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Par où commencer avec les finances personnelles au Canada ?
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Il y a d'excellentes réponses sur ce site similaires à ce que vous avez demandé, avec un accent non juridictionnel ou centré sur les États-Unis. Je lirais également ces réponses pour vous donner plus de points de vue sur l'investissement précoce. Il existe quelques différences entre le Canada et les États-Unis du point de vue de l'investissement que vous devriez également prendre en compte, à savoir les règles fiscales, les soins de santé et l'éducation. J'éliminerai rapidement la santé et l'éducation. Notez simplement la différence de perspective au Canada d'avoir des soins de santé gouvernementaux ; mettre de l'argent dans des plans d'épargne-santé ou se concentrer sur l'assurance en tant qu'avantage au travail n'est pas un facteur de motivation clé, mais plutôt un « bien à avoir ». Pour l'éducation, il est plus courant au Canada qu'un étudiant paie ses études tout en travaillant à des emplois d'été / à temps partiel, ou au moins en s'endettant à un niveau gérable [car ce n'est généralement pas aussi cher que les collèges privés aux États-Unis ]. Il y a encore une certaine culture d'épargne pour l'éducation de votre enfant ici, mais ce n'est pas aussi nécessaire qu'aux États-Unis. Du point de vue de l'investissement, je noterai rapidement quelques conseils généraux courants [mais pas universels], avant de devenir spécifiques au Canada. J'ai de manière flagrante volé la viande de cette section de la grande réponse de Ben Miller ici : Simplifiez-la pour moi : le bon ordre d'investissement Une fois que vous avez une assise financière solide, certaines particularités de l'investissement canadien sont ci-dessous. Pour tous les plans spécifiques à la fiscalité que je vais mentionner, notez que les banques font un très bon travail ici pour vous faire croire qu'ils sont complexes et que vous avez besoin d'être tenu par la main. J'ai reçu des conseils fiscaux criminellement mauvais de la part de représentants bancaires, donc au risque de paraître préjugé, je vous recommande d'apprendre tout ce que vous pouvez à l'avance et de ne vous rendre dans votre banque que lorsque vous connaissez déjà la bonne réponse. Les « types de compte » eux-mêmes ne nécessitent que quelques pages de documents à ouvrir, et les banques le font souvent gratuitement. Ils compensent leurs honoraires en proposant des types de placements qui leur rapportent des frais de gestion une fois les comptes créés. Assurez-vous de séparer les investissements (actions vs obligations, etc.) des véhicules d'investissement. Le Canada a des «comptes d'épargne libres d'impôt», où vous pouvez cotiser une certaine somme d'argent chaque année et investir dans à peu près tout ce que vous voulez, des obligations aux actions en passant par les fonds communs de placement. Tout revenu que vous gagnez sur ce compte est entièrement libre d'impôt. Vous pouvez retirer ces investissements à tout moment, mais vous ne pouvez pas cotiser de nouveau avant le 1er janvier de l'année prochaine. c'est-à-dire : vous investissez 5 000 $ aujourd'hui dans des actions détenues dans un CELI, et elles atteignent 6 000 $. Vous retirez 6 000 $ en juillet. Aucune taxe n'est impliquée. Le 1er janvier de l'année prochaine, vous pourrez cotiser à nouveau 6 000 $, ainsi que tout montant supplémentaire ajouté à votre limite annuelle totale. Les CELI sont bons pour les placements liquides à court terme. Si vous ne savez pas avec certitude quand vous aurez besoin de l'argent, le placer dans un CELI vous permet d'économiser de l'impôt, mais ne vous engage à aucun plan d'action précis. Les régimes enregistrés d'épargne-retraite vous permettent de cotiser en fonction de votre revenu d'emploi accumulé au cours de votre vie au Canada. Les cotisations sont déduites de votre revenu imposable de l'année où vous les versez. Lorsque vous retirez de l'argent de votre REER, le montant que vous retirez est ajouté comme revenu supplémentaire cette année-là. c'est-à-dire : vous investissez 5 000 $ aujourd'hui dans des actions détenues dans un REER et obtenez une déduction de 5 000 $ de votre revenu