Ritratt: Facebook - me direct  Waqt li kienet għaddejja l-pandemija tal-COVID-19, il-bank MeDirect xorta waħda kompla għaddej bi tkabbir dinamiku fil- franchise u kompla jinvesti aktar fil-pjattaforma WealthTech tiegħu, f'konformità mal-istrateġija tal-bank stess li jespandi l-operat tiegħu bħala bank innovattiv u diġitali madwar l-Ewropa. Il-profittabilità tal-2020 tal-bank kienet milquta ħażin minn impairments sinifikanti minħabba l-COVID, li sofra fil-portafoll ta' self lill-kumpaniji internazzjonali, li l-Grupp għandu. Minkejja dan il-Grupp baqa' reżiljenti u jopera b' ammont ta' kapital u likwidità b'saħħithom, li huwa ferm ogħla mir-rekwiżiti regolatorji. F'termini ta' prestazzjoni kummerċjali, il-Grupp qiegħed fit-triq it-tajba fl-impliment-azzjoni tat-trasformazzjoni strateġika tiegħu. Skont Arnaud Denis, l-Uffiċjal Kap Eżekuttiv tal-Grupp MeDirect: "Minkejja l-isfidi sinifikanti u bla preċedent maħluqa mill-pandemija tal-COVID-19 fuq il-klijenti, fuq l-impjegati tagħna kif ukoll fuq il-komunitajiet li fihom jopera l-Bank, ħaffifna l-implimentazzjoni tal-istrateġija kummerċjali tagħna biex niddiversifikaw parti mill-operat tagħna biex nilħqu tkabbir profittabbli u sostenibbli fit-tul bħala challenger bank diġitali Ewropew għall-konsumatur. L-għan tagħna huwa li noffru mod kif tinvesti b'mod diġitali, sempliċi u konvenjenti għal kulħadd. Irridu noffru esperjenza tal-ogħla livell lill-klijenti, b'mod innovattiv u ta' valur, b'enfasi speċifika fuq nies affluwenti ( mass affluent and affluent ) li attwalment mhumiex servuti biżżejjed." Bħala bank sistematikament importanti sorveljat mill-Bank Ċentrali Ewropew, il-Grupp MeDirect kompla juri reżiljenza fl-ambjent diffiċli, li għandna fil-preżent, u għadu kapitalizzat sew, b'bażi ta' finanzjament u ta' likwidità b'saħħitha, bi proporzjonijiet ferm ogħla mir-rekwiżiti regolatorji, kif kienu fil-31 ta' Diċembru 2020. "F'dan l-isfond straordinarju, il-Grupp huwa kburi bil-mod kif wieġeb għall-pandemija tal-COVID-19, fejn il-prijorità tiegħu kienet li jkompli jaqdi lill-klijenti tiegħu, jagħti l-protezzjoni meħtieġa lill-impjegati tiegħu, jikkonserva l-kapital u li jiżgura l-valur futur kontinwu tan-negozju billi jkompli jinvesti fil-pjattaforma tal-Bank b'intenzjoni strateġika ċara. Il-Grupp wera li MeDirect huwa organizzazzjoni b'saħħitha, reżiljenti u b'aġilità, li kapaċi tipproteġi l-interessi tal-partijiet interessati kollha tagħha f'ambjent operattiv ta' sfida bħal m'għandna bħalissa," qal is-Sur Denis. Il-pjattaforma WealthTech tal-Grupp topera b'mudell ta' arkitettura miftuħa għal mutual funds u stockbroking . MeDirect kompla jimplimenta soluzzjonijiet diġitali ġodda biex jipprovdi lill-klijenti servizzi sempliċi u esperjenza ta' investiment u ta' banking mingħajr ebda xkiel. Matul l-2020, il-bank introduċa diversi inizzjattivi bħat-tnedija tal-mobile app, it-tiġdid tal-pjattaforma online għall- e-banking kif ukoll proċess ta' on-boarding diġitali veloċi u konvenjenti. Dawn l-innovazzjonijiet intlaqgħu tajjeb ħafna mill-klijenti. Fil-każ tal-Belġju, li huwa suq ewlieni għall-Grupp, MeDirect ġie vvalutat fi stħarriġ indipendenti bħala wieħed fost l-aqwa ħames banek Belġjani għall-kwalità tal-prodotti ta' tfaddil u l-investiment, għall-mobile app u għall-pjattaforma tal-e-banking. Barra minn hekk il-Grupp qed ikompli jiddiversifika