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Comment les banques peuvent-elles se permettre d'offrir des récompenses sur les cartes de crédit ?
gpt
La réponse de Michael Pryor est exacte à la question posée. La réponse actuellement acceptée de Dheer n'est pas entièrement vraie, mais donne à peu près un aperçu des différentes entités impliquées dans une transaction typique, avec quelques terminologies erronées, corrigées et améliorées ci-dessous. La banque émettrice, celle qui délivre la carte de crédit au client. En ce qui concerne la répartition des frais de service, la banque émettrice prend en charge la majorité de la réduction des frais de service payés par le commerçant aux différentes entités. Par exemple, sur une commission globale de 2,5 % payée par le commerçant, environ 1,5 % vont à l'émetteur, 0,3 % au réseau de cartes (visa, master card, etc.) et les 0,7 % restants à la banque acquéreuse. Les programmes de récompense ont un partenariat avec les marchands participants, où les marchands sont facturés des frais de service plus élevés, pour la probabilité de générer un volume plus élevé de transactions pour le marchand. Une partie des récompenses provient également de l'émetteur, qui partage un pourcentage de ses frais avec le client, en échange de la même probabilité de réaliser plus de bénéfices grâce à un volume accru de transactions totales. Par exemple, un programme de récompense peut facturer des frais de 4,5 % aux commerçants, dont 3,5 % vont à l'émetteur. Jusqu'à 3 % de cette somme peut être reversée au client pour sa fidélité à utiliser le service de carte. Les banques peuvent se permettre de ne prélever que 0,5 % au lieu de leurs 1,5 % habituels en raison de l'augmentation du volume des transactions et des frais fixes qu'elles perçoivent en tant que frais d'adhésion. Notez que costco a un plan d'affaires similaire, mais ils gagnent entièrement de l'argent grâce aux frais d'adhésion. Ainsi, avec suffisamment de clients, les banques peuvent théoriquement se permettre d'exécuter leur programme entièrement sur les frais d'adhésion, sans frais de service supplémentaires pour les commerçants. Les frais de service décrits ci-dessus sont arbitraires et peuvent être réduits si le commerçant est également client de la banque émettrice, c'est-à-dire que la banque émettrice et la banque acquéreuse sont les mêmes. C'est donc une sorte de situation gagnant-gagnant-gagnant. Et comme d'habitude, les banques peuvent se permettre de faire un revenu plus important si le client finit par payer des intérêts pour son crédit - bien que le programme de récompenses ne soit pas conçu pour tenir compte de cela.