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Hypothèque de 15 ans contre 30 ans remboursée en 15
gpt
Pourquoi personne ne répond simplement à la question initiale ? La question ne portait pas sur le coût d'opportunité, la flexibilité ou les dépenses familiales. Il n'y a pas de bonnes réponses à ces questions et elles dépendent toutes des circonstances individuelles. Je crois que la réponse à la question de savoir si le remboursement d'un prêt hypothécaire de 30 ans en 15 ans coûterait le même montant qu'un prêt hypothécaire de 15 ans au même taux d'intérêt est oui, mais UNIQUEMENT si vous le remboursez exactement selon le même calendrier que votre supposé 15 ans. En réalité, la réponse est NON pour deux raisons : le plan d'amortissement ; et le fait que le 30 ans aura toujours un taux d'intérêt plus élevé que le 15 ans. De la façon dont les hypothèques sont amorties, les intérêts sont payés en premier, essentiellement. Pour la plupart des gens, la majorité du paiement mensuel est constituée d'intérêts pour la première moitié de la durée du prêt. C'est bon pour la plupart des gens car, en réalité, la plupart des hypothèques ne durent que quelques années, après quoi les gens refinancent ou déménagent et pendant ces deux premières années, la majorité des frais de logement (intérêts) sont déductibles d'impôt. On peut se demander s'il est sage de perpétuer cela toute sa vie... mais c'est la réalité de la plupart des hypothèques. Ainsi, à moins que vous ne remboursiez vos 30 ans selon le même calendrier d'amortissement que vos 15 ans théoriques, vous paierez plus d'intérêts. Une stratégie courante que les gens poursuivent consiste à payer un paiement mensuel supplémentaire (ou plus) chaque année. Au moment où vous commencerez à grignoter votre principal de cette façon, vous aurez déjà payé beaucoup plus d'intérêts que vous n'en auriez sur une période de 15 ans. Et, vraiment, si vous pouvez vous permettre de rembourser considérablement le capital au cours de la première ou des deux premières années de votre prêt hypothécaire, vous auriez probablement dû emprunter moins d'argent pour commencer. En théorie, SI les tarifs étaient les mêmes (ils ne le sont pas) et SI vous avez payé les 30 € chaque mois de la même manière EXACTE que vous auriez payé 15 € (vous ne le ferez pas), vous paierez le même montant en la fin. Vous devez décider si la flexibilité vaut plus pour vous que les économies de coûts. Par exemple : une hypothèque de 300 000 $ à 3,5 % aura un paiement mensuel d'environ 2 150 $ pour une période de 15 ans et d'environ 1 350 $ pour une période de 30 ans, les deux commenceront avec ~ 875 $/mois d'intérêts (diminuant progressivement avec le temps) . Ce que je pense que la plupart des gens sous-estiment, c'est la liberté et la tranquillité d'esprit qui accompagnent une maison payée ou presque payée... et 15 ans, c'est beaucoup plus tangible que 30, et beaucoup moins cher dans l'ensemble. Si vous pouvez vous permettre une hypothèque de 15 ans sans mettre trop de pression sur votre budget, c'est certainement la meilleure option pour la sécurité financière. Et faites attention aux conseils sur le coût d'opportunité des fonds indiciels. En moyenne, cela peut être une bonne idée à très long terme, historiquement, mais beaucoup de gens obtiennent des rendements inférieurs à la moyenne en fonction du moment où ils achètent et de ce que fait le marché à court terme. Il n'y a aucune certitude quant aux rendements que vous obtiendrez du marché boursier, mais si vous avez une hypothèque de 30 ans, il y a beaucoup de certitude quant à ce que vous devrez chaque mois pendant les 30 prochaines années. Différentes combinaisons d'investissements ont du sens pour différentes personnes, et la plupart des gens seraient avisés de s'exposer au marché boursier pour ses rendements et sa liquidité. Cependant, si l'objectif de quelqu'un est d'emprunter plus d'argent pour sa maison afin d'investir plus d'argent sur le marché boursier pour sa retraite, il serait en fait mieux servi pour atteindre la sécurité et l'indépendance 15 ans plus tôt.