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Pourquoi des prêts importants (par exemple, des prêts hypothécaires) peuvent-ils être structurés de manière à ce que vos premiers versements soient principalement constitués d'intérêts et d'un peu de capital ? Y a-t-il une meilleure raison que « parce qu'ils le peuvent » ? Il semble si injuste pour l'emprunteur. Explique comme si j'avais cinq ans.
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Voici une introduction rapide à l'analyse économique. Désolé si c'est trop compliqué pour ELI5, mais bon sang, si vous pouvez lire et multiplier des nombres décimaux, ça devrait aller. Disons que votre copain vous demande d'emprunter 100 $ et vous dit qu'il le remboursera en 1 semaine. Au lieu de cela, vous vouliez acheter un nouveau téléphone avec ces 100 $. Évidemment, le même billet de 100 $ vaudra plus pour vous maintenant que plus tard. Cela soulève quelques « équivalences » - l'argent maintenant, et l'argent plus tard. En mathématiques, cela s'appelle P et F, ou valeurs principales et valeurs finales. La différence dans combien ceux-ci valent, en pourcentage, est l'intérêt. De plus, lorsque vous empruntez plus d'une somme d'argent, il existe plusieurs façons de la rembourser. Soit vous payez des montants constants ( A ) , soit un montant progressif ( G ) . Donc , pour résumer , vous avez P - le montant initial du prêt ( principe ) F - Le montant final du prêt A - Le coût d' un montant de paiement constant G - Le montant du gradient , ou le montant croissant ou diminuant chaque mois n - le nombre de ' ticks ' ( par exemple , mois si vous payez mensuellement ) i - l' intérêt Voici la chose cool . L'intérêt est exponentiel. Les formules réelles pour les calculer sont assez délicates, et les humains ne pensent pas naturellement en exposants, nous avons donc compilé toutes ces informations en « facteurs de conversion ». Cela se résume à un tableau , qui répond à des questions du type > « J'ai contracté un prêt de 10 000 $ à 3 % d' intérêt avec un paiement mensuel . Quel est ce paiement mensuel pour une période de remboursement de 24 mois ? » > « J'ai déposé 100 000 $ en un compte portant intérêt à 3% par an composé mensuellement. Qu'est-ce que j'ai au bout de 2 ans ?" Et ces facteurs de conversion sont tous situés [ici] (URL_0) En effet, nous connaissons le principe (P) et souhaitons connaître le montant du paiement périodique (A). Nous connaissons également l'intérêt (3%, supposons par an) et nous savons qu'il est mensuel, avec 24 ticks. C'est (3 % par an)/(12 mois par an), ou 0,25 % par tick. Trouvez donc les tables d'intérêts de 1/4 %, trouvez la colonne A/P et descendez jusqu'à n=24. Le facteur est * .0430 * . Cela signifie que quel que soit le montant que vous avez emprunté, si vous avez i=3 % par an, période de 24 mois, composé mensuellement, alors le rapport de A à P est de 0,0430. Puisque nous savons que P est de 10 000 $, le paiement mensuel est de 430 $. Bam, c'est fait. La raison pour laquelle ce domaine est « l'analyse économique » est que, puisque tout est ratios, il vous permet d'analyser quelles options sont meilleures pour vous. Il suffit de multiplier ces 430 $ par mois par 24 ticks pour obtenir 10 320 $, et vous pouvez voir que vous avez dépensé 320 $ en intérêts sur 2 ans. C'est une courte période de récupération. Essayez de faire cela avec 100 000 $ et une hypothèque de 30 ans pour voir où les choses explosent. * MAINTENANT , POUR REPONDRE A VOTRE QUESTION * - Les gens ne vous obligent pas à payer un montant périodique ( A ) . C'est juste des calculs pratiques. Ce qui est le plus important, c'est de réaliser que l'intérêt que vous payez est fonction de l'argent que vous leur devez. C'est comme payer une facture pour avoir Internet - juste, vous payez la facture pour avoir de l'argent dû à quelqu'un. Vous êtes 100% autorisé à payer plus vers le principe, une fois que vos intérêts sont payés pour le mois, si vous le pouvez. L'argent est fongible de toute façon - lorsque ce «tic» frappe (par exemple, chaque mois), c'est comme si l'intérêt était ajouté au principe (composé, bien que la composition se produise généralement après un certain temps) et 100% de votre paiement va au principe. La raison pour laquelle les gens vous disent combien va vers chacun est pour que vous puissiez voir plus facilement les effets du remboursement d'une plus grande partie de votre principe. En général, c'est une très bonne idée, à moins que les intérêts ne soient suffisamment bas pour que vous puissiez récupérer cet argent avec d'autres investissements.