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Calcul du remboursement d'une carte de crédit avec plusieurs APR
gpt
La première chose que vous devez faire est de consulter les termes et conditions de votre carte de crédit ou de demander à votre banque comment elle appliquera les paiements. Comme le note Dilip dans sa réponse, aux États-Unis, ils appliqueront probablement le paiement minimum au solde du taux le plus bas, puis devront appliquer le reste au-dessus du minimum au solde du taux le plus élevé. Dans d'autres pays, cela variera selon la loi et la coutume. Ne présumez pas qu'il remboursera le solde le plus élevé, ou proportionnellement, sans demander. Prenons l'exemple suivant. Vous devez 6 000 $. 5 000 $ est à 13,5 % (taux d'achat normal) et 1 000 $ est à 22 % (taux d'avance de fonds). Si votre banque applique les paiements aux deux soldes proportionnellement, un paiement de 600 $ réduira votre solde d'achat de 500 $ et le solde de votre avance de fonds de 100 $. L'APR moyen est donc simplement la somme du produit de l'APR multiplié par le solde. Donc ici, (.135*5000 + .225*1000)/6000 = 15%. C'est ce qu'on appelle une moyenne pondérée. Si la banque applique le paiement différemment - par exemple au taux le plus bas en premier, ou une partie spécifiée au taux le plus bas et le reste au taux le plus élevé - cela sera trompeur si vous le saisissez dans une calculatrice, car votre TAP moyen sera augmenter avec le temps à mesure que vous remboursez le solde de l'achat, mais ne remboursez pas le solde de l'avance de fonds, ou peut diminuer si le contraire se produit. La moyenne pondérée est probablement raisonnablement proche dans les circonstances que vous décrivez, même si vous avez des règles appliquant le solde différemment, tant qu'elles ne remboursent pas à 100 % le taux inférieur - il peut donc s'agir de l'option la plus simple pour vous en termes de calculs approximatifs (où il n'est pas essentiel d'être correct, juste proche). Une approche utilisant les calculatrices en ligne qui pourrait être meilleure consiste à les traiter comme deux prêts/cartes distincts. De nombreuses calculatrices existent pour plusieurs soldes. Ensuite, vous pouvez allouer des fonds différemment aux deux 'cartes'. Cela vous permettrait de voir combien de temps vous aurez besoin jusqu'à ce que vous ayez payé le solde le plus élevé, par exemple, bien que cela ne corresponde probablement pas parfaitement aux choses - à moins que vous ne trouviez un site qui propose cette option spécifique, vous devrez probablement vivez avec une petite erreur dans vos calculs ou faites le calcul à la main.