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Pourquoi les récompenses de carte de crédit sont-elles souvent liées à l'épicerie et à l'essence ?
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Il existe absolument un modèle spécifique qui le rend si populaire auprès de tant de sociétés de cartes de crédit, et ce modèle est celui des "frais par transaction". Les sociétés de cartes reçoivent également des incitations au partage des coûts de la part de certains commerçants. Il y a aussi un raisonnement psychologique comme incitation supplémentaire. Lorsque vous souhaitez accepter les cartes de crédit comme source de paiement en tant qu'entreprise, vous avez généralement trois types de frais à payer : les frais d'abonnement mensuels/annuels, le pourcentage des frais de transaction et les frais par transaction. Les frais d'abonnement peuvent être supprimés et sont parfois exprimés en "coût minimum", de sorte que l'entreprise paie un certain montant, que des personnes utilisent ou non des cartes de crédit. Bon nombre de ces frais ne parviennent pas aux sociétés de cartes de crédit, car elles ne font que payer les fournisseurs de services et les sociétés de traitement intermédiaires. Le pourcentage des frais de transaction signifie que l'entreprise qui accepte le paiement par carte de crédit doit payer un pourcentage allant généralement de 1 à 3 % du total des transactions qu'elle accepte. Donc, s'ils sont payés 10 000 $ par mois par les clients sous forme de cartes de crédit, l'entreprise verse 100 à 300 $ par mois au processeur de carte de crédit - dont une bonne partie reviendra à la société émettrice de la carte de crédit, et est une importante source de revenus pour eux. Les frais par transaction signifient que chaque fois qu'une transaction est exécutée avec une carte, des frais fixes sont encourus par l'entreprise (qui se situent généralement entre 0,05 $ et 0,30 $ par transaction). Si cette entreprise de 10 000 $ par mois mentionnée précédemment avait 10 clients payant 1 000 $ chacun à 0,10 $ par transaction, cela ne représente que 1 $ de frais pour les processeurs/sociétés de cartes de crédit. Mais si à la place cette entreprise était une épicerie avec une transaction moyenne de 40 $, cela représente 25 $ de frais. Ce système signifie que si vous êtes une société de cartes de crédit et que vous souhaitez encourager les gens à faire un type d'achat spécifique, vous devez encourager les achats que les gens font plusieurs fois pour des sommes d'argent relativement faibles. Dans un monde parfait, vous voudriez qu'ils achètent des bouteilles d'eau à 1 $ 5 fois par jour avec leur carte de crédit. Si la société de cartes avait 50 000 titulaires de cartes faisant cela, au bout d'un an, la société aurait 91 250 000 $ répartis sur 91 250 000 transactions. La société émettrice de la carte peut raisonnablement gagner 0,05 $ par transaction et %1 du total de l'achat. La campagne Get Rewarded For Drinking More pourrait rapporter à la société de cartes 912 500 $ en pourcentage de frais et plus de 4,5 millions de dollars en frais de transaction. Pourtant, l'entreprise n'aurait à payer que 3% de récompenses sur les frais en pourcentage, soit 2,7 millions de dollars, aux clients. Si la société émettrice de cartes avait encouragé l'utilisation de votre carte de crédit pour des achats importants une fois par an, elle paierait en fait plus d'argent en récompenses qu'elle n'en percevrait en frais d'utilisation de la carte. Pourtant, en encourageant très souvent les gens à effectuer de petites transactions, la société émettrice de cartes gagne un joli revenu net même si absolument tous les clients paient leur solde en totalité, à temps, et ne paient aucun frais annuel/mensuel pour leur carte - ce qui n'arrive évidemment pas dans le vrai monde. Pas étonnant que les entreprises s'efforcent de vous encourager à utiliser votre carte tout le temps ! Pour que les sociétés émettrices de cartes gagnent de l'argent réel, elles ont besoin que vous utilisiez votre carte de crédit. Comme indiqué