text:
Diễn đàn rao vặt nhà đất miễn phí
Diễn đàn (Forum) - đăng tin, rao vặt, miễn phí
Trang Chính
Calendar
Trợ giúp
Tìm kiếm
Tìm kiếm
Display results as :
Số bài
Chủ đề
Advanced Search
Thành viên
Nhóm
Đăng ký
Đăng Nhập
Tìm kiếm
Inside
G
o
o
g
l
e
Display results as :
Posts
Topics
Advanced Search
Latest topics
»
Bản lề laptop_ linh kiện laptop_xác laptop hàng tháo máy cập nhật liên tuc nè AE!
Mon Aug 14, 2017 11:45 pm by
banle68
»
Sự tiện lợi mà hệ thống camera mang lại
Fri Aug 11, 2017 2:18 pm by
vest1
»
Dịch vụ lắp đặt camera hà nội ở đâu tốt?
Tue Aug 08, 2017 9:14 am by
vest1
»
lắp đặt camera trong quán karaoke cao cấp
Mon Aug 07, 2017 8:04 am by
vest1
»
chọn bàn ghế giá sốc đây
Thu Aug 03, 2017 8:25 am by
vest1
»
máy uốn sắt giá cực sốc đây
Tue Aug 01, 2017 8:32 am by
vest1
»
sơn lót chống kiềm giảm giá thành nhé
Mon Jul 31, 2017 8:44 am by
vest1
»
Tìm hiểu về tấm nhựa UHMWPE nhiều hơn
Sat Jul 29, 2017 9:00 am by
vest1
»
nội thất chung cư hiện đại giảm giá sốc
Fri Jul 28, 2017 9:21 am by
vest1
Top posters
datphat191
luyen1210
banle68
hienbt1110
suaxesaigon
mrchung89
uyen.sandatviet
nhadat88
mikkey
mohip613
August 2017
Mon
Tue
Wed
Thu
Fri
Sat
Sun
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
Calendar
Keywords
Diễn đàn rao vặt nhà đất miễn phí
::
Quảng Cáo - Rao Vặt
::
Rao Vặt
Share
|
Máy xông mặt nóng Đức FS50
Tác giả
Thông điệp
thanhtam86
Thôn Trưởng
Tổng số bài gửi
:
105
Join date
:
17/10/2011
Tiêu đề: Máy xông mặt nóng Đức FS50
Thu Dec 01, 2011 11:34 am
MÁY XÔNG HƠI MẶT KỲ DIỆU
Bạn muốn làm đẹp tại nhà mà không phải ra bất cứ Beauty Salon nào?
Khí hậu Việt Nam thật nóng _ẩm ?
Bạn có hay trang điểm ?
Da mặt của bạn thật nhờn cho dù đã dùng đủ loại sữa rửa mặt ?
Hãy sử dụng máy xông hơi mặt tại nhà và cảm nhận tác dụng kỳ diệu của nó
I . ƯU ĐIỂM CỦA MÁY XÔNG HƠI MẶT TẠI NHÀ:
1. Máy xông hơi mặt là phương pháp làm sạch da không gây dị ứng , không gây tác dụng phụ vì không có bất cứ một chất hóa học nào khác ngoài hơi nước tinh khiết
2. Máy xông hơi mặt tạo độ ẩm cho da , giúp bạn có được làn da cân bằng , không còn bị da khô , không còn bị da nhờn
3. Máy xông hơi mặt là một liệu pháp chăm sóc da hoàn toàn thiên nhiên theo truyền thống y học cổ truyền của dân tộc .
Sức nóng từ hơi nước giúp các lỗ chân lông nở ra , bắt đầu tiến trình làm sạch bụi bẩn , loại bỏ bã nhờn , trừ khử độc tố , loại bỏ mỡ thừa tích tụ trong da mặt …giúp da hấp thu các dưỡng chất .
LÀN DA SẠCH SẼ MỚI LÀ KHOẺ ĐẸP
4. Máy xông hơi mặt tại nhà giúp chị em có thể xông hơi mặt như ở thẩm mỹ viện bất cứ khi nào . Luồng hơi nước tinh khiết và ấm áp sẽ thấm rất sâu vào các lỗ chân lông , đẩy các chất cặn bã ra ngoài da . Nhờ vậy , da phục hồi nhanh chóng và lại trở nên căng mịn
5. Máy xông hơi mặt tại nhà đặc biệt rất thích hợp cho các chị em phải tẩy trang hàng ngày. Các nghệ sĩ cải lương , hát bội , ca sĩ …thường ít dùng sữa rửa mặt bởi vì các lớp phấn trang điểm quá dầy _dùng sữa rửa mặt không làm sạch tận gốc các lỗ chân lông trên mặt . Sau giờ diễn , các nghệ sĩ thường đi xông hơi
6. Máy xông hơi mặt phù hợp với tất cả mọi loại da , giúp bạn có được làn da sạch sẽ , láng mịn , không còn mụn cám
7. MÁY XÔNG HƠI MẶT LÀM TAN VẾT THÂM DO MỤN ĐỂ LẠI . Đây là công dụng rất độc đáo của máy xông hơi mặt . Nhiều bạn , mặc dù gương mặt đã hoàn toàn hết mụn nhưng vết thâm đen do mụn để lại trị hoài không hết . Mặc dù các bạn ấy đã thử dùng qua các loại kem trị vết thâm đắt tiền nhưng vết thâm đen do mụn để lại vẫn là hậu quả khó chịu , khó chữa nhất.
Một tính chất quan trọng của vật lý
“Nóng thì phải tan ra”
8. Máy xông hơi mặt thải độc cho da mặt . Nó rất hiệu quả trong việc điều trị nám da , sạm da do mỹ phẩm , tái tạo lớp da mới đẹp hơn
9. Máy xông hơi mặt làm da mặt sáng mịn bằng nước
10. Làm sạch da mặt bằng nước chỉ tác động tới bề cạn của da mặt .Làm sạch da bằng hơi nước nóng thì tác động tới tận gốc rễ , cấu trúc rất sâu của lỗ chân lông trên da mặt . Hãy cảm nhận sự khác biệt.
II. MÁY XÔNG HƠI MẶT
CHĂM SÓC SỨC KHOẺ TOÀN DIỆN :
- Trong thẩm mỹ viện cũng như trong xu hướng chăm sóc sức khoẻ và sắc đẹp trên toàn thế giới , xông hơi là phương pháp tự nhiên rất được yêu thích và phổ biến . Ngoài công dụng làm đẹp , xông hơi còn có tác dụng chữa bệnh _ giảm stress
-Để xông mặt cho thơm , chúng ta có thể cho thêm vài lát chanh , gừng , hoa…
Ngày nay bạn có thể dễ dàng làm điều này với “Máy xông mặt Beurer FS50”.
Beurer FS50 Made in Germany
- Thiết kế đơn giản, hoàn toàn hợp lý, phù hợp với người Á Đông
- Xông được toàn bộ khuyên mặt
- Tính năng nổi bật với chức năng điều khiển lượng hơi theo ý thích
- Kết hợp đĩa tinh dầu, tạo tác động kép đối với làn da
- Sản phẩm đạt tiêu chuẩn chất lượng của liên minh châu âu CE
- Giá :900.000
Bảo hành 2 năm
- Để biết thêm thông tin chi tiết về sản phẩm vui lòng liên hệ:
Liên hệ:Miss Tâm 0982 966 904
Yahoo:suckhoe1986@yahoo.com
Gmail:thanhtam86@gmail.com
Công Ty CPSXTM & ĐT HƯƠNG VIỆT
Địa chỉ: số 4,Tôn Đức Thắng,Đống Đa,Hà Nội
Web :thietbiyte-eu.com
thanhtam86
Thôn Trưởng
Tổng số bài gửi
:
105
Join date
:
17/10/2011
Tiêu đề: Re: Máy xông mặt nóng Đức FS50
Sat Dec 17, 2011 1:47 am
Máy xông mặt FS50: Bạn đẹp hơn, tự tin hơn
Muaban http://thuongpho.com/y-te-duoc-pham/55671-may-xong-mat-fs50-ban-dep-hon-tu-tin-hon.html#ixzz1giztSxlI
Máy xông mặt nóng Đức FS50
Trang
1
trong tổng số
1
trang
Permissions in this forum:
Bạn
không có quyền
trả lời bài viết
Diễn đàn rao vặt nhà đất miễn phí
::
Quảng Cáo - Rao Vặt
::
Rao Vặt
Diễn đàn rao vặt nhà đất miễn phí
::
Quảng Cáo - Rao Vặt
::
Rao Vặt
Chuyển đến
:
Chọn Diễn Đàn
|
|--Siêu Thị Nhà Đất
| |--Mua Bán Nhà
| |--Mua Bán Đất
|
|--Quảng Cáo - Rao Vặt
|--Giới Thiệu Website, Blog
|--Rao Vặt
Free forum
|
©
phpBB
|
Free forum support
|
Liên hệ
|
Report an abuse
|
Free blog

P3P: CP="IDC DSP COR ADM DEVi TAIi PSA PSD IVAi IVDi CONi HIS OUR IND CNT"

Cache-Control: no-cache

Vary: User-Agent


text:
Diễn đàn rao vặt nhà đất miễn phí
Diễn đàn (Forum) - đăng tin, rao vặt, miễn phí
Trang Chính
Calendar
Trợ giúp
Tìm kiếm
Tìm kiếm
Display results as :
Số bài
Chủ đề
Advanced Search
Thành viên
Nhóm
Đăng ký
Đăng Nhập
Tìm kiếm
Inside
G
o
o
g
l
e
Display results as :
Posts
Topics
Advanced Search
Similar topics
»
Tổn thất chung - General Average
»
[GRI House] - Ngôi Nhà Chung của couple siu nhắng ! !
»
Hệ thống báo động trực ca hàng hải (Bridge Navigation Watch Alarm System - BNWAS)
»
VỀ LẠI MÁI NHÀ XƯA - 20 - 11 - 2010
»
Vấn đề thi sỹ quan vận hành?
»
Tình yêu với các thủy thủ
»
Lần đầu tiên xuống tàu thì phải làm gì nhỉ? Phải chú ý những gì?
»
Trung tâm làm sổ thuyền viên,hộ chiếu thuyền & chứng chỉ trực ca cho thuyền viên
»
Hỏi về các phương tiện thủy nội địa
»
Thảo luận chung về tàu Container
Latest topics
»
Bản lề laptop_ linh kiện laptop_xác laptop hàng tháo máy cập nhật liên tuc nè AE!
Mon Aug 14, 2017 11:45 pm by
banle68
»
Sự tiện lợi mà hệ thống camera mang lại
Fri Aug 11, 2017 2:18 pm by
vest1
»
Dịch vụ lắp đặt camera hà nội ở đâu tốt?
Tue Aug 08, 2017 9:14 am by
vest1
»
lắp đặt camera trong quán karaoke cao cấp
Mon Aug 07, 2017 8:04 am by
vest1
»
chọn bàn ghế giá sốc đây
Thu Aug 03, 2017 8:25 am by
vest1
»
máy uốn sắt giá cực sốc đây
Tue Aug 01, 2017 8:32 am by
vest1
»
sơn lót chống kiềm giảm giá thành nhé
Mon Jul 31, 2017 8:44 am by
vest1
»
Tìm hiểu về tấm nhựa UHMWPE nhiều hơn
Sat Jul 29, 2017 9:00 am by
vest1
»
nội thất chung cư hiện đại giảm giá sốc
Fri Jul 28, 2017 9:21 am by
vest1
Top posters
datphat191
luyen1210
banle68
hienbt1110
suaxesaigon
mrchung89
uyen.sandatviet
nhadat88
mikkey
mohip613
August 2017
Mon
Tue
Wed
Thu
Fri
Sat
Sun
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
Calendar
Keywords
Diễn đàn rao vặt nhà đất miễn phí
::
Siêu Thị Nhà Đất
::
Mua Bán Nhà
Share
|
Chung cu 57 Vu Trọng Phụng RẺ NHẤT tại SÀN ĐÂT VIỆT
Tác giả
Thông điệp
anhthai
Mới Chào Đời
Tổng số bài gửi
:
19
Join date
:
06/06/2011
Tiêu đề: Chung cu 57 Vu Trọng Phụng RẺ NHẤT tại SÀN ĐÂT VIỆT
Mon Jun 06, 2011 1:18 pm
[SIZE="4"]
[SIZE="1"]chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 [/SIZE]
Hiện chúng tôi đang bán một số căn hộ chung cư suất ngoại giao 57 Vũ Trọng Phụng Thanh Xuân, HN. Dự án trọng điểm do Vinaconex 12 làm chủ đầu tư. Tiến độ xây dựng vượt định mức, đã xây xong phần thô tầng 10, dự kiến bàn giao nhà vào quý III/2012.
Các căn hộ có diện tích từ 86m2 đến 131m2; Thiết kế hiện đại: 3 Phòng ngủ, 2 Phòng vệ sinh, 1 Phòng khách, 1 Phòng bếp và 2 ban công.
Thanh toán thành 3 đợt: (50%, 35%,15%)
Khách mua ký HĐ “Mua bán” trực tiếp với chủ đầu tư Vinaconex 12. Giá NÉT. Đây là những suất ngoại giao ĐẶC BIỆT.
Đơn vị đại diện bán hàng:
Sàn Đất Việt – http://www.sandatviet.vn – ĐC: P18.5, CT3 VIMECO, Hoàng Minh Giám, Cầu Giấy, HN.
Hotline:
Miss Dung: 0904 891 335/ Mr. Hùng: 0904891355/ Mr. Khanh: 0904 891 328
Quý khách hàng lưu ý:
Sàn Đất Việt miễn 100% phí tư vấn cho khách hàng đến tìm hiểu thông tin và giao dịch các dự án, hỗ trợ miễn phí thông tin 24/24.
[SIZE="1"]
chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung, chung cu 57 vu trong phung,
[/SIZE]
[/SIZE]
Chung cu 57 Vu Trọng Phụng RẺ NHẤT tại SÀN ĐÂT VIỆT
Trang
1
trong tổng số
1
trang
Similar topics
Similar topics
»
Phim mới của Chung Tử Đơn cực hay_Legend Of The Fist: The Return Of Chen Zhen 2010-Huyền Thoại Trần Chân
»
Bài tập phân chia tổn thất chung
»
[NOTE] Kêu gọi các VIP vote cho BIGBANG tại vòng chung kết Fan Army trên Billboard
»
Vô hình ...
»
Đi karaoke hát bài nào
Permissions in this forum:
Bạn
không có quyền
trả lời bài viết
Diễn đàn rao vặt nhà đất miễn phí
::
Siêu Thị Nhà Đất
::
Mua Bán Nhà
Diễn đàn rao vặt nhà đất miễn phí
::
Siêu Thị Nhà Đất
::
Mua Bán Nhà
Chuyển đến
:
Chọn Diễn Đàn
|
|--Siêu Thị Nhà Đất
| |--Mua Bán Nhà
| |--Mua Bán Đất
|
|--Quảng Cáo - Rao Vặt
|--Giới Thiệu Website, Blog
|--Rao Vặt
Free forum
|
Khoa học
|
Khác
|
©
phpBB
|
Free forum support
|
Liên hệ
|
Report an abuse
|
Sosblogs

