text:
Tổng quan về các tổ chức trực thuộc
Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 247/TTg ngày 14/5/1994 của Thủ tướng Chính phủ. Đến nhiệm kỳ VI, Hiệp hội có các tổ chức trực thuộc gồm: Hội Thẻ ngân hàng, Câu lạc bộ Pháp chế ngân hàng, Câu lạc bộ Công nghệ Tài chính ngân hàng; Ủy ban Chính sách và Ủy ban Công nghệ thuộc Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng.
1. Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
Là hội nghề nghiệp trực thuộc Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 09/HHNH-QĐ ngày 15/08/1996 của Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, trên cơ sở đề xuất của 4 thành viên sáng lập là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank), Ngân hàng Á Châu (ACB) và Chohung Vina Bank (nay là Shinhan Bank Việt Nam). Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển, đến nay, HTNH đã có 40 thành viên, chiếm 99% thị phần thẻ, gồm hầu hết các ngân hàng tham gia kinh doanh thẻ ở Việt Nam, trong đó có Công ty cổ phần thanh toán quốc gia Việt Nam (Napas).
Chủ tịch Hội Thẻ ngân hàng hiện nay là: ông Đào Minh Tuấn - Phó Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
2. Câu lạc bộ Pháp chế ngân hàng
Được thành lập theo Quyết định số 341/QĐ-NĐHH ngày 30/10/2012 của Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng; Hoạt động theo Quy chế tổ chức và hoạt động của Câu lạc bộ Pháp chế ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 344/QĐ-HHNH ngày 31/10/2012 của Tổng Thư ký Hiệp hội.
Nhiệm kỳ III (2017 - 2019), Câu lạc bộ Pháp chế ngân hàng đã bầu Ban Chủ nhiệm, Tổng Thư ký chuẩn y danh sách gồm 5 thành viên.
- Ông Nguyễn Thành Long, Phó Tổng giám đốc, Giám đốc Khối pháp chế, tuân thủ Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng - Chủ nhiệm.
- Bà Nguyễn Thị Phương, Giám đốc Ban Pháp chế Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Phó Chủ nhiệm.
- Bà Trần Thị Minh Tâm, Giám đốc Pháp chế, Ngân hàng Quân đội - Phó Chủ nhiệm.
- Ông Lê Thiết Hùng, Giám đốc Khối Pháp chế, Ngân hàng Sài Gòn - Phó Chủ nhiệm.
- Ông Nguyễn Văn Phương, Trưởng phòng Pháp chế Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Ủy viên.
3. Câu lạc bộ Công nghệ tài chính ngân hàng
Được thành lập theo Quyết định số 78/QĐ-HHNH ngày 23/10/2017 của Hội đồng Hiệp hội; Hoạt động theo Quy chế tổ chức và hoạt động của Câu lạc bộ Công nghệ tài chính ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 01/QĐ-HHNH ngày 02/01/2018 của Tổng Thư ký Hiệp hội Ngân hàng.
Một số nội dung hoạt động của Câu lạc bộ trong nhiệm kỳ I:
- Tạo lập và vận hành trang thông tin điện tử chuyên đề FinTech kết nối các hội viên và các chuyên gia trong và ngoài nước, tạo dựng diễn đàn chuyên môn;
- Khảo sát, đánh giá thực trạng năng lực công nghệ, tài chính phương án đề án kinh doanh của từng thành viên Câu lạc bộ, khả năng ứng dụng, kết nối với các khách hàng tiềm năng của thị trường tài chính, ngân hàng việt Nam;
- Phối hợp với các Ban chuyên môn của Hiệp hội Ngân hàng, thực hiện kết nối tới các thành viên Hiệp hội, nắm bắt nhu cầu, định hướng chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại để tìm cơ hội hợp tác phát triển giữa các FinTech và ngân hàng thương mại;
- Tham gia các hoạt đọng quốc tế, trước mắt với các Hiệp hội FinTech của các nước trong ASEAN và khu vực;
- Tham gia, phối hợp, liên kết với các thành viên Câu lạc bộ, các thành viên Hiệp hội Ngân hàng trong việc nghiên cứu ứng dụng, triển khai thực nghiệm các đề tài nghiên cứu, các dự án nghiên cuuws phát triển, phát triển thực nghiệm các giải pháp fintech trong hoạt động triển khai các giải , biện pháp tài chính toàn diện, tài chính vi mô… tại Việt Nam;
- Xây dựng và vận hành Quỹ FinTech khởi nghiệp để hỗ trợ cho các thành viên Câu lạc bộ trong việc nghiên cứu triển khai công nghệ tài chính ngân hàng.
Nhiệm kỳ I (2017 - 2020), Câu lạc bộ Công nghệ tài chính ngân hàng đã bầu Ban Chủ nhiệm, Tổng Thư ký Hiệp hội Ngân hàng đã chuẩn y danh sách gồm 5 thành viên.
- Ông Trần Quang Huy, Sáng lập viên Công ty cô phần Tăng tốc khởi nghiệp sáng tạo Việt Nam Viisa - Chủ nhiệm.
- Ông Trần Hữu Đức, Giám đốc Quỹ Đầu tư mạo hiểm FPT Ventures - Phó Chủ nhiệm.
- Ông Nguyễn Bá Diệp, Phó Chủ tịch Hội đồng quản trị Công ty cổ phần Dịc vụ di động trực tuyến M-Servise - Phó chủ nhiệm.
- Bà Nguyễn Thùy Dương, Phó Tổng giám đốc Công ty trách nhiệm hữu hạn Ernst & Young Việt Nam - Phó Chủ nhiệm.
- Ông Đặng Minh Tuấn, Chuyên gia cao cấp, Giảng viên Học viện Công nghệ Bưu chính Viễn thông - Phó chủ nhiệm.
4. Ủy ban Công nghệ thuộc Hội đồng Hiệp hội
Được thành lập theo Quyết định số 24/QĐ-HHNH ngày 20/10/2016 của Chủ tịch Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam; Hoạt động theo Quy chế hoạt động của Ủy ban Công nghệ thuộc Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng ban hành theo Quyết định số 25/QĐ-HHNH do Chủ tịch Hội đồng Hiệp hội ký.
Ủy ban Công nghệ có chức năng tư vấn cho Hội đồng và hỗ trợ Cơ quan Thường trực Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam trong việc giải quyết những vấn đề có tính chất chuyên sâu về công nghệ ngân hàng nhằm thực hiện có hiệu quả các nhiệm vụ của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.
Ủy ban Công nghệ thuộc Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam gồm Chủ nhiệm và các Ủy viên:
- Ông Lê Công, Phó Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng, thành viên Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc Ngân hàng Quân đội - Chủ nhiệm.
- Ông Nguyễn Danh Lương, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Ủy viên Hội đồng quản trị, Phó Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Ủy viên.
- Ông Đỗ Tuấn Anh, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Phó Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam - Ủy viên.
- Ông Đàm Văn Tuấn, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Thành viên Hội đồng quản trị, Phó Tổng giám đốc Ngân hàng Á Châu - Ủy viên.
- Bà Dương Hồng Phương, Chuyên viên Ban Pháp luật nghiệp vụ Cơ quan Thường trực Hiệp hội - Thư ký Ủy ban.
5. Ủy ban Chính sách thuộc Hội đồng Hiệp hội
Được thành lập theo Quyết định số 26/QĐ-HHNH ngày 20/10/2016 của Chủ tịch Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam; Hoạt động theo Quy chế hoạt động của Ủy ban Chính sách thuộc Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng ban hành theo Quyết định số 27/QĐ-HHNH do Chủ tịch Hội đồng Hiệp hội ký.
Ủy ban Chính sách có chức năng tư vấn cho Hội đồng và hỗ trợ Cơ quan Thường trực Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam trong việc giải quyết những vấn đề có tính chất chuyên sâu về cơ chế chính sách liên quan hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm thực hiện có hiệu quả các nhiệm vụ của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.
Ủy Ban chính sách thuộc Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam gồm Chủ nhiệm và các Ủy viên:
- Ông Lê Đức Thọ, Phó chủ tịch Hiệp hội Hiệp hội, Ủy viên Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chủ nhiệm.
- Ông Nguyễn Đăng Hồng, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Thành viên Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Ủy viên.
- Bà Nguyễn Thị Tâm, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Thành viên Hội đồng quản trị Ngân hàng Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Ủy viên.
- Ông Nguyễn Văn Cựu, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Thành viên Hội đồng quản trị Ngân hàng Sài Gòn Thương tín - Ủy viên.
- Ông Vũ Văn Long, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Phó Tổng giám đốc Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam - Ủy viên.
- Bà Nguyễn Thị Xuân, Phó Ban Pháp luật nghiệp vụ, Cơ quan Thường trực Hiệp hội - Thu ký Ủy ban.
Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 20 năm xây dựng và phát triển (1996 - 2016)
Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (HTNH) là hội nghề nghiệp trực thuộc Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 09/HHNH-QĐ ngày 15/08/1996 của Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, trên cơ sở đề xuất của 4 thành viên sáng lập là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank), Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) và Chohung Vina Bank (nay là Shinhan Bank Việt Nam). Trải qua 20 năm xây dựng và phát triển, đến nay, HTNH đã có 40 thành viên, chiếm 99% thị phần thẻ, gồm hầu hết các ngân hàng tham gia kinh doanh thẻ ở Việt Nam, trong đó có Công ty cổ phần thanh toán quốc gia Việt Nam (Napas).
Trong 20 năm xây dựng và phát triển, mặc dù còn có những khó khăn do diễn biến phức tạp của tình hình tài chính - tiền tệ và kinh tế - xã hội, tác động đến hoạt động của các ngân hàng, nhưng được sự quan tâm giúp đỡ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và sự đoàn kết, nỗ lực của các ngân hàng thành viên, về cơ bản, HTNH đã phát huy được vai trò của tổ chức hội nghề nghiệp trong việc liên kết, hỗ trợ các thành viên cùng hợp tác và phát triển; hạn chế sự cạnh tranh không lành mạnh, góp phần quan trọng thúc đẩy hoạt động của các NHTM phát triển ổn định và bền vững, đồng thời góp phần đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt theo định hướng của Chính phủ và NHNN. Đến nay thị trường thẻ Việt Nam đã có những bước phát triển đáng ghi nhận và đồng đều về tất cả các mặt hoạt động phát hành, thanh toán, sử dụng thẻ và phát triển mạng lưới.
I. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC THÀNH VIÊN HỘI THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM
1. Giai đoạn 1996-2001:
Trong giai đoạn 1996-2001, thị trường thẻ Việt Nam còn sơ khai, nhận thức của người dân về thanh toán thẻ còn hạn chế nên các sản phẩm thẻ chủ yếu chỉ đáp ứng nhu cầu của tầng lớp dân cư có thu nhập cao và phần lớn chỉ là thẻ quốc tế được sử dụng khi mua sắm hàng hoá dịch vụ ở nước ngoài. Vào thời gian đó ATM và thẻ ATM là những thứ mới lạ đối với thị trường Việt Nam. Và trong khoảng thời gian 5 năm 1996-2000 chỉ có một vài ngân hàng lớn thực hiện việc nghiên cứu, thử nghiệm dịch vụ ATM. Vào thời kỳ này số lượng ATM ở Việt nam còn khá ít, tổng cộng chỉ vài chục chiếc. Thẻ ATM phát hành chủ yếu cho cán bộ ngân hàng là chính. Ngoài thẻ ATM một số ngân hàng có dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng quốc tế (Visa, MasterCard v.v.) nhưng đều thực hiện bằng phương pháp thủ công. Smart card (thẻ thông minh), một dạng ví điện tử cũng được số ít ngân hàng thử nghiệm trong phạm vi rất nhỏ. Như vậy, có thể nói giai đoạn 1996-2000 là thời kỳ mở đầu, chủ yếu nghiên cứu, tiếp cận thị trường thanh toán thẻ ở Việt Nam.
2. Giai đoạn 2001-2005:
Từ năm 2001 đến năm 2005 chúng ta đã được chứng kiến sự phát triển vượt bậc của thị trường thẻ thanh toán. Nhiều ngân hàng, kể cả các NHTM Nhà nước và các NHTM cổ phần đã triển khai các dịch vụ thanh toán thẻ với việc ứng dụng công nghệ thông tin, trang bị hệ thống công nghệ thẻ hiện đại và phát hành nhiều loại thẻ khác nhau. Vào thời điểm cuối năm 2005 ở Việt Nam đã có khoảng 2,7 triệu thẻ thanh toán các loại được phát hành, có khoảng 1.700 máy ATM và 9.000 điểm chấp nhận thẻ (POS) đã được lắp đặt sử dụng. Các loại thẻ thanh toán được phát hành và sử dụng khá phong phú, bao gồm: thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ nội địa, thẻ quốc tế, thẻ tiền mặt... Tốc độ phát triển thẻ thanh toán trong thời kỳ này rất cao, thường xuyên tăng từ trên 200%/năm. Các dịch vụ thanh toán dựa trên thẻ cũng ngày được tăng cường. Nó không chỉ dừng ở dịch vụ rút tiền mặt trên ATM mà đã mở rộng ra các dịch vụ chuyển khoản, thanh toán hàng hóa, thanh toán hóa đơn, mua vé, thanh toán cước phí ... Nhiều ngân hàng đã kết nối thực hiện thanh toán và phát hành thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, Amex, JCB...).
3. Giai đoạn 2005-2010:
Từ năm 2006 thị trường thẻ thanh toán Việt Nam tiếp tục phát triển với tốc độ cao. Tính đến cuối năm 2006 số thẻ phát hành tại Việt Nam đạt 3,5 triệu thẻ, khoảng 2.700 ATM và 14.000 POS được lắp đặt sử dụng. Nhiều Ngân hàng tích cực ứng dụng công nghệ hiện đại, mạnh dạn đầu tư phát triển dịch vụ thanh toán thẻ. Các dịch vụ thanh toán thẻ đã trở nên phổ biến hơn, gần gũi, thân thiện hơn với nhiều người dân.
Tuy nhiên, dịch vụ thẻ thực sự sôi động, bắt đầu có chiều sâu khi Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/ TTg về triển khai Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2011 và đặc biệt sự ra đời của quyết định số 20/2007/NHNN của Thống đốc Ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam điều chỉnh các quy định về phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Điều này đã góp phần tạo một hành lang pháp lý rất quan trọng giúp thị trường có sự phát triển vượt bậc về hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, số lượng các ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thẻ ngày càng gia tăng với việc cho ra đời hàng loạt các sản phẩm thẻ tương đối hiện đại, nhiều tính năng, tiện ích đáp ứng yêu cầu của khách hàng.
Nếu như năm 2005, thị trường thẻ Việt Nam mới có hơn 20 tổ chức phát hành thẻ, số lượng thẻ đạt khoảng 2,7 triệu thẻ, thì đến cuối tháng 12/2010 đã có 49 tổ chức phát hành thẻ với tổng cộng gần 32 triệu thẻ với hơn 200 thương hiệu thẻ khác nhau. Các ngân hàng cũng tăng cường mở rộng mạng lưới cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ, đến cuối tháng 12/2010, số ATM đạt khoảng 11.500 máy và POS đạt khoảng 52.000 máy (năm 2005 mới có 1.700 máy ATM và 9.000 máy POS). Việc chia sẻ mạng lưới và đẩy mạnh kết nối liên thông hệ thống ATM, POS cũng được tích cực thực hiện đã không chỉ góp phần gia tăng thuận tiện cho chủ thẻ mà còn góp phần nâng cao hiệu quả cho hoạt động thẻ, góp phần quan trọng trong việc gia tăng doanh số sử dụng thẻ các loại với mức tăng trưởng kỷ lục qua các năm. Nếu như năm 2005, doanh số sử dụng thẻ các loại mới đạt khoảng 5.000 tỷ VND thì đến năm 2010, doanh số đã tăng lên trên 600.000 tỷ VND.
4. Giai đoạn 2011-2015:
4.1 Hoạt động phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ:
Đến năm 2011, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trên cơ sở định hướng, hỗ trợ của Chính phủ theo Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 của Thủ tướng Chính phủ tiếp tục có những chuyển biến tích cực; tạo sự chuyển biến mới trong nhận thức và thói quen của người dân, doanh nghiệp. Tính đến cuối năm 2011, hệ thống ngân hàng đã cung cấp khoảng 42 triệu thẻ và tiếp tục tăng trưởng ổn định đến cuối năm 2015, số thẻ phát hành đạt 91 triệu thẻ, trong đó các thành viên của Hội thẻ đã phát hành trên 90,5 triệu thẻ (chiếm 99,28% thị phần).
Thẻ nội địa luôn chiếm khoảng 90% tổng lượng thẻ phát hành toàn thị trường. Tính đến 31/12/2015, toàn thị trường có 40/51 NH phát hành thẻ nội địa, với số lượng thẻ đạt hơn 81,85 triệu thẻ, trong đó chủ yếu là thẻ ghi nợ. Đối với thẻ trả trước nội địa, đến 31/12/2015 có 14/51 NH phát hành loại thẻ này, với tổng số thẻ phát hành đạt hơn 2 triệu thẻ, chỉ chiếm 2,26% thị phần thẻ toàn thị trường. Thẻ tín dụng nội địa có 8/51 NH phát hành với 256.825 thẻ trên toàn thị trường.
Về thẻ quốc tế, đến 31/12/2015 có 40/51 NH phát hành thẻ quốc tế, trong đó có 32 NH (26 NHTV) phát hành thẻ ghi nợ quốc tế, 37 NH (32 NHTV) phát hành thẻ tín dụng quốc tế, và 29 NH (25 NHTV) phát hành cả 2 loại thẻ trên.
Tổng số thẻ quốc tế tích luỹ toàn thị trường đến 31/12/2015 đạt trên 9,24 triệu thẻ, tăng 16,23% so với năm 2014, trong đó nhóm NH nước ngoài phát hành hơn 645.000 thẻ, chiếm khoảng 6,97% thị phần.