l-portafoll ta' self tiegħu bi mmaniġġjar strett tar-riskju. Wara sensiela ta' inizjattivi biex jiddiversifika l-bażi tal-assi tal-Grupp lil hinn mill-enfasi ewlenija storika tiegħu fuq is-self korporattiv internazzjonali, il-valur ta' dan il-portafoll naqas bin-nofs mill-quċċata tiegħu ta' EUR 1.8 biljun fil-31 ta' Marzu 2019 għal Eur 0.9 biljun fil-31 ta' Diċembru 2020. L-2020 kienet sena ta' tkabbir kostanti fin-negozju tas-self għad-djar fl-Olanda (NHG), assigurat mill-gvern Olandiż stess (NHG), fejn sal-31 ta' Diċembru 2020 is-sussidjarja bankarja Belġjana tal-Grupp kienet akkumulat portafoll ta' EUR 1.1 biljun. Wara dan is-suċċess, MeDirect Belgium qed ifittex li jespandi n-negozju tas-self għad-djar residenzjali fl-Olanda, kif ukoll qed jesplora opportunitajiet ġodda fis-suq tas-self għad-djar fuq propjetà residenzjali fil-Belġju stess. Fit-tieni kwart tal-2020, fl-eqqel tal- lockdowns minħabba l-pandemija tal-COVID-19, il-Grupp kiseb b'suċċess finanzjament minn partijiet terzi fis-suq Olandiż tar-Residential Mortgage-Backed Security Market (RMBS). Bħala riżultat tat-tranżazzjoni, MeDirect Belgium irċieva EUR350 miljun bħala finanzjament bi prezz baxx u fit-tul, waqt li kien ukoll qed jiddiversifika s-sorsi ta' finanzjament tiegħu. Is-suċċess tal-Grupp fil-kisba ta' finanzjament bi prezz baxx minn investituri terzi f'ambjent ta' suq daqshekk diffiċli wera l-fiduċja tal-investituri f'MeDirect, fil-mod kif qed jopera kif ukoll fl-istrateġija ta' tkabbir tiegħu. It-tieni tranżazzjoni ma' RMBS, li ġġenerat EUR350 miljun oħra b'termini ta' finanzjament saħansitra aktar attraenti mill-ewwel darba, għalqet kmieni fl-2021. It-tieni tranżazzjoni kkonfermat il-kapaċità tal-Grupp li jaċċessa finanzjament mill-operaturi anke f'ambjent ta' suq daqshekk ta' sfida. Il-Grupp MeDirect attira b'suċċess investituri internazzjonali tal-Grad 2 permezz tal-ħruġ ta' dejn subordinat ta' EUR 11-il miljun fi Frar 2021. Dan il-finanzjament minn investituri istituzzjonali fis-swieq kapitali ppermetta lill-Grupp ikompli jiddiversifika l-bażi kapitali tiegħu. L-iskop ta' dan il-finanzjament kien li jsaħħaħ u jottimizza l-kapital regolatorju tal-Grupp kif ukoll biex isostni l-eżekuzzjoni tal-istrateġija tat-tkabbir tan-negozju tiegħu. Il-Grupp kompla jibni l- franchise tiegħu billi joffri prodotti ta' tfaddil attraenti u soluzzjonijiet relatati mal-investiment ( wealth products ). Dawn il-prodotti komplew jgħinu fit-tkabbir fl-assi finanzjarji li l-klijenti għandhom mal-Bank (f'sens ta' depożiti u assi mmaniġġjati jew aħjar assets under management ), li sal-31 ta' Diċembru 2020 kienu jlaħħqu għal EUR3.9 biljun, żieda ta' 15% minn Eur3.4 biljun fil-31 ta' Diċembru 2019. Partikolarment, MeDirect Belgium kellu tkabbir sostanzjali fl-assi finanzjarji tal-klijenti, bi tkabbir ta' 18% fuq l-istess perjodu. Matul l-2020 il-Grupp MeDirect kompla jkabbar il-numru tal-klijenti tiegħu b'rata konsistenti, b'żieda ta'13%, minn 67,000 għal 76,000. MeDirect Belgium kabbar il-bażi tal-klijenti tiegħu b'20% – minn 43,000 għal 52,000. F'Malta, MeDirect kompla jappoġġja l-ekonomija reali Maltija permezz ta' self lill-kumpaniji Maltin u lil intrapriżi żgħar u ta' daqs medju. MeDirect Malta jipprovdi faċilitajiet ta' self kompletament kollateralizzati u servizzi bankarji tranżazzjonali għal negozji stabbiliti, b'kontroll u mmaniġjar strett