WARC-Type: response

Content-Type: application/http; msgtype=response

WARC-Truncated: length

WARC-Identified-Payload-Type: application/xhtml+xml

X-Content-Type-Options: nosniff

Connection: close

Pragma: no-cache

X-XSS-Protection: 1; mode=block

Content-Type: text/html; charset=utf-8


text:
Cần bán gấp 0902557334 giá 500000
Tìm sim số đẹp giá gốc đã và đang là nhu cầu của nhiều người sử dụng điện thoại di động, Nó sẽ phục vụ tốt cho công việc kinh doanh, quan hệ bạn bè, xã hội hàng ngày. Người kinh doanh có sim số đẹp sẽ có được nhiều lợi thế hơn so với đối thủ, nếu bạn đang có nhu cầu mua Sim năm sinh 1984 tại TPHCM để phục vụ mục đích nào đó hãy nhanh lên chọn cho mình một số đẹp giá gốc như mong muốn. Tiếp theo là danh sách sim số đẹp giá tốt để bạn lựa chọn.
0977818605 …….giá…... 390000
0969501738 …….giá…... 390000
0974299864 …….giá…... 390000
0977230850 …….giá…... 390000
0977386027 …….giá…... 390000
0969736933 …….giá…... 390000
0977802973 …….giá…... 390000
0966344031 …….giá…... 390000
0978998521 …….giá…... 390000
0972208944 …….giá…... 390000
0966245760 …….giá…... 390000
0967611319 …….giá…... 390000
0977807063 …….giá…... 390000
0966478376 …….giá…... 390000
0969742876 …….giá…... 390000
0977310641 …….giá…... 390000
0977165645 …….giá…... 390000
0977821604 …….giá…... 390000
0977691509 …….giá…... 390000
0981661573 …….giá…... 390000
Có thể bạn thích :
http://14.simsomobi.com/
ĐT: 0912.855.663- 08.3589.9999- 0903966896-0907171717 - Địa chỉ: số nhà 58 Đường Số 11, Phường 11, Quận Gò Vấp, TPHCM
0962176616 …….giá…... 390000
0938287259 …….giá…... 390000
0938528012 …….giá…... 390000
0938850622 …….giá…... 390000
0938976916 …….giá…... 390000
0938357060 …….giá…... 390000
0961357480 …….giá…... 390000
0933920595 …….giá…... 390000
0962970844 …….giá…... 390000
0938434842 …….giá…... 390000
0933753292 …….giá…... 390000
0937419400 …….giá…... 390000
0961357522 …….giá…... 390000
0934098974 …….giá…... 390000
0938359351 …….giá…... 390000
0938931894 …….giá…... 390000
0938743331 …….giá…... 390000
0962199641 …….giá…... 390000
0945116012 …….giá…... 390000
0963177867 …….giá…... 390000
Rất vui được bán thêm :
http://8.sim5.net/
ĐT: 0912.855.663- 0835899999- 0903966896-0905188999 - ĐC: 105-107 Đường Số 11, Phường 11, Quận Gò Vấp, TPHCM
0994423234 …….giá…... 1200000
0962100644 …….giá…... 800000
0961371118 …….giá…... 1200000
0971420788 …….giá…... 1400000
0919230971 …….giá…... 1000000
0919160474 …….giá…... 1000000
0997929839 …….giá…... 1000000
0977879390 …….giá…... 1400000
0996400068 …….giá…... 800000
0976638484 …….giá…... 1000000
0995320668 …….giá…... 1200000
0994562879 …….giá…... 800000
0971490505 …….giá…... 800000
0919868640 …….giá…... 600000
0916882044 …….giá…... 1200000
0928922568 …….giá…... 800000
0997110739 …….giá…... 800000
0997484539 …….giá…... 800000
0937132004 …….giá…... 1200000
0933590444 …….giá…... 800000
0977818605 …….giá…... 390000
0969501738 …….giá…... 390000
0974299864 …….giá…... 390000
0977230850 …….giá…... 390000
0977386027 …….giá…... 390000
0969736933 …….giá…... 390000
0977802973 …….giá…... 390000
0966344031 …….giá…... 390000
0978998521 …….giá…... 390000
0972208944 …….giá…... 390000
0966245760 …….giá…... 390000
0967611319 …….giá…... 390000
0977807063 …….giá…... 390000
0966478376 …….giá…... 390000
0969742876 …….giá…... 390000
0977310641 …….giá…... 390000
0977165645 …….giá…... 390000
0977821604 …….giá…... 390000
0977691509 …….giá…... 390000
0981661573 …….giá…... 390000
Có thể bạn thích :
http://14.simsomobi.com/
ĐT: 0912.855.663- 08.3589.9999- 0903966896-0907171717 - Địa chỉ: số nhà 58 Đường Số 11, Phường 11, Quận Gò Vấp, TPHCM
0962176616 …….giá…... 390000
0938287259 …….giá…... 390000
0938528012 …….giá…... 390000
0938850622 …….giá…... 390000
0938976916 …….giá…... 390000
0938357060 …….giá…... 390000
0961357480 …….giá…... 390000
0933920595 …….giá…... 390000
0962970844 …….giá…... 390000
0938434842 …….giá…... 390000
0933753292 …….giá…... 390000
0937419400 …….giá…... 390000
0961357522 …….giá…... 390000
0934098974 …….giá…... 390000
0938359351 …….giá…... 390000
0938931894 …….giá…... 390000
0938743331 …….giá…... 390000
0962199641 …….giá…... 390000
0945116012 …….giá…... 390000
0963177867 …….giá…... 390000
Rất vui được bán thêm :
http://8.sim5.net/
ĐT: 0912.855.663- 0835899999- 0903966896-0905188999 - ĐC: 105-107 Đường Số 11, Phường 11, Quận Gò Vấp, TPHCM
0994423234 …….giá…... 1200000
0962100644 …….giá…... 800000
0961371118 …….giá…... 1200000
0971420788 …….giá…... 1400000
0919230971 …….giá…... 1000000
0919160474 …….giá…... 1000000
0997929839 …….giá…... 1000000
0977879390 …….giá…... 1400000
0996400068 …….giá…... 800000
0976638484 …….giá…... 1000000
0995320668 …….giá…... 1200000
0994562879 …….giá…... 800000
0971490505 …….giá…... 800000
0919868640 …….giá…... 600000
0916882044 …….giá…... 1200000
0928922568 …….giá…... 800000
0997110739 …….giá…... 800000
0997484539 …….giá…... 800000
0937132004 …….giá…... 1200000
0933590444 …….giá…... 800000
0 nhận xét:
Đăng nhận xét

markdown:
##
[Cần bán gấp 0902557334 giá 500000 ](http://simthantai3979ohcm.simsothantai.net/2016/10/can-ban-gap-0902557334-gia-500000.html)
Tìm sim số đẹp giá gốc đã và đang là nhu cầu của nhiều người sử dụng điện thoại di động, Nó sẽ phục vụ tốt cho công việc kinh doanh, quan hệ bạn bè, xã hội hàng ngày. Người kinh doanh có sim số đẹp sẽ có được nhiều lợi thế hơn so với đối thủ, nếu bạn đang có nhu cầu mua
0977818605 …….giá…... 390000
0969501738 …….giá…... 390000
0974299864 …….giá…... 390000
0977230850 …….giá…... 390000
0977386027 …….giá…... 390000
0969736933 …….giá…... 390000
0977802973 …….giá…... 390000
0966344031 …….giá…... 390000
0978998521 …….giá…... 390000
0972208944 …….giá…... 390000
0966245760 …….giá…... 390000
0967611319 …….giá…... 390000
0977807063 …….giá…... 390000
0966478376 …….giá…... 390000
0969742876 …….giá…... 390000
0977310641 …….giá…... 390000
0977165645 …….giá…... 390000
0977821604 …….giá…... 390000
0977691509 …….giá…... 390000
0981661573 …….giá…... 390000
Có thể bạn thích :
ĐT: 0912.855.663- 08.3589.9999- 0903966896-0907171717 - Địa chỉ: số nhà 58 Đường Số 11, Phường 11, Quận Gò Vấp, TPHCM
0962176616 …….giá…... 390000
0938287259 …….giá…... 390000
0938528012 …….giá…... 390000
0938850622 …….giá…... 390000
0938976916 …….giá…... 390000
0938357060 …….giá…... 390000
0961357480 …….giá…... 390000
0933920595 …….giá…... 390000
0962970844 …….giá…... 390000
0938434842 …….giá…... 390000
0933753292 …….giá…... 390000
0937419400 …….giá…... 390000
0961357522 …….giá…... 390000
0934098974 …….giá…... 390000
0938359351 …….giá…... 390000
0938931894 …….giá…... 390000
0938743331 …….giá…... 390000
0962199641 …….giá…... 390000
0945116012 …….giá…... 390000
0963177867 …….giá…... 390000
Rất vui được bán thêm :
ĐT: 0912.855.663- 0835899999- 0903966896-0905188999 - ĐC: 105-107 Đường Số 11, Phường 11, Quận Gò Vấp, TPHCM
0994423234 …….giá…... 1200000
0962100644 …….giá…... 800000
0961371118 …….giá…... 1200000
0971420788 …….giá…... 1400000
0919230971 …….giá…... 1000000
0919160474 …….giá…... 1000000
0997929839 …….giá…... 1000000
0977879390 …….giá…... 1400000
0996400068 …….giá…... 800000
0976638484 …….giá…... 1000000
0995320668 …….giá…... 1200000
0994562879 …….giá…... 800000
0971490505 …….giá…... 800000
0919868640 …….giá…... 600000
0916882044 …….giá…... 1200000
0928922568 …….giá…... 800000
0997110739 …….giá…... 800000
0997484539 …….giá…... 800000
0937132004 …….giá…... 1200000
0933590444 …….giá…... 800000
[Sim năm sinh 1984 tại TPHCM](http://www.88ydgw.com/sim-nam-sinh-1984-tai-tphcm.html)để phục vụ mục đích nào đó hãy nhanh lên chọn cho mình một số đẹp giá gốc như mong muốn. Tiếp theo là danh sách sim số đẹp giá tốt để bạn lựa chọn.
0977818605 …….giá…... 390000
0969501738 …….giá…... 390000
0974299864 …….giá…... 390000
0977230850 …….giá…... 390000
0977386027 …….giá…... 390000
0969736933 …….giá…... 390000
0977802973 …….giá…... 390000
0966344031 …….giá…... 390000
0978998521 …….giá…... 390000
0972208944 …….giá…... 390000
0966245760 …….giá…... 390000
0967611319 …….giá…... 390000
0977807063 …….giá…... 390000
0966478376 …….giá…... 390000
0969742876 …….giá…... 390000
0977310641 …….giá…... 390000
0977165645 …….giá…... 390000
0977821604 …….giá…... 390000
0977691509 …….giá…... 390000
0981661573 …….giá…... 390000
Có thể bạn thích :
[http://14.simsomobi.com/](http://14.simsomobi.com/)
ĐT: 0912.855.663- 08.3589.9999- 0903966896-0907171717 - Địa chỉ: số nhà 58 Đường Số 11, Phường 11, Quận Gò Vấp, TPHCM
0962176616 …….giá…... 390000
0938287259 …….giá…... 390000
0938528012 …….giá…... 390000
0938850622 …….giá…... 390000
0938976916 …….giá…... 390000
0938357060 …….giá…... 390000
0961357480 …….giá…... 390000
0933920595 …….giá…... 390000
0962970844 …….giá…... 390000
0938434842 …….giá…... 390000
0933753292 …….giá…... 390000
0937419400 …….giá…... 390000
0961357522 …….giá…... 390000
0934098974 …….giá…... 390000
0938359351 …….giá…... 390000
0938931894 …….giá…... 390000
0938743331 …….giá…... 390000
0962199641 …….giá…... 390000
0945116012 …….giá…... 390000
0963177867 …….giá…... 390000
Rất vui được bán thêm :
[http://8.sim5.net/](http://8.sim5.net/)
ĐT: 0912.855.663- 0835899999- 0903966896-0905188999 - ĐC: 105-107 Đường Số 11, Phường 11, Quận Gò Vấp, TPHCM
0994423234 …….giá…... 1200000
0962100644 …….giá…... 800000
0961371118 …….giá…... 1200000
0971420788 …….giá…... 1400000
0919230971 …….giá…... 1000000
0919160474 …….giá…... 1000000
0997929839 …….giá…... 1000000
0977879390 …….giá…... 1400000
0996400068 …….giá…... 800000
0976638484 …….giá…... 1000000
0995320668 …….giá…... 1200000
0994562879 …….giá…... 800000
0971490505 …….giá…... 800000
0919868640 …….giá…... 600000
0916882044 …….giá…... 1200000
0928922568 …….giá…... 800000
0997110739 …….giá…... 800000
0997484539 …….giá…... 800000
0937132004 …….giá…... 1200000
0933590444 …….giá…... 800000
## 0 nhận xét:
## Đăng nhận xét