Cùng với sự gia tăng số lượng thẻ là doanh số sử dụng và doanh số thanh toán thẻ cũng liên tục tăng trưởng không ngừng. Năm 2011, doanh số sử dụng thẻ là 724.494 tỷ VND và doanh số thanh toán là 895.675 tỷ VND thì năm 2015 các con số này lần lượt là 1.637.730 tỷ VND và 1.685.320 tỷ VND, tăng trưởng lần lượt là 126% và 88%.
Bảng: Doanh số sử dụng và doanh số thanh toán thẻ của các NHTV Hội thẻ từ 2011-2015 (đơn vị: tỷ VND)
4.2 Phát triển mạng lưới thanh toán thẻ
Được sự chỉ đạo và quan tâm sâu sắc của Chính phủ, NHNN, hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho thanh toán thẻ được các ngân hàng thương mại chú trọng nâng cấp, đầu tư. Kênh giao dịch tự động ATM tăng trưởng nhẹ do các ngân hàng chuyển hướng tập trung phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ POS, đến 31/12/2015, toàn thị trường đã có 16.573 máy ATM và 217.470 máy POS, tăng trưởng lần lượt là 23% và 181% so với năm 2011.
Hưởng ứng Kế hoạch tổng thể phát triển thanh toán thẻ qua POS giai đoạn 2014 - 2015 của Ngân hàng Nhà nước, nhất là phát triển thanh toán POS trên thiết bị di động (mPOS) để nâng cao số lượng, giá trị giao dịch thanh toán, đưa thanh toán qua POS trở thành thói quen của chủ thẻ. Các ngân hàng cũng chú trọng tới các loại sản phẩm, dịch vụ hiện đại, tiện lợi hơn như ngân hàng điện tử, ngân hàng tại nhà, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động, ví điện tử…
4.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ
Trong giai đoạn này, nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ luôn là công tác trọng tâm của các NH để tăng khả năng cạnh tranh của sản phẩm thẻ. Các NH tập trung thực hiện nhiều chương trình, biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ với các kết quả tích cực. Có thể kể đến như sau:
- Nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống ATM: Việc theo dõi, thực hiện tiếp quỹ, bảo trì, bảo dưỡng ATM đã được các ngân hàng thực hiện thường xuyên hơn; thời gian khắc phục sự cố, xử lý và trả lời tra soát khiếu nại được rút ngắn hơn; mạng lưới ATM phân bổ hợp lý hơn; giảm bớt tình trạng quá tải tại ATM... Để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, đặc biệt là trong thời gian cao điểm (như các ngày lễ tết, các kỳ trả lương...), nhiều ngân hàng đã thành lập bộ phận chuyên trách để hướng dẫn, chăm sóc khách hàng và kiểm tra, giám sát ATM; tăng công suất bộ phận phục vụ, tiếp quỹ lên nhiều lần; đồng thời tổ chức thêm điểm phát lương tại quầy gần nơi đặt ATM để khách hàng giao dịch trực tiếp, triển khai ATM lưu động... Bên cạnh đó, các ngân hàng thường xuyên theo dõi, định kỳ thực hiện đánh giá hiệu quả hoạt động của các ATM để phát hiện ATM quá tải cũng như ATM hoạt động chưa hiệu quả, từ đó có biện pháp điều chuyển, sắp xếp vị trí lắp đặt ATM hiệu quả, an toàn, thuận tiện hơn, phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Chú trọng công tác tra soát, khiếu nại: Theo báo cáo của một số NH, tỷ lệ tra soát khiếu nại trên tổng số giao dịch rút tiền tại hệ thống ATM tại một số NH có xu hướng ngày càng giảm qua các năm, hiện tỷ lệ trên chỉ chiếm khoảng 0,1%.
- Tiếp tục nâng cao giá trị gia tăng cho thẻ: tích cực nghiên cứu và triển khai nhiều tính năng, tiện ích mới, hiện đại nhằm nâng cao chất lượng cũng như phạm vi phục vụ khách hàng. Các NH khai thác các phân khúc thẻ khác nhau để đổi mới và làm hấp dẫn hơn cho chủ thẻ… Ngoài ra, chủ thẻ có thể sử dụng các dịch vụ tiện ích mà NH đang cung cấp trên cơ sở tài khoản tiền gửi thanh toán như thanh toán trực tuyến, dịch vụ tiết kiệm tự động, dịch vụ truy vấn thông tin tài khoản từ xa, đăng ký chế độ VIP dành cho khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán có giá trị lớn trong một thời gian nhất định mà không phải gọi đến NH; kích hoạt thẻ khi làm thẻ mới, gia hạn thẻ hay thay thẻ mà không cần phải gọi đến NH, tặng các loại bảo hiểm khi phát hành thẻ. Các khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử có thể thanh toán hóa đơn cho hàng loạt các dịch vụ như tiền điện, tiền nước, truyền hình cáp, điện thoại các loại, cước Internet, vé máy bay và rất nhiều các dịch vụ khác. Chất lượng dịch vụ khách hàng được nâng cao, thị trường thẻ VN phát triển theo đúng định hướng chất lượng, chiều sâu bên cạnh việc mở rộng về quy mô, số lượng.
4.4 Hoạt động chuyển mạch thẻ
- Thành viên hệ thống và hoạt động kết nối chuyển mạch thẻ nội địa: Tính đến 2015, Napas đã kết nối liên thông ATM của 43 Ngân hàng thành viên và kết nối liên thông POS của 31 Ngân hàng thành viên. Trong đó, hoạt động kết nối ATM có số lượng giao giao dịch là 156.894.415 giao dịch với giá trị giao dịch đạt 183.389 tỷ đồng, tăng trưởng lần lượt là 54,8% và 63,4% so với năm 2014. Hoạt động kết nối liên thông hệ thống POS có số lượng giao dịch là 6.146.929 giao dịch với giá trị giao dịch đạt 11.638 tỷ đồng, tăng trưởng lần lượt là 120% và 84,7% so với năm 2014.
- Hoạt động kết nối với các tổ chức chuyển mạch thẻ nước ngoài: Trong năm 2015, Napas đã cung cấp dịch vụ kết nối mạng thanh toán thẻ quốc tế với UPI - Trung Quốc, KFTC - Hàn Quốc và UC- Liên Bang Nga cho 15 Ngân hàng và đã chuyển đổi chấp nhận thẻ EMV của UPI cho Agribank, BIDV và Vietinbank.
- Hoạt động thanh toán thẻ trực tuyến (nội địa, quốc tế): Tính đến hết năm 2015, Napas đã cung cấp dịch vụ cho 27 ngân hàng và 212 doanh nghiệp thương mại điện tử.
- Dịch vụ chuyển tiền điện tử IBFT: Dịch vụ chuyển tiền điện tử của Napas hiện hỗ trợ mô hình chuyển tới số thẻ và số tài khoản, cung cấp dịch vụ cho 37 Ngân hàng .
- Hoạt động thanh toán hóa đơn điện tử: Dịch vụ đã được Napas cung cấp dịch vụ cho 23 Ngân hàng và 15 Nhà cung cấp dịch vụ lớn trong các lĩnh vực viễn thông, hàng không, tài chính.
- Tình hình tra soát khiếu nại: Các hoạt động tra soát khiếu nại vẫn được tuân thủ theo các thông tư hướng dẫn và quy định của Ngân hàng Nhà nước, đảm báo chất lượng trả lời các khiếu nại đối với các Ngân hàng thành viên cũng như các tổ chức chuyển mạch khác, tỷ lệ giao dịch tra soát khiếu nại trong năm 2015 chiếm 0,08% số lượng giao dịch thực hiện trên toàn hệ thống.
Tóm lại: Nhờ hoạt động thẻ của thành viên Hội thẻ phát triển, thời gian qua, nhiều người dân đã dễ dàng tiếp cận hơn với các dịch vụ ngân hàng, các NHTM có điều kiện thúc đẩy các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mở rộng chi nhánh, mở thêm được nhiều dịch vụ mới, qua đó giúp ngân hàng huy động được các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Đây là bước đột phá mà dịch vụ thẻ mang lại cho hoạt động của các NHTM, góp phần quan trọng thúc đẩy hoạt động của các NHTM phát triển ổn định và bền vững, đồng thời góp phần đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt theo định hướng của Chính phủ và NHNN.
II. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỘI THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM
Là một trong những Hội nghề nghiệp được thành lập sớm ở Việt Nam, trong 20 năm qua Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đã dần khẳng định vai trò của tổ chức hội nghề nghiệp, hoàn thành tốt nhiệm vụ phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, an toàn cho Hội viên.
1. Hỗ trợ hoạt động kinh doanh thẻ của các tổ chức thành viên
HTNH đã phát huy vai trò là nơi các ngân hàng thành viên cùng thống nhất đưa ra những chính sách chung nhằm định hướng phát triển cho thị trường thẻ Việt Nam. Nhiều định hướng đã được thực hiện và chứng minh được sự đúng đắn trong thực tế như: định hướng chuyển đổi phát triển từ thẻ tín dụng sang thẻ ghi nợ để phù hợp với trình độ phát triển và hạ tầng cơ sở thông tin tại Việt Nam; chú trọng phát triển thẻ nội địa song song với thẻ quốc tế, đưa thẻ đến mọi tầng lớp dân cư; cân đối giữa phát hành thẻ và phát triển hệ thống chấp nhận thẻ; đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào hoạt động thẻ; đa dạng hóa các sản phẩm thẻ và các giá trị sử dụng gia tăng đối với các sản phẩm thẻ; định hướng liên minh liên kết phát triển thị trường thẻ và kết nối hệ thống mạng ATM của các ngân hàng; định hướng vấn đề quản trị rủi ro trong hoạt động thẻ và yêu cầu chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng để cảnh báo và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thẻ...
2. Làm cầu nối giữa các thành viên với các cơ quan quản lý nhà nước, bảo vệ quyền và lợi ích của các tổ chức thành viên:
Luôn bám sát hoạt động của các thành viên để nắm bắt được những khó khăn, vướng mắc trong hoạt động kinh doanh, Hội thẻ đã có nhiều văn bản kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và các Bộ, ngành liên quan nhằm xử lý các vướng mắc, khó khăn về cơ chế chính sách trong hoạt động thẻ và đưa ra các giải pháp đảm bảo an toàn cho các máy ATM như: kiến nghị giải pháp đảm bảo an toàn trong việc sử dụng máy ATM gửi NHNN và Bộ Công an; kiến nghị NHNN ban hành quy định về trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động thẻ; kiến nghị NHNN sửa đổi những bất cập của các quy định liên quan đến Thẻ ghi nợ và mở tài khoản tiền gửi thanh toán; đề xuất, kiến nghị Cục Quản lý cạnh tranh - Bộ Công thương để điều chỉnh Hợp đồng mẫu liên quan phát hành thẻ và ngân hàng điện tử của các NH hiện nay phù hợp với pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng và thực tiễn hoạt động của các NHTM; báo cáo, đề xuất NHNN về chính sách phí thanh toán thẻ nội địa tại đơn vị chấp nhận thẻ: trong đó nêu rõ xu hướng và nguyên tắc quản lý chính sách phí trao đổi thẻ tại một số nước và các TCTQT, chính sách chia sẻ phí tại thị trường Việt Nam hiện nay và đề xuất các mức chia sẻ phí phù hợp đảm bảo hài hòa lợi ích của các bên liên quan; kiến nghị đề xuất NHNN về việc sửa đổi, hoàn thiện Thông tư quy định về hoạt động thẻ Ngân hàng (thay thế Quyết định số 20/2007/NHNN ngày 15/5/2007)…
Hội thẻ phối hợp với cơ quan liên quan tổ chức thành công các buổi Hội thảo, tọa đàm: tọa đàm lấy ý kiến góp ý dự thảo Thông tư quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, cuộc họp lấy ý kiến góp ý đối với dự thảo Bộ Luật hình sự sửa đổi có liên quan đến hoạt động thanh toán thẻ; tọa đàm góp ý sửa đổi Nghị định 101 về thanh toán không dùng tiền mặt, hợp đồng mẫu và điều kiện giao dịch chung, thanh toán POS; Tọa đàm quốc tế “Các xu hướng mới trong thanh toán hiện đại”; tổ chức họp các Ngân hàng thành viên để triển khai Thông tư 35/2012/TT-NHNN quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa và Thông tư số 36/2012/TT-NHNN quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động ATM của NHNN. Ngoài ra, Hội thẻ tham gia Tổ xây dựng dự án “Xây dựng tiêu chuẩn thẻ chip nội địa” theo chỉ đạo của NHNN; ...
3. Diễn đàn trao đổi thông tin, kinh nghiệm, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các hội viên
Hội thẻ thường xuyên tổ chức các cuộc họp để các hội viên trao đổi thông tin, chia sẻ kinh nghiệm, đề xuất những vấn đề vướng mắc trong hoạt động thẻ để tạo ra tiếng nói chung, hỗ trợ nhau giải quyết những khó khăn. Thông qua các cuộc họp, Hội thẻ thống nhất các nguyên tắc trong hoạt động kinh doanh thẻ để đảm bảo môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu quả: thống nhất cùng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ đáp ứng yêu cầu ngày một cao của khách hàng, thống nhất mức thu phí chiết khấu đối với các ĐVCNT đảm bảo hài hòa lợi ích của các bên tham gia, kiến nghị các cơ quan quản lý ban hành quy định khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ: chính sách bắt buộc chấp nhận thanh toán thẻ đối với các đơn vị kinh doanh hàng hoá, dịch vụ ở một số lĩnh vực; cơ chế ưu đãi như hỗ trợ miễn/giảm/hoàn thuế cho ĐVCNT và chủ thẻ. Hội thẻ đã chủ động đứng ra làm đầu mối tổ chức họp với các NHTV để định hướng truyền thông mỗi khi có những dư luận không tốt, ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam, có giải pháp, xử lý tình huống hợp lý, tránh hiểu lầm của công chúng.
4. Thường xuyên cập nhật, chia sẻ thông tin rủi ro thẻ cho các ngân hàng thành viên để có biện pháp phòng tránh thiệt hại.
Dịch vụ thẻ ngân hàng ngày càng phát triển với tốc độ tăng trưởng nhanh cả về số lượng và giá trị giao dịch, đi kèm với đó sẽ phát sinh những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. Trong những năm gần đây, các đối tượng tội phạm có xu hướng nhằm vào thị trường mới phát triển, trong đó có Việt Nam để thực hiện các hành vi gian lận với các thủ đoạn ngày càng tinh vi, phức tạp. Để giúp các hội viên kiểm soát rủi ro, hạn chế những tổn thất về tài chính trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ, Hội thẻ thường xuyên cập nhật, thu thập các thông tin rủi ro thẻ, xu hướng gian lận, giả mạo trên thế giới và kịp thời chia sẻ các hành vi, thủ đoạn mới của tội phạm và đưa ra cảnh báo, khuyến nghị để các hội viên có biện pháp phòng tránh.
Từ năm 2013 đến 2015, TB QLRR Hội thẻ đã tiếp nhận thông tin và thông báo cho các NHTV về 2.125 thẻ đen, 2.828 thẻ nghi ngờ bị skimming liên quan đến hơn 47 vụ ATM skimming, 5.363 chủ thẻ đen (nợ quá hạn trên 90 ngày), 19 ĐVCNT đen; Riêng năm 2015, Tiểu ban đã thông báo 21 sự kiện ATM skimming, giảm 7 vụ, tương đương 75% so với tổng số vụ skimming năm 2014; 348 thẻ nghi ngờ lộ dữ liệu, tương đương 70% so với tổng số thẻ nghi ngờ lộ dữ liệu trong năm 2014; 559 thẻ đen, giảm bằng 50% số lượng thẻ đen của năm 2014; 108 chủ thẻ đen có nợ quá hạn trên 90 ngày, giảm bằng 4,6% so với năm 2014; 11 ĐVCNT đen, tăng 83% so với số lượng năm 2014, 2 vụ ATM bị đập phá và 12 trường hợp tội phạm đã bị cơ quan điều tra C50 bắt giữ…; Hội thẻ đã chia sẻ với các NHTV về các hành vi, thủ đoạn mới của đối tượng tội phạm: sử dụng thẻ trả trước (pre-paid) vô danh để thực hiện giao dịch tại POS, các thủ đoạn skimming mới, tội phạm đánh cắp thông tin thẻ cấu kết với ĐVCNT thực hiện giao dịch khống tại ĐVCNT...
5. Tăng cường hợp tác quốc tế
Hội thẻ đã thường xuyên tổ chức gặp gỡ trao đổi với các cấp lãnh đạo của các Tổ chức thẻ quốc tế để tăng cường quan hệ, chia sẻ thông tin vì mục tiêu phát triển thị trường thẻ Việt Nam. Hội thẻ cũng thông qua các tổ chức thẻ quốc tế tìm kiếm sự hỗ trợ nhiều mặt cho hoạt động của Hội thẻ, cho các NHTV. Hội thẻ đã phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế và các nhà cung ứng dịch vụ tổ chức các khóa học và khảo sát nghiệp vụ thẻ tại một số nước như Trung Quốc, Malaysia, Singapore… nhằm tạo điều kiện cho các cán bộ NHTV tiếp cận và học hỏi kinh nghiệm phát triển các sản phẩm và dịch vụ thẻ mới. Cùng với các NHTV, Hội thẻ đã đàm phán thành công với MasterCard miễn toàn bộ phí trọng tài đối với các giao dịch thẻ Maestro EMV trong trường hợp ngân hàng thực hiện tái xuất trình chứng từ và bị thua kiện theo phán quyết trọng tài và Master Card sẽ xem xét về thời hạn; hợp tác thành công với tổ chức thẻ quốc tế Visa để thành lập trung tâm thanh toán bù trừ thẻ giữa các ngân hàng.
6. Đào tạo và chia sẻ kinh nghiệm nghiệp vụ
Cùng với sự phát triển nhanh chóng của thị trường thẻ Việt Nam, nhu cầu về đào tạo của các tổ chức hội viên là rất lớn. Vì vậy, Hội thẻ tập trung tổ chức các hội thảo, khóa đào tạo, tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ cho các NHTV để cập nhật các sản phẩm, dịch vụ thẻ mới; cập nhật rủi ro định kỳ nhằm mục đích bổ sung các kiến thức và thông tin về nhận định rủi ro tại thị trường Việt Nam và khu vực, các kinh nghiệm thực tiễn và cách thức xử lý rủi ro gặp phải cũng như cập nhật các chương trình tuân thủ, kiểm soát rủi ro bắt buộc đối với các NHTV để kiểm soát rủi ro gian lận tại từng ngân hàng; tổ chức các chuyến khảo sát về nghiệp vụ thẻ tại tại các nước có nền công nghiệp thẻ tiên tiến để các cán bộ NHTV có điều kiện tiếp cận được những sản phẩm, dịch vụ thẻ hiện đại của các nước.

