text:
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
Chia sẻ: Phan Thi Ngoc Giau | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:78
239
lượt xem 140
download
lượt xem 140
download
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
Mô tả tài liệu
Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ
Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn: giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội', luận văn - báo cáo phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả
Chủ đề:
Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!
Nội dung Text: Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
- …………..o0o………….. Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Më ®Çu 1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi §ãi nghÌo lµ mét vÊn ®Ò x· héi mang tÝnh toµn cÇu. Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nhê cã chÝnh s¸ch ®æi míi, nÒn kinh tÕ níc ta t¨ng trëng nhanh ; ®¹i bé phËn ®êi sèng nh©n d©n ®· ®îc t¨ng lªn mét c¸ch râ rÖt. Song, mét bé phËn kh«ng nhá d©n c, ®Æc biÖt d©n c ë vïng cao, vïng x©u vïng xa…®ang chÞu c¶nh nghÌo ®ãi, cha ®¶m b¶o ®îc nh÷ng ®iÒu kiÖn tèi thiÓu cña cuéc sèng. Sù ph©n hãa giÇu nghÌo ®ang diÔn ra m¹nh, lµ vÊn ®Ò x· héi cÇn ®îc quan t©m. ChÝnh v× lÏ ®ã ch¬ng tr×nh xãa ®ãi gi¶m nghÌo lµ mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p quan träng hµng ®Çu cña chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi níc ta. Cã nhiÒu nguyªn nh©n dÉn tíi ®ãi nghÌo, trong ®ã cã mét nguyªn nh©n quan träng ®ã lµ : ThiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh, chÝnh v× vËy §¶ng vµ Nhµ níc ta ®· x¸c ®Þnh tÝn dông Ng©n hµng lµ mét m¾t xÝch kh«ng thÓ thiÕu trong hÖ thèng c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo cña ViÖt Nam. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng yªu cÇu ®ßi hái trªn ®©y, ngµy 4 th¸ng 10 n¨m 2002 ; Thñ tíng ChÝnh phñ ®· cã quyÕt ®Þnh sè 131/TTg thµnh lËp Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi, trªn c¬ së tæ chøc l¹i ng©n hµng Phôc vô ngêi nghÌo tríc ®©y ®Ó thùc hiÖn nhiÖm vô cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch kh¸c. Trong qóa tr×nh cho vay hé nghÌo thêi gian qua cho thÊy næi lªn vÊn ®Ò lµ hiÖu qu¶ vèn tÝn dông cßn thÊp lµm ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông phôc vô ngêi nghÌo. V× vËy, lµm thÕ nµo ®Ó ngêi nghÌo nhËn ®îc vµ sö dông cã hiÖu qu¶ vèn vay ; chÊt lîng tÝn dông ®îc n©ng cao nh»m b¶o ®¶m cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña nguån vèn tÝn dông, ®ång thêi ngêi nghÌo tho¸t khái c¶nh nghÌo ®ãi lµ mét vÊn ®Ò ®îc c¶ x· héi quan t©m. Chuyªn ®Ò víi ®Ò tµi "Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi". Nh»m nghiªn cøu ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p gi¶i quyÕt 1 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp vÊn ®Ò trong ho¹t ®éng cho vay ngêi nghÌo. 2. Môc ®Ých yªu cÇu .Môc ®Ých nghiªn cøu cña chuyªn ®Ò nh»m ®ãng gãp nh÷ng luËn cø khoa häc, ®Ò xuÊt c¸c quan ®iÓm vµ c¸c gi¶i ph¸p ®Ó n¨ng cao h¬n n÷a hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo t¹i NHCSXH. Thùc tiÔn cho thÊy chÝnh s¸ch tÝn dông u ®·i hé nghÌo cã hiÖu qu¶ thiÕt thùc, gãp phÇn æn ®Þnh vµ phÊt triÓn kinh tÕ x· héi, kh¼ng ®Þnh chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch ®óng ®¾n cña §¶ng vµ Nhµ níc vÒ ch¬ng tr×nh quèc gia xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. 3. §èi tîng vµ ph¹m vi nghiªn cøu Ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi ®îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 131/2002/Q§-TTg ngµy 04 th¸ng 10 n¨m 2002 cña Thñ tíng ChÝnh phñ trªn c¬ së tæ chøc l¹i Ng©n hµng Phôc vô ngêi nghÌo ®Ó thùc hiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch kh¸c nh: Cho vay hé nghÌo; cho vay vèn ®Ó gi¶i quyÕt viÖc lµm; cho vay ®èi víi häc sinh sinh viªn cã hoµn c¶nh khã kh¨n; c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ hé s¶n xuÊt kinh doanh thuéc H¶i ®¶o; thuéc khu vùc II, III miÒn nói vµ thuéc ch¬ng tr×nh Ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n miÒn nói, vïng s©u, vïng xa; c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch ®i lao ®éng cã thêi h¹n ë níc ngoµi; vµ c¸c ®èi tîng kh¸c khi cã quyÕt ®Þnh cña Thñ tíng ChÝnh phñ. §©y lµ mét vÊn ®Ò nghiªn cøu rÊt míi, réng nªn ®Ò tµi chØ tËp trung ph©n tÝch ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông cña NHCSXH cho ®èi tîng vay vèn lµ hé nghÌo trong thêi gian tõ 1996 ®Õn n¨m 2002, ®©y lµ ®èi tîng phôc vô cña Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo tríc ®©y vµ hiÖn nay lµ NHCSXH. 4. Ph¬ng ph¸p nghiªn cøu Chuyªn ®Ò vËn dông tæng hîp ph¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng vµ duy vËt lÞch sö lµm c¬ së lý luËn vµ ph¬ng ph¸p luËn. Sö dông tæng hîp c¸c ph¬ng ph¸p lý luËn, kÕt hîp víi thùc tiÔn, ph©n tÝch tæng hîp, logic, lÞch sö vµ hÖ thèng, dïng ph¬ng ph¸p kh¶o cøu, ®iÒu tra, thèng kª, ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh tÕ vµ xö lý hÖ thèng. 2 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 5. Néi dung kho¸ luËn. Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn b¶n chuyªn ®Ò ®îc kÕt cÊu thµnh 3 ch¬ng. Ch¬ng 1: Vai trß cña tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo vµ sù cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trong ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng ChÝnh s¸ch x· héi. Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ tÝn dông trong ho¹t ®éng cho vay hé nghÌo cña Ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi. Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông hé nghÌo cña Ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi. 3 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ch¬ng 1 vai trß cña tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo vµ sù cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trong ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi 1.1. Sù cÇn thiÕt ph¶i hç trî vèn cho ngêi nghÌo 1.1.1. Kh¸i qu¸t vÒ t×nh tr¹ng nghÌo ®ãi ë ViÖt Nam Thµnh tùu 15 n¨m ®æi míi ®· ¶nh hëng ngµy cµng s©u réng tíi mäi mÆt cña ®êi sèng kinh tÕ - x· héi cña ®Êt níc, ®a níc ta tho¸t khái khñng ho¶ng vµ bíc vµo mét giai ®o¹n ph¸t triÓn míi, ®Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ tiÕn tíi ph¸t triÓn c«ng nghiÖp hãa - hiÖn ®¹i hãa. Tuy vËy, ViÖt Nam vÉn ®îc xÕp vµo nhãm c¸c níc nghÌo cña thÕ giíi. Tû lÖ hé ®ãi nghÌo cña ViÖt Nam cßn kh¸ cao. Theo kÕt qu¶ ®iÒu tra møc sèng d©n c (theo chuÈn nghÌo chung cña quèc tÕ), tû lÖ ®ãi nghÌo n¨m 1998 lµ trªn 37% vµ íc tÝnh n¨m 2000 tû lÖ nµy vµo kho¶ng 32% (gi¶m kho¶ng 1/2 tû lÖ hé nghÌo n¨m 1990). NÕu tÝnh theo chuÈn ®ãi nghÌo vÒ l¬ng thùc, thùc phÈm n¨m 1998 lµ 15% vµ íc tÝnh n¨m 2000 lµ 13%. Theo chuÈn nghÌo cña Ch¬ng tr×nh xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo quèc gia míi ®Çu n¨m 2000 cã kho¶ng 2,8 triÖu hé nghÌo, chiÕm 17,2% tæng sè hé trong c¶ níc. NghÌo ®ãi phæ biÕn trong nh÷ng hé cã thu nhËp bÊp bªnh MÆc dï ViÖt Nam ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh c«ng rÊt lín trong viÖc gi¶m tû lÖ hé nghÌo, tuy nhiªn còng cÇn thÊy r»ng, nh÷ng thµnh tùu nµy vÉn cßn rÊt mong manh. Thu nhËp cña mét bé phËn lín d©n c vÉn n»m gi¸p danh møc nghÌo, do vËy chØ cÇn nh÷ng ®iÒu chØnh nhá vÒ chuÈn nghÌo, còng khiÕn hä r¬i xuèng ngìng nghÌo vµ lµm t¨ng tû lÖ hé nghÌo. PhÇn lín thu nhËp cña ngêi nghÌo tõ n«ng nghiÖp. Víi ®iÒu kiÖn nguån lùc rÊt h¹n chÕ (®Êt ®ai, lao ®éng, vèn), thu nhËp cña nh÷ng ngêi 4 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nghÌo rÊt bÊp bªnh vµ dÔ bÞ tæn th¬ng tríc nh÷ng ®ét biÕn cña mçi gia ®×nh vµ céng ®ång. NhiÒu gia ®×nh tuy møc thu nhËp ë trªn ngìng nghÌo nhng vÉn gi¸p danh víi ngìng nghÌo ®ãi v× vËy khi cã dao ®éng vÒ thu nhËp còng cã thÓ khiÕn hä trît xuèng ngìng nghÌo. TÝnh vô mïa trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp còng t¹o nªn khã kh¨n cho ngêi nghÌo. NghÌo ®ãi tËp trung ë c¸c vïng cã ®iÒu kiÖn sèng khã kh¨n §a sè ngêi nghÌo sèng trong c¸c vïng tµi nguyªn thiªn nhiªn rÊt nghÌo nµn, ®iÒu kiÖn tù nhiªn kh¾c nghiÖt nh vïng nói, vïng s©u, vïng xa hoÆc ë c¸c vïng §ång b»ng s«ng Cöu Long, miÒn Trung, do sù biÕn ®éng cña thêi tiÕt(b·o, lôt, h¹n h¸n) khiÕn cho c¸c ®iÒu kiÖn sinh sèng. §Æc biÖt, sù kÕm ph¸t triÓn vÒ c¬ së h¹ tÇng cña c¸c vïng nghÌo ®· lµm cho c¸c vïng nµy cµng bÞ t¸ch biÖt víi c¸c vïng kh¸c. Bªn c¹nh ®ã, do ®iÒu kiÖn thiªn nhiªn kh«ng thuËn l¬i, sè ngêi cøu trî ®ét xuÊt hµng n¨m kh¸ cao kho¶ng 1- 1,5 triÖu ngêi. Hµng n¨m sè hé t¸i nghÌo trong tæng sè hé võa tho¸t khái nghÌo vÉn cßn rÊt lín. §ãi nghÌo tËp trung trong khu vùc n«ng th«n §ãi nghÌo lµ mét hiÖn tîng phæ biÕn ë n«ng th«n víi 90% sè ngêi nghÌo sinh sèng ë n«ng th«n. N¨m 1999, tû lÖ nghÌo ®ãi vÒ l¬ng thùc, thùc phÈm cña thµnh thÞ lµ 4,6%, trong khi ®ã cña n«ng th«n lµ 15,9%.Trªn 80% sè ngêi nghÌo lµ n«ng d©n, tr×nh ®é tay nghÒ thÊp, Ýt kh¶ n¨ng tiÕp cËn víi nguån lùc trong s¶n xuÊt. NghÌo ®ãi trong khu vùc thµnh thÞ Trong khu vùc thµnh thÞ, tuy tû lÖ nghÌo ®ãi thÊp h¬n vµ møc sèng trung b×nh cao h¬n møc chung c¶ níc, nhng møc ®é c¶i thiÖn ®êi sèng kh«ng ®Òu. §a sè ngêi nghÌo thµnh thÞ ®Òu lµm viÖc trong khu vùc kinh tÕ phi chÝnh thøc, c«ng viÖc kh«ng æn ®Þnh, thu nhËp bÊp bªnh. Tû lÖ hé nghÌo cßn kh¸ cao trong c¸c vïng s©u, vïng xa, vïng nói cao C¸c vïng nói cao, vïng s©u, vïng xa, vïng ®ång bµo d©n téc Ýt ngêi sinh sèng, cã tû lÖ nghÌo ®ãi kh¸ cao. Cã tíi 64% sè ngêi nghÌo tËp chung 5 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp t¹i c¸c vïng nói phÝa B¾c, B¾c Trung bé, T©y Nguyªn vµ Duyªn h¶i miÒn Trung. §©y lµ nh÷ng vïng cã ®iÒu kiÖn sèng khã kh¨n, ®Þa lý c¸ch biÖt, kh¶ n¨ng tiÕp cËn víi víi c¸c ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt vµ dÞch vô cßn nhiÒu h¹n chÕ, h¹ tÇng c¬ së kÐm ph¸t triÓn, ®iÒu kiÖn thiªn nhiªn kh¾c nghiÖt vµ thiªn tai x¶y ra thêng xuyªn. Tû lÖ hé nghÌo ®Æc biÖt cao ë nhãm d©n téc Ýt ngêi Trong thêi gian võa qua, ChÝnh phñ ®· ®Çu t vµ hç trî tÝch cùc, nhng ®êi sèng cña céng ®ång d©n téc Ýt ngêi vÉn gÆp nhiÒu khã kh¨n vµ bÊt cËp. MÆc dï d©n téc Ýt ngêi chØ chiÕm 14% tæng d©n c xong l¹i chiÕm kho¶ng 29% trong tæng sè ngêi nghÌo. ë ViÖt Nam ®· ®a ra nhiÒu tiªu chuÈn ®Ó ®¸nh gi¸ giµu nghÌo nh møc thu nhËp, nhµ ë, tiÖn nghi sinh ho¹t, chi tiªu gia ®×nh, hëng thô, v¨n ho¸, y tÕ...Trong ®ã møc thu nhËp lµ chØ tiªu quan träng nhÊt. Bé Lao ®éng th¬ng binh vµ X· héi lµ c¬ quan thuéc ChÝnh phñ ®îc Nhµ níc giao tr¸ch nhiÖm nghiªn cøu vµ c«ng bè chuÈn nghÌo cña c¶ níc tõng thêi kú. Theo chuÈn mùc ph©n lo¹i hé nghÌo do Bé Lao ®éng th¬ng binh vµ x· héi quy ®Þnh th× t¹i v¨n b¶n sè 1143 ngµy 01/11/2000 th× hé nghÌo lµ hé cã thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi hµng th¸ng nh sau: - Díi 150 ngµn ®ång ë khu vùc thµnh thÞ. - Díi 100 ngµn ®ång ë vïng n«ng th«n ®ång b»ng, trung du. - Díi 80 ngµn ®ång ë vïng n«ng th«n miÒn nói h¶i ®¶o. Theo c¸ch ®¸nh gi¸ nµy th× ®Õn ®Çu n¨m 2001, tû lÖ hé nghÌo ë níc ta vµo kho¶ng 17,3 %. Cßn nÕu theo tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ cña Ng©n hµng ThÕ giíi (WB), yªu cÇu vÒ Calo theo ®Çu ngêi lµ 2.100 Calo mçi ngµy. Trªn c¬ së mét gãi l¬ng thùc cã tÝnh ®¹i diÖn vµ cã tÝnh ®Õn sù biÕn ®éng vÒ gi¸ c¶ theo vïng ®èi víi tõng mÆt hµng, WB tÝnh ra møc nghÌo b×nh qu©n cã thu nhËp 1,1 triÖu VND/ngêi/n¨m. Dùa theo tiªu chÝ trªn, WB ®· kh¶o s¸t møc sèng ë ViÖt Nam vµ kÕt luËn tÝnh ®Õn ®Çu n¨m 2001 ë ViÖt Nam cã 37% d©n sè ®îc xÕp 6 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp vµo lo¹i nghÌo, trong ®ã 90% tËp trung ë vïng n«ng th«n. Dï theo c¸ch ®¸nh gi¸ nµo ®i ch¨ng n÷a th× bé phËn d©n chóng nghÌo khæ hiÖn nay ë ViÖt Nam vÉn cßn qu¸ lín. Sù thËt ®ã b¾t nguån tõ nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau. Cã xem xÐt nguyªn nh©n nghÌo ®ãi cña c¸c hé gia ®×nh th× míi cã thÓ cã biÖn ph¸p gióp ®ì h÷u hiÖu. 1.1.2. Nguyªn nh©n nghÌo ®ãi NghÌo ®ãi lµ hËu qu¶ ®an xen cña nhiÒu nhãm c¸c yÕu tè, nhng chung quy l¹i th× cã thÓ chia nguyªn nh©n ®ãi nghÌo cña níc ta theo c¸c nhãm sau: 1.1.2.1. Nhãm nguyªn nh©n do b¶n th©n ngêi nghÌo - ThiÕu vèn s¶n xuÊt: C¸c tµi liÖu ®iÒu tra cho thÊy ®©y lµ nguyªn nh©n chñ yÕu nhÊt. N«ng d©n thiÕu vèn thêng r¬i vµo vßng luÈn quÈn, s¶n xuÊt kÐm, lµm kh«ng ®ñ ¨n, ph¶i ®i thuª, ph¶i ®i vay ®Ó ®¶m b¶o cuéc sèng tèi thiÓu hµng ngµy. Cã thÓ nãi: ThiÕu vèn s¶n xuÊt lµ mét lùc c¶n lín nhÊt h¹n chÕ sù ph¸t triÓn cña s¶n xuÊt vµ n©ng cao ®êi sèng cña c¸c hé gia ®×nh nghÌo. KÕt qu¶ ®iÒu tra x· héi häc vÒ nguyªn nh©n nghÌo ®ãi cña c¸c hé n«ng d©n ë níc ta n¨m 2001 cho thÊy: ThiÕu vèn chiÕm kho¶ng 70% - 90% tæng sè hé ®îc ®iÒu tra. - ThiÕu kinh nghiÖm vµ kiÕn thøc lµm ¨n: Ph¬ng ph¸p canh t¸c cæ truyÒn ®· ¨n s©u vµo tiÒm thøc, s¶n xuÊt tù cung tù cÊp lµ chÝnh, thêng sèng ë nh÷ng n¬i hÎo l¸nh, giao th«ng ®i l¹i khã kh¨n, thiÕu ph¬ng tiÖn, con c¸i thÊt häc… Nh÷ng khã kh¨n ®ã lµm cho hé nghÌo kh«ng thÓ n©ng cao tr×nh ®é d©n trÝ, kh«ng cã ®iÒu kiÖn ¸p dông tiÕn bé khoa häc kü thuËt vµo canh t¸c, thiÕu kinh nghiÖm vµ tr×nh ®é s¶n xuÊt kinh doanh ®Én ®Õn n¨ng xuÊt thÊp, kh«ng hiÖu qu¶. ThiÕu vèn chiÕm kho¶ng 70% - 90% tæng sè hé ®îc ®iÒu tra. - BÖnh tËt vµ søc khoÎ yÕu kÐm còng lµ yÕu tè ®Èy con ngêi vµo t×nh tr¹ng nghÌo ®ãi trÇm träng. - §Êt ®ai canh t¸c Ýt, t×nh tr¹ng kh«ng cã ®Êt canh t¸c ®ang cã xu híng t¨ng lªn. - ThiÕu viÖc lµm, kh«ng n¨ng ®éng t×m viÖc lµm, lêi biÕng ; MÆt kh¸c 7 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp do hËu qu¶ cña chiÕn tranh dÉn ®Õn nhiÒu ngêi d©n bÞ mÊt søc lao ®éng, nhiÒu phô n÷ bÞ gãa phô dÉn tíi thiÕu lao ®éng hoÆc thiÕu lao ®éng trÎ, kháe cã kh¶ n¨ng ®¶m nhiÖm nh÷ng c«ng viÖc nÆng nhäc. - GÆp nh÷ng rñi ro trong cuéc sèng, ngêi nghÌo thêng sèng ë nh÷ng n¬i hÎo l¸nh, xa trung t©m, thêi tiÕt kh¾c nghiÖt, n¬i mµ thêng xuyªn x¶y ra h¹n h¸n, lò lôt dÞch bÖnh…. Còng chÝnh do thêng sèng ë nh÷ng n¬i hÎo l¸nh, giao th«ng ®i l¹i khã kh¨n mµ hµng hãa cña hä s¶n xuÊt thêng bÞ b¸n rÎ (do chi phÝ giao th«ng) hoÆc kh«ng b¸n ®îc, chÊt lîng hµng hãa gi¶m sót do lu th«ng kh«ng kÞp thêi. 1.1.2.2. Nhãm nguyªn nh©n do m«i trêng tù nhiªn x· héi. §iÒu kiÖn tù nhiªn kh¾c nghiÖt ®· t¸c ®éng s©u s¾c ®Õn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp cña c¸c hé gia ®i×nh nghÌo. ë nh÷ng vïng khÝ hËu kh¾c nghiÖt : thiªn tai, lò lôt, h¹n h¸n, dÞch bÖnh, ®Êt ®ai c»n cçi, diÖn tÝch canh t¸c Ýt, ®Þa h×nh phøc t¹p, giao th«ng ®i l¹i khã kh¨n, c¬ së h¹ tÇng thiÕu hoÆc kh«ng cã lµ nh÷ng vïng cã nhiÒu hé nghÌo ®ãi nhÊt. 1.1.3. §Æc tÝnh cña ngêi nghÌo ë ViÖt nam Ngêi nghÌo thêng cã nh÷ng ®Æc ®iÓm t©m ly vµ nÕp sèng kh¸c h¼n víi nh÷ng kh¸ch hµng kh¸c thÓ hiÖn : - Ngêi nghÌo thêng rôt rÌ, tù ti, Ýt tiÕp xóc, ph¹m vi giao tiÕp hÑp. - BÞ h¹n chÕ vÒ kh¶ n¨ng nhËn thøc vµ kü n¨ng s¶n xuÊt kinh doanh. ChÝnh v× vËy, ngêi nghÌo thêng tæ chøc s¶n xuÊt theo thãi quen, cha biÕt më mang ngµnh nghÒ vµ cha cã ®iÒu kiÖn tiÕp xóc víi thÞ trêng. Do ®ã, s¶n xuÊt mang nÆng tÝnh tù cung tù cÊp, cha t¹o ®îc s¶n phÈm hµng hãa vµ ®èi tîng s¶n xuÊt kinh doanh thêng thay ®æi. - Phong tôc, tËp qu¸n sinh ho¹t vµ nh÷ng truyÒn thèng v¨n hãa cña ngêi nghÌo còng t¸c ®éng tíi nhu cÇu tÝn dông. - Kho¶ng c¸ch gi÷a ng©n hµng vµ n¬i ngêi nghÌo sinh sèng ®ang lµ trë ng¹i, ngêi nghÌo thêng sinh sèng ë nh÷ng mµ c¬ së h¹ tÇng cßn yÕu kÐm. - Ngêi nghÌo thêng sö dông vèn vµo s¶n xuÊt n«ng nghiÖp lµ chñ yÕu hoÆc nh÷ng ngµnh nghÒ thñ c«ng bu«n b¸n nhá. Do vËy, mµ nhu cÇu vèn 8 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thêng mang tÝnh thêi vô. 1.1.4. Sù cÇn thiÕt ph¶i hç trî ngêi nghÌo §ãi nghÌo lµ hiÖn tîng phæ biÕn cña nÒn kinh tÕ thÞ trêngvµ tån t¹i kh¸ch quan ®èi víi mçi quèc gia trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn ; ®Æc biÖt ®èi víi níc ta qu¸ tr×nh chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng xuÊt ph¸t ®iÓm nghÌo nµn l¹c hËu t×nh tr¹ng ®ãi nghÌo cµng kh«ng tr¸nh khái, thËm chÝ trÇm träng vµ gay g¾t. Nh vËy, hç trî ngêi nghÌo tríc hÕt lµ môc tiªu cña x· héi. Xãa ®ãi gi¶m nghÌo sÏ h¹n chÕ ®îc c¸c tÖ n¹n x· héi, t¹o sù æn ®Þnh c«ng b»ng x· héi, gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ. Ngêi nghÌo ®îc hç trî ®Ó tù v¬n lªn, t¹o thu nhËp, tõ ®ã lµm t¨ng søc mua, khuyÕn khÝch s¶n xuÊt ph¸t triÓn. ChÝnh v× vËy, quan ®iÓm c¬ b¶n cña chiÕn lîc ph¸t triÓn x· héi mµ §¶ng ta ®· ®Ò ra lµ ph¸t triÓn kinh tÕ, æn ®Þnh vµ c«ng b»ng x· héi nh»m thùc hiÖn môc tiªu d©n giµu, níc m¹nh, x· héi c«ng b»ng v¨n minh. Tãm l¹i, hç trî ngêi nghÌo lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan. XuÊt ph¸t tõ lý do cña sù ®ãi nghÌo cã thÓ kh¼ng ®Þnh mét ®iÒu: mÆc dï kinh tÕ ®Êt níc cã thÓ t¨ng trëng nhng nÕu kh«ng cã chÝnh s¸ch vµ ch¬ng tr×nh riªng vÒ X§GN th× c¸c hé gia ®×nh nghÌo kh«ng thÓ tho¸t ra khái ®ãi nghÌo ®îc. ChÝnh v× vËy, ChÝnh phñ ®· ®Ò ra nh÷ng chÝnh s¸ch ®Æc biÖt trî gióp ngêi nghÌo, nh»m thu hÑp dÇn kho¶ng c¸ch gi÷a giµu vµ nghÌo. TÊt nhiªn ChÝnh phñ kh«ng ph¶i t¹o ra c¬ chÕ bao cÊp mµ t¹o ra c¬ héi cho hé nghÌo v¬n lªn b»ng nh÷ng chÝnh s¸ch vµ gi¶i ph¸p. Cô thÓ lµ: - §iÒu tra, n¾m b¾t ®îc t×nh tr¹ng hé nghÌo vµ thùc hiÖn nhiÒu chÝnh s¸ch ®ång bé: t¹o viÖc lµm, chuyÓn giao kü thuËt, x©y dùng c¬ së h¹ tÇng víi quy m« nhá ë nh÷ng vïng nghÌo, cho hé nghÌo vay vèn víi l·i suÊt u ®·i, ®ång thêi cung cÊp th«ng tin cÇn thiÕt ®Ó hä cã thÓ tiÕp cËn víi thÞ trêng vµ hßa nhËp víi céng ®ång. - TiÕp tôc triÓn khai më réng Ch¬ng tr×nh môc tiªu Quèc gia X§GN cña Thñ tíng ChÝnh phñ. Hµng n¨m, ChÝnh phñ dµnh ra mét tû lÖ trong tæng chi ng©n s¸ch ®Ó bæ sung quü cho vay X§GN. 9 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - KÕt hîp ch¬ng tr×nh môc tiªu Quèc gia X§GN víi c¸c ch¬ng tr×nh kinh tÕ x· héi kh¸c nh: Ch¬ng tr×nh khuyÕn n«ng, ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn c¸c ngµnh c«ng nghiÖp vµ dÞch vô, ch¬ng tr×nh phñ xanh ®Êt trèng ®åi nói träc, ch¬ng tr×nh hç trî c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n, ch¬ng tr×nh níc s¹ch n«ng th«n, d©n sè kÕ ho¹ch hãa gia ®×nh, xãa mï ch÷… - Thùc hiÖn mét sè chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch vµ gióp ®ì hé nghÌo nh: miÔn gi¶m thuÕ, viÖn phÝ, häc phÝ… ®èi víi hé nghÌo kh«ng cßn kh¶ n¨ng lao ®éng t¹o ra nguån thu nhËp, Nhµ níc trî cÊp hµng th¸ng vµ vËn ®éng c¸c tæ chøc ®oµn thÓ, quÇn chóng, c¸c nhµ h¶o t©m gióp ®ì díi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau. - Më réng sù hîp t¸c quèc tÕ víi c¸c tæ chøc ChÝnh phñ, tæ chøc phi ChÝnh phñ ®Ó gióp ®ì lÉn nhau vÒ nguån lùc vµ trao ®æi kinh nghiÖm. Thùc tÕ cho thÊy cã rÊt nhiÒu h×nh thøc hç trî ®Ó thùc hiÖn ch¬ng tr×nh X§GN nhng h×nh thøc tÝn dông cã hoµn tr¶ lµ cã hiÖu qu¶ h¬n c¶. §Ó thÊy ®îc tÝnh u viÖt cña nã chóng ta h·y ®i t×m hiÓu vai trß cña kªnh tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo. 1.2. TÝn dông vµ vai trß cña tÝn dông ®èi víi hé nghÌo 1.2.1. TÝn dông ®èi víi hé nghÌo 1.2.1.1. Kh¸i niÖm tÝn dông VÒ b¶n chÊt, tÝn dông lµ quan hÖ vay mîn lÉn nhau vµ hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh ®· ®îc tháa thuËn gi÷a ngêi ®i vay vµ ngêi cho vay. Hay nãi mét c¸ch kh¸c, tÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ, trong ®ã mçi c¸ nh©n hay tæ chøc nhêng quyÒn sö dông mét khèi lîng gi¸ trÞ hay hiÖn vËt cho mét c¸c nh©n hay tæ chøc kh¸c víi thêi h¹n hoµn tr¶ cïng víi l·i suÊt, c¸ch thøc vay mîn vµ thu håi mãn vay… TÝn dông ra ®êi, tån t¹i vµ ph¸t triÓn cïng víi nÒn s¶n xuÊt hµng hãa. Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ cßn tån t¹i song song hµng hãa vµ quan hÖ hµng hãa tiÒn tÖ th× sù tån t¹i cña tÝn dông lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan. 1.2.1.2. TÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo * Kh¸i niÖm tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo: 10 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp TÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo lµ nh÷ng kho¶n tÝn dông chØ dµnh riªng cho nh÷ng ngêi nghÌo, cã søc lao ®éng, nhng thiÕu vèn ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh ph¶i hoµn tr¶ sè tiÒn gèc vµ l·i; tuú theo tõng nguån cã thÓ hëng theo l·i suÊt u ®·i kh¸c nhau nh»m gióp ngêi ngÌo mau chãng vît qua nghÌo ®ãi v¬n lªn hoµ nhËp cïng céng ®ång. TÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo ho¹t ®éng theo nh÷ng môc tiªu, nguyªn t¾c, ®iÒu kiÖn riªng, kh¸c víi c¸c lo¹i h×nh tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i mµ nã chøa ®ùng nh÷ng yÕu tè c¬ b¶n sau: * Môc tiªu: TÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo nh»m vµo viÖc gióp nh÷ng ngêi nghÌo ®ãi cã vèn ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh n©ng cao ®êi sèng, ho¹t ®éng v× môc tiªu X§GN, kh«ng v× môc ®Ých lîi nhuËn. * Nguyªn t¾c cho vay: Cho vay hé nghÌo cã søc lao ®éng nhng thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh. Hé nghÌo vay vèn ph¶i lµ nh÷ng hé ®îc x¸c ®Þnh theo chuÈn mùc nghÌo ®ãi do Bé L§-TBXH hoÆc do ®Þa ph¬ng c«ng bè trong tõng thêi kú. Thùc hiÖn cho vay cã hoµn tr¶ (gèc vµ l·i) theo kú h¹n ®· tho¶ thuËn. * §iÒu kiÖn: Cã mét sè ®iÒu kiÖn, tuú theo tõng nguån vèn, thêi kú kh¸c nhau, tõng ®Þa ph¬ng kh¸c nhau cã thÓ quy ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn cho phï hîp víi thùc tÕ. Nhng mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn c¬ b¶n nhÊt cña tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo ®ã lµ: Khi ®îc vay vèn kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n. 1.2.2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé nghÌo Trong nhiÒu nguyªn nh©n dÉn ®Õn nghÌo ®ãi, cã nguyªn nh©n chñ yÕu vµ c¬ b¶n lµ do thiÕu vèn, thiÕu kiÕn thøc lµm ¨n. Vèn, kü thuËt, kiÕn thøc lµm ¨n lµ “ch×a kho¸” ®Ó ngêi nghÌo vît khái ngìng nghÌo ®ãi. Do kh«ng ®¸p øng ®ñ vèn nhiÒu ngêi r¬i vµo t×nh thÕ luÈn quÈn lµm kh«ng ®ñ ¨n, ph¶i ®i lµm thuª, vay nÆng l·i, b¸n lóa non, cÇm cè ruéng ®Êt mong ®¶m b¶o ®îc cuéc sèng tèi thiÓu hµng ngµy, nhng nguy c¬ nghÌo ®ãi vÉn thêng xuyªn ®e do¹ hä. MÆt kh¸c do thiÕu kiÕn thøc lµm ¨n nªn hä chËm ®æi míi t duy lµm ¨n, b¶o thñ víi ph¬ng thøc lµm ¨n cò cæ truyÒn, kh«ng ¸p dông kü thuËt míi ®Ó t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng lµm cho s¶n phÈm s¶n xuÊt ra kÐm hiÖu qu¶. ThiÕu kiÕn thøc vµ kü thuËt lµm ¨n lµ 11 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp mét c¶n lùc lín nhÊt h¹n chÕ t¨ng thu nhËp vµ c¶i thiÖn ®êi sèng hé gia ®×nh nghÌo.Khi gi¶i quyÕt ®îc vèn cho ngêi nghÌo cã t¸c ®éng hiÖu qu¶ thiÕt thùc. 1.2.2.1. Lµ ®éng lùc gióp ngêi nghÌo vît qua nghÌo ®ãi Ngêi nghÌo ®ãi do nhiÒu nguyªn nh©n, nh: Giµ, yÕu, èm dau, kh«ng cã søc lao ®éng, do ®«ng con dÉn ®Õn thiÕu lao ®éng, do m¾c tÖ n¹n x· héi, do lêi lao ®éng, do thiÕu kiÕn thøc trong s¶n xuÊt kinh doanh, do ®iÒu kiÖn tù nhiªn bÊt thuËn lîi, do kh«ng ®îc ®Çu t, do thiÕu vèn...trong thùc tÕ ë n«ng th«n ViÖt Nam b¶n chÊt cña nh÷ng ngêi n«ng d©n lµ tiÕt kiÖm cÇn cï, nhng nghÌo ®ãi lµ do kh«ng cã vèn ®Ó tæ chøc s¶n xuÊt, th©m canh, tæ chøc kinh doanh.V× v©y, vèn ®ãi víi hä lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt, lµ ®éng lùc ®Çu tiªn gióp hä vît qua khã kh¨n ®Ó tho¸t khái ®ãi nghÌo. Khi cã vèn trong tay, víi b¶n chÊt cÇn cï cña ngêi n«ng d©n, b»ng chÝnh søc lao ®éng cña b¶n th©n vµ gia ®×nh hä cã ®iÒu kiÖn mua s¾m vËt t, ph©n bãn, c©y con gièng ®Ó tæ chøc s¶n xuÊt thùc hiÖn th©m canh t¹o ra n¨ng xuÊt vµ s¶n phÈm hµng ho¸ cao h¬n, t¨ng thu nhËp, c¶i thiÖn ®êi sèng. 1.2.2.2. T¹o ®iÒu kiÖn cho ngêi nghÌo kh«ng ph¶i vay nÆng l·i, nªn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh tÕ ®îc n©ng cao h¬n Nh÷ng ngêi nghÌo ®ãi do hoµn c¶nh b¾t buéc hoÆc ®Ó chi dïng cho s¶n xuÊt hoÆc ®Ó duy tr× cho cuéc sèng hä lµ nh÷ng ngêi chÞu sù bãc lét b»ng thãc hoÆc b»ng tiÒn nhiÒu nhÊt cña n¹n cho vay nÆng l·i hiÖn nay. ChÝnh v× thÕ khi nguån vèn tÝn dông ®Õn tËn tay ngêi nghÌo víi sè lîng kh¸ch hµng lín th× c¸c chñ cho vay nÆng l·i sÏ kh«ng cã thÞ trêng ho¹t ®éng. 1.2.2.3. Gióp ngêi nghÌo n©ng cao kiÕn thøc tiÕp cËn víi thÞ trêng, cã ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng Cung øng vèn cho ngêi nghÌo theo ch¬ng tr×nh, víi môc tiªu ®Çu t cho s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó X§GN, th«ng qua kªnh tÝn dông thu håi vèn vµ l·i ®· buéc nh÷ng ngêi vay ph¶i tÝnh to¸n trång c©y g×, nu«i con g×, lµm nghÒ g× vµ lµm nh thÕ nµo ®Ó cã hiÖu qu¶ kinh tÕ cao. §Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã hä ph¶i t×m hiÓu häc hái kü thuËt s¶n xuÊt, suy nghÜ biÖn ph¸p qu¶n lý tõ ®ã 12 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp t¹o cho hä tÝnh n¨ng ®éng s¸ng t¹o trong lao ®éng s¶n xuÊt, tÝch luü ®îc kinh nghiÖm trong c«ng t¸c qu¶n lý kinh tÕ. MÆt kh¸c, khi sè ®«ng ngêi nghÌo ®ãi t¹o ra ®îc nhiÒu s¶n phÈm hµng ho¸ th«ng qua viÖc trao ®æi trªn thÞ trêng lµm cho hä tiÕp cËn ®îc víi kinh tÕ thÞ trêng mét c¸ch trùc tiÕp. 1.2.2.4. Gãp phÇn trùc tiÕp vµo viÖc chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n, thùc hiÖn viÖc ph©n c«ng l¹i lao ®éng x· héi Trong n«ng nghiÖp vÊn ®Ò quan träng hiÖn nay ®Ó ®i lªn mét nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸ lín ®ßi hái ph¶i ¸p dông c¸c biÖn ph¸p khoa häc kü thuËt míi v¸o s¶n xuÊt. §ã lµ viÖc chuyÓn ®æi c¬ cÊu c©y trång ,vËt nu«i vµ ®a c¸c lo¹i gièng míi cã n¨ng suÊt cao vµo ¸p dông trong thùc tiÔn s¶n xuÊt vµ ph¶i ®îc thùc hiÖn trªn diÖn réng. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy ®ßi hái ph¶i ®Çu t mét lîng vèn lín, thùc hiÖn ®îc khuyÕn n«ng, khuyÕn l©m, khuyÕn ng....nh÷ng ngêi nghÌo ph¶i ®îc ®Çu t vèn hä míi cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn. Nh vËy, th«ng qua c«ng t¸c tÝn dông ®Çu t cho ngêi nghÌo ®· trùc tiÕp gãp phÇn vµo viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ n«ng th«n th«ng qua ¸p dông tiÕn bé khoa häc kü thuËt vµo s¶n xuÊt, t¹o ra c¸c ngµnh nghÒ dÞch vô míi trong n«ng nghiÖp ®· trùc tiÕp gãp phÇn vµo viÖc ph©n c«ng l¹i lao ®éng trong n«ng nghiÖp vµ lao ®éng x· héi. 1.2.2.5. Cung øng vèn cho ngêi nghÌo gãp phÇn x©y dùng n«ng th«n míi Xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo lµ nhiÖm vô cña toµn §¶ng, toµn d©n, cña c¸c cÊp, c¸c ngµnh. TÝn dông cho ngêi nghÌo th«ng qua c¸c quy ®Þnh vÒ mÆt nghiÖp vô cô thÓ cña nã nh viÖc b×nh xÐt c«ng khai nh÷ng ngêi ®îc vay vèn, viÖc thùc hiÖn c¸c tæ t¬ng trî vay vèn, t¹o ra sù tham gia phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c ®oµn thÓ chÝnh trÞ x· héi, cña cÊp uû, chÝnh quyÒn ®· cã t¸c dông: - T¨ng cêng hiÖu lùc cña cÊp uû, chÝnh quyÒn trong l·nh ®¹o, chØ ®¹o kinh tÕ ë ®Þa ph¬ng. - T¹o ra sù g¾n bã gi÷a héi viªn, ®oµn viªn víi c¸c tæ chøc héi, ®oµn thÓ 13 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña m×nh th«ng qua viÖc híng dÉn gióp ®ì kü thuËt s¶n xuÊt, kinh nghiÖm qu¶n lý kinh tÕ cña gia ®×nh, quyÒn lîi kinh tÕ cña tæ chøc héi th«ng qua viÖc vay vèn. - Th«ng qua c¸c tæ t¬ng trî t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó nh÷ng ngêi vay vèn cã cïng hoµn c¶nh gÇn gòi, nªu cao tÝnh t¬ng th©n, t¬ng ¸i gióp ®ì lÉn nhau t¨ng cêng t×nh lµng, nghÜa xãm, t¹o niÒm tin ë d©n ®åi víi §¶ng, Nhµ níc. KÕt qu¶ ph¸t triÓn kinh tÕ ®· lµm thay ®æi ®êi sèng kinh tÕ ë n«ng th«n, an ninh, trËt tù an toµn x· héi ph¸t triÓn tèt, h¹n chÕ ®îc nh÷ng mÆt tiªu cùc, t¹o ra ®îc bé mÆt míi trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi vµ n«ng th«n. 1.3. HiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo 1.3.1. Kh¸i niÖm vÒ hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo HiÖu qu¶ tÝn dông lµ mét kh¸i niÖm tæng hîp bao hµm ý nghÜa toµn diÖn vÒ kinh tÕ, chÝnh trÞ x· héi. Cã thÓ hiÓu hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo lµ sù tho¶ m·n nhu cÇu vÒ sö dông vèn gi÷a chñ thÓ Ng©n hµng vµ ngêi vay vèn, nh÷ng lîi Ých kinh tÕ mµ x· héi thu ®îc vµ ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. XÐt vÒ mÆt kinh tÕ: - TÝn dông hé nghÌo gióp ngêi nghÌo tho¸t khái ®ãi nghÌo sau mét qu¸ tr×nh X§GN cuéc sèng ®· kh¸ lªn vµ møc thu nhËp ®· ë trªn chuÈn nghÌo, cã kh¶ n¨ng v¬n lªn hoµ nhËp víi céng ®ång. Gãp phÇn gi¶m tû lÖ ®ãi nghÌo, phôc vô cho sù ph¸t triÓn vµ lu th«ng hµng ho¸, gãp phÇn gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm, khai th¸c kh¶ n¨ng tiÒm tµng trong nÒn kinh tÕ, thóc ®Èy qu¸ trÝnh tÝch tô vµ tËp chung s¶n xuÊt, gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ t¨ng trëng tÝn dông vµ t¨ng trëng kinh tÕ. - Gióp cho ngêi nghÌo x¸c ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña m×nh trong quan hÖ vay mîn, khuyÕn khÝch ngêi nghÌo sö dông vèn vµo môc ®Ých kinh doanh t¹o thu nhËp ®Ó tr¶ nî Ng©n hµng, tr¸nh sù hiÓu nhÇm tÝn dông lµ cÊp ph¸t. XÐt vÒ mÆt x· h«i: - TÝn dông cho hé nghÌo gãp phÇn x©y dùng n«ng th«n míi, lµm thay ®æi 14 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cuéc sèng ë n«ng th«n, an ninh, trËt tù an toµn x· héi ph¸t triÓn tèt, h¹n chÕ ®îc nh÷ng mÆt tiªu cùc. T¹o ra bé mÆt míi trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi ë n«ng th«n. - T¨ng cêng sù g¾n bã gi÷a c¸c héi viªn víi c¸c tæ chøc héi, ®oµn thÓ cña m×nh th«ng qua viÖc híng dÉn gióp ®ì kü thuËt s¶n xuÊt, kinh nghiÖm qu¶n lý kinh tÕ gia ®×nh...Nªu cao tinh thÇn t¬ng th©n t¬ng ¸i gióp ®ì lÉn nhau, t¨ng cêng t×nh lµng nghÜa xãm, t¹o niÒm tin cña ngêi d©n ®èi víi §¶ng vµ Nhµ níc. - Gãp phÇn trùc tiÕp vµo chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ ë n«ng th«n th«ng qua ¸p dông tiÕn bé kü thuËt vµo s¶n xuÊt, t¹o ra c¸c ngµnh nghÒ, dÞch vô míi trong n«ng nghiÖp ®· gãp phÇn thùc hiÖn ph©n c«ng l¹i lao ®éng trong n«ng nghiÖp vµ lao ®éng x· héi. 1.3.2. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo ChÊt lîng tÝn dông vµ hiÖu qña tÝn dông lµ hai chØ tiªu quan träng trong ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng. Hai chØ tiªu nµy cã ®iÓm gièng nhau ®Òu lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh lîi Ých do do vèn tÝn dông mang l¹i cho kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng vÒ mÆt kinh tÕ. Nhng hiÖu qu¶ tÝn dông mang tÝnh cô thÓ vµ tÝnh to¸n ®îc gi÷a lîi Ých thu ®îc víi chi phÝ bá ra trong qu¸ tr×nh ®Çu t tÝn dông th«ng qua c¸c chØ tiªu: 1.- Luü kÕ sè lît hé nghÌo ®îc vay vèn Ng©n hµng: ChØ tiªu nµy cho biÕt sè hé nghÌo ®· ®îc sö dông vèn tÝn dông u ®·i trªn tæng sè hé hé nghÌo cña toµn quèc, ®©y lµ chØ tiªu ®¸mh gi¸ vÕ sè lîng. ChØ tiªu nµy ®îc tÝnh luü kÕ tõ hé vay ®Çu tiªn ®Õn hÕt kú cÇn b¸o c¸o kÕt qu¶. Tæng sè hé Luü kÕ sè lît hé Luü kÕ sè lît hé lît hé nghÌo = ®îc vay ®Õn + ®îc vay trong ®îc vay vèn cuèi kú tríc kú b¸o c¸o 2- Tû lÖ hé nghÌo ®îc vay vèn: §©y lµ chØ tiªu ®¸nh gi¸ vÒ mÆt lîng ®èi víi c«ng t¸c tÝn dông; b»ng tæng sè hé nghÌo ®îc vay vèn trªn tæng sè hé nghÌo ®ãi theo chuÈn mùc ®îc c«ng bè. 15 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Tû lÖ hé Tæng sè hé nghÌo ®îc vay vèn nghÌo ®îc = --------------------------------------------- x 100 vay vèn Tæng sè hé nghÌo ®ãi trong danh s¸ch 3- Sè tiÒn vay b×nh qu©n 1 hé: ChØ tiªu nµy ®¸nh gi¸ møc ®Çu t cho mét hé ngµy cµng t¨ng lªn hay gi¶m xuèng, ®iÒu ®ã chøng tá viÖc cho vay cã ®¸p øng ®îc nhu cÇu thùc tÕ cña c¸c hé nghÌo hay kh«ng. Sè tiÒn cho vay D nî cho vay ®Õn thêi ®iÓm b¸o c¸o b×nh qu©n = --------------------------------------------------- mét hé Tæng sè hé cßn d nî ®Õn thêi ®iÓm b¸o c¸o 4- Sè hé ®· tho¸t khái ngìng nghÌo ®ãi: Lµ chØ tiªu quan träng nhÊt ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c tÝn dông ®èi víi hé nghÌo. Hé ®· tho¸t khái ngìng nghÌo ®ãi lµ hé cã møc thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi trong hé cao h¬n chuÈn mùc nghÌo ®ãi hiÖn hµnh, kh«ng cßn n»m trong trong danh s¸ch hé nghÌo, cã kh¶ n¨ng v¬n lªn hoµ nhËp víi céng ®ång. Tæng sè HN Sè HN Sè HN Sè HN trong Sè HN ®· tho¸t khái = trong DS – trong DS - DS ®Çu kú + míi vµo ngìng nghÌo ®Çu kú cuèi kú di c ®i n¬i # trong kú BC 1.3.3. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo - Ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi hé nghÌo lµ ho¹t ®«ng cã tÝnh rñi ro cao. Ngoµi nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan nh thiªn tai, b·o lôt, dÞch bÖnh c©y trång vËt nu«i....thêng xÈy ra trªn diÖn réng, thiÖt h¹i lín cßn lµ nh÷ng nguyªn nh©n kh¸c tõ b¶n th©n hé nghÌo nh: ThiÕu kiÕn thøc lµm ¨n, s¶n phÈm lµm ra kh«ng tiªu thô ®îc, søc c¹nh tranh kÐm, ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng vµ hiÖu qu¶ ®Çu t. - Do c¬ së h¹ tÇng kÐm ph¸t triÓn ë vïng s©u, vïng xa,, cã nh÷ng x· cha cã ®êng giao th«ng ®Õn x· nªn nhiÒu hé nghÌo cha cã ®iÒu kiÖn sö dông vèn Ng©n hµng, h¬n n÷a tr×nh ®é d©n trÝ cha cao lµ nh÷ng c¶n trë cho viÖc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông ®èi víi hé nghÌo. - Vèn tÝn dông Ng©n hµng cha ®ång bé víi c¸c gi¶i ph¸p khuyÕn n«ng 16 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ,khuyÕn l©m, khuyÕn ng, cung cÊp vËt t kü thuËt cho s¶n xuÊt vµ tæ chøc thÞ trêng, lång ghÐp c¸c ch¬ng tr×nh kinh tÕ x· héi ®èi víi n«ng nghiÖp n«ng th«n n«ng d©n cßn nhiÒu vÊn ®Ò khã kh¨n nªn ®iÒu kiÖn n©ng cao hiÖu qu¶ cßn nhiÒu tån t¹i, vèn vµ hiÖu qu¶ ®Çu t thÊp. - ViÖc x¸c ®Þnh ®èi tîng hé nghÌo vay vèn cßn nhiÒu bÊt cËp. Theo c¬ chÕ ph¶i lµ hé nghÌo thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh nhng viÖc b×ng nghÞ vµ xÐt chän tõ Uû ban Nh©n d©n x· do Ban X§GN lËp danh s¸ch ®¬n thuÇn chØ lµ danh s¸ch hé nghÌo, trong ®ã nhiÒu hé kh«ng cã ®iÒu kiÖn vµ n¨ng lùc tæ chøc s¶n xuÊt, hé nghÌo thuéc diÖn cøu trî x· héi hoÆc cã nh÷ng hé kh«ng thuéc hé nghÌo còng trong danh s¸ch ®îc vay vèn, ®iÒu nµy ¶nh hëng rÊt lín ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo. - Ph¬ng thøc ®Çu t cha phong phó dÉn ®Õn viÖc sö dông vèn vay sai môc ®Ých, vèn vay kh«ng ph¸t huy hiÖu qu¶, ¶nh hëng tíi hiÖu qu¶ ®Çu t vèn. 1.4. Kinh nghiÖm ë mét sè níc vÒ cho vay ®èi víi ngêi nghÌo 1.4.1. Kinh nghiÖm mét sè níc 1.4.1.1. Bangladesh ë ®©y cã ng©n hµng Grameen (GB) lµ ng©n hµng chuyªn phôc vô ngêi nghÌo, chñ yÕu lµ phô n÷ nghÌo. §Ó ph¸t triÓn, GB ph¶i tù bï ®¾p c¸c chi phÝ ho¹t ®éng. Nh vËy, GB ho¹t ®éng nh c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c kh«ng ®îc bao cÊp tõ phÝa ChÝnh phñ. GB thùc hiÖn c¬ chÕ l·i suÊt thùc d¬ng, do vËy l·i suÊt cho vay tíi c¸c thµnh viªn lu«n cao h¬n l·i suÊt trªn thÞ trêng. GB cho vay tíi c¸c thµnh viªn th«ng qua nhãm tiÕt kiÖm vµ vay vèn. GB cho vay kh«ng ¸p dông biÖn ph¸p thÕ chÊp tµi s¶n mµ chØ cÇn tÝn chÊp qua c¸c nhãm tiÕt kiÖm vµ vay vèn. Thñ tôc vay vèn cña GB rÊt ®¬n gi¶n vµ thuËn tiÖn, ngêi vay vèn chØ cÇn lµm ®¬n vµ nhãm b¶o l·nh lµ ®ñ. Nhng ng©n hµng cã c¬ chÕ kiÓm tra rÊt chÆt chÏ, t¹o cho ngêi nghÌo sö dông vèn ®óng môc ®Ých vµ cã hiÖu qu¶. §Ó phôc vô ®óng ®èi tîng ngêi vay ph¶i ®ñ chuÈn mùc ®ãi nghÌo, nghÜa lµ hé gia ®×nh ph¶i cã díi 0,4 acre ®Êt canh t¸c vµ møc thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi díi 100 USD/ n¨m. GB ®îc quyÒn ®i vay ®Ó cho vay 17 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp vµ ®îc ñy th¸c nhËn tµi trî tõ c¸c tæ chøc trong vµ ngoµi níc, huy ®éng tiÒn göi, tiÕt kiÖm cña c¸c thµnh viªn, qu¶n lý c¸c quü cña nhãm vµ ®îc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu vay nî. GB ho¹t ®éng theo c¬ chÕ l·i suÊt thùc d¬ng, ®îc ChÝnh phñ cho phÐp ho¹t ®éng theo luËt riªng, kh«ng bÞ chi phèi bëi luËt tµi chÝnh vµ luËt ng©n hµng hiÖn hµnh cña Bangladesh. 1.4.1.2. Th¸i lan Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ hîp t¸c x· tÝn dông (BAAC) lµ ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh do ChÝnh phñ thµnh lËp. Hµng n¨m ®îc ChÝnh phñ tµi trî vèn ®Ó hç trî vèn ®Ó thùc hiÖn ch¬ng tr×nh hç trî vèn cho n«ng d©n nghÌo. Nh÷ng ngêi cã møc thu nhËp díi 1.000 Bath/ n¨m vµ nh÷ng ngêi n«ng d©n cã ruéng thÊp h¬n møc trung b×nh trong khu vùc th× ®îc ng©n hµng cho vay mµ kh«ng cÇn ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n, chØ cÇn thÕ chÊp b»ng sù cam kÕt b¶o ®¶m cña nhãm, tæ hîp t¸c s¶n xuÊt. L·i suÊt cho vay ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo thêng ®îc gi¶m tõ 1-3%/ n¨m so víi l·i suÊt cho vay c¸c ®èi tîng kh¸c. KÕt qu¶ lµ n¨m 1995 BAAC tiÕp cËn ®îc 85% kh¸ch hµng lµ n«ng d©n vµ cã tæng nguån vèn lµ 163.210 triÖu Bath. Së dÜ cã ®îc ®iÒu nµy lµ mét phÇn do ChÝnh phñ ®· quy ®Þnh c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c ph¶i dµnh 20% sè vèn huy ®éng ®îc ®Ó cho vay lÜnh vùc n«ng th«n. Sè vèn nµy cã thÓ cho vay trùc tiÕp hoÆc göi vµo BAAC nhng th«ng thêng c¸c ng©n hµng thêng göi BAAC. 1.4.1.3. Malaysia Trªn thÞ trêng chÝnh thøc hiÖn nay cña Malaysia, viÖc cung cÊp tÝn dông cho lÜnh vùc n«ng th«n chñ yÕu do ng©n hµng n«ng nghiÖp Malaysia (BPM) ®¶m nhËn. §©y lµ ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh, ®îc ChÝnh phñ thµnh lËp vµ cÊp 100% vèn tù cã ban ®Çu. BPM chó träng cho vay trung vµ dµi h¹n theo c¸c dù ¸n vµ c¸c ch¬ng tr×nh ®Æc biÖt. Ngoµi ra BPM cßn cho vay hé n«ng d©n nghÌo th«ng qua c¸c tæ chøc tÝn dông trung vµ dµi h¹n theo c¸c dù ¸n vµ c¸c ch¬ng tr×nh ®Æc biÖt. Ngoµi ra, ng©n hµng cßn cã cho vay hé n«ng d©n nghÌo th«ng qua c¸c tè chøc tÝn dông trung gian kh¸c nh: Ng©n 18 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hµng n«ng th«n vµ hîp t¸c x· tÝn dông. Ngoµi ra, ChÝnh phñ cßn buéc c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c ph¶i göi 20,5% sè tiÒn huy ®éng ®îc vµo ng©n hµng trung ¬ng (trong ®ã cã 3% dù tr÷ b¾t buéc) ®Ó lµm vèn cho vay ®èi víi n«ng nghiÖp – n«ng th«n. BPM kh«ng ph¶i göi tiÒn dù tr÷ b¾t buéc ë ng©n hµng trng ¬ng vµ kh«ng ph¶i nép thuÕ cho Nhµ níc. 1.4.2. Bµi häc kinh nghiÖm cã kh¶ n¨ng vËn dông vµo ViÖt Nam Tõ thùc tÕ ë mét sè níc trªn thÕ giíi, víi lîi thÕ cña ngêi ®i sau, ViÖt Nam ch¾c ch¾n sÏ häc hái vµ rót ra ®îc nhiÒu bµi häc bæ Ých cho m×nh lµm t¨ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. Tuy vËy, vÊn ®Ò lµ ¸p dông nh thÕ nµo cho phï hîp víi t×nh h×nh ViÖt Nam l¹i lµ vÊn ®Ò ®¸ng quan t©m; bëi lÏ mçi m« h×nh phï hîp víi hoµn c¶nh còng nh lµ ®iÒu kiÖn kinh tÕ cña chÝnh níc ®ã. V× vËy, khi ¸p dông cÇn vËn dông mét c¸c cã s¸ng t¹o vµo c¸c m« h×nh cô thÓ cña ViÖt Nam. Sù s¸ng t¹o nh thÕ nµo thÓ hiÖn ë tr×nh ®é cña nh÷ng nhµ ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch. Qua viÖc nghiªn cøu ho¹t ®éng ng©n hµng mét sè níc rót ra mét sè bµi häc cã thÓ vËn dông vµo ViÖt Nam: TÝn dông ng©n hµng cho hé nghÌo cÇn ®îc trî gióp tõ phÝa Nhµ níc. V× cho vay hé nghÌo gÆp rÊt nhiÒu rñi ro. Tríc hÕt lµ rñi ro vÒ nguån vèn. Khã kh¨n nµy cÇn cã sù gióp ®ì tõ phÝa Nhµ níc. §iÒu nµy c¸c níc Th¸i lan vµ Malaysia ®· lµm. Sau ®Õn lµ rñi ro vÒ cho vay, cã nghÜa lµ rñi ro mÊt vèn. Nhµ níc ph¶i cã chÝnh s¸ch cÊp bï cho nh÷ng kho¶n tÝn dông bÞ rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng mµ kh«ng thu håi ®îc. Ph¸t triÓn thÞ trêng tµi chÝnh n«ng th«n vµ qu¶n lý kh¸ch hµng cho nh÷ng mãn vay nhá. Ng©n hµng th¬ng m¹i kinh doanh tÝn dông ®èi víi nh÷ng ngµnh cã tû suÊt lîi nhuËn cao, t¹o thuËn lîi ®Ó hç trî c¸c hîp t¸c x·, ng©n hµng lµng, ng©n hµng cæ phÇn… ®Ó t¹o kªnh dÉn vèn tíi hé n«ng d©n, ®Æc biÖt lµ n«ng d©n nghÌo. C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cung cÊp c¸c dÞch vô gi¸m s¸t vµ ®iÒu hßa vèn tíi c¸c kªnh dÉn vèn nªu trªn, t¹o ra ®Þnh chÕ tµi chÝnh trung gian cã thÓ ®¶m nhËn dÞch vô b¸n lÎ tíi hé gia ®×nh. TiÕt gi¶m ®Çu mèi qu¶n lý: C¸c ng©n hµng thóc ®Èy ®Ó t¹o nªn c¸c 19 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