Server: GSE

Cache-Control: private, max-age=0

Content-Type: text/html; charset=UTF-8


text:
Sim Vinaphone đầu số 0918 tại Phường Minh Khai Quận Hai Bà Trưng TP Hà Nội
Sim Vinaphone Giá bán VND
Bấm chuột để liên hệ hoặc xem thêm:sim so dep 0918
Sim Vinaphone Giá bán VND
Bấm chuột để liên hệ hoặc xem thêm:sim so dep 0918
Copyright © Sim tứ quý HCM. All rights reserved.Blog đang trong thời gian chạy thử nghiệm
0 nhận xét:
Đăng nhận xét

markdown:
##
[Sim Vinaphone đầu số 0918 tại Phường Minh Khai Quận Hai Bà Trưng TP Hà Nội](http://simtuquyhcm.simtuquy09.com/2014/05/sim-vinaphone-au-so-0918-tai-phuong.html)
Sim Vinaphone Giá bán VND
|0918010687||1.200.000|
|0918010597||1.200.000|
|0918004542||1.200.000|
|0918234489||1.200.000|
|0918233739||1.200.000|
|0918230079||1.200.000|
|0918226663||1.200.000|
|0918226169||1.200.000|
|0918131210||1.200.000|
|0918131192||1.200.000|
|0918080295||1.200.000|
|0918020396||1.200.000|
|0918011298||1.200.000|
|0918011283||1.200.000|
|0918011185||1.200.000|
|0918011085||1.200.000|
|0918010994||1.200.000|
|0918010897||1.200.000|
|0918004542||1.200.000|
|0918695005||1.200.000|
Bấm chuột để liên hệ hoặc xem thêm:
**sim so dep 0918**
## 0 nhận xét:
## Đăng nhận xét


text:
Cửa hàng bán 0979903163 giá 300000
Tag: Sim số 0933
0919899327 …….bán giá…... 390000
0928227434 …….bán giá…... 390000
0933334111 …….bán giá…... 4500000
0945120578 …….bán giá…... 1920000
0964956088 …….bán giá…... 1500000
0909837028 …….bán giá…... 390000
0932651006 …….bán giá…... 390000
0909935014 …….bán giá…... 390000
0928226311 …….bán giá…... 390000
0928509989 …….bán giá…... 390000
0909938142 …….bán giá…... 390000
0926108599 …….bán giá…... 390000
0975437838 …….bán giá…... 2800000
0925200973 …….bán giá…... 390000
0917821958 …….bán giá…... 1500000
0909721830 …….bán giá…... 390000
0928212150 …….bán giá…... 390000
0919853646 …….bán giá…... 390000
0928211322 …….bán giá…... 390000
0975452626 …….bán giá…... 1920000
Tiếp :
http://www.ruisimaihuxijis8.com/
01239080908 …….bán giá…... 390000
01269615150 …….bán giá…... 390000
01654370707 …….bán giá…... 390000
01665071313 …….bán giá…... 390000
01694873737 …….bán giá…... 390000
01208666261 …….bán giá…... 390000
01643011972 …….bán giá…... 390000
01208666728 …….bán giá…... 390000
01269611980 …….bán giá…... 390000
01284731758 …….bán giá…... 390000
01208666740 …….bán giá…... 390000
01265522532 …….bán giá…... 390000
01657522005 …….bán giá…... 390000
01264871994 …….bán giá…... 390000
01686312011 …….bán giá…... 390000
01207861992 …….bán giá…... 390000
01268661998 …….bán giá…... 390000
01228972009 …….bán giá…... 390000
01268621166 …….bán giá…... 390000
01665862009 …….bán giá…... 390000
Xem tiếp :
http://timsimsodep.banmuasimsodep.net/
ĐT: 0917021455- 0977805354 - ĐC: 105-107 Đường Số 11, Phường 11, Quận Gò Vấp, TPHCM
01265116679 …….bán giá…... 500000
01694969555 …….bán giá…... 800000
01286646777 …….bán giá…... 600000
01267518777 …….bán giá…... 585000
01269883344 …….bán giá…... 600000
01204438666 …….bán giá…... 390000
01204411100 …….bán giá…... 390000
01692822823 …….bán giá…... 500000
01239348777 …….bán giá…... 585000
01207331989 …….bán giá…... 390000
01679112011 …….bán giá…... 800000
01274884040 …….bán giá…... 520000
01264533938 …….bán giá…... 500000
01693666632 …….bán giá…... 500000
01228979778 …….bán giá…... 500000
01228932000 …….bán giá…... 520000
01217813838 …….bán giá…... 600000
01203602200 …….bán giá…... 390000
01669282882 …….bán giá…... 800000
01207811178 …….bán giá…... 390000
0919899327 …….bán giá…... 390000
0928227434 …….bán giá…... 390000
0933334111 …….bán giá…... 4500000
0945120578 …….bán giá…... 1920000
0964956088 …….bán giá…... 1500000
0909837028 …….bán giá…... 390000
0932651006 …….bán giá…... 390000
0909935014 …….bán giá…... 390000
0928226311 …….bán giá…... 390000
0928509989 …….bán giá…... 390000
0909938142 …….bán giá…... 390000
0926108599 …….bán giá…... 390000
0975437838 …….bán giá…... 2800000
0925200973 …….bán giá…... 390000
0917821958 …….bán giá…... 1500000
0909721830 …….bán giá…... 390000
0928212150 …….bán giá…... 390000
0919853646 …….bán giá…... 390000
0928211322 …….bán giá…... 390000
0975452626 …….bán giá…... 1920000
Tiếp :
http://www.ruisimaihuxijis8.com/
01239080908 …….bán giá…... 390000
01269615150 …….bán giá…... 390000
01654370707 …….bán giá…... 390000
01665071313 …….bán giá…... 390000
01694873737 …….bán giá…... 390000
01208666261 …….bán giá…... 390000
01643011972 …….bán giá…... 390000
01208666728 …….bán giá…... 390000
01269611980 …….bán giá…... 390000
01284731758 …….bán giá…... 390000
01208666740 …….bán giá…... 390000
01265522532 …….bán giá…... 390000
01657522005 …….bán giá…... 390000
01264871994 …….bán giá…... 390000
01686312011 …….bán giá…... 390000
01207861992 …….bán giá…... 390000
01268661998 …….bán giá…... 390000
01228972009 …….bán giá…... 390000
01268621166 …….bán giá…... 390000
01665862009 …….bán giá…... 390000
Xem tiếp :
http://timsimsodep.banmuasimsodep.net/
ĐT: 0917021455- 0977805354 - ĐC: 105-107 Đường Số 11, Phường 11, Quận Gò Vấp, TPHCM
01265116679 …….bán giá…... 500000
01694969555 …….bán giá…... 800000
01286646777 …….bán giá…... 600000
01267518777 …….bán giá…... 585000
01269883344 …….bán giá…... 600000
01204438666 …….bán giá…... 390000
01204411100 …….bán giá…... 390000
01692822823 …….bán giá…... 500000
01239348777 …….bán giá…... 585000
01207331989 …….bán giá…... 390000
01679112011 …….bán giá…... 800000
01274884040 …….bán giá…... 520000
01264533938 …….bán giá…... 500000
01693666632 …….bán giá…... 500000
01228979778 …….bán giá…... 500000
01228932000 …….bán giá…... 520000
01217813838 …….bán giá…... 600000
01203602200 …….bán giá…... 390000
01669282882 …….bán giá…... 800000
01207811178 …….bán giá…... 390000
0 nhận xét:
Đăng nhận xét

markdown:
##
[Cửa hàng bán 0979903163 giá 300000 ](http://simtuquyhcm.simtuquy09.com/2016/12/cua-hang-ban-0979903163-gia-300000.html)
Tag:
0919899327 …….bán giá…... 390000
0928227434 …….bán giá…... 390000
0933334111 …….bán giá…... 4500000
0945120578 …….bán giá…... 1920000
0964956088 …….bán giá…... 1500000
0909837028 …….bán giá…... 390000
0932651006 …….bán giá…... 390000
0909935014 …….bán giá…... 390000
0928226311 …….bán giá…... 390000
0928509989 …….bán giá…... 390000
0909938142 …….bán giá…... 390000
0926108599 …….bán giá…... 390000
0975437838 …….bán giá…... 2800000
0925200973 …….bán giá…... 390000
0917821958 …….bán giá…... 1500000
0909721830 …….bán giá…... 390000
0928212150 …….bán giá…... 390000
0919853646 …….bán giá…... 390000
0928211322 …….bán giá…... 390000
0975452626 …….bán giá…... 1920000
Tiếp :
01239080908 …….bán giá…... 390000
01269615150 …….bán giá…... 390000
01654370707 …….bán giá…... 390000
01665071313 …….bán giá…... 390000
01694873737 …….bán giá…... 390000
01208666261 …….bán giá…... 390000
01643011972 …….bán giá…... 390000
01208666728 …….bán giá…... 390000
01269611980 …….bán giá…... 390000
01284731758 …….bán giá…... 390000
01208666740 …….bán giá…... 390000
01265522532 …….bán giá…... 390000
01657522005 …….bán giá…... 390000
01264871994 …….bán giá…... 390000
01686312011 …….bán giá…... 390000
01207861992 …….bán giá…... 390000
01268661998 …….bán giá…... 390000
01228972009 …….bán giá…... 390000
01268621166 …….bán giá…... 390000
01665862009 …….bán giá…... 390000
Xem tiếp :
ĐT: 0917021455- 0977805354 - ĐC: 105-107 Đường Số 11, Phường 11, Quận Gò Vấp, TPHCM
01265116679 …….bán giá…... 500000
01694969555 …….bán giá…... 800000
01286646777 …….bán giá…... 600000
01267518777 …….bán giá…... 585000
01269883344 …….bán giá…... 600000
01204438666 …….bán giá…... 390000
01204411100 …….bán giá…... 390000
01692822823 …….bán giá…... 500000
01239348777 …….bán giá…... 585000
01207331989 …….bán giá…... 390000
01679112011 …….bán giá…... 800000
01274884040 …….bán giá…... 520000
01264533938 …….bán giá…... 500000
01693666632 …….bán giá…... 500000
01228979778 …….bán giá…... 500000
01228932000 …….bán giá…... 520000
01217813838 …….bán giá…... 600000
01203602200 …….bán giá…... 390000
01669282882 …….bán giá…... 800000
01207811178 …….bán giá…... 390000
[Sim số 0933](http://www.reikunaba.com/sim-so-0933.html)
0919899327 …….bán giá…... 390000
0928227434 …….bán giá…... 390000
0933334111 …….bán giá…... 4500000
0945120578 …….bán giá…... 1920000
0964956088 …….bán giá…... 1500000
0909837028 …….bán giá…... 390000
0932651006 …….bán giá…... 390000
0909935014 …….bán giá…... 390000
0928226311 …….bán giá…... 390000
0928509989 …….bán giá…... 390000
0909938142 …….bán giá…... 390000
0926108599 …….bán giá…... 390000
0975437838 …….bán giá…... 2800000
0925200973 …….bán giá…... 390000
0917821958 …….bán giá…... 1500000
0909721830 …….bán giá…... 390000
0928212150 …….bán giá…... 390000
0919853646 …….bán giá…... 390000
0928211322 …….bán giá…... 390000
0975452626 …….bán giá…... 1920000
Tiếp :
[http://www.ruisimaihuxijis8.com/](http://www.ruisimaihuxijis8.com/)
01239080908 …….bán giá…... 390000
01269615150 …….bán giá…... 390000
01654370707 …….bán giá…... 390000
01665071313 …….bán giá…... 390000
01694873737 …….bán giá…... 390000
01208666261 …….bán giá…... 390000
01643011972 …….bán giá…... 390000
01208666728 …….bán giá…... 390000
01269611980 …….bán giá…... 390000
01284731758 …….bán giá…... 390000
01208666740 …….bán giá…... 390000
01265522532 …….bán giá…... 390000
01657522005 …….bán giá…... 390000
01264871994 …….bán giá…... 390000
01686312011 …….bán giá…... 390000
01207861992 …….bán giá…... 390000
01268661998 …….bán giá…... 390000
01228972009 …….bán giá…... 390000
01268621166 …….bán giá…... 390000
01665862009 …….bán giá…... 390000
Xem tiếp :
[http://timsimsodep.banmuasimsodep.net/](http://timsimsodep.banmuasimsodep.net/)
ĐT: 0917021455- 0977805354 - ĐC: 105-107 Đường Số 11, Phường 11, Quận Gò Vấp, TPHCM
01265116679 …….bán giá…... 500000
01694969555 …….bán giá…... 800000
01286646777 …….bán giá…... 600000
01267518777 …….bán giá…... 585000
01269883344 …….bán giá…... 600000
01204438666 …….bán giá…... 390000
01204411100 …….bán giá…... 390000
01692822823 …….bán giá…... 500000
01239348777 …….bán giá…... 585000
01207331989 …….bán giá…... 390000
01679112011 …….bán giá…... 800000
01274884040 …….bán giá…... 520000
01264533938 …….bán giá…... 500000
01693666632 …….bán giá…... 500000
01228979778 …….bán giá…... 500000
01228932000 …….bán giá…... 520000
01217813838 …….bán giá…... 600000
01203602200 …….bán giá…... 390000
01669282882 …….bán giá…... 800000
01207811178 …….bán giá…... 390000
## 0 nhận xét:
## Đăng nhận xét


