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Comment encaisser un chèque bancaire ?
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Dans le monde numérique actuel où les dépôts directs d’argent et les transferts par smartphone sont de plus en plus populaires, les chèques restent encore un moyen de paiement courant. C’est notamment le cas en France, car les banques délivrent gratuitement les carnets de chèques à leurs clients. Même les personnes les plus averties en matière de technologie ont parfois besoin d’encaisser un chèque. Il peut s’agir d’un chèque émis par une entreprise, par le gouvernement ou simplement un chèque d’anniversaire offert par les grands-parents. En sachant vérifier la validité d’un chèque et l’encaisser de manière sécurisée et peu couteuse, vous obtiendrez votre argent rapidement.

1. Envoyez le chèque à votre banque.

Elle l’encaissera pour vous. Avant toute chose, vous devez apposer votre signature au dos du chèque. En d'autres termes, il faut l'endosser ou l’acquitter. Ensuite, présentez-vous dans une succursale de votre banque avec le chèque à encaisser. La majorité des banques acceptent les dépôts dans une autre agence que celle du client. Vous pouvez remettre votre chèque au guichet, utiliser un automate si l’agence en est équipée ou déposer votre chèque à l'aide de votre smartphone.

Pensez à vous munir de votre numéro de compte pour remplir le bordereau de remise du chèque. Si vous passez par un automate, prenez votre carte bancaire.
Vous pouvez aussi envoyer votre chèque par voie postale, notamment si la banque est en ligne. Pour cela, vous devez envoyer le chèque acquitté, accompagné d’un bordereau de remise correctement rempli. Vous trouverez facilement ce document sur le site Internet de votre banque.

2. Retirez de l’argent au guichet.

Les chèques non barrés sont très rares en France, car ils sont soumis à une demande préalable. De plus, l’émission de chaque chèque est payante. La grande majorité des chèques en circulation sont des chèques « barrés ». Vous ne pouvez pas percevoir leur montant directement en espèces, car l’argent doit d’abord être crédité sur votre compte. Au Canada, une institution financière vous permet de retirer immédiatement la première tranche de 100 $ du chèque que vous déposez.

3. Déposez votre chèque à la banque.

C’est une méthode simple. Acquittez les chèques que vous souhaitez encaisser. Puis, donnez-les au guichetier en lui indiquant votre numéro de compte. Il se chargera du reste des opérations. Il peut aussi vous demander de remplir vous-même un bordereau de remise que vous devrez glisser avec les chèques dans une boite aux lettres prévue à cet effet.

Si vous avez besoin d’argent comptant immédiatement et si vous avez déjà des fonds suffisants dans votre compte, vous pouvez déposer le chèque, ensuite retirer la somme dont vous avez besoin.
Si la banque du signataire du chèque refuse de l’honorer, en d’autres termes si le chèque est sans provision, votre banque puisera dans votre compte le montant que vous avez retiré ainsi que les frais résultant du retour du chèque.

4. Utilisez un guichet automatique bancaire (GAB).

Les automates modernes situés dans les succursales facilitent le dépôt des chèques. Les délais d’encaissement sont les mêmes que pour un dépôt au guichet. Si vous avez déjà suffisamment de fonds sur votre compte, vous pouvez retirer immédiatement le montant dont vous avez besoin. Voici comment déposer un chèque via un GAB.

Insérez votre carte de crédit dans le GAB.
Entrez votre code confidentiel.
Sélectionnez « dépôt de chèque(s) ».
Insérez votre chèque, préalablement acquitté, dans le compartiment prévu à cet effet.
Confirmez le montant du chèque.
N’oubliez pas de prendre le reçu émis par le GAB, et de le conserver comme preuve de la transaction.

5. Déposez un chèque à l'aide de votre smartphone.

Certaines banques vous permettent désormais de réaliser cette opération grâce à une application mobile. Le processus varie d’une banque à l’autre, mais il implique généralement le téléchargement d’une application et l’utilisation de votre appareil photo pour prendre un cliché de votre chèque. Certaines banques proposent aussi de remplir en ligne les bordereaux de remise de chèques.