markdown:
# Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
Chia sẻ: Phan Thi Ngoc Giau | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:78
![](images/blank.gif)
![](images/blank.gif)
239
lượt xem 140
download
lượt xem 140
download
![](http://image1.tailieu.vn/document/thumbnail/2012/20120110/hild89/80x100/391340351546.jpg)
##
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
Mô tả tài liệu
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](#dboxlogin)
Download
![](images/down16x21.png)
Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn: giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội', luận văn - báo cáo phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả
Chủ đề:
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
##
Nội dung Text: Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
- …………..o0o………….. Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Më ®Çu 1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi §ãi nghÌo lµ mét vÊn ®Ò x· héi mang tÝnh toµn cÇu. Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nhê cã chÝnh s¸ch ®æi míi, nÒn kinh tÕ níc ta t¨ng trëng nhanh ; ®¹i bé phËn ®êi sèng nh©n d©n ®· ®îc t¨ng lªn mét c¸ch râ rÖt. Song, mét bé phËn kh«ng nhá d©n c, ®Æc biÖt d©n c ë vïng cao, vïng x©u vïng xa…®ang chÞu c¶nh nghÌo ®ãi, cha ®¶m b¶o ®îc nh÷ng ®iÒu kiÖn tèi thiÓu cña cuéc sèng. Sù ph©n hãa giÇu nghÌo ®ang diÔn ra m¹nh, lµ vÊn ®Ò x· héi cÇn ®îc quan t©m. ChÝnh v× lÏ ®ã ch¬ng tr×nh xãa ®ãi gi¶m nghÌo lµ mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p quan träng hµng ®Çu cña chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi níc ta. Cã nhiÒu nguyªn nh©n dÉn tíi ®ãi nghÌo, trong ®ã cã mét nguyªn nh©n quan träng ®ã lµ : ThiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh, chÝnh v× vËy §¶ng vµ Nhµ níc ta ®· x¸c ®Þnh tÝn dông Ng©n hµng lµ mét m¾t xÝch kh«ng thÓ thiÕu trong hÖ thèng c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo cña ViÖt Nam. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng yªu cÇu ®ßi hái trªn ®©y, ngµy 4 th¸ng 10 n¨m 2002 ; Thñ tíng ChÝnh phñ ®· cã quyÕt ®Þnh sè 131/TTg thµnh lËp Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi, trªn c¬ së tæ chøc l¹i ng©n hµng Phôc vô ngêi nghÌo tríc ®©y ®Ó thùc hiÖn nhiÖm vô cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch kh¸c. Trong qóa tr×nh cho vay hé nghÌo thêi gian qua cho thÊy næi lªn vÊn ®Ò lµ hiÖu qu¶ vèn tÝn dông cßn thÊp lµm ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông phôc vô ngêi nghÌo. V× vËy, lµm thÕ nµo ®Ó ngêi nghÌo nhËn ®îc vµ sö dông cã hiÖu qu¶ vèn vay ; chÊt lîng tÝn dông ®îc n©ng cao nh»m b¶o ®¶m cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña nguån vèn tÝn dông, ®ång thêi ngêi nghÌo tho¸t khái c¶nh nghÌo ®ãi lµ mét vÊn ®Ò ®îc c¶ x· héi quan t©m. Chuyªn ®Ò víi ®Ò tµi "Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi". Nh»m nghiªn cøu ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p gi¶i quyÕt 1 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp vÊn ®Ò trong ho¹t ®éng cho vay ngêi nghÌo. 2. Môc ®Ých yªu cÇu .Môc ®Ých nghiªn cøu cña chuyªn ®Ò nh»m ®ãng gãp nh÷ng luËn cø khoa häc, ®Ò xuÊt c¸c quan ®iÓm vµ c¸c gi¶i ph¸p ®Ó n¨ng cao h¬n n÷a hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo t¹i NHCSXH. Thùc tiÔn cho thÊy chÝnh s¸ch tÝn dông u ®·i hé nghÌo cã hiÖu qu¶ thiÕt thùc, gãp phÇn æn ®Þnh vµ phÊt triÓn kinh tÕ x· héi, kh¼ng ®Þnh chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch ®óng ®¾n cña §¶ng vµ Nhµ níc vÒ ch¬ng tr×nh quèc gia xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. 3. §èi tîng vµ ph¹m vi nghiªn cøu Ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi ®îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 131/2002/Q§-TTg ngµy 04 th¸ng 10 n¨m 2002 cña Thñ tíng ChÝnh phñ trªn c¬ së tæ chøc l¹i Ng©n hµng Phôc vô ngêi nghÌo ®Ó thùc hiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch kh¸c nh: Cho vay hé nghÌo; cho vay vèn ®Ó gi¶i quyÕt viÖc lµm; cho vay ®èi víi häc sinh sinh viªn cã hoµn c¶nh khã kh¨n; c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ hé s¶n xuÊt kinh doanh thuéc H¶i ®¶o; thuéc khu vùc II, III miÒn nói vµ thuéc ch¬ng tr×nh Ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n miÒn nói, vïng s©u, vïng xa; c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch ®i lao ®éng cã thêi h¹n ë níc ngoµi; vµ c¸c ®èi tîng kh¸c khi cã quyÕt ®Þnh cña Thñ tíng ChÝnh phñ. §©y lµ mét vÊn ®Ò nghiªn cøu rÊt míi, réng nªn ®Ò tµi chØ tËp trung ph©n tÝch ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông cña NHCSXH cho ®èi tîng vay vèn lµ hé nghÌo trong thêi gian tõ 1996 ®Õn n¨m 2002, ®©y lµ ®èi tîng phôc vô cña Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo tríc ®©y vµ hiÖn nay lµ NHCSXH. 4. Ph¬ng ph¸p nghiªn cøu Chuyªn ®Ò vËn dông tæng hîp ph¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng vµ duy vËt lÞch sö lµm c¬ së lý luËn vµ ph¬ng ph¸p luËn. Sö dông tæng hîp c¸c ph¬ng ph¸p lý luËn, kÕt hîp víi thùc tiÔn, ph©n tÝch tæng hîp, logic, lÞch sö vµ hÖ thèng, dïng ph¬ng ph¸p kh¶o cøu, ®iÒu tra, thèng kª, ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh tÕ vµ xö lý hÖ thèng. 2 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 5. Néi dung kho¸ luËn. Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn b¶n chuyªn ®Ò ®îc kÕt cÊu thµnh 3 ch¬ng. Ch¬ng 1: Vai trß cña tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo vµ sù cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trong ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng ChÝnh s¸ch x· héi. Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ tÝn dông trong ho¹t ®éng cho vay hé nghÌo cña Ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi. Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông hé nghÌo cña Ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi. 3 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ch¬ng 1 vai trß cña tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo vµ sù cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trong ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi 1.1. Sù cÇn thiÕt ph¶i hç trî vèn cho ngêi nghÌo 1.1.1. Kh¸i qu¸t vÒ t×nh tr¹ng nghÌo ®ãi ë ViÖt Nam Thµnh tùu 15 n¨m ®æi míi ®· ¶nh hëng ngµy cµng s©u réng tíi mäi mÆt cña ®êi sèng kinh tÕ - x· héi cña ®Êt níc, ®a níc ta tho¸t khái khñng ho¶ng vµ bíc vµo mét giai ®o¹n ph¸t triÓn míi, ®Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ tiÕn tíi ph¸t triÓn c«ng nghiÖp hãa - hiÖn ®¹i hãa. Tuy vËy, ViÖt Nam vÉn ®îc xÕp vµo nhãm c¸c níc nghÌo cña thÕ giíi. Tû lÖ hé ®ãi nghÌo cña ViÖt Nam cßn kh¸ cao. Theo kÕt qu¶ ®iÒu tra møc sèng d©n c (theo chuÈn nghÌo chung cña quèc tÕ), tû lÖ ®ãi nghÌo n¨m 1998 lµ trªn 37% vµ íc tÝnh n¨m 2000 tû lÖ nµy vµo kho¶ng 32% (gi¶m kho¶ng 1/2 tû lÖ hé nghÌo n¨m 1990). NÕu tÝnh theo chuÈn ®ãi nghÌo vÒ l¬ng thùc, thùc phÈm n¨m 1998 lµ 15% vµ íc tÝnh n¨m 2000 lµ 13%. Theo chuÈn nghÌo cña Ch¬ng tr×nh xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo quèc gia míi ®Çu n¨m 2000 cã kho¶ng 2,8 triÖu hé nghÌo, chiÕm 17,2% tæng sè hé trong c¶ níc. NghÌo ®ãi phæ biÕn trong nh÷ng hé cã thu nhËp bÊp bªnh MÆc dï ViÖt Nam ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh c«ng rÊt lín trong viÖc gi¶m tû lÖ hé nghÌo, tuy nhiªn còng cÇn thÊy r»ng, nh÷ng thµnh tùu nµy vÉn cßn rÊt mong manh. Thu nhËp cña mét bé phËn lín d©n c vÉn n»m gi¸p danh møc nghÌo, do vËy chØ cÇn nh÷ng ®iÒu chØnh nhá vÒ chuÈn nghÌo, còng khiÕn hä r¬i xuèng ngìng nghÌo vµ lµm t¨ng tû lÖ hé nghÌo. PhÇn lín thu nhËp cña ngêi nghÌo tõ n«ng nghiÖp. Víi ®iÒu kiÖn nguån lùc rÊt h¹n chÕ (®Êt ®ai, lao ®éng, vèn), thu nhËp cña nh÷ng ngêi 4 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nghÌo rÊt bÊp bªnh vµ dÔ bÞ tæn th¬ng tríc nh÷ng ®ét biÕn cña mçi gia ®×nh vµ céng ®ång. NhiÒu gia ®×nh tuy møc thu nhËp ë trªn ngìng nghÌo nhng vÉn gi¸p danh víi ngìng nghÌo ®ãi v× vËy khi cã dao ®éng vÒ thu nhËp còng cã thÓ khiÕn hä trît xuèng ngìng nghÌo. TÝnh vô mïa trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp còng t¹o nªn khã kh¨n cho ngêi nghÌo. NghÌo ®ãi tËp trung ë c¸c vïng cã ®iÒu kiÖn sèng khã kh¨n §a sè ngêi nghÌo sèng trong c¸c vïng tµi nguyªn thiªn nhiªn rÊt nghÌo nµn, ®iÒu kiÖn tù nhiªn kh¾c nghiÖt nh vïng nói, vïng s©u, vïng xa hoÆc ë c¸c vïng §ång b»ng s«ng Cöu Long, miÒn Trung, do sù biÕn ®éng cña thêi tiÕt(b·o, lôt, h¹n h¸n) khiÕn cho c¸c ®iÒu kiÖn sinh sèng. §Æc biÖt, sù kÕm ph¸t triÓn vÒ c¬ së h¹ tÇng cña c¸c vïng nghÌo ®· lµm cho c¸c vïng nµy cµng bÞ t¸ch biÖt víi c¸c vïng kh¸c. Bªn c¹nh ®ã, do ®iÒu kiÖn thiªn nhiªn kh«ng thuËn l¬i, sè ngêi cøu trî ®ét xuÊt hµng n¨m kh¸ cao kho¶ng 1- 1,5 triÖu ngêi. Hµng n¨m sè hé t¸i nghÌo trong tæng sè hé võa tho¸t khái nghÌo vÉn cßn rÊt lín. §ãi nghÌo tËp trung trong khu vùc n«ng th«n §ãi nghÌo lµ mét hiÖn tîng phæ biÕn ë n«ng th«n víi 90% sè ngêi nghÌo sinh sèng ë n«ng th«n. N¨m 1999, tû lÖ nghÌo ®ãi vÒ l¬ng thùc, thùc phÈm cña thµnh thÞ lµ 4,6%, trong khi ®ã cña n«ng th«n lµ 15,9%.Trªn 80% sè ngêi nghÌo lµ n«ng d©n, tr×nh ®é tay nghÒ thÊp, Ýt kh¶ n¨ng tiÕp cËn víi nguån lùc trong s¶n xuÊt. NghÌo ®ãi trong khu vùc thµnh thÞ Trong khu vùc thµnh thÞ, tuy tû lÖ nghÌo ®ãi thÊp h¬n vµ møc sèng trung b×nh cao h¬n møc chung c¶ níc, nhng møc ®é c¶i thiÖn ®êi sèng kh«ng ®Òu. §a sè ngêi nghÌo thµnh thÞ ®Òu lµm viÖc trong khu vùc kinh tÕ phi chÝnh thøc, c«ng viÖc kh«ng æn ®Þnh, thu nhËp bÊp bªnh. Tû lÖ hé nghÌo cßn kh¸ cao trong c¸c vïng s©u, vïng xa, vïng nói cao C¸c vïng nói cao, vïng s©u, vïng xa, vïng ®ång bµo d©n téc Ýt ngêi sinh sèng, cã tû lÖ nghÌo ®ãi kh¸ cao. Cã tíi 64% sè ngêi nghÌo tËp chung 5 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp t¹i c¸c vïng nói phÝa B¾c, B¾c Trung bé, T©y Nguyªn vµ Duyªn h¶i miÒn Trung. §©y lµ nh÷ng vïng cã ®iÒu kiÖn sèng khã kh¨n, ®Þa lý c¸ch biÖt, kh¶ n¨ng tiÕp cËn víi víi c¸c ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt vµ dÞch vô cßn nhiÒu h¹n chÕ, h¹ tÇng c¬ së kÐm ph¸t triÓn, ®iÒu kiÖn thiªn nhiªn kh¾c nghiÖt vµ thiªn tai x¶y ra thêng xuyªn. Tû lÖ hé nghÌo ®Æc biÖt cao ë nhãm d©n téc Ýt ngêi Trong thêi gian võa qua, ChÝnh phñ ®· ®Çu t vµ hç trî tÝch cùc, nhng ®êi sèng cña céng ®ång d©n téc Ýt ngêi vÉn gÆp nhiÒu khã kh¨n vµ bÊt cËp. MÆc dï d©n téc Ýt ngêi chØ chiÕm 14% tæng d©n c xong l¹i chiÕm kho¶ng 29% trong tæng sè ngêi nghÌo. ë ViÖt Nam ®· ®a ra nhiÒu tiªu chuÈn ®Ó ®¸nh gi¸ giµu nghÌo nh møc thu nhËp, nhµ ë, tiÖn nghi sinh ho¹t, chi tiªu gia ®×nh, hëng thô, v¨n ho¸, y tÕ...Trong ®ã møc thu nhËp lµ chØ tiªu quan träng nhÊt. Bé Lao ®éng th¬ng binh vµ X· héi lµ c¬ quan thuéc ChÝnh phñ ®îc Nhµ níc giao tr¸ch nhiÖm nghiªn cøu vµ c«ng bè chuÈn nghÌo cña c¶ níc tõng thêi kú. Theo chuÈn mùc ph©n lo¹i hé nghÌo do Bé Lao ®éng th¬ng binh vµ x· héi quy ®Þnh th× t¹i v¨n b¶n sè 1143 ngµy 01/11/2000 th× hé nghÌo lµ hé cã thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi hµng th¸ng nh sau: - Díi 150 ngµn ®ång ë khu vùc thµnh thÞ. - Díi 100 ngµn ®ång ë vïng n«ng th«n ®ång b»ng, trung du. - Díi 80 ngµn ®ång ë vïng n«ng th«n miÒn nói h¶i ®¶o. Theo c¸ch ®¸nh gi¸ nµy th× ®Õn ®Çu n¨m 2001, tû lÖ hé nghÌo ë níc ta vµo kho¶ng 17,3 %. Cßn nÕu theo tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ cña Ng©n hµng ThÕ giíi (WB), yªu cÇu vÒ Calo theo ®Çu ngêi lµ 2.100 Calo mçi ngµy. Trªn c¬ së mét gãi l¬ng thùc cã tÝnh ®¹i diÖn vµ cã tÝnh ®Õn sù biÕn ®éng vÒ gi¸ c¶ theo vïng ®èi víi tõng mÆt hµng, WB tÝnh ra møc nghÌo b×nh qu©n cã thu nhËp 1,1 triÖu VND/ngêi/n¨m. Dùa theo tiªu chÝ trªn, WB ®· kh¶o s¸t møc sèng ë ViÖt Nam vµ kÕt luËn tÝnh ®Õn ®Çu n¨m 2001 ë ViÖt Nam cã 37% d©n sè ®îc xÕp 6 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp vµo lo¹i nghÌo, trong ®ã 90% tËp trung ë vïng n«ng th«n. Dï theo c¸ch ®¸nh gi¸ nµo ®i ch¨ng n÷a th× bé phËn d©n chóng nghÌo khæ hiÖn nay ë ViÖt Nam vÉn cßn qu¸ lín. Sù thËt ®ã b¾t nguån tõ nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau. Cã xem xÐt nguyªn nh©n nghÌo ®ãi cña c¸c hé gia ®×nh th× míi cã thÓ cã biÖn ph¸p gióp ®ì h÷u hiÖu. 1.1.2. Nguyªn nh©n nghÌo ®ãi NghÌo ®ãi lµ hËu qu¶ ®an xen cña nhiÒu nhãm c¸c yÕu tè, nhng chung quy l¹i th× cã thÓ chia nguyªn nh©n ®ãi nghÌo cña níc ta theo c¸c nhãm sau: 1.1.2.1. Nhãm nguyªn nh©n do b¶n th©n ngêi nghÌo - ThiÕu vèn s¶n xuÊt: C¸c tµi liÖu ®iÒu tra cho thÊy ®©y lµ nguyªn nh©n chñ yÕu nhÊt. N«ng d©n thiÕu vèn thêng r¬i vµo vßng luÈn quÈn, s¶n xuÊt kÐm, lµm kh«ng ®ñ ¨n, ph¶i ®i thuª, ph¶i ®i vay ®Ó ®¶m b¶o cuéc sèng tèi thiÓu hµng ngµy. Cã thÓ nãi: ThiÕu vèn s¶n xuÊt lµ mét lùc c¶n lín nhÊt h¹n chÕ sù ph¸t triÓn cña s¶n xuÊt vµ n©ng cao ®êi sèng cña c¸c hé gia ®×nh nghÌo. KÕt qu¶ ®iÒu tra x· héi häc vÒ nguyªn nh©n nghÌo ®ãi cña c¸c hé n«ng d©n ë níc ta n¨m 2001 cho thÊy: ThiÕu vèn chiÕm kho¶ng 70% - 90% tæng sè hé ®îc ®iÒu tra. - ThiÕu kinh nghiÖm vµ kiÕn thøc lµm ¨n: Ph¬ng ph¸p canh t¸c cæ truyÒn ®· ¨n s©u vµo tiÒm thøc, s¶n xuÊt tù cung tù cÊp lµ chÝnh, thêng sèng ë nh÷ng n¬i hÎo l¸nh, giao th«ng ®i l¹i khã kh¨n, thiÕu ph¬ng tiÖn, con c¸i thÊt häc… Nh÷ng khã kh¨n ®ã lµm cho hé nghÌo kh«ng thÓ n©ng cao tr×nh ®é d©n trÝ, kh«ng cã ®iÒu kiÖn ¸p dông tiÕn bé khoa häc kü thuËt vµo canh t¸c, thiÕu kinh nghiÖm vµ tr×nh ®é s¶n xuÊt kinh doanh ®Én ®Õn n¨ng xuÊt thÊp, kh«ng hiÖu qu¶. ThiÕu vèn chiÕm kho¶ng 70% - 90% tæng sè hé ®îc ®iÒu tra. - BÖnh tËt vµ søc khoÎ yÕu kÐm còng lµ yÕu tè ®Èy con ngêi vµo t×nh tr¹ng nghÌo ®ãi trÇm träng. - §Êt ®ai canh t¸c Ýt, t×nh tr¹ng kh«ng cã ®Êt canh t¸c ®ang cã xu híng t¨ng lªn. - ThiÕu viÖc lµm, kh«ng n¨ng ®éng t×m viÖc lµm, lêi biÕng ; MÆt kh¸c 7 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp do hËu qu¶ cña chiÕn tranh dÉn ®Õn nhiÒu ngêi d©n bÞ mÊt søc lao ®éng, nhiÒu phô n÷ bÞ gãa phô dÉn tíi thiÕu lao ®éng hoÆc thiÕu lao ®éng trÎ, kháe cã kh¶ n¨ng ®¶m nhiÖm nh÷ng c«ng viÖc nÆng nhäc. - GÆp nh÷ng rñi ro trong cuéc sèng, ngêi nghÌo thêng sèng ë nh÷ng n¬i hÎo l¸nh, xa trung t©m, thêi tiÕt kh¾c nghiÖt, n¬i mµ thêng xuyªn x¶y ra h¹n h¸n, lò lôt dÞch bÖnh…. Còng chÝnh do thêng sèng ë nh÷ng n¬i hÎo l¸nh, giao th«ng ®i l¹i khã kh¨n mµ hµng hãa cña hä s¶n xuÊt thêng bÞ b¸n rÎ (do chi phÝ giao th«ng) hoÆc kh«ng b¸n ®îc, chÊt lîng hµng hãa gi¶m sót do lu th«ng kh«ng kÞp thêi. 1.1.2.2. Nhãm nguyªn nh©n do m«i trêng tù nhiªn x· héi. §iÒu kiÖn tù nhiªn kh¾c nghiÖt ®· t¸c ®éng s©u s¾c ®Õn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp cña c¸c hé gia ®i×nh nghÌo. ë nh÷ng vïng khÝ hËu kh¾c nghiÖt : thiªn tai, lò lôt, h¹n h¸n, dÞch bÖnh, ®Êt ®ai c»n cçi, diÖn tÝch canh t¸c Ýt, ®Þa h×nh phøc t¹p, giao th«ng ®i l¹i khã kh¨n, c¬ së h¹ tÇng thiÕu hoÆc kh«ng cã lµ nh÷ng vïng cã nhiÒu hé nghÌo ®ãi nhÊt. 1.1.3. §Æc tÝnh cña ngêi nghÌo ë ViÖt nam Ngêi nghÌo thêng cã nh÷ng ®Æc ®iÓm t©m ly vµ nÕp sèng kh¸c h¼n víi nh÷ng kh¸ch hµng kh¸c thÓ hiÖn : - Ngêi nghÌo thêng rôt rÌ, tù ti, Ýt tiÕp xóc, ph¹m vi giao tiÕp hÑp. - BÞ h¹n chÕ vÒ kh¶ n¨ng nhËn thøc vµ kü n¨ng s¶n xuÊt kinh doanh. ChÝnh v× vËy, ngêi nghÌo thêng tæ chøc s¶n xuÊt theo thãi quen, cha biÕt më mang ngµnh nghÒ vµ cha cã ®iÒu kiÖn tiÕp xóc víi thÞ trêng. Do ®ã, s¶n xuÊt mang nÆng tÝnh tù cung tù cÊp, cha t¹o ®îc s¶n phÈm hµng hãa vµ ®èi tîng s¶n xuÊt kinh doanh thêng thay ®æi. - Phong tôc, tËp qu¸n sinh ho¹t vµ nh÷ng truyÒn thèng v¨n hãa cña ngêi nghÌo còng t¸c ®éng tíi nhu cÇu tÝn dông. - Kho¶ng c¸ch gi÷a ng©n hµng vµ n¬i ngêi nghÌo sinh sèng ®ang lµ trë ng¹i, ngêi nghÌo thêng sinh sèng ë nh÷ng mµ c¬ së h¹ tÇng cßn yÕu kÐm. - Ngêi nghÌo thêng sö dông vèn vµo s¶n xuÊt n«ng nghiÖp lµ chñ yÕu hoÆc nh÷ng ngµnh nghÒ thñ c«ng bu«n b¸n nhá. Do vËy, mµ nhu cÇu vèn 8 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thêng mang tÝnh thêi vô. 1.1.4. Sù cÇn thiÕt ph¶i hç trî ngêi nghÌo §ãi nghÌo lµ hiÖn tîng phæ biÕn cña nÒn kinh tÕ thÞ trêngvµ tån t¹i kh¸ch quan ®èi víi mçi quèc gia trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn ; ®Æc biÖt ®èi víi níc ta qu¸ tr×nh chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng xuÊt ph¸t ®iÓm nghÌo nµn l¹c hËu t×nh tr¹ng ®ãi nghÌo cµng kh«ng tr¸nh khái, thËm chÝ trÇm träng vµ gay g¾t. Nh vËy, hç trî ngêi nghÌo tríc hÕt lµ môc tiªu cña x· héi. Xãa ®ãi gi¶m nghÌo sÏ h¹n chÕ ®îc c¸c tÖ n¹n x· héi, t¹o sù æn ®Þnh c«ng b»ng x· héi, gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ. Ngêi nghÌo ®îc hç trî ®Ó tù v¬n lªn, t¹o thu nhËp, tõ ®ã lµm t¨ng søc mua, khuyÕn khÝch s¶n xuÊt ph¸t triÓn. ChÝnh v× vËy, quan ®iÓm c¬ b¶n cña chiÕn lîc ph¸t triÓn x· héi mµ §¶ng ta ®· ®Ò ra lµ ph¸t triÓn kinh tÕ, æn ®Þnh vµ c«ng b»ng x· héi nh»m thùc hiÖn môc tiªu d©n giµu, níc m¹nh, x· héi c«ng b»ng v¨n minh. Tãm l¹i, hç trî ngêi nghÌo lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan. XuÊt ph¸t tõ lý do cña sù ®ãi nghÌo cã thÓ kh¼ng ®Þnh mét ®iÒu: mÆc dï kinh tÕ ®Êt níc cã thÓ t¨ng trëng nhng nÕu kh«ng cã chÝnh s¸ch vµ ch¬ng tr×nh riªng vÒ X§GN th× c¸c hé gia ®×nh nghÌo kh«ng thÓ tho¸t ra khái ®ãi nghÌo ®îc. ChÝnh v× vËy, ChÝnh phñ ®· ®Ò ra nh÷ng chÝnh s¸ch ®Æc biÖt trî gióp ngêi nghÌo, nh»m thu hÑp dÇn kho¶ng c¸ch gi÷a giµu vµ nghÌo. TÊt nhiªn ChÝnh phñ kh«ng ph¶i t¹o ra c¬ chÕ bao cÊp mµ t¹o ra c¬ héi cho hé nghÌo v¬n lªn b»ng nh÷ng chÝnh s¸ch vµ gi¶i ph¸p. Cô thÓ lµ: - §iÒu tra, n¾m b¾t ®îc t×nh tr¹ng hé nghÌo vµ thùc hiÖn nhiÒu chÝnh s¸ch ®ång bé: t¹o viÖc lµm, chuyÓn giao kü thuËt, x©y dùng c¬ së h¹ tÇng víi quy m« nhá ë nh÷ng vïng nghÌo, cho hé nghÌo vay vèn víi l·i suÊt u ®·i, ®ång thêi cung cÊp th«ng tin cÇn thiÕt ®Ó hä cã thÓ tiÕp cËn víi thÞ trêng vµ hßa nhËp víi céng ®ång. - TiÕp tôc triÓn khai më réng Ch¬ng tr×nh môc tiªu Quèc gia X§GN cña Thñ tíng ChÝnh phñ. Hµng n¨m, ChÝnh phñ dµnh ra mét tû lÖ trong tæng chi ng©n s¸ch ®Ó bæ sung quü cho vay X§GN. 9 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - KÕt hîp ch¬ng tr×nh môc tiªu Quèc gia X§GN víi c¸c ch¬ng tr×nh kinh tÕ x· héi kh¸c nh: Ch¬ng tr×nh khuyÕn n«ng, ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn c¸c ngµnh c«ng nghiÖp vµ dÞch vô, ch¬ng tr×nh phñ xanh ®Êt trèng ®åi nói träc, ch¬ng tr×nh hç trî c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n, ch¬ng tr×nh níc s¹ch n«ng th«n, d©n sè kÕ ho¹ch hãa gia ®×nh, xãa mï ch÷… - Thùc hiÖn mét sè chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch vµ gióp ®ì hé nghÌo nh: miÔn gi¶m thuÕ, viÖn phÝ, häc phÝ… ®èi víi hé nghÌo kh«ng cßn kh¶ n¨ng lao ®éng t¹o ra nguån thu nhËp, Nhµ níc trî cÊp hµng th¸ng vµ vËn ®éng c¸c tæ chøc ®oµn thÓ, quÇn chóng, c¸c nhµ h¶o t©m gióp ®ì díi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau. - Më réng sù hîp t¸c quèc tÕ víi c¸c tæ chøc ChÝnh phñ, tæ chøc phi ChÝnh phñ ®Ó gióp ®ì lÉn nhau vÒ nguån lùc vµ trao ®æi kinh nghiÖm. Thùc tÕ cho thÊy cã rÊt nhiÒu h×nh thøc hç trî ®Ó thùc hiÖn ch¬ng tr×nh X§GN nhng h×nh thøc tÝn dông cã hoµn tr¶ lµ cã hiÖu qu¶ h¬n c¶. §Ó thÊy ®îc tÝnh u viÖt cña nã chóng ta h·y ®i t×m hiÓu vai trß cña kªnh tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo. 1.2. TÝn dông vµ vai trß cña tÝn dông ®èi víi hé nghÌo 1.2.1. TÝn dông ®èi víi hé nghÌo 1.2.1.1. Kh¸i niÖm tÝn dông VÒ b¶n chÊt, tÝn dông lµ quan hÖ vay mîn lÉn nhau vµ hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh ®· ®îc tháa thuËn gi÷a ngêi ®i vay vµ ngêi cho vay. Hay nãi mét c¸ch kh¸c, tÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ, trong ®ã mçi c¸ nh©n hay tæ chøc nhêng quyÒn sö dông mét khèi lîng gi¸ trÞ hay hiÖn vËt cho mét c¸c nh©n hay tæ chøc kh¸c víi thêi h¹n hoµn tr¶ cïng víi l·i suÊt, c¸ch thøc vay mîn vµ thu håi mãn vay… TÝn dông ra ®êi, tån t¹i vµ ph¸t triÓn cïng víi nÒn s¶n xuÊt hµng hãa. Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ cßn tån t¹i song song hµng hãa vµ quan hÖ hµng hãa tiÒn tÖ th× sù tån t¹i cña tÝn dông lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan. 1.2.1.2. TÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo * Kh¸i niÖm tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo: 10 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp TÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo lµ nh÷ng kho¶n tÝn dông chØ dµnh riªng cho nh÷ng ngêi nghÌo, cã søc lao ®éng, nhng thiÕu vèn ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh ph¶i hoµn tr¶ sè tiÒn gèc vµ l·i; tuú theo tõng nguån cã thÓ hëng theo l·i suÊt u ®·i kh¸c nhau nh»m gióp ngêi ngÌo mau chãng vît qua nghÌo ®ãi v¬n lªn hoµ nhËp cïng céng ®ång. TÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo ho¹t ®éng theo nh÷ng môc tiªu, nguyªn t¾c, ®iÒu kiÖn riªng, kh¸c víi c¸c lo¹i h×nh tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i mµ nã chøa ®ùng nh÷ng yÕu tè c¬ b¶n sau: * Môc tiªu: TÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo nh»m vµo viÖc gióp nh÷ng ngêi nghÌo ®ãi cã vèn ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh n©ng cao ®êi sèng, ho¹t ®éng v× môc tiªu X§GN, kh«ng v× môc ®Ých lîi nhuËn. * Nguyªn t¾c cho vay: Cho vay hé nghÌo cã søc lao ®éng nhng thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh. Hé nghÌo vay vèn ph¶i lµ nh÷ng hé ®îc x¸c ®Þnh theo chuÈn mùc nghÌo ®ãi do Bé L§-TBXH hoÆc do ®Þa ph¬ng c«ng bè trong tõng thêi kú. Thùc hiÖn cho vay cã hoµn tr¶ (gèc vµ l·i) theo kú h¹n ®· tho¶ thuËn. * §iÒu kiÖn: Cã mét sè ®iÒu kiÖn, tuú theo tõng nguån vèn, thêi kú kh¸c nhau, tõng ®Þa ph¬ng kh¸c nhau cã thÓ quy ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn cho phï hîp víi thùc tÕ. Nhng mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn c¬ b¶n nhÊt cña tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo ®ã lµ: Khi ®îc vay vèn kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n. 1.2.2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé nghÌo Trong nhiÒu nguyªn nh©n dÉn ®Õn nghÌo ®ãi, cã nguyªn nh©n chñ yÕu vµ c¬ b¶n lµ do thiÕu vèn, thiÕu kiÕn thøc lµm ¨n. Vèn, kü thuËt, kiÕn thøc lµm ¨n lµ “ch×a kho¸” ®Ó ngêi nghÌo vît khái ngìng nghÌo ®ãi. Do kh«ng ®¸p øng ®ñ vèn nhiÒu ngêi r¬i vµo t×nh thÕ luÈn quÈn lµm kh«ng ®ñ ¨n, ph¶i ®i lµm thuª, vay nÆng l·i, b¸n lóa non, cÇm cè ruéng ®Êt mong ®¶m b¶o ®îc cuéc sèng tèi thiÓu hµng ngµy, nhng nguy c¬ nghÌo ®ãi vÉn thêng xuyªn ®e do¹ hä. MÆt kh¸c do thiÕu kiÕn thøc lµm ¨n nªn hä chËm ®æi míi t duy lµm ¨n, b¶o thñ víi ph¬ng thøc lµm ¨n cò cæ truyÒn, kh«ng ¸p dông kü thuËt míi ®Ó t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng lµm cho s¶n phÈm s¶n xuÊt ra kÐm hiÖu qu¶. ThiÕu kiÕn thøc vµ kü thuËt lµm ¨n lµ 11 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp mét c¶n lùc lín nhÊt h¹n chÕ t¨ng thu nhËp vµ c¶i thiÖn ®êi sèng hé gia ®×nh nghÌo.Khi gi¶i quyÕt ®îc vèn cho ngêi nghÌo cã t¸c ®éng hiÖu qu¶ thiÕt thùc. 1.2.2.1. Lµ ®éng lùc gióp ngêi nghÌo vît qua nghÌo ®ãi Ngêi nghÌo ®ãi do nhiÒu nguyªn nh©n, nh: Giµ, yÕu, èm dau, kh«ng cã søc lao ®éng, do ®«ng con dÉn ®Õn thiÕu lao ®éng, do m¾c tÖ n¹n x· héi, do lêi lao ®éng, do thiÕu kiÕn thøc trong s¶n xuÊt kinh doanh, do ®iÒu kiÖn tù nhiªn bÊt thuËn lîi, do kh«ng ®îc ®Çu t, do thiÕu vèn...trong thùc tÕ ë n«ng th«n ViÖt Nam b¶n chÊt cña nh÷ng ngêi n«ng d©n lµ tiÕt kiÖm cÇn cï, nhng nghÌo ®ãi lµ do kh«ng cã vèn ®Ó tæ chøc s¶n xuÊt, th©m canh, tæ chøc kinh doanh.V× v©y, vèn ®ãi víi hä lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt, lµ ®éng lùc ®Çu tiªn gióp hä vît qua khã kh¨n ®Ó tho¸t khái ®ãi nghÌo. Khi cã vèn trong tay, víi b¶n chÊt cÇn cï cña ngêi n«ng d©n, b»ng chÝnh søc lao ®éng cña b¶n th©n vµ gia ®×nh hä cã ®iÒu kiÖn mua s¾m vËt t, ph©n bãn, c©y con gièng ®Ó tæ chøc s¶n xuÊt thùc hiÖn th©m canh t¹o ra n¨ng xuÊt vµ s¶n phÈm hµng ho¸ cao h¬n, t¨ng thu nhËp, c¶i thiÖn ®êi sèng. 1.2.2.2. T¹o ®iÒu kiÖn cho ngêi nghÌo kh«ng ph¶i vay nÆng l·i, nªn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh tÕ ®îc n©ng cao h¬n Nh÷ng ngêi nghÌo ®ãi do hoµn c¶nh b¾t buéc hoÆc ®Ó chi dïng cho s¶n xuÊt hoÆc ®Ó duy tr× cho cuéc sèng hä lµ nh÷ng ngêi chÞu sù bãc lét b»ng thãc hoÆc b»ng tiÒn nhiÒu nhÊt cña n¹n cho vay nÆng l·i hiÖn nay. ChÝnh v× thÕ khi nguån vèn tÝn dông ®Õn tËn tay ngêi nghÌo víi sè lîng kh¸ch hµng lín th× c¸c chñ cho vay nÆng l·i sÏ kh«ng cã thÞ trêng ho¹t ®éng. 1.2.2.3. Gióp ngêi nghÌo n©ng cao kiÕn thøc tiÕp cËn víi thÞ trêng, cã ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng Cung øng vèn cho ngêi nghÌo theo ch¬ng tr×nh, víi môc tiªu ®Çu t cho s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó X§GN, th«ng qua kªnh tÝn dông thu håi vèn vµ l·i ®· buéc nh÷ng ngêi vay ph¶i tÝnh to¸n trång c©y g×, nu«i con g×, lµm nghÒ g× vµ lµm nh thÕ nµo ®Ó cã hiÖu qu¶ kinh tÕ cao. §Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã hä ph¶i t×m hiÓu häc hái kü thuËt s¶n xuÊt, suy nghÜ biÖn ph¸p qu¶n lý tõ ®ã 12 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp t¹o cho hä tÝnh n¨ng ®éng s¸ng t¹o trong lao ®éng s¶n xuÊt, tÝch luü ®îc kinh nghiÖm trong c«ng t¸c qu¶n lý kinh tÕ. MÆt kh¸c, khi sè ®«ng ngêi nghÌo ®ãi t¹o ra ®îc nhiÒu s¶n phÈm hµng ho¸ th«ng qua viÖc trao ®æi trªn thÞ trêng lµm cho hä tiÕp cËn ®îc víi kinh tÕ thÞ trêng mét c¸ch trùc tiÕp. 1.2.2.4. Gãp phÇn trùc tiÕp vµo viÖc chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n, thùc hiÖn viÖc ph©n c«ng l¹i lao ®éng x· héi Trong n«ng nghiÖp vÊn ®Ò quan träng hiÖn nay ®Ó ®i lªn mét nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸ lín ®ßi hái ph¶i ¸p dông c¸c biÖn ph¸p khoa häc kü thuËt míi v¸o s¶n xuÊt. §ã lµ viÖc chuyÓn ®æi c¬ cÊu c©y trång ,vËt nu«i vµ ®a c¸c lo¹i gièng míi cã n¨ng suÊt cao vµo ¸p dông trong thùc tiÔn s¶n xuÊt vµ ph¶i ®îc thùc hiÖn trªn diÖn réng. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy ®ßi hái ph¶i ®Çu t mét lîng vèn lín, thùc hiÖn ®îc khuyÕn n«ng, khuyÕn l©m, khuyÕn ng....nh÷ng ngêi nghÌo ph¶i ®îc ®Çu t vèn hä míi cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn. Nh vËy, th«ng qua c«ng t¸c tÝn dông ®Çu t cho ngêi nghÌo ®· trùc tiÕp gãp phÇn vµo viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ n«ng th«n th«ng qua ¸p dông tiÕn bé khoa häc kü thuËt vµo s¶n xuÊt, t¹o ra c¸c ngµnh nghÒ dÞch vô míi trong n«ng nghiÖp ®· trùc tiÕp gãp phÇn vµo viÖc ph©n c«ng l¹i lao ®éng trong n«ng nghiÖp vµ lao ®éng x· héi. 1.2.2.5. Cung øng vèn cho ngêi nghÌo gãp phÇn x©y dùng n«ng th«n míi Xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo lµ nhiÖm vô cña toµn §¶ng, toµn d©n, cña c¸c cÊp, c¸c ngµnh. TÝn dông cho ngêi nghÌo th«ng qua c¸c quy ®Þnh vÒ mÆt nghiÖp vô cô thÓ cña nã nh viÖc b×nh xÐt c«ng khai nh÷ng ngêi ®îc vay vèn, viÖc thùc hiÖn c¸c tæ t¬ng trî vay vèn, t¹o ra sù tham gia phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c ®oµn thÓ chÝnh trÞ x· héi, cña cÊp uû, chÝnh quyÒn ®· cã t¸c dông: - T¨ng cêng hiÖu lùc cña cÊp uû, chÝnh quyÒn trong l·nh ®¹o, chØ ®¹o kinh tÕ ë ®Þa ph¬ng. - T¹o ra sù g¾n bã gi÷a héi viªn, ®oµn viªn víi c¸c tæ chøc héi, ®oµn thÓ 13 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña m×nh th«ng qua viÖc híng dÉn gióp ®ì kü thuËt s¶n xuÊt, kinh nghiÖm qu¶n lý kinh tÕ cña gia ®×nh, quyÒn lîi kinh tÕ cña tæ chøc héi th«ng qua viÖc vay vèn. - Th«ng qua c¸c tæ t¬ng trî t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó nh÷ng ngêi vay vèn cã cïng hoµn c¶nh gÇn gòi, nªu cao tÝnh t¬ng th©n, t¬ng ¸i gióp ®ì lÉn nhau t¨ng cêng t×nh lµng, nghÜa xãm, t¹o niÒm tin ë d©n ®åi víi §¶ng, Nhµ níc. KÕt qu¶ ph¸t triÓn kinh tÕ ®· lµm thay ®æi ®êi sèng kinh tÕ ë n«ng th«n, an ninh, trËt tù an toµn x· héi ph¸t triÓn tèt, h¹n chÕ ®îc nh÷ng mÆt tiªu cùc, t¹o ra ®îc bé mÆt míi trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi vµ n«ng th«n. 1.3. HiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo 1.3.1. Kh¸i niÖm vÒ hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo HiÖu qu¶ tÝn dông lµ mét kh¸i niÖm tæng hîp bao hµm ý nghÜa toµn diÖn vÒ kinh tÕ, chÝnh trÞ x· héi. Cã thÓ hiÓu hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo lµ sù tho¶ m·n nhu cÇu vÒ sö dông vèn gi÷a chñ thÓ Ng©n hµng vµ ngêi vay vèn, nh÷ng lîi Ých kinh tÕ mµ x· héi thu ®îc vµ ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. XÐt vÒ mÆt kinh tÕ: - TÝn dông hé nghÌo gióp ngêi nghÌo tho¸t khái ®ãi nghÌo sau mét qu¸ tr×nh X§GN cuéc sèng ®· kh¸ lªn vµ møc thu nhËp ®· ë trªn chuÈn nghÌo, cã kh¶ n¨ng v¬n lªn hoµ nhËp víi céng ®ång. Gãp phÇn gi¶m tû lÖ ®ãi nghÌo, phôc vô cho sù ph¸t triÓn vµ lu th«ng hµng ho¸, gãp phÇn gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm, khai th¸c kh¶ n¨ng tiÒm tµng trong nÒn kinh tÕ, thóc ®Èy qu¸ trÝnh tÝch tô vµ tËp chung s¶n xuÊt, gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ t¨ng trëng tÝn dông vµ t¨ng trëng kinh tÕ. - Gióp cho ngêi nghÌo x¸c ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña m×nh trong quan hÖ vay mîn, khuyÕn khÝch ngêi nghÌo sö dông vèn vµo môc ®Ých kinh doanh t¹o thu nhËp ®Ó tr¶ nî Ng©n hµng, tr¸nh sù hiÓu nhÇm tÝn dông lµ cÊp ph¸t. XÐt vÒ mÆt x· h«i: - TÝn dông cho hé nghÌo gãp phÇn x©y dùng n«ng th«n míi, lµm thay ®æi 14 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cuéc sèng ë n«ng th«n, an ninh, trËt tù an toµn x· héi ph¸t triÓn tèt, h¹n chÕ ®îc nh÷ng mÆt tiªu cùc. T¹o ra bé mÆt míi trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi ë n«ng th«n. - T¨ng cêng sù g¾n bã gi÷a c¸c héi viªn víi c¸c tæ chøc héi, ®oµn thÓ cña m×nh th«ng qua viÖc híng dÉn gióp ®ì kü thuËt s¶n xuÊt, kinh nghiÖm qu¶n lý kinh tÕ gia ®×nh...Nªu cao tinh thÇn t¬ng th©n t¬ng ¸i gióp ®ì lÉn nhau, t¨ng cêng t×nh lµng nghÜa xãm, t¹o niÒm tin cña ngêi d©n ®èi víi §¶ng vµ Nhµ níc. - Gãp phÇn trùc tiÕp vµo chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ ë n«ng th«n th«ng qua ¸p dông tiÕn bé kü thuËt vµo s¶n xuÊt, t¹o ra c¸c ngµnh nghÒ, dÞch vô míi trong n«ng nghiÖp ®· gãp phÇn thùc hiÖn ph©n c«ng l¹i lao ®éng trong n«ng nghiÖp vµ lao ®éng x· héi. 1.3.2. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo ChÊt lîng tÝn dông vµ hiÖu qña tÝn dông lµ hai chØ tiªu quan träng trong ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng. Hai chØ tiªu nµy cã ®iÓm gièng nhau ®Òu lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh lîi Ých do do vèn tÝn dông mang l¹i cho kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng vÒ mÆt kinh tÕ. Nhng hiÖu qu¶ tÝn dông mang tÝnh cô thÓ vµ tÝnh to¸n ®îc gi÷a lîi Ých thu ®îc víi chi phÝ bá ra trong qu¸ tr×nh ®Çu t tÝn dông th«ng qua c¸c chØ tiªu: 1.- Luü kÕ sè lît hé nghÌo ®îc vay vèn Ng©n hµng: ChØ tiªu nµy cho biÕt sè hé nghÌo ®· ®îc sö dông vèn tÝn dông u ®·i trªn tæng sè hé hé nghÌo cña toµn quèc, ®©y lµ chØ tiªu ®¸mh gi¸ vÕ sè lîng. ChØ tiªu nµy ®îc tÝnh luü kÕ tõ hé vay ®Çu tiªn ®Õn hÕt kú cÇn b¸o c¸o kÕt qu¶. Tæng sè hé Luü kÕ sè lît hé Luü kÕ sè lît hé lît hé nghÌo = ®îc vay ®Õn + ®îc vay trong ®îc vay vèn cuèi kú tríc kú b¸o c¸o 2- Tû lÖ hé nghÌo ®îc vay vèn: §©y lµ chØ tiªu ®¸nh gi¸ vÒ mÆt lîng ®èi víi c«ng t¸c tÝn dông; b»ng tæng sè hé nghÌo ®îc vay vèn trªn tæng sè hé nghÌo ®ãi theo chuÈn mùc ®îc c«ng bè. 15 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Tû lÖ hé Tæng sè hé nghÌo ®îc vay vèn nghÌo ®îc = --------------------------------------------- x 100 vay vèn Tæng sè hé nghÌo ®ãi trong danh s¸ch 3- Sè tiÒn vay b×nh qu©n 1 hé: ChØ tiªu nµy ®¸nh gi¸ møc ®Çu t cho mét hé ngµy cµng t¨ng lªn hay gi¶m xuèng, ®iÒu ®ã chøng tá viÖc cho vay cã ®¸p øng ®îc nhu cÇu thùc tÕ cña c¸c hé nghÌo hay kh«ng. Sè tiÒn cho vay D nî cho vay ®Õn thêi ®iÓm b¸o c¸o b×nh qu©n = --------------------------------------------------- mét hé Tæng sè hé cßn d nî ®Õn thêi ®iÓm b¸o c¸o 4- Sè hé ®· tho¸t khái ngìng nghÌo ®ãi: Lµ chØ tiªu quan träng nhÊt ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c tÝn dông ®èi víi hé nghÌo. Hé ®· tho¸t khái ngìng nghÌo ®ãi lµ hé cã møc thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi trong hé cao h¬n chuÈn mùc nghÌo ®ãi hiÖn hµnh, kh«ng cßn n»m trong trong danh s¸ch hé nghÌo, cã kh¶ n¨ng v¬n lªn hoµ nhËp víi céng ®ång. Tæng sè HN Sè HN Sè HN Sè HN trong Sè HN ®· tho¸t khái = trong DS – trong DS - DS ®Çu kú + míi vµo ngìng nghÌo ®Çu kú cuèi kú di c ®i n¬i # trong kú BC 1.3.3. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo - Ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi hé nghÌo lµ ho¹t ®«ng cã tÝnh rñi ro cao. Ngoµi nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan nh thiªn tai, b·o lôt, dÞch bÖnh c©y trång vËt nu«i....thêng xÈy ra trªn diÖn réng, thiÖt h¹i lín cßn lµ nh÷ng nguyªn nh©n kh¸c tõ b¶n th©n hé nghÌo nh: ThiÕu kiÕn thøc lµm ¨n, s¶n phÈm lµm ra kh«ng tiªu thô ®îc, søc c¹nh tranh kÐm, ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng vµ hiÖu qu¶ ®Çu t. - Do c¬ së h¹ tÇng kÐm ph¸t triÓn ë vïng s©u, vïng xa,, cã nh÷ng x· cha cã ®êng giao th«ng ®Õn x· nªn nhiÒu hé nghÌo cha cã ®iÒu kiÖn sö dông vèn Ng©n hµng, h¬n n÷a tr×nh ®é d©n trÝ cha cao lµ nh÷ng c¶n trë cho viÖc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông ®èi víi hé nghÌo. - Vèn tÝn dông Ng©n hµng cha ®ång bé víi c¸c gi¶i ph¸p khuyÕn n«ng 16 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ,khuyÕn l©m, khuyÕn ng, cung cÊp vËt t kü thuËt cho s¶n xuÊt vµ tæ chøc thÞ trêng, lång ghÐp c¸c ch¬ng tr×nh kinh tÕ x· héi ®èi víi n«ng nghiÖp n«ng th«n n«ng d©n cßn nhiÒu vÊn ®Ò khã kh¨n nªn ®iÒu kiÖn n©ng cao hiÖu qu¶ cßn nhiÒu tån t¹i, vèn vµ hiÖu qu¶ ®Çu t thÊp. - ViÖc x¸c ®Þnh ®èi tîng hé nghÌo vay vèn cßn nhiÒu bÊt cËp. Theo c¬ chÕ ph¶i lµ hé nghÌo thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh nhng viÖc b×ng nghÞ vµ xÐt chän tõ Uû ban Nh©n d©n x· do Ban X§GN lËp danh s¸ch ®¬n thuÇn chØ lµ danh s¸ch hé nghÌo, trong ®ã nhiÒu hé kh«ng cã ®iÒu kiÖn vµ n¨ng lùc tæ chøc s¶n xuÊt, hé nghÌo thuéc diÖn cøu trî x· héi hoÆc cã nh÷ng hé kh«ng thuéc hé nghÌo còng trong danh s¸ch ®îc vay vèn, ®iÒu nµy ¶nh hëng rÊt lín ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo. - Ph¬ng thøc ®Çu t cha phong phó dÉn ®Õn viÖc sö dông vèn vay sai môc ®Ých, vèn vay kh«ng ph¸t huy hiÖu qu¶, ¶nh hëng tíi hiÖu qu¶ ®Çu t vèn. 1.4. Kinh nghiÖm ë mét sè níc vÒ cho vay ®èi víi ngêi nghÌo 1.4.1. Kinh nghiÖm mét sè níc 1.4.1.1. Bangladesh ë ®©y cã ng©n hµng Grameen (GB) lµ ng©n hµng chuyªn phôc vô ngêi nghÌo, chñ yÕu lµ phô n÷ nghÌo. §Ó ph¸t triÓn, GB ph¶i tù bï ®¾p c¸c chi phÝ ho¹t ®éng. Nh vËy, GB ho¹t ®éng nh c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c kh«ng ®îc bao cÊp tõ phÝa ChÝnh phñ. GB thùc hiÖn c¬ chÕ l·i suÊt thùc d¬ng, do vËy l·i suÊt cho vay tíi c¸c thµnh viªn lu«n cao h¬n l·i suÊt trªn thÞ trêng. GB cho vay tíi c¸c thµnh viªn th«ng qua nhãm tiÕt kiÖm vµ vay vèn. GB cho vay kh«ng ¸p dông biÖn ph¸p thÕ chÊp tµi s¶n mµ chØ cÇn tÝn chÊp qua c¸c nhãm tiÕt kiÖm vµ vay vèn. Thñ tôc vay vèn cña GB rÊt ®¬n gi¶n vµ thuËn tiÖn, ngêi vay vèn chØ cÇn lµm ®¬n vµ nhãm b¶o l·nh lµ ®ñ. Nhng ng©n hµng cã c¬ chÕ kiÓm tra rÊt chÆt chÏ, t¹o cho ngêi nghÌo sö dông vèn ®óng môc ®Ých vµ cã hiÖu qu¶. §Ó phôc vô ®óng ®èi tîng ngêi vay ph¶i ®ñ chuÈn mùc ®ãi nghÌo, nghÜa lµ hé gia ®×nh ph¶i cã díi 0,4 acre ®Êt canh t¸c vµ møc thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi díi 100 USD/ n¨m. GB ®îc quyÒn ®i vay ®Ó cho vay 17 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp vµ ®îc ñy th¸c nhËn tµi trî tõ c¸c tæ chøc trong vµ ngoµi níc, huy ®éng tiÒn göi, tiÕt kiÖm cña c¸c thµnh viªn, qu¶n lý c¸c quü cña nhãm vµ ®îc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu vay nî. GB ho¹t ®éng theo c¬ chÕ l·i suÊt thùc d¬ng, ®îc ChÝnh phñ cho phÐp ho¹t ®éng theo luËt riªng, kh«ng bÞ chi phèi bëi luËt tµi chÝnh vµ luËt ng©n hµng hiÖn hµnh cña Bangladesh. 1.4.1.2. Th¸i lan Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ hîp t¸c x· tÝn dông (BAAC) lµ ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh do ChÝnh phñ thµnh lËp. Hµng n¨m ®îc ChÝnh phñ tµi trî vèn ®Ó hç trî vèn ®Ó thùc hiÖn ch¬ng tr×nh hç trî vèn cho n«ng d©n nghÌo. Nh÷ng ngêi cã møc thu nhËp díi 1.000 Bath/ n¨m vµ nh÷ng ngêi n«ng d©n cã ruéng thÊp h¬n møc trung b×nh trong khu vùc th× ®îc ng©n hµng cho vay mµ kh«ng cÇn ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n, chØ cÇn thÕ chÊp b»ng sù cam kÕt b¶o ®¶m cña nhãm, tæ hîp t¸c s¶n xuÊt. L·i suÊt cho vay ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo thêng ®îc gi¶m tõ 1-3%/ n¨m so víi l·i suÊt cho vay c¸c ®èi tîng kh¸c. KÕt qu¶ lµ n¨m 1995 BAAC tiÕp cËn ®îc 85% kh¸ch hµng lµ n«ng d©n vµ cã tæng nguån vèn lµ 163.210 triÖu Bath. Së dÜ cã ®îc ®iÒu nµy lµ mét phÇn do ChÝnh phñ ®· quy ®Þnh c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c ph¶i dµnh 20% sè vèn huy ®éng ®îc ®Ó cho vay lÜnh vùc n«ng th«n. Sè vèn nµy cã thÓ cho vay trùc tiÕp hoÆc göi vµo BAAC nhng th«ng thêng c¸c ng©n hµng thêng göi BAAC. 1.4.1.3. Malaysia Trªn thÞ trêng chÝnh thøc hiÖn nay cña Malaysia, viÖc cung cÊp tÝn dông cho lÜnh vùc n«ng th«n chñ yÕu do ng©n hµng n«ng nghiÖp Malaysia (BPM) ®¶m nhËn. §©y lµ ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh, ®îc ChÝnh phñ thµnh lËp vµ cÊp 100% vèn tù cã ban ®Çu. BPM chó träng cho vay trung vµ dµi h¹n theo c¸c dù ¸n vµ c¸c ch¬ng tr×nh ®Æc biÖt. Ngoµi ra BPM cßn cho vay hé n«ng d©n nghÌo th«ng qua c¸c tæ chøc tÝn dông trung vµ dµi h¹n theo c¸c dù ¸n vµ c¸c ch¬ng tr×nh ®Æc biÖt. Ngoµi ra, ng©n hµng cßn cã cho vay hé n«ng d©n nghÌo th«ng qua c¸c tè chøc tÝn dông trung gian kh¸c nh: Ng©n 18 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
- Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hµng n«ng th«n vµ hîp t¸c x· tÝn dông. Ngoµi ra, ChÝnh phñ cßn buéc c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c ph¶i göi 20,5% sè tiÒn huy ®éng ®îc vµo ng©n hµng trung ¬ng (trong ®ã cã 3% dù tr÷ b¾t buéc) ®Ó lµm vèn cho vay ®èi víi n«ng nghiÖp – n«ng th«n. BPM kh«ng ph¶i göi tiÒn dù tr÷ b¾t buéc ë ng©n hµng trng ¬ng vµ kh«ng ph¶i nép thuÕ cho Nhµ níc. 1.4.2. Bµi häc kinh nghiÖm cã kh¶ n¨ng vËn dông vµo ViÖt Nam Tõ thùc tÕ ë mét sè níc trªn thÕ giíi, víi lîi thÕ cña ngêi ®i sau, ViÖt Nam ch¾c ch¾n sÏ häc hái vµ rót ra ®îc nhiÒu bµi häc bæ Ých cho m×nh lµm t¨ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. Tuy vËy, vÊn ®Ò lµ ¸p dông nh thÕ nµo cho phï hîp víi t×nh h×nh ViÖt Nam l¹i lµ vÊn ®Ò ®¸ng quan t©m; bëi lÏ mçi m« h×nh phï hîp víi hoµn c¶nh còng nh lµ ®iÒu kiÖn kinh tÕ cña chÝnh níc ®ã. V× vËy, khi ¸p dông cÇn vËn dông mét c¸c cã s¸ng t¹o vµo c¸c m« h×nh cô thÓ cña ViÖt Nam. Sù s¸ng t¹o nh thÕ nµo thÓ hiÖn ë tr×nh ®é cña nh÷ng nhµ ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch. Qua viÖc nghiªn cøu ho¹t ®éng ng©n hµng mét sè níc rót ra mét sè bµi häc cã thÓ vËn dông vµo ViÖt Nam: TÝn dông ng©n hµng cho hé nghÌo cÇn ®îc trî gióp tõ phÝa Nhµ níc. V× cho vay hé nghÌo gÆp rÊt nhiÒu rñi ro. Tríc hÕt lµ rñi ro vÒ nguån vèn. Khã kh¨n nµy cÇn cã sù gióp ®ì tõ phÝa Nhµ níc. §iÒu nµy c¸c níc Th¸i lan vµ Malaysia ®· lµm. Sau ®Õn lµ rñi ro vÒ cho vay, cã nghÜa lµ rñi ro mÊt vèn. Nhµ níc ph¶i cã chÝnh s¸ch cÊp bï cho nh÷ng kho¶n tÝn dông bÞ rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng mµ kh«ng thu håi ®îc. Ph¸t triÓn thÞ trêng tµi chÝnh n«ng th«n vµ qu¶n lý kh¸ch hµng cho nh÷ng mãn vay nhá. Ng©n hµng th¬ng m¹i kinh doanh tÝn dông ®èi víi nh÷ng ngµnh cã tû suÊt lîi nhuËn cao, t¹o thuËn lîi ®Ó hç trî c¸c hîp t¸c x·, ng©n hµng lµng, ng©n hµng cæ phÇn… ®Ó t¹o kªnh dÉn vèn tíi hé n«ng d©n, ®Æc biÖt lµ n«ng d©n nghÌo. C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cung cÊp c¸c dÞch vô gi¸m s¸t vµ ®iÒu hßa vèn tíi c¸c kªnh dÉn vèn nªu trªn, t¹o ra ®Þnh chÕ tµi chÝnh trung gian cã thÓ ®¶m nhËn dÞch vô b¸n lÎ tíi hé gia ®×nh. TiÕt gi¶m ®Çu mèi qu¶n lý: C¸c ng©n hµng thóc ®Èy ®Ó t¹o nªn c¸c 19 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD


text:
Gia Minh, biên tập viên RFA - Cộng đoàn Sinh viên Vinh tại Hà Nội vào tối hôm qua, ngày 22 tháng 12, tổ chức buổi tiệc mừng Giáng Sinh tại một nhà hàng ở Hà Nội, và buổi tiệc đã bị dẹp bởi một lực lượng ăn mặc thường phục có xe công an hỗ trợ.
Buổi dạ tiệc bắt đầu từ lúc 7 giờ tối ngày hôm qua, 22 tháng 12, tại nhà hàng ở số 40 đường Phạm Hùng. Đây là sinh hoạt được cho biết bình thường hằng năm của cộng đoàn những sinh viên, thanh niên Vinh đang học tập ở Hà Nội, số lượng chừng vài trăm người.
Cắt điện, bắt giải tán
Tuy nhiên tin cho biết buổi tiệc diễn ra được chừng một tiếng đồng hồ thì một nhóm người không mặc sắc phục ập đến xưng danh là công an phường, cùng với một xe công an Mỹ Đình. Nhóm người này đòi người trưởng cộng đoàn Vinh xuất trình giấy tờ và yêu cầu giải tán buổi tiệc. Trong khi yêu cầu người trưởng cộng đoàn Vinh xuất trình giấy tờ như thế, thì những người tự xưng là công an lại không đưa ra bất cứ giấy tờ chứng minh họ đang thi hành công vụ.