text:
Trang chủ
Liên hệ
RSS
Đăng nhập
GIỚI THIỆU
Tầm nhìn
Giới thiệu về công ty
Công Ty Thành Viên & Liên Doanh
Hồ sơ năng lực
Chính sách nhân sự
Thư viện ảnh
Video clip
SẢN PHẨM
Thép xây dựng
Thép tấm lá
Ống thép
Thép hình
Lưới thép hàn SMC - TOAMI
Thép cường độ cao
Thép la, Xà gồ
Thép không theo quy chuẩn
Dịch vụ cắt xả băng
Xi măng
TIN TỨC - SỰ KIỆN
Tin hoạt động
Tin truyền thông
Tin tuyển dụng
DỰ ÁN TIÊU BIỂU
The Vista
Blooming Park
Everich II
Đường cao tốc Long Thành
Vincom
Cantavil
Khu tái định cư Phú Mỹ
Sunrise City
Đảo Kim cương
QUAN HỆ CỔ ĐÔNG
Tin tức
Thông Tin Cổ Phiếu
Báo cáo tài chính
Báo cáo thường niên
Quản trị công ty
Cơ cấu cổ đông
Hỏi đáp
Tin tức
Thông Tin Cổ Phiếu
Báo cáo tài chính
Báo cáo thường niên
Quản trị công ty
Cơ cấu cổ đông
Hỏi đáp
Trang chủ
Quan hệ cổ đông
Tin tức
SMC: Quyết định niêm yết bổ sung cổ phiếu
17/11/2010, 11:45:20
SMC: Đăng ký và lưu ký chứng khoán bổ sung
16/11/2010, 11:38:40
Trang trước
1 ...
14
15
16
17
18
Trang:
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
© Copyright 2011 SMC. All rights reserved.
SGMedia
TVKArch

WARC-Identified-Payload-Type: text/html

Server: Apache/2.2.15 (CentOS)

Cache-Control: no-store, no-cache, must-revalidate, post-check=0, pre-check=0

Vary: Accept-Encoding


text:
3 thay đổi ở mắt khi 'bầu bí'
Chia sẻ: Tae_in Tae_in | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:5
lượt xem 7
download
3 thay đổi ở mắt khi 'bầu bí'
Sự thay đổi hormone khi mang thai có thể ảnh hưởng đến thị giác. Nó khiến cho giác mạc trở nên dày hơn bình thường. Nhiều thai phụ cảm nhận được sự thay đổi thị lực của bản thân rõ rệt. Các chuyên gia cho rằng, điều này hoàn toàn bình thường vì sau khi sinh nở, thị giác của bạn sẽ quay trở về mức ban đầu. Mắt bị khô Nhiều người mẹ có kinh nghiệm chia sẻ rằng, mắt họ trở nên khô hơn trong suốt thời gian mang bầu. Đây chỉ là tình trạng tạm thời; bởi...
Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

markdown:
# 3 thay đổi ở mắt khi 'bầu bí'
Chia sẻ: Tae_in Tae_in | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:5
lượt xem 7
download
![](http://image1.tailieu.vn/document/thumbnail/2010/20100723/tae_in/80x100/3_thay_doi_o_mat_khi_bau_bi_1875.jpg)
##
3 thay đổi ở mắt khi 'bầu bí'
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static1.tailieu.vn/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Sự thay đổi hormone khi mang thai có thể ảnh hưởng đến thị giác. Nó khiến cho giác mạc trở nên dày hơn bình thường. Nhiều thai phụ cảm nhận được sự thay đổi thị lực của bản thân rõ rệt. Các chuyên gia cho rằng, điều này hoàn toàn bình thường vì sau khi sinh nở, thị giác của bạn sẽ quay trở về mức ban đầu. Mắt bị khô Nhiều người mẹ có kinh nghiệm chia sẻ rằng, mắt họ trở nên khô hơn trong suốt thời gian mang bầu. Đây chỉ là tình trạng tạm thời; bởi...
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

Server: Apache/2.2.31 (CentOS)

Set-Cookie: TLDEVNamespace=gi66sidf8u0tafg7rkt5slg667; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


text:
Công văn 1792/TCT-CS của Tổng cục Thuế
Chia sẻ: My Ngoc | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:1
39
lượt xem 1
download
lượt xem 1
download
Công văn 1792/TCT-CS của Tổng cục Thuế
Mô tả tài liệu
Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ
Công văn 1792/TCT-CS của Tổng cục Thuế về việc chứng từ thu tiền phạt và tiền tịch thu từ các vụ án về ma tuý
Chủ đề:
Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

markdown:
# Công văn 1792/TCT-CS của Tổng cục Thuế
Chia sẻ: My Ngoc | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:1
39
lượt xem 1
download
lượt xem 1
download
![](http://image1.tailieu.vn/document/thumbnail/2009/20090813/myngoc/80x100/08307474.jpg)
##
Công văn 1792/TCT-CS của Tổng cục Thuế
Mô tả tài liệu
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static1.tailieu.vn/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Công văn 1792/TCT-CS của Tổng cục Thuế về việc chứng từ thu tiền phạt và tiền tịch thu từ các vụ án về ma tuý
Chủ đề:
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

Set-Cookie: TLDEVNamespace=q4ld8k6ih6uml6ulr9q59qh023; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