Veillez à respecter les directives données par l’application.
Endossez le chèque et prenez une photo du verso et du recto du chèque. Les clichés doivent être nets et bien éclairés pour que le chèque soit scanné avec succès.
Envoyez le chèque acquitté par voie postale ou déposez-le dans une agence de votre banque. La date prise en compte pour le traitement du chèque et son encaissement correspond à la date de l’envoi des photos.
Une fois que le montant du chèque est crédité sur votre compte, vous aurez la possibilité de retirer votre argent au guichet de votre banque ou dans n’importe quel distributeur automatique de billets (DAB).

6. Adressez-vous à la banque émettrice du chèque.

Si votre chèque est non barré, vous pouvez l’encaisser à cette banque. Vous trouverez son nom en examinant le document. La plupart des banques ont l’obligation de payer à vue ce genre de chèque si le crédit du débiteur est suffisant. Toutefois, si vous n’avez pas de compte dans cette banque, l’opération peut engendrer des frais à votre charge.

Un tel chèque est payable en espèces au guichet de la banque en question. Munissez-vous d’une pièce d’identité valide, car le caissier vous demandera certainement d’en présenter une.
Si le solde du compte est insuffisant, la banque peut refuser le paiement.
Le chèque non barré peut être endossé à l’ordre d’un tiers en portant au dos du chèque la mention manuscrite « endossé à l’ordre de », suivie du nom du nouveau bénéficiaire, de la date de l’endossement et de la signature de l’endosseur (l'ancien bénéficiaire ).

7. Passez par un point d’encaissement de chèques.

Cette formule fonctionne dans certains pays, notamment au Canada et aux États-Unis, sur la base de l’endossement du chèque en faveur du service d’encaissement. Cela suppose que votre chèque est endossable, ce qui n’est pas le cas pour un chèque classique en France, car celui-ci est barré et non endossable.

La formalité est la même qu’auprès d’une banque. N’endossez votre chèque que lorsque vous êtes en présence de la personne qui est au guichet.
Quelques opérateurs peuvent vous demander d’adhérer à un programme ou un régime de fidélité, mais cette adhésion est presque toujours facile et gratuite.

8. Déposez et retirez des fonds avec une carte bancaire prépayée.

De nombreuses institutions financières offrent maintenant des cartes bancaires prépayées aux personnes qui n’ont pas un compte bancaire. Avec une telle carte, vous pourrez déposer des fonds et les retirer dans les DAB ou GAB, généralement moyennant le paiement de frais.

Par exemple, Visa offre une carte prépayée rechargeable pour les jeunes, qui leur permet de gérer leur argent sous le contrôle de leurs parents. Ils peuvent déposer et retirer de l’argent à n’importe quel automate qui accepte les cartes Visa.
De nombreuses banques offrent également des cartes bancaires prépayées. Il suffit de faire une comparaison et de choisir la carte la plus avantageuse.
Les cartes bancaires prépayées sont habituellement mises en circulation par de grandes institutions financières comme Visa ou MasterCard.

9. Revendez votre chèque en ligne.

Cette option est possible pour les chèques et les cartes cadeaux. Il suffit d’aller sur le site de l’opérateur et de renseigner l’enseigne du chèque, la date d’expiration et la valeur. Après la réception de la demande, l’opérateur vous fera une proposition de rachat qui peut aller de 60 % à 95 % de la valeur du titre.

Ces opérateurs savent qu’ils travaillent avec des personnes qui ont besoin d’argent, mais leurs propositions dépendent de l’enseigne, de la date d’expiration et du montant du titre.
Si vous n’avez pas de compte bancaire et si vous avez besoin d’argent immédiatement, pensez à demander soit un chèque non barré ou à la limite acceptez des chèques cadeaux.

10. Endossez le chèque au profit d’une personne de confiance.

En France, cette formule n’est possible que si le chèque est non barré. Si vous êtes dans un autre pays, vous devrez vous renseigner sur la validité de cette procédure. Concrètement, la personne en question pourra encaisser le chèque à sa banque, et vous remettre l’argent par la suite. Vous ferez attention de ne demander ce service qu’à une personne en qui vous avez absolument confiance. Vous devrez probablement l’accompagner à la banque même si vous n’êtes pas tenu d’assister à la transaction.

