text:
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 5
Chia sẻ: Ma Ma | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:27
lượt xem 421
download
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 5
CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG. Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng của NHNo & PTNT VN là một quy trình đánh giá xác suất một khách hàng tín dụng không thực hiện được các nghĩa vụ tài chính của mình đối với NHCV như không trả được lãi và gốc nợ vay khi đến hạn hoặc vi phạm các điều kiện tín dụng khác.
Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!
Nội dung Text: Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 5
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 90 CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG A. CƠ CẤU CHƯƠNG 1. Giíi thiÖu chung 1.1. Kh¸i niÖm hÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng 1.2. Môc ®Ých cña viÖc chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng 1.3. Nguyªn t¾c chÊm ®iÓm tÝn dông 1.4. Ph©n nhãm kh¸ch hµng 1.5. C¸c c«ng cô chÊm ®iÓm tÝn dông 1.6. Tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¸n bé liªn quan 2. H−íng dÉn chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng doanh nghiÖp 2.1. H¹ng kh¸ch hµng 2.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng 2.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng 3. H−íng dÉn chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng c¸ nh©n 3.1. H¹ng kh¸ch hµng 3.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng 3.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng 4. §¸nh gi¸ l¹i h¹ng khách hàng 5. Phô lôc Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 91 B. NỘI DUNG CHƯƠNG 1. Giới thiệu chung 1.1. Kh¸i niÖm hÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng kh¸ch hàng HÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng cña NHNo & PTNT VN lµ mét quy tr×nh ®¸nh gi¸ x¸c suÊt mét kh¸ch hµng tÝn dông kh«ng thùc hiÖn ®−îc c¸c nghÜa vô tµi chÝnh cña m×nh ®èi víi NHCV nh− kh«ng tr¶ ®−îc l·i vµ gèc nî vay khi ®Õn h¹n hoÆc vi ph¹m c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông kh¸c. C¸c t×nh huèng nµy lµ c¸c rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng cÊp tÝn dông cña NHCV. Møc ®é rñi ro tÝn dông thay ®æi theo tõng kh¸ch hµng vµ ®−îc x¸c ®Þnh th«ng qua qu¸ tr×nh ®¸nh gi¸ b»ng thang ®iÓm, dùa vµo c¸c th«ng tin tµi chÝnh vµ phi tµi chÝnh cã s½n cña kh¸ch hµng t¹i thêi ®iÓm chÊm ®iÓm tÝn dông. 1.2. Môc ®Ých cña viÖc chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ViÖc chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ®−îc thùc hiÖn nh»m hç trî NHCV trong viÖc: - Ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông: x¸c ®Þnh h¹n møc tÝn dông, thêi h¹n, møc l·i suÊt, biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay, phª duyÖt hay kh«ng phª duyÖt. - Gi¸m s¸t vµ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng tÝn dông khi kho¶n tÝn dông ®ang cßn d− nî; H¹ng kh¸ch hµng cho phÐp NHCV l−êng tr−íc nh÷ng dÊu hiÖu cho thÊy kho¶n vay ®ang cã chÊt l−îng xÊu ®i vµ cã nh÷ng biÖn ph¸p ®èi phã kÞp thêi. XÐt trªn gãc ®é qu¶n lý toµn bé danh môc tÝn dông, hÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng cßn nh»m môc ®Ých: - Ph¸t triÓn chiÕn l−îc marketing nh»m h−íng tíi c¸c kh¸ch hµng cã Ýt rñi ro h¬n. - ¦íc l−îng møc vèn ®· cho vay sÏ kh«ng thu håi ®−îc ®Ó trÝch lËp dù phßng tæn thÊt tÝn dông. Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 92 1.3. Nguyªn t¾c chÊm ®iÓm tÝn dông Trong qu¸ tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông, CBTD sÏ thu ®−îc ®iÓm ban ®Çu vµ ®iÓm tæng hîp ®Ó xÕp h¹ng kh¸ch hµng. - §iÓm ban ®Çu lµ ®iÓm cña tõng tiªu chÝ chÊm ®iÓm tÝn dông CBTD x¸c ®Þnh ®−îc sau khi ph©n tÝch tiªu chÝ ®ã. - §iÓm tæng hîp ®Ó xÕp h¹ng kh¸ch hµng b»ng ®iÓm ban ®Çu nh©n víi träng sè. - Trọng số là mức độ quan trọng của từng tiêu chí chấm điểm tín dụng (chỉ số tài chính hoặc yếu tố phi tài chính) xét trên góc độ tác động rủi ro tín dụng. Trong quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng, CBTD sö dông c¸c b¶ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ c¸c tiªu chÝ chÊm ®iÓm tÝn dông m« t¶ t¹i c¸c môc (2), (3) theo nguyªn t¾c: - §èi víi mçi tiªu chÝ trªn b¶ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ c¸c tiªu chÝ, chØ sè thùc tÕ gÇn víi trÞ sè nµo nhÊt th× ¸p dông cho lo¹i xÕp h¹ng ®ã, nÕu n»m gi÷a hai trÞ sè th× −u tiªn nghiªng vÒ phÝa lo¹i tèt nhÊt. - Trong tr−êng hîp kh¸ch hµng cã b¶o l·nh cña mét tæ chøc cã n¨ng lùc tµi chÝnh m¹nh h¬n, th× kh¸ch hµng ®ã cã thÓ ®−îc xÕp h¹ng tÝn dông t−¬ng ®−¬ng h¹ng tÝn dông cña bªn b¶o l·nh. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông cña bªn b¶o l·nh còng gièng nh− quy tr×nh ¸p dông cho kh¸ch hµng. 1.4. Ph©n nhãm kh¸ch hµng Do tÝnh chÊt kh¸c nhau gi÷a c¸c kh¸ch hµng, ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông ®−îc chÝnh x¸c, khoa häc, NHNo & PTNT VN ph©n chia c¸c kh¸ch hµng vay thµnh hai nhãm: - nhãm kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp - nhãm kh¸ch hµng c¸ nh©n (bao gåm c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh) 1.5. C¸c c«ng cô chÊm ®iÓm tÝn dông - B¶ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ c¸c tiªu chÝ ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. §èi víi mçi lo¹i kh¸ch hµng nh− ®· ph©n lo¹i trªn ®©y, NHNo & PTNT VN sö dông b¶ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ c¸c tiªu chÝ ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. B¶ng nµy chÊm ®iÓm tÝn dông cña mçi kh¸ch hµng dùa trªn c¸c tiªu chuÈn ®Þnh tÝnh (tiªu chÝ phi tµi chÝnh) nh− n¨ng lùc vµ kinh nghiÖm cña ban l·nh ®¹o, vÞ trÝ trªn thÞ tr−êng, Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 93 quan hÖ víi kh¸ch hµng, víi ng©n hµng.v.v. NHNo & PTNT VN cã hai lo¹i b¶ng ¸p dông cho hai lo¹i kh¸ch hµng nh− ph©n nhãm t¹i ®iÓm 1.4. - B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh chuÈn. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh chuÈn lµ mét c«ng cô ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông dùa trªn mét sè chØ sè tµi chÝnh c¨n b¶n nh− tû lÖ thanh to¸n ng¾n h¹n, tû sè vèn vay v.v.. B¶ng chØ sè vµ gi¸ trÞ chØ sè kh¸c nhau cho mçi lo¹i kh¸ch hµng kh¸c nhau. 1.6. Tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¸n bé liªn quan C«ng t¸c chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ®−îc thùc hiÖn t¹i c¸c Së giao dÞch/chi nh¸nh NHNo & PTNT VN (NHCV) theo sù ph©n bæ tr¸ch nhiÖm nh− sau: - C¸n bé tÝn dông: x¸c ®Þnh c¸c tiªu chÝ cña tõng kh¸ch hµng tÝn dông ®Ó chÊm ®iÓm vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng. - Tr−ëng (phã) phßng tÝn dông: kiÓm so¸t viÖc chÊm ®iÓm vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng cña CBTD. - Gi¸m ®èc chi nh¸nh (hoÆc ng−êi ®−îc uû quyÒn): phª duyÖt kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông. 2. Hướng dẫn chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 2.1. H¹ng doanh nghiÖp NHNo & PTNT VN xÕp c¸c kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp thµnh 10 h¹ng cã møc ®é rñi ro tõ thÊp lªn cao: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D nh− m« t¶ trong b¶ng sau: Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 94 Lo¹i §Æc ®iÓm Møc ®é rñi ro AAA: Lo¹i tèi −u - t×nh h×nh tµi chÝnh m¹nh ThÊp nhÊt §iÓm tÝn dông tèt - n¨ng lùc cao trong qu¶n trÞ nhÊt dµnh cho c¸c - ho¹t ®éng ®¹t hiÖu qu¶ cao kh¸ch hµng cã chÊt - triÓn väng ph¸t triÓn l©u dµi l−îng tÝn dông tèt - rÊt v÷ng vµng tr−íc nh÷ng t¸c ®éng nhÊt. cña m«i tr−êng kinh doanh - ®¹o ®øc tÝn dông cao AA: Lo¹i −u - kh¶ n¨ng sinh lêi tèt ThÊp nh−ng vÒ dµi h¹n - ho¹t ®éng hiÖu qu¶ vµ æn ®Þnh cao h¬n kh¸ch hµng - qu¶n trÞ tèt lo¹i AA+ - triÓn väng ph¸t triÓn l©u dµi - ®¹o ®øc tÝn dông tèt A: Lo¹i tèt - t×nh h×nh tµi chÝnh æn ®Þnh nh−ng cã ThÊp nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh. - ho¹t ®éng hiÖu qu¶ nh−ng kh«ng æn ®Þnh nh− kh¸ch hµng lo¹i AA. - qu¶n trÞ tèt - triÓn väng ph¸t triÓn tèt - ®¹o ®øc tÝn dông tèt BBB: Lo¹i kh¸ - ho¹t ®éng hiÖu qu¶ vµ cã triÓn väng Trung b×nh trong ng¾n h¹n. - t×nh h×nh tµi chÝnh æn ®Þnh trong ng¾n h¹n do cã mét sè h¹n chÕ vÒ tµi chÝnh vµ n¨ng lùc qu¶n lý vµ cã thÓ bÞ t¸c ®éng m¹nh bëi c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ, tµi chÝnh trong m«i tr−êng kinh doanh. BB: Lo¹i trung - tiÒm lùc tµi chÝnh trung b×nh, cã Trung b×nh, kh¶ n¨ng b×nh kh¸ nh÷ng nguy c¬ tiÒm Èn tr¶ nî gèc vµ l·i trong - ho¹t ®éng kinh doanh tèt trong hiÖn t−¬ng lai Ýt ®−îc ®¶m t¹i nh−ng dÔ bÞ tæn th−¬ng bëi nh÷ng b¶o h¬n kh¸ch hµng biÕn ®éng lín trong kinh doanh do lo¹i BB+. c¸c søc Ðp c¹nh tranh vµ søc Ðp tõ nÒn kinh tÕ nãi chung. Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 95 B: Lo¹i trung b×nh - kh¶ n¨ng tù chñ tµi chÝnh thÊp, dßng Cao, do kh¶ n¨ng tù tiÒn biÕn ®éng chñ tµi chÝnh thÊp. - hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng ch−a cã kh«ng cao, chÞu nhiÒu søc Ðp c¹nh nguy c¬ mÊt vèn ngay tranh m¹nh mÏ h¬n, dÔ bÞ t¸c ®éng nh−ng vÒ l©u dµi sÏ lín tõ nh÷ng biÕn ®éng kinh tÕ nhá. khã kh¨n nÕu t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng kh«ng ®−îc c¶i thiÖn. CCC: Lo¹i d−íi - hiÖu qu¶ ho¹t ®éng thÊp, kÕt qu¶ Cao, lµ møc cao nhÊt trung b×nh kinh doanh nhiÒu biÕn ®éng cã thÓ chÊp nhËn; x¸c - n¨ng lùc tµi chÝnh yÕu, bÞ thua lç suÊt vi ph¹m hîp ®ång trong mét hay mét sè n¨m tµi chÝnh tÝn dông cao, nÕu gÇn ®©y vµ hiÖn t¹i ®ang vËt lén ®Ó kh«ng cã nh÷ng biÖn duy tr× kh¶ n¨ng sinh lêi. ph¸p kÞp thêi, ng©n - n¨ng lùc qu¶n lý kÐm hµng cã nguy c¬ mÊt vèn trong ng¾n h¹n. CC: Lo¹i xa d−íi - hiÖu qu¶ ho¹t ®éng thÊp RÊt cao, kh¶ n¨ng tr¶ trung b×nh - n¨ng lùc tµi chÝnh yÕu kÐm, ®· cã nî nî ng©n hµng kÐm, qu¸ h¹n (d−íi 90 ngµy). nÕu kh«ng cã nh÷ng - n¨ng lùc qu¶n lý kÐm biÖn ph¸p kÞp thêi, ng©n hµng cã nguy c¬ mÊt vèn trong ng¾n h¹n. C: Lo¹i yÕu kÐm - hiÖu qu¶ ho¹t ®éng rÊt thÊp, bÞ thua RÊt cao, ng©n hµng sÏ lç, kh«ng cã triÓn väng phôc håi. ph¶i mÊt nhiÒu thêi - n¨ng lùc tµi chÝnh yÕu kÐm, ®· cã nî gian vµ c«ng søc ®Ó qu¸ h¹n. thu håi vèn cho vay. - n¨ng lùc qu¶n lý kÐm D: Lo¹i rÊt yÕu - C¸c kh¸ch hµng nµy bÞ thua lç kÐo §Æc biÖt cao, ng©n kÐm dµi, tµi chÝnh yÕu kÐm, cã nî khã hµng hÇu nh− sÏ kh«ng ®ßi, n¨ng lùc qu¶n lý kÐm. thÓ thu håi ®−îc vèn cho vay. 2.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng doanh nghiÖp ®−îc thùc hiÖn theo c¸c b−íc sau: Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 96 + B−íc 1: Thu thËp th«ng tin + B−íc 2: X¸c ®Þnh ngµnh nghÒ lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp + B−íc 3: ChÊm ®iÓm quy m« cña doanh nghiÖp + B−íc 4: ChÊm ®iÓm c¸c chØ sè tµi chÝnh + B−íc 5: ChÊm ®iÓm c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh + B−íc 6: Tæng hîp ®iÓm vµ xÕp h¹ng doanh nghiÖp + B−íc 7: Tr×nh phª duyÖt kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng 2.2.1. B−íc 1: Thu thËp th«ng tin CBTD tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư từ các nguồn: - Hå s¬ do kh¸ch hµng cung cÊp: giÊy tê ph¸p lý vµ c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh - Pháng vÊn trùc tiÕp kh¸ch hµng - §i th¨m thùc ®Þa kh¸ch hµng - B¸o chÝ vµ c¸c ph−¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng kh¸c - B¸o c¸o nghiªn cøu thÞ tr−êng cña c¸c tæ chøc chuyªn nghiÖp. - Phßng Th«ng tin kinh tÕ tµi chÝnh ng©n hµng cña NHNo & PTNT VN - Trung t©m th«ng tin tÝn dông cña NHNN VN. - C¸c nguån kh¸c,… C¸ch thøc thu thËp th«ng tin, danh môc c©u hái ®iÒu tra ®−îc h−íng dÉn chi tiÕt t¹i Ch−¬ng VIII “Quy tr×nh cho vay vµ qu¶n lý doanh nghiÖp”. 2.2.2. B−íc 2: X¸c ®Þnh ngµnh nghÒ lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp NHNo & PTNT VN ¸p dông biÓu ®iÓm kh¸c nhau cho 4 lo¹i ngµnh nghÒ/lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c nhau, gåm: - N«ng, l©m vµ ng− nghiÖp - Th−¬ng m¹i vµ dÞch vô - X©y dùng - C«ng nghiÖp Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 97 ViÖc ph©n lo¹i doanh nghiÖp theo ngµnh nghÒ/lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh c¨n cø vµo ngµnh nghÒ/lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh chÝnh ®¨ng ký trªn giÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh cña doanh nghiÖp. Tr−êng hîp doanh nghiÖp ho¹t ®éng ®a ngµnh nghÒ th× ph©n lo¹i theo ngµnh nghÒ/lÜnh vùc nµo ®em l¹i tû träng doanh thu lín nhÊt cho doanh nghiÖp. 2.2.3. B−íc 3: ChÊm ®iÓm quy m« cña doanh nghiÖp Quy m« cña doanh nghiÖp ®−îc x¸c ®Þnh dùa vµo c¸c tiªu chÝ: vèn kinh doanh, lao ®éng, doanh thu thuÇn vµ gi¸ trÞ nép ng©n s¸ch nhµ n−íc (xem B¶ng 2A) B¶ng 2A: ChÊm ®iÓm quy m« doanh nghiÖp STT Tiªu chÝ TrÞ sè §iÓm 1 Vèn kinh doanh Tõ 50 tû ®ång trë lªn 30 Tõ 40 tû ®ång ®Õn d−íi 50 tû ®ång 25 Tõ 30 tû ®ång ®Õn d−íi 40 tû ®ång 20 Tõ 20 tû ®ång ®Õn d−íi 30 tû ®ång 15 Tõ 10 tû ®ång ®Õn d−íi 20 tû ®ång 10 D−íi 10 tû ®ång 5 2 Lao ®éng Tõ 1500 ng−êi trë lªn 15 Tõ 1000 ng−êi ®Õn d−íi 1500 ng−êi 12 Tõ 500 ng−êi ®Õn d−íi 1000 ng−êi 9 Tõ 100 ng−êi ®Õn d−íi 500 ng−êi 6 Tõ 50 ng−êi ®Õn d−íi 100 ng−êi 3 D−íi 50 ng−êi 1 3 Doanh thu thuÇn Tõ 200 tû ®ång trë lªn 40 Tõ 100 tû ®ång ®Õn d−íi 200 tû ®ång 30 Tõ 50 tû ®ång ®Õn d−íi 100 tû ®ång 20 Tõ 20 tû ®ång ®ªn d−íi 50 tû ®ång 10 Tõ 5 tû ®ång ®Õn d−íi 20 tû ®ång 5 D−íi 5 tû ®ång 2 4 Nép ng©n s¸ch Tõ 10 tû ®ång trë lªn 15 Tõ 7 tû ®ång ®Òn 10 tû ®ång 12 Tõ 5 tû ®ång ®Õn 7 tû ®ång 9 Tõ 3 tû ®ång ®Õn 5 tû ®ång 6 Tõ 1 tû ®ång ®Õn 3 tû ®ång 3 D−íi 1 tû ®ång 1 Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 98 C¨n cø vµo thang ®iÓm trªn, c¸c doanh nghiÖp ®−îc xÕp lo¹i thµnh: quy m« lín, võa vµ nhá: §iÓm Quy m« Tõ 70 – 100 ®iÓm Lín Tõ 30 – 69 ®iÓm Võa D−íi 30 ®iÓm Nhá 2.2.4. B−íc 4: ChÊm ®iÓm c¸c chØ sè tµi chÝnh Trªn c¬ së x¸c ®Þnh quy m« vµ ngµnh nghÒ/lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, CBTD chÊm ®iÓm c¸c chØ sè tµi chÝnh cña doanh nghiÖp theo c¸c b¶ng d−íi ®©y: - B¶ng 2B. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh n«ng, l©m, ng− nghiÖp - B¶ng 2C. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh th−¬ng m¹i dÞch vô - B¶ng 2D. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh x©y dùng - B¶ng 2E. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh c«ng nghiÖp L−u ý: C¸c chØ sè tµi chÝnh cÇn ®−îc x¸c ®Þnh theo sè liÖu b¸o c¸o tµi chÝnh n¨m cña doanh nghiÖp. 2.2.5. B−íc 5: ChÊm ®iÓm c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh CBTD chÊm ®iÓm c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh cña doanh nghiÖp theo c¸c b¶ng d−íi ®©y: - B¶ng 2G. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ l−u chuyÓn tiÒn tÖ - B¶ng 2H. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ n¨ng lùc vµ kinh nghiÖm qu¶n lý - B¶ng 2I. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ uy tÝn trong giao dÞch - B¶ng 2K. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ m«i tr−êng kinh doanh - B¶ng 2L. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ c¸c ®Æc ®iÓm ho¹t ®éng kh¸c Sau khi hoàn tÊt viÖc chÊm ®iÓm theo c¸c b¶ng trªn, CBTD tæng hîp ®iÓm c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh dùa trªn kÕt qu¶ chÊm ®iÓm ë c¸c b¶ng 2G 2L vµ b¶ng 2M “B¶ng träng số ¸p dông cho c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh”. Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 99 Bảng 2M: Bảng trọng số áp dụng cho các tiêu chí phi tài chính (dùng để tổng hợp điểm từ các bảng 2H 2L) STT Tiêu chí DNNN DN NGOÀI QUỐC DOANH DN (TRONG NƯỚC) ĐTNN 1 Lưu chuyển tiền tệ 20% 20% 27% 2 Năng lực và kinh nghiệm quản lý 27% 33% 27% 3 Tình hình & uy tín giao dịch với 33% 33% 31% NHNo & PTNT VN 4 Môi trường kinh doanh 7% 7% 7% 5 Các đặc điểm hoạt động khác 13% 7% 8% Tổng cộng 100% 100% 100% 2.2.6. B−íc 6: Tæng hîp ®iÓm vµ xÕp h¹ng doanh nghiÖp CBTD céng tæng sè ®iÓm tµi chÝnh vµ phi tµi chÝnh và nhân với trọng số trong b¶ng 2N (cã tÝnh ®Õn lo¹i h×nh së h÷u doanh nghiÖp vµ b¸o c¸o tµi chÝnh cã ®−îc kiÓm to¸n hay kh«ng) để xác định điểm tổng hợp. Bảng 2N: Tổng hợp điểm tín dụng Thông tin tài chính không Thông tin tài chính được được kiểm toán kiểm toán DNNN DN NGOÀI DN ĐTNN DNNN DN NGOÀI DNĐTNN QUỐC QUỐC DOANH DOANH Các chỉ số tài chính 25% 35% 45% 35% 45% 55% Các chỉ số phi tài 75% 65% 55% 65% 55% 45% chính Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 100 Sau khi xác định được điểm tæng hîp, CBTD xÕp h¹ng doanh nghiÖp nh− sau: H¹ng Sè ®iÓm ®¹t ®−îc AAA 92,4 – 100 AA 84,8 – 92,3 A 77,2 – 84,7 BBB 69,6 – 77, 1 BB 62 – 69,5 B 54,4 – 61,9 CCC 46,8 – 54,3 CC 39,2 – 46,7 C 31,6 – 39,1 D < 31,6 2.2.7. B−íc 7: Tr×nh phª duyÖt kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng Sau khi hoµn tÊt viÖc xÕp h¹ng doanh nghiÖp vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng, CBTD lËp tê tr×nh ®Ò nghÞ Gi¸m ®èc NHCV phª duyÖt. Tê tr×nh ph¶i ®−îc TPTD kiÓm tra vµ ký tr−íc khi tr×nh lªn Gi¸m ®èc. Néi dung cña tê tr×nh ph¶i cã nh÷ng ý c¬ b¶n nh− sau: - Giíi thiÖu th«ng tin c¬ b¶n vÒ kh¸ch hµng. - Ph−¬ng ph¸p/m« h×nh ¸p dông ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. - Tµi liÖu lµm c¨n cø ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. - NhËn xÐt/®¸nh gi¸ cña CBTD dÉn tíi kÕt qu¶ chÊm ®iÓm vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng. Sau khi tê tr×nh ®−îc phª duyÖt, kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ph¶i ®−îc cËp nhËt ngay vµo hÖ thèng th«ng tin tÝn dông cña ng©n hµng. Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 101 2.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông vµ gi¸m s¸t sau khi cho vay. KÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng doanh nghiÖp ®−îc NHCV øng dông trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông vµ gi¸m s¸t sau khi cho vay nh− h−íng dÉn trong b¶ng sau: Lo¹i CÊp tÝn dông Gi¸m s¸t sau khi cho vay AAA −u tiªn ®¸p øng tèi ®a nhu cÇu tÝn dông KiÓm tra kh¸ch hµng ®Þnh víi møc −u ®·i vÒ l·i suÊt, phÝ, thêi h¹n vµ kú nh»m cËp nhËt th«ng tin biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay (cã thÓ cho vµ t¨ng c−êng mèi quan hÖ vay tÝn chÊp) víi kh¸ch hµng. AA −u tiªn ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông víi møc KiÓm tra kh¸ch hµng ®Þnh −u ®·i vÒ l·i suÊt, phÝ, thêi h¹n vµ biÖn kú nh»m cËp nhËt th«ng tin ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay (cã thÓ cho vay tÝn vµ t¨ng c−êng mèi quan hÖ chÊp) víi kh¸ch hµng. A −u tiªn ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông, ®Æc biÖt KiÓm tra kh¸ch hµng ®Þnh lµ c¸c kho¶n tÝn dông tõ trung h¹n trë kú ®Ó cËp nhËt th«ng tin. xuèng. Kh«ng yªu cÇu cao vÒ biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay (cã thÓ cho vay tÝn chÊp) BBB Cã thÓ më réng tÝn dông; kh«ng hoÆc h¹n KiÓm tra kh¸ch hµng ®Þnh chÕ ¸p dông c¸c ®iÒu kiÖn −u ®·i. kú ®Ó cËp nhËt th«ng tin §¸nh gi¸ kü vÒ chu kú kinh tÕ vµ tÝnh hiÖu qu¶ khi cho vay dµi h¹n. BB H¹n chÕ më réng tÝn dông; chØ tËp trung Chó träng kiÓm tra viÖc sö vµo c¸c kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n víi c¸c dông vèn vay, t×nh h×nh tµi biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay hiÖu qu¶. s¶n b¶o ®¶m. ViÖc cho vay míi hay c¸c kho¶n cho vay dµi h¹n chØ thùc hiÖn víi c¸c ®¸nh gi¸ kü vÒ chu kú kinh tÕ vµ tÝnh hiÖu qu¶, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña ph−¬ng ¸n vay vèn. B H¹n chÕ më réng tÝn dông vµ tËp trung thu T¨ng c−êng kiÓm tra kh¸ch håi vèn cho vay. hµng ®Ó thu nî vµ gi¸m s¸t C¸c kho¶n cho vay míi chØ ®−îc thùc hiÖn ho¹t ®éng. trong c¸c tr−êng hîp ®Æc biÖt víi viÖc Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 102 ®¸nh gi¸ kü cµng kh¶ n¨ng phôc håi cña kh¸ch hµng vµ c¸c ph−¬ng ¸n b¶o ®¶m tiÒn vay. CCC H¹n chÕ tèi ®a më réng tÝn dông; C¸c biÖn T¨ng c−êng kiÓm tra kh¸ch ph¸p gi·n nî, gia h¹n nî chØ thùc hiÖn nÕu hµng. T×m c¸ch bæ sung cã ph−¬ng ¸n kh¾c phôc kh¶ thi. TSB§. CC Kh«ng më réng tÝn dông; T×m mäi biÖn T¨ng c−êng kiÓm tra kh¸ch ph¸p ®Ó thu håi nî, kÓ c¶ viÖc gia h¹n nî hµng. chØ thùc hiÖn nÕu cã ph−¬ng ¸n kh¾c phôc kh¶ thi. C Kh«ng më réng tÝn dông; T×m mäi biÖn Xem xÐt ph−¬ng ¸n ph¶i ®−a ph¸p ®Ó thu håi nî, kÓ c¶ viÖc xö lý sím ra toµ kinh tÕ. tµi s¶n b¶o ®¶m. D Kh«ng më réng tÝn dông; T×m mäi biÖn Xem xÐt ph−¬ng ¸n ph¶i ®−a ph¸p ®Ó thu håi nî kÓ c¶ viÖc xö lý sím tµi ra toµ kinh tÕ. s¶n b¶o ®¶m. 3. Hướng dẫn chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cá nhân 3.1. H¹ng kh¸ch hµng NHNo & PTNT VN xÕp c¸c kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n thµnh 10 h¹ng cã møc ®é rñi ro tõ thÊp lªn cao: Aaa, Aa, a, Bbb, Bb, b, Ccc, Cc, c, d nh− m« t¶ trong b¶ng sau: Lo¹i Møc ®é rñi ro Aaa ThÊp Aa ThÊp a ThÊp Bbb ThÊp Bb Trung b×nh b Trung b×nh Ccc Trung b×nh Cc Cao c Cao d Cao Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 103 3.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông kh¸ch hµng c¸ nh©n ®−îc thùc hiÖn theo c¸c b−íc sau: - B−íc 1: Thu thËp th«ng tin - B−íc 2: ChÊm ®iÓm c¸c th«ng tin c¸ nh©n c¬ b¶n - B−íc 3: ChÊm ®iÓm tiªu chÝ quan hÖ víi ng©n hµng - B−íc 4: Tæng hîp ®iÓm vµ xếp hạng 3.2.1. B−íc 1: Thu thËp th«ng tin CBTD tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng từ các nguồn: - Hå s¬ do kh¸ch hµng cung cÊp: giÊy tê ph¸p lý (chøng minh nh©n d©n, x¸c nhËn cña tæ chøc qu¶n lý lao ®éng hoÆc tæ chøc qu¶n lý vµ chi tr¶ thu nhËp, x¸c nhËn cña chÝnh quyÒn ®Þa ph−¬ng, v¨n b»ng, chøng chØ, …) - Pháng vÊn trùc tiÕp kh¸ch hµng - C¸c nguån kh¸c,… 3.2.2. B−íc 2: ChÊm ®iÓm c¸c th«ng tin c¸ nh©n c¬ b¶n NHCV ¸p dông biÓu ®iÓm chi tiÕt t¹i b¶ng 3A ®Ó chÊm ®iÓm c¸c th«ng tin c¸ nh©n c¬ b¶n Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 104 B¶ng 3A: ChÊm ®iÓm c¸c th«ng tin c¸ nh©n c¬ b¶n STT ChØ tiªu 1 Tuæi 18-25 tuæi 25-40 tuæi 40 ®Õn 60 Trªn 60 tuæi §iÓm 5 15 20 10 2 Tr×nh ®é häc vÊn Trªn ®¹i häc §¹i häc / cao Trung häc D−íi trung ®¼ng häc/thÊt häc §iÓm 20 15 5 -5 3 NghÒ nghiÖp Chuyªn m«n / Th− ký Kinh doanh NghØ h−u kü thuËt §iÓm 25 15 5 0 4 Thêi gian c«ng t¸c D−íi 6 th¸ng 6 th¸ng – 1 1 – 5 n¨m > 5 n¨m n¨m §iÓm 5 10 15 20 5 Thêi gian lµm c«ng D−íi 6 th¸ng 6 th¸ng – 1 1 – 5 n¨m > 5 n¨m viÖc hiÖn t¹i n¨m §iÓm 5 10 15 20 6 T×nh tr¹ng nhµ ë Së h÷u riªng Thuª Chung víi gia Kh¸c ®×nh §iÓm 30 12 5 0 7 C¬ cÊu gia ®×nh H¹t nh©n Sèng víi cha Sèng cïng 1 Sèng cïng 1 mÑ gia ®×nh h¹t sè gia ®×nh nh©n kh¸c h¹t nh©n kh¸c §iÓm 20 5 0 -5 8 Sè ng−êi ¨n theo §éc th©n < 3 ng−êi 3 – 5 ng−êi > 5 ng−êi §iÓm 0 10 5 -5 9 Thu nhËp c¸ nh©n > 120 triÖu 36 – 120 triÖu 12 – 36 triÖu < 12 triÖu hµng n¨m (®ång) §iÓm 40 30 15 -5 10 Thu nhËp cña gia ®×nh > 240 triÖu 72 – 240 triÖu 24 – 72 triÖu < 24 triÖu / n¨m (®ång) §iÓm 40 30 15 -5 CBTD tæng hîp ®iÓm cña kh¸ch hµng theo biÓu ®iÓm trªn, nÕu kh¸ch hµng ®¹t tæng ®iÓm < 0 th× chÊm døt qu¸ tr×nh chÊm ®iÓm vµ tõ chèi cÊp tÝn dông. NÕu kh¸ch hµng ®¹t tæng ®iÓm > 0 th× tiÕp tôc b−íc 3: ChÊm ®iÓm tiªu chÝ quan hÖ víi ng©n hµng 3.2.3. B−íc 3: ChÊm ®iÓm tiªu chÝ quan hÖ víi ng©n hµng Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 105 NHCV ¸p dông biÓu ®iÓm chi tiÕt t¹i b¶ng 3B ®Ó chÊm ®iÓm tiªu chÝ quan hÖ víi ng©n hµng B¶ng 3B: ChÊm ®iÓm tiªu chÝ quan hÖ víi ng©n hµng STT ChØ tiªu 1 T×nh h×nh tr¶ nî Ch−a giao Ch−a bao Thêi gian Thêi gian víi NHNo & dÞch vay giê qu¸ h¹n qu¸ h¹n < qu¸ h¹n > PTNT vèn 30 ngµy 30 ngµy §iÓm 0 40 0 -5 2 T×nh h×nh chËm tr¶ Ch−a giao Ch−a bao Ch−a bao §· cã lÇn l·i dÞch vay giê chËm giê chËm chËm tr¶ vèn tr¶ tr¶ trong 2 trong 2 n¨m n¨m gÇn gÇn ®©y ®©y §iÓm 0 40 0 -5 3 Tæng nî hiÖn t¹i < 100 triÖu 100 – 500 500 triÖu - > 1 tû (VND hoÆc t−¬ng triÖu 1 tû ®−¬ng) §iÓm 25 10 5 -5 4 C¸c dÞch vô kh¸c ChØ göi tiÕt ChØ sö dông TiÕt kiÖm Kh«ng sö sö dông cña NHNo kiÖm thÎ vµ thÎ dông dÞch & PTNT VN vô g× §iÓm 15 5 25 -5 5 Sè d− tiÒn göi tiÕt > 500 triÖu 100 – 500 20 – 100 < 20 triÖu kiÖm trung b×nh triÖu triÖu (VND) t¹i NHNo & PTNT VN §iÓm 40 25 10 0 Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 106 3.2.4. B−íc 4: Tæng hîp ®iÓm vµ xếp hạng kh¸ch hµng CBTD tæng hîp ®iÓm b»ng c¸ch céng tæng sè ®iÓm chÊm trong b¶ng 3B. Sau khi tæng hîp ®iÓm, CBTD xếp hạng kh¸ch hµng nh− sau: Lo¹i Sè ®iÓm ®¹t ®−îc Aaa >= 401 Aa 351 – 400 a 301 – 350 Bbb 251 – 300 Bb 201 – 250 b 151 – 200 Ccc 101 – 150 Cc 51 – 100 c 0 – 50 d <0 3.2.5. B−íc 5: Tr×nh phª duyÖt kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng Sau khi hoµn tÊt viÖc xÕp h¹ng kh¸ch hµng c¸ nh©n, CBTD lËp tê tr×nh ®Ò nghÞ Gi¸m ®èc NHCV phª duyÖt. Tê tr×nh ph¶i ®−îc TPTD kiÓm tra vµ ký tr−íc khi tr×nh lªn Gi¸m ®èc. Néi dung cña tê tr×nh ph¶i cã nh÷ng ý c¬ b¶n nh− sau: - Giíi thiÖu th«ng tin c¬ b¶n vÒ kh¸ch hµng. - Ph−¬ng ph¸p/m« h×nh ¸p dông ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. - Tµi liÖu lµm c¨n cø ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. - NhËn xÐt/®¸nh gi¸ cña CBTD dÉn tíi kÕt qu¶ chÊm ®iÓm vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng. Sau khi tê tr×nh ®−îc phª duyÖt, kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ph¶i ®−îc cËp nhËt ngay vµo hÖ thèng th«ng tin tÝn dông cña ng©n hµng. Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 107 3.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông KÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng c¸ nh©n ®−îc NHCV øng dông trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông nh− h−íng dÉn trong b¶ng sau: Lo¹i CÊp tÝn dông Aaa §¸p øng tèi ®a nhu cÇu tÝn dông. Aa §¸p øng tèi ®a nhu cÇu tÝn dông. a §¸p øng tèi ®a nhu cÇu tÝn dông. Bbb CÊp tÝn dông víi h¹n møc tuú thuéc vµo ph−¬ng ¸n b¶o ®¶m tiÒn vay; Bb Cã thÓ cÊp tÝn dông nh−ng ph¶i xem xÐt kü l−ìng hiÖu qu¶ ph−¬ng ¸n vay vèn vµ b¶o ®¶m tiÒn vay; b Kh«ng khuyÕn khÝch më réng tÝn dông mµ tËp trung thu nî. Ccc Tõ chèi cÊp tÝn dông; Cc Tõ chèi cÊp tÝn dông; c Tõ chèi cÊp tÝn dông; d Tõ chèi cÊp tÝn dông; 4. §¸nh gi¸ l¹i h¹ng kh¸ch hµng H¹ng kh¸ch hµng ph¶i ph¶n ¸nh chÝnh x¸c t×nh tr¹ng rñi ro cña mçi kh¸ch hµng. V× vËy, h¹ng kh¸ch hµng ®−îc ®¸nh gi¸ l¹i mçi n¨m 1 lÇn. Ngoµi ra, c¸c CBTD ph¶i ®¸nh gi¸ l¹i h¹ng kh¸ch hµng bÊt kú lóc nµo cã sù kiÖn x¶y ra cã thÓ g©y ¶nh h−ëng ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng, vµ nÕu cÇn thiÕt th× h¹ng kh¸ch hµng ph¶i ®−îc ®iÒu chØnh kÞp thêi. C¸c dÊu hiÖu hoÆc sù kiÖn dÉn tíi viÖc cÇn ph¶i xem xÐt l¹i h¹ng kh¸ch hµng ®−îc nªu t¹i c¸c môc 3.2.1; 3.2.3 vµ 3.2.4 trong Ch−¬ng XI "Qu¶n lý nî cã vÊn ®Ò". ViÖc ®¸nh gi¸ l¹i (n©ng hoÆc gi¶m) h¹ng kh¸ch hµng ph¶i tu©n thñ quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng nh− h−íng dÉn t¹i c¸c môc (2), (3). Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 108 PHỤ LỤC CHƯƠNG V B¶ng 2B. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh n«ng, l©m, ng− nghiÖp Ph©n lo¹i c¸c chØ tiªu tµi chÝnh ®èi víi doanh nghiÖp ChØ tiªu Träng sè Quy m« lín Quy m« võa Quy m« nhá 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 A ChØ tiªu thanh kho¶n 1 Khả năng thanh toán ngắn hạn 8% 2.1 1.5 1 0.7 <0,7 2.3 1.6 1.2 0.9 <0,9 2.5 2 1.5 1 <1 2 Kh¶ n¨ng thanh to¸n nhanh 8% 1.1 0.8 0.6 0.2 <0,2 1.3 1 0.7 0.4 <0,4 1.5 1.2 1 0.7 <0,7 B ChØ tiªu ho¹t ®éng 3 Vßng quay hµng tån kho 10% 4 3.5 3 2 <2 4.5 4 3.5 3 <3 4 3 2.5 2 <2 4 Kú thu tiÒn b×nh qu©n 10% 40 50 60 70 >70 39 45 55 60 >60 34 38 44 55 >55 5 HiÖu qu¶ sö dông tµi s¶n 10% 3.5 2.9 2.3 1.7 <1,7 4.5 3.9 3.3 2.7 <2,7 5.5 4.9 4.3 3.7 <3,7 C ChØ tiªu cân nî (%) 6 Nî ph¶i tr¶ / tæng tµi s¶n 10% 39 48 59 70 >70 30 40 50 60 >60 30 35 45 55 >55 7 Nî ph¶i tr¶/ nguån vèn chñ së h÷u 10% 64 92 143 233 >233 42 66 108 185 >185 42 53 81 122 >122 8 Nî qu¸ h¹n/ tæng d− nî ng©n hµng 10% 0 1 2 3 >3 0 1 2 3 >3 0 1 2 3 >3 D ChØ tiªu thu nhËp (%) 9 Tæng thu nhËp tr−íc thuÕ / doanh thu 8% 3 2.5 2 1.5 <1,5 4 3.5 3 2.5 <2,5 5 4.5 4 3.5 <3,5 Tæng thu nhËp tr−íc thuÕ/ Tæng tµi 10 s¶n 8% 4.5 4 3.5 3 <3 5 4.5 4 3.5 <3,5 6 5.5 5 4.5 <4,5 Tæng thu nhËp tr−íc thuÕ/ nguån vèn 11 chñ së h÷u 8% 10 8.5 7.6 7.5 <7,5 10 8 7.5 7 <7 10 9 8.3 7.4 <7,4 Tæng 100% Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 109 B¶ng 2C. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh th−¬ng m¹i dÞch vô Ph©n lo¹i c¸c chØ tiªu tµi chÝnh ®èi víi doanh nghiÖp ChØ tiªu Träng sè Quy m« lín Quy m« võa Quy m« nhá 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 A ChØ tiªu thanh kho¶n 1 Khả năng thanh toán ngắn hạn 8% 2.1 1.6 1.1 0.8 <0,8 2.3 1.7 1.2 1 <1 2.9 2.3 1.7 1.4 <1,4 2 Kh¶ n¨ng thanh to¸n nhanh 8% 1.4 0.9 0.6 0.4 <0,4 1.7 1.1 0.7 0.6 <0,6 2.2 1.8 1.2 0.9 <0,9 B ChØ tiªu ho¹t ®éng 3 Vßng quay hµng tån kho 10% 5 4.5 4 3.5 <3,5 6 5.5 5 4.5 <4,5 7 6.5 6 5.5 <5,5 4 Kú thu tiÒn b×nh qu©n 10% 39 45 55 60 >60 34 38 44 55 >55 32 37 43 50 >50 5 HiÖu qu¶ sö dông tµi s¶n 10% 3 2.5 2 1.5 <1,5 3.5 3 2.5 2 <2 4 3.5 3 2.5 ,2,5 C ChØ tiªu cân nî (%) 6 Nî ph¶i tr¶ / tæng tµi s¶n 10% 35 45 55 65 >65 30 40 50 60 >60 25 35 45 55 >55 7 Nî ph¶i tr¶/ nguån vèn chñ së h÷u 10% 53 69 122 185 >185 42 66 100 150 >150 33 54 81 122 >122 8 Nî qu¸ h¹n/ tæng d− nî ng©n hµng 10% 0 1 1.5 2 >2 0 1.6 1.8 2 >2 0 1.6 1.8 2 >2 D ChØ tiªu thu nhËp (%) 9 Tæng thu nhËp tr−íc thuÕ / doanh thu 8% 7 6.5 6 5.5 <5,5 7.5 7 6.5 6 <6 8 7.5 7 6.5 <6,5 10 Tæng thu nhËp tr−íc thuÕ/ Tæng tµi s¶n 8% 6.5 6 5.5 5 <5 7 6.5 6 5.5 5 7.5 7 6.5 6 <5 Tæng thu nhËp tr−íc thuÕ/ nguån 11 vèn chñ së h÷u 8% 14.2 12.2 10.6 9.8 <9,8 13.7 12 10.8 9.8 <9,8 13.3 11.8 10.9 10 <10 Tæng 100% Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 2
16 p | 969 | 478
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 1
30 p | 638 | 439
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 8
106 p | 700 | 412
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 6
6 p | 533 | 373
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 4
30 p | 524 | 369
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 16
62 p | 496 | 353
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 7
46 p | 456 | 333
-
Ebook Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
537 p | 537 | 324
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 9
23 p | 454 | 320
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 13
19 p | 414 | 306
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 11
30 p | 480 | 276
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn_p6
60 p | 322 | 123
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn_p7
60 p | 204 | 105
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn_p8
60 p | 170 | 88
-
Sổ Tay Tín Dụng Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam
0 p | 56 | 35
-
Sổ tay tín dụng Ngân hàng A
99 p | 12 | 10
-
Sổ tay Tín dụng ngân hàng nói chung
99 p | 14 | 10

