thành một chiến lược gia, nhà quản lý tìm mọi cơ hội để lồng từ ‘chiến lược’ vào trong các cuộc trò chuyện về công việc. Chẳng hạn, khi yêu cầu nhân viên đó lập một kế hoạch nhỏ, nhà quản lý sẽ hỏi những câu như: ‘Chiến lược hoạt động của anh ta là gì’. Chẻ nhỏ mục tiêu nghề nghiệp của nhân viên để lồng ghép vào những việc cụ thể, đơn giản hàng ngày của họ sẽ giúp họ có thêm động lực trong công việc, thấy công việc hiện tại rất gắn bó với sự phát triển nghề nghiệp của mình. Qua đó, nhân viên sẽ làm việc tích cực hơn, đem lại hiệu quả cao hơn cho doanh nghiệp, vì họ đã và đang làm việc như cho chính bản thân họ.
Ở một khía cạnh khác, những từ ngữ mà người nghe quen thuộc có tác dụng làm tăng hiệu quả giao tiếp, giúp đối phương cảm thấy thoải mái bộc lộ hơn, tiếp thu vấn đề dễ dàng hơn. Cụ thể, nếu biết một nhân viên đã nhận được các giải thưởng về Toán khi còn là học sinh thì nhà quản lý tinh tế sẽ nhận ra được các thuật ngữ chuyên môn trong môn Toán như tham số, ma trận, biển số... thay cho các từ ngữ tương tự, nhờ đó nhân viên viên sẽ mau hiểu ra vấn đề hơn. Đây cũng là một kỹ năng cơ bản trong nghệ thuật nói chuyện trước công chúng: cố gắng dùng những ví dụ cơ bản, dễ hiểu đối với người nghe để diễn đạt một số vấn đề. Tương tự, nếu biết chọn đúng lúc thì việc dùng những từ ngữ ‘cửa miệng’ của nhân viên thay cho những từ chuẩn mực nhưng trang trọng cũng giúp nhân viên cảm thấy dễ gần với nội dung được truyền đạt hơn. Từ đó, họ cảm thấy dễ thích nghi với môi trường làm việc, thậm chí chịu khó bộc bạch suy nghĩ của mình với cấp trên.
Một hệ quả trái chiều có thể xảy ra khi nhà quản trị chưa đủ ‘nội công’ là đưa nhân viên vào tâm trạng phòng thủ, khó chịu hay buồn cười nếu họ cảm thấy sếp của họ đang ‘diễn kịch’ lộ liễu. Do đó, nếu cảm thấy gượng ép vì cá tính của mình khác biệt so với nhân viên, tốt hơn cả là nhà quản trị chỉ cần tỏ ra thân thiện và luôn là chính mình. Nếu có tác phong chuẩn mực, nhà quản trị luôn gây ảnh hưởng đối với người đối diện, khiến họ dần dần bị chuyển hóa theo tác phong đó. Con người thường xuyên bị ảnh hưởng tích cực bởi những điều mà họ cho đó là chân, thiện, mỹ.


markdown:
Tìm khách sạn Có trang thiết bị phù hợp cho người khuyết tật tại phòng phù hợp tại Malvern. Xem thông tin, so sánh, nhận xét của khách và đặt phòng trực tuyến an toàn cùng Hotels.com. Với nhiều mức giá đa dạng, đảm bảo bạn có thể tìm được khách sạn phù hợp cho mình, bất kể đang lên kế hoạch cho một chuyến du lịch, kỳ nghỉ hè hay đi công tác tại Malvern.
# Khách sạn Có trang thiết bị phù hợp cho người khuyết tật tại phòng ở Malvern
![ Malvern, Arkansas, United States of America](http://a2.cdn-hotels.com/da/assets/s/20.0/images/brands/hcom/core/dio/widget/1.gif)
![ Malvern, Arkansas, United States of America](http://a2.cdn-hotels.com/da/assets/s/20.0/images/brands/hcom/core/dio/widget/1.gif)
Bản đồ khách sạn có trang thiết bị phù hợp cho người khuyết tật tại Malvern
## Phương tiện giao thông
## Khách sạn Có trang thiết bị phù hợp cho người khuyết tật tại phòng tại Malvern
![ Hotels.com™ Rewards](http://a2.cdn-hotels.com/da/assets/s/20.0/images/brands/hcom/core/common/hcomrewards/logos/rewards-logo-purple-no-moon-vi_VN.png)
=
## Địa danh và thông tin tìm kiếm phổ biến tại Malvern
#### Khách sạn Có trang thiết bị phù hợp cho người khuyết tật tại phòng tại Malvern
- Đặt nhiều nhất
Holiday Inn Express Hotel & Suites Malvern
Tuyệt vời 4,1 / 5
[(](http://vi.hotels.com/ho264726/holiday-inn-express-hotel-suites-malvern-malvern-my/#reviews) **135**nhận xét )
27 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
Comfort Inn Malvern
Tốt 3,9 / 5
[(](http://vi.hotels.com/ho222970/comfort-inn-malvern-malvern-my/#reviews) **70**nhận xét )
20 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
#### Khách sạn Có trang thiết bị phù hợp cho người khuyết tật tại phòng trong phạm vi 30 km tại Malvern
Courtyard Hot Springs
Xuất sắc 4,7 / 5
[(](http://vi.hotels.com/ho487979/courtyard-hot-springs-hot-springs-my/#reviews) **18**nhận xét )
96 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
Candlewood Suites Hot Springs
Tuyệt vời 4,2 / 5
[(](http://vi.hotels.com/ho278780/candlewood-suites-hot-springs-hot-springs-my/#reviews) **291**nhận xét )
85 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
Country Inn & Suites By Carlson, Hot Springs, AR
Tuyệt vời 4,2 / 5
[(](http://vi.hotels.com/ho229298/country-inn-suites-by-carlson-hot-springs-ar-hot-springs-my/#reviews) **302**nhận xét )
75 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
Staybridge Suites Hot Springs
Tuyệt vời 4,6 / 5
[(](http://vi.hotels.com/ho266347/staybridge-suites-hot-springs-hot-springs-my/#reviews) **295**nhận xét )
72 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
La Quinta Inn & Suites Hot Springs
Tuyệt vời 4,2 / 5
[(](http://vi.hotels.com/ho194398/la-quinta-inn-suites-hot-springs-hot-springs-my/#reviews) **246**nhận xét )
61 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
Holiday Inn Express & Suites Hot Springs
Xuất sắc 4,7 / 5
[(](http://vi.hotels.com/ho477734/holiday-inn-express-suites-hot-springs-hot-springs-my/#reviews) **42**nhận xét )
34 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
Comfort Inn & Suites
Tuyệt vời 4,3 / 5
[(](http://vi.hotels.com/ho173693/comfort-inn-suites-hot-springs-my/#reviews) **45**nhận xét )
30 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
Lookout Point Lakeside Inn
Xuất sắc 4,8 / 5
[(](http://vi.hotels.com/ho226398/lookout-point-lakeside-inn-hot-springs-my/#reviews) **12**nhận xét )
17 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua

Server: Application-Server

Content-Language: vi-VN

X-UA-Compatible: IE=Edge

Cache-Control: max-age=0, no-cache, no-store

Set-Cookie: user=QSp2aV9WTnxIQ09NX1ZO; Domain=.hotels.com; Expires=Fri, 29-Jul-2016 02:02:48 GMT; Path=/


markdown:
Tìm ưu đãi giá phòng khách sạn Sang trọng tại Santiago, Chile. Xem thông tin, hình ảnh, so sánh, tìm chương trình khuyến mãi và đặt phòng khách sạn Sang trọng an toàn.
Bất kể đang lên kế hoạch cho một chuyến du lịch, kỳ nghỉ hè hay đi công tác tại Santiago, Hotels.com luôn có phòng phù hợp cho bạn.
Bất kể đang lên kế hoạch cho một chuyến du lịch, kỳ nghỉ hè hay đi công tác tại Santiago, Hotels.com luôn có phòng phù hợp cho bạn.

Set-Cookie: user=QSp2aV9WTnxIQ09NX1ZO; Domain=.hotels.com; Expires=Fri, 29-Jul-2016 02:12:39 GMT; Path=/


markdown:
33
cooties are boys. The raw facts.. cooties can be corrupted and non cooties can NOT be cootiefied..
that man has cooties for children.
i cant talk 2 those people. they ARE cooties (men and dads)
i cant talk 2 those people. they ARE cooties (men and dads)
viết bởi
[gina and sarah](/author.php?author=gina+and+sarah)06 Tháng mười một, 2005
33 more definitions
Top Definition
Diseases that the opposite sex has that gives you a reason to not be around them. When you get older, cooties becomes known as "STDs."
Age 8: "Ewww... She has cooties, I can't talk to her!"
Age 15: "Ewww... She has herpes, I can't sleep with her!"
Age 15: "Ewww... She has herpes, I can't sleep with her!"
viết bởi
[intelligent young'n](/author.php?author=intelligent+young%27n)24 Tháng tám, 2003
2
US slang that references childhood:
Cooties are an imaginary affliction from childhood.
When children reach the age where they notice the sexes are different the children claim a member of the opposite opposite sex will give you "cooties" if they touch you.
Its a way of little girls telling other little girls not to play with boys and vice versa
Cooties are an imaginary affliction from childhood.
When children reach the age where they notice the sexes are different the children claim a member of the opposite opposite sex will give you "cooties" if they touch you.
Its a way of little girls telling other little girls not to play with boys and vice versa
You played with little Jimmy? Ooow, your going to get cooties.
viết bởi
[claymuir](/author.php?author=claymuir)03 Tháng mười, 2005
3
Highly Contagious, Viral batecteria that breed inside young females and are released into the air via sweat glands when in the proximity of other young boys.
Various forms of protection include, Sprays, Suits, and name calling.
Various forms of protection include, Sprays, Suits, and name calling.
"Oh no here comes Suzy, Quick guys into our anti cootie suits"
viết bởi
[reclaimer](/author.php?author=reclaimer)25 Tháng năm, 2003
4
Imaginary infestations of the truly un-cool.
Ew, get away from me, you have cooties!
viết bởi
[OneBadAsp](/author.php?author=OneBadAsp)23 Tháng mười, 2006
5
The metaphysical manifestation of the fear of social backlash resulting from association with the opposite sex during childhood.
In short, the other sex has them, you can get them, and you do not want them.
In short, the other sex has them, you can get them, and you do not want them.
(Josh is seen with Katie.)
Boys: Eww, Josh has cooties!
Boys: Eww, Josh has cooties!
viết bởi
[Laevateinn](/author.php?author=Laevateinn)01 Tháng một, 2010
6
An age-old disease only found in young children. all children have this disease, but the boys have a different type than the girls. because of this, touching or being touhed by a member of the opposite sex is fatal, since you have gotten their cooties.
Don't touch that girl, she'll give you cooties!
viết bởi
[Chowderz](/author.php?author=Chowderz)18 Tháng tư, 2011
7
Cooties are negatively charged particles. They are not the same as germs, or else they would not have different names. If you get too close to a cootie source you may be sucked into a cootie force field. Therefore stay away from all cootie sources i.e. boys.
I cannot come in contact with George because I do not want to be trapped in a forcefield of cooties.
viết bởi

Server: Cowboy

X-Frame-Options: SAMEORIGIN

X-Xss-Protection: 1; mode=block

X-Content-Type-Options: nosniff

Cache-Control: max-age=3600, public

Via: 1.1 varnish

Accept-Ranges: bytes

X-Cache: MISS


markdown:
Vui lòng cho biết email của bạn để nhận Từ vựng của Urban mỗi sáng nhé!
Địa chỉ daily@urbandictionary.com sẽ gửi thư cho bạn. Chúng tôi cam kết sẽ không để xảy ra tình trạng gửi thư rác vào hộp mail của bạn.


markdown:
Sign in to
**post new definitions, images, and sounds** and create lists of favorites.
Sign in to
**post new definitions, images, and sounds** and create lists of favorites.
Vui lòng cho biết email của bạn để nhận
**Từ vựng của Urban** mỗi sáng nhé!
Địa chỉ daily@urbandictionary.com sẽ gửi thư cho bạn. Chúng tôi cam kết sẽ không để xảy ra tình trạng gửi thư rác vào hộp mail của bạn.

Cache-Control: max-age=0, private, must-revalidate