text:
Đề án "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam”
Chia sẻ: Minh Tam | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:32
lượt xem 276
download
Đề án "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam”
Ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng. Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động trên thế giới có thể tác động đến sự phát triển của tất cả mọi lĩnh vực và của toàn bộ nền kinh tế nói chung. Với sự hiện hữu của ngân hàng, chúng ta có thể nhận được các khoản vay để thanh toán cho việc mua sắm hay để trang trải các chi phí khác. Bên cạnh đó,ngân hàng là một địa chỉ hữu ích nếu chúng ta mong muốn...
Bình luận(1) Đăng nhập để gửi bình luận!
Nội dung Text: Đề án "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam”
- Đề án "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam”
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng MỤC LỤC PHẦN I: LỜI NÓI ĐẦU ................................................................................. 2 PHẦN II: NỘI DUNG..................................................................................... 4 Chương 1: Các loại dịch vụ ngân hàng và vì sao phải đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng. ........................................................................................................ 4 1.1. Sự ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng........................................ .4 1.1.1. Sự hình thành và phát triển hệ thống ngân hàng trên thế giới. ............... 4 1.1.1.1. Lịch sử hình thành của ngân hàng. ............................................ 4 1.1.1.2. Quá trình phát triển hệ thống ngân hàng. .................................. 5 1.1.2. Vai trò của Ngân hàng trong nền kinh tế. ............................................... 6 1.2. Các loại dịch vụ ngân hàng hiện nay. ........................................................ 7 1.2.1. Các loại dịch vụ ngân hàng truyền thống................................................ 7 1.2.2.Các loại dịch vụ ngân hàng hiện đại. ....................................................... 8 1.3. Đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng – xu thế phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam.............................................................. 11 1.3.1.Tác động đa dạng hoá nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng trong nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại............................................... 11 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng.. 13 Chương 2: Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam................................................................................................................. 16 2.1. Chuyển sang mô hình ngân hàng kinh doanh đa năng – Xu thế phát triển tất yếu của ngân hàng thương mại Việt Nam. ........................................... 16 2.2 Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam hiện nay....17 2.3 Hạn chế của đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ở các ngân hàng thương mại Việt Nam................................................................................. 19 Chương 3: Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam................................................................................................................. 20 3.1 Thuận lợi và thách thức trong việc thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam. ............................................................................. 20 3.2 Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng. ................................ 23 PHẦN III: KẾT LUẬN ..................................................................................................... 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO................................................................................................. 27 Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 1
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng PHẦN I: LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng. Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động trên thế giới có thể tác động đến sự phát triển của tất cả mọi lĩnh vực và của toàn bộ nền kinh tế nói chung. Với sự hiện hữu của ngân hàng, chúng ta có thể nhận được các khoản vay để thanh toán cho việc mua sắm hay để trang trải các chi phí khác. Bên cạnh đó,ngân hàng là một địa chỉ hữu ích nếu chúng ta mong muốn nhận được những lời khuyên về việc đầu tư các khoản tiết kiệm hay là viêc lưu giữ và bảo quản các giấy tờ có giá... Ngoài ra, ngân hàng là một địa chỉ tin cậy cho các nhà kinh doanh; ngân hàng cung cấp vốn cho các nhà kinh doanh đầu tư, ngân hàng chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn làm cho đồng tiền lưu thông và nền kinh tế phát triển.một khi ngân hàng ngừng cấp vốn thì nền kinh tế gần như ngừng hoạt động.Vì vậy, có thể nói rằng sự hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế. Ngày nay, khi các nước trên thế giới không ngừng mở rộng hợp tác,thì hoạt động ngân hàng cũng không ngừng phát triển.Đó là sự phát triển về lượng lẫn về chất, nó dược thể hiện trên nhiều phương diện,từ sự ra đời các sản phẩm dịch vụ mới tới sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng có quy mô toàn cầu. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển thì ngân hàng cũng phải đương đầu với rất nhiều quy định do các quốc gia phối hợp đưa ra nhằm giám sát và kiểm soát hoạt động phục vụ cộng đồng của từng ngân hàng đơn lẻ. Với đề tài "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam” người viết muốn nói lên cái nhìn tổng quan về các sản phẩm dịch vụ đa dạng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển và giải pháp đang dạng hoá sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng thương mại Việt Nam. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 2
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Cơ cấu bài viết gồm có 3 chương: Chương 1: Các loại hình dịch vụ Ngân hàng và vì sao phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng. Chương 2: Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam. Chương 3: Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 3
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng PHẦN II: NỘI DUNG Chương 1 CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ VÌ SAO PHẢI ĐA DẠNG HOÁ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Sự ra đời và phát triển hệ thống Ngân hàng. 1.1.1 Sự ra đời và phát triển hệ thống Ngân hàng trên thế giới. 1.1.1.1 Lịch sử ra đời của Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng là một tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế;là một tổ chức trung gian tài chính thực hiện các nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ cũng như các dịch vụ có liên quan đến tài chính-tiền tệ khác trong nền kinh tế quốc dân. Là một sản phẩm của nền kinh tế thị trường, cho nên lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá.Tiền thân của các nghiệp vụ hiện đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền và đúc tiền của các thợ vàng.Ngưòi làm nghề đúc tiền, đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại.Lợi nhuận thu được từ chênh lệch giá mua và giá bán. Do yêu cất trữ tiền của lãnh chúa, các nhà buôn… nhiều người là nghề đổi tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ. Dần dần do có uy tín, những người giữ hộ tiền bạc của các nhà buôn, thanh toán hộ và do tích luỹ được nhiều tiền họ kiêm luôn cả nghề cho vay.Trong một thời gian dài, từ nghề đổi tiền đã phát triển thành nghề Ngân hàng.Nghề Ngân hàng thời kì đầu chỉ bao gồm các nghiệp vụ đơn giản như:đổi tiền, nhận tiền gửi,bảo quản hộ tiền, thanh toán, chuyển tiền cho vay; nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, cho nên các Ngân hàng thời kì này gọi là Ngân hàng cho vay nặng lãi. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 4
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Trong lịch sử phát triển, nghề Ngân hàng đã trải qua nhiều bước thăng trầm. Nghề này được phát triển từ thời thượng cổ đến thời kì trung cổ, nghề Ngân hàng bị đình đốn do sự sụp đổ của đế quốc La Mã.Đến thời kì phục hưng, nghề này được phục hồi và phát triển khá mạnh.Số lượng các tổ chức kinh doanh tiền tăng thêm, nhiều nghiệp vụ mới được áp dụng,như nghiệp vụ thanh toán bằng thương phiếu, thanh toán bù trừ, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay và thanh toán...Một số tổ chức kinh doanh tiền xuất hiện trong thời kì này đã mang dáng dấp kiểu Ngân hàng hiện đại, như Banco di barcelone thành lập năm 1401 và Banco di Valencia thành lập năm 1409 ở Tây Ban Nha, banco di Realto thành lập năm 1587 ở Vơnidoq(Italia). Loại hình Ngân hàng hiện đại thực sự xuất hiện trên thế giới vào thế kỷ 17, với việc thành lập những Ngân hàng: Ngân hàng Amxtécđam năm 1609 ở Hà Lan, Ngân hàng Hamburg năm 1619 ở Đức, Ngân hàng Anh quốc năm 1694. 1.1.1.2. Quá trình phát triển hệ thống Ngân hàng. Từ thế kỷ 15 dến cuối thế kỷ 18, ở các nước Tây Âu, ngân hàng hiện đại lần lượt được thành lập do chuyển hoá từ các ngân hàng cho vay nặng lãi, hoặc được thiết lập mới. Hoạt động của các ngân hàng này, nhìn chung tương tự nhau. Chúng đều là loại Ngân hàng đa năng, tiến hành các nghiệp vụ tiền gửi, chiết khấu, cho vay, phát hành giấy bạc, đổi tièn, chuỷen tiền. Mỗi ngân hàng là một”vương quốc”riêng, chưa tạo thành một hệ thống có mối liên kết chặt chẽ. Trong thế kỷ 18 và nhất là thế kỷ 19, sự mở rộng nhanh chóng kinh tế hàng hoá ở các nước Tây Âu và Bắc Mỹ đã thúc đẩy sự hình thành hệ thống Ngân hàng 2 cấp. Một mặt, hình thành ngân hàng phát hành tiền thống nhất cho cả nước, xoá bỏ tình trạng phát hành tiền phân tán. Ban đầu người ta ban hành các đạo luật hạn chế số lưọng ngân hàng được phép phát hành tiền, giành quyền này Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 5
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng cho một số ngân hàng lớn. Dần dần, trong thế kỷ 19, các nước Tây Âu đã giành quyền phát hành tiền cho một ngân hàng duy nhất. Mặt khác, ở các nước này xuất hiện ngày một nhiều các tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều tính năng, tên gọi, quy mô hoạt dộng khác nhau, như ngân hàng thương mại, công ty tài chính, hợp tác xã tín dụng... Sang đầu thế kỷ 20,nền kinh tế ở các nước Âu-Mỹ khủng hoảng sâu sắc, đòi hỏi sự can thiệp mạnh mẽ của Nhà nước vào các hoạt động kinh tế - xã hội, đặc biệt là sự phát huy vai trò điều tiết vĩ mô, nhằm khắc phục khủng hoảng, duy trì chủ nghĩa tư bản. Một trong những công cụ điều chỉnh vĩ mô quan trọng hàng đầu Nhà nước phải nắm là hệ thống Ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng phát hành, biến nó thành cơ quan Nhà nước quản lý các hoạt động tiền tẹ, tín dụng và thanh toán của đất nước. Trong bối cảnh như vậy, ngân hàng phát hành đã chuyên thành ngân hàng trung ương. Đây không chỉ thuần tuý là sự thay đổi cơ bản về chức năng hoạt động của loại ngân hàng này. Nếu như chức năng cơ bản của ngân hàng phát hành tiền còn thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ, tín dụng và thanh toán, điều tiết khối lượng tiền lưu thông nhăm đảm bảo sự ổn định về tiền tệ, góp phần thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế. Thời kỳ này, các ngân hàng kinh doanh phát triển mạnh ở các nước Âu Mỹ cũng như các nước thuộc địa, bán thuộc địa thuộc châu lục á, Phi và Mỹ la tinh. Sau chiến tranh thế giới thứ 2,với xu thế quốc tế hoá và nhất thể hoá về kinh tế – tài chính, hệ thống ngân hàng ở mỗi nước được hoàn chỉnh thêm một buớc, đồng thời trên phạm vi khu vực và trên phạm vi toàn cầu đã xuất hiện các tổ chức Ngan hàng quốc tế như Quỹ tiền tệ quốc tế,Ngân hàng thế giới, Ngân hàng phát triển khu vực, bên cạnh Ngân hàng thương mại siêu quốc gia.Những ngân hàng này tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp chính sách tài chính - tiền tệ giữa các nước và của cộng đồng các quốc gia trên thế giới. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 6
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Vai trò của Ngân hàng trong nền kinh tế. Ngân hàng với hoạt động của mình đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế; Ngân hàng phải thực hiện nhiều vai trò để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu xã hội.ngân hàng co hững vai trò cơ bản sau: *Vai trò trung gian:Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ giađìnhthành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị và tài sản khác. *Vai trò thanh toán:Thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ(như bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và phân phối tiền giấy và tiền đúc). *Vai trò bảo lãnh;Cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán(chẳng hạn phát hành thư tín dụng). *Vai trò đại lý:Thay mặt kháhc hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán(thường được thực hiện tại phòng uỷ thác) *Vai trò thực hiện chính sách:Thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. 1.2 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng. 1.2.1 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng truyền thống. 1.2.1.1 Nhận tiền gửi. Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các Ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền.Một trong những nguồn thu quan trọng là các khoản tiền gửi(thanh toán và tiết kiem của khách hàng) – một quỹ sinh lợi được gửi tại Ngân hàng trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, được ngân hàng trả lãi. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 7
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi suất, chảng hạn ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% mọt năm để thu hút các khoản tiền gửi nhăm mục đích cho vay đói với các chủ tàu ở Địa Trung Hải với alĩ suất gấp đôi hay gấp 3 lãi suất tiết kiệm. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 8
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.1.2 Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại. Ngay thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu sang cho ngân hàng để lấy tiền trước).Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. 1.2.1.3 Thanh toán. Ngân hàng cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán.Khi các doanh nhân gửi tiền vào Ngân hàng, họ nhân thấy Ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ.Thanh toán qua Ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiết kiệm không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến Ngân hàng sẽ nhận được tiền. 1.2.2 Các loại dịch vụ Ngân hàng hiện đại. 1.2.2.1 Cho vay. a) Cho vay tiêu dùng. Trong giai đoạn đầu hầu hết các Ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản vay cho tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao.Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dung và sự canh tranh trong cho vay đã buộc các Ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng.Sau chiến tranh thế giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng đã trở thành mổttong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. b) Tài trợ dự án. Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn,các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các nghành công nghệ cao.Do loại hình tín dụng này, nhìn chung rủi ro cao song lãi lại lớn. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 9
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 10
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.2.2 Thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng giúp cho việc mua hàng hoá và các dịch vụ trả tiền sau. Mỗi người có thể được cấp một hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng của anh ta, các tài khoản này hoàn toàn tách khỏi tài khoản thông thường của Ngân hàng và chỉ dành cho các thẻ do Ngân hàng phát hành;thẻ tín dụng được mở tại phòng thẻ tín dụng của Ngân hàng.Việc thanh toan hàng hoá, dịch vụ được thực hiện tại nơi có máy đặc biệt để lập các hoá đơn ghi các giao dịch bán hàng và tại các điểm bán lẻ có các ký hiệu của loại thẻ tín dụng mà chúng chấp nhận. 1.2.2.3 Máy rút tiền tự động (ATM). Thập niên 80 chứng kiến sự phát triển của các máy rút tiền tự động đa chức năng.Những máy này đã được nối mạng điện toán nhằm cung cấp rất nhiều dịch vụ Ngân hàng và vận hành với thế hệ mới nhất của các tấm thẻ nhựa có một dải từ tính được lưu trữ các chi tiết tài chính cá nhân của người cầm thẻ.Các ngân hàng khác nhau thì vận hành các loại máy khác nhau.Khi đưa thẻ vào máy, hành động này kết nối máy ATM với máy tính của Ngân hàng.Thông qua thông tin lưu trữ trên dải từ tính của thẻ, máy tính có thẻ tra cứu tài khoản của khách hàng.Máy rút tiền sau đó có thể đưa ra số tiềnmặt mà người cầm thẻ muốn rút với một giới hạn nào đó, chỉ có chủ thẻ mới biết số dư trong tài khoản của anh ta,giúp anh ta đặt sổ séc hay một lệnh thanh toán chuyển khoản với điều kiện phải chi tiết về Ngân hàng của người được thanh toán. Trong một số trường hợp,giữa các Ngân hàng có sự hợp tác với nhau, theo đó một thẻ ATM của Ngân hàng này có thẻ được dùng với máy rút tiền của Ngân hàng khác trong khi vẫn có thể ghi nợ vào đúng tài khoản. 1.2.2.4 Kinh doanh ngoại tệ. Trong thị trường tài chính hiện nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các Ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 11
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 12
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.2.5 Dịch vụ ngân hàng tại gia. Trong khi ATM cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử thì ngân hàng tại gia lại mạng đến lợi ích khác.Sử dụng hệ thống này, một người có tài khoản có thể hoặc gửi thông tin vào máy tính của ngân hàng qua điện thoại hoặc nối 1 chiếc ti vi hay man hình tại nhà với máy tính của ngân hàng qua điện thoại.Theo cách này, các giao dịch ngân hàngcó thể thực hiện 24/24h, suốt 7 ngày trong tuần.Thông thường thì các chủ tài khoản vãng lai, tài khoản tiền gửi, tài khoản ngân quỹ và tài khoản đa năng có thể được sử dụng dịch vụ này. Để phòng chống việc sử dụng không được phép, mỗi chủ tài khoản đều phải mở mã số an toàn riêng trước khi thực hiện giao dịch. 1.2.2.6 Cung cấp dịch vụ môi giới và đầu tư chứng khoán. Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lý do khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến kinh doanh chứng khoán. Trong một vài trường hợp ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán. 1.2.2.7 Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn. Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát triển , uỷ thác đầu tư. Thậm chí, các ngân hàng đóng vai trò là người được uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố taif sản, bảo quản tài sản có giá. Nhiều khách hàng coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản lý về tài chính, về thành lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp. 1.2.2.8 Quản lý đầu tư. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 13
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Một trong những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp là quản lý đầu tư cho khách hàng.Điều này đặc biệt phù hợp cho khách hàng là tư nhân đã có đầu tư vào thị trường chứng khoán hoặc những ai muốn đầu tư theo cách này.Để quản lý tốt các khoản đầu tư, cần phỉa có thời gian và kĩ năng chuyên môn mà các ngân hàng có khả năng cung cấp trên cơ sở một khoản phí nào đó. Dịch vụ này dành cho tất cả các khách hàng tư nhân là người đầu tư dài hạn, chỉ không dành cho nhữnh nhà đầu tư tìm kiếm thu nhập ngắn hạn, muốn thay đổi liên tục trong đầu tư.Đối với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng có những chính ssách quản lý đầu tư đặc biệt riêng. 1.2.2.9 Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm. Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng,điều đó đảm bảo cho việc hoàn trả trong trường hợp khach hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động kinh doanh, mất khả năng thanh toán. 1.2.2.10 Bảo lãnh. Do khả năng thanh toán của một ngân hàng cho một khách hàng là rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hànanTrong những năn gần đây,nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh.Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán,vay vốn của tổ chức tín dụng khác… 1.3 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng – xu thế phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam. 1.3.1 Tác động đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng trong nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng thương mại. * Thứ nhất: Đa dạng hoá loại hình dịch vụ giúp ngân hàng phân tán và giảm rủi ro. Một NHTM kinh doanh đa dạng các nghiệp vụ, dịch vụ sẽ phân tán, giảm nhiều rủi ro và nâng cao được lợi nhuận.Bởi vì,nếu theo nghiệp vụ Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 14
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống và cổ điển, ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng; nhưng tín dụng lại chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc, do ngân hàng ở vào thế bị động khi cấp tín dụng cho khách hàng.Thực tế đã có quá nhiều NHTM trên thế giới bị phá sản vì đầu tư , mà không thu hồi được nợ.Chỉ với tỷ lệ nợ khó đòi vượt quá mức cho phép từ 4-5% tổng dư nợ cũng đã làm cho các NHTM không còn lợi nhuận và mất dần vốn tự có.Vì thế, thực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng khác bên cạnh nghiệp vụ tín dụng sẽ giúp phân tán bớt rủi ro và giảm rủi ro;do đó làm tăng lợi nhuận của ngân hàng.Ngày nay các NHTM đều cố gắng đa dạng hoá nghiệp vụ của mình, thực hiện câu châm ngôn:”Đừng đặt tất cả trứng của bạn vào trong một cái rổ”. *Thứ hai: Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng sẽ làm tăng lợi nhuận của NHTM. Khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ NHTM sẽ sưe dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng; do vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng. *Thứ ba: Thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển. Các nghiệp vụ của NHTM đều có mối quan hệ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển.Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ; nhưng ngược lại thu hút khách hàng với những nguồn tiền nhàn rỗi của họ. Nền kinh tế thị trường càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá kinh doanh và nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng, tài chính ngay càng phong phú đa dạng điều đó đòi hỏi sự phục vụ của ngân hàng cũng phải đa dạng theo. Chỉ khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng mới cung cấp được nhiều loại dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế. Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phương thức “trọn gói” bao giờ cũng ưu việt hơn phương thức đơn lẻ. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 15
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng *Thứ tư: Tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng với các hình thức sở hữu khác nhau, nhiều ngân hàng liên doanh với nước ngoài và các tổ chức tài chính – tín dụng cùng hoạt động, đã tạo sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng. Ngân hàng, tổ chức tín dụng nào muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt được lợi nhuận cao và tạo vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng khách hàng để thu hút được nhiều khách hàng hơn. Muốn làm được điều này, thì cách tốt nhất phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ, những ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản, hoặc tự đóng cửa do không dễ dàng chuyển hướng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động ngân hàng đó luôn ổn định. 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng. 1.3.2.1 Sự gia tăng nhanh chóng trong danh mục dịch vụ. Quá trình mở rộng dah mục dịch vụ đã ăng tốc trong những năm gần đây dưới áp lực cạnh tranh gia tăng từ các tổ chức tài chính khác, từ sự hiểu biết và đòi hởi cao hơn của khách hàng và từ sự thay đổi công nghệ.Các dịch vụ mới đã có ảnh hưởng tốt đến nghành ngân hàng thông qua việc tạo những nguồn thu mới cho ngân hàng – các khoản lệ phí của dịch vụ không phải lãi, một bộ phân có xu hướng tăngtrưởng nhanh hơn so với các nguồn thu truyền thống từ lãi cho vay. 1.3.2.2 Sự gia tăng cạnh tranh. Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang ngày càng trở nên quyết liệt khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng trong danh mục dịch vụ.Các ngân hàng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng. 1.3.2.3 Phi quản lý hoá. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 16
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Cạnh tranh và quá trình mở rộng dịch vụ ngân hnàg cũng được thúc dẩy bởi sự nới lỏng các quy định – giảm bớt sức mạnh kiểm soát của Chính phủ.Xu hướng nới lỏng các quy định đã được bắt đầu với việc Chính phủ nâng lãi suất trần đối với tiền gửi tiết kiệm nhằm cố gắng giúp công chúng một mức thu nhập khá hơn từ khoản tiết kiệm của mình.Cùng lúc đó, nhiều loại tài khoản tiền gửi mới được phát triển giúp cho công chúng có thể hưởng lãi trên các tài khoản giao dịch. 1.3.2.4 Sự gia tăng chi phí vốn. Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với sự gia tăng canh tranh làm tăng chi phí trung bình thực của tài khoản tiền gửi – nguồn vốn cơ bản của ngân hàng.Với sự nới lỏng các luật lệ, ngân hàng buộc phải trả lãi suất do thị trường cạnh tranh quyết dịnh cho phần lớn tiền gửi. 1.3.2.5 Sự gia tăng các nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất. Các qui định của Chính phủ đối với công nghiệp ngân hàng tạo cho khách hàng khả năng nhận được mức thu nhập cao hơn từ tiền gửi,nhưng chỉ có công chúng mới làm cho các cơ hội đó trở thành hiện thực.Ngân hàng phải phấn đấu để tăng cường khả năng cạnh tranh trên phương diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền và phải nhạy cảm hơn với ý thích thay đổi của xã hội về vấn đề phân phối các khoản tiết kiệm. 1.3.2.6 Cách mạng trong công nghệ ngân hàng. Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần đây các ngân hàng đã và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay chohệ thống dụa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng.Tuy nhiên, những kinh nghiệm gần đây cho thấy một nghanh ngân hàng tự động có thể vẫn còn là điều xa vời.Một tỷ lệ lớn khách hàng vẫn ưa chuộng các dịch vụ của con người và những cơ hội để nhận được tư vấn cá nhân về vấn đề tài chính. 1.3.2.7 Sự củng cố và mở rộng hoạt động về mặt địa lý. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 17
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Sử dụng có hiệu quả quá trình tự động hoá và những đổi mới công nghệ đòi hỏi các hoạt động ngân hàng phải có qui mô lớn.Vì vậy, ngân hàng cần phải mở rộng cơ sở khách hàng bằng cách vươn tới các thị trường mới, xa hơn, và gia tăng số lượng tài khoản, kết quả là hoạt động mở chi nhánh ngân hàng diễn ra. Với sự phát triển của tự động hoá, ngày càng nhiều ngân hàng mở chi nhánh ở những vùng xa với các thiết bị viễn thông và máy rút tiền tự động – một phương pháp mở rộng quy mô thị trường hơn là xây dựng các cơ sở vật chất mới. Trong nhiều trường hợp, hệ thống thiết bị vệ tinh cung cấp dịch vụ hữu hạn sẽ thay thế các văn phòng chi nhánh đa năng của ngân hàng. 1.3.2.8. Quá trình toàn cầu hoá ngân hàng. Sự bành trướng địa lý và hợp nhất các ngân hàng đã vượt ra khỏi ranh giới lãnh thổ một quốc gia đơn lẻ và lan rộng ra với quy mô toàn cầu. Ngày nay, các ngân hàng lớn nhất trên thế giới cạnh tranh với nhau trên tất cả các lục địa. Xu thế toàn cầu hoá với sự ra đời ngày càng nhiều các Hiệp ước mậu dịch tự do cho phép ngân hàng ở nước này sở hữu và quản lý các chi nhánh ngân hàng ở nước kia và sức mạnh dịch vụ của các chi nhánh loại này hoàn toàn so sánh được với những chi nhánh sở hữu bởi các ngân hàng trong nước. 1.3.2.9. Rủi ro vỡ nợ gia tăng và sự yếu kém của hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Trong khi xu hướng hợp nhất và bành trướng về mặt địa lý đã giúp nhiều ngân hàng ít tổn thương trước điều kiện kinh tế trong nước thì sự đẩy mạnh cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng kèm theo các khoản tín dụng có vấn đề của một nền kinh tế luôn biến động đã dẫn tới sự phá sản ngân hàng ở nhiều quốc gia trên thế giới. Xu hướng phi quản lý hoá trong lĩnh vực tài chính đã mở ra cơ hội cho các nhà ngân hàng, nhưng cũng chỉ tạo ra một thị trường tài chính xảo trá hơn, nơi mà phá sản, thôn tính và thanh lý ngân hàng dễ xảy ra hơn. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 18
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 19
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD
-
Tiểu luận " Một số vấn đề nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng điện tử ( E-Banking)'
13 p | 1802 | 1014
-
Tiểu luận : Giải pháp đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hiện nay
17 p | 294 | 147
-
Báo cáo tốt nghiệp: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
80 p | 270 | 133
-
Luận văn tốt nghiệp: Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam
97 p | 221 | 126
-
Tiểu luận Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam
24 p | 161 | 85
-
Luận văn tốt nghiệp: Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại Việt nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế - Lê Thị Hòa
92 p | 142 | 64
-
Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam
30 p | 255 | 62
-
ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG CAO CẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH SÀI GÒN, PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ LÂM
76 p | 117 | 40
-
Luận văn:Phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của SGD II Ngân hàng Công Thương Việt Nam
83 p | 75 | 30
-
Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Indovina trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế
99 p | 83 | 25
-
ĐỀ TÀI: ĐA DẠNG HOÁ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM
27 p | 47 | 23
-
Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam” người viết muốn nói lên cái nhìn tổng quan về các sản phẩm dịch vụ đa dạng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển và giải pháp đang dạng hoá sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng thương mại Việt Nam
31 p | 66 | 20
-
Đề tài: Giải pháp liên kết thẻ thanh toán giữa các ngân hàng ở Việt Nam
26 p | 39 | 11
-
Khóa luận tốt nghiệp: Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng trong điều kiện Việt Nam gia nhập WTO
111 p | 36 | 9
-
ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HÓA LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HƯƠNG GIANG - 3
9 p | 27 | 8
-
ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HÓA LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HƯƠNG GIANG - 2
9 p | 51 | 7
-
ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HÓA LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HƯƠNG GIANG - 4
7 p | 25 | 6

