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Dois-je rembourser mon prêt 401k ou réinvestir les fonds ailleurs ?
gpt
Cet été, j'ai utilisé un prêt de mon 401 (k) pour aider à payer l'acompte d'une nouvelle maison. Nous avions prévu de vendre un condo quelques mois plus tard, nous n'avions donc besoin du prêt que pour une courte période, mais nous voulions maintenir des paiements mensuels bas puisque nous paierions deux hypothèques pendant quelques mois. J'avais aussi l'impression que le marché pourrait plonger à l'avenir, alors j'aimais l'idée d'essayer d'encaisser haut et de racheter bas (alerte spoiler : cela ne s'est pas produit). Ainsi, en juillet 2017, j'ai retiré 17 000 $ de mon compte (techniquement 16 850,00 $ de principal et 150 $ de frais de traitement) à un TAP effectif de 4,19 % (taux de 4 % puis les frais), avec 240 paiements programmés de 86,00 $ (2 par mois pendant 10 ans). Au cours de la durée du prêt, les frais financiers totaux étaient de 3 790 $, mais cet argent serait remboursé sur mon compte. J'étais satisfait des conditions, et cela a aidé à faire avancer les choses jusqu'à ce que le condo soit vendu quelques mois plus tard. Mais j'ai ensuite décidé de changer d'emploi et j'ai fini par devoir rembourser le prêt environ 20 semaines après son émission (en utilisant le produit de la vente du condo). Pendant ce temps, le marché s'était bien comporté, donc lorsque j'ai remboursé les fonds, la différence nette d'actions que je possédais maintenant (y compris les actions achetées avec les paiements d'intérêts) était de 538,25 $ de moins que la valeur actuelle du nombre initial d'actions vendues à financer le prêt. Combiné avec les frais de 150 $, le « coût » global du prêt de 20 semaines était d'environ 4,05 %. Ce n'est pas le taux d'intérêt (les intérêts ont été remboursés sur le solde de mon compte), mais la valeur perdue en raison du retrait du principal. Sur le papier, mon compte vaudrait d'autant plus si je n'avais pas retiré l'argent. Maintenant, si vous extrapolez le rendement actuel du marché sur 52 semaines, vous pouvez penser que ce prêt a un "coût" APR d'environ 10,5 % (probablement non valable pour un calcul pluriannuel, mais semble exact pour une projection sur 12 mois). Encore une fois, il ne s'agit pas d'intérêts remboursés sur le compte, mais plutôt de la valeur perdue en raison de l'argent qui n'est pas sur le compte. Bien sûr, le marché pourrait plonger et je pourrai peut-être racheter les actions à un coût réduit, mais cela nécessiterait de conserver des actifs liquides importants et d'essayer de chronométrer le marché. Ce n'est pas non plus quelque chose que vous pouvez vraiment planifier, car le prêt a pris 6 jours pour être financé (sans compter une autre semaine de clarification des questions avant cela) et 10 jours pour rembourser (à partir du moment où j'ai commencé la paperasse jusqu'au moment où le le chèque a été encaissé et les actions ont été rachetées). Donc, d'après mon expérience, le coût réel du prêt dépend en grande partie de l'évolution du marché, et si vous avez la capacité de rembourser le prêt, cela vaut probablement la peine de le faire. D'autant plus que vous pouvez être contraint de le faire à tout moment si vous changez d'emploi ou si votre emploi prend fin.