Sin cajeros automáticos omnipresentes, M-Pesa no sería más conveniente que las maneras tradicionales de enviar dinero. Al mismo tiempo, era imposible persuadir a las tiendas minoristas de contratar cajeros automáticos a menos que hubiera suficientes suscriptores de M-Pesa como para que les resultara rentable.
没有遍地开花的现金兑换点，M-Pesa与传统的资金转移途径相比就丧失了优势。与此同时，除非M-Pesa的用户数量足以让现金兑换点赚钱，否则说服零售店加盟几乎是不可能的。