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Les formules de pointage de crédit open source seraient-elles réalisables ?
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Les principaux bureaux utilisent le modèle de notation Fair Isaac, pour la plupart. Voici un extrait d'un site Web (Versions du modèle de notation FICO) pour expliquer : L'une des premières choses qu'un nouveau venu sur ce forum apprend est la différence entre les scores FICO et FAKO. FAKO fait référence aux scores non-FICO proposés par diverses sociétés. Les scores FAKO ont peu de valeur car peu d'entre eux sont utilisés par les prêteurs et ils ne correspondent pas étroitement aux scores FICO. Mais même lorsque vous vous en tenez aux scores FICO, une confusion peut s'ensuivre car les scores FICO ont de nombreuses éditions, versions et variantes différentes. En une seule journée, un consommateur pourrait théoriquement avoir des dizaines de scores FICO différents, selon la version et l'agence de crédit utilisées pour produire le score. Cet article fournit un résumé des différentes versions de FICO. Veuillez proposer toutes les corrections ou mises à jour, et elles seront modifiées. Le modèle de notation FICO avec sa gamme familière de 300 à 850 a été introduit pour la première fois en 1989. Depuis lors, FICO a publié cinq révisions majeures : 1995, 1998, 2004, 2008, et 2014. Chaque "édition" utilise une formule différente et produit une partition différente. Lorsqu'une nouvelle édition FICO est publiée, de nombreux prêteurs continuent d'utiliser une ancienne version pendant des années avant la «mise à niveau». La révision de 1995 n'est plus d'usage courant, mais les éditions ultérieures sont toujours utilisées par les prêteurs. La plupart des éditions FICO sont généralement connues par l'année d'introduction : FICO 98, FICO 04 et FICO 08 (bien que FICO l'appelle désormais FICO Score 8, sans le zéro). L'édition la plus récente est le FICO Score 9 introduit en 2014. Depuis 2014, le FICO Score 8 est le plus couramment utilisé. Cependant, la plupart des prêteurs hypothécaires utilisent FICO 04 pour Equifax et Transunion, et FICO 98 pour Experian. En plus de la version "classique", FICO propose des versions "Option Industrie" personnalisées pour les prêts automobiles, les cartes de crédit, les prêts à tempérament, les prêts personnels et les assurances. Celles-ci ont une plage de scores de 250 à 900, de sorte que les scores ne sont pas entièrement comparables aux versions "classiques". Depuis 2015, les scores Auto et Bankcard sont disponibles auprès de myFICO, comme décrit ici. Citibank fournit gratuitement chaque mois le score Equifax FICO 8 Bankcard aux titulaires de cartes de crédit. Chaque agence de crédit (Transunion, Equifax et Experian) utilise une version personnalisée de chaque édition FICO. En conséquence, les scores FICO d'un consommateur de chaque agence peuvent différer même lorsque toutes les informations de crédit sont identiques entre les agences. Comme il existe de nombreuses versions de FICO, lorsqu'un score est reçu, il est utile de savoir de quelle version il s'agit. Si un prêteur fournit une cote de crédit, demandez des détails tels que l'agence de crédit utilisée, quelle édition FICO a été utilisée et si la cote est une version Industry Option. Le prêteur n'est peut-être pas toujours disposé ou capable de fournir les réponses, mais cela ne fait pas de mal de demander. Transunion Nom officiel : FICO Risk Score Classic 98 Nom commun : TU-98 Disponible directement pour les consommateurs : Non Plage de scores réels : 336 à 843 (comme indiqué à la page 16 de ce document Transunion) Equifax Nom officiel : Equifax FICO Score 4 ( également connu sous le nom d'Equifax Beacon 96) Nom commun : EQ-98 Cette version semble être rarement utilisée, mais une affiche l'a signalée sur une demande de prêt hypothécaire en 2014. Disponible directement pour les consommateurs : No Experian Nom officiel : Experian FICO Score 2 (également connu sous le nom d'Experian FICO Risk Model v2) Nom commun : EX-98 Disponible directement pour les consommateurs : auprès de myFICO lors de l'achat d'un produit qui comprend les 19 scores disponibles (comme décrit ici). Certaines coopératives de crédit telles que PSECU le fournissent gratuitement chaque mois aux membres. Plage de scores dans le monde réel : 320 à 844 (comme indiqué sur ce document Experian) La plupart des prêteurs hypothécaires utilisent FICO 04 pour Equifax et TransUnion, et FICO 98 pour Experian. Les trois scores seront normalement tirés et le score du milieu (pas la moyenne) sera utilisé par le prêteur. Transunion Nom officiel : Transunion FICO Score 4 (également connu sous le nom de Transunion FICO Risk Score Classic 04) Nom commun : TU-04 Disponible directement pour les consommateurs : auprès de myFICO comme décrit ici. Plage de scores réels : 309 à 839 (comme indiqué à la page 16 de ce document Transunion) Nom officiel d'Equifax : Equifax