وفقاً لتيفانو، تكمن المشكلة الأساسية في تحفيز محدودي الدخل على الادخار بأنهم بحاجة لهذا المال ليس فقط لإدارة مستقبلهم عند التقاعد، ولكن لمعالجة أزماتهم قصيرة الأمد أيضاً. ولكن في حال عجزت البرامج الحكومية الهادفة إلى حث محدودي الدخل على الادخار وحجز أموالهم لسنوات طويلة حتى تقاعدهم، غالباً ما يضعف هؤلاء أمام إغراء إنفاق أموالهم بطيش.
Согласно Туфано, фундаментальная проблема в стимуляции людей с низким доходом к сбережению средств заключается в том, что они нуждаются в деньгах не только для обеспечения жизни на многие годы вперед, но также и на улаживание краткосрочных кризисов. Если правительственные программы, направленные на то, чтобы люди с низким доходом откладывали деньги, не будут ограничивать доступ к откладываемым деньгам на многие годы до пенсии, то они часто будут уступать искушению - тратить деньги фривольно.