markdown:
** Tổng quan về các tổ chức trực thuộc**
Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 247/TTg ngày 14/5/1994 của Thủ tướng Chính phủ. Đến nhiệm kỳ VI, Hiệp hội có các tổ chức trực thuộc gồm: Hội Thẻ ngân hàng, Câu lạc bộ Pháp chế ngân hàng, Câu lạc bộ Công nghệ Tài chính ngân hàng; Ủy ban Chính sách và Ủy ban Công nghệ thuộc Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng.
1. Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
Là hội nghề nghiệp trực thuộc Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 09/HHNH-QĐ ngày 15/08/1996 của Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, trên cơ sở đề xuất của 4 thành viên sáng lập là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank), Ngân hàng Á Châu (ACB) và Chohung Vina Bank (nay là Shinhan Bank Việt Nam). Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển, đến nay, HTNH đã có 40 thành viên, chiếm 99% thị phần thẻ, gồm hầu hết các ngân hàng tham gia kinh doanh thẻ ở Việt Nam, trong đó có Công ty cổ phần thanh toán quốc gia Việt Nam (Napas).
Chủ tịch Hội Thẻ ngân hàng hiện nay là: ông Đào Minh Tuấn - Phó Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
2. Câu lạc bộ Pháp chế ngân hàng
Được thành lập theo Quyết định số 341/QĐ-NĐHH ngày 30/10/2012 của Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng; Hoạt động theo Quy chế tổ chức và hoạt động của Câu lạc bộ Pháp chế ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 344/QĐ-HHNH ngày 31/10/2012 của Tổng Thư ký Hiệp hội.
Nhiệm kỳ III (2017 - 2019), Câu lạc bộ Pháp chế ngân hàng đã bầu Ban Chủ nhiệm, Tổng Thư ký chuẩn y danh sách gồm 5 thành viên.
- Ông Nguyễn Thành Long, Phó Tổng giám đốc, Giám đốc Khối pháp chế, tuân thủ Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng - Chủ nhiệm.
- Bà Nguyễn Thị Phương, Giám đốc Ban Pháp chế Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Phó Chủ nhiệm.
- Bà Trần Thị Minh Tâm, Giám đốc Pháp chế, Ngân hàng Quân đội - Phó Chủ nhiệm.
- Ông Lê Thiết Hùng, Giám đốc Khối Pháp chế, Ngân hàng Sài Gòn - Phó Chủ nhiệm.
- Ông Nguyễn Văn Phương, Trưởng phòng Pháp chế Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Ủy viên.
3. Câu lạc bộ Công nghệ tài chính ngân hàng
Được thành lập theo Quyết định số 78/QĐ-HHNH ngày 23/10/2017 của Hội đồng Hiệp hội; Hoạt động theo Quy chế tổ chức và hoạt động của Câu lạc bộ Công nghệ tài chính ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 01/QĐ-HHNH ngày 02/01/2018 của Tổng Thư ký Hiệp hội Ngân hàng.
Một số nội dung hoạt động của Câu lạc bộ trong nhiệm kỳ I:
- Tạo lập và vận hành trang thông tin điện tử chuyên đề FinTech kết nối các hội viên và các chuyên gia trong và ngoài nước, tạo dựng diễn đàn chuyên môn;
- Khảo sát, đánh giá thực trạng năng lực công nghệ, tài chính phương án đề án kinh doanh của từng thành viên Câu lạc bộ, khả năng ứng dụng, kết nối với các khách hàng tiềm năng của thị trường tài chính, ngân hàng việt Nam;
- Phối hợp với các Ban chuyên môn của Hiệp hội Ngân hàng, thực hiện kết nối tới các thành viên Hiệp hội, nắm bắt nhu cầu, định hướng chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại để tìm cơ hội hợp tác phát triển giữa các FinTech và ngân hàng thương mại;
- Tham gia các hoạt đọng quốc tế, trước mắt với các Hiệp hội FinTech của các nước trong ASEAN và khu vực;
- Tham gia, phối hợp, liên kết với các thành viên Câu lạc bộ, các thành viên Hiệp hội Ngân hàng trong việc nghiên cứu ứng dụng, triển khai thực nghiệm các đề tài nghiên cứu, các dự án nghiên cuuws phát triển, phát triển thực nghiệm các giải pháp fintech trong hoạt động triển khai các giải , biện pháp tài chính toàn diện, tài chính vi mô… tại Việt Nam;
- Xây dựng và vận hành Quỹ FinTech khởi nghiệp để hỗ trợ cho các thành viên Câu lạc bộ trong việc nghiên cứu triển khai công nghệ tài chính ngân hàng.
Nhiệm kỳ I (2017 - 2020), Câu lạc bộ Công nghệ tài chính ngân hàng đã bầu Ban Chủ nhiệm, Tổng Thư ký Hiệp hội Ngân hàng đã chuẩn y danh sách gồm 5 thành viên.
- Ông Trần Quang Huy, Sáng lập viên Công ty cô phần Tăng tốc khởi nghiệp sáng tạo Việt Nam Viisa - Chủ nhiệm.
- Ông Trần Hữu Đức, Giám đốc Quỹ Đầu tư mạo hiểm FPT Ventures - Phó Chủ nhiệm.
- Ông Nguyễn Bá Diệp, Phó Chủ tịch Hội đồng quản trị Công ty cổ phần Dịc vụ di động trực tuyến M-Servise - Phó chủ nhiệm.
- Bà Nguyễn Thùy Dương, Phó Tổng giám đốc Công ty trách nhiệm hữu hạn Ernst & Young Việt Nam - Phó Chủ nhiệm.
- Ông Đặng Minh Tuấn, Chuyên gia cao cấp, Giảng viên Học viện Công nghệ Bưu chính Viễn thông - Phó chủ nhiệm.
4. Ủy ban Công nghệ thuộc Hội đồng Hiệp hội
Được thành lập theo Quyết định số 24/QĐ-HHNH ngày 20/10/2016 của Chủ tịch Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam; Hoạt động theo Quy chế hoạt động của Ủy ban Công nghệ thuộc Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng ban hành theo Quyết định số 25/QĐ-HHNH do Chủ tịch Hội đồng Hiệp hội ký.
Ủy ban Công nghệ có chức năng tư vấn cho Hội đồng và hỗ trợ Cơ quan Thường trực Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam trong việc giải quyết những vấn đề có tính chất chuyên sâu về công nghệ ngân hàng nhằm thực hiện có hiệu quả các nhiệm vụ của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.
Ủy ban Công nghệ thuộc Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam gồm Chủ nhiệm và các Ủy viên:
- Ông Lê Công, Phó Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng, thành viên Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc Ngân hàng Quân đội - Chủ nhiệm.
- Ông Nguyễn Danh Lương, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Ủy viên Hội đồng quản trị, Phó Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Ủy viên.
- Ông Đỗ Tuấn Anh, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Phó Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam - Ủy viên.
- Ông Đàm Văn Tuấn, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Thành viên Hội đồng quản trị, Phó Tổng giám đốc Ngân hàng Á Châu - Ủy viên.
- Bà Dương Hồng Phương, Chuyên viên Ban Pháp luật nghiệp vụ Cơ quan Thường trực Hiệp hội - Thư ký Ủy ban.
5. Ủy ban Chính sách thuộc Hội đồng Hiệp hội
Được thành lập theo Quyết định số 26/QĐ-HHNH ngày 20/10/2016 của Chủ tịch Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam; Hoạt động theo Quy chế hoạt động của Ủy ban Chính sách thuộc Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng ban hành theo Quyết định số 27/QĐ-HHNH do Chủ tịch Hội đồng Hiệp hội ký.
Ủy ban Chính sách có chức năng tư vấn cho Hội đồng và hỗ trợ Cơ quan Thường trực Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam trong việc giải quyết những vấn đề có tính chất chuyên sâu về cơ chế chính sách liên quan hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm thực hiện có hiệu quả các nhiệm vụ của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.
Ủy Ban chính sách thuộc Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam gồm Chủ nhiệm và các Ủy viên:
- Ông Lê Đức Thọ, Phó chủ tịch Hiệp hội Hiệp hội, Ủy viên Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chủ nhiệm.
- Ông Nguyễn Đăng Hồng, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Thành viên Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Ủy viên.
- Bà Nguyễn Thị Tâm, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Thành viên Hội đồng quản trị Ngân hàng Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Ủy viên.
- Ông Nguyễn Văn Cựu, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Thành viên Hội đồng quản trị Ngân hàng Sài Gòn Thương tín - Ủy viên.
- Ông Vũ Văn Long, Ủy viên Hội đồng Hiệp hội, Phó Tổng giám đốc Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam - Ủy viên.
- Bà Nguyễn Thị Xuân, Phó Ban Pháp luật nghiệp vụ, Cơ quan Thường trực Hiệp hội - Thu ký Ủy ban.
** Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 20 năm xây dựng và phát triển (1996 - 2016)**
Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (HTNH) là hội nghề nghiệp trực thuộc Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 09/HHNH-QĐ ngày 15/08/1996 của Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, trên cơ sở đề xuất của 4 thành viên sáng lập là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank), Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) và Chohung Vina Bank (nay là Shinhan Bank Việt Nam). Trải qua 20 năm xây dựng và phát triển, đến nay, HTNH đã có 40 thành viên, chiếm 99% thị phần thẻ, gồm hầu hết các ngân hàng tham gia kinh doanh thẻ ở Việt Nam, trong đó có Công ty cổ phần thanh toán quốc gia Việt Nam (Napas).
Trong 20 năm xây dựng và phát triển, mặc dù còn có những khó khăn do diễn biến phức tạp của tình hình tài chính - tiền tệ và kinh tế - xã hội, tác động đến hoạt động của các ngân hàng, nhưng được sự quan tâm giúp đỡ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và sự đoàn kết, nỗ lực của các ngân hàng thành viên, về cơ bản, HTNH đã phát huy được vai trò của tổ chức hội nghề nghiệp trong việc liên kết, hỗ trợ các thành viên cùng hợp tác và phát triển; hạn chế sự cạnh tranh không lành mạnh, góp phần quan trọng thúc đẩy hoạt động của các NHTM phát triển ổn định và bền vững, đồng thời góp phần đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt theo định hướng của Chính phủ và NHNN. Đến nay thị trường thẻ Việt Nam đã có những bước phát triển đáng ghi nhận và đồng đều về tất cả các mặt hoạt động phát hành, thanh toán, sử dụng thẻ và phát triển mạng lưới.
** I. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC THÀNH VIÊN HỘI THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM** ** 1. Giai đoạn 1996-2001:**
Trong giai đoạn 1996-2001, thị trường thẻ Việt Nam còn sơ khai, nhận thức của người dân về thanh toán thẻ còn hạn chế nên các sản phẩm thẻ chủ yếu chỉ đáp ứng nhu cầu của tầng lớp dân cư có thu nhập cao và phần lớn chỉ là thẻ quốc tế được sử dụng khi mua sắm hàng hoá dịch vụ ở nước ngoài. Vào thời gian đó ATM và thẻ ATM là những thứ mới lạ đối với thị trường Việt Nam. Và trong khoảng thời gian 5 năm 1996-2000 chỉ có một vài ngân hàng lớn thực hiện việc nghiên cứu, thử nghiệm dịch vụ ATM. Vào thời kỳ này số lượng ATM ở Việt nam còn khá ít, tổng cộng chỉ vài chục chiếc. Thẻ ATM phát hành chủ yếu cho cán bộ ngân hàng là chính. Ngoài thẻ ATM một số ngân hàng có dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng quốc tế (Visa, MasterCard v.v.) nhưng đều thực hiện bằng phương pháp thủ công. Smart card (thẻ thông minh), một dạng ví điện tử cũng được số ít ngân hàng thử nghiệm trong phạm vi rất nhỏ. Như vậy, có thể nói giai đoạn 1996-2000 là thời kỳ mở đầu, chủ yếu nghiên cứu, tiếp cận thị trường thanh toán thẻ ở Việt Nam.