imposable cette année. Les investissements atteignent 6 000 $. Vous retirez 6 000 $ l'année prochaine. Votre revenu imposable augmente de 6 000 $ [notez que si les placements étaient détenus « normalement » {en dehors d'un REER}, vous auriez un gain imposable de seulement 50 % du gain total ; mais retirer le montant de votre REER rend le gain imposable à 100 %]. Le 1er janvier de l'année prochaine, vous NE POUVEZ PAS recotiser ce montant. Une fois retiré, il ne peut pas être recotisé [sauf pour les éléments ci-dessous]. Les REER sont bons pour investir à long terme en vue de la retraite. Il y a quelques facteurs en jeu ici : (1) vous obtenez une déduction fiscale immédiate, augmentant ainsi la taille initiale de l'investissement en reportant l'impôt à la date de retrait ; (2) vos investissements sont composés en franchise d'impôt [vous ne payez de l'impôt qu'à la fin lorsque vous retirez, et non annuellement sur les revenus] ; et (3) de nombreuses personnes s'attendent à ce qu'elles aient un taux d'imposition inférieur à leur retraite par rapport à ce qu'elles sont aujourd'hui. Quelques avertissements concernant les REER : (1) Ils sont moins liquides que les CELI ; vous ne pouvez pas mettre de l'argent, le retirer et le remettre à nouveau. En général, quand on le sort, il est sorti, et donc inutile à moins de le laisser longtemps en place ; (2) Le revenu est requalifié pour être pleinement imposable [pas de crédits d'impôt pour dividendes, pas de taux d'imposition réduit sur les gains en capital] ; et (3) Il n'y a aucune garantie que votre taux d'imposition à la retraite sera inférieur à celui d'aujourd'hui. Si vous ne cotisez que lorsque votre taux d'imposition est dans la tranche supérieure, alors c'est un bon pari, mais même quand même, dans 30 ans, les taux d'imposition pourraient augmenter de 20 % [qui sait ?], ce qui signifie que vous pourriez finir par payer plus d'impôts sur le back-end, que vous avez économisé à court terme. Retraits REER Régime d'accession à la propriété Mon seul conseil préféré pour les jeunes Canadiens est le suivant : si vous cotisez à un REER au moins 3 mois avant de verser une mise de fonds sur votre première maison, vous pouvez retirer jusqu'à 25 000 $ de votre REER sans payer. impôt ! à utiliser pour l'acompte. Ensuite, au cours des 10 prochaines années, vous devrez cotiser de l'argent à votre REER, et vous serez finalement imposé lorsque vous retirerez finalement l'argent à la retraite. Cela signifie que cotiser jusqu'à 25 000 à un REER peut multiplier votre épargne disponible pour une mise de fonds, par le montant de votre taux d'imposition. Donc, si vous gagnez ~ 60 000, vous économiserez ~ 35 % sur vos 25 000 déposés, transformant votre acompte en 33 750 $. L'accès immédiat aux économies d'impôt tout en ayant accès à l'argent pour une mise de fonds fait du Régime d'accession à la propriété un moyen solide de tirer le meilleur parti de votre REER, tant que l'un de vos objectifs à court terme est de posséder le vôtre. domicile. Les régimes de pension agréés sont encore moins liquides que les REER. Sur le plan fiscal, ils fonctionnent essentiellement de la même manière : vous bénéficiez d'une déduction l'année de votre cotisation et êtes imposé lorsque vous retirez. La grande différence est qu'il existe des règles sur le moment où vous êtes autorisé à retirer : uniquement à la retraite [sauf circonstances spécifiques]. Généralement, le programme de contrepartie de votre employeur (si vous en avez un) se trouvera dans un RPA. Notez que les RPA et les REER réduisent immédiatement vos impôts sur vos chèques de paie d'emploi, si vous cotisez dans le cadre d'un programme de travail. Cela signifie que vous obtenez les économies d'impôt au cours de l'année, au lieu de toutes en une fois un an plus tard, le 30 avril. *Notez que j'ai essayé en tout temps de maintenir mes conseils à jour avec la législation fiscale applicable, mais je ne garantis pas l'exactitude. Faites des recherches sur ces choses vous-même parce que j'ai peut-être manqué quelque chose de pertinent pour votre situation, je me trompe peut-être tout simplement et la législation fiscale a peut-être changé depuis que j'ai écrit ceci jusqu'au moment où vous l'avez lu.