请详细介绍网上个人银行
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网上个人银行是指银行通过互联网，为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行服务。使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。个人网上银行客户分为注册客户和非注册客户两大类。注册客户按照注册方式分为柜面注册客户和自助注册客户，按是否申令证书分为证书客户和无证书客户。#### 网上个人银行系统的特点

(一)产品服务个性化
随着电子信息技术的迅猛发展，银行的经营策略逐步转向客户细分基础上的差别化、个性化服务，根据客户的收入和财富状况、行为偏好、需求变化，以求提供量体裁衣的服务，充分挖掘客户使用银行产品和服务的最大潜力。
(二)分销渠道网络化
零售业务的分销渠道已由过去单纯的物理网点发展成为包括物理网点、自助终端、电话银行、网上银行等多种形式在内的网络化、立体化分销渠道。
(三)支付工具卡片化
当代银行业务电子化的基本特征之一就是传统货币逐步转向以现代电脑技术和通讯手段为基础、以银行卡为载体的电子货币，银行业务从传统的手工操作转变为高科技的电子作业。
(四)竞争格局并存化
银行业务的电子化和网络化促使大型商业银行零售业务迅速扩展，超大规模的银行合并使全能型的银行不断涌现。但由于经济发展和金融深化的不平衡，各种类型的小型零售银行仍有其存在和发展的空间，尤其是在交通不便、居住分散、偏远的地区和农村，小型零售银行有其生存发展的独特条件。因此，在今后相当长的一段时间内，零售银行领域大银行与小银行、实体银行与虚拟银行将长期并存。
(五)个人银行业务国际化
金融的全球化趋势和跨国银行的发展，家庭消费行为和经济活动范围的国际延伸，以及对金融服务的需求向国际领域的扩展，必然会促进零售业务的国际化发展。
(六)市场份额逐渐扩大
20世纪90年代以来，随着电子信息革命与网络技术的发展，银行业务大量运用ATM、POS等设备，电话银行、网上银行的开通，改变了银行单纯以增设分行为手段的高成本业务扩展方式，为客户提供了价格低廉、快捷、方便的新的金融产品，促使零售业务的销售额和利润迅速增长，使零售业务成为银行的主要盈利业务。#### 网上个人银行的主要业务

个人电子银行业务与其他普通商业银行业务既有相同之处，也有很大的区别，例如：
(一)信用卡业务
网上银行有别于其他银行的是它有极强的利率竞争优势。此外，网上银行可以保证赔偿客户的信用卡诈骗损失。
(二)存款账户
存款业务通常只开设储蓄存款账户，而不办理活期存款账户，其原因是西方国家的活期存款是一种交易账户，流动性极强，管理成本太高。然而，网上银行的客户可通过因特网或电话在不同银行的账户之间进行资金划拨。
(三)消费信贷
网上银行的消费贷款一般都设定最高限额，其目的是为了控制信用风险。
(四)其他银行业务服务
包括查看账户余额及咨询、房屋抵押贷款、购买保险和网上购物；开设活期存款账户；网上进行投资如股票交易、购买单位信托基金等在任何地点、任何时间进行银行业务。#### 网上个人银行业务发展的策略

(一)强化以客户为中心的理念
要加快研究实施客户信息整合方案，研究并提出具体的客户细分和目标市场营销策略，针对不同的客户提供不同的营销手段和营销方式。一线柜台人员要善于分析，找出对自己有价值的客户，加强营销，并强化与老客户的关系，提高客户的满意度和忠诚度，在此基础上有目的地发展高价值的新客户。
(二)深化创新层次，完善创新方式
不仅要创新产品、服务和渠道，还要实现管理创新和营销技术的创新。利用最新的科学技术、管理技术和市场营销技术，学习国外经验并结合我们的实际情况，实现跳跃式创新和发展。
(三)大力发展中间业务
随着个人财富的增加和投资理念的逐步成熟，个人银行服务将从单纯的存、取款服务向储蓄、个人贷款、代理理财并重的多元化服务方向发展，这为银行不断创新金融产品提供了广阔市场，为银行发展个人消费信贷、中间性收费业务，实现利息收入和手续费收入提供了源泉。只要我们改变过去只重储蓄存款业务，轻个人消费贷款和中介服务的传统观念，积极创新，针对客户需求及时提供新型金融产品和增值服务，就可以在个人消费信贷和代客理财等中间性业务方面逐步推行收费制度，从而在稳定和发展客户的同时拓展利润空间。
(四)大力培养高素质的客户经理
高素质的个人银行业务客户经理是银行全面拓展个人银行业务的前提。这些个人银行业务客户经理不仅代理基金，还代理外汇买卖、股票期权、外汇期权等业务，不仅满足了客户多方面的需求，而且也为银行实现了可观的非利息收入。
(五)依靠高科技，改善经营环境，提高竞争能力
在继续发挥柜台对外服务作用的同时，加大科技创新，利用先进科技手段，为创建多元化的服务提供一个强有力的科技支撑平台，继续提供和加快推出自助银行、电话银行和网上银行等服务，增强银行业务的营销能力。努力提高金融产品的科技含量，适时推出客户喜欢的产品，才能获得客户的青睐，从而赢得市场，在激烈的市场竞争中抢得先机，更进一步地促进个人银行业务的发展。
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