** 2. Giai đoạn 2001-2005:**
Từ năm 2001 đến năm 2005 chúng ta đã được chứng kiến sự phát triển vượt bậc của thị trường thẻ thanh toán. Nhiều ngân hàng, kể cả các NHTM Nhà nước và các NHTM cổ phần đã triển khai các dịch vụ thanh toán thẻ với việc ứng dụng công nghệ thông tin, trang bị hệ thống công nghệ thẻ hiện đại và phát hành nhiều loại thẻ khác nhau. Vào thời điểm cuối năm 2005 ở Việt Nam đã có khoảng 2,7 triệu thẻ thanh toán các loại được phát hành, có khoảng 1.700 máy ATM và 9.000 điểm chấp nhận thẻ (POS) đã được lắp đặt sử dụng. Các loại thẻ thanh toán được phát hành và sử dụng khá phong phú, bao gồm: thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ nội địa, thẻ quốc tế, thẻ tiền mặt... Tốc độ phát triển thẻ thanh toán trong thời kỳ này rất cao, thường xuyên tăng từ trên 200%/năm. Các dịch vụ thanh toán dựa trên thẻ cũng ngày được tăng cường. Nó không chỉ dừng ở dịch vụ rút tiền mặt trên ATM mà đã mở rộng ra các dịch vụ chuyển khoản, thanh toán hàng hóa, thanh toán hóa đơn, mua vé, thanh toán cước phí ... Nhiều ngân hàng đã kết nối thực hiện thanh toán và phát hành thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, Amex, JCB...).
** 3. Giai đoạn 2005-2010:**
Từ năm 2006 thị trường thẻ thanh toán Việt Nam tiếp tục phát triển với tốc độ cao. Tính đến cuối năm 2006 số thẻ phát hành tại Việt Nam đạt 3,5 triệu thẻ, khoảng 2.700 ATM và 14.000 POS được lắp đặt sử dụng. Nhiều Ngân hàng tích cực ứng dụng công nghệ hiện đại, mạnh dạn đầu tư phát triển dịch vụ thanh toán thẻ. Các dịch vụ thanh toán thẻ đã trở nên phổ biến hơn, gần gũi, thân thiện hơn với nhiều người dân.
Tuy nhiên, dịch vụ thẻ thực sự sôi động, bắt đầu có chiều sâu khi Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/ TTg về triển khai Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2011 và đặc biệt sự ra đời của quyết định số 20/2007/NHNN của Thống đốc Ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam điều chỉnh các quy định về phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Điều này đã góp phần tạo một hành lang pháp lý rất quan trọng giúp thị trường có sự phát triển vượt bậc về hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, số lượng các ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thẻ ngày càng gia tăng với việc cho ra đời hàng loạt các sản phẩm thẻ tương đối hiện đại, nhiều tính năng, tiện ích đáp ứng yêu cầu của khách hàng.
Nếu như năm 2005, thị trường thẻ Việt Nam mới có hơn 20 tổ chức phát hành thẻ, số lượng thẻ đạt khoảng 2,7 triệu thẻ, thì đến cuối tháng 12/2010 đã có 49 tổ chức phát hành thẻ với tổng cộng gần 32 triệu thẻ với hơn 200 thương hiệu thẻ khác nhau. Các ngân hàng cũng tăng cường mở rộng mạng lưới cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ, đến cuối tháng 12/2010, số ATM đạt khoảng 11.500 máy và POS đạt khoảng 52.000 máy (năm 2005 mới có 1.700 máy ATM và 9.000 máy POS). Việc chia sẻ mạng lưới và đẩy mạnh kết nối liên thông hệ thống ATM, POS cũng được tích cực thực hiện đã không chỉ góp phần gia tăng thuận tiện cho chủ thẻ mà còn góp phần nâng cao hiệu quả cho hoạt động thẻ, góp phần quan trọng trong việc gia tăng doanh số sử dụng thẻ các loại với mức tăng trưởng kỷ lục qua các năm. Nếu như năm 2005, doanh số sử dụng thẻ các loại mới đạt khoảng 5.000 tỷ VND thì đến năm 2010, doanh số đã tăng lên trên 600.000 tỷ VND.
** 4. Giai đoạn 2011-2015:** ** 4.1 Hoạt động phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ:**
Đến năm 2011, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trên cơ sở định hướng, hỗ trợ của Chính phủ theo Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 của Thủ tướng Chính phủ tiếp tục có những chuyển biến tích cực; tạo sự chuyển biến mới trong nhận thức và thói quen của người dân, doanh nghiệp. Tính đến cuối năm 2011, hệ thống ngân hàng đã cung cấp khoảng 42 triệu thẻ và tiếp tục tăng trưởng ổn định đến cuối năm 2015, số thẻ phát hành đạt 91 triệu thẻ, trong đó các thành viên của Hội thẻ đã phát hành trên 90,5 triệu thẻ (chiếm 99,28% thị phần).
Thẻ nội địa luôn chiếm khoảng 90% tổng lượng thẻ phát hành toàn thị trường. Tính đến 31/12/2015, toàn thị trường có 40/51 NH phát hành thẻ nội địa, với số lượng thẻ đạt hơn 81,85 triệu thẻ, trong đó chủ yếu là thẻ ghi nợ. Đối với thẻ trả trước nội địa, đến 31/12/2015 có 14/51 NH phát hành loại thẻ này, với tổng số thẻ phát hành đạt hơn 2 triệu thẻ, chỉ chiếm 2,26% thị phần thẻ toàn thị trường. Thẻ tín dụng nội địa có 8/51 NH phát hành với 256.825 thẻ trên toàn thị trường.
Về thẻ quốc tế, đến 31/12/2015 có 40/51 NH phát hành thẻ quốc tế, trong đó có 32 NH (26 NHTV) phát hành thẻ ghi nợ quốc tế, 37 NH (32 NHTV) phát hành thẻ tín dụng quốc tế, và 29 NH (25 NHTV) phát hành cả 2 loại thẻ trên.
Tổng số thẻ quốc tế tích luỹ toàn thị trường đến 31/12/2015 đạt trên 9,24 triệu thẻ, tăng 16,23% so với năm 2014, trong đó nhóm NH nước ngoài phát hành hơn 645.000 thẻ, chiếm khoảng 6,97% thị phần.
Cùng với sự gia tăng số lượng thẻ là doanh số sử dụng và doanh số thanh toán thẻ cũng liên tục tăng trưởng không ngừng. Năm 2011, doanh số sử dụng thẻ là 724.494 tỷ VND và doanh số thanh toán là 895.675 tỷ VND thì năm 2015 các con số này lần lượt là 1.637.730 tỷ VND và 1.685.320 tỷ VND, tăng trưởng lần lượt là 126% và 88%.
* Bảng: Doanh số sử dụng và doanh số thanh toán thẻ của các NHTV Hội thẻ từ 2011-2015 (đơn vị: tỷ VND)* ** 4.2 Phát triển mạng lưới thanh toán thẻ**
Được sự chỉ đạo và quan tâm sâu sắc của Chính phủ, NHNN, hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho thanh toán thẻ được các ngân hàng thương mại chú trọng nâng cấp, đầu tư. Kênh giao dịch tự động ATM tăng trưởng nhẹ do các ngân hàng chuyển hướng tập trung phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ POS, đến 31/12/2015, toàn thị trường đã có 16.573 máy ATM và 217.470 máy POS, tăng trưởng lần lượt là 23% và 181% so với năm 2011.
Hưởng ứng Kế hoạch tổng thể phát triển thanh toán thẻ qua POS giai đoạn 2014 - 2015 của Ngân hàng Nhà nước, nhất là phát triển thanh toán POS trên thiết bị di động (mPOS) để nâng cao số lượng, giá trị giao dịch thanh toán, đưa thanh toán qua POS trở thành thói quen của chủ thẻ. Các ngân hàng cũng chú trọng tới các loại sản phẩm, dịch vụ hiện đại, tiện lợi hơn như ngân hàng điện tử, ngân hàng tại nhà, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động, ví điện tử…
** 4.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ**
Trong giai đoạn này, nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ luôn là công tác trọng tâm của các NH để tăng khả năng cạnh tranh của sản phẩm thẻ. Các NH tập trung thực hiện nhiều chương trình, biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ với các kết quả tích cực. Có thể kể đến như sau:
- Nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống ATM: Việc theo dõi, thực hiện tiếp quỹ, bảo trì, bảo dưỡng ATM đã được các ngân hàng thực hiện thường xuyên hơn; thời gian khắc phục sự cố, xử lý và trả lời tra soát khiếu nại được rút ngắn hơn; mạng lưới ATM phân bổ hợp lý hơn; giảm bớt tình trạng quá tải tại ATM... Để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, đặc biệt là trong thời gian cao điểm (như các ngày lễ tết, các kỳ trả lương...), nhiều ngân hàng đã thành lập bộ phận chuyên trách để hướng dẫn, chăm sóc khách hàng và kiểm tra, giám sát ATM; tăng công suất bộ phận phục vụ, tiếp quỹ lên nhiều lần; đồng thời tổ chức thêm điểm phát lương tại quầy gần nơi đặt ATM để khách hàng giao dịch trực tiếp, triển khai ATM lưu động... Bên cạnh đó, các ngân hàng thường xuyên theo dõi, định kỳ thực hiện đánh giá hiệu quả hoạt động của các ATM để phát hiện ATM quá tải cũng như ATM hoạt động chưa hiệu quả, từ đó có biện pháp điều chuyển, sắp xếp vị trí lắp đặt ATM hiệu quả, an toàn, thuận tiện hơn, phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Chú trọng công tác tra soát, khiếu nại: Theo báo cáo của một số NH, tỷ lệ tra soát khiếu nại trên tổng số giao dịch rút tiền tại hệ thống ATM tại một số NH có xu hướng ngày càng giảm qua các năm, hiện tỷ lệ trên chỉ chiếm khoảng 0,1%.
- Tiếp tục nâng cao giá trị gia tăng cho thẻ: tích cực nghiên cứu và triển khai nhiều tính năng, tiện ích mới, hiện đại nhằm nâng cao chất lượng cũng như phạm vi phục vụ khách hàng. Các NH khai thác các phân khúc thẻ khác nhau để đổi mới và làm hấp dẫn hơn cho chủ thẻ… Ngoài ra, chủ thẻ có thể sử dụng các dịch vụ tiện ích mà NH đang cung cấp trên cơ sở tài khoản tiền gửi thanh toán như thanh toán trực tuyến, dịch vụ tiết kiệm tự động, dịch vụ truy vấn thông tin tài khoản từ xa, đăng ký chế độ VIP dành cho khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán có giá trị lớn trong một thời gian nhất định mà không phải gọi đến NH; kích hoạt thẻ khi làm thẻ mới, gia hạn thẻ hay thay thẻ mà không cần phải gọi đến NH, tặng các loại bảo hiểm khi phát hành thẻ. Các khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử có thể thanh toán hóa đơn cho hàng loạt các dịch vụ như tiền điện, tiền nước, truyền hình cáp, điện thoại các loại, cước Internet, vé máy bay và rất nhiều các dịch vụ khác. Chất lượng dịch vụ khách hàng được nâng cao, thị trường thẻ VN phát triển theo đúng định hướng chất lượng, chiều sâu bên cạnh việc mở rộng về quy mô, số lượng.
** 4.4 Hoạt động chuyển mạch thẻ**
- Thành viên hệ thống và hoạt động kết nối chuyển mạch thẻ nội địa: Tính đến 2015, Napas đã kết nối liên thông ATM của 43 Ngân hàng thành viên và kết nối liên thông POS của 31 Ngân hàng thành viên. Trong đó, hoạt động kết nối ATM có số lượng giao giao dịch là 156.894.415 giao dịch với giá trị giao dịch đạt 183.389 tỷ đồng, tăng trưởng lần lượt là 54,8% và 63,4% so với năm 2014. Hoạt động kết nối liên thông hệ thống POS có số lượng giao dịch là 6.146.929 giao dịch với giá trị giao dịch đạt 11.638 tỷ đồng, tăng trưởng lần lượt là 120% và 84,7% so với năm 2014.
- Hoạt động kết nối với các tổ chức chuyển mạch thẻ nước ngoài: Trong năm 2015, Napas đã cung cấp dịch vụ kết nối mạng thanh toán thẻ quốc tế với UPI - Trung Quốc, KFTC - Hàn Quốc và UC- Liên Bang Nga cho 15 Ngân hàng và đã chuyển đổi chấp nhận thẻ EMV của UPI cho Agribank, BIDV và Vietinbank.
- Hoạt động thanh toán thẻ trực tuyến (nội địa, quốc tế): Tính đến hết năm 2015, Napas đã cung cấp dịch vụ cho 27 ngân hàng và 212 doanh nghiệp thương mại điện tử.
