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Que signifie refinancer une maison ? Je connais quelqu'un qui refinance sa maison. Il m'en parlait , mais je ne pouvais vraiment pas suivre . Alors que se passe-t-il ? S'il vous plaît, expliquez-moi comme si j'avais cinq ans.
gpt
Le logement coûte cher. Il existe essentiellement trois options pour avoir un abri : * ( a ) Un abri gratuit ( de quelqu'un d' autre qui le paie ) * ( b ) Un abri loué ( avoir temporairement la possession d' une propriété qui appartient à quelqu'un d' autre ) * ( c ) Un abri en propriété ( la propriété est à vous ) Disons que Bob veut un abri . Charlie possède une maison. Si Bob veut vivre dans la maison de Charlie, il peut offrir de payer un loyer chaque semaine/mois afin d'avoir la permission de vivre à l'intérieur de la propriété de Charlie. La relation entre Bob et Charlie s'appelle une « relation propriétaire-locataire », et a ses propres lois et règles que chacun doit suivre. En fin de compte , cependant , Bob est responsable de compenser Charlie pour un % de la valeur que Charlie a perdue dans sa maison ( car maintenant il doit en partager une partie avec Bob ) . Ce paiement est une fraction de la valeur de la maison de Charlie car Bob ne bénéficie que d'une fraction de son bénéfice. Un jour, Bob décide qu'il aime la maison mais n'aime pas vivre avec Charlie. Il se trouve que Charlie cherche à déménager dans un autre état. Charlie propose de vendre sa maison à Bob pour la « juste valeur marchande » (ce que l'acheteur moyen paierait) de sa maison : 200 000 $. Comme la plupart des gens, Bob n'a pas 200 000 $, alors il va trouver quelqu'un qui en a (un « prêteur »). Le prêteur, généralement une banque, a beaucoup d'argent et gagne de l'argent en le prêtant aux gens. Il y a un coût à un prêt. Si un prêteur vous accorde un prêt de 100 $ , exigible dans une semaine , à 10 % d' intérêt , alors dans une semaine , vous devrez rembourser 110 $ au prêteur . En échange de votre accès immédiat à 100 $, le « coût » du service était de 10 $. Ici , le prêteur se penchera sur l' accord potentiel entre Bob et Charlie . Ils verront que Charlie a une maison d'une valeur de 200 000 $ et Bob est prêt à promettre de l'acheter et de la payer au fil du temps. À l'aide de divers calculs, évaluations des risques et autres facteurs économiques, le prêteur décide que Bob est digne d'un prêt. Il est courant que Bob doive payer au moins une partie des 200 000 $ (1 à 3 %), mais le reste de ces 200 000 $ sera payé par le prêteur à Charlie au nom de Bob. Une fois que tout est "fermé" (finalisé/passe par/est payé), Bob est maintenant propriétaire de la maison de Charlie, **sous réserve** d'une hypothèque détenue par le prêteur. Dans ce cas , Bob paie X $ par mois pendant 30 ans avec un taux d' intérêt de Y % . Après 30 ans, Bob aura payé bien plus de 200 000 $ pour la maison... le montant dépendra du taux d'intérêt et de son paiement initial en espèces. Bob aime sa maison. Il fait ses versements hypothécaires et la vie est belle . En fait , 3 ans plus tard , il y a un boom du marché immobilier et la maison de Bob vaut maintenant 400 000 $ . Cela signifie que si Bob vendait sa maison aujourd'hui , il serait payé 400 000 $ et , à partir de là , il rembourserait le reste de son prêt au prêteur et ferait un profit de , disons , 200 000 $ ( pour le bien de garder les choses simples). Mais que se passe-t-il si Bob ne veut pas vendre la maison ? Ce profit non réalisé de 200 000 $ est appelé « capitaux propres ». Bob peut vouloir « encaisser » ces 200 000 $ de capitaux propres afin de les investir dans d'autres choses, ce qui obligerait le prêteur à accepter de « refinancer » (modifier) l'accord initial. Maintenant , Bob doit 400 000 $ pour sa maison de 400 000 $ , mais a reçu 200 000 $ en espèces . La raison la plus courante de refinancer, cependant, est une modification des taux d'intérêt. N'oubliez pas que lorsque le prêteur a initialement examiné Bob pour un prêt, il a fait son offre en fonction de nombreux facteurs. Au fil du temps, ces facteurs peuvent changer considérablement. Si , par exemple , le prêteur avait donné à Bob un taux d' intérêt de 10 % , mais que maintenant les taux d' intérêt sont à 5 % , cela économiserait beaucoup d' argent à Bob en négociant avec le prêteur afin de réduire le taux d' intérêt à 5 % . Le prêteur en a-t-il besoin ? Non . Bob et le prêteur ont déjà un accord. Cependant , si le prêteur peut trouver un moyen d' augmenter son profit sur l' accord ( par exemple , si la maison vaut maintenant plus d' argent ) , alors cela vaudra la peine d' accepter de recevoir moins d' argent en hypothèque en échange d' un prêt plus élevé . précieuse sécurité. En d'autres termes… rappelez-vous comment les prêteurs gagnent de l'argent en prêtant de l'argent ? Ils ne veulent pas de la maison de Charlie . Donc, si Bob avait décidé d'arrêter immédiatement de faire des paiements sur son hypothèque après l'avoir achetée, le prêteur aurait été coincé avec une maison de 200 000 $ pour laquelle il a payé environ 200 000 $. Mais après 3 ans, lorsque la maison vaut 400 000 $, si Bob arrête de faire des paiements, le prêteur a la capacité de récupérer rapidement l'argent qui lui est dû de la vente de la maison, même s'il doit la vendre légèrement en dessous de la valeur marchande. Ainsi, le refinancement permet à Bob d'utiliser la valeur accrue de sa propriété pour réduire le coût de son prêt au prêteur, car la valeur accrue de la propriété réduit également le risque pour le prêteur qu'il puisse obtenir l'argent qui lui est dû. Pour le prêteur, meilleur scénario = Bob paie le montant exact convenu dans les délais convenus. Scénario du pire cas = Bob ne paie pas, mais le prêteur pourra vendre la maison à quelqu'un d'autre qui paiera cette facture. * * tl;dr :* * Le refinancement prend en compte tous les différents facteurs qui ont changé depuis le moment où un accord a été initialement conclu et ajuste l'accord d'une manière qui est mutuellement bénéfique pour l'emprunteur et le prêteur.