ci-dessus, plus vous utilisez souvent la carte, mieux c'est (pour eux), et il peut y avoir une préférence intégrée pour les petites transactions répétées. Mais quelle que soit la taille de la transaction, ils ne peuvent pas gagner beaucoup d'argent si vous n'utilisez pas du tout la carte ! Vendre vos informations personnelles n'est pas aussi rentable s'ils n'ont pas non plus d'informations détaillées sur vous à vendre. Alors, comment font-ils pour que vous fassiez chanter ce plastique ? L'essence et l'épicerie sont une habitude. La plupart des gens achètent l'un ou l'autre au moins une fois par semaine, et un très grand nombre d'entre nous font de tels achats plusieurs fois par semaine. Certaines personnes font même de tels achats plusieurs fois par jour ! Alors, comment les gens paient-ils pour de telles transactions ? L'objectif des sociétés émettrices de cartes est de vous faire utiliser leur produit pour payer le plus possible. Si vous payez régulièrement quelque chose, vous garderez cette carte dans votre portefeuille avec vous, plutôt que de la perdre dans un tiroir à la maison. Les sociétés émettrices de cartes veulent donc que vous utilisiez également votre carte par habitude. Si vous utilisez une carte pour acheter de l'essence et de l'épicerie, pourquoi ne l'utiliseriez-vous pas aussi pour d'autres choses ? Déjeuner, dîner, acheter en ligne ? Si la société émettrice paie plus et fait moins pour les achats importants et moins réguliers, l'idéal pour elle est que vous utilisiez la carte pour de petits achats réguliers et que vous utilisiez toujours la carte pour des achats plus importants et peu fréquents, même si vous obtenez réduit/pas de récompenses. Quelle meilleure façon d'atteindre tous ces objectifs que d'offrir des récompenses spéciales sur l'essence et l'épicerie ? Et parce qu'il ne s'agit pas d'un achat unique, vous n'êtes pas si susceptible de jouer avec le système ; pas besoin d'obtenir cette carte spéciale de remise en argent de 5%, de réserver vos vacances de rêve une fois par décennie, puis de les payer et de les annuler peu de temps après - ce qui ferait perdre de l'argent à la société émettrice de la carte. Au final, les sociétés de cartes de crédit dans leur ensemble ont un modèle économique qui privilégie presque universellement les clients qui utilisent leurs produits régulièrement et de préférence pour de petites quantités un maximum de fois. Ils veulent réduire leurs dépenses (comme les récompenses versées) tout en maximisant leurs revenus. Ils n'ont pas trouvé de meilleure façon de faire tout cela aussi bien que d'encourager les gens à utiliser leurs cartes pour l'essence et l'épicerie - tout le reste semble être une proposition perdante en comparaison. La seule fois où cette préférence diffère, c'est lorsqu'ils peuvent éviter de payer une partie ou la totalité du coût des récompenses, par exemple lorsque les commerçants honorent eux-mêmes les récompenses en échange d'un paiement réduit ou nul de la part des sociétés émettrices de cartes. Donc, si vous utilisez une carte de compagnie aérienne qui semble vous rapporter 10 % en primes aériennes ? Eh bien, c'est probablement beaucoup pour la compagnie de cartes si la compagnie aérienne offre cette récompense à ses propres frais pour essayer de stimuler les affaires. La société émettrice conserve les frais liés à la transaction et ne verse presque rien en récompenses - l'offre parfaite (pour eux) ! Et cela suppose qu'il n'y a pas de manigances comme les périodes d'interdiction, les récompenses "non valables avec d'autres offres" comme sur les voitures où seul un imbécile paie le PDSF complet (et parfois les récompenses sont étiquetées de cette manière, comme non valable en vente/liquidation articles, etc.), des récompenses expirantes, le fait qu'ils savent que tout le monde n'utilise pas leurs récompenses, des frais annuels supérieurs aux récompenses que vous obtiendrez réellement après avoir pris en compte tous les autres problèmes, etc. Et les industries des cartes de crédit sont connues pour leurs manigances !