FICO Score 5 (également connu sous le nom d'Equifax Beacon 5.0) Nom commun : EQ-04 Disponible directement pour les consommateurs : de myFICO sous décrit ici. Également disponible auprès d'Equifax lors de l'achat du score FICO (en tant qu'achat unique avec le produit "Score Power" disponible ici, ou dans le cadre de la surveillance du crédit disponible ici). Certaines coopératives de crédit telles que DCU le fournissent gratuitement chaque mois aux membres. Plage de scores réels : 334 à 818 Experian Nom officiel : Experian FICO Score 3 (également appelé Experian FICO Risk Model v3) Nom commun : EX-04 Disponible directement pour les consommateurs : auprès de myFICO lors de l'achat d'un produit qui comprend les 19 scores disponibles (comme décrit ici). Plage de scores réels : 325 à 850 (comme indiqué sur ce document Experian) Transunion Nom officiel : Transunion FICO Score 8 (également connu sous le nom de Transunion FICO 8 Risk Score ou FICO Risk Score Classic 08) Nom commun : TU-08 Disponible directement consommateurs : depuis myFICO, comme décrit ici. Certains émetteurs de cartes de crédit tels que Discover, Barclays et Walmart le proposent gratuitement chaque mois. Plage de scores réels : 341 à 850 (comme indiqué à la page 15 de ce document Transunion) Nom officiel d'Equifax : Equifax FICO Score 8 (également connu sous le nom d'Equifax Beacon 09) Nom commun : EQ-08 Disponible directement pour les consommateurs : de myFICO sous décrit ici. Plage de scores réels : 300 à 850 Experian Nom officiel : Experian FICO Score 8 (également connu sous le nom de Experian FICO Risk Model v8) Nom commun : EX-08 Disponible directement pour les consommateurs : auprès de myFICO comme décrit ici. Plage de score dans le monde réel : 316 à 850 (comme indiqué sur ce document Experian) La différence entre FICO Score 8 et les versions précédentes est expliquée ici. En mai 2014, une affiche nommée android01 a reçu 850 scores des trois agences de crédit, comme décrit dans cet article. En juin 2014, une affiche nommée fused a reçu 850 notes des trois agences de crédit, comme décrit dans cet article. Ce communiqué de presse de 2011 décrit une étude des scores FICO Score 8. À partir d'un échantillon de 250 000 rapports de solvabilité, il a constaté que 0,02 % avaient un score de 850, soit environ 1 personne sur 5 000. En 2014, FICO a annoncé une nouvelle version appelée FICO Score 9. Plus d'infos ici. Depuis février 2016, le score est désormais disponible directement pour les consommateurs, comme décrit ici. Cet article du New York Times indique que FICO 9 comprend deux changements importants : les dettes impayées qui entraînent des actions de recouvrement n'auront plus d'effet négatif sur un score si la dette a été payée. les dettes médicales impayées auront moins d'effet négatif sur les scores. En 2001, FICO a publié un nouveau modèle de notation appelé NextGen. On prétend qu'il s'agit d'une amélioration par rapport aux modèles FICO "classiques" car il suit plus de facteurs. Mais il n'a pas réussi à s'imposer auprès des prêteurs car sa fourchette de scores de 150 à 950 est incompatible avec la fourchette familière de 300 à 850, obligeant les prêteurs à recalculer les scores de coupure et à réviser de nombreuses règles et politiques. Seul un petit pourcentage de prêteurs utiliserait NextGen. TransUnion Nom officiel : Precision Disponible directement pour les consommateurs : Non Equifax Nom officiel : Pinnacle Disponible directement pour les consommateurs : En 2014, Pentagon Federal Credit Union (PenFed) a commencé à fournir ce score gratuitement à ses titulaires de cartes de crédit, comme indiqué dans cet article. Experian Nom officiel : FICO Advanced Risk Score Disponible directement pour les consommateurs : Non J'ai inclus tout cela pour souligner qu'il existe de nombreuses variantes des modèles de notation, et tous sont personnalisés à un degré ou à un autre par chacun des principaux bureaux comme un moyen de donner plus de crédibilité à leurs modèles, en ce qui les concerne. À votre question sur l'élaboration d'un modèle de notation "équitable", pouvez-vous proposer ce qui rend les modèles de notation actuels injustes ? Je pense qu'il est raisonnable de supposer que la communauté financière a déjà largement contribué au fonctionnement des modèles de notation actuels. Penser autrement implique que les agences d'évaluation du crédit sont juste en train de "s'envoler" avec ce qu'elles pensent être le meilleur. Leurs modèles sont conçus pour donner à leurs créanciers clients le meilleur modèle de notation possible en fonction de ce que ces créanciers ont déclaré important pour eux. Il n'existe pas de modèle de notation unique unifié, et les bureaux ne partageront certainement pas les détails de leurs modifications. Vous pouvez toujours créer votre propre modèle personnalisé, mais comment il se compare à ce qui est largement utilisé, c'est à deviner. J'espère que ça aide. Bonne chance !