Sollte ich meine BU-Lebensversicherung, welche über einen Run-Off verkauft wurde, kündigen? Generali Leben hat meine Versicherung an Proxalto/Viridium verkauft.
"Sollte ich meine BU-Lebensversicherung, welche über einen Run-Off verkauft wurde, kündigen? Generali Leben hat meine Versicherung an Proxalto/Viridium verkauft."
Juristen beginnen ihre Antworten gerne mit der Wendung: "Je nachdem…!".
I. Risiko durch Run-Off
Grundsätzlich sollte man m.E. sehr vorsichtig sein, ihre Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen.
Proxalto/Viridium unterliegt den deutschen Gesetzen, sowie der Aufsicht der Bafin, wie auch andere Versicherungsunternehmen. Durch die strengen Vorgaben sollte es zunächst einmal unwahrscheinlich sein, daß ein Versicherungsunternehmen einfach so unter der Last seiner Verpflichtungen zusammenbricht - selbst, wenn es Unternehmen gibt, die sich relativ näher am 'Abgrund' bewegen als andere. Keinesfalls würde ich also einen sehr wichtigen Versicherungsschutz, wie den einer BU, leichtfertig aufgeben, um dann komplett ohne da zu stehen.[1]
II. Alt durch neu ersetzen?
Generali-BU-Verträge gehörten m.E. in der Regel zu den besten, die es auf dem Markt gab - also neben denen einer Handvoll anderer Versicherer. Aber sie waren nicht unbedingt die günstigsten. (Das hängt von der Berufsgruppe ab. In einigen Fällen waren sie durchaus günstig, in vielen anderen weniger).
Die Entwicklungen im BU-Markt haben im übrigen dazu geführt, daß neuere Verträge sämtlicher seriösen Anbieter in der Regel deutlich besseren d.h. umfassenderen Schutz bieten, als ältere.
Je nachdem, wie alt der Vertrag ist, kann es somit tatsächlich sinnvoll sein, einmal zu prüfen, ob nicht womöglich noch eine vergleichbare Absicherung bei einem anderen Anbieter zu vergleichbarem oder gar günstigeren Preis zu erlangen ist.
Ist Dein Vertrag erst wenige Jahre alt, ist es nicht ausgeschlossen, daß sich Deine Mehrkosten bei einem anderen Anbieter in Grenzen halten und die Leistungen zusätzlich besser sind. Bei älteren Verträgen wirst Du mit hoher Wahrscheinlichkeit nur gegen deutliche Mehrkosten entsprechenden Schutz finden. Der kann andererseits auch merklich besser sein. Da mußt Du dann selbst abwägen, was Dir was wert ist.
Bedingung für einen Wechsel dürfte in jedem Fall sein, daß Dein Gesundheitszustand in den letzten 5–10 Jahren sich im Vergleich zu den 5-10 Jahren vor deinem Abschluß bei Generali nicht deutlich verschlechtert hat.
III. Vorgehen
Der Run-off zu Proxalto kann also durchaus ein sinnvoller Anlaß sein, einmal bei einer unabhängiggen Versicherungsmaklerin, bzw. einer unabhängigen Versicherungsberaterin prüfen zu lassen, zu welchen Konditionen für Dich heute gleichwertiger oder besserer Schutz zu erlangen wäre.
Bitte einfach mal um
a) ein paar Berechnungen von Alternativen und
b) ggf. anonym eingereichte Risikoanfragen zu Deinem Gesundheitszustand.
(Wichtig ist übrigens, daß man im Fall einer Verschlechterung bei mindestens 15 Anbietern nachfragt. Deren Risikoeinschätzung kann sich mitunter meilenweit unterscheiden. Ich hatte schon Fälle, wo 5 einen Antrag ablehnen, 8 nur zu ungünstig eingeschränkten Bedingungen annehmen würden. Und dann, wenn ich die Hoffnung bereits aufgegeben hatte, kam ein (durchaus guter) Anbieter um die Ecke und erklärt, daß er keine Probleme sehe und eine Normalannahme möglich sei.
Ergo: Nicht immer gleich abschrecken lassen, wenn ein Anbieter sagt: "Sowas sichert Ihnen NIEMAND ab!")
Nicht wenden würde ich mich direkt an Versicherungsunternehmen, bzw. Versicherungsvertreter selbiger. Die allermeisten Anbieter arbeiten auch mit unabhängigen „Maklern“ zusammen. Die, die das nicht tun, würden mich eher stutzig machen. Die meiden offenbar die Konkurrenz und setzen allein auf Verkauf im Eigenvertrieb, als auf Bewährung im Wettbewerb. Ihre „Vertreter“ sind meist nur auf ihre eigenen Produkte und auf Verkauf geschult und haben keine Ahnung, was auf dem Markt sonst noch so möglich ist.
Der Preis ist übrigens nicht höher, wenn Du einen Antrag über eine unabhängige Vermittlerin (also Maklerin) einreichst.
IV. Wenn kein anderer Vertrag offensteht
Sollte ein neuer Vertrag (z.B. aus gesundheitlichen Gründen) nicht infrage kommen, d.h. solltest Du den Altvertrag nicht durch einen neuen ersetzen können: Halte an dem fest, was Du hast!
Viel Erfolg!
P.S. Es kann nie schaden, hin und wieder zu prüfen, ob das, was man hat noch angemessen für meine gegenwärtigen Lebensumstände ist und auch den aktuelle Qualitätsanforderungen des Marktes genügt. Bei Renten- und BU-Versicherungen sollte man dennoch sehr vorsichtig sein, bevor man sie anrührt und kündigt. Denn selbst wenn man früher womöglich auch etwas besseres hätte bekommen können, macht es keinen Sinn, sich deswegen heute noch schlechter zu stellen, als man schon steht. Und wirklich schlecht… sind die Verträge von Generali, die ich kenne, meist nicht. Eher im Gegenteil.
Fußnoten
[1] Run-Off – Wikipedia