messages.content: 如何开立联名银行账户
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messages.content: 开立联名银行账户并不难。但是，要想商定出一种对你和另一方都适用的银行账户形式，可能就要稍微复杂一些了。在开立联名账户前，确保你们同意联名账户的用途。确定你们的每月预算，并决定在你们的关系发生变化时，或者其中一方去世的情况下，要如何处理这个账户。
  
  ## 申请基本联名账户
  
  **1. 共同选择一家银行或信用合作社。**商定好一处能满足双方需求的地方。如果你要和住在一起的人开户，不妨考虑就近的地方。如果你要和住得很远的人开户，比如一个上大学的青少年，最好在他们可以使用的自动取款机上开户。
  
  如果你已经在同一机构开户，你最好在他们那里开立联名账户，以方便转账。
  如果你们都想保留旧账户，但也想在你们的社区投资，考虑在当地的信用社开立联名账户。
  
  **2. 准备好资料。**要开立联名银行账户，你需要带上身份证（包含你的名字、出生日期和地址信息）。可能有效的文件包括：
  
  驾照
  州身份证
  护照
  
  **3. 双方都准备好身份证。**双方还需要提供某种形式的身份证号。确保知晓政府签发的身份证。在美国，如果有“社会保险号”的话，你就得提供这个号码。如果没有，你需要提供“个人报税识别号码”。
  
  向美国国税局申请“个人报税识别号码”：https://www.irs.gov/forms-pubs/about-form-w7
  
  **4. 一起在选定的银行填写表格。**查看银行网站，确定你是否需要亲自去，打电话，或者直接在网上填写表格来开设账户。
  
  一起去银行签署同意开立联名银行账户的文件。
  如果你直接在网上注册，你需要准备好双方的文件。
  如果你和未成年人共同开立账户，并且你是他的监护人，你可能会被要求签署一份允许他们开户的许可申请表。
  
  **5. 一起存钱。**确定在你选择的银行开户所需的最低金额。确定你们每个人要存多少钱。你可以打电话、上网、去银行存款或通过电子转账。
  例如，如果银行要求至少存300美元，而你是和一个合伙人共同开立的账户，你们俩都要存150美元。
  
  ## 选择一种联名账户
  
  **1. 考虑开立“有生存者权利的联合共有”账户。**这种账户是最常见的联名账户类型。每个人都可以办理，但颇受夫妻的欢迎。对于“有生存者权利的联合共有”银行账户，所有共有人对该账户享有平等的使用权，承担同等的义务。
  
  如果共有人一方去世，所有资金都将转移给在世的其他共有人。
  所有人死亡后，这个账户不受遗嘱认证约束。
  不管是谁存入了余额，债权人都可以提取这个账户的余额。
  
  **2. 选择“完全共有”账户来核准每一笔交易。**这个选项只适用于夫妻，无论是通过婚姻，民事结合，或家庭伙伴关系。没有对方的允许，另一方都不能取钱。
  
  债权人不能提取账户的全部余额，只能提取夫妻双方共有的资金，而且必须要得到双方的许可。
  这个账户不受遗嘱认证的约束。如果一个共有人死亡，剩余的全部财产都将归在世的共有人所有。
  
  **3. 开设“便利”账户，为他人理财。**如果你有一个年老或丧失行为能力的亲戚需要你管理他们的钱，你可以用他们的名义开立便利账户，并作为他们的代理人。账户中的资金属于所有者。作为代理，你使用资金支付所有人的账单并管理他们的交易。
  
  所有人死亡后，将根据其遗嘱分配资金。
  债权人可以提取账户余额。如果你是代理人，债权人可能会要求你证明你并不拥有该银行账户的所有权。
  
  **4. 如果你们其中一人想把钱存到别处，可以申请“联名共有人”账户。**夫妻和商业伙伴比较喜欢这种账户，但任何人都可以开设。你可以平等分配所有权，或者赋予另一个所有者更多的义务和使用权。你们将按照预先确定的比例拥有账户所有权。
  
  如果一方死亡，遗产管理公司会根据他们的遗嘱或信托分配余额。
  这种类型的账户受遗嘱认证约束。如果没有遗嘱或信托，死者的资金将分配给其最近的亲属。
  不过，即使一方存的钱更多，债权人仍然可以提取账户的全部余额。
  
  **5. 如果你们俩都想把钱留给别人，那就开立“联名POD/ITF”账户。**“死后即付”（POD）或“委托支付”（ITF）账户可以在双方都去世后将钱留给第三方。当一方去世时，账户的余额属于另一个所有者。但是，当最后一个所有者去世时，剩余的财产归先前约定的受益人所有。
  
  在所有人死亡时，这个账户不受遗嘱认证的约束。
  无论钱是哪一方存的，债权人仍然可以提取账户内全部余额。
  
  ## 商定合理使用联名银行账户
  
  **1. 商定好每月的存款数额。**无论你们的存款数额是否一致，都需要知道每个月应该存多少钱。对你们俩来说，让余额保持在一定的数额是很重要的，因为你们都要承担任何透支费用。
  
  考虑每月存入相同数额的存款。
  在收入不同的情况下，另一种公平的做法是每个月存入一笔固定数额的钱。这种做法只有在余额高于最低要求的情况下有效。
  如果这是你唯一的银行账户，你只需把所有的钱都存进去。
  
  **2. 确定联名账户需要支付哪些费用。**公开、明确、时常交流哪些费用可以用这个账户支付。考虑把它写下来，这样你们俩都不会忘记。
  
  如果你们其中一人负责账单，可以全部用这个账户支付。
  如果其中一方使用联名账户购买违反协议的物品，或者改为“完全共有”账户，可以取消联名账户。
  
  **3. 保护好账户余额，以防关系发生变化。**如果你和共同拥有账户的人关系恶化，联系银行，确保在没有和对方商议的情况下，双方都不能取钱。解释你想取消联名账户的委托管理。
  如果你有“完全共有”账户，你就不用担心这个问题，因为账户共有人没有经过你的允许是不能取钱的。
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