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Faillite Je n'ai jamais bien compris la faillite. Comment ça marche ? Quand et comment devez-vous le déclarer exactement ? Que se passe-t-il une fois que vous avez déclaré faillite ? Est-ce que ça s'en va jamais ? Explique comme si j'avais cinq ans.
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Si vous êtes aux États - Unis , vous pouvez déposer le chapitre 7 ou le chapitre 13 . Je vais commencer par 7 . Au chapitre 7, vous déclarez au tribunal (sous peine de parjure) tous vos biens, toutes vos dettes, vos revenus et vos dépenses. Vous ne perdez des biens que si vous avez des actifs dépassant un certain montant, qui varie d'un État à l'autre. Si vous avez des biens supérieurs à ce montant, vous remettez soit le bien, soit sa valeur, au syndic pour qu'il le répartisse entre vos créanciers. Le chapitre 7 est généralement un processus de 3 mois. Vous vous rendez habituellement à une audience, appelée assemblée des créanciers. Ensuite, 2 mois s'écoulent pour que l'un de vos créanciers s'oppose à ce que vous obteniez une libération (par exemple, si vous aviez contracté une dette par fraude ou fait une virée shopping le mois précédant votre déclaration). Si aucun créancier ne s'y oppose, le juge rend une ordonnance libérant vos dettes non garanties. Il s'agit des cartes de crédit , des prêts personnels , des dettes médicales , des carences sur les voitures reprises , etc . Avec une dette garantie ( hypothèques , qui sont garanties par un bien immobilier , et prêts automobiles , qui sont garantis par des voitures ) , vous avez essentiellement deux choix : conserver la maison ou la voiture , et conserver également la dette , ou céder la maison ou la voiture , et se débarrasser de la dette. Il existe d'autres types de dettes appelées « dettes prioritaires ». Il s'agit des impôts récents , des pensions alimentaires pour enfants , etc . Ceux-ci ne sont pas déchargés. Vous leur devez encore une fois le chapitre 7 terminé. Et oui, d'une manière générale en vertu de la loi actuelle, les prêts étudiants ne sont pas libérables. Et enfin , il ya une exigence de revenu au chapitre 7 . Si vous gagnez trop d' argent , vous devez passer au chapitre 13 . Quant au chapitre 13, vous ne perdez jamais de propriété. Le tribunal vous met sur un plan de paiement, généralement pour cinq mais parfois 3 ans. Votre plan de paiement doit être suffisamment important pour rembourser tout montant en retard sur votre prêt hypothécaire, tout montant que vous devez sur un prêt automobile et toute dette prioritaire (par exemple, les taxes). Ensuite, en fonction d'autres facteurs (actifs et revenus), vos créanciers non garantis (cartes de crédit, prêts personnels, dette médicale) obtiennent un certain pourcentage de ce qui leur est dû. Certains débiteurs du chapitre 13 ne remboursent que 1 % à leurs créanciers chirographaires ; d'autres remboursent 3% ou 30% ou 70%. Tout dépend . Puis , à la conclusion réussie de votre plan , le reste de votre dette non garantie est déchargé . Pourquoi choisirait-on un processus de 5 ans (chapitre 13) plutôt qu'un processus de 3 mois (chapitre 7) ? Eh bien, si vous risquiez de perdre des biens dans un chapitre 7, ce serait une des raisons. Une raison plus courante a à voir avec le fait que lorsque vous déposez une affaire, vous êtes sous la protection du tribunal des faillites. Pas de saisies , pas de saisies , pas de poursuites , pas de saisies sur salaire , pas de tentatives de collecte de factures pré - pétition . Donc, si vous êtes en retard sur votre hypothèque ou vos impôts, le chapitre 13 vous offre une protection de cinq ans contre la forclusion ou la saisie-arrêt, période pendant laquelle vous pouvez être rattrapé par votre plan. Le chapitre 13 contient également d'autres outils utiles : Vous pouvez « réduire » votre prêt automobile afin de rembourser ce que vaut la voiture, et non ce que vous devez. Vous pouvez également « décaper » les deuxièmes hypothèques ; si vous avez une deuxième hypothèque , mais êtes sous l' eau sur la première hypothèque , il n'y a pas d' équité là pour garantir cette deuxième hypothèque . Elle est « dépouillée » et est traitée comme n'importe quelle autre dette non garantie (c'est-à-dire que le prêteur n'obtient que 1 %, 3 %, 30 %, etc.). Quant à ce qui arrive à votre pointage de crédit, il n'est pas vrai que la faillite le ruine pendant 9 ans. En fait, vous devenez plus solvable parce que vous n'avez pas toutes ces dettes qui pèsent sur votre tête. La plupart des débiteurs du chapitre 7 ont déjà un crédit terrible, de sorte que leurs cotes de crédit augmentent généralement.