tar-riskju. Il-portafoll tas-self korporattiv baqa' stabbli fejn fil-31 ta' Diċembru 2020 dan kien ta' EUR 88.2 miljun. Bi tweġiba għall-pandemija tal-COVID-19 u l-effett tagħha fuq in-negozji Maltin, MeDirect Malta nieda prodott ta' self bl-isem ta' MeAssist, li jikkonsisti minn pakkett ta' assistenza maħruġ b'kollaborazzjoni mal-Bank Malti tal-Iżvilupp, bil-għan li jappoġġja u jtejjeb l-aċċess għall-finanzjament bankarju għall-klijenti korporattivi. Fil-bidu tal-2021, MeDirect nieda wkoll il-prodott il-ġdid tiegħu tas-self għad-djar (jew kif inhu magħruf iktar il- homeloans ) fis-suq Malti, biex b'hekk kabbar il-firxa ta' servizzi li joffri għall-konsumaturi personali. L-għan ta' MeDirect huwa li jipprovdi tip ta' prodott ta' self għad-djar ġdid fis-suq Malti, b' mod aktar diġitalizzat, proċess aktar mgħaġġel biex tingħata risposta għall-applikazzjonijiet u strateġija ta' prezzijiet kompetittivi. Ir-riżorsi umani huma komponent ewlieni tas-suċċess tal-Grupp. Matul l-2020, il-Grupp saħħaħ it-tim maniġerjali tiegħu fil-livell tal-Grupp u ta' MeDirect Belgium u, minkejja l-COVID-19, kompla bis-suċċess kbir tiegħu li jattira talent ta' kalibru għoli u esperti diġitali biex jappoġġjaw l-objettivi strateġiċi tal-istess Grupp. B'kollox, inħatru 70 persuna ġdida fl-2020. Kważi żewġ terzi tar-reklutaġġ il-ġdid kien fil-qasam tat-Teknoloġija, tal-Mezzi Diġitali, tas-CRM, tal-Prodotti u tal- Marketing u tal- Compliance , sabiex titħaffef l-implimentazzjoni tal-pjan direzzjonali tal-WealthTech. Wieħed mill-vantaġġi kompetittivi tal-Grupp huwa ċ-ċentru ta' servizz effiċjenti u ta' kwalità għolja li jopera f'Malta, li jinkludi t-Teknoloġija, il-Mezzi Diġitali, is-CRM, l-Operat u support functions . Dan iċ-ċentru ta' servizz huwa s-sinsla tal-Grupp, u jappoġġja t-tnedija tal-istrateġija kummerċjali tiegħu u b'mod partikolari l-iżvilupp tal-pjattaforma WealthTech fi swieq differenti għall-konsumaturi bħal m'huma: Il-Belġju, l-Olanda u Malta, kif ukoll potenzjalment ġurisdizzjonijiet oħra fl-Ewropa. F'kull pajjiż hemm timijiet dedikati għall- marketing u għall-prodotti, kif ukoll funzjonijiet ta' kontroll. Din is-sistema internazzjonali tippermetti lill-MeDirect jespandi b'mod effiċjenti filwaqt li jibqa' flessibbli u viċin il-ħtiġijiet tas-suq lokali, b'mod partikolari mil-lat tal-klijent u dak regolatorju. Storikament, il-Grupp minn dejjem investa b'mod sinifikanti fil-pjattaforma tat-Teknoloġija tiegħu bi spiża ta' madwar Eur40 miljun mill-2015 'il hawn, b'mod partikolari biex jiżviluppa l-kapaċitajiet diġitali u l-pjattaforma WealthTech. Il-Grupp MeDirect kien wieħed mill-ewwel banek li implimenta kapaċitajiet li jippermettu li x-xogħol kollu jsir b'mod remot f'Marzu 2020 biex jindirizza l-isfidi operattivi ppreżentati mill-COVID-19. Matul il-pandemija, MeDirect implimenta b'mod proattiv u rapidu miżuri biex jiżgura li l-bini tiegħu jibqa' kemm jista' jkun sigur filwaqt li appoġġja l-benesseri tal-impjegati u tal-klijenti kollha. Fl-2020 kien hemm iktar investiment f'WealthTech u d-diversifikazzjoni tal-operat, filwaqt li l-proporzjonijiet ( ratios ) regolatorji baqgħu b'saħħithom minkejja telf sinifikanti relatat mal-COVID. Il- balance sheet żdiedet b'29% fl-2020, minn Eur3.1 biljun għal Eur4.0 biljun. Dan kien prinċipalment ikkawżat miż-żieda fil-portafoll tal-NHG (in-negozju tas-self għax-xiri