Ohne ein dichtes Netz an Ladenbetreibern, bei denen die Ein- und Auszahlung von Bargeld auf ein elektronisch geführtes Guthaben erfolgen kann, wäre M-Pesa auch nicht praktischer als traditionelle Methoden des Geldtransfers. Gleichzeitig konnten Einzelhändler aber nur überzeugt werden den M-Pesa-Dienst anzubieten, wenn genügend M-Pesa-Nutzer das Geschäft für sie profitabel machen.
没有遍地开花的现金兑换点，M-Pesa与传统的资金转移途径相比就丧失了优势。与此同时，除非M-Pesa的用户数量足以让现金兑换点赚钱，否则说服零售店加盟几乎是不可能的。