- Dịch vụ chuyển tiền điện tử IBFT: Dịch vụ chuyển tiền điện tử của Napas hiện hỗ trợ mô hình chuyển tới số thẻ và số tài khoản, cung cấp dịch vụ cho 37 Ngân hàng .
- Hoạt động thanh toán hóa đơn điện tử: Dịch vụ đã được Napas cung cấp dịch vụ cho 23 Ngân hàng và 15 Nhà cung cấp dịch vụ lớn trong các lĩnh vực viễn thông, hàng không, tài chính.
- Tình hình tra soát khiếu nại: Các hoạt động tra soát khiếu nại vẫn được tuân thủ theo các thông tư hướng dẫn và quy định của Ngân hàng Nhà nước, đảm báo chất lượng trả lời các khiếu nại đối với các Ngân hàng thành viên cũng như các tổ chức chuyển mạch khác, tỷ lệ giao dịch tra soát khiếu nại trong năm 2015 chiếm 0,08% số lượng giao dịch thực hiện trên toàn hệ thống.
Tóm lại: Nhờ hoạt động thẻ của thành viên Hội thẻ phát triển, thời gian qua, nhiều người dân đã dễ dàng tiếp cận hơn với các dịch vụ ngân hàng, các NHTM có điều kiện thúc đẩy các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mở rộng chi nhánh, mở thêm được nhiều dịch vụ mới, qua đó giúp ngân hàng huy động được các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Đây là bước đột phá mà dịch vụ thẻ mang lại cho hoạt động của các NHTM, góp phần quan trọng thúc đẩy hoạt động của các NHTM phát triển ổn định và bền vững, đồng thời góp phần đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt theo định hướng của Chính phủ và NHNN.
** II. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỘI THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM**
Là một trong những Hội nghề nghiệp được thành lập sớm ở Việt Nam, trong 20 năm qua Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đã dần khẳng định vai trò của tổ chức hội nghề nghiệp, hoàn thành tốt nhiệm vụ phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, an toàn cho Hội viên.
** 1. Hỗ trợ hoạt động kinh doanh thẻ của các tổ chức thành viên**
HTNH đã phát huy vai trò là nơi các ngân hàng thành viên cùng thống nhất đưa ra những chính sách chung nhằm định hướng phát triển cho thị trường thẻ Việt Nam. Nhiều định hướng đã được thực hiện và chứng minh được sự đúng đắn trong thực tế như: định hướng chuyển đổi phát triển từ thẻ tín dụng sang thẻ ghi nợ để phù hợp với trình độ phát triển và hạ tầng cơ sở thông tin tại Việt Nam; chú trọng phát triển thẻ nội địa song song với thẻ quốc tế, đưa thẻ đến mọi tầng lớp dân cư; cân đối giữa phát hành thẻ và phát triển hệ thống chấp nhận thẻ; đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào hoạt động thẻ; đa dạng hóa các sản phẩm thẻ và các giá trị sử dụng gia tăng đối với các sản phẩm thẻ; định hướng liên minh liên kết phát triển thị trường thẻ và kết nối hệ thống mạng ATM của các ngân hàng; định hướng vấn đề quản trị rủi ro trong hoạt động thẻ và yêu cầu chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng để cảnh báo và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thẻ...
** 2. Làm cầu nối giữa các thành viên với các cơ quan quản lý nhà nước, bảo vệ quyền và lợi ích của các tổ chức thành viên:**
Luôn bám sát hoạt động của các thành viên để nắm bắt được những khó khăn, vướng mắc trong hoạt động kinh doanh, Hội thẻ đã có nhiều văn bản kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và các Bộ, ngành liên quan nhằm xử lý các vướng mắc, khó khăn về cơ chế chính sách trong hoạt động thẻ và đưa ra các giải pháp đảm bảo an toàn cho các máy ATM như: kiến nghị giải pháp đảm bảo an toàn trong việc sử dụng máy ATM gửi NHNN và Bộ Công an; kiến nghị NHNN ban hành quy định về trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động thẻ; kiến nghị NHNN sửa đổi những bất cập của các quy định liên quan đến Thẻ ghi nợ và mở tài khoản tiền gửi thanh toán; đề xuất, kiến nghị Cục Quản lý cạnh tranh - Bộ Công thương để điều chỉnh Hợp đồng mẫu liên quan phát hành thẻ và ngân hàng điện tử của các NH hiện nay phù hợp với pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng và thực tiễn hoạt động của các NHTM; báo cáo, đề xuất NHNN về chính sách phí thanh toán thẻ nội địa tại đơn vị chấp nhận thẻ: trong đó nêu rõ xu hướng và nguyên tắc quản lý chính sách phí trao đổi thẻ tại một số nước và các TCTQT, chính sách chia sẻ phí tại thị trường Việt Nam hiện nay và đề xuất các mức chia sẻ phí phù hợp đảm bảo hài hòa lợi ích của các bên liên quan; kiến nghị đề xuất NHNN về việc sửa đổi, hoàn thiện Thông tư quy định về hoạt động thẻ Ngân hàng (thay thế Quyết định số 20/2007/NHNN ngày 15/5/2007)…
Hội thẻ phối hợp với cơ quan liên quan tổ chức thành công các buổi Hội thảo, tọa đàm: tọa đàm lấy ý kiến góp ý dự thảo Thông tư quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, cuộc họp lấy ý kiến góp ý đối với dự thảo Bộ Luật hình sự sửa đổi có liên quan đến hoạt động thanh toán thẻ; tọa đàm góp ý sửa đổi Nghị định 101 về thanh toán không dùng tiền mặt, hợp đồng mẫu và điều kiện giao dịch chung, thanh toán POS; Tọa đàm quốc tế “Các xu hướng mới trong thanh toán hiện đại”; tổ chức họp các Ngân hàng thành viên để triển khai Thông tư 35/2012/TT-NHNN quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa và Thông tư số 36/2012/TT-NHNN quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động ATM của NHNN. Ngoài ra, Hội thẻ tham gia Tổ xây dựng dự án “Xây dựng tiêu chuẩn thẻ chip nội địa” theo chỉ đạo của NHNN; ...
** 3. Diễn đàn trao đổi thông tin, kinh nghiệm, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các hội viên**
Hội thẻ thường xuyên tổ chức các cuộc họp để các hội viên trao đổi thông tin, chia sẻ kinh nghiệm, đề xuất những vấn đề vướng mắc trong hoạt động thẻ để tạo ra tiếng nói chung, hỗ trợ nhau giải quyết những khó khăn. Thông qua các cuộc họp, Hội thẻ thống nhất các nguyên tắc trong hoạt động kinh doanh thẻ để đảm bảo môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu quả: thống nhất cùng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ đáp ứng yêu cầu ngày một cao của khách hàng, thống nhất mức thu phí chiết khấu đối với các ĐVCNT đảm bảo hài hòa lợi ích của các bên tham gia, kiến nghị các cơ quan quản lý ban hành quy định khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ: chính sách bắt buộc chấp nhận thanh toán thẻ đối với các đơn vị kinh doanh hàng hoá, dịch vụ ở một số lĩnh vực; cơ chế ưu đãi như hỗ trợ miễn/giảm/hoàn thuế cho ĐVCNT và chủ thẻ. Hội thẻ đã chủ động đứng ra làm đầu mối tổ chức họp với các NHTV để định hướng truyền thông mỗi khi có những dư luận không tốt, ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam, có giải pháp, xử lý tình huống hợp lý, tránh hiểu lầm của công chúng.
** 4. Thường xuyên cập nhật, chia sẻ thông tin rủi ro thẻ cho các ngân hàng thành viên để có biện pháp phòng tránh thiệt hại.**
Dịch vụ thẻ ngân hàng ngày càng phát triển với tốc độ tăng trưởng nhanh cả về số lượng và giá trị giao dịch, đi kèm với đó sẽ phát sinh những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. Trong những năm gần đây, các đối tượng tội phạm có xu hướng nhằm vào thị trường mới phát triển, trong đó có Việt Nam để thực hiện các hành vi gian lận với các thủ đoạn ngày càng tinh vi, phức tạp. Để giúp các hội viên kiểm soát rủi ro, hạn chế những tổn thất về tài chính trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ, Hội thẻ thường xuyên cập nhật, thu thập các thông tin rủi ro thẻ, xu hướng gian lận, giả mạo trên thế giới và kịp thời chia sẻ các hành vi, thủ đoạn mới của tội phạm và đưa ra cảnh báo, khuyến nghị để các hội viên có biện pháp phòng tránh.
Từ năm 2013 đến 2015, TB QLRR Hội thẻ đã tiếp nhận thông tin và thông báo cho các NHTV về 2.125 thẻ đen, 2.828 thẻ nghi ngờ bị skimming liên quan đến hơn 47 vụ ATM skimming, 5.363 chủ thẻ đen (nợ quá hạn trên 90 ngày), 19 ĐVCNT đen; Riêng năm 2015, Tiểu ban đã thông báo 21 sự kiện ATM skimming, giảm 7 vụ, tương đương 75% so với tổng số vụ skimming năm 2014; 348 thẻ nghi ngờ lộ dữ liệu, tương đương 70% so với tổng số thẻ nghi ngờ lộ dữ liệu trong năm 2014; 559 thẻ đen, giảm bằng 50% số lượng thẻ đen của năm 2014; 108 chủ thẻ đen có nợ quá hạn trên 90 ngày, giảm bằng 4,6% so với năm 2014; 11 ĐVCNT đen, tăng 83% so với số lượng năm 2014, 2 vụ ATM bị đập phá và 12 trường hợp tội phạm đã bị cơ quan điều tra C50 bắt giữ…; Hội thẻ đã chia sẻ với các NHTV về các hành vi, thủ đoạn mới của đối tượng tội phạm: sử dụng thẻ trả trước (pre-paid) vô danh để thực hiện giao dịch tại POS, các thủ đoạn skimming mới, tội phạm đánh cắp thông tin thẻ cấu kết với ĐVCNT thực hiện giao dịch khống tại ĐVCNT...
** 5. Tăng cường hợp tác quốc tế**
Hội thẻ đã thường xuyên tổ chức gặp gỡ trao đổi với các cấp lãnh đạo của các Tổ chức thẻ quốc tế để tăng cường quan hệ, chia sẻ thông tin vì mục tiêu phát triển thị trường thẻ Việt Nam. Hội thẻ cũng thông qua các tổ chức thẻ quốc tế tìm kiếm sự hỗ trợ nhiều mặt cho hoạt động của Hội thẻ, cho các NHTV. Hội thẻ đã phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế và các nhà cung ứng dịch vụ tổ chức các khóa học và khảo sát nghiệp vụ thẻ tại một số nước như Trung Quốc, Malaysia, Singapore… nhằm tạo điều kiện cho các cán bộ NHTV tiếp cận và học hỏi kinh nghiệm phát triển các sản phẩm và dịch vụ thẻ mới. Cùng với các NHTV, Hội thẻ đã đàm phán thành công với MasterCard miễn toàn bộ phí trọng tài đối với các giao dịch thẻ Maestro EMV trong trường hợp ngân hàng thực hiện tái xuất trình chứng từ và bị thua kiện theo phán quyết trọng tài và Master Card sẽ xem xét về thời hạn; hợp tác thành công với tổ chức thẻ quốc tế Visa để thành lập trung tâm thanh toán bù trừ thẻ giữa các ngân hàng.
** 6. Đào tạo và chia sẻ kinh nghiệm nghiệp vụ**
Cùng với sự phát triển nhanh chóng của thị trường thẻ Việt Nam, nhu cầu về đào tạo của các tổ chức hội viên là rất lớn. Vì vậy, Hội thẻ tập trung tổ chức các hội thảo, khóa đào tạo, tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ cho các NHTV để cập nhật các sản phẩm, dịch vụ thẻ mới; cập nhật rủi ro định kỳ nhằm mục đích bổ sung các kiến thức và thông tin về nhận định rủi ro tại thị trường Việt Nam và khu vực, các kinh nghiệm thực tiễn và cách thức xử lý rủi ro gặp phải cũng như cập nhật các chương trình tuân thủ, kiểm soát rủi ro bắt buộc đối với các NHTV để kiểm soát rủi ro gian lận tại từng ngân hàng; tổ chức các chuyến khảo sát về nghiệp vụ thẻ tại tại các nước có nền công nghiệp thẻ tiên tiến để các cán bộ NHTV có điều kiện tiếp cận được những sản phẩm, dịch vụ thẻ hiện đại của các nước.

