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Comment le fait d'être propriétaire d'une maison et de payer une hypothèque s'intègre-t-il dans l'épargne et l'investissement d'une famille ?
gpt
1) Comment le fait d'être propriétaire d'une maison s'intègre-t-il dans mon portefeuille financier ? La plupart semblent s'accorder à dire qu'au mieux c'est une couverture contre l'inflation des loyers ou du dollar, et au pire, cela devrait être considéré comme un passif et n'a pas sa place à côté d'autres investissements réels. Les périodes de forte inflation s'accompagnent généralement de taux d'intérêt (plus) élevés. Toute maison est un passif, comme cela a été souligné dans d'autres réponses; il coûte de l'argent pour y vivre, il en coûte de l'argent pour rester en bonne forme, et il ne vous offre aucun rendement à moins que vous ne le vendiez plus que ce que vous avez payé au total (en fait, tant que vous avez un prêt hypothécaire en cours, il vous coûte en fait de l'argent à posséder, même si vous ne tenez pas compte de choses comme les taxes foncières, les services publics, etc.). La seule façon de faire d'une maison un investissement est de la louer pour un prix supérieur à ce qu'il vous en coûte au total, mais vous ne pouvez pas y vivre à la place. 2) Comment doit-on considérer les paiements d'un prêt immobilier ? En quoi sont-ils similaires ou différents d'investir dans des investissements à faible risque et à faible rendement ? Comme JoeTaxpayer l'a dit dans un commentaire, le remboursement de votre prêt hypothécaire devrait être considéré comme le même que le fait de placer de l'argent dans un certificat de dépôt avec une durée et un rendement équivalents au coût des intérêts de votre prêt hypothécaire (en tenant compte des effets fiscaux). Ce qu'il est important de retenir à propos du remboursement d'un prêt hypothécaire, outre le fait simple et pas si insignifiant qu'il réduit votre risque financier au fil du temps, c'est qu'au fil du temps, il améliore votre trésorerie. Si les taux d'intérêt ne changent pas (peu probable), tant que vous continuez à payer les intérêts avec vigilance mais que vous ne remboursez pas le capital (en supposant que la banque soit satisfaite d'un tel arrangement), votre coût mensuel reste le même et le faire à perpétuité. Vous disposez actuellement d'un flux de trésorerie qui vous permet de rembourser le principal du prêt et vous investissez une somme d'argent assez importante à cette fin. Maintenant, supposons que vous deviez perdre votre emploi, ce qui signifie une réduction significative du revenu du ménage. Si cette réduction signifie que vous ne pouvez plus vous permettre de rembourser l'hypothèque au même taux qu'avant, vous pouvez toujours appeler la banque et lui dire d'arrêter les paiements supplémentaires jusqu'à ce que vous retrouviez vos canards dans la rangée proverbiale. Il est également possible, avec une longue histoire de remboursement à temps et un prêt nettement inférieur à ce que la maison rapporterait lors d'une vente, que vous puissiez renégocier le prêt avec une durée prolongée, ce qui, selon les conditions exactes, peut réduire votre coût mensuel. davantage. Si le montant du prêt est en grande partie identique ou peut-être même supérieur à la valeur marchande de la maison, la banque serait beaucoup moins susceptible de coopérer dans un tel scénario. C'est aussi une bonne idée de viser au moins à être libre de toute dette au moment de la retraite. Même si l'on suppose que les systèmes de retraite seront alors les mêmes qu'aujourd'hui (certains ne le font pas, mais c'est une question complètement différente), vous constaterez probablement une réduction significative des flux de trésorerie le jour de la retraite. Toutes les dépenses fixes qui ne peuvent pas être facilement réduites si nécessaire vont devenir beaucoup plus un passif lorsque vous vivez au moins en partie de vos économies plutôt que d'y contribuer. Plus tôt vous rembourserez l'hypothèque, plus tôt vous aurez la liberté de placer dans d'autres formes d'épargne l'argent qui va maintenant non seulement au principal mais aussi aux intérêts. Ce qu'il est important de considérer, c'est que le remboursement d'un prêt hypothécaire est une forme d'épargne très illiquide; d'autre part, l'argent en actions, obligations, divers fonds communs de placement et comptes d'épargne a tendance à être très liquide. C'est toujours une bonne idée d'avoir une épargne sous une forme facilement accessible, une partie dans des investissements à très faible risque tels qu'un simple compte d'épargne portant intérêt ou des obligations d'État (malgré leur faible taux de rendement) avant de commencer à payer agressivement. vers le bas des prêts, parce que (en particulier lorsque vous possédez une maison) vous ne savez jamais quand quelque chose pourrait arriver qui finira par coûter une bonne somme d'argent.