Pour endosser un chèque non barré, il suffit d’inscrire la mention suivante au dos du chèque « endossé à l’ordre de », suivie de la date et de votre signature.
Ne demandez  ce service à quelqu’un que vous ne connaissez pas. De même, n’encaissez pas un chèque pour le compte d’une personne qui ne fait pas partie de vos proches.

11. Évitez d’accepter des chèques de personnes inconnues.

En effet, si vous déposez un chèque irrégulier ou qui s’avère être sans provision, votre banque refusera de vous payer. Donc, il vaut mieux accepter des chèques émis par des personnes dignes de confiance. Si un inconnu doit vous payer, demandez plutôt un règlement en espèces. Lorsque vous acceptez un chèque, veillez à vérifier un certain nombre de points.

Le nom, le prénom et l’adresse de l’émetteur du chèque doivent être corrects.
Vous devez avoir ses coordonnées, afin d'être en mesure de le joindre en cas de difficulté lors de l’encaissement du chèque.
Le nom de la banque de la personne doit figurer sur le chèque, ainsi que la mention « payable en France », si vous êtes dans ce pays.
Faites attention aux altérations sur le chèque (taches, ratures, traces de grattage). Elles peuvent indiquer que le chèque est faux. Vous pouvez aussi exiger un chèque de banque ou un chèque certifié pour être certain que votre débiteur a suffisamment de fonds pour vous payer.

12. Assurez-vous que les inscriptions du chèque sont correctes.

Votre nom doit être lisible et bien orthographié. Votre banque peut vérifier que le nom inscrit à l’ordre du chèque et le nom du titulaire du compte sur lequel il est crédité correspondent. Si ce n’est pas le cas, vous pourriez rencontrer des difficultés pendant l’encaissement. Donc, veillez à préciser l’orthographe de votre nom à la personne qui rédige le chèque.

13. Évitez les problèmes à l’encaissement.

Pour cela, vous devez vérifier la validité des inscriptions sur le chèque. La date et le lieu de création, le montant et la signature de l’émetteur doivent être clairement lisibles. Si elles sont manquantes ou incorrectes, la banque ne vous paiera pas.

La date écrite sur le chèque doit être celle de sa rédaction. Il est interdit de postdater ou d’antidater un chèque.
Vérifiez l’exactitude du montant. Il doit être indiqué en lettres sur les lignes centrales et en chiffres dans le rectangle situé à droite. En cas de différence entre les deux montants, c’est la somme en lettres qui sera prise en compte.
La signature de l’émetteur du chèque doit être conforme au modèle connu par sa banque et se trouver à l’endroit prévu à cet effet.

14. Apposez votre signature au dos du chèque.

Pour l’encaissement, vous devez acquitter votre chèque et le remettre à votre banque. Pour plus de sécurité, il est recommandé d’ajouter au dos du chèque la date et votre numéro de compte. Si vous avez un chèque non barré, signez juste avant de le déposer. En effet, ces chèques sont dits « endossables », ce qui signifie qu’ils peuvent être encaissés par une autre personne que le bénéficiaire mentionné à l’ordre du chèque. Si vous égarez un tel chèque après l’endossement, une personne mal intentionnée pourrait facilement l’encaisser à votre place. En effet, en l’absence des termes « endossé à l’ordre de », suivis du nom et des coordonnées du bénéficiaire, le chèque sera payable « au porteur » et tout le monde pourra l’encaisser. Dans ce cas, il vous sera très difficile de faire opposition.

Si le chèque doit être déposé sur un compte en indivision, tous les cotitulaires doivent l’acquitter.
Par contre, s’il est déposé sur un compte joint une seule signature est nécessaire pour l’acquitter, à condition que les noms des titulaires soient reliés par la préposition ou, par exemple : M. ou Mme.
Les chèques barrés sont « non endossables ». Cela signifie que vous ne pouvez pas les céder à une autre personne.

15. Déposez votre chèque dès que possible.

En France métropolitaine, la validité d’un chèque émis est d’un an et 8 jours. Cependant, il est conseillé de remettre les chèques à votre banque sans tarder pour que vous puissiez bénéficier de votre argent rapidement.