X-Content-Powered-By: K2 v2.7.1 (by JoomlaWorks)

X-Logged-In: False

P3P: CP="NOI ADM DEV PSAi COM NAV OUR OTRo STP IND DEM"

Cache-Control: no-store, no-cache, must-revalidate, post-check=0, pre-check=0


text:
Liaoning FC vs Beijing Guoan
18:35 ngày 14/09 – China - Super League (GMT +7)
Hãy cùng xem bóng đá trực tuyến và bình luận trận đấu Liaoning FC vs Beijing Guoan cùng XEMTRUCTIEPBONGDA.NET. Website cung cấp các link trực tiếp bóng đá và link sopcast Liaoning FC vs Beijing Guoan 15 phút trước mỗi trận đấu ( Liên tục cập nhật ngay cả khi trận đấu đang diễn ra ).Chọn các server, link sopcast phù hợp với chất lượng đường truyền để xem. Khuyến khích nên dùng phần mềm sopcast chất lượng ổn định hơn.
Video xem lại trận đấu  Video diễn biến chính
Nếu hiện dòng chữ quảng cáo 'Close ad in 20s' thì các bạn tìm chữ X để tắt quảng cáo hoặc chờ trong 30s đếm ngược, quảng cáo sẽ tự tắt .
Nếu đang xem kênh bị mất tín hiệu hoặc lỗi không xem được, các bạn vui lòng ấn Server khác mà không cần refresh lại trang .Có thể kênh đang bị lỗi chúng tôi sẽ cập nhật kênh mới nhanh nhất có thể, sau từ 10-20 giây .
Các bạn nên dùng trình duyệt Google Chrome hoặc Mozilla Firefox để xem tốt hơn .
Lịch Thi Đấu Livescore Link Xem bóng đá trực tuyến Hướng dẫn xem bóng đá online

markdown:
**Like và +1 để dịch vụ tốt hơn** ![ Las Vegas](http://i.imgur.com/NcjxxB8.gif)
![ Las Vegas](http://i.imgur.com/NcjxxB8.gif)
**Liaoning FC vs Beijing Guoan** **18:35 ngày 14/09 – China - Super League (GMT +7)**
Hãy cùng
[xem bóng đá trực tuyến](http://www.xemtructiepbongda.net/) và bình luận trận đấu Liaoning FC vs Beijing Guoan cùng XEMTRUCTIEPBONGDA.NET. Website cung cấp các [link trực tiếp bóng đá](http://www.xemtructiepbongda.net/) và [link sopcast Liaoning FC vs Beijing Guoan](http://www.xemtructiepbongda.net/2015/06/link-truc-tiep-bong-da-1.html) 15 phút trước mỗi trận đấu ( Liên tục cập nhật ngay cả khi trận đấu đang diễn ra ).Chọn các server, link sopcast phù hợp với chất lượng đường truyền để xem. Khuyến khích nên dùng phần mềm sopcast chất lượng ổn định hơn. [Video xem lại trận đấu](http://www.xemtructiepbongda.net/)   [Video diễn biến chính](http://www.xemtructiepbongda.net/search/label/Highlight?max-results=30)
Nếu hiện dòng chữ quảng cáo
**'Close ad in 20s'** thì các bạn tìm chữ X để tắt quảng cáo hoặc chờ trong 30s đếm ngược, quảng cáo sẽ tự tắt .
Nếu đang xem kênh bị mất tín hiệu hoặc lỗi không xem được, các bạn vui lòng ấn
**Server khác mà không cần refresh lại trang** .Có thể kênh đang bị lỗi chúng tôi sẽ cập nhật kênh mới nhanh nhất có thể, sau từ 10-20 giây .
Các bạn nên dùng trình duyệt Google Chrome hoặc Mozilla Firefox để xem tốt hơn .
[Lịch Thi Đấu](http://www.xemtructiepbongda.net) [Livescore](http://www.xemtructiepbongda.net/2015/06/live-score.html) [Link Xem bóng đá trực tuyến](http://www.xemtructiepbongda.net/2015/06/link-truc-tiep-bong-da-1.html) [Hướng dẫn xem bóng đá online](http://www.xemtructiepbongda.net/2015/06/live-score.html)

WARC-Type: response

Content-Type: application/http; msgtype=response

WARC-Truncated: length

WARC-Identified-Payload-Type: application/xhtml+xml

Server: cloudflare

X-Content-Type-Options: nosniff

Connection: close

Cache-Control: private, max-age=0

Set-Cookie: __cfduid=d91396acc5c0f05750641a41b0b7b88b41526963060; expires=Wed, 22-May-19 04:24:20 GMT; path=/; domain=.xemtructiepbongda.net; HttpOnly

X-XSS-Protection: 1; mode=block

Content-Type: text/html; charset=UTF-8


text:
Dara và CL vui vẻ chơi đùa cùng em bé, Taeyeon khoe nét nữ tính trên Instagram...
Shindong đã tweet một bức ảnh ủng hộ sự trở lại của đàn em BTOB với lời nhắn: "tiết lộ vũ đạo của BTOB!! Họ bảo rằng điệu nhảy này sẽ xuất hiện trong ca khúc chủ đề!! tôi hứa đấy!!".
Anh chàng cũng tweet một bức ảnh khác với các thành viên BTOB với lời nhắn: "Thật kỳ lạ!!! Ngay khi tôi vừa mới tweet, họ đã xuất hiện ngay sau lưng tôi. Gặp họ khi tôi tới xem một bộ phim vào buổi sáng sớm! keke BTOB, thật là những đứa trẻ lịch sự, luôn làm tốt!!!! Mặc dù các em đã là những người đàn ông cả rồi keke."
Junsu đã tweet một bức ảnh anh chàng hóa trang cực kỳ đậm với lời nhắn: "Đây là một con quái vật!!!"
Một phút sau, anh chàng lại tweet một bức ảnh khác sau khi đã tẩy trang sạch sẽ: "Cám ơn mọi người vì hôm nay đã đến xem Elisabeth và gửi những lời chúc mừng cũng như vỗ tay cho tôi ^^ Cũng đã lâu rồi... mặt mộc trên đường về nhà keke."
Dara tweet một bức ảnh đáng yêu khi cô nàng bế trên tay một em bé cùng lời nhắn: "Tới Dịch vụ Holt Children với Chae Lin. Những đứa bé đáng yêu... cho chúng ăn và chơi với chúng. Tôi giỏi trông trẻ lắm, vì thế các em đều thích tôi. Các em phải lớn lên khỏe mạnh và xinh đẹp nhé! chị, hay dì Dara nhỉ hehe Nhớ chị nhé ~."
CL đã chia sẻ một bức trên Instagram cũng tại địa điểm trên cùng lời nhắn "Ai muốn làm bố con của tôi nào".
Taeyeon thích thú hòa mình vào thiên nhiên khi chia sẻ một bức ảnh trên Instagram cùng lời nhắn: "Bắt đầu lại với thiên nhiên".
Zelo nhí nhảnh khoe một bức ảnh trên Instagram.
Yo Seop bày tỏ tình cảm với fan khi đăng một bức ảnh trên Instagram cùng lời nhắn: "B2TY hãy chấp nhận trái tim của tôi".

markdown:
##
**Dara và CL vui vẻ chơi đùa cùng em bé, Taeyeon khoe nét nữ tính trên Instagram...** **Shindong** đã tweet một bức ảnh ủng hộ sự trở lại của đàn em **BTOB** với lời nhắn: * "tiết lộ vũ đạo của BTOB!! Họ bảo rằng điệu nhảy này sẽ xuất hiện trong ca khúc chủ đề!! tôi hứa đấy!!".*
Anh chàng cũng tweet một bức ảnh khác với các thành viên
**BTOB** với lời nhắn: *"Thật kỳ lạ!!! Ngay khi tôi vừa mới tweet, họ đã xuất hiện ngay sau lưng tôi. Gặp họ khi tôi tới xem một bộ phim vào buổi sáng sớm! keke BTOB, thật là những đứa trẻ lịch sự, luôn làm tốt!!!! Mặc dù các em đã là những người đàn ông cả rồi keke."* **Junsu** đã tweet một bức ảnh anh chàng hóa trang cực kỳ đậm với lời nhắn: " *Đây là một con quái vật!!!"*
Một phút sau, anh chàng lại tweet một bức ảnh khác sau khi đã tẩy trang sạch sẽ
*: "Cám ơn mọi người vì hôm nay đã đến xem Elisabeth và gửi những lời chúc mừng cũng như vỗ tay cho tôi ^^ Cũng đã lâu rồi... mặt mộc trên đường về nhà keke."* **Dara** tweet một bức ảnh đáng yêu khi cô nàng bế trên tay một em bé cùng lời nhắn: * "Tới Dịch vụ Holt Children với Chae Lin. Những đứa bé đáng yêu... cho chúng ăn và chơi với chúng. Tôi giỏi trông trẻ lắm, vì thế các em đều thích tôi. Các em phải lớn lên khỏe mạnh và xinh đẹp nhé! chị, hay dì Dara nhỉ hehe Nhớ chị nhé ~."* **CL **đã chia sẻ một bức trên Instagram cũng tại địa điểm trên cùng lời nhắn * "Ai muốn làm bố con của tôi nào".* **Taeyeon** thích thú hòa mình vào thiên nhiên khi chia sẻ một bức ảnh trên Instagram cùng lời nhắn: " *Bắt đầu lại với thiên nhiên".* **Zelo** nhí nhảnh khoe một bức ảnh trên Instagram. **Yo Seop** bày tỏ tình cảm với fan khi đăng một bức ảnh trên Instagram cùng lời nhắn: *"B2TY hãy chấp nhận trái tim của tôi".*

Server: nginx

Content-Type: text/html; charset=utf-8

Vary: Accept-Encoding


text:
CÔNG TY TNHH TƯ VẤN ĐẦU TƯ XÂY DỰNG HƯNG GIA PHÁT
Địa chỉ:233/90/9, Đại Lộ Bình Dương, Phú Thọ, Thủ Dầu Một, Bình Dương
Điện thoại: 0917.114.139 Hotline: 0985.554.139
Email: hotro.xaydungbinhduong@gmail.com | Website: www.hunggiaphat.net.vn

WARC-Identified-Payload-Type: text/html

Pragma: no-cache

Set-Cookie: sj_hexagon_tpl=sj_hexagon; expires=Sun, 12-May-2019 04:27:34 GMT; path=/

Vary: Accept-Encoding,User-Agent


text:
Nguyên tắc vàng cho kỹ sư xây dựng ( phần 2,3 )
Sau phần một nói về nguyên tắc vàng cho kỹ sư xây dựng và được sự hưởng ứng nhiệt tình của anh em trên các cộng đồng xây dựng. Hôm nay xây dựng bình dương sẽ tiếp tục những phần 2, 3 để anh em trong nghề đúc kết được những kinh nghiệm trong quá trình làm việc.
Liên Quan:
- Nguyên tắc vàng cho kỹ sư xây dựng ( phần 1 )
- Nguyên tắc vàng cho kỹ sư xây dựng ( phần 4 )
- Nguyên tắc vàng cho kỹ sư xây dựng ( phần 5 )
- Nguyên tắc thứ hai là người kỹ sư xây dựng cần phải biết bóc tách dự toán một cách chuẩn xác nhất.
Việc bóc tách dự toán rất quan trọng với một người kỹ sư xây dựng kỹ thuật. Nếu bạn không biết bóc tách dự toán thì bạn sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong công việc hay trong quá trình chỉ đạo thi công. Bạn cần biết được ngày hôm nay, tháng tới làm những viêc gì, khối lượng bao nhiêu, cần ứng bao nhiêu vốn và cần chở về công trường bao nhiêu nguyên, vật liệu thật là dở nếu như chủ đầu tư các biệt thự, khách sạn hay những công trình dân dụng hỏi bạn mác bê tông 200 tương đương cấp độ bền B15 thì cần bao nhiêu xi măng, cát, đá mà bạn lúng túng thì chuyên môn bạn có vấn đề.
- Nguyên tắc thứ ba là người kỹ sư xây dựng cần phải biết sử dụng máy tính một cách thành thạo.
Trong thời đại công nghệ thông tin phổ biến như hiện nay mà bạn không biết dùng máy tính thì đúng là nên xem xét. Nhưng hầu như ít người biết đầu tư thời gian vào học những kỹ năng phục vụ cho công việc sau này. Ngoài thời gian dùng máy làm đồ án phục vụ thiết kế kiến trúc công trình thì còn lại là đa số dùng vào mục đích giải trí.. rất lãng phí. Nếu một ngày bạn có thể dành khoảng 30 phút đến 1 giờ để học đánh máy 10 ngón, để tập lập dự toán và sử dụng các phần mềm chuyên ngành như AutoCAD, Dự toán GXD, Dự thầu GXD, 3Dmax, Quyết toán GXD..thì khi thi công chỉ đạo giám sát các công trình kiến trúc một cách dễ dàng nhất.
Ngoài ra, Với đặc trưng của kỹ thuật thi công đòi hỏi kỹ sư xây dựng gỏi phải biết phần mềm đồ họa, photoshop. Vẽ là công việc bắt buộc của người KTS thiết kế kiến trúc kỹ thuật, đã qua rồi cái thời dùng bút chì vẽ tay hay cặm cụi gù lưng bên bàn vẽ. Hiện này công nghệ phát triển và việc kỹ sư xây dựng biết vẽ hay sử dụng Autocad là một yêu cầu bắt buộc và lợi thế. Ấy vậy mà rất nhiều bạn học trung học chuyên nghiệp ra trường xong lại …không hề biết AutoCAD là cái gì khi được hỏi.

markdown:
##
[
Nguyên tắc vàng cho kỹ sư xây dựng ( phần 2,3 )
](/tin-tuc/149-nguyen-tac-vang-cho-ky-su-xay-dung-phan-2-3.html)
Sau phần một nói về nguyên tắc vàng cho kỹ sư xây dựng và được sự hưởng ứng nhiệt tình của anh em trên các cộng đồng xây dựng. Hôm nay
[xây dựng bình dương](http://xaydungbinhduong.net) sẽ tiếp tục những phần 2, 3 để anh em trong nghề đúc kết được những kinh nghiệm trong quá trình làm việc. *Liên Quan: * * - Nguyên tắc vàng cho kỹ sư xây dựng ( phần 1 )* * - Nguyên tắc vàng cho kỹ sư xây dựng ( phần 4 )* * - Nguyên tắc vàng cho kỹ sư xây dựng ( phần 5 )* **- Nguyên tắc thứ hai là người kỹ sư xây dựng cần phải biết bóc tách dự toán một cách chuẩn xác nhất.**
Việc bóc tách dự toán rất quan trọng với một người kỹ sư xây dựng kỹ thuật. Nếu bạn không biết bóc tách dự toán thì bạn sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong công việc hay trong quá trình chỉ đạo thi công. Bạn cần biết được ngày hôm nay, tháng tới làm những viêc gì, khối lượng bao nhiêu, cần ứng bao nhiêu vốn và cần chở về công trường bao nhiêu nguyên, vật liệu thật là dở nếu như chủ đầu tư các biệt thự, khách sạn hay những công trình dân dụng hỏi bạn mác bê tông 200 tương đương cấp độ bền B15 thì cần bao nhiêu xi măng, cát, đá mà bạn lúng túng thì chuyên môn bạn có vấn đề.
**- Nguyên tắc thứ ba là người kỹ sư xây dựng cần phải biết sử dụng máy tính một cách thành thạo.**
Trong thời đại công nghệ thông tin phổ biến như hiện nay mà bạn không biết dùng máy tính thì đúng là nên xem xét. Nhưng hầu như ít người biết đầu tư thời gian vào học những kỹ năng phục vụ cho công việc sau này. Ngoài thời gian dùng máy làm đồ án phục vụ thiết kế kiến trúc công trình thì còn lại là đa số dùng vào mục đích giải trí.. rất lãng phí. Nếu một ngày bạn có thể dành khoảng 30 phút đến 1 giờ để học đánh máy 10 ngón, để tập lập dự toán và sử dụng các phần mềm chuyên ngành như AutoCAD, Dự toán GXD, Dự thầu GXD, 3Dmax, Quyết toán GXD..thì khi thi công chỉ đạo giám sát các công trình kiến trúc một cách dễ dàng nhất.
Ngoài ra, Với đặc trưng của kỹ thuật thi công đòi hỏi kỹ sư xây dựng gỏi phải biết phần mềm đồ họa, photoshop. Vẽ là công việc bắt buộc của người KTS thiết kế kiến trúc kỹ thuật, đã qua rồi cái thời dùng bút chì vẽ tay hay cặm cụi gù lưng bên bàn vẽ. Hiện này công nghệ phát triển và việc kỹ sư xây dựng biết vẽ hay sử dụng Autocad là một yêu cầu bắt buộc và lợi thế. Ấy vậy mà rất nhiều bạn học trung học chuyên nghiệp ra trường xong lại …không hề biết AutoCAD là cái gì khi được hỏi.


text:
10 thói quen khi ngủ khiến bụng của bạn càng ngày càng BÉO ra
Không chỉ các chị em, các ông chồng cũng do đây mà béo bụng chứ chả phải “bụng bia” đâu!
Giấc ngủ ảnh hưởng trực tiếp đến sức khỏe, làn da và cả vóc dáng của bạn, vì vậy hãy tránh ngay những thói quen gây tăng cân khi ngủ bạn nhé!
Giấc ngủ ảnh hưởng rất nhiều đến cơ thể của bạn. Thiếu ngủ, khó ngủ hoặc có những thói quen không tốt trước khi ngủ sẽ làm rối loạn các hóc-môn khiến cơ thể mất kiểm soát và tăng cân nhanh chóng. Chính vì vậy, việc điều chỉnh các thói quen sinh hoạt và học cách để có được giấc ngủ ngon, sâu là điều vô cùng quan trọng.
Hãy cùng tìm hiểu ngay 10 thói quen gây tăng cân khi ngủ để phòng tránh bạn nhé!
1. Ăn quá gần với thời gian ngủ
Bữa ăn khuya và ăn nhẹ ngăn ngừa thân nhiệt giảm thấp khi ngủ và nâng cao mức insulin trong cơ thể. Kết quả là, lượng hóc-môn melatonin và hóc-môn tăng trưởng ít được sản sinh trong khi ngủ. Khi cơ thể thiếu hụt melatonin sẽ dẫn đến tình trạng mất ngủ hoặc giấc ngủ không đủ chất lượng (hay thức giấc). Vì vậy hãy ngưng ăn 3 giờ trước khi đi ngủ bạn nhé!
Ăn trước khi ngủ rất hại đến hệ tiêu hóa và giấc ngủ.
2. Ngủ dưới ánh sáng
Ngay cả một lượng nhỏ ánh sáng cũng gây cản trở việc sản sinh melatonin và các hóc-môn tăng trưởng. Trong khi đó, cortisol lại tăng cao bất thường khi bạn tiếp xúc với ánh sáng. Điện từ trường thải ra từ các thiết bị điện và đồng hồ báo thức kỹ thuật số cũng là tác nhân gây khó ngủ. Điều này góp phần làm rối loạn hóc-môn, khiến bạn tăng cân không phanh. Vì vậy hãy ngủ trong môi trường bóng tối và giữ thiết bị điện cách xa ít nhất 1m bạn nhé!
3. Uống quá nhiều chất lỏng trước khi ngủ
Uống trước khi đi ngủ chắc chắn có thể làm tăng nhu cầu tiểu tiện vào đêm khuya. Thức dậy đi vào phòng tắm làm gián đoạn giấc ngủ tự nhiên của bạn. Nếu bật đèn lên khi đi vệ sinh, bạn sẽ rơi vào tình trạng ức chế sản xuất melatonin. Vì vậy hãy ngừng uống hai giờ trước khi đi ngủ bạn nhé!
Không nên uống quá nhiều trước khi ngủ, đặc biệt là các chất kích thích.
4. Tập thể dục trễ vào buổi tối
Tập thể dục thường xuyên chắc chắn có thể giúp bạn ngủ ngon hơn, nhưng bạn nên tập sớm hơn trong ngày vì việc tập luyện ban đêm sẽ làm tăng nhiệt độ cơ thể đáng kể, ngăn chặn việc sản xuất melatonin – cản trở khả năng đi vào giấc ngủ.
Tập thể dục làm tăng tiết hóc-môn noradrenaline, dopamine và cortisol kích thích hoạt động của não, trong khi lúc này bạn chỉ muốn “đóng não” lại. Tất nhiên việc áp dụng các tư thế yoga trước khi ngủ là cần thiết vì đây là hoạt động nhẹ nhàng. Vì vậy hãy tránh tập thể dục nặng trong khoảng thời gian 3 giờ trước khi đi ngủ.
5. Xem tivi hoặc sử dụng máy tính trước khi ngủ
Nhiều người thích xem chương trình tivi kiểm tra email, hoặc lướt net vào buổi tối, nhưng dành quá nhiều thời gian trước màn hình máy tính hoặc tivi gần giờ đi ngủ có thể làm tăng các hóc-môn noradrenaline và dopamine, cản trở khả năng đi vào giấc ngủ. Vì vậy hãy dành thời gian để “tắt điện” và tập trung vào các hoạt động thiên về nội tâm như thiền, đọc sách hay ghi nhật ký. Những thói quen ngày giúp cải thiện giấc ngủ của bạn rất tốt.
Đọc tin tức khiến bạn khó ngủ, thèm ăn đêm.
6. Giữ phòng ngủ quá ấm
Rất nhiều người thích cảm giác ấm cúng khi đi ngủ, nhưng một môi trường ngủ quá ấm có thể ngăn chặn sự làm mát tự nhiên cần thiết cho giấc ngủ ngon. Nếu không có quá trình làm mát, melatonin và và các hóc-môn bị phá vỡ, nghĩa là bạn không thể đốt cháy chất béo trong khi ngủ cũng như triệt tiêu khả năng phục hồi của xương, da và cơ bắp vào ban đêm. Vì vậy hãy ngủ trong một môi trường mát mẻ, dưới 22°C.
7. Ngủ trong quần áo quá chật
Bên cạnh cảm giác thoải mái, quần áo ngủ thích hợp thực sự có thể giúp giấc ngủ ngon hơn. Mặc quần áo bó sát khi đi ngủ có thể làm tăng nhiệt độ cơ thể, giảm sự tiết melatonin và hóc-môn tăng trưởng. Vì vậy tốt nhất hãy tránh mặc nhiều quần áo, chật và nặng nề khi ngủ.
8. Không nhận đủ ánh sáng khi thức dậy
Melatonin tụt xuống thấp nhất vào buổi sáng. Nếu bạn vẫn còn trong bóng tối, cơ thể bạn sẽ không nhận được tín hiệu rằng đã đến lúc phải dậy và bắt đầu ngày mới. Melatonin cao trong ngày khiến bạn cảm thấy mệt mỏi và không thể thức dậy đúng cách. Nó cũng có thể làm giảm serotonin, dẫn đến trầm cảm, lo lắng và cảm giác thèm ăn. Vì vậy hãy mở màn cửa để ánh sáng tự nhiên tràn vào ngay sau khi thức dậy.
9. Ngủ không đủ giấc
Một nghiên cứu mới đây kết luận những người thường xuyên ngủ 8 giờ mỗi đêm sống lâu hơn những người không ngủ đủ giấc. Hầu hết các chuyên gia đồng ý rằng ngủ từ 7-8 tiếng một đêm là tối ưu. Tuy nhiên, một số người có thể ngủ nhiều hơn hoặc ít hơn.
Nếu thức dậy một cách khỏe khoắn, đó là do cơ thể đã được ngủ đủ giấc. Thiếu ngủ khiến bạn mau cảm thấy đói, gây ra một sự gia tăng tương ứng insulin. Đồng thời, việc giảm leptin, melatonin, hóc-môn tăng trưởng, testosterone và serotonin đều dẫn đến tăng cân. Vì vậy hãy cố gắng ngủ đủ 7-8 tiếng mỗi đêm.
10. Đi ngủ quá trễ
Việc ngủ qua trễ gây ra sự mất cân bằng nội tiết tố, vì nó làm tăng cortisol, giảm leptin và cạn kiệt lượng hóc-môn tăng trưởng. Nó cũng có thể khiến chúng ta ăn nhiều hơn và làm rối loạn quá trình trao đổi chất trong cơ thể.
Cortisol tự nhiên bắt đầu tăng trong nửa thứ hai của giấc ngủ lúc 2 giờ sáng và 4 giờ sáng, và đỉnh cao vào khoảng 6 giờ. Nếu thức quá khuya, bạn đang bỏ lỡ hầu hết khoảng thời gian yên tĩnh của giấc ngủ sâu. Hãy đi ngủ trong khoảng thời gian từ 22-23 giờ.
Còn chờ gì mà không tránh ngay 10 thói quen xấu khi ngủ để có sức khỏe và vóc dáng đẹp nào!
Cận cảnh nhan sắc xinh đẹp như 'thiên thần' của 'Tân Hoa hậu Mỹ' dù chỉ cao 1m65
Cận cảnh nhan sắc xinh đẹp như 'thiên thần' của 'Tân Hoa hậu Mỹ' dù chỉ cao 1m65
Đời sống
Người đẹp Sarah Rose Summers đã xuất sắc đăng quang Hoa hậu Mỹ 2018. Cô cũng sẽ là đối thủ của H'Hen Niê tại Hoa hậu Hoàn vũ Thế giới năm nay.
Quán quân Vietnam Idol Kids 2017 Thiên Khôi lớn phổng phao thành mĩ nam
Quán quân Vietnam Idol Kids 2017 Thiên Khôi lớn phổng phao thành mĩ nam
Đời sống
Thêm một sao nhí là quán quân Vietnam Idol Kids 2017 Thiên Khôi khiến công chúng kinh ngạc vì độ lớn nhanh như thổi và gương mặt quá thanh tú của mình.
Đừng để sự lạc lõng ở trường đại học “đánh gục” cuộc đời sinh viên rực rỡ của bạn
Đừng để sự lạc lõng ở trường đại học “đánh gục” cuộc đời sinh viên rực rỡ của bạn
Đời sống
Chính bạn là người viết nên những trang đẹp nhất của quãng đời thanh xuân, vì vậy hãy sống hết mình trong những năm tháng đại học ngắn ngủi của mình.
Bật mí top 4 chòm sao nói chuyện nhạt như nước ốc
Bật mí top 4 chòm sao nói chuyện nhạt như nước ốc
Đời sống
Với bản chất khép kín, đối nội và tâm thế an phận thủ thường, Kim Ngưu thường chọn im lặng trong mỗi cuộc vui hay mỗi cuộc trò chuyện.
3 triệu người chỉ nhìn cậu bé cười thả phanh thế này, dù đời đang “sầu như trái bầu” cũng phải phơi phới
3 triệu người chỉ nhìn cậu bé cười thả phanh thế này, dù đời đang “sầu như trái bầu” cũng phải phơi phới
Đời sống
Tiếng cười giòn tan hồn nhiên của em bé đốn tim hàng triệu người.
Cận cảnh nhan sắc xinh đẹp như 'thiên thần' của 'Tân Hoa hậu Mỹ' dù chỉ cao 1m65
Cận cảnh nhan sắc xinh đẹp như 'thiên thần' của 'Tân Hoa hậu Mỹ' dù chỉ cao 1m65
Đời sống
Người đẹp Sarah Rose Summers đã xuất sắc đăng quang Hoa hậu Mỹ 2018. Cô cũng sẽ là đối thủ của H'Hen Niê tại Hoa hậu Hoàn vũ Thế giới năm nay.
Quán quân Vietnam Idol Kids 2017 Thiên Khôi lớn phổng phao thành mĩ nam
Quán quân Vietnam Idol Kids 2017 Thiên Khôi lớn phổng phao thành mĩ nam
Đời sống
Thêm một sao nhí là quán quân Vietnam Idol Kids 2017 Thiên Khôi khiến công chúng kinh ngạc vì độ lớn nhanh như thổi và gương mặt quá thanh tú của mình.
Đừng để sự lạc lõng ở trường đại học “đánh gục” cuộc đời sinh viên rực rỡ của bạn
Đừng để sự lạc lõng ở trường đại học “đánh gục” cuộc đời sinh viên rực rỡ của bạn
Đời sống
Chính bạn là người viết nên những trang đẹp nhất của quãng đời thanh xuân, vì vậy hãy sống hết mình trong những năm tháng đại học ngắn ngủi của mình.
Bật mí top 4 chòm sao nói chuyện nhạt như nước ốc
Bật mí top 4 chòm sao nói chuyện nhạt như nước ốc
Đời sống
Với bản chất khép kín, đối nội và tâm thế an phận thủ thường, Kim Ngưu thường chọn im lặng trong mỗi cuộc vui hay mỗi cuộc trò chuyện.
3 triệu người chỉ nhìn cậu bé cười thả phanh thế này, dù đời đang “sầu như trái bầu” cũng phải phơi phới
3 triệu người chỉ nhìn cậu bé cười thả phanh thế này, dù đời đang “sầu như trái bầu” cũng phải phơi phới
Đời sống
Tiếng cười giòn tan hồn nhiên của em bé đốn tim hàng triệu người.

markdown:
# 10 thói quen khi ngủ khiến bụng của bạn càng ngày càng BÉO ra
### Không chỉ các chị em, các ông chồng cũng do đây mà béo bụng chứ chả phải “bụng bia” đâu!
Giấc ngủ ảnh hưởng trực tiếp đến sức khỏe, làn da và cả vóc dáng của bạn, vì vậy hãy tránh ngay những thói quen gây tăng cân khi ngủ bạn nhé!
Giấc ngủ ảnh hưởng rất nhiều đến cơ thể của bạn. Thiếu ngủ, khó ngủ hoặc có những thói quen không tốt trước khi ngủ sẽ làm rối loạn các hóc-môn khiến cơ thể mất kiểm soát và tăng cân nhanh chóng. Chính vì vậy, việc điều chỉnh các thói quen sinh hoạt và học cách để có được giấc ngủ ngon, sâu là điều vô cùng quan trọng.
Hãy cùng tìm hiểu ngay 10 thói quen gây tăng cân khi ngủ để phòng tránh bạn nhé!
**1. Ăn quá gần với thời gian ngủ**
Bữa ăn khuya và ăn nhẹ ngăn ngừa thân nhiệt giảm thấp khi ngủ và nâng cao mức insulin trong cơ thể. Kết quả là, lượng hóc-môn melatonin và hóc-môn tăng trưởng ít được sản sinh trong khi ngủ. Khi cơ thể thiếu hụt melatonin sẽ dẫn đến tình trạng mất ngủ hoặc giấc ngủ không đủ chất lượng (hay thức giấc). Vì vậy hãy ngưng ăn 3 giờ trước khi đi ngủ bạn nhé!
Ăn trước khi ngủ rất hại đến hệ tiêu hóa và giấc ngủ.
**2. Ngủ dưới ánh sáng**
Ngay cả một lượng nhỏ ánh sáng cũng gây cản trở việc sản sinh melatonin và các hóc-môn tăng trưởng. Trong khi đó, cortisol lại tăng cao bất thường khi bạn tiếp xúc với ánh sáng. Điện từ trường thải ra từ các thiết bị điện và đồng hồ báo thức kỹ thuật số cũng là tác nhân gây khó ngủ. Điều này góp phần làm rối loạn hóc-môn, khiến bạn tăng cân không phanh. Vì vậy hãy ngủ trong môi trường bóng tối và giữ thiết bị điện cách xa ít nhất 1m bạn nhé!
**3. Uống quá nhiều chất lỏng trước khi ngủ**
Uống trước khi đi ngủ chắc chắn có thể làm tăng nhu cầu tiểu tiện vào đêm khuya. Thức dậy đi vào phòng tắm làm gián đoạn giấc ngủ tự nhiên của bạn. Nếu bật đèn lên khi đi vệ sinh, bạn sẽ rơi vào tình trạng ức chế sản xuất melatonin. Vì vậy hãy ngừng uống hai giờ trước khi đi ngủ bạn nhé!
Không nên uống quá nhiều trước khi ngủ, đặc biệt là các chất kích thích.
**4. Tập thể dục trễ vào buổi tối**
Tập thể dục thường xuyên chắc chắn có thể giúp bạn ngủ ngon hơn, nhưng bạn nên tập sớm hơn trong ngày vì việc tập luyện ban đêm sẽ làm tăng nhiệt độ cơ thể đáng kể, ngăn chặn việc sản xuất melatonin – cản trở khả năng đi vào giấc ngủ.
Tập thể dục làm tăng tiết hóc-môn noradrenaline, dopamine và cortisol kích thích hoạt động của não, trong khi lúc này bạn chỉ muốn “đóng não” lại. Tất nhiên việc áp dụng các tư thế yoga trước khi ngủ là cần thiết vì đây là hoạt động nhẹ nhàng. Vì vậy hãy tránh tập thể dục nặng trong khoảng thời gian 3 giờ trước khi đi ngủ.
**5. Xem tivi hoặc sử dụng máy tính trước khi ngủ**
Nhiều người thích xem chương trình tivi kiểm tra email, hoặc lướt net vào buổi tối, nhưng dành quá nhiều thời gian trước màn hình máy tính hoặc tivi gần giờ đi ngủ có thể làm tăng các hóc-môn noradrenaline và dopamine, cản trở khả năng đi vào giấc ngủ. Vì vậy hãy dành thời gian để “tắt điện” và tập trung vào các hoạt động thiên về nội tâm như thiền, đọc sách hay ghi nhật ký. Những thói quen ngày giúp cải thiện giấc ngủ của bạn rất tốt.
Đọc tin tức khiến bạn khó ngủ, thèm ăn đêm.
**6. Giữ phòng ngủ quá ấm**
Rất nhiều người thích cảm giác ấm cúng khi đi ngủ, nhưng một môi trường ngủ quá ấm có thể ngăn chặn sự làm mát tự nhiên cần thiết cho giấc ngủ ngon. Nếu không có quá trình làm mát, melatonin và và các hóc-môn bị phá vỡ, nghĩa là bạn không thể đốt cháy chất béo trong khi ngủ cũng như triệt tiêu khả năng phục hồi của xương, da và cơ bắp vào ban đêm. Vì vậy hãy ngủ trong một môi trường mát mẻ, dưới 22°C.
**7. Ngủ trong quần áo quá chật**
Bên cạnh cảm giác thoải mái, quần áo ngủ thích hợp thực sự có thể giúp giấc ngủ ngon hơn. Mặc quần áo bó sát khi đi ngủ có thể làm tăng nhiệt độ cơ thể, giảm sự tiết melatonin và hóc-môn tăng trưởng. Vì vậy tốt nhất hãy tránh mặc nhiều quần áo, chật và nặng nề khi ngủ.
**8. Không nhận đủ ánh sáng khi thức dậy**
Melatonin tụt xuống thấp nhất vào buổi sáng. Nếu bạn vẫn còn trong bóng tối, cơ thể bạn sẽ không nhận được tín hiệu rằng đã đến lúc phải dậy và bắt đầu ngày mới. Melatonin cao trong ngày khiến bạn cảm thấy mệt mỏi và không thể thức dậy đúng cách. Nó cũng có thể làm giảm serotonin, dẫn đến trầm cảm, lo lắng và cảm giác thèm ăn. Vì vậy hãy mở màn cửa để ánh sáng tự nhiên tràn vào ngay sau khi thức dậy.
**9. Ngủ không đủ giấc**
Một nghiên cứu mới đây kết luận những người thường xuyên ngủ 8 giờ mỗi đêm sống lâu hơn những người không ngủ đủ giấc. Hầu hết các chuyên gia đồng ý rằng ngủ từ 7-8 tiếng một đêm là tối ưu. Tuy nhiên, một số người có thể ngủ nhiều hơn hoặc ít hơn.
Nếu thức dậy một cách khỏe khoắn, đó là do cơ thể đã được ngủ đủ giấc. Thiếu ngủ khiến bạn mau cảm thấy đói, gây ra một sự gia tăng tương ứng insulin. Đồng thời, việc giảm leptin, melatonin, hóc-môn tăng trưởng, testosterone và serotonin đều dẫn đến tăng cân. Vì vậy hãy cố gắng ngủ đủ 7-8 tiếng mỗi đêm.
**10. Đi ngủ quá trễ**
Việc ngủ qua trễ gây ra sự mất cân bằng nội tiết tố, vì nó làm tăng cortisol, giảm leptin và cạn kiệt lượng hóc-môn tăng trưởng. Nó cũng có thể khiến chúng ta ăn nhiều hơn và làm rối loạn quá trình trao đổi chất trong cơ thể.
Cortisol tự nhiên bắt đầu tăng trong nửa thứ hai của giấc ngủ lúc 2 giờ sáng và 4 giờ sáng, và đỉnh cao vào khoảng 6 giờ. Nếu thức quá khuya, bạn đang bỏ lỡ hầu hết khoảng thời gian yên tĩnh của giấc ngủ sâu. Hãy đi ngủ trong khoảng thời gian từ 22-23 giờ.
Còn chờ gì mà không tránh ngay 10 thói quen xấu khi ngủ để có sức khỏe và vóc dáng đẹp nào!
[ Cận cảnh nhan sắc xinh đẹp như 'thiên thần' của 'Tân Hoa hậu Mỹ' dù chỉ cao 1m65 ](http://yeah1.com/doi-song/can-canh-nhan-sac-xinh-dep-nhu-thien-than-cua-tan-hoa-hau-my-du-chi-cao-1m65.html)
#####
[ Cận cảnh nhan sắc xinh đẹp như 'thiên thần' của 'Tân Hoa hậu Mỹ' dù chỉ cao 1m65 ](http://yeah1.com/doi-song/can-canh-nhan-sac-xinh-dep-nhu-thien-than-cua-tan-hoa-hau-my-du-chi-cao-1m65.html)
######
[ Đời sống ](http://yeah1.com/doi-song)
Người đẹp Sarah Rose Summers đã xuất sắc đăng quang Hoa hậu Mỹ 2018. Cô cũng sẽ là đối thủ của H'Hen Niê tại Hoa hậu Hoàn vũ Thế giới năm nay.
[ Quán quân Vietnam Idol Kids 2017 Thiên Khôi lớn phổng phao thành mĩ nam ](http://yeah1.com/doi-song/quan-quan-vietnam-idol-kids-2017-thien-khoi-lon-phong-phao-thanh-mi-nam.html)
#####
[ Quán quân Vietnam Idol Kids 2017 Thiên Khôi lớn phổng phao thành mĩ nam ](http://yeah1.com/doi-song/quan-quan-vietnam-idol-kids-2017-thien-khoi-lon-phong-phao-thanh-mi-nam.html)
######
[ Đời sống ](http://yeah1.com/doi-song)
Thêm một sao nhí là quán quân Vietnam Idol Kids 2017 Thiên Khôi khiến công chúng kinh ngạc vì độ lớn nhanh như thổi và gương mặt quá thanh tú của mình.
[ Đừng để sự lạc lõng ở trường đại học “đánh gục” cuộc đời sinh viên rực rỡ của bạn ](http://yeah1.com/doi-song/dung-de-su-lac-long-o-truong-dai-hoc-danh-guc-cuoc-doi-sinh-vien-ruc-ro-cua-ban.html)
#####
[ Đừng để sự lạc lõng ở trường đại học “đánh gục” cuộc đời sinh viên rực rỡ của bạn ](http://yeah1.com/doi-song/dung-de-su-lac-long-o-truong-dai-hoc-danh-guc-cuoc-doi-sinh-vien-ruc-ro-cua-ban.html)
######
[ Đời sống ](http://yeah1.com/doi-song)
Chính bạn là người viết nên những trang đẹp nhất của quãng đời thanh xuân, vì vậy hãy sống hết mình trong những năm tháng đại học ngắn ngủi của mình.
[ Bật mí top 4 chòm sao nói chuyện nhạt như nước ốc ](http://yeah1.com/doi-song/bat-mi-top-4-chom-sao-noi-chuyen-nhat-nhu-nuoc-oc.html)
#####
[ Bật mí top 4 chòm sao nói chuyện nhạt như nước ốc ](http://yeah1.com/doi-song/bat-mi-top-4-chom-sao-noi-chuyen-nhat-nhu-nuoc-oc.html)
######
[ Đời sống ](http://yeah1.com/doi-song)
Với bản chất khép kín, đối nội và tâm thế an phận thủ thường, Kim Ngưu thường chọn im lặng trong mỗi cuộc vui hay mỗi cuộc trò chuyện.
[ 3 triệu người chỉ nhìn cậu bé cười thả phanh thế này, dù đời đang “sầu như trái bầu” cũng phải phơi phới ](http://yeah1.com/doi-song/3-trieu-nguoi-chi-nhin-cau-be-cuoi-tha-phanh-the-nay-du-doi-dang-sau-nhu-trai-bau-cung-phai-phoi-phoi.html)
#####
[ 3 triệu người chỉ nhìn cậu bé cười thả phanh thế này, dù đời đang “sầu như trái bầu” cũng phải phơi phới ](http://yeah1.com/doi-song/3-trieu-nguoi-chi-nhin-cau-be-cuoi-tha-phanh-the-nay-du-doi-dang-sau-nhu-trai-bau-cung-phai-phoi-phoi.html)
######
[ Đời sống ](http://yeah1.com/doi-song)
Tiếng cười giòn tan hồn nhiên của em bé đốn tim hàng triệu người.
[ Cận cảnh nhan sắc xinh đẹp như 'thiên thần' của 'Tân Hoa hậu Mỹ' dù chỉ cao 1m65 ](http://yeah1.com/doi-song/can-canh-nhan-sac-xinh-dep-nhu-thien-than-cua-tan-hoa-hau-my-du-chi-cao-1m65.html)
#####
[ Cận cảnh nhan sắc xinh đẹp như 'thiên thần' của 'Tân Hoa hậu Mỹ' dù chỉ cao 1m65 ](http://yeah1.com/doi-song/can-canh-nhan-sac-xinh-dep-nhu-thien-than-cua-tan-hoa-hau-my-du-chi-cao-1m65.html)
######
[ Đời sống ](http://yeah1.com/doi-song)
Người đẹp Sarah Rose Summers đã xuất sắc đăng quang Hoa hậu Mỹ 2018. Cô cũng sẽ là đối thủ của H'Hen Niê tại Hoa hậu Hoàn vũ Thế giới năm nay.
[ Quán quân Vietnam Idol Kids 2017 Thiên Khôi lớn phổng phao thành mĩ nam ](http://yeah1.com/doi-song/quan-quan-vietnam-idol-kids-2017-thien-khoi-lon-phong-phao-thanh-mi-nam.html)
#####
[ Quán quân Vietnam Idol Kids 2017 Thiên Khôi lớn phổng phao thành mĩ nam ](http://yeah1.com/doi-song/quan-quan-vietnam-idol-kids-2017-thien-khoi-lon-phong-phao-thanh-mi-nam.html)
######
[ Đời sống ](http://yeah1.com/doi-song)
Thêm một sao nhí là quán quân Vietnam Idol Kids 2017 Thiên Khôi khiến công chúng kinh ngạc vì độ lớn nhanh như thổi và gương mặt quá thanh tú của mình.
[ Đừng để sự lạc lõng ở trường đại học “đánh gục” cuộc đời sinh viên rực rỡ của bạn ](http://yeah1.com/doi-song/dung-de-su-lac-long-o-truong-dai-hoc-danh-guc-cuoc-doi-sinh-vien-ruc-ro-cua-ban.html)
#####
[ Đừng để sự lạc lõng ở trường đại học “đánh gục” cuộc đời sinh viên rực rỡ của bạn ](http://yeah1.com/doi-song/dung-de-su-lac-long-o-truong-dai-hoc-danh-guc-cuoc-doi-sinh-vien-ruc-ro-cua-ban.html)
######
[ Đời sống ](http://yeah1.com/doi-song)
Chính bạn là người viết nên những trang đẹp nhất của quãng đời thanh xuân, vì vậy hãy sống hết mình trong những năm tháng đại học ngắn ngủi của mình.
[ Bật mí top 4 chòm sao nói chuyện nhạt như nước ốc ](http://yeah1.com/doi-song/bat-mi-top-4-chom-sao-noi-chuyen-nhat-nhu-nuoc-oc.html)
#####
[ Bật mí top 4 chòm sao nói chuyện nhạt như nước ốc ](http://yeah1.com/doi-song/bat-mi-top-4-chom-sao-noi-chuyen-nhat-nhu-nuoc-oc.html)
######
[ Đời sống ](http://yeah1.com/doi-song)
Với bản chất khép kín, đối nội và tâm thế an phận thủ thường, Kim Ngưu thường chọn im lặng trong mỗi cuộc vui hay mỗi cuộc trò chuyện.
[ 3 triệu người chỉ nhìn cậu bé cười thả phanh thế này, dù đời đang “sầu như trái bầu” cũng phải phơi phới ](http://yeah1.com/doi-song/3-trieu-nguoi-chi-nhin-cau-be-cuoi-tha-phanh-the-nay-du-doi-dang-sau-nhu-trai-bau-cung-phai-phoi-phoi.html)
#####
[ 3 triệu người chỉ nhìn cậu bé cười thả phanh thế này, dù đời đang “sầu như trái bầu” cũng phải phơi phới ](http://yeah1.com/doi-song/3-trieu-nguoi-chi-nhin-cau-be-cuoi-tha-phanh-the-nay-du-doi-dang-sau-nhu-trai-bau-cung-phai-phoi-phoi.html)
######
[ Đời sống ](http://yeah1.com/doi-song)
Tiếng cười giòn tan hồn nhiên của em bé đốn tim hàng triệu người.

Cache-Control: public, s-maxage=120

X-Symfony-Cache: GET /doi-song/10-thoi-quen-khi-ngu-khien-bung-cua-ban-cang-ngay-cang-beo-ra-1.html: stale, invalid, store