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Comment les virements sont-ils réglés ?
gpt
Les virements électroniques passent normalement soit par le système Fedwire, soit par le système de paiement interbancaire de la chambre de compensation (CHIPS). Le processus fonctionne généralement comme ceci : vous approchez une banque ou une autre institution financière et demandez à transférer de l'argent. Vous donnez à la banque un certain code, soit un numéro de compte bancaire international ou l'une de plusieurs autres normes, qui informe la banque où envoyer l'argent. La banque envoie un message via un système comme Fedwire à la banque réceptrice, ainsi que des instructions de règlement. C'est là que le processus peut devenir un peu délicat. Pour que le virement bancaire fonctionne, les banques doivent avoir des comptes réciproques entre elles, ou la banque émettrice doit envoyer l'argent à une banque qui a un tel compte auprès du destinataire. Si la banque émettrice envoie l'argent à une banque tierce, la transaction est réglée entre elles et l'argent est ensuite envoyé à la banque réceptrice par la banque tierce. Cette dernière transaction peut être un virement bancaire, un transfert ACH, etc. La Réserve fédérale s'y intègre car de nombreuses banques détiennent des comptes à cet effet auprès de la Réserve fédérale. Cela leur permet d'utiliser la Fed comme banque tierce mentionnée ci-dessus. Il est intéressant de noter qu'il s'agit de l'un des principaux moyens par lesquels la Fed réalise des bénéfices, car elle, avec toutes les autres banques et agents de routage impliqués dans le processus, perçoit une infime commission sur ce processus. Vous trouverez souvent des sources indiquant que Fedwire ne sert qu'au transfert de grosses transactions ; bien que cela soit techniquement correct, il est important de comprendre que les institutions financières ne règlent pas immédiatement chaque virement bancaire ou paiement. Bien que les ordres soient passés immédiatement, les institutions financières règlent leurs transactions en bloc à la fin de la journée ouvrable, et même alors, elles ne règlent normalement que la différence. Donc, si Chase doit 1 million de dollars à Bank of America et que Bank of America doit 750 000 dollars à Chase, ils ne les envoient pas en deux transactions ; Chase crédite simplement BAC de 250 000 $. Vous n'avez pas spécifiquement posé de questions sur les transferts ACH, qui, comme l'a souligné littleadv, sont différents des virements bancaires, mais comme les transferts ACH peuvent souvent faire partie de l'ensemble du processus, je vais également expliquer ce processus. ACH est un système de traitement des paiements qui fonctionne via le système de la Réserve fédérale, entre autres. La Réserve fédérale (via les systèmes Fedline et FedACH) est de loin le plus grand processeur de paiement. L'argent physique lui-même n'est pas transféré ; en termes simples, l'argent est transféré via le système ACH entre les comptes que chaque banque gère à la Réserve fédérale. Voici un exemple simple du fonctionnement du processus (je résume l'exemple de Wikipedia). Disons que Bob a un compte chez Chase et souhaite que son salaire de son employeur, Stack Exchange, soit directement déposé sur ce compte. Supposons que Stack Exchange utilise Bank of America comme banque. Bob, le séquestre, remplit un formulaire d'autorisation de dépôt direct et le remet à son employeur, appelé le donneur d'ordre. Une fois que l'initiateur a l'autorisation, il crée une entrée auprès d'une institution financière de dépôt d'origine, qui agit comme intermédiaire entre un processeur de paiement (comme la Réserve fédérale) et l'initiateur. L'ODFI s'assure que l'opération est conforme à la réglementation en vigueur. Dans cet exemple, Bank of America est l'ODFI. Bank of America (l'ODFI) convertit la demande de transaction en une entrée ACH et la soumet, par l'intermédiaire d'un opérateur ACH, à l'institution financière de dépôt réceptrice (RDFI), qui dans ce cas est Chase Bank. Chase crédite (dépôts) le chèque de paie sur le compte de Bob. La Réserve fédérale s'inscrit dans tout cela de plusieurs manières. Grâce à des systèmes comme Fedline et FedACH, la Fed agit en tant qu'opérateur ACH, et les banques elles-mêmes gèrent également des comptes à la Réserve fédérale, c'est donc l'institution qui effectue réellement le règlement des comptes entre les banques.