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Comment mon frère et moi devrions-nous structurer notre achat immobilier ?
gpt
Nous achetons la maison pour plus de 200 000 $, ce qui signifie qu'il n'aura qu'à déposer (en «cadeau») environ 7 000 $. Je suis avec les autres, n'appelez pas ça un cadeau à moins que ce ne soit un cadeau. Je lui demanderais de vérifier auprès de la banque qui lui a précédemment refusé une hypothèque si vous mettre tous les deux sur une hypothèque apaiserait leurs inquiétudes. Votre flux de trésorerie paierait le versement hypothécaire et si vous ne le faisiez pas, ils pourraient alors se rabattre sur le sien. Cela peut avoir plus de sens pour eux, même s'ils refuseraient chacun de vous un prêt par vous-même. Cela fonctionne pour eux parce que l'un de vous est responsable de l'ensemble du prêt. Cela fonctionne pour lui parce qu'il était déjà prêt à être responsable de l'ensemble du prêt. Et votre plan alternatif vous rend responsable de l'ensemble du prêt, donc c'est tout aussi bon pour vous. À quel pourcentage suggéreriez-vous de diviser la propriété et les dépenses futures ? En règle générale, un partenariat en espèces/financement serait de 50/50, mais comme il ne s'agit que d'un acompte de 3,5 % au lieu de 20 %, est-ce toujours juste ? Étonnamment, un acompte de 3,5 % qui s'accumule représente environ la moitié de la valeur nette d'un acompte de 20 %. Donc, votre suggestion d'une répartition de 25 % à 75 % est logique si 20 % donnait une répartition de 50 % à 50 %. Je m'attendais à ce qu'il soit nettement inférieur. La façon dont je l'ai calculé était d'avoir sa part augmentée par sa part d'équité du "loyer" que j'ai fixé au principal plus le paiement des intérêts pour un prêt de trente ans. Avec un acompte de 20 %, cela lui donnerait 84 % de capitaux propres. Avec 3,5%, environ 40% de fonds propres. Je ne sais pas pourquoi un capital de 84 % devrait être l'équivalent d'une part de 50 %, mais cela peut être un effet secondaire d'autres dépenses. Peut-être que la suppression des impôts fonciers réduirait la part des capitaux propres. Notez que si vous augmentez la mise de fonds à 20 %, votre versement hypothécaire diminuera considérablement. La différence d'intérêt entre 3,5 % et 20 % de capitaux propres est de quelques centaines de dollars. De plus, vous pourrez éliminer tout paiement PMI à 20 %. On pourrait faire valoir que s'il paie un tiers du versement hypothécaire mensuel, cela lui donnerait la même participation de 50 % sur un acompte de 3,5 % qu'il obtiendrait avec un acompte de 20 %. Le problème, c'est qu'il subventionne alors efficacement votre paiement mensuel. S'il devait arrêter de le faire pour une raison quelconque, vous auriez effectivement une augmentation de 50 % de votre loyer. Il serait plus sûr pour vous de gérer le paiement mensuel pendant qu'il gère l'acompte. Si vous ne pouviez pas payer l'hypothèque, il semble qu'il soit en mesure de racheter votre capital, de louer la propriété et de prendre en charge le paiement de l'hypothèque. S'il cessait de pouvoir payer son tiers de l'hypothèque, il n'est pas évident que vous seriez en mesure de prendre le relais de sa part et encore moins de le racheter. Et il est peu probable que vous trouviez quelqu'un d'autre prêt à le remplacer dans ces conditions. Mais votre frère pourrait construire des choses telles qu'en cas de tragédie, vous hériteriez de son équité dans la maison. Si vous effectuez la totalité du paiement hypothécaire, c'est une situation stable. Il n'est pas à risque car il pourrait reprendre l'hypothèque si nécessaire. Vous n'êtes pas à risque car vous héritez de sa part de capital et pouvez vous permettre le paiement mensuel. Ainsi, même face à la tragédie, les choses peuvent continuer. Et c'est important, sinon vous pourriez perdre votre capital dans la maison.