markdown:
# Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 5
Chia sẻ: Ma Ma | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:27
lượt xem 421
download
![](http://image.tailieu.vn/document/thumbnail/2010/20100928/mama15/80x100/so_tay_tin_dung_ngan_hang_5_4083.jpg)
##
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 5
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](images/down16x21.png)
CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG. Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng của NHNo & PTNT VN là một quy trình đánh giá xác suất một khách hàng tín dụng không thực hiện được các nghĩa vụ tài chính của mình đối với NHCV như không trả được lãi và gốc nợ vay khi đến hạn hoặc vi phạm các điều kiện tín dụng khác.
![](images/graphics/blank.gif)
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
##
Nội dung Text: Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 5
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 90 CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG A. CƠ CẤU CHƯƠNG 1. Giíi thiÖu chung 1.1. Kh¸i niÖm hÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng 1.2. Môc ®Ých cña viÖc chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng 1.3. Nguyªn t¾c chÊm ®iÓm tÝn dông 1.4. Ph©n nhãm kh¸ch hµng 1.5. C¸c c«ng cô chÊm ®iÓm tÝn dông 1.6. Tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¸n bé liªn quan 2. H−íng dÉn chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng doanh nghiÖp 2.1. H¹ng kh¸ch hµng 2.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng 2.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng 3. H−íng dÉn chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng c¸ nh©n 3.1. H¹ng kh¸ch hµng 3.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng 3.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng 4. §¸nh gi¸ l¹i h¹ng khách hàng 5. Phô lôc Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 91 B. NỘI DUNG CHƯƠNG 1. Giới thiệu chung 1.1. Kh¸i niÖm hÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng kh¸ch hàng HÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng cña NHNo & PTNT VN lµ mét quy tr×nh ®¸nh gi¸ x¸c suÊt mét kh¸ch hµng tÝn dông kh«ng thùc hiÖn ®−îc c¸c nghÜa vô tµi chÝnh cña m×nh ®èi víi NHCV nh− kh«ng tr¶ ®−îc l·i vµ gèc nî vay khi ®Õn h¹n hoÆc vi ph¹m c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông kh¸c. C¸c t×nh huèng nµy lµ c¸c rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng cÊp tÝn dông cña NHCV. Møc ®é rñi ro tÝn dông thay ®æi theo tõng kh¸ch hµng vµ ®−îc x¸c ®Þnh th«ng qua qu¸ tr×nh ®¸nh gi¸ b»ng thang ®iÓm, dùa vµo c¸c th«ng tin tµi chÝnh vµ phi tµi chÝnh cã s½n cña kh¸ch hµng t¹i thêi ®iÓm chÊm ®iÓm tÝn dông. 1.2. Môc ®Ých cña viÖc chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ViÖc chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ®−îc thùc hiÖn nh»m hç trî NHCV trong viÖc: - Ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông: x¸c ®Þnh h¹n møc tÝn dông, thêi h¹n, møc l·i suÊt, biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay, phª duyÖt hay kh«ng phª duyÖt. - Gi¸m s¸t vµ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng tÝn dông khi kho¶n tÝn dông ®ang cßn d− nî; H¹ng kh¸ch hµng cho phÐp NHCV l−êng tr−íc nh÷ng dÊu hiÖu cho thÊy kho¶n vay ®ang cã chÊt l−îng xÊu ®i vµ cã nh÷ng biÖn ph¸p ®èi phã kÞp thêi. XÐt trªn gãc ®é qu¶n lý toµn bé danh môc tÝn dông, hÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng cßn nh»m môc ®Ých: - Ph¸t triÓn chiÕn l−îc marketing nh»m h−íng tíi c¸c kh¸ch hµng cã Ýt rñi ro h¬n. - ¦íc l−îng møc vèn ®· cho vay sÏ kh«ng thu håi ®−îc ®Ó trÝch lËp dù phßng tæn thÊt tÝn dông. Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 92 1.3. Nguyªn t¾c chÊm ®iÓm tÝn dông Trong qu¸ tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông, CBTD sÏ thu ®−îc ®iÓm ban ®Çu vµ ®iÓm tæng hîp ®Ó xÕp h¹ng kh¸ch hµng. - §iÓm ban ®Çu lµ ®iÓm cña tõng tiªu chÝ chÊm ®iÓm tÝn dông CBTD x¸c ®Þnh ®−îc sau khi ph©n tÝch tiªu chÝ ®ã. - §iÓm tæng hîp ®Ó xÕp h¹ng kh¸ch hµng b»ng ®iÓm ban ®Çu nh©n víi träng sè. - Trọng số là mức độ quan trọng của từng tiêu chí chấm điểm tín dụng (chỉ số tài chính hoặc yếu tố phi tài chính) xét trên góc độ tác động rủi ro tín dụng. Trong quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng, CBTD sö dông c¸c b¶ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ c¸c tiªu chÝ chÊm ®iÓm tÝn dông m« t¶ t¹i c¸c môc (2), (3) theo nguyªn t¾c: - §èi víi mçi tiªu chÝ trªn b¶ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ c¸c tiªu chÝ, chØ sè thùc tÕ gÇn víi trÞ sè nµo nhÊt th× ¸p dông cho lo¹i xÕp h¹ng ®ã, nÕu n»m gi÷a hai trÞ sè th× −u tiªn nghiªng vÒ phÝa lo¹i tèt nhÊt. - Trong tr−êng hîp kh¸ch hµng cã b¶o l·nh cña mét tæ chøc cã n¨ng lùc tµi chÝnh m¹nh h¬n, th× kh¸ch hµng ®ã cã thÓ ®−îc xÕp h¹ng tÝn dông t−¬ng ®−¬ng h¹ng tÝn dông cña bªn b¶o l·nh. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông cña bªn b¶o l·nh còng gièng nh− quy tr×nh ¸p dông cho kh¸ch hµng. 1.4. Ph©n nhãm kh¸ch hµng Do tÝnh chÊt kh¸c nhau gi÷a c¸c kh¸ch hµng, ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông ®−îc chÝnh x¸c, khoa häc, NHNo & PTNT VN ph©n chia c¸c kh¸ch hµng vay thµnh hai nhãm: - nhãm kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp - nhãm kh¸ch hµng c¸ nh©n (bao gåm c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh) 1.5. C¸c c«ng cô chÊm ®iÓm tÝn dông - B¶ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ c¸c tiªu chÝ ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. §èi víi mçi lo¹i kh¸ch hµng nh− ®· ph©n lo¹i trªn ®©y, NHNo & PTNT VN sö dông b¶ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ c¸c tiªu chÝ ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. B¶ng nµy chÊm ®iÓm tÝn dông cña mçi kh¸ch hµng dùa trªn c¸c tiªu chuÈn ®Þnh tÝnh (tiªu chÝ phi tµi chÝnh) nh− n¨ng lùc vµ kinh nghiÖm cña ban l·nh ®¹o, vÞ trÝ trªn thÞ tr−êng, Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 93 quan hÖ víi kh¸ch hµng, víi ng©n hµng.v.v. NHNo & PTNT VN cã hai lo¹i b¶ng ¸p dông cho hai lo¹i kh¸ch hµng nh− ph©n nhãm t¹i ®iÓm 1.4. - B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh chuÈn. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh chuÈn lµ mét c«ng cô ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông dùa trªn mét sè chØ sè tµi chÝnh c¨n b¶n nh− tû lÖ thanh to¸n ng¾n h¹n, tû sè vèn vay v.v.. B¶ng chØ sè vµ gi¸ trÞ chØ sè kh¸c nhau cho mçi lo¹i kh¸ch hµng kh¸c nhau. 1.6. Tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¸n bé liªn quan C«ng t¸c chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ®−îc thùc hiÖn t¹i c¸c Së giao dÞch/chi nh¸nh NHNo & PTNT VN (NHCV) theo sù ph©n bæ tr¸ch nhiÖm nh− sau: - C¸n bé tÝn dông: x¸c ®Þnh c¸c tiªu chÝ cña tõng kh¸ch hµng tÝn dông ®Ó chÊm ®iÓm vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng. - Tr−ëng (phã) phßng tÝn dông: kiÓm so¸t viÖc chÊm ®iÓm vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng cña CBTD. - Gi¸m ®èc chi nh¸nh (hoÆc ng−êi ®−îc uû quyÒn): phª duyÖt kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông. 2. Hướng dẫn chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 2.1. H¹ng doanh nghiÖp NHNo & PTNT VN xÕp c¸c kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp thµnh 10 h¹ng cã møc ®é rñi ro tõ thÊp lªn cao: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D nh− m« t¶ trong b¶ng sau: Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 94 Lo¹i §Æc ®iÓm Møc ®é rñi ro AAA: Lo¹i tèi −u - t×nh h×nh tµi chÝnh m¹nh ThÊp nhÊt §iÓm tÝn dông tèt - n¨ng lùc cao trong qu¶n trÞ nhÊt dµnh cho c¸c - ho¹t ®éng ®¹t hiÖu qu¶ cao kh¸ch hµng cã chÊt - triÓn väng ph¸t triÓn l©u dµi l−îng tÝn dông tèt - rÊt v÷ng vµng tr−íc nh÷ng t¸c ®éng nhÊt. cña m«i tr−êng kinh doanh - ®¹o ®øc tÝn dông cao AA: Lo¹i −u - kh¶ n¨ng sinh lêi tèt ThÊp nh−ng vÒ dµi h¹n - ho¹t ®éng hiÖu qu¶ vµ æn ®Þnh cao h¬n kh¸ch hµng - qu¶n trÞ tèt lo¹i AA+ - triÓn väng ph¸t triÓn l©u dµi - ®¹o ®øc tÝn dông tèt A: Lo¹i tèt - t×nh h×nh tµi chÝnh æn ®Þnh nh−ng cã ThÊp nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh. - ho¹t ®éng hiÖu qu¶ nh−ng kh«ng æn ®Þnh nh− kh¸ch hµng lo¹i AA. - qu¶n trÞ tèt - triÓn väng ph¸t triÓn tèt - ®¹o ®øc tÝn dông tèt BBB: Lo¹i kh¸ - ho¹t ®éng hiÖu qu¶ vµ cã triÓn väng Trung b×nh trong ng¾n h¹n. - t×nh h×nh tµi chÝnh æn ®Þnh trong ng¾n h¹n do cã mét sè h¹n chÕ vÒ tµi chÝnh vµ n¨ng lùc qu¶n lý vµ cã thÓ bÞ t¸c ®éng m¹nh bëi c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ, tµi chÝnh trong m«i tr−êng kinh doanh. BB: Lo¹i trung - tiÒm lùc tµi chÝnh trung b×nh, cã Trung b×nh, kh¶ n¨ng b×nh kh¸ nh÷ng nguy c¬ tiÒm Èn tr¶ nî gèc vµ l·i trong - ho¹t ®éng kinh doanh tèt trong hiÖn t−¬ng lai Ýt ®−îc ®¶m t¹i nh−ng dÔ bÞ tæn th−¬ng bëi nh÷ng b¶o h¬n kh¸ch hµng biÕn ®éng lín trong kinh doanh do lo¹i BB+. c¸c søc Ðp c¹nh tranh vµ søc Ðp tõ nÒn kinh tÕ nãi chung. Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 95 B: Lo¹i trung b×nh - kh¶ n¨ng tù chñ tµi chÝnh thÊp, dßng Cao, do kh¶ n¨ng tù tiÒn biÕn ®éng chñ tµi chÝnh thÊp. - hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng ch−a cã kh«ng cao, chÞu nhiÒu søc Ðp c¹nh nguy c¬ mÊt vèn ngay tranh m¹nh mÏ h¬n, dÔ bÞ t¸c ®éng nh−ng vÒ l©u dµi sÏ lín tõ nh÷ng biÕn ®éng kinh tÕ nhá. khã kh¨n nÕu t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng kh«ng ®−îc c¶i thiÖn. CCC: Lo¹i d−íi - hiÖu qu¶ ho¹t ®éng thÊp, kÕt qu¶ Cao, lµ møc cao nhÊt trung b×nh kinh doanh nhiÒu biÕn ®éng cã thÓ chÊp nhËn; x¸c - n¨ng lùc tµi chÝnh yÕu, bÞ thua lç suÊt vi ph¹m hîp ®ång trong mét hay mét sè n¨m tµi chÝnh tÝn dông cao, nÕu gÇn ®©y vµ hiÖn t¹i ®ang vËt lén ®Ó kh«ng cã nh÷ng biÖn duy tr× kh¶ n¨ng sinh lêi. ph¸p kÞp thêi, ng©n - n¨ng lùc qu¶n lý kÐm hµng cã nguy c¬ mÊt vèn trong ng¾n h¹n. CC: Lo¹i xa d−íi - hiÖu qu¶ ho¹t ®éng thÊp RÊt cao, kh¶ n¨ng tr¶ trung b×nh - n¨ng lùc tµi chÝnh yÕu kÐm, ®· cã nî nî ng©n hµng kÐm, qu¸ h¹n (d−íi 90 ngµy). nÕu kh«ng cã nh÷ng - n¨ng lùc qu¶n lý kÐm biÖn ph¸p kÞp thêi, ng©n hµng cã nguy c¬ mÊt vèn trong ng¾n h¹n. C: Lo¹i yÕu kÐm - hiÖu qu¶ ho¹t ®éng rÊt thÊp, bÞ thua RÊt cao, ng©n hµng sÏ lç, kh«ng cã triÓn väng phôc håi. ph¶i mÊt nhiÒu thêi - n¨ng lùc tµi chÝnh yÕu kÐm, ®· cã nî gian vµ c«ng søc ®Ó qu¸ h¹n. thu håi vèn cho vay. - n¨ng lùc qu¶n lý kÐm D: Lo¹i rÊt yÕu - C¸c kh¸ch hµng nµy bÞ thua lç kÐo §Æc biÖt cao, ng©n kÐm dµi, tµi chÝnh yÕu kÐm, cã nî khã hµng hÇu nh− sÏ kh«ng ®ßi, n¨ng lùc qu¶n lý kÐm. thÓ thu håi ®−îc vèn cho vay. 2.