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信用媒介论又称自然主义信用论，创始于18世纪，盛行于19世纪，其主要代表人物是亚当·斯密、李嘉图、约翰·穆勒。该理论的观点是：
1、货币只是简单的交换媒介和一种便利交换的工具，这是信用媒介论的全部理论基础；
2、信用仅仅是转移和再分配现有资本的一种工具，并不能创造出新的资本；
3、银行的作用在于媒介信用，而不是创造信用；
4、银行必须在首先接受存款的基础上才能实施放款；
5、银行通过充当信用媒介，发挥着转移和再分配社会现实的资本，提高资本效益的作用。#### 信用媒介论概述

正如信用媒介论的代表人物约翰穆勒在他的《政治经济学原理》中论述了信用的性质，信用如何促进生产，信用可以节省货币的使用。他说“信用只是使用别人资本的许可，人们不能由此增加，而只能转移生产手段”。信用媒介伦认为货币只是简单交换媒介和便利的交换工具，此为信用媒介伦全部的理论基础，银行的功能在于媒介信用，而非创造信用。
约翰.穆勒还认为信用是一种购买力，“具有信用可以用来购买货物的人，其所创造的对货物的需求，及其所引起物价上涨的趋势，有信用的人，可用信用购买货物，由此创造货物需求”。穆勒看到信用对供求关系的影响。
亚当·斯密认为，银行通过贴现和放款，只起着将死资财转化为活资财的作用，而不能额外增加一国的资本，货币在商品交换中只不过起媒介作用，银行通过信用方式以纸币代替金属货币流通，也只能起着媒介工具的作用。
大卫·李嘉图认为，信贷可以用来购买机器，但不可能创造机器，信用能够使资本转移，能够改变资本的用途，这种改变既可以是有利的，也可能是有害的。#### 信用媒介论的评价

信用媒介论把经济关系中相互信任和经济交换安全作为信用依据，从而使信用在生产、交换过程中发生积极的媒介作用，有其正确而积极的意义。但我们从研究信用媒介伦的许多观点中，分析可以发现，信用媒介伦的主要缺陷是，只看到银行信用的媒介作用，认为信用仅仅是转移和再分配现有资本的一种工具，尽管所创造的资本不是真实资本而是虚拟资本，而否认创造资本的作用。
信用媒介论的出现是由当时客观经济基础决定的，有它合理的成份。但是它排除了银行超过其吸收的存款数量而进行贷款的可能，这在纸币流通条件下就不十分正确了。随着资本主义经济的发展，银行在国民经济中发挥着巨大的作用，它由普通的中介者变成万能的垄断者。面对这一现实，简单朴素的信用媒介论无法解释。于是信用创造论便应运而生。
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