markdown:
# Đề án "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam”
Chia sẻ: Minh Tam | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:32
lượt xem 276
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2009/20090715/minhtam/80x100/da101_6615.jpg)
##
Đề án "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam”
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static.tlvnimg.com/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng. Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động trên thế giới có thể tác động đến sự phát triển của tất cả mọi lĩnh vực và của toàn bộ nền kinh tế nói chung. Với sự hiện hữu của ngân hàng, chúng ta có thể nhận được các khoản vay để thanh toán cho việc mua sắm hay để trang trải các chi phí khác. Bên cạnh đó,ngân hàng là một địa chỉ hữu ích nếu chúng ta mong muốn...
Bình luận(1)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
##
Nội dung Text: Đề án "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam”
- Đề án "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam”
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng MỤC LỤC PHẦN I: LỜI NÓI ĐẦU ................................................................................. 2 PHẦN II: NỘI DUNG..................................................................................... 4 Chương 1: Các loại dịch vụ ngân hàng và vì sao phải đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng. ........................................................................................................ 4 1.1. Sự ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng........................................ .4 1.1.1. Sự hình thành và phát triển hệ thống ngân hàng trên thế giới. ............... 4 1.1.1.1. Lịch sử hình thành của ngân hàng. ............................................ 4 1.1.1.2. Quá trình phát triển hệ thống ngân hàng. .................................. 5 1.1.2. Vai trò của Ngân hàng trong nền kinh tế. ............................................... 6 1.2. Các loại dịch vụ ngân hàng hiện nay. ........................................................ 7 1.2.1. Các loại dịch vụ ngân hàng truyền thống................................................ 7 1.2.2.Các loại dịch vụ ngân hàng hiện đại. ....................................................... 8 1.3. Đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng – xu thế phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam.............................................................. 11 1.3.1.Tác động đa dạng hoá nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng trong nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại............................................... 11 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng.. 13 Chương 2: Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam................................................................................................................. 16 2.1. Chuyển sang mô hình ngân hàng kinh doanh đa năng – Xu thế phát triển tất yếu của ngân hàng thương mại Việt Nam. ........................................... 16 2.2 Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam hiện nay....17 2.3 Hạn chế của đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ở các ngân hàng thương mại Việt Nam................................................................................. 19 Chương 3: Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam................................................................................................................. 20 3.1 Thuận lợi và thách thức trong việc thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam. ............................................................................. 20 3.2 Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng. ................................ 23 PHẦN III: KẾT LUẬN ..................................................................................................... 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO................................................................................................. 27 Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 1
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng PHẦN I: LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng. Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động trên thế giới có thể tác động đến sự phát triển của tất cả mọi lĩnh vực và của toàn bộ nền kinh tế nói chung. Với sự hiện hữu của ngân hàng, chúng ta có thể nhận được các khoản vay để thanh toán cho việc mua sắm hay để trang trải các chi phí khác. Bên cạnh đó,ngân hàng là một địa chỉ hữu ích nếu chúng ta mong muốn nhận được những lời khuyên về việc đầu tư các khoản tiết kiệm hay là viêc lưu giữ và bảo quản các giấy tờ có giá... Ngoài ra, ngân hàng là một địa chỉ tin cậy cho các nhà kinh doanh; ngân hàng cung cấp vốn cho các nhà kinh doanh đầu tư, ngân hàng chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn làm cho đồng tiền lưu thông và nền kinh tế phát triển.một khi ngân hàng ngừng cấp vốn thì nền kinh tế gần như ngừng hoạt động.Vì vậy, có thể nói rằng sự hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế. Ngày nay, khi các nước trên thế giới không ngừng mở rộng hợp tác,thì hoạt động ngân hàng cũng không ngừng phát triển.Đó là sự phát triển về lượng lẫn về chất, nó dược thể hiện trên nhiều phương diện,từ sự ra đời các sản phẩm dịch vụ mới tới sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng có quy mô toàn cầu. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển thì ngân hàng cũng phải đương đầu với rất nhiều quy định do các quốc gia phối hợp đưa ra nhằm giám sát và kiểm soát hoạt động phục vụ cộng đồng của từng ngân hàng đơn lẻ. Với đề tài "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam” người viết muốn nói lên cái nhìn tổng quan về các sản phẩm dịch vụ đa dạng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển và giải pháp đang dạng hoá sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng thương mại Việt Nam. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 2
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Cơ cấu bài viết gồm có 3 chương: Chương 1: Các loại hình dịch vụ Ngân hàng và vì sao phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng. Chương 2: Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam. Chương 3: Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 3
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng PHẦN II: NỘI DUNG Chương 1 CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ VÌ SAO PHẢI ĐA DẠNG HOÁ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Sự ra đời và phát triển hệ thống Ngân hàng. 1.1.1 Sự ra đời và phát triển hệ thống Ngân hàng trên thế giới. 1.1.1.1 Lịch sử ra đời của Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng là một tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế;là một tổ chức trung gian tài chính thực hiện các nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ cũng như các dịch vụ có liên quan đến tài chính-tiền tệ khác trong nền kinh tế quốc dân. Là một sản phẩm của nền kinh tế thị trường, cho nên lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá.Tiền thân của các nghiệp vụ hiện đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền và đúc tiền của các thợ vàng.Ngưòi làm nghề đúc tiền, đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại.Lợi nhuận thu được từ chênh lệch giá mua và giá bán. Do yêu cất trữ tiền của lãnh chúa, các nhà buôn… nhiều người là nghề đổi tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ. Dần dần do có uy tín, những người giữ hộ tiền bạc của các nhà buôn, thanh toán hộ và do tích luỹ được nhiều tiền họ kiêm luôn cả nghề cho vay.Trong một thời gian dài, từ nghề đổi tiền đã phát triển thành nghề Ngân hàng.Nghề Ngân hàng thời kì đầu chỉ bao gồm các nghiệp vụ đơn giản như:đổi tiền, nhận tiền gửi,bảo quản hộ tiền, thanh toán, chuyển tiền cho vay; nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, cho nên các Ngân hàng thời kì này gọi là Ngân hàng cho vay nặng lãi. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 4
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Trong lịch sử phát triển, nghề Ngân hàng đã trải qua nhiều bước thăng trầm. Nghề này được phát triển từ thời thượng cổ đến thời kì trung cổ, nghề Ngân hàng bị đình đốn do sự sụp đổ của đế quốc La Mã.Đến thời kì phục hưng, nghề này được phục hồi và phát triển khá mạnh.Số lượng các tổ chức kinh doanh tiền tăng thêm, nhiều nghiệp vụ mới được áp dụng,như nghiệp vụ thanh toán bằng thương phiếu, thanh toán bù trừ, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay và thanh toán...Một số tổ chức kinh doanh tiền xuất hiện trong thời kì này đã mang dáng dấp kiểu Ngân hàng hiện đại, như Banco di barcelone thành lập năm 1401 và Banco di Valencia thành lập năm 1409 ở Tây Ban Nha, banco di Realto thành lập năm 1587 ở Vơnidoq(Italia). Loại hình Ngân hàng hiện đại thực sự xuất hiện trên thế giới vào thế kỷ 17, với việc thành lập những Ngân hàng: Ngân hàng Amxtécđam năm 1609 ở Hà Lan, Ngân hàng Hamburg năm 1619 ở Đức, Ngân hàng Anh quốc năm 1694. 1.1.1.2. Quá trình phát triển hệ thống Ngân hàng. Từ thế kỷ 15 dến cuối thế kỷ 18, ở các nước Tây Âu, ngân hàng hiện đại lần lượt được thành lập do chuyển hoá từ các ngân hàng cho vay nặng lãi, hoặc được thiết lập mới. Hoạt động của các ngân hàng này, nhìn chung tương tự nhau. Chúng đều là loại Ngân hàng đa năng, tiến hành các nghiệp vụ tiền gửi, chiết khấu, cho vay, phát hành giấy bạc, đổi tièn, chuỷen tiền. Mỗi ngân hàng là một”vương quốc”riêng, chưa tạo thành một hệ thống có mối liên kết chặt chẽ. Trong thế kỷ 18 và nhất là thế kỷ 19, sự mở rộng nhanh chóng kinh tế hàng hoá ở các nước Tây Âu và Bắc Mỹ đã thúc đẩy sự hình thành hệ thống Ngân hàng 2 cấp. Một mặt, hình thành ngân hàng phát hành tiền thống nhất cho cả nước, xoá bỏ tình trạng phát hành tiền phân tán. Ban đầu người ta ban hành các đạo luật hạn chế số lưọng ngân hàng được phép phát hành tiền, giành quyền này Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 5
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng cho một số ngân hàng lớn. Dần dần, trong thế kỷ 19, các nước Tây Âu đã giành quyền phát hành tiền cho một ngân hàng duy nhất. Mặt khác, ở các nước này xuất hiện ngày một nhiều các tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều tính năng, tên gọi, quy mô hoạt dộng khác nhau, như ngân hàng thương mại, công ty tài chính, hợp tác xã tín dụng... Sang đầu thế kỷ 20,nền kinh tế ở các nước Âu-Mỹ khủng hoảng sâu sắc, đòi hỏi sự can thiệp mạnh mẽ của Nhà nước vào các hoạt động kinh tế - xã hội, đặc biệt là sự phát huy vai trò điều tiết vĩ mô, nhằm khắc phục khủng hoảng, duy trì chủ nghĩa tư bản. Một trong những công cụ điều chỉnh vĩ mô quan trọng hàng đầu Nhà nước phải nắm là hệ thống Ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng phát hành, biến nó thành cơ quan Nhà nước quản lý các hoạt động tiền tẹ, tín dụng và thanh toán của đất nước. Trong bối cảnh như vậy, ngân hàng phát hành đã chuyên thành ngân hàng trung ương. Đây không chỉ thuần tuý là sự thay đổi cơ bản về chức năng hoạt động của loại ngân hàng này. Nếu như chức năng cơ bản của ngân hàng phát hành tiền còn thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ, tín dụng và thanh toán, điều tiết khối lượng tiền lưu thông nhăm đảm bảo sự ổn định về tiền tệ, góp phần thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế. Thời kỳ này, các ngân hàng kinh doanh phát triển mạnh ở các nước Âu Mỹ cũng như các nước thuộc địa, bán thuộc địa thuộc châu lục á, Phi và Mỹ la tinh. Sau chiến tranh thế giới thứ 2,với xu thế quốc tế hoá và nhất thể hoá về kinh tế – tài chính, hệ thống ngân hàng ở mỗi nước được hoàn chỉnh thêm một buớc, đồng thời trên phạm vi khu vực và trên phạm vi toàn cầu đã xuất hiện các tổ chức Ngan hàng quốc tế như Quỹ tiền tệ quốc tế,Ngân hàng thế giới, Ngân hàng phát triển khu vực, bên cạnh Ngân hàng thương mại siêu quốc gia.Những ngân hàng này tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp chính sách tài chính - tiền tệ giữa các nước và của cộng đồng các quốc gia trên thế giới. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 6
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Vai trò của Ngân hàng trong nền kinh tế. Ngân hàng với hoạt động của mình đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế; Ngân hàng phải thực hiện nhiều vai trò để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu xã hội.ngân hàng co hững vai trò cơ bản sau: *Vai trò trung gian:Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ giađìnhthành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị và tài sản khác. *Vai trò thanh toán:Thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ(như bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và phân phối tiền giấy và tiền đúc). *Vai trò bảo lãnh;Cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán(chẳng hạn phát hành thư tín dụng). *Vai trò đại lý:Thay mặt kháhc hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán(thường được thực hiện tại phòng uỷ thác) *Vai trò thực hiện chính sách:Thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. 1.2 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng. 1.2.1 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng truyền thống. 1.2.1.1 Nhận tiền gửi. Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các Ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền.Một trong những nguồn thu quan trọng là các khoản tiền gửi(thanh toán và tiết kiem của khách hàng) – một quỹ sinh lợi được gửi tại Ngân hàng trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, được ngân hàng trả lãi. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 7
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi suất, chảng hạn ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% mọt năm để thu hút các khoản tiền gửi nhăm mục đích cho vay đói với các chủ tàu ở Địa Trung Hải với alĩ suất gấp đôi hay gấp 3 lãi suất tiết kiệm. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 8
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.1.2 Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại. Ngay thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu sang cho ngân hàng để lấy tiền trước).Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. 1.2.1.3 Thanh toán. Ngân hàng cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán.Khi các doanh nhân gửi tiền vào Ngân hàng, họ nhân thấy Ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ.Thanh toán qua Ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiết kiệm không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến Ngân hàng sẽ nhận được tiền. 1.2.2 Các loại dịch vụ Ngân hàng hiện đại. 1.2.2.1 Cho vay. a) Cho vay tiêu dùng. Trong giai đoạn đầu hầu hết các Ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản vay cho tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao.Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dung và sự canh tranh trong cho vay đã buộc các Ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng.Sau chiến tranh thế giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng đã trở thành mổttong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. b) Tài trợ dự án. Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn,các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các nghành công nghệ cao.Do loại hình tín dụng này, nhìn chung rủi ro cao song lãi lại lớn. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 9