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng doanh nghiÖp ®−îc thùc hiÖn theo c¸c b−íc sau: Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 96 + B−íc 1: Thu thËp th«ng tin + B−íc 2: X¸c ®Þnh ngµnh nghÒ lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp + B−íc 3: ChÊm ®iÓm quy m« cña doanh nghiÖp + B−íc 4: ChÊm ®iÓm c¸c chØ sè tµi chÝnh + B−íc 5: ChÊm ®iÓm c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh + B−íc 6: Tæng hîp ®iÓm vµ xÕp h¹ng doanh nghiÖp + B−íc 7: Tr×nh phª duyÖt kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng 2.2.1. B−íc 1: Thu thËp th«ng tin CBTD tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư từ các nguồn: - Hå s¬ do kh¸ch hµng cung cÊp: giÊy tê ph¸p lý vµ c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh - Pháng vÊn trùc tiÕp kh¸ch hµng - §i th¨m thùc ®Þa kh¸ch hµng - B¸o chÝ vµ c¸c ph−¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng kh¸c - B¸o c¸o nghiªn cøu thÞ tr−êng cña c¸c tæ chøc chuyªn nghiÖp. - Phßng Th«ng tin kinh tÕ tµi chÝnh ng©n hµng cña NHNo & PTNT VN - Trung t©m th«ng tin tÝn dông cña NHNN VN. - C¸c nguån kh¸c,… C¸ch thøc thu thËp th«ng tin, danh môc c©u hái ®iÒu tra ®−îc h−íng dÉn chi tiÕt t¹i Ch−¬ng VIII “Quy tr×nh cho vay vµ qu¶n lý doanh nghiÖp”. 2.2.2. B−íc 2: X¸c ®Þnh ngµnh nghÒ lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp NHNo & PTNT VN ¸p dông biÓu ®iÓm kh¸c nhau cho 4 lo¹i ngµnh nghÒ/lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c nhau, gåm: - N«ng, l©m vµ ng− nghiÖp - Th−¬ng m¹i vµ dÞch vô - X©y dùng - C«ng nghiÖp Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 97 ViÖc ph©n lo¹i doanh nghiÖp theo ngµnh nghÒ/lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh c¨n cø vµo ngµnh nghÒ/lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh chÝnh ®¨ng ký trªn giÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh cña doanh nghiÖp. Tr−êng hîp doanh nghiÖp ho¹t ®éng ®a ngµnh nghÒ th× ph©n lo¹i theo ngµnh nghÒ/lÜnh vùc nµo ®em l¹i tû träng doanh thu lín nhÊt cho doanh nghiÖp. 2.2.3. B−íc 3: ChÊm ®iÓm quy m« cña doanh nghiÖp Quy m« cña doanh nghiÖp ®−îc x¸c ®Þnh dùa vµo c¸c tiªu chÝ: vèn kinh doanh, lao ®éng, doanh thu thuÇn vµ gi¸ trÞ nép ng©n s¸ch nhµ n−íc (xem B¶ng 2A) B¶ng 2A: ChÊm ®iÓm quy m« doanh nghiÖp STT Tiªu chÝ TrÞ sè §iÓm 1 Vèn kinh doanh Tõ 50 tû ®ång trë lªn 30 Tõ 40 tû ®ång ®Õn d−íi 50 tû ®ång 25 Tõ 30 tû ®ång ®Õn d−íi 40 tû ®ång 20 Tõ 20 tû ®ång ®Õn d−íi 30 tû ®ång 15 Tõ 10 tû ®ång ®Õn d−íi 20 tû ®ång 10 D−íi 10 tû ®ång 5 2 Lao ®éng Tõ 1500 ng−êi trë lªn 15 Tõ 1000 ng−êi ®Õn d−íi 1500 ng−êi 12 Tõ 500 ng−êi ®Õn d−íi 1000 ng−êi 9 Tõ 100 ng−êi ®Õn d−íi 500 ng−êi 6 Tõ 50 ng−êi ®Õn d−íi 100 ng−êi 3 D−íi 50 ng−êi 1 3 Doanh thu thuÇn Tõ 200 tû ®ång trë lªn 40 Tõ 100 tû ®ång ®Õn d−íi 200 tû ®ång 30 Tõ 50 tû ®ång ®Õn d−íi 100 tû ®ång 20 Tõ 20 tû ®ång ®ªn d−íi 50 tû ®ång 10 Tõ 5 tû ®ång ®Õn d−íi 20 tû ®ång 5 D−íi 5 tû ®ång 2 4 Nép ng©n s¸ch Tõ 10 tû ®ång trë lªn 15 Tõ 7 tû ®ång ®Òn 10 tû ®ång 12 Tõ 5 tû ®ång ®Õn 7 tû ®ång 9 Tõ 3 tû ®ång ®Õn 5 tû ®ång 6 Tõ 1 tû ®ång ®Õn 3 tû ®ång 3 D−íi 1 tû ®ång 1 Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 98 C¨n cø vµo thang ®iÓm trªn, c¸c doanh nghiÖp ®−îc xÕp lo¹i thµnh: quy m« lín, võa vµ nhá: §iÓm Quy m« Tõ 70 – 100 ®iÓm Lín Tõ 30 – 69 ®iÓm Võa D−íi 30 ®iÓm Nhá 2.2.4. B−íc 4: ChÊm ®iÓm c¸c chØ sè tµi chÝnh Trªn c¬ së x¸c ®Þnh quy m« vµ ngµnh nghÒ/lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, CBTD chÊm ®iÓm c¸c chØ sè tµi chÝnh cña doanh nghiÖp theo c¸c b¶ng d−íi ®©y: - B¶ng 2B. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh n«ng, l©m, ng− nghiÖp - B¶ng 2C. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh th−¬ng m¹i dÞch vô - B¶ng 2D. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh x©y dùng - B¶ng 2E. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh c«ng nghiÖp L−u ý: C¸c chØ sè tµi chÝnh cÇn ®−îc x¸c ®Þnh theo sè liÖu b¸o c¸o tµi chÝnh n¨m cña doanh nghiÖp. 2.2.5. B−íc 5: ChÊm ®iÓm c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh CBTD chÊm ®iÓm c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh cña doanh nghiÖp theo c¸c b¶ng d−íi ®©y: - B¶ng 2G. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ l−u chuyÓn tiÒn tÖ - B¶ng 2H. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ n¨ng lùc vµ kinh nghiÖm qu¶n lý - B¶ng 2I. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ uy tÝn trong giao dÞch - B¶ng 2K. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ m«i tr−êng kinh doanh - B¶ng 2L. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ c¸c ®Æc ®iÓm ho¹t ®éng kh¸c Sau khi hoàn tÊt viÖc chÊm ®iÓm theo c¸c b¶ng trªn, CBTD tæng hîp ®iÓm c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh dùa trªn kÕt qu¶ chÊm ®iÓm ë c¸c b¶ng 2G 2L vµ b¶ng 2M “B¶ng träng số ¸p dông cho c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh”. Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 99 Bảng 2M: Bảng trọng số áp dụng cho các tiêu chí phi tài chính (dùng để tổng hợp điểm từ các bảng 2H 2L) STT Tiêu chí DNNN DN NGOÀI QUỐC DOANH DN (TRONG NƯỚC) ĐTNN 1 Lưu chuyển tiền tệ 20% 20% 27% 2 Năng lực và kinh nghiệm quản lý 27% 33% 27% 3 Tình hình & uy tín giao dịch với 33% 33% 31% NHNo & PTNT VN 4 Môi trường kinh doanh 7% 7% 7% 5 Các đặc điểm hoạt động khác 13% 7% 8% Tổng cộng 100% 100% 100% 2.2.6. B−íc 6: Tæng hîp ®iÓm vµ xÕp h¹ng doanh nghiÖp CBTD céng tæng sè ®iÓm tµi chÝnh vµ phi tµi chÝnh và nhân với trọng số trong b¶ng 2N (cã tÝnh ®Õn lo¹i h×nh së h÷u doanh nghiÖp vµ b¸o c¸o tµi chÝnh cã ®−îc kiÓm to¸n hay kh«ng) để xác định điểm tổng hợp. Bảng 2N: Tổng hợp điểm tín dụng Thông tin tài chính không Thông tin tài chính được được kiểm toán kiểm toán DNNN DN NGOÀI DN ĐTNN DNNN DN NGOÀI DNĐTNN QUỐC QUỐC DOANH DOANH Các chỉ số tài chính 25% 35% 45% 35% 45% 55% Các chỉ số phi tài 75% 65% 55% 65% 55% 45% chính Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 100 Sau khi xác định được điểm tæng hîp, CBTD xÕp h¹ng doanh nghiÖp nh− sau: H¹ng Sè ®iÓm ®¹t ®−îc AAA 92,4 – 100 AA 84,8 – 92,3 A 77,2 – 84,7 BBB 69,6 – 77, 1 BB 62 – 69,5 B 54,4 – 61,9 CCC 46,8 – 54,3 CC 39,2 – 46,7 C 31,6 – 39,1 D < 31,6 2.2.7. B−íc 7: Tr×nh phª duyÖt kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng Sau khi hoµn tÊt viÖc xÕp h¹ng doanh nghiÖp vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng, CBTD lËp tê tr×nh ®Ò nghÞ Gi¸m ®èc NHCV phª duyÖt. Tê tr×nh ph¶i ®−îc TPTD kiÓm tra vµ ký tr−íc khi tr×nh lªn Gi¸m ®èc. Néi dung cña tê tr×nh ph¶i cã nh÷ng ý c¬ b¶n nh− sau: - Giíi thiÖu th«ng tin c¬ b¶n vÒ kh¸ch hµng. - Ph−¬ng ph¸p/m« h×nh ¸p dông ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. - Tµi liÖu lµm c¨n cø ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. - NhËn xÐt/®¸nh gi¸ cña CBTD dÉn tíi kÕt qu¶ chÊm ®iÓm vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng. Sau khi tê tr×nh ®−îc phª duyÖt, kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ph¶i ®−îc cËp nhËt ngay vµo hÖ thèng th«ng tin tÝn dông cña ng©n hµng. Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 101 2.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông vµ gi¸m s¸t sau khi cho vay. KÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng doanh nghiÖp ®−îc NHCV øng dông trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông vµ gi¸m s¸t sau khi cho vay nh− h−íng dÉn trong b¶ng sau: Lo¹i CÊp tÝn dông Gi¸m s¸t sau khi cho vay AAA −u tiªn ®¸p øng tèi ®a nhu cÇu tÝn dông KiÓm tra kh¸ch hµng ®Þnh víi møc −u ®·i vÒ l·i suÊt, phÝ, thêi h¹n vµ kú nh»m cËp nhËt th«ng tin biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay (cã thÓ cho vµ t¨ng c−êng mèi quan hÖ vay tÝn chÊp) víi kh¸ch hµng. AA −u tiªn ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông víi møc KiÓm tra kh¸ch hµng ®Þnh −u ®·i vÒ l·i suÊt, phÝ, thêi h¹n vµ biÖn kú nh»m cËp nhËt th«ng tin ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay (cã thÓ cho vay tÝn vµ t¨ng c−êng mèi quan hÖ chÊp) víi kh¸ch hµng. A −u tiªn ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông, ®Æc biÖt KiÓm tra kh¸ch hµng ®Þnh lµ c¸c kho¶n tÝn dông tõ trung h¹n trë kú ®Ó cËp nhËt th«ng tin. xuèng. Kh«ng yªu cÇu cao vÒ biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay (cã thÓ cho vay tÝn chÊp) BBB Cã thÓ më réng tÝn dông; kh«ng hoÆc h¹n KiÓm tra kh¸ch hµng ®Þnh chÕ ¸p dông c¸c ®iÒu kiÖn −u ®·i. kú ®Ó cËp nhËt th«ng tin §¸nh gi¸ kü vÒ chu kú kinh tÕ vµ tÝnh hiÖu qu¶ khi cho vay dµi h¹n. BB H¹n chÕ më réng tÝn dông; chØ tËp trung Chó träng kiÓm tra viÖc sö vµo c¸c kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n víi c¸c dông vèn vay, t×nh h×nh tµi biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay hiÖu qu¶. s¶n b¶o ®¶m. ViÖc cho vay míi hay c¸c kho¶n cho vay dµi h¹n chØ thùc hiÖn víi c¸c ®¸nh gi¸ kü vÒ chu kú kinh tÕ vµ tÝnh hiÖu qu¶, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña ph−¬ng ¸n vay vèn. B H¹n chÕ më réng tÝn dông vµ tËp trung thu T¨ng c−êng kiÓm tra kh¸ch håi vèn cho vay. hµng ®Ó thu nî vµ gi¸m s¸t C¸c kho¶n cho vay míi chØ ®−îc thùc hiÖn ho¹t ®éng. trong c¸c tr−êng hîp ®Æc biÖt víi viÖc Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 102 ®¸nh gi¸ kü cµng kh¶ n¨ng phôc håi cña kh¸ch hµng vµ c¸c ph−¬ng ¸n b¶o ®¶m tiÒn vay. CCC H¹n chÕ tèi ®a më réng tÝn dông; C¸c biÖn T¨ng c−êng kiÓm tra kh¸ch ph¸p gi·n nî, gia h¹n nî chØ thùc hiÖn nÕu hµng. T×m c¸ch bæ sung cã ph−¬ng ¸n kh¾c phôc kh¶ thi. TSB§. CC Kh«ng më réng tÝn dông; T×m mäi biÖn T¨ng c−êng kiÓm tra kh¸ch ph¸p ®Ó thu håi nî, kÓ c¶ viÖc gia h¹n nî hµng. chØ thùc hiÖn nÕu cã ph−¬ng ¸n kh¾c phôc kh¶ thi. C Kh«ng më réng tÝn dông; T×m mäi biÖn Xem xÐt ph−¬ng ¸n ph¶i ®−a ph¸p ®Ó thu håi nî, kÓ c¶ viÖc xö lý sím ra toµ kinh tÕ. tµi s¶n b¶o ®¶m. D Kh«ng më réng tÝn dông; T×m mäi biÖn Xem xÐt ph−¬ng ¸n ph¶i ®−a ph¸p ®Ó thu håi nî kÓ c¶ viÖc xö lý sím tµi ra toµ kinh tÕ. s¶n b¶o ®¶m. 3. Hướng dẫn chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cá nhân 3.1. H¹ng kh¸ch hµng NHNo & PTNT VN xÕp c¸c kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n thµnh 10 h¹ng cã møc ®é rñi ro tõ thÊp lªn cao: Aaa, Aa, a, Bbb, Bb, b, Ccc, Cc, c, d nh− m« t¶ trong b¶ng sau: Lo¹i Møc ®é rñi ro Aaa ThÊp Aa ThÊp a ThÊp Bbb ThÊp Bb Trung b×nh b Trung b×nh Ccc Trung b×nh Cc Cao c Cao d Cao Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 103 3.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông kh¸ch hµng c¸ nh©n ®−îc thùc hiÖn theo c¸c b−íc sau: - B−íc 1: Thu thËp th«ng tin - B−íc 2: ChÊm ®iÓm c¸c th«ng tin c¸ nh©n c¬ b¶n - B−íc 3: ChÊm ®iÓm tiªu chÝ quan hÖ víi ng©n hµng - B−íc 4: Tæng hîp ®iÓm vµ xếp hạng 3.2.1. B−íc 1: Thu thËp th«ng tin CBTD tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng từ các nguồn: - Hå s¬ do kh¸ch hµng cung cÊp: giÊy tê ph¸p lý (chøng minh nh©n d©n, x¸c nhËn cña tæ chøc qu¶n lý lao ®éng hoÆc tæ chøc qu¶n lý vµ chi tr¶ thu nhËp, x¸c nhËn cña chÝnh quyÒn ®Þa ph−¬ng, v¨n b»ng, chøng chØ, …) - Pháng vÊn trùc tiÕp kh¸ch hµng - C¸c nguån kh¸c,… 3.2.2. B−íc 2: ChÊm ®iÓm c¸c th«ng tin c¸ nh©n c¬ b¶n NHCV ¸p dông biÓu ®iÓm chi tiÕt t¹i b¶ng 3A ®Ó chÊm ®iÓm c¸c th«ng tin c¸ nh©n c¬ b¶n Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 104 B¶ng 3A: ChÊm ®iÓm c¸c th«ng tin c¸ nh©n c¬ b¶n STT ChØ tiªu 1 Tuæi 18-25 tuæi 25-40 tuæi 40 ®Õn 60 Trªn 60 tuæi §iÓm 5 15 20 10 2 Tr×nh ®é häc vÊn Trªn ®¹i häc §¹i häc / cao Trung häc D−íi trung ®¼ng häc/thÊt häc §iÓm 20 15 5 -5 3 NghÒ nghiÖp Chuyªn m«n / Th− ký Kinh doanh NghØ h−u kü thuËt §iÓm 25 15 5 0 4 Thêi gian c«ng t¸c D−íi 6 th¸ng 6 th¸ng – 1 1 – 5 n¨m > 5 n¨m n¨m §iÓm 5 10 15 20 5 Thêi gian lµm c«ng D−íi 6 th¸ng 6 th¸ng – 1 1 – 5 n¨m > 5 n¨m viÖc hiÖn t¹i n¨m §iÓm 5 10 15 20 6 T×nh tr¹ng nhµ ë Së h÷u riªng Thuª Chung víi gia Kh¸c ®×nh §iÓm 30 12 5 0 7 C¬ cÊu gia ®×nh H¹t nh©n Sèng víi cha Sèng cïng 1 Sèng cïng 1 mÑ gia ®×nh h¹t sè gia ®×nh nh©n kh¸c h¹t nh©n kh¸c §iÓm 20 5 0 -5 8 Sè ng−êi ¨n theo §éc th©n < 3 ng−êi 3 – 5 ng−êi > 5 ng−êi §iÓm 0 10 5 -5 9 Thu nhËp c¸ nh©n > 120 triÖu 36 – 120 triÖu 12 – 36 triÖu < 12 triÖu hµng n¨m (®ång) §iÓm 40 30 15 -5 10 Thu nhËp cña gia ®×nh > 240 triÖu 72 – 240 triÖu 24 – 72 triÖu < 24 triÖu / n¨m (®ång) §iÓm 40 30 15 -5 CBTD tæng hîp ®iÓm cña kh¸ch hµng theo biÓu ®iÓm trªn, nÕu kh¸ch hµng ®¹t tæng ®iÓm < 0 th× chÊm døt qu¸ tr×nh chÊm ®iÓm vµ tõ chèi cÊp tÝn dông. NÕu kh¸ch hµng ®¹t tæng ®iÓm > 0 th× tiÕp tôc b−íc 3: ChÊm ®iÓm tiªu chÝ quan hÖ víi ng©n hµng 3.2.3. B−íc 3: ChÊm ®iÓm tiªu chÝ quan hÖ víi ng©n hµng Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 105 NHCV ¸p dông biÓu ®iÓm chi tiÕt t¹i b¶ng 3B ®Ó chÊm ®iÓm tiªu chÝ quan hÖ víi ng©n hµng B¶ng 3B: ChÊm ®iÓm tiªu chÝ quan hÖ víi ng©n hµng STT ChØ tiªu 1 T×nh h×nh tr¶ nî Ch−a giao Ch−a bao Thêi gian Thêi gian víi NHNo & dÞch vay giê qu¸ h¹n qu¸ h¹n < qu¸ h¹n > PTNT vèn 30 ngµy 30 ngµy §iÓm 0 40 0 -5 2 T×nh h×nh chËm tr¶ Ch−a giao Ch−a bao Ch−a bao §· cã lÇn l·i dÞch vay giê chËm giê chËm chËm tr¶ vèn tr¶ tr¶ trong 2 trong 2 n¨m n¨m gÇn gÇn ®©y ®©y §iÓm 0 40 0 -5 3 Tæng nî hiÖn t¹i < 100 triÖu 100 – 500 500 triÖu - > 1 tû (VND hoÆc t−¬ng triÖu 1 tû ®−¬ng) §iÓm 25 10 5 -5 4 C¸c dÞch vô kh¸c ChØ göi tiÕt ChØ sö dông TiÕt kiÖm Kh«ng sö sö dông cña NHNo kiÖm thÎ vµ thÎ dông dÞch & PTNT VN vô g× §iÓm 15 5 25 -5 5 Sè d− tiÒn göi tiÕt > 500 triÖu 100 – 500 20 – 100 < 20 triÖu kiÖm trung b×nh triÖu triÖu (VND) t¹i NHNo & PTNT VN §iÓm 40 25 10 0 Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 106 3.2.4. B−íc 4: Tæng hîp ®iÓm vµ xếp hạng kh¸ch hµng CBTD tæng hîp ®iÓm b»ng c¸ch céng tæng sè ®iÓm chÊm trong b¶ng 3B. Sau khi tæng hîp ®iÓm, CBTD xếp hạng kh¸ch hµng nh− sau: Lo¹i Sè ®iÓm ®¹t ®−îc Aaa >= 401 Aa 351 – 400 a 301 – 350 Bbb 251 – 300 Bb 201 – 250 b 151 – 200 Ccc 101 – 150 Cc 51 – 100 c 0 – 50 d <0 3.2.5. B−íc 5: Tr×nh phª duyÖt kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng Sau khi hoµn tÊt viÖc xÕp h¹ng kh¸ch hµng c¸ nh©n, CBTD lËp tê tr×nh ®Ò nghÞ Gi¸m ®èc NHCV phª duyÖt. Tê tr×nh ph¶i ®−îc TPTD kiÓm tra vµ ký tr−íc khi tr×nh lªn Gi¸m ®èc. Néi dung cña tê tr×nh ph¶i cã nh÷ng ý c¬ b¶n nh− sau: - Giíi thiÖu th«ng tin c¬ b¶n vÒ kh¸ch hµng. - Ph−¬ng ph¸p/m« h×nh ¸p dông ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. - Tµi liÖu lµm c¨n cø ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. - NhËn xÐt/®¸nh gi¸ cña CBTD dÉn tíi kÕt qu¶ chÊm ®iÓm vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng. Sau khi tê tr×nh ®−îc phª duyÖt, kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ph¶i ®−îc cËp nhËt ngay vµo hÖ thèng th«ng tin tÝn dông cña ng©n hµng. Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 107 3.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông KÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng c¸ nh©n ®−îc NHCV øng dông trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông nh− h−íng dÉn trong b¶ng sau: Lo¹i CÊp tÝn dông Aaa §¸p øng tèi ®a nhu cÇu tÝn dông. Aa §¸p øng tèi ®a nhu cÇu tÝn dông. a §¸p øng tèi ®a nhu cÇu tÝn dông. Bbb CÊp tÝn dông víi h¹n møc tuú thuéc vµo ph−¬ng ¸n b¶o ®¶m tiÒn vay; Bb Cã thÓ cÊp tÝn dông nh−ng ph¶i xem xÐt kü l−ìng hiÖu qu¶ ph−¬ng ¸n vay vèn vµ b¶o ®¶m tiÒn vay; b Kh«ng khuyÕn khÝch më réng tÝn dông mµ tËp trung thu nî. Ccc Tõ chèi cÊp tÝn dông; Cc Tõ chèi cÊp tÝn dông; c Tõ chèi cÊp tÝn dông; d Tõ chèi cÊp tÝn dông; 4. §¸nh gi¸ l¹i h¹ng kh¸ch hµng H¹ng kh¸ch hµng ph¶i ph¶n ¸nh chÝnh x¸c t×nh tr¹ng rñi ro cña mçi kh¸ch hµng. V× vËy, h¹ng kh¸ch hµng ®−îc ®¸nh gi¸ l¹i mçi n¨m 1 lÇn. Ngoµi ra, c¸c CBTD ph¶i ®¸nh gi¸ l¹i h¹ng kh¸ch hµng bÊt kú lóc nµo cã sù kiÖn x¶y ra cã thÓ g©y ¶nh h−ëng ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng, vµ nÕu cÇn thiÕt th× h¹ng kh¸ch hµng ph¶i ®−îc ®iÒu chØnh kÞp thêi. C¸c dÊu hiÖu hoÆc sù kiÖn dÉn tíi viÖc cÇn ph¶i xem xÐt l¹i h¹ng kh¸ch hµng ®−îc nªu t¹i c¸c môc 3.2.1; 3.2.3 vµ 3.2.4 trong Ch−¬ng XI "Qu¶n lý nî cã vÊn ®Ò". ViÖc ®¸nh gi¸ l¹i (n©ng hoÆc gi¶m) h¹ng kh¸ch hµng ph¶i tu©n thñ quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng nh− h−íng dÉn t¹i c¸c môc (2), (3). Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 108 PHỤ LỤC CHƯƠNG V B¶ng 2B. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh n«ng, l©m, ng− nghiÖp Ph©n lo¹i c¸c chØ tiªu tµi chÝnh ®èi víi doanh nghiÖp ChØ tiªu Träng sè Quy m« lín Quy m« võa Quy m« nhá 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 A ChØ tiªu thanh kho¶n 1 Khả năng thanh toán ngắn hạn 8% 2.1 1.5 1 0.7 <0,7 2.3 1.6 1.2 0.9 <0,9 2.5 2 1.5 1 <1 2 Kh¶ n¨ng thanh to¸n nhanh 8% 1.1 0.8 0.6 0.2 <0,2 1.3 1 0.7 0.4 <0,4 1.5 1.2 1 0.7 <0,7 B ChØ tiªu ho¹t ®éng 3 Vßng quay hµng tån kho 10% 4 3.5 3 2 <2 4.5 4 3.5 3 <3 4 3 2.5 2 <2 4 Kú thu tiÒn b×nh qu©n 10% 40 50 60 70 >70 39 45 55 60 >60 34 38 44 55 >55 5 HiÖu qu¶ sö dông tµi s¶n 10% 3.5 2.9 2.3 1.7 <1,7 4.5 3.9 3.3 2.7 <2,7 5.5 4.9 4.3 3.7 <3,7 C ChØ tiªu cân nî (%) 6 Nî ph¶i tr¶ / tæng tµi s¶n 10% 39 48 59 70 >70 30 40 50 60 >60 30 35 45 55 >55 7 Nî ph¶i tr¶/ nguån vèn chñ së h÷u 10% 64 92 143 233 >233 42 66 108 185 >185 42 53 81 122 >122 8 Nî qu¸ h¹n/ tæng d− nî ng©n hµng 10% 0 1 2 3 >3 0 1 2 3 >3 0 1 2 3 >3 D ChØ tiªu thu nhËp (%) 9 Tæng thu nhËp tr−íc thuÕ / doanh thu 8% 3 2.5 2 1.5 <1,5 4 3.5 3 2.5 <2,5 5 4.5 4 3.5 <3,5 Tæng thu nhËp tr−íc thuÕ/ Tæng tµi 10 s¶n 8% 4.5 4 3.5 3 <3 5 4.5 4 3.5 <3,5 6 5.5 5 4.5 <4,5 Tæng thu nhËp tr−íc thuÕ/ nguån vèn 11 chñ së h÷u 8% 10 8.5 7.6 7.5 <7,5 10 8 7.5 7 <7 10 9 8.3 7.4 <7,4 Tæng 100% Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
- CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 109 B¶ng 2C. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh th−¬ng m¹i dÞch vô Ph©n lo¹i c¸c chØ tiªu tµi chÝnh ®èi víi doanh nghiÖp ChØ tiªu Träng sè Quy m« lín Quy m« võa Quy m« nhá 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 A ChØ tiªu thanh kho¶n 1 Khả năng thanh toán ngắn hạn 8% 2.1 1.6 1.1 0.8 <0,8 2.3 1.7 1.2 1 <1 2.9 2.3 1.7 1.4 <1,4 2 Kh¶ n¨ng thanh to¸n nhanh 8% 1.4 0.9 0.6 0.4 <0,4 1.7 1.1 0.7 0.6 <0,6 2.2 1.8 1.2 0.9 <0,9 B ChØ tiªu ho¹t ®éng 3 Vßng quay hµng tån kho 10% 5 4.5 4 3.5 <3,5 6 5.5 5 4.5 <4,5 7 6.5 6 5.5 <5,5 4 Kú thu tiÒn b×nh qu©n 10% 39 45 55 60 >60 34 38 44 55 >55 32 37 43 50 >50 5 HiÖu qu¶ sö dông tµi s¶n 10% 3 2.5 2 1.5 <1,5 3.5 3 2.5 2 <2 4 3.5 3 2.5 ,2,5 C ChØ tiªu cân nî (%) 6 Nî ph¶i tr¶ / tæng tµi s¶n 10% 35 45 55 65 >65 30 40 50 60 >60 25 35 45 55 >55 7 Nî ph¶i tr¶/ nguån vèn chñ së h÷u 10% 53 69 122 185 >185 42 66 100 150 >150 33 54 81 122 >122 8 Nî qu¸ h¹n/ tæng d− nî ng©n hµng 10% 0 1 1.5 2 >2 0 1.6 1.8 2 >2 0 1.6 1.8 2 >2 D ChØ tiªu thu nhËp (%) 9 Tæng thu nhËp tr−íc thuÕ / doanh thu 8% 7 6.5 6 5.5 <5,5 7.5 7 6.5 6 <6 8 7.5 7 6.5 <6,5 10 Tæng thu nhËp tr−íc thuÕ/ Tæng tµi s¶n 8% 6.5 6 5.5 5 <5 7 6.5 6 5.5 5 7.5 7 6.5 6 <5 Tæng thu nhËp tr−íc thuÕ/ nguån 11 vèn chñ së h÷u 8% 14.2 12.2 10.6 9.8 <9,8 13.7 12 10.8 9.8 <9,8 13.3 11.8 10.9 10 <10 Tæng 100% Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 2
16 p |
969 |
478
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 1
30 p |
638 |
439
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 8
106 p |
700 |
412
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 6
6 p |
533 |
373
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 4
30 p |
524 |
369
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 16
62 p |
496 |
353
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 7
46 p |
456 |
333
-
Ebook Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
537 p |
537 |
324
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 9
23 p |
454 |
320
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 13
19 p |
414 |
306
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 11
30 p |
480 |
276
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn_p6
60 p |
322 |
123
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn_p7
60 p |
204 |
105
-
Sổ tay tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn_p8
60 p |
170 |
88
-
Sổ Tay Tín Dụng Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam
0 p |
56 |
35
-
Sổ tay tín dụng Ngân hàng A
99 p |
12 |
10
-
Sổ tay Tín dụng ngân hàng nói chung
99 p |
14 |
10

Server: Apache/2.2.15 (CentOS)


text: Trên tray BlackBerry Passport chính hãng Smartphone kiểu dáng lạ của BlackBerry là Passport vừa được bán ra chính hãng tại Việt Nam với giá 15,5 triệu đồng.

WARC-Type: response

Content-Type: application/http; msgtype=response

Connection: close

Cache-Control: private

Content-Type: text/html; charset=utf-8


text:
Add to favorite
Set homepage
Advertise
Contact
eg.
my sassy girl
,
love
,
kungfu hustle
Search
Online Movie
Download Movie
Game/Flash
Home
Phim Online
Phim Lẻ
Phim News
Download Phim
Television Online
Facebook
|
Twitter
|
Phim mới cập nhật
|
Phim mới
|
Phim xem nhiều nhất
|
Phim hay
Phim bộ
Phim Hồng Kông
Phim Hàn Quốc
Phim Trung Quốc
Phim Nhật Bản - Thái
Phim Việt Nam
Phim Việt Nam
Hài Kịch
Ca Nhạc
Phóng sự - Thời Sự
Phim Nấu Ăn
Thiếu Nhi
Phim Lẻ HK-TQ
Phim Võ Thuật - Kiem Hiep
Phim Hành Động - XHĐ
Phim Hài
Phim Ma - Kinh Dị
Phim Tình Cảm
Phim Lẻ Hàn Quốc
Phim Hành Động
Phim Hài
Phim Kinh Dị
Phim Tình Cảm
Phim Họat Hình
Nhạc Phim
Funny Clips
Phim Online
Phim Sắp Chiếu
Phim
Tình yêu và thù hận (Completed)
Submitter:
User_12141936
|
60
episode |
1386
views
| Rating
Xem phim Tình yêu và thù hận (Completed) tai http://www.thegioiphim.com
Tập Phim
Server main:
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
End
Từ khóa:
Tình
,
yêu
,
và
,
thù
,
hận
,
Completed)
, Xem phim
Tinh yeu va thu han (Completed)
, Tinh yeu va thu han (Completed) vietsub, subviet, long tieng, tap cuoi, ffvn, uslt, htv7, todaytv, phimvang, xuongphim, vietsn, htv9, vtv1, vtv2, vtv3, vtv9, sctv6 tap 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76
Thảo luận phim
Xem phim
Huyết Chiến Tình Thù (Phim HK US Lồng Tiếng - Trọn Bộ)
74
tập
Xem:
117
Huyết Chiến Tình Thù (US Lồng Tiếng) (Completed)
74
tập
Xem:
117
Thiên Long Bát Bộ 1996 - Demi Gods And Semi Devils 1996 45/45 DVDRip
135
tập
Xem:
301
Bao Công: Ba Hồi Trống Giục
6
tập
Xem:
1863
Khu Tà Diệt Ma III (Completed)
58
tập
Xem:
2421
Khử Tà Diệt Ma I - My Date With A Vampire I 20/20 (Completed)
240
tập
Xem:
3517
Thiên Long Bát bộ 1996 - Demi-Gods and Semi-Devils
88
tập
Xem:
164
Khử Tà Diệt Ma III - My Date with A Vampire III
58
tập
Xem:
1953
Thần Điêu Đại Hiệp 1995 - Return Of The Condor Heroes 1995 32/32
126
tập
Xem:
234
Advertising
© 2007
thegioiphim.com
. All Rights Reserved.
Phim
,
Phim online
,
Phim viet nam
,
Phim han quoc
,
Phim hong kong
,
Phim hanh dong
Privacy Policy
|
Copyright Notification
|
Terms of Use
|
Contact Us

WARC-Truncated: length

Server: cloudflare-nginx

Cache-Control: no-store, no-cache, must-revalidate, post-check=0, pre-check=0

Pragma: no-cache

Vary: User-Agent

Content-Type: text/html; charset=UTF-8


text:
Đại biểu Quốc hội là những công dân ưu tú do nhân dân trực tiếp bầu ra trong cuộc bầu cử, họ đại diện cho tâm tư nguyện vọng của nhân dân địa phương bầu ra mình cũng như nhân dân cả nước; là những người gắn bó mật thiết nhất với nhân dân đóng vai trò là cầu nối giữa Nhà nước với nhân dân. Hiện nay khi mà Quốc hội đang có những đổi mới và hoàn thiện thì các đại biểu ngày càng đóng vai trò quan trọng. Vậy thực trạng các hoạt động của đại biểu quốc hội hiện nay như thế nào những gì đã làm và chưa làm được? Phương hướng hoàn thiện hoạt động của Đại biểu Quốc hội như thế nào? Làm sao để các đại biểu phát huy hết khả năng của mình trong việc thực hiện nhiệm vụ đại diện cho nhân dân của mình. Để làm rõ vấn đề này, Nhóm 1 chúng em quyết định chọn đề tài: “Hoạt động của Đại biểu Quốc hội - thực trạng và giải pháp”.
NỘI DUNG
1. Cơ sở của những quy định về Quốc hội
1.1. Vị trí, tính chất, chức năng của Quốc hội.
Trong bộ máy nhà nước ta, QH chiếm vị trí đặc biệt quan trọng. HP năm 1992 đã nêu rõ vị trí và tính chất của QH là cơ quan đại biểu cao nhất của nhân dân và là cơ quan quyền lực nhà nước cao nhất của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam.( Điều 83)
Quốc hội được xác định là cơ quan đại biểu cao nhất của nhân dân. Quốc hội đại diện cho ý chí, lợi ích của nhân dân lao động dưới sự lãnh đạo của Đảng cộng sản Việt Nam. Quốc hội phải chịu trách nhiệm trước nhân dân cả nước, thay mặt nhân dân quyết định những vấn đề quan trọng của đất nước.
Quốc hội là cơ quan quyền lực nhà nước cao nhất của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Quốc hội là cơ quan duy nhất trong bộ máy nhà nước nhận quyền lực trực tiếp từ nhân dân và sử dụng quyền lực nhà nước trên phạm vi toàn lãnh thổ. Quốc hội ban hành ra Hiến pháp, luật để điều chỉnh các quan hệ xã hội cơ bản nhất, quan trọng nhất của đất nước trên tất cả các lĩnh vực; quy định những nguyên tắc cơ bản, chủ yếu về tổ chức và hoạt động của bộ máy nhà nước, về quan hệ xã hội và hoạt động của công dân. Quốc hội bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm các chức vụ cao cấp nhất của bộ máy nhà nước. Quốc hội là cơ quan giám sát tối cao toàn bộ hoạt động của các cơ quan trong bộ máy nhà nước, giám sát việc thi hành pháp luật.
1.2. Hoạt động của Quốc hội.
1.2.1. Kì họp Quốc hội:
Kì họp là hình thức hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của Quốc hội. Kì họp là nơi biểu hiện trực tiếp và tập trung nhất quyền lực nhà nước cao nhất; trí tuệ tập thể của các đại biểu Quốc hội. Tại kì họp, Quốc hội thảo luận dân chủ và quyết định những vấn đề quan trọng nhất của đất nước và của nhân dân; thực hiện quyền giám sát tối cao đối với hoạt động của các cơ quan nhà nước..
Quốc hội họp thường lệ mỗi năm hai kì, do UBTVQH triệu tập. Trong trường hợp Chủ tịch nước, Thủ tướng Chính phủ hoặc ít nhất một phần ba tổng số đại biểu Quốc hội yêu cầu hoăc theo quyết định của mình, UBTVQH triệu tập Quốc hội họp bất thường (Điều 86 Hiến pháp năm 1992). Hình thức họp Quốc hội: họp công khai. Trong các trường hợp cần thiết, theo đề nghị của Chủ tịch nước, UBTVQH, Thủ tướng Chính phủ hoặc của ít nhất một phần ba tổng số đại biểu Quốc hội thì Quốc hội quyết định họp kín.
1.2.2. Các cơ quan của Quốc hội.
Các cơ quan của QH bao gồm Uỷ ban thường vụ Quốc hội; Hội đồng dân tộc; Các Uỷ ban của Quốc hội. Nhiệm vụ và quyền hạn của các cơ quan này được quy định cụ thể trong Luật tổ chức QH.
1.2.3. Hoạt động của Đại biểu Quốc hôi:
Đại biểu Quốc hội là những công dân ưu tú trong các lĩnh vực hoạt động của Nhà nước và xã hội được nhân dân cả nước tín nhiệm bầu ra bằng tổng tuyển cử tự do. Đó là những đại biểu chân chính của nhân dân. Đại biểu Quốc hội là cầu nối quan trọng giữa chính quyền nhà nước với nhân dân. Đại biểu quốc hội vùa chịu trách nhiệm trước cử tri vừa chịu trách nhiệm trước cơ quan quyền lực cao nhất nhà nước.
Bạn chưa có tài khoản ?
Đăng ký | Quên mật khẩu
Giới thiệu | Facebook | Twitter | Google Plus
Copyright © 2009-2013 Thuvientructuyen.vn
KHO TÀI LIỆU MIỄN PHÍ IKIDOC.COM

markdown:
|
|
![]()
| |![]()
|
|| |
## Hoạt động của Đại biểu Quốc hội - thực trạng và giải pháp
|
|
Đại biểu Quốc hội là những công dân ưu tú do nhân dân trực tiếp bầu ra trong cuộc bầu cử, họ đại diện cho tâm tư nguyện vọng của nhân dân địa phương bầu ra mình cũng như nhân dân cả nước; là những người gắn bó mật thiết nhất với nhân dân đóng vai trò là cầu nối giữa Nhà nước với nhân dân. Hiện nay khi mà Quốc hội đang có những đổi mới và hoàn thiện thì các đại biểu ngày càng đóng vai trò quan trọng. Vậy thực trạng các hoạt động của đại biểu quốc hội hiện nay như thế nào những gì đã làm và chưa làm được? Phương hướng hoàn thiện hoạt động của Đại biểu Quốc hội như thế nào? Làm sao để các đại biểu phát huy hết khả năng của mình trong việc thực hiện nhiệm vụ đại diện cho nhân dân của mình. Để làm rõ vấn đề này, Nhóm 1 chúng em quyết định chọn đề tài: “Hoạt động của Đại biểu Quốc hội - thực trạng và giải pháp”.
NỘI DUNG
1. Cơ sở của những quy định về Quốc hội
1.1. Vị trí, tính chất, chức năng của Quốc hội.
Trong bộ máy nhà nước ta, QH chiếm vị trí đặc biệt quan trọng. HP năm 1992 đã nêu rõ vị trí và tính chất của QH là cơ quan đại biểu cao nhất của nhân dân và là cơ quan quyền lực nhà nước cao nhất của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam.( Điều 83)
Quốc hội được xác định là cơ quan đại biểu cao nhất của nhân dân. Quốc hội đại diện cho ý chí, lợi ích của nhân dân lao động dưới sự lãnh đạo của Đảng cộng sản Việt Nam. Quốc hội phải chịu trách nhiệm trước nhân dân cả nước, thay mặt nhân dân quyết định những vấn đề quan trọng của đất nước.
Quốc hội là cơ quan quyền lực nhà nước cao nhất của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Quốc hội là cơ quan duy nhất trong bộ máy nhà nước nhận quyền lực trực tiếp từ nhân dân và sử dụng quyền lực nhà nước trên phạm vi toàn lãnh thổ. Quốc hội ban hành ra Hiến pháp, luật để điều chỉnh các quan hệ xã hội cơ bản nhất, quan trọng nhất của đất nước trên tất cả các lĩnh vực; quy định những nguyên tắc cơ bản, chủ yếu về tổ chức và hoạt động của bộ máy nhà nước, về quan hệ xã hội và hoạt động của công dân. Quốc hội bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm các chức vụ cao cấp nhất của bộ máy nhà nước. Quốc hội là cơ quan giám sát tối cao toàn bộ hoạt động của các cơ quan trong bộ máy nhà nước, giám sát việc thi hành pháp luật.
1.2. Hoạt động của Quốc hội.
1.2.1. Kì họp Quốc hội:
Kì họp là hình thức hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của Quốc hội. Kì họp là nơi biểu hiện trực tiếp và tập trung nhất quyền lực nhà nước cao nhất; trí tuệ tập thể của các đại biểu Quốc hội. Tại kì họp, Quốc hội thảo luận dân chủ và quyết định những vấn đề quan trọng nhất của đất nước và của nhân dân; thực hiện quyền giám sát tối cao đối với hoạt động của các cơ quan nhà nước..
Quốc hội họp thường lệ mỗi năm hai kì, do UBTVQH triệu tập. Trong trường hợp Chủ tịch nước, Thủ tướng Chính phủ hoặc ít nhất một phần ba tổng số đại biểu Quốc hội yêu cầu hoăc theo quyết định của mình, UBTVQH triệu tập Quốc hội họp bất thường (Điều 86 Hiến pháp năm 1992). Hình thức họp Quốc hội: họp công khai. Trong các trường hợp cần thiết, theo đề nghị của Chủ tịch nước, UBTVQH, Thủ tướng Chính phủ hoặc của ít nhất một phần ba tổng số đại biểu Quốc hội thì Quốc hội quyết định họp kín.
1.2.2. Các cơ quan của Quốc hội.
Các cơ quan của QH bao gồm Uỷ ban thường vụ Quốc hội; Hội đồng dân tộc; Các Uỷ ban của Quốc hội. Nhiệm vụ và quyền hạn của các cơ quan này được quy định cụ thể trong Luật tổ chức QH.
1.2.3. Hoạt động của Đại biểu Quốc hôi:
Đại biểu Quốc hội là những công dân ưu tú trong các lĩnh vực hoạt động của Nhà nước và xã hội được nhân dân cả nước tín nhiệm bầu ra bằng tổng tuyển cử tự do. Đó là những đại biểu chân chính của nhân dân. Đại biểu Quốc hội là cầu nối quan trọng giữa chính quyền nhà nước với nhân dân. Đại biểu quốc hội vùa chịu trách nhiệm trước cử tri vừa chịu trách nhiệm trước cơ quan quyền lực cao nhất nhà nước.
MỤC LỤC
Trang
LỜI NÓI ĐẦU………………………………………………………… 2
NỘI DUNG……………………………………………………………. 3
1. Cơ sở của những quy định về Quốc hội………………………… 3
1.1. Vị trí tính chất, chức năng của Quốc hội…....................... 3
1.2. Hoạt động của Quốc hội……………………………………. 3
1.3. Hoạt động của Đại biểu Quốc hội…………………………… 4
2. Thực trạng hoạt động của Đại biểu Quốc hội……………….. 6
3. Giải pháp nâng cao hoạt động của Đại biểu Quốc hội………. 10
KẾT LUẬN…………………………………………………………….. 12
|
|
## Trên đây là tóm tắt của tài liệu:" Hoạt động của Đại biểu Quốc hội - thực trạng và giải pháp ". Trong toàn văn không có lỗi chính tả. Để đọc toàn văn xin nhấn Download
|
|
## Đăng nhập
|
|![]()
|
|
|Sách nói
||
|
|Sách nói
||
|
|Sách nói
||
|
|Sách nói
|
|
|
|
|
|
| |
Copyright © 2009-2013 Thuvientructuyen.vn
KHO TÀI LIỆU MIỄN PHÍ

Content-Type: text/html

Cache-Control: no-cache, must-revalidate


markdown:
# Đề tài Sử dụng thân lá lạc ủ chua trong khẩu phần ăn của bò vỗ béo tại Tỉnh Quảng Trị
Chăn nuôi bò tỉnh Đắk Lắkđang phát triển mạnh, số lượng đàn bò năm 2008 là 220.000 con (Cục Thống kê Đắk Lắk, 2008). Tổng đàn bò tăng trong khi đồng cỏ chăn thả bị thu hẹp đã làm khan hiếm thức ăn cho đàn bò một cách trầm trọng. Trước thực trạng đó, các hộ chăn nuôi đã sử dụng nguồn phụ phẩm nông, công nghiệp để làm thức ăn nuôi bò trong đó đặc biệt là thân lá cây ngô sau thu ho ạch. Lượng thân cây ngô hằng năm ước tính có thể thu về là 994.109 tấn chất khô (Trương La và cs, 2008). Đây là nguồn thức ăn dồi dào, rẻ tiền có thể dùng nuôi vỗ béo bò nhằm mang lại hiệu quả đáng kể về kinh tế cũng như môi trường. Sử dụng tốt nguồn phụ phẩm này là một trong những biện pháp nhằm giải quyết sự thiếu hụt thức ăn cho đàn bò hiện nay. Tuy nhiên, thân cây ngô có hàm lượng xơ cao (34,44%) (Trương La và cs, 2008) đã làm giảm giá trị dinh dưỡng của chúng. Do đó, muốn sử dụng nguồn phụ phẩm này một cách có hiệu quả cần phối hợp với các nguyên liệu khác giàu năng lượng và protein như rỉ mật, bột ngô, hạt bông, khô dầu lạc…
![ pdf](/images/icons/pdf16x16.gif)
[ttlbattu](#)| Ngày: 19/12/2012 | Lượt xem: 2143 | Lượt tải: 1 ![ download](/images/download.gif)
![ download](/images/download.gif)
**Đề tài Sử dụng thân lá lạc ủ chua trong khẩu phần ăn của bò vỗ béo tại Tỉnh Quảng Trị**, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên


text: Cơ quan chủ quản: Công ty Cổ phần Quảng cáo Trực tuyến 24H Trụ sở: Tầng 12, Tòa nhà Geleximco, 36 Hoàng Cầu, Phường Ô Chợ Dừa, Quận Đống Đa, TP Hà Nội Tel: (84-4) 73 00 24 24 hoặc (84-4) 3512 1806 - Fax: (84-4) 3512 1804 VPĐD: Tầng 5 – Toà nhà Hải Âu - 39B Trường Sơn, P2, Q.Tân Bình, TP.Hồ Chí Minh Tel: (84-8) 73 00 24 24 hoặc (84-8) 3848 9845 - Fax: (84-8) 3848 6519 / Giấy phép số 2517/GP- TT ĐT ngày cấp 27/08/2013 SỞ THÔNG TIN VÀ TRUYỀN THÔNG HÀ NỘI. Chịu trách nhiệm xuất bản: Ngô Kỳ Lam.

markdown:
Theo ước tính, Asian Games 2019 sẽ quy tụ trên 10.000 thành viên thuộc 45 quốc gia và vùng lãnh thổ, tham gia thi đấu 36 môn thi trong vòng 16 ngày. Công tác vận hành bộ máy tổ chức của Asian Games không phải là chuyện đơn giản với hàng trăm vấn đề đặt ra như điều hành thi đấu, đảm bảo giao thông, an ninh, y tế, vệ sinh an toàn thực phẩm... trong suốt thời gian diễn ra đại hội. Hơn nữa,
[SEA Games](http://www.24h.com.vn/sea-games-28-c689.html) hay Asian Indoor Games không thể so sánh được với Asian Games, vì thế, với chủ nhà Việt Nam, việc chuẩn bị nguồn nhân lực cho Asian Games 2019 không chỉ đơn giản như gia tăng về số lượng so với hai kỳ đại hội trước.
Việc chuẩn bị nguồn nhân lực cho Asian Games 2019 với chủ nhà Việt Nam không đơn thuần là chuẩn bị lực lượng VĐV.
Để đạt tới thành công về công tác tổ chức, Việt Nam sẽ phải huy động một nguồn nhân lực khổng lồ, dự kiến không thể ít hơn con số 10.000 thành viên tham gia. Đó là một đội ngũ cán bộ điều hành, tổ chức thi đấu, nhân viên giám sát kỹ thuật, trọng tài, bác sỹ, y tá, nhân viên an ninh, lễ tân, tình nguyện viên... được phân công vào các nhóm nhiệm vụ của các tiểu ban chuyên trách. Rõ ràng, sự huy động một nguồn lực lớn như vậy không phải là việc riêng của Bộ VH,TT&DL và ngành
[thể thao](http://www.24h.com.vn/the-thao-c101.html). Và dĩ nhiên, cũng như với các kỳ đại hội trước, sau khi đã tập hợp được đội ngũ nhân sự đạt yêu cầu, BTC Asian Games 2019 sẽ phải có kế hoạch huấn luyện, đào tạo lâu dài.
Riêng với ngành thể thao, ngoài việc đào tạo VĐV sẽ còn phải bắt tay vào quá trình bồi dưỡng, huấn luyện các cán bộ chuyên môn và trọng tài quốc gia, quốc tế. Đây sẽ là lực lượng nòng cốt để tham gia vào công tác tổ chức, điều hành các trận đấu của Asian Games 2019. Không chỉ yêu cầu một khối lượng nhân lực khổng lồ, BTC Asian Games 2019 sẽ còn cần một đội ngũ cán bộ chuyên môn, trọng tài, giám sát có trình độ cao và đạt yêu cầu đề ra của Hội đồng Olympic châu Á. Những vấn đề này đã được các nhà quản lý nhận định sớm ngay từ khi bắt đầu cuộc chạy đua giành quyền đăng cai Asian Games 2019. Trong Chiến lược phát triển thể dục thể thao đến năm 2020 do Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt vào tháng 12-2010 đã nhấn mạnh đến những chỉ tiêu quan trọng liên quan đến nguồn nhân lực này như “đào tạo khoảng 2.000 - 2.500 HLV (giai đoạn 2011 - 2015) và 2.500 - 3.000 HLV (giai đoạn 2016 - 2020); kết hợp sử dụng số lượng hợp lý HLV nước ngoài đối với các môn thể thao trọng điểm loại 1 và 2. Đào tạo, bồi dưỡng khoảng 200 - 250 trọng tài quốc tế và 2.500 - 3.000 trọng tài quốc gia. Tuyển chọn và đào tạo khoảng 30.000 VĐV”.
Như vậy với chủ nhà Việt Nam, để hoàn thành công tác chuẩn bị cho Asian Games 2019 sẽ còn cả việc huy động, đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhân lực, những thành viên đóng vai trò quan trọng vào việc thành bại của cả kỳ đại hội này.