markdown:
![]()
Photo courtesy of JB Nguyễn Hữu Vinh
Thánh ca Giáng sinh hát tập thể dưới ánh nến.
**- Cộng đoàn Sinh viên Vinh tại Hà Nội vào tối hôm qua, ngày 22 tháng 12, tổ chức buổi tiệc mừng Giáng Sinh tại một nhà hàng ở Hà Nội, và buổi tiệc đã bị dẹp bởi một lực lượng ăn mặc thường phục có xe công an hỗ trợ.** [Gia Minh, biên tập viên RFA](http://www.rfa.org/vietnamese/in_depth/vinhs-xmas-party-prevented-by-police-gm-12232012114846.html)
Buổi dạ tiệc bắt đầu từ lúc 7 giờ tối ngày hôm qua, 22 tháng 12, tại nhà hàng ở số 40 đường Phạm Hùng. Đây là sinh hoạt được cho biết bình thường hằng năm của cộng đoàn những sinh viên, thanh niên Vinh đang học tập ở Hà Nội, số lượng chừng vài trăm người.
Cắt điện, bắt giải tán
Tuy nhiên tin cho biết buổi tiệc diễn ra được chừng một tiếng đồng hồ thì một nhóm người không mặc sắc phục ập đến xưng danh là công an phường, cùng với một xe công an Mỹ Đình. Nhóm người này đòi người trưởng cộng đoàn Vinh xuất trình giấy tờ và yêu cầu giải tán buổi tiệc. Trong khi yêu cầu người trưởng cộng đoàn Vinh xuất trình giấy tờ như thế, thì những người tự xưng là công an lại không đưa ra bất cứ giấy tờ chứng minh họ đang thi hành công vụ.

WARC-Type: response

Content-Type: application/http; msgtype=response

WARC-Truncated: length

Content-Type: text/html; charset=UTF-8

Cache-Control: private, max-age=0

X-Content-Type-Options: nosniff

X-XSS-Protection: 1; mode=block

Server: GSE


text:
Một trong những dấu hiệu đầu tiên để nhận biết bạn mang thai là thay đổi ở ngực. Khi ấy núi đôi sẽ to hơn và có cảm giác hơi đau. Đây là điều hoàn toàn đúng và được cho là một trong những dấu hiệu nhận biết việc thụ thai. Núi đôi sễ thay đổi đáng kể trong quá trình mang thai để chuẩn bị sẵn sàng cho việc tiết sữa sau sinh.
Giảm đau lưng khi mang thai không hề khó
6 điều cần hạn chế khi mang thai
Tuy nhiên, không phải mẹ bầu nào cũng hiểu hết về những thay đổi này. Ngoài ra việc chăm sóc ngực khi mang thai cũng rất cần chú ý. Dưới đây là những thay đổi ở ngực khi mang thai, mời chị em tham khảo:
Đau ngực
Dấu hiệu này xảy ra phổ biến trong 3 tháng đầu mang thai. Lúc này, bạn dễ dàng nhận ra núi đôi bị sưng và có cảm giác đau. Tuy nhiên, đây cũng là dấu hiệu bạn chuẩn bị đến ngày “đèn đỏ”. Vì vậy, cần kiểm tra kỹ lưỡng xem bạn đã có bầu hay chưa.
Ngoài đau nhẹ, chị em có thể nhận thấy ngực sẽ nhậy cảm hơn khi mang thai. Đây là dấu hiệu hết sức bình thường nhé. Tuy nhiên, chị em cần chú ý chọn những loại áo ngực mềm và tránh cọ sát len ngực quá nhiều sẽ làm triệu chứng này thêm nặng nề. Đây cũng là lý do nhiều mẹ bầu từ chối quan hệ tình dụcLàm gì để thai kỳ khỏe mạnh?. Xem » trong 3 tháng đầu.
Núm ti đen sậm
Núm ti sẽ trở nên lớn hơn và sẫm màu khi bạn có thai. Bạn cũng có thể thấy những hạt nhỏ li ti trên núm ti sẽ tăng kích cỡ. Đây là hiện tượng hết sức bình thường để chuẩn bị cho việc tiết sữa sau sinh.
Núi đôi tăng kích cỡ
Ngay từ 3 tháng đầu mang thai, bạn sẽ dễ dàng nhận ra núi đôi lớn lên trông thấy và bạn không thể sử dụng những chiếc áo ngực trước nữa. Bước sang 3 tháng tiếp theo núi đôi sẽ càng tăng kích cỡ. Bạn nên chọn mua những chiếc áo ngực dành riêng cho bà bầu để được thoải mái nhất nhé.
Rò rỉ sữa non
Sữa non thường xuất hiện trong 3 tháng cuối thai kỳ và đây là hiện tượng rất bình thường. Khi xuất hiện sữa non trong thời gian mang thai là điều may mắn vì bạn sẽ có sữa cho con bú ngay sau khi bé chào đời. Hãy sử dụng miếng lót sữa nếu sữa non ra quá nhiều. Ngoài ra bạn nên massageGiảm mỏi cơ, đau nhức cho phụ nữ mang thai. Xem » ngực thường xuyên để không bị tắc tia sữa sau sinh.
Trong trường hợp bà bầu ra sữa non kèm những hiện tượng khác như đau bụng, ra máu… bạn cần đặc biệt lưu ý và cần đi khám thai ngay vì đó có thể là dấu hiệu thai nhi đang gặp vấn đề bất lợi.
Không thay đổi núi đôi khi mang thai
Bạn chỉ nhận thấy sự thay đổi rất nhẹ hoặc không thay đổi ở núi đôi khi mang thai. Đừng hoảng hốt. Điều này không có nghĩa là thai kỳ của bạn có vấn đề, tuy nhiên có thể bạn sẽ gặp rắc rối trong việc cho con bú sau sinh. Hãy trao đổi sớm với bác sĩ chuyên khoa bạn nhé!
Massage cho “núi đôi”
Máy massage18 món quà tặng ý nghĩa cho mẹ, vợ, người yêu, chị gái, em gái ngày 8/3. Xem » ngực cao cấp Cellules giúp cải thiện vòng một của phái đẹp, thúc đẩy quá trình tuần hoàn các mạch máu nhỏ sát dưới bề mặt da, kích thích đổi mới tế bào. Vì vậy, khi sử dụng máy massage ngực cao cấp Celluless giúp vòng một của người phụ nữ nở rộng và căng tròn gợi cảm và trẻ trung. Bênh cạnh đó, máy massage ngực cao cấp Celluless giúp loại bỏ máu ứ đọng, đẩy mạnh tuần hoàn, dredges tuyến vú, phòng ngừa các bệnh về vú. Bạn có thể truy cập website: http://www.maymassage.net hoặc liên hệ
ĐT: 08.66.858.959 - HOTLINE: 0916 379 779
YM: maymassage _ Email: hotromanhnguyen@yahoo.com.vn
Showroom: 492 Lê Hồng Phong, Phường 1, Quận 10, TPHCM
Email: mr.nguyenanhnguyen@gmail.com
Website: http://www.maymassage.net/
để được hướng dẫn và tư vấn tận tình hơn.
Nhipcausuckhoe
Từ khóa đang đứng top :
dau nguc co thai khong
dau nguc khi mang thai khi nao het
dau nguc khi mang thai
dau nguc khi mang thai xuat hien khi nao
dau nguc mang thai nhu the nao
dau nguc nhu the nao la co thai
đau ngực khi mang thai
co thai co dau nguc khong
nguc khi moi co thai
nguc dau khi co thai nhu the nao

markdown:
**Một trong những dấu hiệu đầu tiên để nhận biết bạn mang thai là thay đổi ở ngực. Khi ấy núi đôi sẽ to hơn và có cảm giác hơi đau. Đây là điều hoàn toàn đúng và được cho là một trong những dấu hiệu nhận biết việc thụ thai. Núi đôi sễ thay đổi đáng kể trong quá trình mang thai để chuẩn bị sẵn sàng cho việc tiết sữa sau sinh.** [Giảm đau lưng khi mang thai không hề khó](http://eva.vn/tinh-yeu-gioi-tinh/so-hai-vi-chong-ham-muon-qua-nhieu-c3a146417.html) [6 điều cần hạn chế khi mang thai](http://thongtinsuckhoe.net/6-dieu-can-han-che-khi-mang-thai/)
Tuy nhiên, không phải mẹ bầu nào cũng hiểu hết về những thay đổi này. Ngoài ra việc chăm sóc ngực khi mang thai cũng rất cần chú ý. Dưới đây là những thay đổi ở ngực khi mang thai, mời chị em tham khảo:
**Đau ngực**
Dấu hiệu này xảy ra phổ biến trong 3 tháng đầu mang thai. Lúc này, bạn dễ dàng nhận ra núi đôi bị sưng và có cảm giác đau. Tuy nhiên, đây cũng là dấu hiệu bạn chuẩn bị đến ngày “đèn đỏ”. Vì vậy, cần kiểm tra kỹ lưỡng xem bạn đã có bầu hay chưa.
Ngoài đau nhẹ, chị em có thể nhận thấy ngực sẽ nhậy cảm hơn khi mang thai. Đây là dấu hiệu hết sức bình thường nhé. Tuy nhiên, chị em cần chú ý chọn những loại áo ngực mềm và tránh cọ sát len ngực quá nhiều sẽ làm triệu chứng này thêm nặng nề. Đây cũng là lý do nhiều mẹ bầu từ chối quan hệ
[tình dụcLàm gì để thai kỳ khỏe mạnh?. Xem »](http://thongtinsuckhoe.net/lam-gi-de-thai-ky-khoe-manh/) trong 3 tháng đầu. **Núm ti đen sậm**
Núm ti sẽ trở nên lớn hơn và sẫm màu khi bạn có thai. Bạn cũng có thể thấy những hạt nhỏ li ti trên núm ti sẽ tăng kích cỡ. Đây là hiện tượng hết sức bình thường để chuẩn bị cho việc tiết sữa sau sinh.
**Núi đôi tăng kích cỡ**
Ngay từ 3 tháng đầu mang thai, bạn sẽ dễ dàng nhận ra núi đôi lớn lên trông thấy và bạn không thể sử dụng những chiếc áo ngực trước nữa. Bước sang 3 tháng tiếp theo núi đôi sẽ càng tăng kích cỡ. Bạn nên chọn mua những chiếc áo ngực dành riêng cho bà bầu để được thoải mái nhất nhé.
**Rò rỉ sữa non**
Sữa non thường xuất hiện trong 3 tháng cuối thai kỳ và đây là hiện tượng rất bình thường. Khi xuất hiện sữa non trong thời gian mang thai là điều may mắn vì bạn sẽ có sữa cho con bú ngay sau khi bé chào đời. Hãy sử dụng miếng lót sữa nếu sữa non ra quá nhiều. Ngoài ra bạn nên
[massageGiảm mỏi cơ, đau nhức cho phụ nữ mang thai. Xem »](http://thongtinsuckhoe.net/giam-moi-co-dau-nhuc-cho-phu-nu-mang-thai/) ngực thường xuyên để không bị tắc tia sữa sau sinh.
Trong trường hợp bà bầu ra sữa non kèm những hiện tượng khác như đau bụng, ra máu… bạn cần đặc biệt lưu ý và cần đi khám thai ngay vì đó có thể là dấu hiệu thai nhi đang gặp vấn đề bất lợi.
**Không thay đổi núi đôi khi mang thai**
Bạn chỉ nhận thấy sự thay đổi rất nhẹ hoặc không thay đổi ở núi đôi khi mang thai. Đừng hoảng hốt. Điều này không có nghĩa là thai kỳ của bạn có vấn đề, tuy nhiên có thể bạn sẽ gặp rắc rối trong việc cho con bú sau sinh. Hãy trao đổi sớm với bác sĩ chuyên khoa bạn nhé!
**Massage cho “núi đôi”** [Máy massage18 món quà tặng ý nghĩa cho mẹ, vợ, người yêu, chị gái, em gái ngày 8/3. Xem »](http://thongtinsuckhoe.net/18-mon-qua-tang-y-nghia-cho-me-vo-nguoi-yeu-chi-gai-em-gai-ngay-83/) ngực cao cấp Cellules giúp cải thiện vòng một của phái đẹp, thúc đẩy quá trình tuần hoàn các mạch máu nhỏ sát dưới bề mặt da, kích thích đổi mới tế bào. Vì vậy, khi sử dụng [máy massage](http://www.maymassage.net/) ngực cao cấp Celluless giúp vòng một của người phụ nữ nở rộng và căng tròn gợi cảm và trẻ trung. *Bênh cạnh đó, máy massage ngực cao cấp Celluless giúp loại bỏ máu ứ đọng, đẩy mạnh tuần hoàn, dredges tuyến vú, phòng ngừa các bệnh về vú. Bạn có thể truy cập website: http://www.maymassage.net hoặc liên hệ* **ĐT:** 08.66.858.959 - **HOTLINE**: 0916 379 779 **maymassage
YM: ** **_**hotromanhnguyen@yahoo.com.vn **Email:**
**Showroom:** 492 Lê Hồng Phong, Phường 1, Quận 10, TPHCM **Email: **mr.nguyenanhnguyen@gmail.com
Website:
[http://www.maymassage.net/](http://www.maymassage.net/) *để được hướng dẫn và tư vấn tận tình hơn.* **Nhipcausuckhoe**
#### Từ khóa đang đứng top :
[dau nguc co thai khong](http://thongtinsuckhoe.net/nhung-thay-doi-o-vong-1-khi-mang-thai/) [dau nguc khi mang thai khi nao het](http://thongtinsuckhoe.net/nhung-thay-doi-o-vong-1-khi-mang-thai/) [dau nguc khi mang thai](http://thongtinsuckhoe.net/nhung-thay-doi-o-vong-1-khi-mang-thai/) [dau nguc khi mang thai xuat hien khi nao](http://thongtinsuckhoe.net/nhung-thay-doi-o-vong-1-khi-mang-thai/) [dau nguc mang thai nhu the nao](http://thongtinsuckhoe.net/nhung-thay-doi-o-vong-1-khi-mang-thai/) [dau nguc nhu the nao la co thai](http://thongtinsuckhoe.net/nhung-thay-doi-o-vong-1-khi-mang-thai/) [đau ngực khi mang thai](http://thongtinsuckhoe.net/nhung-thay-doi-o-vong-1-khi-mang-thai/) [co thai co dau nguc khong](http://thongtinsuckhoe.net/nhung-thay-doi-o-vong-1-khi-mang-thai/) [nguc khi moi co thai](http://thongtinsuckhoe.net/nhung-thay-doi-o-vong-1-khi-mang-thai/) [nguc dau khi co thai nhu the nao](http://thongtinsuckhoe.net/nhung-thay-doi-o-vong-1-khi-mang-thai/)

Server: nginx

Connection: close

Vary: Accept-Encoding


text:
Danh mục sản phẩm
Máy tính
Giỏ hàng
Báo giá
Hỗ trợ
Sản phẩm đã xem
Lắp đặt camera
Nội thất hòa phát
Máy tính gameserver
Sữa - Bỉm
Quà tặng
Đăng ký ngay e-mail để nhận sản phẩm khuyến mại sớm nhất từ Tic.vn
Kẹo Socola Romanze thơm ngon
Thông tin
Góp ý sản phẩm
Bạn vui lòng nhập thông tin góp ý về sản phẩm hoặc gửi thông báo về website có giá bán thấp hơn cho TicMart.vn để chúng tôi điều chỉnh giá và phục vụ Bạn tốt hơn nữa.
Email
Tiêu đề
Nội dung
Sản phẩm khác
kẹo oshi vải thiều ướp lạnh
Bánh bơ hộp Danisa thơm ngon bổ dưỡng là những chiếc bánh béo ngậy và thơmmùi bơ sữa mang lại cho bạn vị ngọt thơm.
Liên kết website: Cung cấp laptop dell chính hãng | Showroom Laptop Lenovo | Cung cấp Laptop asus chính hãng | Cung cấp máy cắt chữ Decal giá tốt | chuyên laptop HP
| Khuyến mại màn hình khi lắp đặt camera | Hệ thống báo trộm karassn chuyên nghiệp | Cung cấp chuông cửa báo động | Cung cấp máy tính game server

Cache-Control: private

Content-Type: text/html; charset=utf-8


text: Cơ quan chủ quản: Công ty Cổ phần Quảng cáo Trực tuyến 24H Trụ sở: Tầng 12, Tòa nhà Geleximco, 36 Hoàng Cầu, Phường Ô Chợ Dừa, Quận Đống Đa, TP Hà Nội Tel: (84-4) 73 00 24 24 hoặc (84-4) 3512 1806 - Fax: (84-4) 3512 1804 VPĐD: Tầng 5 – Toà nhà Hải Âu - 39B Trường Sơn, P2, Q.Tân Bình, TP.Hồ Chí Minh Tel: (84-8) 73 00 24 24 hoặc (84-8) 3848 9845 - Fax: (84-8) 3848 6519 / Giấy phép số 2517/GP- TT ĐT ngày cấp 27/08/2013 SỞ THÔNG TIN VÀ TRUYỀN THÔNG HÀ NỘI. Chịu trách nhiệm xuất bản: Ngô Kỳ Lam ® Ghi rõ nguồn "24H.COM.VN" khi bạn phát hành lại thông tin từ website này

markdown:
|
|
## Dự báo thời tiết tết nguyên đán
Thứ Năm, ngày 04/02/2010 09:30 AM (GMT+7)
Theo Trung tâm khí tượng thủy văn TƯ có thể tết nguyên đán miền Bắc sẽ ret đậm, rét hại.
Ngày 3.2, nền nhiệt độ ở hầu khắp các tỉnh thành trên cả nước đều đứng ở mức cao, trời nắng, ở nhiều nơi tương đối oi bức.
Trung tâm Dự báo khí tượng thủy văn T.Ư cho biết, nhiệt độ cao nhất lúc 13 giờ chiều cùng ngày ở miền Bắc phổ biến trong khoảng 28 - 31 độ C, ở miền Nam là 30 - 32 độ C. Dự báo, từ nay đến ngày 28 Tết (ngày 11.2) trời rất ấm trên phạm vi cả nước.
Nhiệt độ tại Bắc Bộ và Bắc Trung Bộ sẽ dao động trong khoảng từ 20 - 30 độ C, một số nơi thuộc vùng núi Tây Bắc nhiệt độ cao nhất có thể lên tới 33 - 34 độ C. Nam Trung Bộ nắng nhiều, nhiệt độ từ 21 - 32 độ C; các tỉnh Tây Nguyên nhiệt độ từ 18 - 30 độ C; Nam Bộ từ 22 - 35 độ C.
Khoảng ngày 12.2 (tức 29 Tết) một đợt gió mùa đông bắc cường độ mạnh sẽ tràn xuống nước ta, gây mưa nhỏ mưa phùn và làm trời chuyển rét. Trong những ngày đầu năm mới, miền Bắc có thể xuất hiện rét đậm, một số nơi rét hại.
24H.COM.VN (Theo Thanh niên)
![]()
|
|
Thông tin cần biết
Sự kiện tiêu điểm

Content-Type: text/html; charset=Utf-8

X-Cache: QuickCache vv2.1.1rc1 - file

Cache-Control: public

Vary: Accept-Encoding,User-Agent

Content-Encoding: gzip


text:
Đơn vị chủ quản: Công ty Cổ phần Quảng cáo Trực tuyến 24H - Giấy phép số 2517/GP- TT ĐT ngày cấp 27/08/2013 Sở thông tin và truyền thông Hà Nội.
Đơn vị độc quyền khai thác thương mại: Công ty Cổ phần Tìm Việc Nhanh
Trụ sở: Tầng 6, Bitexco Nam Long - 63A Võ Văn Tần, P.6, Q.3, TP.Hồ Chí Minh
Điện thoại: (08) 7308 2424| Fax: (08) 393 018 00 | Email: vieclam24h@timviecnhanh.com
Văn phòng đại diện: Tầng 17, Tòa nhà Thăng Long, 98A Ngụy Như Kon Tum, Thanh Xuân, TP.Hà Nội
Điện thoại: (04) 7308 2424| Email: vieclam24h@timviecnhanh.com
tim viec lam, viec lam, viec lam 24h, tuyen dung, viec lam nhanh, tim viec lam them, tìm việc làm, viec lam them, viec lam ban thoi gian, việc làm, tuyển dụng, tim viec ke toan, viec lam online, tim viec lam nhanh, cuoi 24h, bao, hai hoai linh, tin tuc, the thao, bong da, ket qua xo so, game, game hay, tin tuc trong ngay, lam dep, CƯỜI, thoi trang, am thuc, bong da anh, gia vang, tin tức, Phap luat

markdown:
**Không tìm thấy dữ liệu tin này!** **Nhà tuyển dụng không tồn tại!** [](http://www.24h.com.vn/cam-nang-tim-viec/6-thay-doi-de-ngay-lam-viec-tot-dep-hon-c545a667385.html)
![ 6 thay đổi để ngày làm việc tốt đẹp hơn](http://24h-static.24hstatic.com//upload/4-2014/images/2014-10-21/1413876078-bfcbc2cf82ed5464de29f117b40dbd04.jpg)
[6 thay đổi để ngày làm việc tốt đẹp hơn](http://www.24h.com.vn/cam-nang-tim-viec/6-thay-doi-de-ngay-lam-viec-tot-dep-hon-c545a667385.html)Những phút ngắn ngủi khi khởi đầu ngày mới của bạn sẽ... [](http://www.24h.com.vn/cam-nang-tim-viec/Noi-doi-khi-di-xin-viec-Hay-de-chung-c545a667387.html)
![ Nói dối khi đi xin việc: Hãy dè chừng!](http://24h-static.24hstatic.com//upload/4-2014/images/2014-10-21/1413876767-background-check-istock_000033517046small.jpg)
[Nói dối khi đi xin việc: Hãy dè chừng!](http://www.24h.com.vn/cam-nang-tim-viec/Noi-doi-khi-di-xin-viec-Hay-de-chung-c545a667387.html)Thị trường việc làm nhiều cám dỗ dễ khiến người tìm... [](http://www.24h.com.vn/cam-nang-tim-viec/Lam-gi-khi-vo-tinh-tro-thanh-sep-c545a666688.html)
![ Làm gì khi vô tình trở thành sếp?](http://24h-static.24hstatic.com//upload/4-2014/images/2014-10-18/1413600245-h2.jpg)
[Làm gì khi vô tình trở thành sếp?](http://www.24h.com.vn/cam-nang-tim-viec/Lam-gi-khi-vo-tinh-tro-thanh-sep-c545a666688.html)Vô tình trở thành "sếp" vừa là cơ hội vừa là thách thức,...
|
|![]()
|0919 290 890 Ms.Lán 0919 290 896 Ms.Thu 0915 299 343 Ms.Quỳnh0915 299 344 Ms.Lý 0919 290 892 Ms.Phong Thu0919 290 891 Ms.Hường0919 290 898 Ms.Minh0915 299 342 Ms.Trang0919 290 889 Ms.Linh0915 299 340 Ms.Quỳnh Anh0918 968 790 Ms.Hưng0918 968 794 Ms.Thủy0918 968 798 Ms.Dung0918 968 799 Ms.Huyen0918 968 809 Ms.Hà 0918 968 811 Ms.Ngọc 0919 290 897 Mr.Sơn|
|
|![]()
|0917 998 670 Ms.Ly0917 998 671 Ms.Tho0917 563 088 Ms.Trang0917 998 669 Mr.Tiến0917 588 672 Ms.Ngọc0917 278 575 Ms.Huyền0916 673 088 Mr.Tâm0917 998 677 Ms.Uyên 0903 853 833 Ms.Linh0917 593 898 Ms.Cúc0917 593 896 Ms.Vy0917 593 890 Ms.Lâm0917 593 897 Ms.Diễm Ngọc0917 998 674 Ms.Liên0914 653 088 Mr.Phương0918 968 804 Ms.Vân0914 913 088 Ms.Hiếu0917 998 676 Mr.Bình|**Đơn vị chủ quản:** Công ty Cổ phần Quảng cáo Trực tuyến 24H - Giấy phép số 2517/GP- TT ĐT ngày cấp 27/08/2013 Sở thông tin và truyền thông Hà Nội.
**Đơn vị độc quyền khai thác thương mại: **Công ty Cổ phần Tìm Việc Nhanh
**Trụ sở:** Tầng 6, Bitexco Nam Long - 63A Võ Văn Tần, P.6, Q.3, TP.Hồ Chí Minh
**Điện thoại:** (08) 7308 2424| Fax: (08) 393 018 00 | __vieclam24h@timviecnhanh.com__
**Văn phòng đại diện:** Tầng 17, Tòa nhà Thăng Long, 98A Ngụy Như Kon Tum, Thanh Xuân, TP.Hà Nội
**Điện thoại:** (04) 7308 2424| **Email:** __vieclam24h@timviecnhanh.com__ **, tim viec lam** **,** [viec lam](http://vieclam.24h.com.vn/) **,** [viec lam 24h](http://vieclam.24h.com.vn/) **,** [tuyen dung](http://vieclam.24h.com.vn/nha-tuyen-dung) **,** [viec lam nhanh](http://vieclam.24h.com.vn/) **,** [tim viec lam them](http://vieclam.24h.com.vn/sinh-vien-lam-them-c46.html) [tìm việc làm](http://vieclam.24h.com.vn/), [viec lam them](http://vieclam.24h.com.vn/sinh-vien-lam-them-c46.html), [viec lam ban thoi gian](http://vieclam.24h.com.vn/lam-ban-thoi-gian-c48.html), **,** [việc làm](http://vieclam.24h.com.vn/) **,** [tuyển dụng](http://vieclam.24h.com.vn/nha-tuyen-dung) [tim viec ke toan](http://vieclam.24h.com.vn/ke-toan-kiem-toan-c30.html), [viec lam online](http://vieclam.24h.com.vn/), [tim viec lam nhanh](http://vieclam.24h.com.vn/),  [cuoi 24h](http://www.24h.com.vn/cuoi-24h-c70.html), [bao](http://www.24h.com.vn/), [hai hoai linh](http://www.24h.com.vn/hai-hoai-linh-va-danh-hai-viet-c70e1552.html), [tin tuc](http://www.24h.com.vn/), [the thao](http://www.24h.com.vn/the-thao-c101.html), [bong da](http://www.24h.com.vn/bong-da-c48.html), [ket qua xo so](http://ketquaxoso.24h.com.vn/), [game](http://game.24h.com.vn/), [game hay](http://game.24h.com.vn/game-hay-nhat-c131box55a1.html), [tin tuc trong ngay](http://www.24h.com.vn/tin-tuc-trong-ngay-c46.html), [lam dep](http://www.24h.com.vn/lam-dep-c145.html), [CƯỜI](http://www.24h.com.vn/cuoi-24h-c70.html), [thoi trang](http://www.24h.com.vn/thoi-trang-c78.html), [am thuc](http://www.24h.com.vn/am-thuc-c460.html), [bong da anh](http://www.24h.com.vn/bong-da-ngoai-hang-anh-c149.html), [gia vang](http://www.24h.com.vn/ttcb/giavang/giavang.php), [tin tức](http://www.24h.com.vn/), [Phap luat](http://www.24h.com.vn/an-ninh-hinh-su-c51.html)

Cache-Control: no-store, no-cache, must-revalidate, post-check=0, pre-check=0

Pragma: no-cache