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 10
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.2.2 Thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng giúp cho việc mua hàng hoá và các dịch vụ trả tiền sau. Mỗi người có thể được cấp một hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng của anh ta, các tài khoản này hoàn toàn tách khỏi tài khoản thông thường của Ngân hàng và chỉ dành cho các thẻ do Ngân hàng phát hành;thẻ tín dụng được mở tại phòng thẻ tín dụng của Ngân hàng.Việc thanh toan hàng hoá, dịch vụ được thực hiện tại nơi có máy đặc biệt để lập các hoá đơn ghi các giao dịch bán hàng và tại các điểm bán lẻ có các ký hiệu của loại thẻ tín dụng mà chúng chấp nhận. 1.2.2.3 Máy rút tiền tự động (ATM). Thập niên 80 chứng kiến sự phát triển của các máy rút tiền tự động đa chức năng.Những máy này đã được nối mạng điện toán nhằm cung cấp rất nhiều dịch vụ Ngân hàng và vận hành với thế hệ mới nhất của các tấm thẻ nhựa có một dải từ tính được lưu trữ các chi tiết tài chính cá nhân của người cầm thẻ.Các ngân hàng khác nhau thì vận hành các loại máy khác nhau.Khi đưa thẻ vào máy, hành động này kết nối máy ATM với máy tính của Ngân hàng.Thông qua thông tin lưu trữ trên dải từ tính của thẻ, máy tính có thẻ tra cứu tài khoản của khách hàng.Máy rút tiền sau đó có thể đưa ra số tiềnmặt mà người cầm thẻ muốn rút với một giới hạn nào đó, chỉ có chủ thẻ mới biết số dư trong tài khoản của anh ta,giúp anh ta đặt sổ séc hay một lệnh thanh toán chuyển khoản với điều kiện phải chi tiết về Ngân hàng của người được thanh toán. Trong một số trường hợp,giữa các Ngân hàng có sự hợp tác với nhau, theo đó một thẻ ATM của Ngân hàng này có thẻ được dùng với máy rút tiền của Ngân hàng khác trong khi vẫn có thể ghi nợ vào đúng tài khoản. 1.2.2.4 Kinh doanh ngoại tệ. Trong thị trường tài chính hiện nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các Ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 11
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 12
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.2.5 Dịch vụ ngân hàng tại gia. Trong khi ATM cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử thì ngân hàng tại gia lại mạng đến lợi ích khác.Sử dụng hệ thống này, một người có tài khoản có thể hoặc gửi thông tin vào máy tính của ngân hàng qua điện thoại hoặc nối 1 chiếc ti vi hay man hình tại nhà với máy tính của ngân hàng qua điện thoại.Theo cách này, các giao dịch ngân hàngcó thể thực hiện 24/24h, suốt 7 ngày trong tuần.Thông thường thì các chủ tài khoản vãng lai, tài khoản tiền gửi, tài khoản ngân quỹ và tài khoản đa năng có thể được sử dụng dịch vụ này. Để phòng chống việc sử dụng không được phép, mỗi chủ tài khoản đều phải mở mã số an toàn riêng trước khi thực hiện giao dịch. 1.2.2.6 Cung cấp dịch vụ môi giới và đầu tư chứng khoán. Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lý do khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến kinh doanh chứng khoán. Trong một vài trường hợp ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán. 1.2.2.7 Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn. Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát triển , uỷ thác đầu tư. Thậm chí, các ngân hàng đóng vai trò là người được uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố taif sản, bảo quản tài sản có giá. Nhiều khách hàng coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản lý về tài chính, về thành lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp. 1.2.2.8 Quản lý đầu tư. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 13
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Một trong những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp là quản lý đầu tư cho khách hàng.Điều này đặc biệt phù hợp cho khách hàng là tư nhân đã có đầu tư vào thị trường chứng khoán hoặc những ai muốn đầu tư theo cách này.Để quản lý tốt các khoản đầu tư, cần phỉa có thời gian và kĩ năng chuyên môn mà các ngân hàng có khả năng cung cấp trên cơ sở một khoản phí nào đó. Dịch vụ này dành cho tất cả các khách hàng tư nhân là người đầu tư dài hạn, chỉ không dành cho nhữnh nhà đầu tư tìm kiếm thu nhập ngắn hạn, muốn thay đổi liên tục trong đầu tư.Đối với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng có những chính ssách quản lý đầu tư đặc biệt riêng. 1.2.2.9 Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm. Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng,điều đó đảm bảo cho việc hoàn trả trong trường hợp khach hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động kinh doanh, mất khả năng thanh toán. 1.2.2.10 Bảo lãnh. Do khả năng thanh toán của một ngân hàng cho một khách hàng là rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hànanTrong những năn gần đây,nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh.Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán,vay vốn của tổ chức tín dụng khác… 1.3 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng – xu thế phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam. 1.3.1 Tác động đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng trong nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng thương mại. * Thứ nhất: Đa dạng hoá loại hình dịch vụ giúp ngân hàng phân tán và giảm rủi ro. Một NHTM kinh doanh đa dạng các nghiệp vụ, dịch vụ sẽ phân tán, giảm nhiều rủi ro và nâng cao được lợi nhuận.Bởi vì,nếu theo nghiệp vụ Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 14
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống và cổ điển, ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng; nhưng tín dụng lại chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc, do ngân hàng ở vào thế bị động khi cấp tín dụng cho khách hàng.Thực tế đã có quá nhiều NHTM trên thế giới bị phá sản vì đầu tư , mà không thu hồi được nợ.Chỉ với tỷ lệ nợ khó đòi vượt quá mức cho phép từ 4-5% tổng dư nợ cũng đã làm cho các NHTM không còn lợi nhuận và mất dần vốn tự có.Vì thế, thực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng khác bên cạnh nghiệp vụ tín dụng sẽ giúp phân tán bớt rủi ro và giảm rủi ro;do đó làm tăng lợi nhuận của ngân hàng.Ngày nay các NHTM đều cố gắng đa dạng hoá nghiệp vụ của mình, thực hiện câu châm ngôn:”Đừng đặt tất cả trứng của bạn vào trong một cái rổ”. *Thứ hai: Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng sẽ làm tăng lợi nhuận của NHTM. Khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ NHTM sẽ sưe dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng; do vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng. *Thứ ba: Thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển. Các nghiệp vụ của NHTM đều có mối quan hệ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển.Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ; nhưng ngược lại thu hút khách hàng với những nguồn tiền nhàn rỗi của họ. Nền kinh tế thị trường càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá kinh doanh và nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng, tài chính ngay càng phong phú đa dạng điều đó đòi hỏi sự phục vụ của ngân hàng cũng phải đa dạng theo. Chỉ khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng mới cung cấp được nhiều loại dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế. Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phương thức “trọn gói” bao giờ cũng ưu việt hơn phương thức đơn lẻ. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 15
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng *Thứ tư: Tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng với các hình thức sở hữu khác nhau, nhiều ngân hàng liên doanh với nước ngoài và các tổ chức tài chính – tín dụng cùng hoạt động, đã tạo sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng. Ngân hàng, tổ chức tín dụng nào muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt được lợi nhuận cao và tạo vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng khách hàng để thu hút được nhiều khách hàng hơn. Muốn làm được điều này, thì cách tốt nhất phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ, những ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản, hoặc tự đóng cửa do không dễ dàng chuyển hướng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động ngân hàng đó luôn ổn định. 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng. 1.3.2.1 Sự gia tăng nhanh chóng trong danh mục dịch vụ. Quá trình mở rộng dah mục dịch vụ đã ăng tốc trong những năm gần đây dưới áp lực cạnh tranh gia tăng từ các tổ chức tài chính khác, từ sự hiểu biết và đòi hởi cao hơn của khách hàng và từ sự thay đổi công nghệ.Các dịch vụ mới đã có ảnh hưởng tốt đến nghành ngân hàng thông qua việc tạo những nguồn thu mới cho ngân hàng – các khoản lệ phí của dịch vụ không phải lãi, một bộ phân có xu hướng tăngtrưởng nhanh hơn so với các nguồn thu truyền thống từ lãi cho vay. 1.3.2.2 Sự gia tăng cạnh tranh. Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang ngày càng trở nên quyết liệt khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng trong danh mục dịch vụ.Các ngân hàng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng. 1.3.2.3 Phi quản lý hoá. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 16
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Cạnh tranh và quá trình mở rộng dịch vụ ngân hnàg cũng được thúc dẩy bởi sự nới lỏng các quy định – giảm bớt sức mạnh kiểm soát của Chính phủ.Xu hướng nới lỏng các quy định đã được bắt đầu với việc Chính phủ nâng lãi suất trần đối với tiền gửi tiết kiệm nhằm cố gắng giúp công chúng một mức thu nhập khá hơn từ khoản tiết kiệm của mình.Cùng lúc đó, nhiều loại tài khoản tiền gửi mới được phát triển giúp cho công chúng có thể hưởng lãi trên các tài khoản giao dịch. 1.3.2.4 Sự gia tăng chi phí vốn. Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với sự gia tăng canh tranh làm tăng chi phí trung bình thực của tài khoản tiền gửi – nguồn vốn cơ bản của ngân hàng.Với sự nới lỏng các luật lệ, ngân hàng buộc phải trả lãi suất do thị trường cạnh tranh quyết dịnh cho phần lớn tiền gửi. 1.3.2.5 Sự gia tăng các nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất. Các qui định của Chính phủ đối với công nghiệp ngân hàng tạo cho khách hàng khả năng nhận được mức thu nhập cao hơn từ tiền gửi,nhưng chỉ có công chúng mới làm cho các cơ hội đó trở thành hiện thực.Ngân hàng phải phấn đấu để tăng cường khả năng cạnh tranh trên phương diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền và phải nhạy cảm hơn với ý thích thay đổi của xã hội về vấn đề phân phối các khoản tiết kiệm. 1.3.2.6 Cách mạng trong công nghệ ngân hàng. Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần đây các ngân hàng đã và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay chohệ thống dụa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng.Tuy nhiên, những kinh nghiệm gần đây cho thấy một nghanh ngân hàng tự động có thể vẫn còn là điều xa vời.Một tỷ lệ lớn khách hàng vẫn ưa chuộng các dịch vụ của con người và những cơ hội để nhận được tư vấn cá nhân về vấn đề tài chính. 1.3.2.7 Sự củng cố và mở rộng hoạt động về mặt địa lý. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 17
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Sử dụng có hiệu quả quá trình tự động hoá và những đổi mới công nghệ đòi hỏi các hoạt động ngân hàng phải có qui mô lớn.Vì vậy, ngân hàng cần phải mở rộng cơ sở khách hàng bằng cách vươn tới các thị trường mới, xa hơn, và gia tăng số lượng tài khoản, kết quả là hoạt động mở chi nhánh ngân hàng diễn ra. Với sự phát triển của tự động hoá, ngày càng nhiều ngân hàng mở chi nhánh ở những vùng xa với các thiết bị viễn thông và máy rút tiền tự động – một phương pháp mở rộng quy mô thị trường hơn là xây dựng các cơ sở vật chất mới. Trong nhiều trường hợp, hệ thống thiết bị vệ tinh cung cấp dịch vụ hữu hạn sẽ thay thế các văn phòng chi nhánh đa năng của ngân hàng. 1.3.2.8. Quá trình toàn cầu hoá ngân hàng. Sự bành trướng địa lý và hợp nhất các ngân hàng đã vượt ra khỏi ranh giới lãnh thổ một quốc gia đơn lẻ và lan rộng ra với quy mô toàn cầu. Ngày nay, các ngân hàng lớn nhất trên thế giới cạnh tranh với nhau trên tất cả các lục địa. Xu thế toàn cầu hoá với sự ra đời ngày càng nhiều các Hiệp ước mậu dịch tự do cho phép ngân hàng ở nước này sở hữu và quản lý các chi nhánh ngân hàng ở nước kia và sức mạnh dịch vụ của các chi nhánh loại này hoàn toàn so sánh được với những chi nhánh sở hữu bởi các ngân hàng trong nước. 1.3.2.9. Rủi ro vỡ nợ gia tăng và sự yếu kém của hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Trong khi xu hướng hợp nhất và bành trướng về mặt địa lý đã giúp nhiều ngân hàng ít tổn thương trước điều kiện kinh tế trong nước thì sự đẩy mạnh cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng kèm theo các khoản tín dụng có vấn đề của một nền kinh tế luôn biến động đã dẫn tới sự phá sản ngân hàng ở nhiều quốc gia trên thế giới. Xu hướng phi quản lý hoá trong lĩnh vực tài chính đã mở ra cơ hội cho các nhà ngân hàng, nhưng cũng chỉ tạo ra một thị trường tài chính xảo trá hơn, nơi mà phá sản, thôn tính và thanh lý ngân hàng dễ xảy ra hơn. Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 18
- Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 19
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD
-
Tiểu luận " Một số vấn đề nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng điện tử ( E-Banking)'
13 p |
1802 |
1014
-
Tiểu luận : Giải pháp đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hiện nay
17 p |
294 |
147
-
Báo cáo tốt nghiệp: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
80 p |
270 |
133
-
Luận văn tốt nghiệp: Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam
97 p |
221 |
126
-
Tiểu luận Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam
24 p |
161 |
85
-
Luận văn tốt nghiệp: Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại Việt nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế - Lê Thị Hòa
92 p |
142 |
64
-
Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam
30 p |
255 |
62
-
ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG CAO CẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH SÀI GÒN, PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ LÂM
76 p |
117 |
40
-
Luận văn:Phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của SGD II Ngân hàng Công Thương Việt Nam
83 p |
75 |
30
-
Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Indovina trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế
99 p |
83 |
25
-
ĐỀ TÀI: ĐA DẠNG HOÁ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM
27 p |
47 |
23
-
Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam” người viết muốn nói lên cái nhìn tổng quan về các sản phẩm dịch vụ đa dạng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển và giải pháp đang dạng hoá sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng thương mại Việt Nam
31 p |
66 |
20
-
Đề tài: Giải pháp liên kết thẻ thanh toán giữa các ngân hàng ở Việt Nam
26 p |
39 |
11
-
Khóa luận tốt nghiệp: Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng trong điều kiện Việt Nam gia nhập WTO
111 p |
36 |
9
-
ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HÓA LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HƯƠNG GIANG - 3
9 p |
27 |
8
-
ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HÓA LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HƯƠNG GIANG - 2
9 p |
51 |
7
-
ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HÓA LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HƯƠNG GIANG - 4
7 p |
25 |
6