X-Cache: QuickCache vv2.1.1rc1 - file

Cache-Control: public

Vary: Accept-Encoding,User-Agent

Content-Type: text/html; charset=Utf-8


text:
Khách sạn tại Wilsonville
Tìm khách sạn tại Wilsonville
Xem khách sạn tại Wilsonville trên bản đồ
Phương tiện giao thông
Khu vực
Khách sạn tại Wilsonville, Mỹ
Đang được quan tâm tại Wilsonville
Khách sạn tại Wilsonville
- Đặt nhiều nhất
Motel 6 Portland - Wilsonville
45 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
44 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
39 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
35 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
28 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
26 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
25 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
Khách sạn trong phạm vi 10 km tại Wilsonville
25 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
5 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
Century Hotel
Chưa có nhận xét của khách
5 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua

markdown:
# Khách sạn tại Wilsonville
## Tìm khách sạn tại Wilsonville
![ Wilsonville, Oregon, United States of America](http://a2.cdn-hotels.com/da/assets/s/32.1/images/themes/red/core/dio/widget/1.gif)
![ Wilsonville, Oregon, United States of America](http://a2.cdn-hotels.com/da/assets/s/32.1/images/themes/red/core/dio/widget/1.gif)
Xem khách sạn tại Wilsonville trên bản đồ
## Phương tiện giao thông
## Khu vực
## Khách sạn tại Wilsonville, Mỹ
![ Hotels.com™ Rewards](http://a2.cdn-hotels.com/da/assets/s/32.1/images/brands/hcom/hcomrewards/logos/rewards-logo-purple-no-moon-vi_VN.png)
![ Hotels.com™ Rewards](http://a2.cdn-hotels.com/da/assets/s/32.1/images/brands/hcom/hcomrewards/logos/rewards-logo-white-no-moon-vi_VN.png)
## Đang được quan tâm tại Wilsonville
#### Khách sạn tại Wilsonville
- Đặt nhiều nhất
Motel 6 Portland - Wilsonville
45 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
44 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
39 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
35 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
28 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
26 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
25 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
#### Khách sạn trong phạm vi 10 km tại Wilsonville
25 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
5 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua
Century Hotel
Chưa có nhận xét của khách
5 người đã xem khách sạn này trong 1 giờ vừa qua

Set-Cookie: user=QSp2aV9WTnxIQ09NX1ZO; Max-Age=31536000; Expires=Sun, 05 Feb 2017 23:27:01 GMT; Path=/; Domain=.hotels.com

Cache-Control: max-age=0, no-cache, no-store

Content-Language: vi-VN

X-UA-Compatible: IE=Edge

Server: Application-Server

Vary: Accept-Encoding


text:
Baymont Inn and Suites Howell/Brighton - Howell
- Bữa sáng kiểu Âu miễn phí, WiFi miễn phí và chỗ đậu xe miễn phí
Tiện nghi, dịch vụ nổi bật
- 75 khu phòng
- Hồ bơi trong nhà
- Trung tâm thể dục
- Trung tâm dịch vụ văn phòng phục vụ 24 giờ
- Quầy tiếp tân phục vụ 24 giờ/ngày
Lân cận
- Mt. Brighton (23,6 km)
- Nhà máy Rượu táo Parshallville (25,6 km)
Nhập ngày để kiểm tra giá
Thông tin về khách sạn: 120-32-103 (Số điện thoại miễn phí ở Việt Nam)từ 2.228.377 ₫
- Phòng đôi, 2 giường đôi
- Phòng Tiêu chuẩn
- Phòng Tiêu chuẩn
- Phòng hai giường đôi, hút thuốc
- Phòng Suite, 1 giường cỡ king
- Phòng đôi, Phù hợp cho người khuyết tật
- Phòng Suite, 1 giường cỡ king, Hút thuốc
- Phòng Tiêu chuẩn, 1 giường cỡ king
- Phòng Tiêu chuẩn
- Phòng Tiêu chuẩn, 1 giường cỡ king, Hút thuốc
Khách sạn được đề xuất
Tổng quan
Thông tin cần biết
Quy mô khách sạn
- Khách sạn này có 75 phòng
- Khách sạn này gồm 3 tầng
Nhận phòng/Trả phòng
- Giờ nhận phòng là 15:00
- Giờ trả phòng là 12:00
- Dịch vụ trả phòng cấp tốc
Giấy tờ cần có khi nhận phòng
- Đặt cọc bằng thẻ tín dụng hoặc tiền mặt
- Phải có giấy tờ tùy thân (ID) có ảnh hợp lệ
Đồng hành
Vật nuôi
- Có thể mang theo vật nuôi *
Thêm người
- Có giường phụ, có thể áp dụng phụ phí*
Internet
- WiFi miễn phí tại các khu vực chung
- WiFi miễn phí trong phòng
Đi lại
Đậu xe
- Bãi đậu xe tự phục vụ miễn phí
Khách sạn 2 sao lân cận tại Howell
Tại khách sạn
- Bữa sáng kiểu Âu miễn phí hàng ngày
- Hồ bơi trong nhà
- Khu phòng tập thể dục
- Gần sân golf
- Gần khu trượt tuyết đổ đèo
- Trung tâm dịch vụ hành chánh/văn phòng 24 giờ
- Quầy lễ tân phục vụ 24 giờ
- Số lượng tòa nhà/tháp - 1
- Thang máy
Tại phòng
- Dụng cụ pha cà phê/trà
- Nệm Pillowtop
- Kênh truyền hình cao cấp
- Báo miễn phí
- Wifi miễn phí
- Tủ lạnh
- Lò vi sóng
- Có phòng kết nối / phòng liền kề
Khách sạn hàng đầu tại Howell
Khách sạn trong khu vực
Ghi chú của Baymont Inn and Suites Howell/Brighton - Howell
Chính sách
Khách sạn có phòng thông nhau - có thể đáp ứng tùy thuộc tình trạng phòng thực tế - khách có thể liên hệ trực tiếp khách sạn qua thông tin được cung cấp trong xác nhận đặt phòng để yêu cầu.
Phí bắt buộc
Đặt cọc vật nuôi: 50 USD mỗi lần lưu trú
Các tùy chọn khác
Khách có thể mang theo vật nuôi với phụ phí 10 USD mỗi vật nuôi mỗi đêm
Chúng tôi đã liệt kê mọi khoản phí được khách sạn thông báo với mình. Tuy nhiên, phí cụ thể có thể khác biệt, ví dụ như phụ thuộc vào thời gian lưu trú hoặc loại phòng của bạn.
Mô tả khách sạn này không chính xác? Hãy cho chúng tôi biết!

markdown:
[Tất cả các khách sạn tại Howell, Michigan, Mỹ](/search/search.html?children[0]=0&numberOfRooms=1&rl=CITY%3A1520113%3APROVIDED%3APROVIDED&roomInfoList[0].numberOfAdults=2&vt=LIST)
# Baymont Inn and Suites Howell/Brighton - Howell
**Khách sạn không cầu kỳ tại Howell với hồ bơi trong nhà**
- Bữa sáng kiểu Âu miễn phí, WiFi miễn phí và chỗ đậu xe miễn phí
### Tiện nghi, dịch vụ nổi bật
- 75 khu phòng
- Hồ bơi trong nhà
- Trung tâm thể dục
- Trung tâm dịch vụ văn phòng phục vụ 24 giờ
- Quầy tiếp tân phục vụ 24 giờ/ngày
### Lân cận
- Mt. Brighton (23,6 km)
- Nhà máy Rượu táo Parshallville (25,6 km)
[Xem tất cả 113 nhận xét tại Hotels.com](/ho202525-tr/baymont-inn-and-suites-howell-brighton-howell-my/) ![](http://www.tripadvisor.com/img/cdsi/partner/transparent_pixel-11419-1.gif)
## Nhập ngày để kiểm tra giá
Thông tin về khách sạn: 120-32-103 (Số điện thoại miễn phí ở Việt Nam)từ
**2.228.377 ₫**
- Phòng đôi, 2 giường đôi
- Phòng Tiêu chuẩn
- Phòng Tiêu chuẩn
- Phòng hai giường đôi, hút thuốc
- Phòng Suite, 1 giường cỡ king
- Phòng đôi, Phù hợp cho người khuyết tật
- Phòng Suite, 1 giường cỡ king, Hút thuốc
- Phòng Tiêu chuẩn, 1 giường cỡ king
- Phòng Tiêu chuẩn
- Phòng Tiêu chuẩn, 1 giường cỡ king, Hút thuốc
### Khách sạn được đề xuất
[Xem theo danh sách](/search/search.html?children[0]=0&numberOfRooms=1&rl=CITY%3A1520113%3APROVIDED%3APROVIDED&roomInfoList[0].numberOfAdults=2&vt=LIST) [Xem trên bản đồ](/search/searchmap.html?children[0]=0&numberOfRooms=1&rl=CITY%3A1520113%3APROVIDED%3APROVIDED&roomInfoList[0].numberOfAdults=2&vt=LIST)
## Tổng quan
### Thông tin cần biết
#### Quy mô khách sạn
- Khách sạn này có 75 phòng
- Khách sạn này gồm 3 tầng
#### Nhận phòng/Trả phòng
- Giờ nhận phòng là 15:00
- Giờ trả phòng là 12:00
- Dịch vụ trả phòng cấp tốc
#### Giấy tờ cần có khi nhận phòng
- Đặt cọc bằng thẻ tín dụng hoặc tiền mặt
- Phải có giấy tờ tùy thân (ID) có ảnh hợp lệ
### Đồng hành
#### Vật nuôi
- Có thể mang theo vật nuôi *
#### Thêm người
- Có giường phụ, có thể áp dụng phụ phí*
### Internet
- WiFi
*miễn phí*tại các khu vực chung
- WiFi
*miễn phí*trong phòng
### Đi lại
#### Đậu xe
- Bãi đậu xe tự phục vụ
*miễn phí*
### Khách sạn 2 sao lân cận tại Howell
## Tại khách sạn
- Bữa sáng kiểu Âu miễn phí hàng ngày
- Hồ bơi trong nhà
- Khu phòng tập thể dục
- Gần sân golf
- Gần khu trượt tuyết đổ đèo
- Trung tâm dịch vụ hành chánh/văn phòng 24 giờ
- Quầy lễ tân phục vụ 24 giờ
- Số lượng tòa nhà/tháp - 1
- Thang máy
## Tại phòng
- Dụng cụ pha cà phê/trà
- Nệm Pillowtop
- Kênh truyền hình cao cấp
- Báo miễn phí
- Wifi miễn phí
- Tủ lạnh
- Lò vi sóng
- Có phòng kết nối / phòng liền kề
### Khách sạn hàng đầu tại Howell
### Khách sạn trong khu vực
## Ghi chú của Baymont Inn and Suites Howell/Brighton - Howell
### Chính sách
Khách sạn có phòng thông nhau - có thể đáp ứng tùy thuộc tình trạng phòng thực tế - khách có thể liên hệ trực tiếp khách sạn qua thông tin được cung cấp trong xác nhận đặt phòng để yêu cầu.
### Phí bắt buộc
Đặt cọc vật nuôi: 50 USD mỗi lần lưu trú
### Các tùy chọn khác
Khách có thể mang theo
**vật nuôi** với phụ phí 10 USD mỗi vật nuôi mỗi đêm
Chúng tôi đã liệt kê mọi khoản phí được khách sạn thông báo với mình. Tuy nhiên, phí cụ thể có thể khác biệt, ví dụ như phụ thuộc vào thời gian lưu trú hoặc loại phòng của bạn.
[Mô tả khách sạn này không chính xác? Hãy cho chúng tôi biết!](https://secure.opinionlab.com/ccc01/o.asp?id=InPecsCs&custom_var=169a84d3-0040-4641-9204-836dc83c26b2%7CHCOM_VN%7Cvi_VN%7C202525&referer=http%3A%2F%2Fhotelinfo.hotels.com%2Fvi.hotels.com%2Fho202525%2Fbaymont-inn-and-suites-howell-brighton-howell-my%2F) ![ ](http://a2.cdn-hotels.com/da/assets/s/32.1/images/common/pages/pda/trust-you-reviews-credit.png)

Set-Cookie: user=QSp2aV9WTnxIQ09NX1ZO; Max-Age=31536000; Expires=Sun, 05 Feb 2017 23:39:36 GMT; Path=/; Domain=.hotels.com


text:
Top Definition
True name for Deviled Eggs. Hard boiled eggs cut in two. The yolk removed and mixed with ingredients such as mayo, mustard, salt, pepper.
Mustard Canoe, Deviled Eggs
viết bởi Mustard Canoe pirates 22 Tháng bảy, 2011
Vui lòng cho biết email của bạn để nhận Từ vựng của Urban mỗi sáng nhé!
Địa chỉ daily@urbandictionary.com sẽ gửi thư cho bạn. Chúng tôi cam kết sẽ không để xảy ra tình trạng gửi thư rác vào hộp mail của bạn.×

markdown:
Top Definition
True name for Deviled Eggs. Hard boiled eggs cut in two. The yolk removed and mixed with ingredients such as mayo, mustard, salt, pepper.
Mustard Canoe, Deviled Eggs
viết bởi
Vui lòng cho biết email của bạn để nhận
**Từ vựng của Urban** mỗi sáng nhé!
Địa chỉ daily@urbandictionary.com sẽ gửi thư cho bạn. Chúng tôi cam kết sẽ không để xảy ra tình trạng gửi thư rác vào hộp mail của bạn.

X-Content-Type-Options: nosniff

Cache-Control: max-age=3600, public

Via: 1.1 varnish

X-Cache: MISS

Server: Cowboy

X-Frame-Options: SAMEORIGIN

X-Xss-Protection: 1; mode=block

Accept-Ranges: bytes


text:
Top Definition
a girl who is amazingly beautiful smart and cute
who is your hot girlfriend? oh her name is claire leiferman
viết bởi happkid23 03 Tháng một, 2014
Vui lòng cho biết email của bạn để nhận Từ vựng của Urban mỗi sáng nhé!
Địa chỉ daily@urbandictionary.com sẽ gửi thư cho bạn. Chúng tôi cam kết sẽ không để xảy ra tình trạng gửi thư rác vào hộp mail của bạn.×

markdown:
Top Definition
a girl who is amazingly beautiful smart and cute
who is your hot girlfriend? oh her name is claire leiferman
viết bởi
Vui lòng cho biết email của bạn để nhận
**Từ vựng của Urban** mỗi sáng nhé!
Địa chỉ daily@urbandictionary.com sẽ gửi thư cho bạn. Chúng tôi cam kết sẽ không để xảy ra tình trạng gửi thư rác vào hộp mail của bạn.


text:
Sign in to post new definitions, images, and sounds and create lists of favorites.
Sign in to post new definitions, images, and sounds and create lists of favorites.
Vui lòng cho biết email của bạn để nhận Từ vựng của Urban mỗi sáng nhé!
Địa chỉ daily@urbandictionary.com sẽ gửi thư cho bạn. Chúng tôi cam kết sẽ không để xảy ra tình trạng gửi thư rác vào hộp mail của bạn.×

markdown:
Sign in to
**post new definitions, images, and sounds** and create lists of favorites.
Sign in to
**post new definitions, images, and sounds** and create lists of favorites.
Vui lòng cho biết email của bạn để nhận
**Từ vựng của Urban** mỗi sáng nhé!
Địa chỉ daily@urbandictionary.com sẽ gửi thư cho bạn. Chúng tôi cam kết sẽ không để xảy ra tình trạng gửi thư rác vào hộp mail của bạn.

Cache-Control: max-age=0, private, must-revalidate