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Rembourser l'hypothèque ou investir dans un compte d'épargne de grande valeur
gpt
Fondamentalement, la façon la plus simple de le faire est de tracer les "et si". En appliquant la formule d'amortissement (voir ici) en utilisant les chiffres que vous avez fournis et un peu de conjecture, j'ai calculé un taux d'intérêt de 3,75 % (ce qui est bien) et que vous avez déjà effectué 17 paiements bimensuels (8 mois et demi valeur) de 680,04 $, sur une durée de prêt de 30 ans et 720 paiements. Ce sont les chiffres que j'utiliserai. Supposons maintenant que demain, vous trouviez 100 $ de plus toutes les deux semaines dans votre budget et que vous décidiez de l'affecter à votre prêt hypothécaire dès le prochain versement. Cela rend les paiements bimensuels de 780 $ chacun. Vous rembourseriez l'hypothèque en 23 ans (effectuant 557 versements de plus au lieu de 703 de plus). Vos paiements totaux seront de 434 460 $, contre 478 040 $, donc vos frais d'intérêts sur le prêt ont été réduits de 43 580 $ (mais, mon erreur, nous ne pouvons pas compter ce montant comme de l'argent en banque ; il est inclus dans le prochain montant d'argent à Entrez). Maintenant, une fois l'hypothèque remboursée, vous disposez de 780 $ par mois pour les 73 mois restants de votre prêt initial de 30 ans (un total de 113 880 $) avec lesquels vous pouvez maintenant faire autre chose. Si vous le fourriez dans votre matelas, vous gagneriez 0% et c'est donc le pire des cas. Pour que toute autre chose en vaille la peine, vous devez obtenir un taux de rendement tel que des paiements de 100 $, 24 fois par an pour un total de 703 paiements, doivent être égaux à 113 880 $. Nous utilisons la formule de rente de valeur future (ici) : v = p*((i+1)n-1)/i, en ajoutant v (113 880 $, notre objectif FV), 100 $ pour P (le paiement mensuel) et 703 pour n (nombre total de paiements. Nous recherchons i, le taux d'intérêt. Nous effectuons 24 paiements par an, donc la valeur de i que nous trouvons sera de 1/24 du taux d'intérêt annuel indiqué de tout compte que vous mettez Nous constatons que pour gagner le même montant d'argent sur une rente que vous économisez en remboursant le prêt, le taux d'intérêt sur le compte doit être en moyenne de 3,07 %. Cependant, vous n'allez probablement pas bourrer l'épargne de l'hypothèque sur votre matelas et dormez dessus pendant 6 ans. Et si vous l'investissiez, dans le même titre que vous envisagez maintenant ? Cela représenterait 146 paiements de 780 $ sur un compte portant intérêt, plus les intérêts économisés. Maintenant , le taux d'intérêt sur la sécurité doit être plus élevé, car non seulement vous économisez de l'argent sur l'hypothèque, mais vous gagnez de l'argent sur l'épargne. En supposant que l'APR de la rente reste le même maintenant par rapport à la ter, on constate que le TAEG sur la rente doit être égal, surprise, à 3,75 % pour se retrouver avec la même somme d'argent. Pourquoi donc ? Eh bien, l'intérêt croissant sur vos 100 $ bimensuels compense exactement l'intérêt que vous économiseriez sur l'hypothèque en réduisant le capital de 100 $. Le solde du prêt que vous supprimeriez et le solde de la rente que vous augmenteriez généreraient le même intérêt sur la même période s'ils avaient le même taux. La principale différence, pour vous, est qu'en cotisant à la rente maintenant, vous avez de l'argent maintenant; en remboursant l'hypothèque maintenant, vous n'avez pas d'argent maintenant, mais vous aurez BEAUCOUP plus d'argent plus tard. Les valeurs réelles en temps réel de l'argent, cependant, sont les mêmes; la valeur future de 200 $/mois pendant 30 ans est égale à 0 $/mois pendant 24 ans, puis à 1 560 $/mois pendant 6 ans, mais l'argent réel versé sur 30 ans est de 72 000 $ contre 112 320 $. Ce genre de calcul est la raison pour laquelle les analystes encouragent les gens à commencer tôt à épargner pour leur retraite. Encore une chose. Si vous vivez aux États-Unis, les frais d'intérêts sur votre prêt hypothécaire sont déductibles d'impôt. Alors, ces 43 580 $ que vous avez économisés en remboursant l'hypothèque ? Prenez-en 25% et jetez-le sous forme d'impôts (en supposant que vous êtes dans la tranche d'imposition la plus courante des salariés). Cela représente 10 895 $ d'économies d'impôt potentielles que vous n'obtenez pas pendant la durée du prêt. Si vous pénalisez la piste "paiement anticipé" en soustrayant ces taxes supplémentaires, vous constatez que le seuil de rentabilité annuel sur le compte de rente est d'environ 3,095 %.