Set-Cookie: TLDEVNamespace=ef8cuoq2u4qtlr52a13io46745; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


text:
Một số lưu ý khi chăm sóc trẻ
Chia sẻ: De Khi | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:9
lượt xem 34
download
Một số lưu ý khi chăm sóc trẻ
Một số lưu ý khi chăm sóc trẻ: Những lưu ý khi dùng khí dung Khí dung là biện pháp điều trị rất thông dụng và có hiệu quả tốt với các viêm cấp và mạn ở vùng mũi - xoang - họng - thanh quản. Đây là cách dùng máy chuyên dụng, đưa thuốc dưới dạng các tiểu phần nhỏ dạng khí len lỏi vào các khe ngách của mũi - xoang hay họng - thanh quản để thuốc tiếp xúc trực tiếp với niêm mạc, giúp cho hiệu quả điều trị tốt hơn. ...
Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

markdown:
# Một số lưu ý khi chăm sóc trẻ
Chia sẻ: De Khi | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:9
lượt xem 34
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2010/20100717/dekhihocgioi/80x100/mot_so_luu_y_khi_cham_soc_tre_3364.jpg)
##
Một số lưu ý khi chăm sóc trẻ
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static.tlvnimg.com/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Một số lưu ý khi chăm sóc trẻ: Những lưu ý khi dùng khí dung Khí dung là biện pháp điều trị rất thông dụng và có hiệu quả tốt với các viêm cấp và mạn ở vùng mũi - xoang - họng - thanh quản. Đây là cách dùng máy chuyên dụng, đưa thuốc dưới dạng các tiểu phần nhỏ dạng khí len lỏi vào các khe ngách của mũi - xoang hay họng - thanh quản để thuốc tiếp xúc trực tiếp với niêm mạc, giúp cho hiệu quả điều trị tốt hơn. ...
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

Set-Cookie: TLDEVNamespace=hhsmp6l2n69jpamk6ocib7jir4; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


text:
Quyết định số 202/QĐ
Chia sẻ: Son Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:3
59
lượt xem 5
download
lượt xem 5
download
Quyết định số 202/QĐ
Mô tả tài liệu
Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ
Quyết định số 202/QĐ về việc định quy chế lên lớp cho học sinh Trường phổ thông do Bộ Giáo dục ban hành
Chủ đề:
Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

markdown:
# Quyết định số 202/QĐ
Chia sẻ: Son Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:3
59
lượt xem 5
download
lượt xem 5
download
![](http://image1.tailieu.vn/document/thumbnail/2009/20091122/lawgd10/80x100/3288.jpg)
##
Quyết định số 202/QĐ
Mô tả tài liệu
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static1.tailieu.vn/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Quyết định số 202/QĐ về việc định quy chế lên lớp cho học sinh Trường phổ thông do Bộ Giáo dục ban hành
Chủ đề:
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

Set-Cookie: TLDEVNamespace=kcdo5bdqun26sgmvnqq35djns7; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly