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外汇理财是指个人或机构将其外汇资产通过银行专业的理财服务实现保值增值的过程，通过运用各种金融工具及其组合，特别是各类衍生金融工具及其组合，在客户可以接受的风险范围内，实现客户外汇现金或未来现金收入保值、增值的目的。
具体说来，就是商业银行专业人员根据投资者的外汇资金状况和风险承受能力，为投资者提供专业的个人外汇投资建议，制定出切合实际的、具有高度可操作性的外汇投资组合方案，帮助投资者合理、科学地将外汇资金投资于某些金融产品，以实现个人外汇资金的保值增值，从而满足投资者对投资回报与风险的不同要求。
从投资者角度讲，外汇理财就是确定自己的外汇投资目标，审视自己的外汇资产分配状况及风险承受能力，在专家建议下调整外汇资产配置与投资，并及时了解自己的外汇资产账户及相关信息，以达到个人外汇资产收益最大化。#### 外汇理财的主要品种

目前，外汇理财的主要品种有以下五类。#### (一)外币储蓄存款

目前，外币储蓄存款分为活期、定期和通知存款及外币协议存款四大类。
1．外币活期存款
外币活期存款是指不规定存期，存款人无须预先通知银行，以各币种外币随时存取款，存取金额不限的一种储蓄存款。外币活期存款在存人期间均按结息日挂牌公告的相应币种活期储蓄存款利率计付利息。利息每年结算一次，并入本金起息。
在传统的外币活期存款基础上，目前有的银行推出了活期外汇存款靠档计息。其最大的特点是，储户无须和银行事先约定，其银联卡内的外币资金计息方式可随存期而变，银行将自动按实际存期靠档计息。比如，活期账户上的钱款如果存够1个月，银行就自动按1个月定期存款计息；如果存够4个月，可按3个月定期加1个月活期计息；存够8个月按照半年定期加2个月活期计息；存够12个月按照1年计息。靠档计息的最高档利率是1年定期存款利率。
2．外币定期存款
外币定期存款是一种由存款人预先约定期限、到期支取的外币存款，是一次存入本金、整笔支取本金和利息的储蓄。外币定期储蓄存款期限档次分为存期为1个月、3个月、6个月、1年、2年五个档次。
目前有的银行新增了外币储蓄存款品种选择，例如13个月、15个月和18个月的美元储蓄存款品种。
3．外币通知存款
外币通知存款是指在存款时不约定存期，支取时须提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式。有最低起存金额和最低支取金额的限制，最高存款金额不限。本金一次存入，可一次或分次支取。
外币通知存款较好地兼顾了流动。HEWN收益性，它的年利率高于活期存款，使短期内无投资方向的闲置资金获取较大收益。但是，外币通知存款也有一些其他的规定。如有的银行规定，通知存款实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息；未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息；已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。
4．外币协议储蓄
外币协议储蓄是一种创新的外币储蓄存款，它是商业银行与存款人以协议方式约定存款额度、期限、利率等内容，由银行按协议约定计付存款利息的一种外币储蓄存款。
与上面传统的外币储蓄存款相比较，外币协议储蓄存款具有以下七个特点：一是规定最低起存金额。该产品的单笔最低起存金额只有等值l万美元，远低于对大额外币的界定标准300万美元，却可享受等同于大额外币存款的贵宾待遇——协议利率。二是收益较高。投资者可获得远高于同期限档次小额外币定期存款的利息收益。另外，在业务存续期间，存款人急需资金而不得不办理存款提前支取时，还可享受比定期存款更优惠的利率——按实际存期靠档计息。三是流动性强。在业务存续期间，可办理一次部分或全部存款提前支取。
四是风险低。该产品属性等同于小额外币定期储蓄存款，收益稳定，安全保本，风险远低于目前市场上推出的结构性存款等外币理财产品：首先，是存款人而不是银行掌握提前终止该业务的主动权，有效地避免了存款人收益不确定性风险，同时也降低了存款人可能蒙受的利率风险和汇率风险；其次，该业务不涉及外资银行的信用风险，不存在投资本金和收益兑付的风险。五是币种多。币种为美元、欧元、英镑、港元、日元等。六是期限灵活。国内银行现有13个月、15个月、18个月和2年等四个期限档次的外币协议储蓄产品，投资者可根据意愿自主选择。七是手续简便。投资者只需携带本人有效身份证件到具有外币经营资格的银行网点即可办理。#### (二)外汇结构性存款

外汇结构性存款是一种特殊外汇存款业务，是根据客户所愿承担的风险程度及对汇率、利率等金融产品的价格预期，设计出的一系列风险、收益程度不同的存款产品。客户通过承担一定的市场风险获取比普通利息更高的收益。结构性存款业务主要是将客户收益率与市场状况挂钩，可与利率(美元LIBOR等)、汇率、信用主体等挂钩，也可以根据客户的不同情况量身订造。#### (三)外汇期权产品

外汇期权产品是将固定收益外汇产品和利率期权、货币期权等相结合，投资、存款合一的复合产品。
货币期权是指期权购买者在向期权出售者支付相应期权费后获得一项权利，即期权购买者有权在约定的到期日按照双方事先约定的协定汇率和金额向期权出售者买卖约定的外汇。外汇期权买卖的直接对象(标的)是外汇合约，主要以美元、欧元、H元、英镑、瑞士法郎、加拿大元及澳大利亚元等为标的。利率期权是指买方在支付了期权费后，即取得在合约有效期内或到期时以一定的利率买入或卖出一定面额的利率工具的权利。利率期权合约通常以货币市场的利率，政府短期、中长期债券，欧洲美元债券，大面额可转让存单等利率工具为标的物。利率期权、货币期权合约都包括六个基本要素：标的资产、协定价格、数量、合约到期日、成交日、期权支付日。有关利率期权、货币期权的相关原理，我们将在第五章衍生品市场理财工具与产品中作具体介绍。
外汇期权买卖是近年来兴起的一种交易方式。我国外汇期权交易始于2002年12月中国银行上海分行推出国内首只基于外汇期权交易的个人外汇投资产品——“两得宝”。2003年5月，中国银行在市场中再推“期权宝”业务，使个人外汇期权业务形成较为完整的体系。目前，商业银行的个人外汇期权产品尽管名称各异，但基本上是类似于“两得宝”和“期权宝”这两大类型。#### (四)外汇交易

外汇交易，又称外汇买卖，是指金融机构接受客户的委托，为其办理两种可自由兑换外币之间进行的买卖。外汇交易投资者可以通过外汇交易工具把自己持有的外币转化为有升值潜力或利息较高的其他货币，以赚取汇率波动时的差价或更高的利息收入，使手中的外币升值。
个人外汇交易按照是否可以透支，分为个人实盘外汇交易和个人虚盘外汇交易两种。
个人实盘外汇交易是一种现货交易，是指客户通过柜台服务或其他金融电子服务方式进行的、不可透支的可自由兑换外汇的交易，即客户在交易时必须持有足够金额的可卖出的外币，银行不垫付资金，买卖成交后必须进行实际交割，它要求客户手中有多少外汇才能做相应金额的交易，客户在完成交易后即持有另一货币。因此，它除了提供利用汇率波动赚取差价的机会外，还可满足客户的兑换需求。
虚盘交易也称外汇保证金交易，是指客户在银行缴纳一定的保证金后进行的、交易金额可放大若干倍的外汇交易，在这种交易中银行要垫付资金。由于可将手中外汇放大上百倍进行交易，因而虚盘客户所承担的风险和可得的盈利都被相应放大。#### (五)人民币特种股票

人民币特种股票俗称为B股股票。B股股票是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内(上海、深圳)证券交易所上市交易。在B股市场上市的公司是境内注册的公司。
根据国家外汇管理局的有关规定：境内居民个人存入境内商业银行的现汇存款和外币现钞存款以及从境外汇入的外汇资金，可以随时入市投资B股，但不能使用外币现钞购买B股。
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