ta' djar fl-Olanda). Fil-31 ta' Diċembru 2020 il-portafoll tal-NHG kien jammonta għal Eur1.1 biljun, meta mqabbel ma' Eur0.1 biljun fil-31 ta' Diċembru 2019. Sal-31 ta' Diċembru 2020 id-depożiti totali tal-klijenti kibru bi 12.7% għal EUR 2.7 biljun minn EUR 2.4 biljun fil-31 ta' Diċembru 2019. Bħala riżultat ta' impairments li ttieħdu bi prudenza b'konnessjoni mal-COVID, il-Grupp MeDirect irrapporta telf, qabel it-taxxa, ta' EUR 75.2 miljun fis-sena finanzjarja li għalqet fil-31 ta' Diċembru 2020, meta mqabbel ma' profitt, qabel it-taxxa, ta' Eur 7.1 miljun fis-sena preċedenti. Il-kawża ewlenija għat-telf kienu l- impairments ta' EUR65.2 miljun, li EUR55.7 miljun minnhom ġew diġa identifikati fl-ewwel nofs tas-sena fl-eqqel tal-konsegwenzi ekonomiċi mill-pandemija. Barra minn hekk, il-Grupp ħa d-deċiżjoni ta' prudenza li jreġġa' lura l-assi netti ta' taxxa differita ( reversal of net deferred tax assets ) li naqsu b'Eur7.8 miljun meta mqabbla mal-31 ta' Diċembru 2019. Il-benefiċċji tat-taxxa mhux utilizzati ma jiskadux, u t-treġġigħ lura ma jaffettwax il-flussi tal-flus futuri ( future cash flows ) jew il-possibiltà tal-Grupp li juża benefiċċji tat-taxxa ( tax benefits ) bħal dawn fil-futur. Il-prestazzjoni finanzjarja tal-Grupp irriflettiet ukoll l-effetti tal-eżekuzzjoni tal-pjan ta' trasformazzjoni tiegħu; inkluż dħul aktar baxx mis-self li jagħti (b'sostituzzjoni gradwali ta' self korporattiv internazzjonali għal self għax-xiri tad-djar) u l-investiment sinifikanti li kompla jsir fil-pjattaforma WealthTech tiegħu. Anke wara li assorba l- impairments relatati mal-COVID, il-proporzjonijiet kapitali ( capital ratios ) tal-Grupp baqgħu b'saħħithom, bil-proporzjon kapitali tal-Grad 1 ikun ta' 14.8% u l-proporzjon kapitali totali jkun ta' 17.3%, ferm iktar għoli mir-rekwiżiti tal-kapital regolatorju. Il-Grupp jinsab ċert li l-mod kif sar il-proċess ta' proviżjonament kien wieħed serju, b'saħħtu u prudenti. Jemmen ukoll li l- impairments li saru kienu meħtieġa u xierqa, li jirriflettu l-effetti tal-pandemija fuq is-self korporattiv internazzjonali tiegħu. Il-Grupp jemmen li malli faqqgħet il-pandemija għamel il-provvedimenti meħtieġa, u dan jidher ukoll fit-tnaqqis ta' telf mill-impairments li kien hemm bżonn isiru fit-tieni nofs tas-sena finanzjarja. Ir-riżervi ta' likwidità tal-Grupp baqgħu b'saħħithom, b' liquidity buffer ta' EUR685 miljun fil-31 ta' Diċembru 2020. Il- Liquidity Coverage Ratio tal-Grupp kien aktar minn ħames darbiet ir-rekwiżit regolatorju (LCR ta' 563% meta mqabbel ma' rekwiżit regolatorju ta' 100%). Fil-31 ta' Diċembru 2020 il-Leverage Ratio tal-Grupp kien ta' 5.7%, li anke dan huwa ferm ogħla mir-rekwiżit regolatorju ta' 3%. Fl-isfond tal-COVID-19, il-Grupp ipprovda livelli eċċezzjonali ta' appoġġ lill-klijenti, lill-kollegi u lill-komunitajiet li jaqdi filwaqt li għamel progress qawwi lejn il-kisba tal-prijoritajiet strateġiċi tiegħu. Il-Grupp huwa rikonoxxenti lejn l-impjegati kollha tiegħu għall-enerġija u għad-dedikazzjoni li wrew fi żminijiet tant diffiċli. Is-Sur Denis qal: "Il-Grupp tagħna qed jiffaċċja l-2021 b'fiduċja qawwija li l-pjan ta' trasformazzjoni tiegħu, l-istaff ta' kalibru għoli u l-innovazzjoni mill-aktar avvanzata se jippermettulu jkompli jibni challenger bank diġitali b'futur promettenti ferm." Ritratt: Me Direct Dan it-tagħrif twassal minn MeDirect.