messages.content: 如何计算抵押贷款支付额
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messages.content: 抵押贷款，是以不动产作为抵押物的一种贷款形式。抵押贷款的总额一般低于或等于相应不动产的市价。抵押贷款的利息就是借款所支付的费用, 它通常以比率的形式给出，也就是说，抵押贷款的利息和本金的比例一般是固定的。借款人可以通过多种多样的方式将抵押贷款支付给债权人。
  
  ## 理解抵押贷款支付公式
  
  **1. 利用公式M = P[i(1+i)^n]/[(1+i)^n -1]来计算抵押贷款的月支付额。**在公式中：M代表月支付额，P代表本金（抵押贷款总额），i代表利率，尚未支付的总次数为n。
  
  **2. 将M和P定义为货币价值。**在使用本公式时， M和P必须使用相同的货币单位计量。
  
  **3. 将利率i转化为小数。** 在计算利率时，必须使用小数值本身而不是百分比。比如说，如果一个抵押贷款的利率是百分之七，计算时应使用7/100或者0.07。
  
  **4. 将年利率转化为月利率。**通常来说，抵押贷款利率都会以年利率的形式给出。考虑到典型的抵押贷款是以月为单位进行复利的，我们需要将年利率除以12来得到用于复利的利率，也就是月利率。举个例子，如果年利率是百分之七，将小数0.07除以12即可得到月利率0.07/12. 将0.07/12作为i带入步骤1的公式中，即可得到相应月支付额。
  
  **5. 计算还清抵押贷款要求的总支付次数，将其带入n。**虽然抵押贷款支付通常来说是按月支付的，但贷款期限一般以年为单位给出。在这种情况下，将还清贷款所需的总年数乘以12，即可得到总支付次数。比如说，一个以20年为期限的贷款，n应为20×12=240。
  
  ## 计算抵押贷款支付
  
  **1. 假设一个抵押贷款的总额为$100,000, 年利率为百分之五，贷款期限为15年。**计算该抵押贷款的月支付额。(假设该抵押贷款按月复利。)
  
  **2. 计算利率i。**以小数表示的年利率是5/100或者0.05， 因此，月利率应为0.05/12，约0.00416667。
  
  **3. 计算总支付次数。** 此处，还款总次数为15×12=180。
  
  **4. 计算(1+i)^n. 此处， (1+0.05/12)^180 ≈2.1137。**
  
  **5. 将本金额P=100,000带入公式中。**
  
  **6. 计算式子：M = P[i(1+i)^n]/[(1+i)^n -1]， 即可得到月支付额。**此处，M = 100,000 x [0.00416667 x 2.1137/2.1137 – 1] = 790.79。 因此，本例中，抵押贷款的月支付额为$ 790.79。
  
  ## 理解贷款期限对利率的影响
  
  **1. 对上例中的抵押贷款，假设其贷款期限由15年减少为10年。** 新的总支付次数为10 x 12 = 120 次。因此，(1+i)^n = (1 + 0.05/12)^120 ≈ 1.647。
  
  **2. 带入公式M = P[i(1+i)^n]/[(1+i)^n -1]，即可计得10年贷款期限条件下的月支付额。**M = 100,000 x [0.00416667 x 1.647/1.647 – 1] = 1,060.66，因此，10年期条件下的月支付额为$1,060.66。
  
  **3. 在其他条件相同的情况下，对比10年期抵押贷款和15年期抵押贷款。**15年期条件下，抵押贷款的总支付额为180 x 790.79 = $142,342.20， 10年期条件下，抵押贷款的总支付额为120 x 1,060.66 = $127,279.20。通过将抵押贷款的贷款期限从15年缩减为10年，需要支付的总利息减少了：$142,342.20 – $127,279.20 = $15,063.00。
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