Warum muß man einen Kredit zurückzahlen, wenn man dauernd die Zinsen zahlt ? Lebt nicht die Bank vom Kreditvergeben ?
Ja, da hast du recht. Das merkt man an den so genannten Gebühren für eine Sondertilgung.
Die meisten Ratenkredite sind so berechnet, dass sie über eine bestimmte Laufzeit laufen und dass die monatlichen Raten für die Rückzahlung über die gesamte Laufzeit gleich bleiben. Was sich aber vom Monat zu Monat ändert, das ist das Verhältnis von Zins zu Tilgung. Das ist ja auch logisch: Stell dir mal vor, du hast einen Kredit über 100.000 Euro zu einem Zinssatz von 2% per anno und zahlst ihn in zehn Jahren ab. Dann betragen die Zinsen zu Anfang 2.000 Euro im Jahr, das sind 167 Euro im Monat. Wenn du jetzt im ersten Monat 1.000 Euro abzahlst, dann sind davon nur 833 Euro Abtrag (mindern deine Schulden) und 167 Euro Zinsen (Gewinn für die Bank). Danach schuldest du der Bank noch 99.167 Euro, zwei Prozent davon sind nicht mehr 2.000 Euro sondern 1.983 Euro pro Jahr oder 165 Euro pro Monat. Das bedeutet, im nächsten Monat sind von deiner Monatsrate von 1.000 Euro schon 2 Euro weniger für die Zinsen fällig, dafür bleiben 2 Euro mehr für die Tilgung übrig. Das bedeutet, dass du in den ersten Jahren relativ viel von deinem monatlichen Geld für Zinsen ausgibst. Gegen Ende der Kreditlaufzeit sinkt die Zinslast immer weiter, weil deine Restschuld immer weiter sinkt. Dadurch steigert sich der Anteil deiner Rate, die für die Tilgung verwendet wird.
Ich habe im Moment zwei Kredite laufen, einen für meine Wohnung und einen für mein Auto. Natürlich ist der Wohnungskredit viel größer und hat eine längere Laufzeit. Am Ende werde ich alles in allem eine fünfstellige Summe für Zinsen ausgegeben haben - davon lebt die Bank. Wenn ich jetzt unerwartet eine größere Geldsumme bekomme (z.B. Erbschaft), dann könnte ich eine Sondertilgung machen. Bleiben wir bei dem Beispiel von oben: Nehmen wir mal an, von den 100.000 Euro sind noch 80.000 Euro offen, kosten 1.600 Euro Zinsen im Jahr, macht 133 Euro im Monat. Und jetzt zahle ich auf einen Schlag 50.000 Euro ab. Dann sind nur noch 30.000 Euro übrig, die Bank kriegt nur noch 50 Euro pro Monat Zinsen, und der Anteil für Tilgung an meinen 1.000 Euro Rate steigt um 83 Euro - ich habe den Kredit also viel schneller abbezahlt als ursprünglich geplant.
Deshalb hat mir die Bank, bei der mein Wohnungskredit läuft, ein Sondertilgungsrecht über 50% der Kreditraten eingeräumt. Bleiben wir im Beispiel bei einer Rate von 1.000 Euro im Monat, dann sind das 12.000 Euro im Jahr. Dazu darf ich 6.000 Euro pro Jahr zusätzlich tilgen, ohne dass Extragebühren fällig werden. Sollte ich den Kredit mit höheren Sonderzahlungen tilgen wollen, würde mich das Gebühren kosten. So sichert sich die Bank den Profit an ihrem Kredit, den sie ursprünglich kalkuliert hat.
Bei meinem Autokredit ist das anders. Da hat mir die Bank, vom der ich den Kredit habe, ein unbegrenztes Sondertilgungsrecht eingeräumt. Sollte ich also irgendwann mal ein paar Tausender übrig haben, kann ich den Kredit jederzeit ablösen. Das kann sich die Bank aber auch nur deshalb leisten, weil sie diese Auto-Kredite hoch automatisiert vergibt, es entstehen also kaum Verwaltungskosten. Dafür haben sie eine Kundenbeziehung mit mir aufgebaut, die sie nutzen können, um mir andere Finanzprodukte anzubieten. Das ist in Geld wichtiger als ein paar Euro Zinsausfall. Und, wie ja schon im obigen Beispiel berechnet: Die größten Zinszahlungen entstehen zu Beginn der Kreditlaufzeit.