human
Pourquoi les transactions bancaires ne sont-elles pas instantanées ?
gpt
C'est un système assez complexe, mais voici un résumé approximatif. Les transferts interbancaires nécessitent in fine un transfert de réserves à la banque centrale. A titre d'exemple concret, le système de la banque d'angleterre est le rtgs. Seules les banques de compensation et assimilées (ex. bacs) ont accès aux rtgs. Vous pouvez envoyer un paiement chaps assez rapidement, mais cela coûte. Chaps déclenche immédiatement un transfert rtgs une fois que la banque émettrice est d'accord et vous pouvez donc être certain que l'argent est payé. D'où son utilisation pour de grandes quantités. Bacs siège également sur les rtgs, mais pour réduire les coûts, il effectue des transferts par lots. Parce que nous parlons de mouvements de réserves bancaires, des contrôles doivent être en place et cela peut prendre du temps. De plus, le potentiel de fraude est plus élevé que les chaps car il s'agit de transactions agrégées d'une couche supprimée, de sorte qu'un retard réduit le risque d'échec du paiement après avoir apparemment été envoyé. Les paiements plus rapides sont un nouveau produit de bacs qui accélère le processus de bacs en effectuant un certain nombre de virements par jour. D'où le dégagement de deux heures. Pour des raisons de sécurité, il ne peut être utilisé que jusqu'à 10k. Les banques de deuxième niveau détiennent des comptes auprès des banques de compensation, elles sont donc une autre étape vers le bas. Les transferts de devises étrangères nécessitent la réserve étrangère de la Banque centrale quelque part et doivent donc être négociés par au moins une banque de compensation dans ce pays. Différents pays sont à différents stades de leur technologie. Le dégagement au Royaume-Uni est maintenant standard de 2h, mais les États-Unis sont un peu en retard, je crois. Une grande partie de l'Europe accélère. Un peu comme la compensation de bitcoins, vous avez le choix entre rapidité et sécurité. Si vous attendez, vous êtes plus certain que la transaction est correcte et vous avez plus de temps pour annuler le transfert.