human
Dois-je consolider les prêts et les cartes, ou seulement les cartes, en laissant plusieurs prêts ?
gpt
Tout d'abord, félicitations pour avoir admis votre problème et pour votre détermination à ne plus avoir de dettes. Reconnaître vos erreurs est une première étape importante, et vous débarrasser de votre dette est un objectif très valable. Lorsque l'on considère la consolidation de dettes, il n'y a vraiment que deux raisons de le faire : Raison #1 : Pour réduire votre paiement mensuel. Si vous avez du mal à trouver suffisamment d'argent pour répondre à vos obligations mensuelles, la consolidation de dettes peut réduire votre paiement mensuel en prolongeant la durée de la dette. Le problème avec celui-ci est qu'il ne vous aide pas à vous sortir plus rapidement de vos dettes. En fait, cela rallongera le temps avant que vous ne soyez épuisé et augmentera le montant total des intérêts que vous paierez aux banques avant que vous ayez terminé. Je ne recommanderais donc pas la consolidation de dettes pour cette raison à moins que vous ne soyez vraiment aux prises avec votre trésorerie car vos paiements mensuels minimums sont trop élevés. Dans votre situation, il ne semble pas que vous ayez besoin de consolider pour cette raison. Raison #2 : Pour baisser votre taux d'intérêt. Si votre dette est à un taux très élevé, la consolidation de dettes peut réduire votre taux d'intérêt, ce qui peut réduire le temps qu'il faudra pour éliminer votre dette. Le prêt de consolidation que vous envisagez est à lui seul à un taux d'intérêt élevé : 13,89 %. Maintenant, il est vrai qu'une partie de votre dette est plus élevée que cela, mais il semble que la majorité de votre dette soit inférieure à ce taux. Il ne me semble pas que vous économiserez beaucoup d'argent en consolidant ce prêt. Si vous pouvez obtenir un meilleur prêt de consolidation à l'avenir, cela pourrait valoir la peine d'être envisagé. D'après votre question, il semble que votre raisonnement pour le prêt de consolidation soit de fermer les comptes de carte de crédit le plus rapidement possible. Je suis d'accord que vous devez cesser d'utiliser les cartes, mais cela peut également être accompli en détruisant les cartes. Le prêt de consolidation n'est pas nécessaire pour cela. Vous avez également mentionné que vous envisagez d'ajouter 3 000 $ à votre dette. Je dois dire que cela n'a aucun sens pour moi d'augmenter votre dette (surtout à 13,89%) alors que votre objectif est d'éliminer votre dette. Pour répondre explicitement à votre question, oui, le "caisse tampon" du prêt est une très mauvaise idée. Voici ce que je recommande : (Ceci est basé sur cette réponse, mais personnalisé pour vous.) Découpez/détruisez vos cartes de crédit. Aujourd'hui. Vous avez déjà reconnu qu'ils sont un problème pour vous. Les espèces, les chèques et les cartes de débit sont ce que vous devez utiliser à partir de maintenant. Commencez à travailler à partir d'un budget mensuel, en attribuant un travail pour chaque dollar dont vous disposez. Cela vous permettra de décider sur quoi dépenser votre argent, plutôt que d'arriver à la fin du mois sans savoir où votre argent a été perdu. Un logiciel de budgétisation peut faciliter cette tâche. (Voir cette question pour plus d'informations. Votre premier objectif devrait être de mettre une petite somme d'argent dans un compte d'épargne, peut-être 1 000 à 1 500 dollars au total. C'est le début de votre fonds d'urgence. Cet argent garantira que si quelque chose d'inattendu et d'urgent arrive, vous ne serez pas si pauvre en argent que vous aurez besoin d'emprunter à nouveau. Remarque : cet argent ne doit être touché qu'en cas d'urgence réelle, et s'il est dépensé, il doit être réapprovisionné dès que possible. Au taux dont vous parlez environ, cela devrait vous prendre moins d'un mois pour le faire. Une fois que vous avez mis en place votre petit fonds d'urgence, attaquez la dette aussi rapidement et agressivement que possible. L'ordre que vous payez vos dettes n'est pas significatif. (Le méthode optimale est à débattre.) Au taux que vous avez suggéré (2 000 $ - 2 500 $ par mois), vous pouvez être complètement libéré de vos dettes en peut-être 18 mois. Au fur et à mesure que vous remboursez ces cartes de crédit, fermez complètement les comptes. Ignorez la sagesse conventionnelle selon laquelle vous dit de laisser le compte de carte de crédit inutilisé unts ouvert pour essayer de préserver quelques points sur votre pointage de crédit. Fermez-les simplement. Une fois que vous êtes complètement libre de toute dette, prenez l'argent que vous jetiez sur votre dette et utilisez-le pour constituer votre fonds d'urgence jusqu'à ce qu'il corresponde à 3 à 6 mois de vos dépenses. De cette façon, vous pourrez gérer une petite crise sans rien emprunter. Si vous avez besoin de plus d'aide/de motivation pour vous libérer de vos dettes et établir un budget, je vous recommande le livre The Total Money Makeover de Dave Ramsey.